关于保险消费者权益保护的现状及政策措施(李世玲)

1关于保险消费者权益保护的现状及政策措施

中国保监会保险消费者权益保护局李世玲（2013.4.20）2

一、保险消费者权益保护趋势向好（一）消保工作引起各方面重视；

（二）消保工作制度建设已在起步；

（三）消保工作措施初见成效；

（四）消保工作的大格局正在形成；

“保险让生活更美好”已向全社会发出承诺并宣传。保险消费者开始受益。3（一）保险消费者受到侵害的现象仍然存在（二）侵害保险消费者权益的罚责执行不力（三）保险消费者保护的监管工作基础薄弱（四）保险机构的经营理念和行为尚不平衡（五）消费者的保险知识和自我保护能力不足1、保险消费者受到侵害的的现象仍然存在

侵害保险消费者知情权

侵害保险消费者公平交易权

主要问题

侵害保险消费者选择权

侵害保险消费者求偿权

侵害保险消费者隐私权4

2、侵害保险消费者权益的罚责不力（1）侵害保险消费者权益的相关法律责任

侵害保险消费者知情权的法律责任

免责条款未做明确提示或说明，依据《保险公司管理规定》第69条；欺骗、误导保险消费者或隐瞒保险合同有关的重要信息，依据《保险法》第162条、173条；未明确说明核赔依据、标准或拒赔时未发出拒赔通知并说明理由，依据《人身保险业务基本服务规定》第31条，予以处罚。5

侵害保险消费者公平交易权的法律责任

使用不合理的保险条款、费率，违反《保险法》第20、39、41条；依据《财产保险公司条款和保险费率管理办法》30条、《人身保险公司条款和保险费率管理办法》48条；保险公司之间或通过行业协会达成价格同盟，按照《反垄断法》第13条；交易过程中的不遵守诚信原则，依据《保险法》第162条、166条、173条，予以处罚。6

侵害保险消费者选择权的法律责任

保险公司、保险中介机构及其工作人员利用行政权力或者职业优势强迫、限制投保人订立保险合同，依据《保险法》第162条、166条、173条；

保险公司拒绝承保交强险的，依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第38条予以处罚。7

侵害保险消费者求偿权的法律责任

拖延赔付、无理拒赔可依据《保险法》162条予以处罚。

侵害保险消费者安全权的法律责任

保险公司不为履行保险合同提供保障措施、偿付能力不足的，依据《保险法》第139条作为监管重点，采取监管措施。

保险公司未依照规定提取或者结转各项责任准备金，或者未依照规定办理再保险，或者严重违反本法关于资金运用的规定的，依据《保险法》140条、第141条、165条，予以处罚。8

侵害保险消费者隐私权的法律责任

保险公司及工作人员在保险业务中，泄露在业务活动活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密，侵害保险消费者隐私权，依据《保险法》162条、173条；依据《人身险业务基本服务规定》第31条，对保险公司予以处罚。

保险中介及其工作人员侵害保险消费者隐私权，依据《保险专业代理机构监管规定》82条予以处罚。

保险监管工作人员侵害保险消费者隐私权，依据《保险法》180条，对保险监督管理机构从事监督管理工作的人员，依法给予处分。910（2）侵害保险消费者权益罚责不全①不遵守不抗辩保护原则，虽违反《保险法》第16条，但无罚责。②保险公司擅自解除和变更合同的，虽违反《保险法》第22条第1款，但无罚责。③要求消费者提供超出合理范围的索赔材料，违虽反《保险法》第22条第1款，但无罚责。④限制被保险人或受益人依法取得赔款，虽违反《保险法》第23条第3款，但无罚责。

11（3）对侵害保险消费者合法权益行为查处不力（1）取证不易（2）认定不清（3）查而不处（4）罚责太轻导致违法违规成本过低，不足以震慑与纠正。

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（三）保险消费者权益保护监管工作基础薄弱1、保护保险消费者的整体框架需要设计；2、保护保险消费者的组织体系需要建立；3、保险产品费率监管需要改善与加强；4、保险服务标准和评价指标需要制订；5、保护保险消费者工作合力需要形成。13

（四）保险机构的经营理念和行为不平衡1、有的以“客户为中心”理念还需树牢2、有的保险产品结构需要调整3、有的保险合同条款需要修改

4、有的保险服务工作需要提高

5、有的公司竞争方式需要纠正大的公司需要进行必要的适当的调整；中小的公司需要规范与创新才能获得发展。14（五）保险消费者的保险知识和自我保护能力不足1、风险管理和保险知识匮乏

2、保险消费观念不够理性

3、维权意识和手段不足。

需要整合行业资源、集中行业智慧、突出行业特点、以多种形式、多种方法宣传保险服务和产品知识（“保险让生活更美好”的公益广告）

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