【保险诚信缺失原因及建设的完善策略4300字（论文）】

保险诚信缺失原因及建设的完善策略目录TOC\o"1-2"\h\u4957一、我国保险业诚信缺失的现状 14164（一）保险投保人诚信缺失的现状 27676（二）保险中介诚信缺失的现状 222137（三）保险公司诚信缺失的现状 231559二、我国保险诚信缺失的根源分析 22170（一）保险征信体系发展不完善 231423（二）缺乏失信惩罚机制 328743（三）保险行业协会发展不完善 37385（四）廉洁文化缺失 322802三、构建我国保险行业诚信建设体系的对策 325167（一）加强保险征信体系建设 316845（二）健全失信惩罚机制 421215（三）加强保险行业协会建设 428022（四）加强诚信文化建设 424320四、结论 41637注释： 67262【参考文献】 6【内容摘要】诚信是各个行业发展的基础，也是经济健康发展的保障，然而许多行业内都存在信用缺失的情况。在当今诚信金融的背景之下，保险行业因其特殊性，经常发生失信问题，造成了一定的不良影响。因此本文针对保险行业的诚信建设情况，从保险投保人、中介、公司三个角度讨论失信情况的原因，并针对投保人、中介、公司以及保险行业和政策等层面提出了完善诚信体系建设的对策，旨在促进保险行业诚信、健康地发展。【关键词】保险；诚信建设；完善保险业是国家总体规划的重要组成部分，整体结构促进经济结构转型，不断完善社会保障体系，促进国家现代管理实施，随着中国保险市场的不断发展，未来的保险竞争将更加激烈，竞争的焦点将逐渐从价格竞争转向服务竞争，诚信经营是企业成败的关键，降低经营风险，促进保险业健康发展，完善的保险诚信文化体系非常重要。一、我国保险业诚信缺失的现状（一）保险投保人诚信缺失的现状投保人为了自身利益，利用信息不对称的优势产生虚假信息。有的投保人违反最大诚信原则，隐瞒保险标的真实情况，不履行如实告知义务。例如，一些人身保险被保险人知道自己患了疾病，却隐瞒了自己的病史，因此可以投保疾病；住房保险的投保人未经许可擅自将住房改作他用。还有道德风险。保险合同签订后，投保人或保险人的心态和行为会发生变化，可能导致对方收入减少。投保人的道德风险主要有两种方式：一是事前道德风险，造成损失预防和偏离行为。一些投保人违法进行保险诈骗，故意杀害被保险人或者毁坏保险财产，严重损害保险人利益，威胁社会稳定和安全。其次，事后道德风险导致止损偏差。例如，投保人已经完全申请了家庭财产保险。发生风险事故时，投保人因保险而消极对待，不能及时采取有效措施减少损失。（二）保险中介诚信缺失的现状保险中介是我国最大、最主要的保险中介群体。它们以低成本、高技能、高效率服务于社会，具有维护保险市场公平竞争秩序、促进保险业发展的社会功能。部分保险经办机构和经办机构不规范，市场声誉不高[1]。一些保险中介为了自身利益收受贿赂，利用其控制的资源进行虚假理赔；一些保险中介为了做生意，夸大保险产品的分红收益率和虚增保险的功能，忽视潜在的高风险，对客户免责条款解释不清。此外，一些中介机构还通过特权垄断市场，形成强制保险和高保费保险。比如，我国城市财产保险市场就存在这样一种不良现象。他们以特权垄断了保险业的所有保险业务，不允许其他保险中介机构和保险公司开办此类业务。同时，对此类保险业务的手续费要求也很高。（三）保险公司诚信缺失的现状为了发展和竞争业务，一些保险公司擅自增加险种，违规变更费率，一些保险公司超标准支付服务费。这种情况不仅滋生了腐败，扰乱了保险市场秩序的正常运行，而且对公司乃至保险业的发展产生了负面影响。保险公司注重发展和服务缺失，滥用免责条款，随意解释合同条款或利用保险条款的解释权，达到少赔、拒赔的目的，对一些不应自行赔偿的案件进行赔偿；或者在损失评估过程中，由理赔师与受益人串通收取善款，评估超额损失，损害保险公司利益。目前，我国保险市场缺乏相关的信息披露制度。随着分红保险、投资连结保险、万能保险等新型保险的不断推出，保险业出现了新的问题。对股票利率和保险调整概念的认识存在较大差异，往往会引发法律纠纷。虽然这一现象已经引起了管理部门的重视，相关法律法规也相继出台，但内容披露仍然不足，仍然不能满足市场对信息的需求。二、我国保险诚信缺失的根源分析（一）保险征信体系发展不完善防止执行投保人的不诚实行为是非常困难的。为了追求业绩，盲目放宽承保要求，灵活变通，不详细核实被保险人的身份，但在索赔时寻找各种理由拒绝索赔，这对客户的感情产生了巨大的负面影响。没有专业的客户信息管理系统，无法及时总结和记录承保和理赔中发现的问题。只强调承销作为销售服务，忽视了它的风险防范功能。（二）缺乏失信惩罚机制保险从业人员的行为不诚信，保险业诚信度不高，这与法律环境的不完善密切相关。在市场经济条件下，任何市场竞争主体都必须在国家法律、法规和政策的范围内进行合理合法的竞争[2]。由于市场竞争主体追求利润的冲动，国家没有严格的法律法规对其进行监督和制约，要求所有市场主体自觉遵守市场诚信和自律的要求也无能为力。当前我国对于诚信方面的管理仅仅停留在公众监督和道德自律这两方面，没有一个明确有效地方法对失信行为进行管理，这种强制关系的缺失和薄弱，是造成社会诚信缺失的原因之一。完善有关法律法规和失信处罚机制。（三）保险行业协会发展不完善行业协会的主要目的是控制和协调会员之间的不合理错误，避免或减少会员之间不合理行为造成的风险和损失。比如，通过制定行业标准和行业指导率，督促成员单位依法经营，充分发挥自身职能，参与决策论证，提出相关的产业规划保险政策、立法和实践建议，关注会员利益，切实维护行业利益，反映行业呼声，维护会员合法权益；能够协调会员、保险从业人员与保险投保人和社会公众的关系，保险业与相关行业经营者和社会组织的关系，减少摩擦，加深了解，加强合作。但目前我国保险业协会的发展还不完善，阻碍了保险诚信体系的建设。（四）廉洁文化缺失为了扩大市场，盲目扩大销售队伍，中介队伍进入的门槛很低，中介整体文化素质水平不高，进入后没有相关的提高素质的培训，只注重营销技能的培训，忽视职业道德教育，使销售团队只关心业绩，不关心质量，没有良好的廉洁意识。三、构建我国保险行业诚信建设体系的对策（一）加强保险征信体系建设建立完善的保险业诚信建设体系。诚信机构应以保险相关诚信业务为重点，诚信建设体系的建立应包括所有保险市场主体。加强基础数据收集整理工作的规范化和有效性，最大限度地确保诚实信息的准确性[3]。鼓励和支持各类信贷机构向社会提供相关保险服务，建立满足不同群体需求的相关制度，提供多层次专业服务。此外，还应促进保险诚信信息的共享和交流。加强与证券、银行等金融机构的信息共享和交流，搭建金融诚信平台。推动形成立体完整的信息网络。分类管理保险诚信信息，确定相关查询权限，满足特殊应用的特殊查询要求。（二）健全失信惩罚机制实行失信惩戒制度，提高失信成本。在建立健全诚信法律制度的同时，要加强现行一般法律法规的执行力度，督促保险人遵守法律法规。中国保监会作为保险市场的监管机构，代表政府加强监管和执法，鼓励和引导诚信行为，配合司法机关依法惩治不诚信行为，推进保险诚信建设体系建设[4]。目前，在提高失信成本方面还存在不足。不诚实的代价很小，不起惩戒作用。因此，有必要从法律和道德约束两个方面构建失信惩戒制度，完善失信惩戒机制，增加失信惩戒的利益成本、道德成本甚至政治成本，使行为主体面临高昂的失信惩戒成本信仰。只有诚信才能保证整个保险市场的有序发展。（三）加强保险行业协会建设保险业协会等行业的自律组织属于中观层次的管理。建立行业经营执行标准，实施行业自律，是保险监管的重要辅助手段。行业协会管理是管理和协调市场经济运行的基本力量。它可以对国家宏观管理机构所没有的保险市场管理起到平行和横向协调的作用[5]。由于保险行业自律的成员大多是具有专业技术和行业管理经验的专业人士，他们与保险市场上的各种行动者有着广泛的接触，能够及时了解市场趋势，找出行业中存在的和可能存在的问题。采取相应措施，确保保险市场会展健康发展。因此，行业管理是一种具有自我检查功能的自我管理。其手段是通过制定行业内部纪律体系，规范行业内部成员。（四）加强诚信文化建设继续加强对保险从业人员和高级管理人员的诚信思想教育和培训。建立健全行业从业人员诚信审计制度，全面收集从业人员诚信档案，接受群众和市场主体的监督询问。建立保险业从业人员失信管理制度，定期向社会公布“黑名单”信息。将员工诚信记录与绩效考核、岗位晋升挂钩，完善企业诚信约束机制。继续开展投保人诚信教育，引导投保人讲真话。大力倡导保险人树立正确的价值观和利益观，引导保险人在个人利益受到侵害时提出合理合法的投诉。要加强对投保人维权意识的教育，同时教育投保人实事求是地投诉，不能歪曲事实、捏造事实。社会诚信教育的普及要贯穿于社会主义保险职业道德和文化建设的全过程。要继承和发扬中华民族传统美德，加强社会公德建设，养成良好习惯，恪守诚信，敢于冒险，注重服务，合理规范[6]。要开展诚信评估活动，对诚信缺失、诚信差的问题进行宏观分析和探讨，通过大量的实践案例，引导和教育从业人员和投保人的诚信意识。弘扬社会廉洁文化，政府要充分发挥传统媒体和网络的作用，在全社会树立良好的诚信榜样，突出保险诚信建设主题，烘托和促进和谐良好的廉洁氛围。四、结论保险诚信建设的缺失和监管严重制约和影响了保险诚信建设的完善。保险公司市场运作不规范，一些保险中介机构和一些投保人诚信缺失等社会现象依然突出，制约了保险业的发展。保险诚信建设的发展滞后于保险市场的快速发展，阻碍了保险业的健康可持续发展。要使保险业健康发展，必须从完善诚信建设体系、惩治失信行为等方面下功夫，尽快建立保险体系，建设健康有序的保险业，高效和谐诚实诚信的社会秩序，实现保险业的中国梦。注释：①谢慕婉：《关于我国保险业诚信建设的思考》，智富时代,2018年第12卷，第34页。②邹广文：《建设保险文化——中国保险文化的理念与实践》，中国保险,2017年第7卷，第5。③李昕：《我国保险行业信用体系建设分析》，山东大学,2016年第34页。④季冬云：《保险行业诚信建设》，今日财富：中国知识产权,2018年第12卷，第234页。⑤司帅：《关于加强保险业诚信体系建设问题的思考》，经济技术协作信息,2015年第33卷，第131页。⑥李艳红：《大数据背景下医疗保险诚信体系构建思路探索》，幸福生活指南,2020年第40卷，第231页。【参考文献】1、谢慕婉：《关于我