基本险保险责任与责任免除(一)课件

现行机动车保险险种现行机动车保险险种汽车商业保险是与汽车责任强制保险相对而言的，目前我国各家财产保险公司经营的汽车保险业务还是以商业保险为主，保险公司可以根据自身特点确定主险险种和附加险险种，各家保险公司的险种结构不完全相同，但是所有保险公司都把车损险和三者险列为主险范畴。现行机动车保险险种条款类别适用公司市场占有率/%A款阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等共11家74.66B款平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家13.72C款太保、安华农业、上海安信、三井往友上海、中银保险等5家11.62现行机动车保险险种作为行业标准产品，A、B、C三款的保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致，略有差异。最大的不同在于条款体例：A款是分客户群、分车种、分险种的个性化产品体系；B款是综合条款体例；C款为分险种的条款体例。由于三款的体例和文字风格不同，在条款细微的责任上和文字表述上略有不同，对消费者影响很小。尤其是A、B、C三款的费率结构、费率水平和费率调整系数基本上是完全相同的。因此，可以说，A、B、C三款无论是条款还是费率，差异主要在于表现形式的不同，实质性内容基本一致。现行机动车保险险种以A款为例进行讲解。A、B、C三套条款的险种构成如表“我国三大保险公司现行的商业险种”所示。我国三大保险公司现行的商业险种公司名称中国人民财产保险股份有限公司中国平安财产保险股份有限公司中国太平洋财产保险股份有限公司险种1.家庭自用汽车损失保险2.非营业用汽车损失保险3.营业用汽车损失保险4.机动车第三者责任保险5.机动车车上人员责任险6.机动车盗抢险7.特种车保险8.摩托车、拖拉机保险9.机动车提车保险10.附加险、特约条款1.商业第三者责任保险2.车辆损失保险3.全车盗抢保险4.车上人员责任保险5.附加险、特约条款1.机动车损失保险2.第三者责任保险3.车上人员责任险4.全车盗抢损失险5.单程提车损失保险6.单程提车三者险7.附加险、特约条款机动车损失险条款解析主要阐述车险合同的形式组成、车险的标的种类、车险合同的性质等。主要阐述保险公司承担保险金赔偿的车辆使用风险。A款中各险种条款由以下12项内容构成：机动车损失险条款解析

主要阐述保险金额和责任限额的确定方式。A款中各险种条款由以下12项内容构成：主要阐述保险公司不承担保险金赔偿责任的范围，是对保险责任的限制。机动车损失险条款解析主要阐述车险合同的起止时间，一般为一年，也有短期的，需在保险单中载明具体起止时间点。A款中各险种条款由以下12项内容构成：主要阐述保险公司应该履行的义务，一般包括条款说明、及时查勘、及时定损、迅速赔偿、替保户保密等。机动车损失险条款解析A款中各险种条款由以下12项内容构成：主要阐述投保人、被保险人应该履行的义务，一般包括如实告知、及时交费、出险报案、协助查勘、提供索赔证明资料等。主要阐述赔偿方式、赔偿免赔率和被保险人索赔时应提供的相关单证等。机动车损失险条款解析主要阐述续保时投保人享受无赔款优惠的比例等。A款中各险种条款由以下12项内容构成：主要阐述标的转让或相关事项改变时必须办理变更，合同终止时如何扣除或退还保险费等。保险责任及相关解释车损险对由下列原因造成的车辆损失负责赔偿：(1)碰撞、倾覆、坠落。(2)火灾、爆炸。(3)外界物体坠落、倒塌。(4)暴风、龙卷风。(5)雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸。(6)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。(7)载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。机动车损失险条款解析主要阐述争议解决的方式，一般分为协商、仲裁或诉讼三种方式。

主要阐述前面各项的未尽事宜。A款中各险种条款由以下12项内容构成：保险责任及相关解释

汽车损失险的保险责任，指保险期限内被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中，因为下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿责任。而且发生保险事故时，被保险人为了防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用也由保险人承担，但是最高不能超过保险金额的数额。保险责任及相关解释这里我们需要注意理解所谓“被保险人允许的合格驾驶人员”，一般规定如下：驾驶人员应同时具备两个条件，一是允许，指被保险人委派、雇用、认可的车辆驾驶员；二是合格，指上述驾驶人员必须持有效驾驶执照，并且所驾驶车辆

与驾驶执照规定的准驾车类相符，驾驶出租汽车或营运性客车的驾

驶员还必须具备交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，

否则仍认定为不合格。保险责任及相关解释所谓“使用保险车辆过程中”规定为：保险车辆被运用的整个过程，包括行驶和停放。一般汽车损失险的保险责任采用列明的方式，未列明的不属于保险责任范围。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释碰撞:

指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击，产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。注意，碰撞应是保险车辆与外界物体直接接触，车辆的人为划痕不属于碰撞范围。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释倾覆:

指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地，车体触地），处于失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶的状态。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释坠落:

指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由颠簸造成被保险机动车损失的，不属于坠落责任。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释火灾:

指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。区别与自燃保险责任及相关解释保险责任中的名词解释爆炸:

指车辆以外的物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热的气体，并以很大压力向四周扩散，形成破坏力，进而导致车辆损失。发动机内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等造成的损失，一般不属于爆炸范围。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释外界物体坠落:

指车辆以外的物体掉落到车上导致车辆损失。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释外界物体倒塌:

指占有一定空间的个体倒下或陷下造成车辆受损。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释暴风:指风力速度达到28.5m/s（相当于11级大风）以上的大风导致车辆损失。风速以气象部门公布的为准。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释龙卷风:指一种时间短的猛烈旋风，平均风速在79～103m/s的大风导致的车辆损失。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释雷击:

指由于雷电直接击中保险车辆或通过其他物体引起车辆损失。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释雹灾:

指由于冰雹降落造成车辆受损。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释暴雨:指每小时降雨量达16mm以上，或连续12h降雨量达30mm以上或连续24h降雨量达50mm以上的大雨造成车辆损失。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释洪水:

指因江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使车辆遭受浸泡、淹没损失。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释海啸:

指由于地震或风暴而造成海面巨大涨落现象，以致海水上岸泡损、淹没、冲失车辆。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释地陷:

指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，导致不能移去面突然塌陷。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释冰陷:

指在公安交通管理部门允许车辆行驶的冰面上，车辆通行时，冰面突然下陷造成车辆损失。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释崖崩:

指石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而崩塌。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释雪崩:

指由于大量积雪突然崩落，致使车辆遭受损失。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释泥石流:

指山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流造成车辆受损。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释滑坡:

指斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动造成车辆受损。保险责任及相关解释保险责任中的名词解释载运车辆的渡船遭受自然灾害危险:

指车辆在行驶途中因需跨过江河、湖泊、海峡才能恢复到道路行驶而过渡，驾驶员把车辆开上渡船，并随船同行把车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害，致使车辆本身发生损失。案例分析

2009年，海南某混凝土公司给一辆混凝土搅拌运输车买了保险。根据保险协议，约定期限为1年，从2010年4月17日至2011年4月17日。加上后来买的交强险，险种项目达8种，还包括车辆损失险、商业第三者责任险，全车盗抢险，玻璃单独破碎险等等。办理保险5个月后，车子发生事故：司机郑某驾车开往海口海秀路途中，由于下雨，路面泥泞不堪，部分路面松软塌陷，车辆不慎陷入道路旁边的小沟里面侧翻致多处出现破损：前挡风玻璃直接被撞击碎掉，车头也发生变形。经现场勘察，海口市交巡警支队认定，此次事故属于单方事故，因事故造成的保险车辆损坏及相关损失，全部由司机郑某所在的公司承担。针对这次事故，保险公司同样派出勘察员，进行了现场勘察后，也出具了一份书面材料。在这份名为查勘意见的材料中认定：司机郑某驾驶投保险的车辆，因行驶不慎陷入沟里的事故属实，并且造成前挡风玻璃、水泥罐箱、车头侧翻变形。但对于相关的车体损失，以及施救费用，仍需待定。随后，保险公司作出拒赔通知书，告知混凝土公司，因确认事故是因路面地基塌陷而造成，根据合同规定属于除外情形，因此不承担此次事故的商业险赔偿责任。

而司机郑某所在的公司则认为，保险公司不能免除责任。因协商不下，混凝土公司将保险公司诉至海口市龙华区法院，并要求对方承担车辆损失费8.6万元，施救费、部件维修费等共11万元。保险公司辩称，根据保险合同，被告属于除外责任；涉案车辆系因为地基塌陷使车辆倾覆，故不能赔偿相关损失。法院查明，双方的保单列明七条特别约定，其中第五条为：“施工机械因地基塌陷而倾覆，造成本车车损或第三者经济赔偿，属除外责任。”法院认为，双方形成的保险合同关系合法有效。被告未能证明其已尽到对免责条款的明确说明义务，对此应承担举证不能的责任。律师点评签保单时应注意看清保险单正本中的特别约定；海南林源律师事务所陈达虎律师认为，此案的关键一点是，混凝土公司在签订保险合同时，是否对于保险单正本中的特别约定清楚或知悉。新保险法第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”一般来说，保险人在保单中用黑体字突出显示了责任免除条款内容，即可认为保险人向投保人作出了“足以引起投保人注意的提示”；投保人签署了书面说明文件，即可认为保险人“以书面形式向投保人作出了明确说明”。保险责任及相关解释施救费用的解释施救费用是指发生事故时，为减少和避免车辆损失所施行的抢救行为而产生的费用。该费用必须是必要的、合理的，即施救行为支出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定的。具体应遵循以下几点原则：

(1)保险车辆发生火灾时，被保险人或其允许的驾驶员使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的合理费用及设备损失应当赔偿。保险责任及相关解释施救费用的解释

(2)保险车辆出险后，失去正常的行驶能力，被保险人雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用，保险人应按当地物价部门核准的收费标准赔付。

(3)在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人赔偿的，可予以赔偿。但在抢救时，抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。

(4)抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成保险车辆的损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。

(5)保险车辆出险后，被保险人或其允许的驾驶员或其代表奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。保险责任及相关解释施救费用的解释

(6)保险人只对保险车辆的施救费用负责。例如：保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货物同时被施救，应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊赔偿。

(7)保险车辆为进口车或特种车，发生保险事故后，当地确实不能修理，经保险人同意后去外地修理的移送费，可予适当负责。但护送保险车辆者的工资和差旅费，不予负责。

(8)施救费用与修理费用应分别理算。一般来说，施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿。

(9)保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。保险责任及其相关解释

汽车第三者责任保险是指保险汽车因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。我国A、B、C三套条款中的第三者责任险一般对车辆发生意外事故导致的第三者人身伤亡或财产直接损毁而由被保险人承担的经济赔偿责任负责赔偿。一汽车第三者责任保险引言第三者责任险最容易让人糊涂，但无论新老手都很重要，能最大限度减少事故带来的损失保险责任及其相关解释保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担损害赔偿责任，保险人依照合同约定