保险学(上)讲解

第一章风险第一节风险及其特征举例：考试作弊内涵：损害性、不确定性本质内涵：不确定性不确定性：时间、空间及损害程度风险因素：的条件。也称风险条件。)实质性风险因素：是指导致某一标的损失或损失扩大的有形的直接条件。程度的原因和条件等无形因素。形因素。与风险因素的关系：原因与结果的关系，风险因素是原因，风险事故是结果。但具体现象到底是风险因素还是风险事故，应具体分析。如暴风雨：毁坏房屋则是风险事故；路面积水泥泞导致车祸则是风险因素。()货币计量性第二节风险的分类两者的区别：损失的概念不同：损失机会的风险。律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。失的风险。第三节危险单位危险单位是指发生一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。危险单位是保险企业承担保险责任的计算基础。令地段危险单位令一个投保单位为一个危险单位令一个投保标的为一个危险单位保障的一种管理方法。风险管理的方法和途径：认识、衡量和分析。风险管理的目标：以最小的风险管理成本达到最大安全保障。评价：目标一致性：风险管理目标与整体管理目标应用：)损害后果巨大，超出承受能力；)风险管理成本大于其产生的效益。法。主动自留的应用：)发生概率低且损害后果小；)自留承担的可能损失小于风险处理成本；)无其他风险处理方法可供采用风险发生后的损失而采取的处理风险的具体措施。盗装置、自动喷淋系统等。管理制度、安全教育、操作规程等。为主体的一种风险处理措施。令保险转移：◘合同转移：风险集合：是指将具有同类风险的单位尽可能多地集合起来，大家分担少数单位可能遭受此种方法往往只适用于特定的行业、地区和时期。第五节可保风险本课程指的仅是狭义的可保风险。(一)纯粹性：必须是纯粹风险，无获利可能。(二)偶然性：是否发生具有不确定性：发生的具体情况不确定(何时何地、因何发生、4发生后果等)。(三)意外性：风险的发生是不可预知的；风险的发生或损失的扩大非投保方故意行为。(四)损失巨大性：(五)标的大量性：风险因素、风险事故、损失的概念及其相互关系。分。简述风险管理的概念及程序。险处理的常见方式。第二章保险概述第一节保险学说流派简介共同性质。当风险损失发生时，保险人负责赔偿对方损失。主要代表人物：英国的马歇尔()、德国的马修斯()简评：只适合财产保险，不适合人身保险，因为人身保险是不能赔偿的，是给付。损失分担说：该学说强调损失赔偿中多数人互助合作的事实，把损失分担作为保险数人分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。主要代表人物：德国的华格纳(．W)简评：首次用“不利结果”代替“损失”，较前一种具有更广泛的适应性(财险和人险)，同时还揭示了保险中被保险人之间的本质关系(互助与分摊)。其缺陷在于把保险与自保相混淆，因为自保也具有把风险损失分摊给多数人的特风险转嫁说等该学说认为把被保险的风险转嫁给保险人才是保险的实质。主要代表人物：美国的魏兰脱()、美国的克劳斯塔()简评：本分支实质上揭示了保险是一种风险处理手段，但它无法包含人身保险，因为人身风险是不能转嫁的。，不能涵盖人身保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。5()技术说：该学说是从技术特点出发，对财产保险和人身保险作统一解释。认为：保险履行支付一定金额义务的合同。这一分支仅从表象上阐述了保险的概念。()欲望满足说该学说是从人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险。认为：保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的，当意外事故发生时，能够以最少的费用满足偶发欲望所需资金，并予以充分可靠的保障。代表人物：拉扎路斯()、威尔纳(.)这一分支的最大不足之处在于把风险事故和引起欲望的事故混为一谈。()财产共同准备说该学说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富所建立的共同财产准备制度。该分支实际上是从宏观上保险基金机能上来解释保险性质的。款为手段，以调整货币收支为目的的一种资金融通制度。该分支本质上将保险与金融相混淆。所得说该学说认为：建立保险的根本原因在于经济上的不稳定。由于将来的意外事个人所不能解决时，保险便应用而生。性质，没有共同点。主要分支有()否定人身保险说：该学说认为：人身保险本质上是一种投资，并不体现保险的性质，斯特(.)、威特(..)等就持有这样的观点。国《保险法》中的定义就是如此。第二节保险的概念(一)就保险中始终存在的“风险”的内涵来看：“损失学派”更易被接受谈保险，出发点有问题。2.回顾有关“非损失学派”的各家分支学说，对保险所下的定义也都没有真正摆脱“损(二)就保险的属性来看：保险的属性有自然属性和社会属性之分保险的自然属性指的是保险作为普遍存在的社会经济现象，其自身所具有的质的规定性，这一规定性与特定的社会制度(生产关系)无关。保险的社会属性指的是保险作为一种社会经济现象，在不同的生产关系下所反映的经6济关系，是从属与一定生产关系的质的规定性。前述各家学说都是从保险的自然属性去描述保险的含义，而忽略了保险的社会属性，应该说是片面的或偏颇的。(三)就财产保险和人身保险的共同点来看失，是一种补偿。可见，人身保险也是以经济补偿为目的的。两者的共同点：经济补偿性故过程中所形成的、互助共济的分配关系。本人认为，这一定义具有更普遍的适应性：反映了保险属性的双重性；现了风险的“损失”内涵；简单明了；既适合财险，有适合人身保险；涵盖了保险的基本构成要素：风险损失、保险基金和保险合同第三节保险产生和发展的条件是保险产生的前提条件。剩余产品的出现是保险的必要成为了可能补偿力)→使得保险得以大力发展。第四节保险的职能与分类．基本职能：保险的基本职能是指保险在一切经济形态下所固有的职能，是保险自然属性支付经济补偿额，以解决被保险人由于风险损害所造成的生产和生活7国民收入的一部分→保险基金→重新分配给受损者(二)融资职能：保险基金：①存入银行②直接投资或放款③买卖有价证券：如债券、证券投资基金等(三)风险监督职能：从保险人角度：通过保险合同条款，参与被保险人的风()共同保险、重复保险第五节保险发展简史国内的观点：始见于我国夏代的后期(距今已多年)国外的观点：始见于古巴比伦和古希腊时间：公元前世纪，距今近年古巴比伦：国王曾下令向僧侣、官员等征税一方面用作火灾救济基金，另一方面用于对农牧产品运输中马匹死亡时的经济补偿。萌芽：共同海损发源地：意大利最古老的保险单：乔治·勒克维伦出立的(热那亚商人)保单名称：船舶航程保险单8予救济补助年成立的雪尔维格霍尔斯坦火灾公司道德标准的严厉批驳。失，由保险人负责赔偿原始形态：中世纪的行会对其成员的人身伤亡、劳动能力丧失给予救济。后来发展为承保旅客被海盗绑架而需支付的赎金。人身意外保险：工业革命的产物。即机器的使用特别是火车的发明，是人身意外伤亡事故增多，从而为保险人开辟了人身意外保险业务的市场。简述各保险学说流派的主要思想及代表观点和人物。对各保险学说流派进行简要评价。简述保险产生和发展的条件。简述保险的基本职能、派生职能及保险的类型。简述最早的保险思想和保险雏形。简述海上保险的发展简史。简述火灾保险、责任保险、保证保险和人身保险的发展简历。第三章保险公司第一节保险公司的组织形式基本情况：①各国保险法对保险经营者的组织形式都有要求。②现在除英国等极少数国家、地区外，各国均已禁止个人经营保险业务，保险经营者必须是法人组织③经营保险业务的组织包括：▲公司制◘股份有限公司◘有限责任公司◘相互保险公司等▲非公司制◘保险合作社◘其他类型的互助团体等“保险公司应当采取下列组织形式：(一)股份有限公司；(二)国有独资公“本法规定的保险公司以外的其他性质的保险组织，由法律、行政法规另行9规定。”能采取股份有限公司或国有独资公司的形式；▲法律、法规可以规定公司以外的保险组织形式，②国家仅以出资额为限对公司承担有限责任；③代表国家出资的机构或部门必须获得国家授权；保险公司不设股东会；董事会拟定，由国家授权投资的机构批准，并报经中国保监会核准后生效司中，国家是惟一的股东，因此不设股东会；国有独资公司由国家授权投资的机构或国家授权的部门委派董事，授权董事会行使股东会的部分职权。董事组成。”董事长是公司的法定代表人，董事长负责召集主持董事会。权的部门同意，董事会成员可以兼任国有独资公司的经理。督管理部门、有关专家和保险公司工作人员的代表组成，”“对国有独资保险公司提取各项准备金、最低偿付能力和国有资产保值增值等情况及高级管理人员违反法律、行政法规或者章程的行为和损害公司利益的行为进行监督。”三、股份有限公司▲股份有限公司是我国保险公司的重要组织形式之一。▲改革开放以后，我国新设立的中资保险公司基本上采取这种组织形式。个以上发起人，其中发起人中须有半数在中国境内有住所▲公司全部资本分为等额股份▲股东对公司负有限责任▲公司的账目应当公开▲公司的所有权与经营权分离由股东构成；股东通过股东大会行使表决权，决定公司的重大事项。召集和主持董事会会议。监事会成员由股东大会选举产生和职工大会选举产生；监事会的职责是监督检查公司的经营管理情况。；▲相互保险公司是由投保人自己设立和组织的法人组织，它是保险▲相互保险公司的投保人自然成为公司的所有人；▲相互保险公司的不足是增加资本有困难；▲国际上现在出现一种“非相互化”的趋势，指的是相互保险公司转化为股份有限公司。第二节保险公司的设立、变更与终止设立的条件：在我国设立保险公司应当具备的条件(保险法第条)人民币二亿元；⑵有符合《保险法》和《公司法》规定的章程；⑶有符合《保险法》规定的注册资本最低限额；保险公司注册资本最低限额必须为实缴货算人员；经营寿险业务的区域性保险公司，至少要有一名经中国保监会认可的精算人员⑸有健全的组织机构和管理制度；⑹有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。⑺法律法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。设立的程序：▲根据《保险法》和《保险公司管理规定》，设立保险公司需经过筹建和开业两阶段；▲经批准设立的保险公司，由国家保险监督管理机关颁发经营保险业务许可证；▲凭许可证向工商行政管理部门办理企业的注册登记，领取营业执照，开始营业。保险公司下列事项变更应报中国保监会批准：修改章程变更地址增加或减少注册资本金股权转让改变组织形式调整业务范围变更公司名称分立、合并中国保监会认为须报经批准的其他变更事项▲任意解散即公司基于自己的意志而自愿终止公司的活动或者消灭法人资格。法撤销和被依法宣告破产。▲我国规定：)“保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理部门批准后解散。保险公司应当依法设立清算组，进行清算。”)“经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”)“被依法撤销或被依法宣告破产的保险公司，其持有的人寿保险合同及准)“不能同其他保险公司达成转让协议的，由国家保险监督管理机关指定经营人寿保险业务的保险公司接收。”可以由保险公司或保险公司的债权人(包括被保险人)申请破产；门和有关人员成立清算组，进行清算。▲破产财产在优先支付破产费用后，分配顺序如下：()所欠职工工资和劳动保险费用；()赔偿或给付保险金；()所欠税款；()清偿公司债务。第三节保险经营规则用保险等保险业务，及其再保险业务；金，结转到下一个会计年度，以备赔付。▲经营人寿保险业务以外保险业务的保险公司应当从当年自留保险净值提取未到期责任准备金。▲自留保险费是指保险公司收取的全部保险费中扣除分出业务的那部分保险费，再加上分入业务的那部分保险费之后的保险费。本金加公积金总和的四倍。事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未决赔款准备金。▲未决赔款准备金可分为两种：已报案未赔付和已发生未报案▲保险保障基金应单独提取，专户存储于国家保险监管机关指定的商业银▲这项基金在其他国家或地区，有的叫“破产基金”，有的叫“安定基”。▲当一家保险公司因经营不善或遭受特大灾害，以致无法履行合同义务，造成资不抵债时，保险监管部门有权命令使用保险保障基金有条件地偿付该破产清理公司保险合同项下的赔偿给付。▲保险保障基金实际上是一项行业共同基金，承担了各个保险公司的经营▲盈余公积金分为法定盈余公积金和任意盈余公积金。法定盈余公积金按税后利润的提取，法定盈余公积金累计达到注册资本的时，可不再提取。▲提取公积金用于弥补公司亏损，或者转为增加公司资本金。经营。司的职工集体福利设施支出。▲国家保险监管机关依法对保险公司的偿付能力进行监管也是为了保证保险公司稳健经营，维护被保险人的利益。 保险公司可运用资金的来源：▲资本金：这里所说的资本金指属于保险公司股东所有的资金，包括：实收资本(股本)、资本公积、盈余公积和未分配利润。这几项统称为“所有者权益”，归公司股东所有。▲各项准备金：是指从保险费收入中提取的、用于以后支付赔款或给付的资金准备。主要包括：未到期责任准备金、未决赔款准备金、人寿保险责任准备金、长期责任准备金等。▲其他资金：其他资金来源包括应付工资、应付福利费、应交税金、应付利润等各类应付款项。这些资金在未付出前亦可由保险公司进行运用。▲效益性▲流动性▲分散性不同原则之间可能产生冲突保险公司资金运用的方式：▲银行存款▲债券☆政府债券☆金融债券☆公司债券▲不动产▲贷款☆一般贷款☆保单贷款我国保险公司资金运用的规定：▲保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券、投资不动产融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险企业可以自主运用保险资金。规定资金运用的形式限于银行存款、买卖政府债券和国务院规定的其他资金保险企业的资金不得用于证券经营机构和向企业投资。保险资金陆续退出市年月：人行批准保险公司加入全国同业拆借市场，不过仅可从事债券现券交易。年月：人行批准保险公司在国务院批复的额度内购买信用评级在以上的中央企业债券，并可对在沪、深证券交易所上市的债券进行交易，但购买的企业债券额不得超过该公司总资产的。年月日：人行发出通知，批准保险公司在全国银行间同业市场办年月日：证监会和保监会宣布，经国务院批准，保险资金可通在控制风险的基础上，在二级市场买卖已上市的证券投资基金和在一级市场证券市场的规模为。年：保监会先后批复泰康人寿、华泰财险等多家保险公司投资于证券投资基金的比例适当提高，但不超过上年末总资产的。放宽至。年月：全国金融工作会议对保险资金运用提出明确要求，强化保险用于设立证券经营机构和向企业投资”，修改为第条第三款“保险公司年月：保监会取消了包括保险公司投资基金比例核定在内的条行政审批项目。年月：保监会主席吴定富在全国保险工作会议上提出，要把保险资金用于与保险业务发展放到同等重要的地位上，加以高度重视，而成立保险资产管理公司，则成为保险资金管理体制与运作体制的新突破。年月：国务院发布《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干第四节保险公司的经营组织外部组织。内部组织的设立通常是按照职务(职能和任务)来分设的。主要包括：承保部、再保部、理赔部、代理部、投资部、法律部、精算与统计部、会计▲承保部：负责对投保的各种风险进行适当的选择及处理；随时检查所采用的费率与保单内容是否相符；对新业务进行市场调研，拟定新条款等。▲再保部：负责办理有关再保险业务(分出、分入)。处理相关事宜。训练、监督各代理人、经纪人、分支机构负责人等，并处理各有关事宜。▲投资部：负责保险资金投资事宜。人之间所发生的纠纷或诉讼；协助投资部办理不动产、有价证券等所有权的取得或转让，以及订立贷款契约、条款等事宜。▲会计部：负责公司的会计核算工作☆人身保险(人寿保险)：为精算部。负责计算人寿保险的保险费率、准☆财产保险：为统计部。负责搜集、分类与报告各种业务的经验，编制、传递完备的统计资料。或者分别隶属于各部之内。各有利弊。二、外部组织：外部组织一方面与保险人密切相关(招揽业务、代理业务等)，另一方面在风险的检查、保费的征收、保险合同签订与履行、损失的勘验、理赔事宜等与投保人有直接接触，关系密切。等保险代理人：概念：保险代理人又称保险代理商，是指根据保险人的委托，在其授权的范围内代为办理保险业务，并向保险人收取代理手续费的单位或个人。种类▲专业代理人：是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。☆注册资本不少于万元人民币；☆持有《保险代理人资格证书》者不低于人；☆有符合任职资格条件的高级管理人员。业务范围：代售保单、代收保费、咨询服务、代理损失勘察和理赔其他业务。▲兼业代理人：是指在从事自身业务的同时，接受保险人的委托，为其代办保险业务的单位。条件：具有所在单位的法人授权书；代理公司报经监管机构批准；兼业代理业务的负责人应有“资格证”。代理范围：代售保单，代收保费。▲个人代理人：是指以个人名义接受保险人委托，在其授权范围内代为办理保险业务的个人。条件：持有“资格证”；由被代理公司审核、登记并报经监管机构备案；投保职业责任保险或者缴纳保证金。业务范围：代售保单，代收保费。业务限制：不能办理企业财产保险和团体人身保险业务；不得兼理人只能为一家保险公司代理业务民事效力：▲代理权力：有明示权力和默示权力之分。▲民事后果：代理人代表保险人进行保险活动所产生的权利义务后果由被代理人承担。▲代理权力滥用：滥用代理权所产生的后果最终由代理人自己承担。▲代理收入：来自于保险人支付的保险代理手续费。同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。▲民事关系：☆是投保方的代表，其代理行为对保险人来说不具有约束力，括越权和权内过失等)；☆收入来自保险人支付的佣金。处理保险合同当事人双方委托办理保险业务公正事项并依法收费的人合同约定支付、一律由保险人支付等。☆目前，我国法律法规对此尚未作出具体规定理收取费用的公司。▲从业人员资格条件☆报考条件：凡符合下列条件之一者均可报名参加考()具有经济、金融、理工专业大学本科以上学历并从事相关专业工作年以上含年；()具有中级以上技术职称。可向中国保险监督管理委员会申请领取()保险公估资格考试合格证明文件；()身份证或护照影印件；()最近三个月正面免冠两寸照片两张。注：有关保险公估人的其他规定请参见《保险公估人管理规定》简述保险公司的基本组织形式及我国的规定。简述各类保险公司的含义、法律特征及组织机构。简述保险公司设立的条件和程序。什么是任意解散和强制解散？我国的相关规定如何？简述保险公司内部组织结构及主要内部组织的职能。事效力的法律规定？什么是保险经纪人？有关的民事关系如何？什么是保险公估人？简述相关管理规定的主要内容。第四章保险业务第一节财产保险业务无生命财产：()有形财产：①地理位置固定，实物形态不变：企业财产、家庭财产保险()无形财产：①责任保险：公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任和第三者责任保险有生命财产→农业保险(也是一种有形财产)：()：种植业保险：农作物(生长期和收获期)、林木(森林和果树)及其他作物保险按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险(二)财产保险的特点：财产保险合同是补偿性合同财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同财产保险合同通常是短期性合同(三)财产保险的分类：以保险标的为标准划分，可以分为财产损失保险责任保险信用保险财产损失保险的概念：财产损失保险是指对各种有形的财产物资及其相关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。♦投保人与被保险人的高度一致性♦业务经营的复杂性♦防灾防损的重要性动资产。具体有：与他人共有但由企业负责的财产由企业经营管理或替他人负责保管的财产；其他具有法律上承认的与企业有经济利益关系的财产等。特约保险财产是指必须经保险当事人双方特别约定并在保险合同标的的财产。市场价格变化大，保险金额难以确定的财产，如金银珠宝、古玩不保财产是指保险人不予承保的财产。不能用货币衡量其价值的财产或利益，如土地、矿藏、矿井、森等。各种货币、有价票证、文件帐册、图表资料、枪支弹药及无法鉴定其价值的财产；保险责任范围：保险责任→企业财产保险基本险的保险责任：行物体坠落造成“三停损失”：停水、停电和停气。必须拥有所有权且自用；属保险事故发生时，为了抢险救灾与防损而发生的必要的、合理的产保险综合险的保险责任：责任；与水有关的风险事故：暴雨、洪水、雪灾、冰雹、冰凌、泥石流与风有关的风险事故：台风、暴风、龙卷风等；与物理性运动有关的风险事故：崖崩、突发性滑坡、地面突然塌除外责任→企业财产保险基本险的除外责任：战争、军事行动或暴乱核辐射或污染被保险人的故意行为各种间接损失被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失地震造成的一切损失行政或执法行为造成的损失→企业财产保险综合险的除外责任：保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的时止。止②家庭财产保险：含义：家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。财产承包范围：可保财产家庭财产保险的可保财产范围包括坐落、存放于保险单所列家庭财产：被保险人的自有财产。其中，房屋及其附属设备作为房屋保险的对象；城镇定额家庭财产保险的保险对象━━室内存放的家用电内装潢等；农村的家庭财产保险的保险对象还包括━━非动力农具、工具和已收获入库的农副产品。被保险人代管或与他人共有且由被保险人负责的上述财产。如果保财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能不属于普通的家庭财产，而是专业人员在家庭从事研究或发明创不保财产货币、有价证券、票证、邮票、手表、怀表、文字资料、移动电话、寻呼机、家畜(禽)、赏玩物品等项财产；法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产：如枪支弹药、毒处于危险状态下的财产和违章建筑交通工具及运输工具；财产。保险责任范围：保险责任→家庭财产保险基本险的保险责任♦雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风冰凌、泥石流、突发性♦暴风、暴雨使房屋主体结构倒塌(包括局部倒塌)所致损失：室内房屋保险的保险责任；♦空中运行物体坠落；失与费用支出。意♦投保方为了防灾防险而事前支出的预防费用，保险人原则上不予负♦房屋主体结构倒塌：是指建筑物外墙、屋顶、屋架三者全部或之一。→家庭财产保险附加险━盗窃险的保险责任存放于保险地址室内的保险财产遭受外来的、有明显撬门、破窗、掘壁、掀顶痕迹的，经保险人认定，公安部门证明确系盗窃行为所致的财产损失、损毁的直接损失。家庭财产保险附加险━盗窃险的除外责任被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人其他不属于保险责任范围内的损失。除外责任→家庭财产保险基本险的除外责任♦因战争、军事行动、暴力、抢劫行为、核反应、核辐射与核污染造成的损失；♦被保险人及家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为；♦电器、电机(包括属于电器性质的文化娱乐用品)和电气设备因使♦地震造成的一切损失；保险期限与理赔：保险期限：通常为一年：即从保单签发次日零时算起，到保险期满险金额限度内按实际损失办法。通用型家财险，保险期限家庭财产两全保险：家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。专项家庭财产保险：根据保险客户的需要而专门开办的一类家庭财产保险，如家用液化气罐保险、家庭电器保险、摩托车保险：建筑工程本身；工程所有人提供的物料和项目；安装工程项目；建场地清理费；工程所有人或承包人在工地上的其保险金额之和构成工程险物质损失项目的总保险金第三者责任：是指被保险人在工程保险期间，因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身或财产损害依法应负的赔偿责任。暴等特种风险造成的各种物质损失的赔偿。♦是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保♦保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外其他关系人(如工程项目的债权人等)。设备在安装过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、特种风险损失及第三者损害的赔偿责任。♦海洋石油开发保险承保从勘探到建成、生产整个开发过程中被划分为四个阶段：普查勘探阶段、钻探阶段、建设阶段和生产阶段。前一阶段完工与否构成后一阶段保险延续的前提。♦卫星保险属于航天工程保险，以卫星发射工程为保险标的的♦核电站保险是以核电站建设工程为保险标的的科技工程保险等。保险期限：保险责任开始时间：在保单列明的工程期限内，自投保工程动工或自被保险项目施工材料被卸至工地时发生效力。保险责任终止时间：保险单规定的终止日期或工程项目完工移交使用部分的保险责任终止)保险责任的有效期间：开始时间至终止时间中的最短期间。财产保险，包括运输货物保险和运输工具保险。运输保险的保险责任范围主要包括两块：一块是运输货物(工具)本身的财产损失，另一块是运输货物(工具)的第三者责任。运输货物保险：运输货物保险是以运输过程中的货物为保险标的，承保因自然灾害或意外事故而遭受损失的一种财产保险。保险责任分别为：综合险基本险♦与水、火、风等有关的自然灾害造成的损失♦因运输工具发生意外事故而导致的货物损失♦货物装卸过程中的意外损失♦按法律规定或惯例应当分摊的共同海损费用其他不属于保险责任范围内的损失等。运输货物保险按适用范围划分：国内货物运输保险(国内水路、陆路货物运输保险(平安险、水渍险、一切险和附加险)和c.运输工具意外事故加自然灾害造成的损失d.货物落海的损失(装卸或运输)f.船舶遭受海难后发生的特别费用g.共损牺牲，分摊和救助费用h.按运输契约，应由货方偿还船方的损失i.增加由于自然灾害所造成的部分损失j的全部或部分损失，即11种附加险破裂险；锈损险。进口关税险；舱面险；拒收险；黄曲霉素险；出口货物到香港(包括九龙在内)或澳门存仓火险责任扩展条款途中可能遭受的自然灾害、意外事故或外来原因造成的货物损失的风险。保险人订有总括保险单，为整过运输期间的货物投保一切险。运输工具保险：是以各种机动运输工具为保险标的，承保因自然灾害或意外事故而遭受损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的一种财产保险。机动车辆保险：承包范围：凡经公安交通管理部门检验合格的，具有其核发的有效行使证和号牌的机动车辆，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等，都是机动车辆保险的保险对象。为车辆损失险和第三者责任险。灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依约给予赔偿的保险。的基础上，可以另行投保的相应保险允许的合格驾驶人员在使用保险车辆应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。保险金额：车辆损失险的保险金额：可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。第三者责任险的保险金额：每次事故 (最高不超过万元)等七个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。保险期限：一般为一年：自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日时免赔额：根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔负全部责任的，免赔负主要责任的，免赔负同等责任的，免赔负次要责任的，免赔车上责任险无过失责任险车载货物掉落责任险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险新增加设备损失险不计免赔率特约险装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。工作船舶、特种船舶及其附属设备，以及各种水上装置。同时，船舶保险的承保人往往将保险上述保险标的的碰撞责任亦作为船舶保险的基本责任予以承保船舶保险可分为全损险、全损险：对被保险船舶在保险责任范围内的全部损失(包括实际全损和推定全损)负责赔偿。一切险：对被保险船舶在保险责任范围内的全部损失和部分损失及碰撞责任、共同海损和救助、施救费用等均负责赔偿。险：合理的清除费用、对附加险：如拖轮拖带责任险、船主对旅客责任保险责任：全损险的保险责任：八级(含)以上大风、洪由于上述灾害或事故引起的倾覆、沉没；船舶失踪。一切险的保险责任：全损险的保险责任加上相应的责任范围：碰撞、触碰责任；共同海损分摊额；施救的合理的费用支出及造成的相应的保险期限：定期保险是船舶保险期限的主要形式，起止时的日期为准。航次保险以保单订明的航次为准。飞机保险：含义：是指以飞机及其有关责任、利益为保险标的的一种运输工具保险种类：基本险：飞机机身险、飞机第三者责任险、飞机旅客法国内航线的飞机保险，一般为机身险和第三者责任险。保险责任：飞机机身险：机身包括机壳、推进器、机器及设备。保险责任采用列举法：如飞机在飞行、滑行中以及在地面上，因自然灾害或意外事故造成飞机及其附件的损失；飞机在起飞后