第5章：移动支付课件

移动支付第5章移动支付第5章【章前复习】一、选择题1．下列（）不是电话银行呼叫中心的突出特点。A.人工和自动语音服务的有机结合

B.功能更加强大C.有效地提高了工作效率 D.使用更加方便2．电话银行针对用户而言存在的优势不包括（）。A.使用方便快捷 B.交易成本低C.不受时间、空间的限制

D.为客户关系管理提供帮助3.在电话银行系统组成中，（）是前台接入系统，完成对接入呼叫的转接和分配？A.交互式语音应答系统IVR B.自动呼叫分配系统ACDC.计算机电话集成服务器CTI D.人工座席系统CSR4．下列（）是中国银联和中国电信共同推出的一种基于在固定电话上进行刷卡支付的电子支付模式。A.固网支付

B.eBilling支付C.MOTOpay支付 D.手机银行支付5．以下（）是保证电话银行系统的网络安全可以采用的措施。A.路由控制 B.数据加密C.访问控制 D.安全控件【章前复习】一、选择题2二、简答题1．电话银行经历了那几个发展阶段？2．比较移动支付、电话银行支付、网上支付方式，他们各自有什么优劣？3．电话支付有哪些功能？4．目前中国存在哪些模式的电话银行支付？各种模式的支付流程是怎样的？5．电话银行支付存在哪些安全方面的问题？6.结合自己电话支付的经历，谈谈你所用的电话支付的大体流程，有哪些方面需要改进。【章前复习】二、简答题【章前复习】34【教学目标与要求】掌握移动支付的相关概念；掌握移动支付类型、价值链及运营模式；掌握移动支付的业务模式、接入方式、支付流程；了解移动支付现状、存在的问题、安全保障技术及发展方向。第5章移动支付4【教学目标与要求】掌握移动支付的相关概念；第5章移动支4任务引入

通过学习及实践，小张对于电子支付方式中的电话支付已经比较的熟悉了，并且顺利地完成了电话订票。（电话支付概念、与手机银行、电话银行的区别和联系、电话支付流程、电话支付的风险和安全问题及如何去保障）。

小张接下来开始通过网络采购出游的物品，在查询的过程中小张发现现在很多商品的价格都分为PC端和手机端，而且手机端价格低于PC端，小张通过和客服沟通了解到，这是因为现在商家都致力于培养用户移动消费和支付的习惯培养，未来会成为主流。小张可不想再被OUT了，他准备好好来学习探讨下手机上面的各种支付应用。

任务引入5

什么是移动支付？和手机银行、手机钱包、手机支付有什么区别和联系？移动支付有哪些类型？移动支付的产业链模式和运营模式是怎样的？移动支付的业务模式、接入方式及支付流程是怎样的？移动支付存在的安全风险问题有哪些？如何去防范？发展趋势是怎样？任务分析任务分析6移动支付相关概念（和手机银行、手机钱包、手机支付的区别）移动支付的类型划分（基于账户、受付方、使用的传输方式和技术、支付金额的大小）移动支付的产业链及运营模式（需求者：用户和商户；供应商：金融机构、移动运营商、第三方服务商）移动支付业务模式、接入方式及支付流程移动支付现状、存在的问题与防范措施及发展趋势相关知识点移动支付相关概念（和手机银行、手机钱包、手机支付的区别）相关78【知识架构】第5章移动支付8【知识架构】第5章移动支付8【重要术语】手机支付，手机银行电子钱包，手机钱包远程支付，现场支付NFC，RFID-SIM第5章移动支付移动支付【重要术语】手机支付，手机银行第5章移动支付移动支付91、移动支付通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债务债权关系的一种支付方式；其中，移动设备包括：手机、PDA、移动PC等；无线通信技术包括各种近距离无线通信技术（如红外线、射频识别技术、蓝牙等）和远距离无线通信技术（如短信、WAP等）。5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概念1、移动支付5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概10111、卡类：内置多张信用卡，实现一卡多用，多卡合一2、票务3、ID4、标签5、点对点5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概念111、卡类5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概112、手机银行

通过移动通信网络与技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品；是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式；前各大银行都推出了基于WAP技术的手机银行，客户可利用手机通过浏览器进入自己的账户进行操作。

/mbank/mobileBankWap.html5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概念2、手机银行5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概12工商银行手机银行工商银行手机银行13建设银行手机银行建设银行手机银行14招商银行手机银行招商银行手机银行15民生银行手机银行民生银行手机银行16服务版本WAP版iPhone版Android版服务版本WAP版iPhone版Android版173.手机钱包手机钱包是手机与电子钱包的结合。电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包；手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为手机钱包。

2010年开始，人们直接刷手机乘坐公交，地铁、出入门禁等现象在上海等大城市随处可见。5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概念3.手机钱包5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概184.手机支付

凡是通过手机进行的支付都属于手机支付；既包括类似于手机银行这种支付双方互不见面的手机远程支付，也包括支付双方面对面的手机现场支付；是狭义的移动支付；中国移动：“手机支付”仅指通过手机进行的远程支付；手机现场支付业务称为手机钱包业务。5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概念4.手机支付5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概195.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概念5.1移动支付概述5.1.1移动支付相关概念205.1移动支付概述5.1移动支付概述21第5章：移动支付ppt课件225.1.2移动支付分类根据移动支付基于的账户，移动支付可以分为基于银行卡账户的移动支付和基于后台账户（包括话费账户）的移动支付。根据移动支付是否事先指定受付方，移动支付可以分为定向支付和非定向支付。根据使用的传输方式和技术，移动支付可以分为远距离支付和近距离支付，或者称为远程支付和现场支付。根据移动支付金额的大小，移动支付可以分为大额支付、小额支付和微支付。5.1移动支付概述5.1.2移动支付分类根据移动支付基于的账户，移动支付235.1移动支付概述5.1.2移动支付分类5.1移动支付概述5.1.2移动支付分类24产业链？指围绕服务于某种特定需求或进行特定产品生产，一些相关资源通过多个产业环节不断向下游产业转移直至到达消费者的纵向链条；汽车产业链？旅游产业链？5.1.3移动支付产业链构成与运营模式5.1移动支付概述产业链？5.1.3移动支付产业链构成与运营模式5.125移动支付产业链？移动支付产业链由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商、最终用户等多个环节组成；移动支付产业链成员之间的关系？主要就是移动运营商、金融机构和第三方移动支付服务提供商之间的合作竞争关系；用户（手机手机卡银行卡虚拟账户手机APP手机操作系统）商户（应用客户端刷卡机银行账户读卡机POS机）通信网络（2G3G4G）5.1.3移动支付产业链构成与运营模式5.1移动支付概述移动支付产业链？5.1.3移动支付产业链构成与运营模式526移动支付产业链图示5.1.3移动支付产业链构成与运营模式5.1移动支付概述移动支付产业链图示5.1.3移动支付产业链构成与运营模式27移动支付产业链图示5.1.3移动支付产业链构成与运营模式5.1移动支付概述移动支付产业链图示5.1.3移动支付产业链构成与运营模式285.1.3移动支付产业链构成与运营模式5.1移动支付概述5.1.3移动支付产业链构成与运营模式5.1移动支付29以银行为主导的运营模式：银行独立提供移动支付服务，银行通过专线与移动通信网络实现互联，自建计费和认证系统，将用户手机的SIM卡换为STK卡；SIM-SubscriberIdentityModuleSTK-SIMtoolkit，用户识别应用发展工具用户可以在手机上直接登录所在银行账户，进行手机支付交易；

5.1移动支付概述5.1.3移动支付产业链构成与运营模式以银行为主导的运营模式：5.1移动支付概述5.1.330在这种模式中，银行的收益主要来自以下方面：①手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额度；②对移动运营商、商户的移动支付业务利润分成；③降低银行支付渠道的经营成本（如网点、ATM）；④通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和扩展客户群。以银行为主导的运营模式：5.1移动支付概述5.1.3移动支付产业链构成与运营模式在这种模式中，银行的收益主要来自以下方面：以银行为主导的运营31

支付平台消费者移动运营商商户支付确认与结果反馈支付请求与确认消费者账户商户账户银行计费与认证支付完成①①②③③④④支付平台消费者32

优势：

银行的资本实力、营业网点规模和分布、营销宣传等方面比较强，仅把移动运营商的网络当作一种类似互联网的信息通道，而且不受其他各方的制约，可以灵活开展支付业务。

劣势：在该运营模式下，各银行只能为本行用户提供手机服务，移动支付业务在银行之间不能互联互通；

各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，因而会造成较大的资源浪费；特定的手机终端和STK卡置换造成用户成本上升。

以银行为主导的运营模式优势：以银行为主导的运营模式33以移动运营商为主导的运营模式：5.1移动支付概述5.1.3移动支付产业链构成与运营模式

移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。

应用情景：中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信、点歌服务、电视栏目上的短信互动、短信抽奖、短信留言、短信投票、短信积分、短信防伪、短信索票、短信竞拍、短信评选等。以移动运营商为主导的运营模式：5.1移动支付概述5.1.34移动运营商的收益来自于？①来自于服务提供商的佣金（3%～20%）；

②基于语音、SMS、WAP的移动支付业务可带来数据流量收益；③移动支付业务可刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展；④有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户，提高企业竞争力。

5.1移动支付概述5.1.3移动支付产业链构成与运营模式以移动运营商为主导的运营模式：移动运营商的收益来自于？5.1移动支付概述5.1.335

支付平台消费者商户支付确认与结果反馈支付请求与确认消费者话费账户移动运营商代扣账户移动运营商支付完成、结算①①②③③④④支付平台消费者商户支付36

优势：移动运营商控制着移动用户及其话费账户、手机厂商、内容提供商和服务提供商，凭借这种资源优势在现阶段掌握了与商业银行或银联合作的话语权；

劣势：移动运营商需要承担部分金融机构的责任；如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触，而且无法对非话费业务出具发票，税务处理复杂；话费账户每月的最高消费额度限制不能满足用户的额度需求；话费账户的支付成本高，结算周期较慢。

以移动运营商为主导的移动支付运营模式优势：移动运营商控制着移动用户及其话费账户、手机37以第三方支付服务提供商为主导的运营模式（如银联）：

这里的第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构，具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务；上海捷银信息技术有限公司；北京泰康亚洲科技有限公司；广州金中华通讯公司等

5.1移动支付概述5.1.3移动支付产业链构成与运营模式以第三方支付服务提供商为主导的运营模式（如银联）：5.138第三方支付服务提供商的收益来自于？

①向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费；

②从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的佣金。以第三方支付服务提供商为主导的运营模式：5.1移动支付概述5.1.3移动支付产业链构成与运营模式第三方支付服务提供商的收益来自于？以第三方支付服务提供商为主39

支付平台消费者商户支付确认与结果反馈支付请求与确认消费者账户商户账户第三方支付服务提供商支付完成银行

消费者账户充值

结算移动运营商②①②③④⑤⑤信息通信⑥⑥支付平台消费者商户支付40

①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间分工明确、关系简单；②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作用，将银行、移动运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，从而大大提高了商务运作效率；③实现了跨行支付；④对第三方支付服务提供商在技术研发能力、市场推广能力、资金运作能力方面都有很高的要求。第三方支付服务提供商主导的运营模式

①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间分工41

该运营模式下移动运营商和银行各自发挥自己的优势来保证移动支付的安全和信用管理，使交易能够顺利、正常进行，这样移动运营商和银行就能空出更多的时间和精力来研发自己的核心技术。金融机构与移动运营商合作的运营模式：5.1移动支付概述5.1.3移动支付产业链构成与运营模式该运营模式下移动运营商和银行各自发挥自己的优势来保证42金融机构与移动运营商合作优点通过优势互补来增强产业链的竞争力，带动上游和下游企业健康运营，同时银行不需要支付巨额资金给移动运营商。劣势该运营模式中的竞争仅仅是一对一的关系，即移动运营商只能与某一个银行的信用卡号进行绑定，无法实现跨行支付。另外，不同银行的接口标准不同，运营商与不同的银行合作会造成成本增加。金融机构与移动运营商合作优点43四种商业模式对比四种商业模式对比44我国移动电子支付产业链中的主要环节——银行、移动运营商和第三方服务提供商都无法独立开展手机支付业务；最适合我国手机支付业务发展的商业模式？银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式；中国移动和中国银联共同投资创办联动优势科技有限公司（/），共同推出移动电子支付业务并参与经营，实现优势互补；因此，产业链各方专注于各自擅长的事情，而精诚合作、深度耦合将是移动支付业务未来发展的主流方向。

展望5.1移动支付概述5.1.3移动支付产业链构成与运营模式我国移动电子支付产业链中的主要环节——银行、移动运营45分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式

1.远距离支付（远程支付）业务模式，远距离支付是指通过无限移动网络进行接入的服务，业务模式我国目前主要分为以下几种类型。手机银行模式

对用户的要求：一是在银行有合法账户；二是用户手机支持相应的技术和协议；比如：招行手机银行要求手机支持WAP1.1或更高版本的WAP协议；用户通过手机浏览器访问手机银行网站；

手机银行的功能和服务：银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财、信用卡的还款管理和积分管理等

5.2移动支付模式与技术5.2.1移动支付业务模式分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式46分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式后台账户（包括话费账户）模式

移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付账户，用户为账户充值后，即可在远程合作商户购物，并通过短信、语音等方式从该账户进行支付；与手机号码绑定的后台支付账户也可以是该手机的话费账户，这种模式主要适用于图铃下载、游戏等移动增值业务费用的缴纳；为后台支付账户充值可以通过营业厅现金充值、充值卡充值，则整个支付过程没有银行参与；账户充值也可以通过银行卡转账进行，需要银行与移动运营商进行结算。

5.2移动支付模式与技术5.2.1移动支付业务模式分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式47分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式银行卡绑定模式

是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式；移动用户将银行卡与手机号码事先绑定，在支付过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户只需输入银行卡业务密码即可；在此业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程；银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的安全机制。

5.2移动支付模式与技术5.2.1移动支付业务模式分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式48分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式虚拟帐户模式

是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟账户进行支付的业务模式；

要求移动用户预先将资金转账或充值到后台服务器的虚拟账户内，或者将虚拟账户与银行卡关联，在消费时使用该账户进行支付；用户在手机上安装第三方机构推出的具有第三方支付接口的手机客户端，通过该客户端操作虚拟账户完成支付。

应用：支付宝的“手机安全支付”——手机用户在安装带有支付宝接口的APP（应用软件）之后，就可以在手机上通过支付宝账号完成APP的所有付费操作。

5.2移动支付模式与技术5.2.1移动支付业务模式分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式49分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式

2.近距离支付（现场支付）业务模式

近距离支付不通过移动网络，利用近距离无线通信技术进行支付，包括接触式支付和非接触式支付，这种支付方式也就是储值卡式电子钱包支付，每个电子钱包有一个对应的后台支付账户，消费者在储值卡发行机构预存资金并获取储值卡，在购买商品或服务时，通过刷卡完成支付，支付的处理在现场进行，支付完毕，消费者即可得到商品或服务。当储值卡内资金较少时，消费者可以通过充值机构对卡进行充值。这种业务模式目前被称为“电子钱包”模式。

5.2移动支付模式与技术5.2.1移动支付业务模式分远距离移动支付和近距离移动支付分别介绍移动支付的业务模式50按照移动支付远距离支付接入方式的不同，移动支付可以分为以下四类5.2移动支付模式与技术5.2.2移动支付远距离支付技术及流程基于短消息基于K-JAVA移动支付远距离其中包括基于STK的支付接入方式其中包括基于BREW的支付接入方式按照移动支付远距离支付接入方式的不同，移动支付可以分为以下四511.基于短消息（SMS）方式的支付及流程5.2移动支付模式与技术5.2.2移动支付远距离支付技术及流程基于短消息在SMS系统中，费用从话费中扣除，账户的处理由移动支付平台来完成，银行不参与，因此SMS系统仅适合于小额的信息服务；SMS方式移动支付的安全性主要由短消息的安全性决定；优点是费用低廉、节省成本短消息SMS业务1.基于短消息（SMS）方式的支付及流程5.2移动支付模式52客户端移动支付平台增值服务提供商①SMS服务请求②SSL:转发服务请求SMS:转发服务验证码SSL:服务验证码SMS:核对，发送验证码SSL:验证,确认服务③SSL:服务内容,扣款请求④SMS:用户账户扣款，转发服务内容，扣款通知⑤HTTP/SSL:扣款成功

通知验证过程客户端移动支付平台增值服务提供商①SMS服务请求②532.基于USSD方式的支付及流程5.2移动支付模式与技术5.2.2移动支付远距离支付技术及流程基于短消息——USSD即非结构化补充业务数据，用户可以在移动终端上按照规定的格式编辑USSD字符串，然后发起USSD请求；——USSD第一阶段只支持一次交互，因此只适合简单的业务；第二阶段规范引入了对网络发起的USSD操作的支持，允许移动平台与网络间持续会话；——USSD业务与SMS的主要区别在于SMS采用的是存储转发方式，而USSD业务系统采用的是面向连接，提供透明通道的交互式会话方式，是会话类业务的理想载体，具有响应速度快、交互能力强、可靠性高的特点，特别适合开展支付型、交易型的业务USSD2.基于USSD方式的支付及流程5.2移动支付模式与技术554

客户端移动支付平台增值服务提供商USSD:服务请求SSL:转发服务请求USSD:选择服务SSL:服务选择项USSD:选中服务SSL:转发用户最终选择的服务SSL:服务内容,

扣款请求USSD:服务内容；扣款通知扣款成功通知多次交互银行服务平台SSL:扣款请求SSL:扣款成功用户账户

扣款客户端移动支付平台增值服务提供商USSD:服务请求SS553.基于K-JAVA方式的支付及流程5.2移动支付模式与技术5.2.2移动支付远距离支付技术及流程基于短消息——K-JAVA即J2ME，是sun公司专门用于嵌入式设备的Java软件；——遵循“对于各种不同的装置而造出一个单一的开发系统是没有意义的事”这个基本原则，将所有的嵌入式装置大体上区分为两种：一种是运算功能有限、电力供应也有限的嵌入式装置，另外一种是运算能力相对较佳、并且在电力供应上相对比较充足的嵌入式装置；K-JAVA3.基于K-JAVA方式的支付及流程5.2移动支付模式与技565.2移动支付模式与技术5.2.2移动支付远距离支付技术及流程基于K-JAVA的移动支付流程教材P1333.基于K-JAVA方式的支付及流程5.2移动支付模式与技术5.2.2移动支付远距离支付技术及574.基于WAP方式的支付及流程5.2移动支付模式与技术5.2.2移动支付远距离支付技术及流程基于短消息——WAP即“无线应用协议”，是一种向移动终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准，是简化了的无线Internet协议；——WAP具有以下特点：①WAP是公开的全球无线协议标准，并且是基于现有的Internet标准制定的；②WAP提供了一套开放、统一的技术平台；③WAP定义了一种XML语法，被称作为WML，WML是专门为小屏幕和无键盘手持设备服务的语言；④WAP协议可以广泛地运用于GSM、CDMA、TDMA、3G等多种网络；⑤为保持现有的巨大移动市场，WML用户的界面直接映射到现有的手机界面上；WAP4.基于WAP方式的支付及流程5.2移动支付模式与技术5.58

WAP应用体系结构移动终端无线通信网络WAP代理应用服务器Internet网络WMLWWW请求HTML

过滤器HTMLWMLWMLWAP应用体系结构移动终端无线通信网络WAP代理应用59

WAP接入方式的支付流程移动终端商家支付平台银行前置机①②⑤③④④WAP接入方式的支付流程移动终端商家支付平台银行60在近距离支付中，常采用的支付技术有红外线技术、蓝牙技术及射频识别技术三种。目前，基于RFID的非接触式移动支付正在逐步取代蓝牙、红外线等成为非接触式移动支付的新宠。5.2移动支付模式与技术5.2.3移动支付近距离支付技术及流程移动支付近距离红外线RFID与NFC蓝牙红外线点对点的无线传输方式，传输对象间不能离的太远，要对准方向，且中间不能有障碍物，几乎无法控制信息传输的进度。

RFID与NFC

RFID即射频识别技术，是一项利用射频信号通过空间耦合（交变磁场或电磁场）实现无接触信息传递并通过所传递的信息达到识别目的的技术。蓝牙

无线数据与语音通信的开放性全球规范，它以低成本的近距离无线连接为基础，为固定设备与移动设备通信环境建立一个特别连接，同时形成一种个人身边的网络。在近距离支付中，常采用的支付技术有红外线技术、蓝牙技术及射频615.2移动支付模式与技术5.2.3移动支付近距离支付技术及流程RFID与NFC近距离支付中3种流程。从菜单中选择“移动支付”输入相应的PIN接受支付信息将手机红外口对准接收设备支付验证接收票据图5-13ZOOP手机支付流程从菜单中选择“移动支付”输入相应的PIN接受支付信息确认支付支付验证接收票据图5-14Eurocard手机支付流程红外线支付流程蓝牙（RFID）支付流程5.2移动支付模式与技术5.2.3移动支付近距离支付技术62第5章：移动支付ppt课件63

3G为移动支付业务带来了良好的发展契机和空间，电信运营商和各大金融机构纷纷在移动支付领域开疆拓土。电信运营商和金融机构等移动支付产业链各方在激烈竞争的同时，也逐渐认识到了合作的必要性，积极开展合作。右图为我国移动支付业务现状表

5.3我国移动支付发展现状与发展趋势5.3.1我国移动支付发展现状5.3我国移动支付发展现状与发展趋势5.3.1我国645.3我国移动支付发展现状与发展趋势5.3.1我国移动支付发展现状1．金融机构移动支付发展现状

在技术上，各大银行不仅可以支持普通WAP手机用户，而且推出了3G版手机银行，提高了手机银行的可操作性，用户界面也更加友好。在功能上，手机银行业务不断扩展，用户通过手机银行完成的业务与通过网络银行完成的业务差距越来越小，有人甚至将手机银行称为网络银行的手机版。

5.3我国移动支付发展现状与发展趋势5.3.1我国移65移动支付远程支付现场支付小额支付大额支付定向支付非定向支付公交售票自动售货机便利店购物商场购物账单缴费虚拟商品购买实物商品购买/大额支付商场购物账单缴费转账还款移动支付远程支付现场支付小额665.3我国移动支付发展现状与发展趋势5.3.1我国移动支付发展现状2．电信运营商移动支付现状

中国移动，目前，中国移动客户办理手机支付业务后，可通过WWW、短信等多种方式使用互联网购物、公用事业缴费、手机订票、手机投注等远程购物服务；开通手机支付业务后，若用户在中国移动营业厅更换一张手机钱包专用卡（RFID-SIM卡），则用户还可以使用手机在布放有中国移动专用POS机的商家（如轻轨、便利店、电影院等）进行现场刷卡消费。

中国电信，中国电信上海公司正式推出天翼3G“移动支付”业务，目前可提供手机订购电子电影票、支付名医专家预约费用、缴纳电信、水电煤公用事业账单、充值等服务。不久还将推出手机银行业务。

“中国联通手机钱包”是中国联通、中国银联、各大商业银行和联通华建多方合作的、基于联通手机用户和互联网用户的移动支付与电子商务业务。

5.3我国移动支付发展现状与发展趋势5.3.1我国移675.3我国移动支付发展现状与发展趋势5.3.2我国移动支付面临的主要问题1.我国移动支付面临的主要问题123544.行业卡和电子钱包存在监管风险5.信息安全问题1.技术标准不统一2.法律制度与行业规范尚待完善3.成本问题我国移动支付面临的五个主要问题5.3我国移动支付发展现状与发展趋势5.3.2我国移685.3我国移动支付发展现状与发展趋势5.3.2我国移动支付面临的主