金融监管学课件第十一章第一节保险市场概述

第十一章保险业监管第一节保险市场概述

保险市场的概念1保险市场的特征2保险市场的构成要素3保险市场的分类4一、保险市场的概念狭义的保险市场就是指进行保险商品交易的场所，如保险交易所，属于有形的保险市场。广义的保险市场是指保险商品买卖行为的总和，既包括有形的保险市场，也包括无形的保险市场，即促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。（一）保险市场多是无形市场历史上，英国凭借其海上航行的优势地位和不断的对外殖民扩张，成为世界经济的中心。因此，在伦敦先后很快形成两大保险中心：一个是伦巴第商人聚居的“伦巴第街”所形成的保险活动中心；另一个是英国保险业者自己发展而形成的，即劳埃德咖啡馆。二者都是典型的有形保险市场。但是，随着保险业的发展，尤其是个人保险代理人的出现，保险交易不再局限于在某个固定的场所完成，多由代理人在对客户拜访的过程中完成，保险市场由有形市场向无形市场演变。尤其是网络技术的发展，使得保险交易，尤其再保险交易的各个环节，都可通过现代化通讯手段进行，不受固定场所和时间的限制。因此，现今的保险市场多是无形市场。（二）保险市场是一种特殊的“期货”市场无论是普通的商品市场，还是一般的金融市场，都是“钱货两讫”，一旦达成交易契约，就及时结算。但是保险交易活动，由于风险的不确定性和保险合约的射幸性使得交易双方都不可能确切知道交易结果，只是通过订立保险合同，来确立保险关系，明确彼此的权利与义务。最终的确切结果则要看双方约定的保险事件是否发生。所以，保险市场是一种“灾难期货”市场。（三）保险市场是商品形态两重性市场保险市场上的买卖双方交易的标的，不是有形商品，而是一种无形商品——服务。保险是一种以服务形态存在的商品，其使用价值是保障社会生产的正常秩序和人们生活的安定。其价值是生产保险商品所耗费的社会必要劳动。保险人除了在承保过程向被保险人提供服务形态商品外，还在理赔过程中向被保险人（受益人）提供服务形态和货币形态的商品。所以保险市场在商品形态上具有服务和货币两重性的特征。（四）保险市场是受政府积极干预的市场由于保险具有社会的广泛性，保险业的经营活动直接影响广大公众的利益。它所承担的是未来的损失赔偿责任，政府有责任保证保险人的偿付能力以保护投保人的利益。即使在实行自由市场经济的国家，例如美国，政府对保险业仍实行严格的监督和控制。所以，保险市场在管理形态上属于受政府干预的市场。（五）市场交易的对象是风险本身一般商品市场和保险市场的交易行为都存在经营风险，但保险市场交易实际上是形成一种风险积聚与分散的机制，即交易对象是风险本身。可见，静态风险的存在是保险市场形成和发展的前提，没有自然灾害和意外事故等风险导致损失的可能性，就不可能形成保险需求。可以说，保险市场是直接经营风险的市场，这一特点决定了其交易行为和方式的特殊性。三、保险市场的构成要素保险市场的主体指与保险供求有关的组织和人员。包括保险人、投保人、被保险人和受益人。市场的构成要素分为主体和客体两部分保险市场的客体指保险市场中的交易对象，即保险企业提供的各种保险产品。保险市场的主体

保险人

投保人

被保险人和受益人

保险中介人

1.保险人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险组织或自然人。它是保险市场上的供给方。保险人一般为法人，各国一般不允许自然人向投保人提供保险产品。但是，英国的劳合社保险市场上允许自然人作为保险人。按照不同的分类标准，我们一般可以将保险人分为不同的类型。（1）按其承保业务的方式分类，保险人可分为原保险人和再保险人。原保险人是指与投保人直接签订保险合同，进行保险交易的保险人。原保险人接受投保后，将自己不愿意承保或者无能力承保的一部分风险责任向其他保险人投保，接收其投保的保险人就是再保险人。在保险市场上，既有专营原保险或再保险业务的保险人，也有兼营原保险和再保险业务的保险人。（2）按照经营的保险产品范围分类，保险人可分为专业保险组织和综合性保险组织。专业保险组织只经营某一类保险业务，如健康保险公司、火灾保险公司、农业保险合作社、汽车保险公司等。综合性保险组织则同时经营多种类型的保险业务。例如，建国后成立的中国人民保险公司就属于综合性保险组织。（3）按照组织形式不同，保险组织可分为国有独资保险公司、保险股份有限公司、相互保险公司、保险合作社、保险相互社等。其中保险股份有限公司是当今保险市场上最主要的组织形式。（4）按照经营目标不同，保险公司可分为商业保险公司和政策性保险公司。前者以营利为目的，后者是为了实现某种政策目标，不追求盈利。（5）按照保险经营技术不同，保险公司可分为寿险公司和非寿险公司。非寿险公司经营主要依靠寿险精算技术，而非寿险公司经营主要依赖非寿险精算技术。非寿险业务一般包括财产保险业务、短期健康保险业务和意外伤害保险业务。2.投保人。投保人又称“要保人”，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的组织或个人。它是保险市场的需求方。在保险市场上并不是任何人都可以担当投保人，只有满足以下条件的组织或个人才可以担当投保人的角色：（1）必须具有法律规定的行为能力；（2）投保人对保险标的必须具有保险利益；（3）投保人必须具有缴纳保险费的能力。3.被保险人和受益人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人；受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。从法律关系上看，保险市场上的购买者是投保人，并非被保险和受益人。因此，严格说来，被保险人和受益人不是保险市场的主体。但是，如前所述，保险交易并非在供求双方签订了保险合同就结束，而是一直要延续到保险合同到期或者保险事故发生。如果一旦发生保险事故，保险人需要在理赔中按照保险合同的约定向被保险人或受益人提供服务商品和货币商品。另外，作为与投保人有关的利益方，对投保行为和保险需求有着不可忽视的影响。因此，我们也将其视为保险市场主体的组成部分。4.保险中介人。保险中介入是为了提高保险市场效率，降低交易成本的专门组织或个人。狭义的保险中介人是指保险代理人、保险经纪人和保险公估人。广义的保险中介人除了保险代理人、保险经纪人和保险公估人外，还包括律师、会计师、资产评估师等一切能够为保险交易双方提供服务，促进保险交易完成的组织和个人。（1）保险代理人。保险代理人是代理保险人招揽和具体从事保险业务而向保险人收取佣金、代理手续费的单位或个人。保险代理人根据保险人的委托，按照代理协议的具体规定，在保险人授权的范围内代理保险人进行展业、承保、签发保险单、收取保险费以及查勘出险案件、理赔和法律诉讼等全部保险业务活动，或只代理其中部分保险业务。在授权范围内，以被代理人名义，独立实施一切法律行为，其后果由被代理人承担。根据组织形式的不同，可以把保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司；兼业代理人是指受保险企业的委托，在从事自身主营业务的同时，指定专人为保险企业代办保险业务的单位；个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。（2）保险经纪人。保险经纪人是指基于投保方的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并向承保的保险方收取佣金的中介人。保险经纪人其实就是投保方的代理人。（3）保险公估人。保险公估人是指接受保险合同当事人或关系人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位或个人。保险公估人是以第三者的立场，凭借其专业知识与技术及客观、公正的态度，处理保险合同当事人双方委托办理的有关保险业务公正事项，其报酬由委托人支付。在保险业发达、保险市场较为完善的国家，普遍建立有保险公估人制度。根据不同的分类标准，保险公估人可区分为不同的类型：根据执业环节的不同，可分为核保公估人和理赔公估人。前者主要从事保险标的价值评估和风险评估，其公估报告是保险人评估是否承保的重要参考依据；而后者是在保险事故发生后，受托对保险标的进行检验、估损和理算。根据执业性质的不同，可分为“保险型”公估人和“技术型”公估人。前者侧重于解决保险方面的问题，技术性的问题只是作为辅助手段，英国的保险公估人多属此类；而后者则主要解决技术方面的问题，欧洲其他国家的保险公估人大多属此类。（4）其他中介人包括保险信用评级机构、律师事务所、会计师事务所、精算师事务所等。这些中介机构的存在，可以为交易双方提供有价值的信息，改善保险交易中的信息不对称状况，从而提高交易效率。（二）保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体灭易的对象，即具体的保险产品。保险产品作为一种特殊形态的商品，首先，这种商品足一种无形商品。保险人经营的是看不见模不着的风险，“生产”出来的商品仅仅是对保险消费者的一纸承诺，而且这种承诺的履行只能在约定的事件发生或约定的期限届满时，不像一般商品可以实质性地感受其使用价值的存在。其次，这种商品是一种“非渴求商品”。所谓非渴求商品，是指购买者一般不会想到要去主动购买的商品。通常，很少有人主动买保险，除非法律有强制性的规定，因为人们总是在风险事故发生前存有侥幸心理。再次，这种商品的消费是一种隐型消费。保险商品没有像其他有形物质商品那样的直观感觉，难以体察。根据不同的分类标准，我们可以将保险产品分为不同的类型1.根据保险标的的不同，可将保险产品分为财产保险和人身保险。人身保险是以人的身体或生命作为保险标的，在保险有效期限内，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照约定给付保险金的一类保险。财产保险是以财产及其相关利益作为保险标的，在保险期间保险人对于因保险合同约定的保险事故发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿责任的一类保险。财产保险有狭义和广义之分。狭义的财产保险以各类物质财产(有形财产)作为保险标的；而广义的财产保险除了承保有形财产，还承保与有形财产有关的利益、费用、责任、信用等无形财产。2.根据保险精算技术的不同，保险产品可以分为寿险和非寿险。寿险是保险企业根据寿险精算技术，主要考虑被保险人的死亡率（生存保险是生存率，长期健康险是疾病发生率）、利率和保险企业的费用率等费率影响因素来开发设计的保险产品。一般包括生存保险、死亡保险和长期健康保险。非寿险是保险企业根据非寿险精算技术，主要考虑保额损失率、保险企业费用率以及异常风险的发生情况而开发设计的保险产品。一般包括财产保险、短期健康保险和人身意外伤害保险。3.根据保险实施方式的不同，保险产品可分为强制保险和自愿保险两大类。自愿保险是指投保人和保险人在自愿原则的条件下，订立保险合同而建立保险关系的保险。是否参加保险、参加何种保险、投保的保险金额有多少等等，都由投保人自己决定；是否予以承保、适用何种费率等内容，则由保险人自己决定。只有在双方协商一致的情况下，才能订立保险合同。强制保险，也称法定保险，是指投保人和保险人根据国家法律及政府的有关法规规定而建立保险关系的保险。无论投保人是否同意，只要是在国家法律、行政法规规定的保险范围内的保险标的，必须全部参加保险，一般情况下，保险人也必须承保。例如我国现行的机动车交通事故责任强制保险和建筑工人人身意外伤害保险都属于强制保险。4.根据保险人承保方式的不同，保险产品可以分为原保险和再保险。原保险是指投保人和保险人直接订立保险合同，当保险标的发生该保险合同责任范围内的损失时，由保险人直接对被保险人承担经济赔偿责任的保险。再保险，也称分保，是指保险人为了减轻自身承担的保险风险和责任而将其不愿承担或超过自身承保能力的保险风险和责任，部分转嫁给其他保险人而形成的保险关系。5.根据投保方式的不同，保险产品可以分为个人保险和团体保险。个人保险是指以个人作为投保人、被保险人的保险，例如个人养老金保险、家庭财产保险等。团体保险是指以团体或者单位为投保人，以团体或者单位员工为被保险人的保险。团体保险的投保人都是该团体或单位的法定代表人，投保人数不少于5人且为该团体或单位人数的75%以上。6.根据承保风险的不同，保险产品可以分为单一风险保险和综合风险保险。单一风险保险是指在保险合同中只承保一种风险责任的保险。根据合同规定，保险人只对该种风险事故的损失进行经济补偿。综合风险保险是指在保险合同中，保险人承保两种及两种以上风险责任的保险。根据合同规定，凡是约定的风险事故损失，保险人都要进行经济补偿。保险人承保风险责任多而且广泛的保险在业务中称为一切险(或全险)保险。四、保险市场的分类（一）按照地域范围划分根据保险需求的地域范围不同，保险市场可以划分为城市保险市场和农村保险市场。1.城市保险市场。城市保险市场的业务范围覆盖着所有城镇，即面向城镇居民，以及各种机关、团体、企事业单位。城市经济较农村经济发达，各种灾害事故尤其是工业事故较多，市民的保险意识强，从而对各种保险的需求也较农村旺盛。保险人经营城市保险业务，一般较经营乡村保险业务成本低、效益好。因此，城市保险市场一般是保险人首先开拓的市场，其竞争也非常激烈。保险业务总是在城市最先由广度经营走向深度经营。2.农村保险市场。农村保险市场是基本特点是以农业生产和农民生活为主，居民比较分散，自然风险较大，农村居民的保险意识需要不断培育和发展。由于开发成本较高，农村保险市场的发展问题滞后于城市保险市场。不过，随着城市保险市场竞争的加剧，利润率下降，农村保险市场将逐步成为保险人关注和开发的市场。当前，随着我国农村生产力的不断提高和农村物质财富的快速增加，为农村保险市场的发展奠定了基础。保险企业也正在建设社会主义新农村的大环境下，抓住机遇，努力开拓农村保险市场。（二）按照是否超越国境划分按照保险业务是否超越国境，保险市场可以划分为国内保险市场和国际保险市场。尽管经济全球化趋势日益明显，保险业的国际化趋向也十分明显，但是由于管辖的不同，保险业务涉及的对象不同，国内保险市场和国际保险市场仍然是两个相对独立的市场。1.国内保险市场。保险人经营国内保险业务而形成的市场称为国内保险市场。国内保险市场又可分为地区性的保险市场和全国性的保险市场。2.国际保险市场。保险人经营国外保险业务而形成的市场则是国际保险市场。同理，国际保险市场也可分为区域性的国际保险市场和全球性的国际保险市场。（三）按照竞争程度划分根据保险市场上保险企业的多少以及保险市场竞争程度的强弱，保险市场可以划分为完全竞争型保险市场、垄断型保险市场、垄断竞