甚高频工程质量评定标准及商业银行项目信贷风险分析系统介绍

PAGEPAGE1甚高频工程质量评定标准目录总则…………2分项、分部和单位工程的划分……………3单位工程、分部、分项工程划分及名称…………………3分项、分部和单位工程质量等级标准……4工程质量评定工作程序和组织……………7天线与馈线…………………8一般规定…………………...8天线架设.…………………..8馈线布放与避雷器安装…………………...11甚高频通信设备集成………136.1设备安装与连接…………...136.2软件安装及配置…………...156.3系统测试…………………...15附录A………………18附录B……………….19附录C……………….21附录D……………….25附录E………………..26附录F………………..271、总则1.01为了统一长江航运甚高频通信系统工程的质量检验评定标准和方法，确保工程建设质量，根据国家和交通部相关标准与规范制定本标准。1.0.2本标准适用于长江航运甚高频通信系统工程的质量检验和评定。1.0.3甚高频通信系统工程的质量检验和评定，除应符合本标准外，尚应符合《海岸电台总体及工艺设计规范》（JTJ/T341－96），《甚高频海岸电台工程设计规范》（JTJ/T345－99），《VHF/UHF无线电通信基地台技术要求》（JT/T4609－91），《交通系统水运人工制有线－无线转接控制台使用技术条件》（JT/T75－94）。

2、分项、分部和单位工程的划分甚高频通信系统工程的分项、分部和单位工程的划分，应符合下列规定。按施工作业的主要工序（工种）划分分项工程。按工程的专业性质及地域划分分部工程。按相对独立的工程性质、使用功能、设计要求划分单位工程。2.0.1.4甚高频通信系统工程分项、分部、单位工程的划分及名称可参照表－2.0.1。2.0.2建设单位应在工程开工前组织监理单位、施工单位根据本标准要求划分出单位工程，施工图设计完成后及时对分部、分项工程作出明确划分，并经质量监督站同意后，据此进行质量等级评定。表－2.0.1单位工程分部工程分项工程1、基站与转接设备按站址划分按设备种类划分2、遥控电路设备按站址划分按设备种类划分3、通信电源设备按站址划分按设备种类划分4、铁塔与桅杆工程按站址划分按设备种类划分3、分项、分部和单位工程质量等级标准3.0.1分项、分部和单位工程的质量评定，均分为“合格”和“优良”两个等级。3.0.2分项工程的质量等级标准应符合下列规定：3.0.2.1合格标准主要项目必须全部符合本标准的相关规定；一般项目应付合本标准的相应规定；允许偏差的测点实测值有70％（安装工程80％）及其以上在允许偏差范围内，其余测点实测值虽然超过允许偏差范围，但不影响正常使用。3.0.2.2优良标准主要项目和一般项目必须全部符合本标准的相关规定（2）允许偏差项目的测点实测值有90％及其以上在允许偏差范围内，其余测点实测值虽然超过允许偏差范围，但不影响正常使用。分部工程的质量等级标准应符合下列规定：3.0.3.1合格标准所含全部分项工程的质量必须全部合格。3.0.3.2优良标准所含全部分项工程的质量必须全部合格。所含全部分项工程中有50％及其以上质量评为优良，且主要分项工程全部优良。3.0.4单位工程质量等级标准应符合下列规定：3.0.4.1合格标准（1）所含分部工程的质量必须全部合格。（2）单位工程的质量检验资料，按照本标准附录A进行整理，资料基本齐全。（3）外观质量的观感评分，按照本标准附录B进行，得分率达到70％及其以上。3.0.4.2优良标准（1）所含全部分部工程的质量必须全部合格，其中有50％及其以上评为优良，且主要分部工程全部优良。（2）单位工程的质量检验资料，按照本标准附录A进行，资料基本齐全。（3）外观质量的观感评分，按照本标准附录B规定进行，得分率达到85％及其以上。3.0.5站间遥控电路工程、通信电源工程等单位工程的质量等级评定按照长江通信管理局相应的质量检验评定标准执行。3.0.6机房环境分部工程不参加评定，但质量标准及检验方法应符合附录E的要求，并且消防设施分项工程必须持有相关工程质量检验资料，必须具备有关部门的验收合格证。3.0.7分项工程的质量不符合本标准的合格等级相应规定时，必须及时进行整改，并按下列规定确定其质量等级。3.0.7.1返工重做的，可重新评定其质量等级。3.0.7.2经检测鉴定达不到原设计要求，但经设计单位和使用单位共同签认能满足使用功能要求的，其质量可定为合格，但其所在的分项工程不得评为优良。4.工程质量评定工作程序和组织4.0.1分项工程的质量等级评定应在工序交接验收的基础上，由该分项工程的施工单位技术负责人组织有关人员进行，由专职质量监督员初评和监理工程师核定。分项工程检验评定用表见附录C中表C－1、表C－2。4.0.2分部工程的质量等级评定应在分项工程的基础上，由施工单位技术负责人组织自评，监理工程师审核。新开发的专用应用软件系统应组织专家组（或第三方）检验和评定。分部工程质量检验评定用表见附录C中表C－3。4.0.3单位工程质量等级评定应在分部工程质量评定的基础上，由施工单位的技术负责人组织有关部门和设计单位项目负责人按本标准附录B、D的要求进行全面检查与自评，监理工程师复核。有关质量检验评定资料由建设单位或建设单位委托的监理单位进行审核后，提交长江航务工程质量监督中心站进行质量核定。单位工程质量综合评定表见附录C中表C－4。单位工程观感质量评定表见附录B。单位工程质量检验资料核定表见附录A。4.0.4在一个单位工程中，凡有分包工程的，总包单位应对工程质量全面负责，分包单位应对分包项目的工程质量负责，并按照本标准的规定，检验评定所承建的分项、分部工程的质量等级，将检验评定结果及资料交总承包单位。4.0.5在单位工程质量等级评定的基础上，建设单位应组织设计、监理、质监单位对工程进行交工验收检查，工程质量监督机构应按有关规定对工程项目进行质量评定。4.0.6工程项目交工验收合格，系统试运行结束后，建设单位应组织设计、监理、施工单位对工程进行全面的交工检查验收，工程质量监督机构应按规定和程序对单位工程项目进行质量审核，竣工验收后，签发《水运工程质量等级证书》。5.天馈系统5.0.一般规定5.0.1天馈系统验收和评定应采用专用通信测试仪器对系统的各个工作信道或工作频率范围的技术指标进行检测，评定工程质量。5.0.2两副或两副以上天线在同一塔/杆上或不同的塔/杆上架设时，该两副天线的间距应分别满足垂直隔离度和水平隔离度设计要求。5.0.3铁塔和桅杆应设有避雷针装置，收、发信天线均在避雷针45度夹角保护范围内安装。5.1天线架设Ⅰ主要项目5.1.1收信和发信天线的型号、规格以及安装辅件与材料，必须符合设计要求，并有产品出厂合格证。检验方法：按照设计要求和订货合同进行观感检查和检验出厂合格证及开箱检验记录。5.1.2天线架设高度及方位应满足设计对覆盖范围的要求，并且不影响其他发射天线的主瓣方向图。检验方法：对照施工图设计和现场情况观察检查。5.1.3天线技术指标应符合以下要求，或符合设计文件要求。天线的反射功率输入天线的射频功率天线的驻波比＜1.5天线的对地高度检验方法：仪表检测和目测检查Ⅱ一般项目5.1.4天线支架的固定零部件安装牢固，不得脱落或变形。检查方法：观察检查。5.1.5馈线敷设牢固、整齐、美观，中间无接头。检查方法：观察检查，用钢尺量。5.1.6馈线室内走线架、支架安装，要求部件完整、安装稳固。检查方法：观察检查。Ⅲ允许偏差项目5.1.7馈线与桥架安装的允许偏差和检验方法应符合表5.1.7规定。馈线与桥架安装的允许偏差和检验方法表5.1.7序号项目允许偏差检验单位和数量单元测量检验方法1倾斜度总长＜12mm2mm每处（每5M为1处，且不少于1处）1拉线，用钢尺量总长＞12mm2mm每处（每10M为1处，且不少于2处）1拉线，用钢尺量2垂直度2H/1000且≤20MM每处（抽查10％，且不少于1处）1吊线，用钢尺量3桥架托臂间距（≤2M）±50mm每处（抽查10％，且不少于2处）1用钢尺量4馈线绑扎间距(≤50Cm)±2Cm每处（抽查10％，且不少于2处）1用钢尺量注：H为桥架全高，单位mm5.2馈线布放与避雷器安装Ⅰ主要项目5.2.0天线馈线的长度、走向必须满足设计要求，敷设时曲率半径必需满足安装规范要求（一般不小于馈线直径的20倍）。检验方法：观察检查。5.2.1在天线与馈线相连处应采取可靠的防水措施。检验方法：观察检查。5.2.2在馈线与天线相连处、馈线中段及引入机房前必须安装防雷接地装置。检验方法：观察检查。馈线的规格、型号必须符合合同要求。检验方法：观察检查。馈线上安装有3点避雷装置，位置适当，牢固可靠。检验方法：观察检查。Ⅱ一般项目5.2.5馈线电缆完整，中间不得有接头，且与天线和设备的连接牢固可靠。检验方法：观察检查。5.2.6馈线敷设应符合下列要求：排列整齐美观，标准正确清晰；绑扎规范，美观牢固；根据现场情况，预留线缆长度适当；与其它种类线缆同一路由混合敷设时，其间距应符合规范的要求。检查方法：观察检查。Ⅲ允许偏差项目详见表5.1.76.甚高频设备6.1设备安装与连接（收发信机、天线合路器、分频器、转接控制台等）Ⅰ主要项目6.1.1甚高频收发信机、天线合路器、分频器、转接控制台等主要设备的平面布置应按照施工图设计要求进行安装施工。检查方法：对照施工设计观察检查。6.1.2甚高频收发信机、天线合路器、分频器、转接控制台等主要设备及遥控设备之间的信号传输线路、控制信号线路、供电线路和室内防雷线路的连接，应按照施工图设计与设备厂家技术说明书要求正确连接。检查方法：检查施工记录，监理日志。6.1.3甚高频收发信机、天线合路器、分频器、转接控制台等主要设备必须符合设计要求，并有产品出厂合格证。检查方法：按设计要求观察检查和检查出厂合格证。Ⅱ一般要求6.1.4机柜、机架背面距墙间隔最小宽度0.8米，正面间隔最小宽度2.0米。检查方法：观察检查或用钢尺测量。6.1.5机柜、机架内的设备部件应到位固定，安装应牢固、端正、整齐。检查方法：观察检查。6.1.6各种线缆的接插件/头接触良好，安装稳固，无扭曲脱落。各种固定紧固件，如螺钉、螺帽、垫圈等均应按要求紧固，不得遗漏，松动。检查方法：观察检查。6.1.7各种线缆两端应留有适当余量，并标示明显的永久性标记，以便于维护与管理。检查方法：观察检查，抽查检查。Ⅲ允许偏差项目6.1.8机柜、机架安装的允许偏差，检查数量和方法序号项目允许偏差检验单元和数量单位测点检验方法1垂直度1.5H/1000每只（每只1抽查1只）1掉线、用钢尺量2水平面相邻两柜顶部2mm每列2拉线、用钢尺量成列柜顶部5mm13柜间接缝2mm2用塞尺量注：表中H为柜全高，单位mm6.2系统软件安装及配置Ⅰ主要项目6.2.1系统软件的安装和配置必须符合设计文件的要求。检查方法：实测检查。6.2.2在有人转接控制台与遥控基站的遥控、遥测必须符合施工图设计要求。检查方法：实测检查。Ⅱ一般项目6.2.3转接控制台主控机配置应能保证系统安全、稳定、可靠运行。检查方法：对照设计文件和供货合同检查。6.3系统测试Ⅰ主要项目6.3.1基站收发信机技术性能指标必须满足设计要求。（1）信道机：发射输出功率25－100W/每信道最大发射频偏＜5KHz接收灵敏度＜0.35μv（2）合路器：隔离度≥55db(有条件时用仪表检测，无条件时按出厂检测报告上的数据填)射频插入损耗（每信道）射频插入增益（每信道）检查方法：用仪表检测6.3.2转接控制台技术性能与功能指标必须满足设计要求。（1）自我诊断A、开机自检B、CSDM硬件诊断C、CSDM设置数据编程（2）功能测试A、选择、静音、音量控制、B、基地台对讲、电话呼叫与转接、电话保持、C、多选呼叫、记忆多选呼叫、D、派接、记忆派接、解除（3）音频接口测试A、4线音频发射－60dBm~+11dBm/每信道B、4线音频接收－65dBm~+11dBm/每信道检查方法：用仪表检测6.3.3在基站系统测试的基础上，进行系统全程无线覆盖范围的实船测试，测试结论必须满足设计要求。检验方法：检查实船测试报告和监理报告。Ⅱ一般项目6.3.4基站收发信机技术指标必须满足设计要求。（1）发射频率误差＜200Hz检验方法：现场测试检查。6.3.5转接控制台技术性能和功能测试必须满足设计要求。（1）快速发射、全部静音、铃声静音等（2）硬件复位、CSDM设置数据下载附录A单位工程质量检验资料核定表工程名称：表A序号资料名称份数检查情况1234567891011核定意见技术管理部门负责人：（章）年月日注：合格证、试验报告或记录单的内容齐全、准确、真实。抄件应注明原件存放单位，并有抄件人、抄件单位的签章。附录B工程观感质量评定表工程名称：表B－1序号检查项目标准分评定等级得分一级二级三级四级100％90％80％70％一机柜安装（20）1漆面情况82安装平稳63部件安装牢固6二设备安装（25）1信道机平稳牢固102控制台平稳牢固73天馈系统平稳牢固8三线缆整理（30）1布放有序美观102标识清晰123接插件接触良好8四桥架及隐蔽工程（25）1桥架及管道牢固102安装部件齐全83隐蔽情况合理美观12合计应得分：实得分：得分率：检查人：年月日单位工程观感质量评定表使用说明1、观感质量评定，采用普遍观察与抽查相结合的方式进行。2、抽查应根据本标准有关规定进行。3、每个检查项目的评定分为四级。一级：外观美观，无明显缺陷，得分率100％；二级：外观质量较好，小的缺陷已经精心处理，符合要求，得分率90％；三级：外观质量一般，缺陷已经修补，符合要求，得分率80％；四级：外观质量较粗糟，有明显缺陷，处理效果一般，得分率70％。4、对达不到四级质量等级标准的检查项目，需要重新进行处理，否则不予评定。5、实际进行复测或用施工单位提供的数据，由检查人员评分。6、观感质量评分应由质量监督站组织有关单位人员（3人以上）共同进行检查评定。7、观感质量评分应在工程质量核定之前进行。附录C工程质量评定表分项工程质量检验评定汇总表表C－1单位工程：分部工程：分项工程：重要项目检验意见一般项目检查意见允许偏差项目1、共检测点，其中合格点，合格率％2、共检测件，其中优良件，优良率％自评等级施工技术负责人：专职质量员：监理工程师复核等级：签名：签名：检查人：年月日附录C（）质量检验评定表单位工程：分部工程：分项工程：部位：数量：表C－2项目质量情况检验意见主要项目1234一般偏差1234允许偏差项目允许偏差（mm）允许偏差实测值（mm）12345678910111234允许偏差项目共检测点，其中合格点，合格率％自评等级：施工技术负责人：监理工程师复核等级：监理工程师：附录C分部工程质量检验评定表单位工程：分部工程：表C－3序号分项工程名称质量评定等级备注12345678910111213分项工程共项，其中优良项，优良率％主要分项工程共项，其中优良项，优良率％自评等级：施工技术负责人：监理工程师复核：监理工程师：年月日附录C单位工程质量综合评定表工程名称：施工单位：结构形式：开工日期：竣工日期：表C－4项次项目名称评定情况核定意见1分部质量评定共项，其中优良项，优良率％；主要分部项，其中优良项。2质量检验资料评定应提交项，实交项，其中符合要求项。3观感质量评定应得分：实得分：得分率：施工单位评定等级监理工程师复核等级施工企业（公章）年月日企业负责人：工程质量监督机构（公章）年月日项目负责人：企业技术负责人：附录D单位工程质量等级核定条件1、工程项目按照工程规定和设计图纸要求已全部施工完毕。检验方法：检验竣工项目数量清单并观察检查。2、分项、分部工程质量全部合格，无隐患。检验方法：检查分项、分部工程检验评定资料，并观察检查。必要时现场抽查复核。3、工程上存在的主要表面缺陷已按照规范或有关标准修补处理完毕。工程范围内场地整洁。检验方法：观察检查。4、质量检验资料基本齐全，并符合有关规定。检验方法：逐项检查。长江甚高频通信工程质量评定标准（讨论稿－1）2004.8附录F船岸VHF通信工程交工检查记录表（天馈系统）施工单位：监理单位：质监单位：F-VHF-01建设单位安装时间工程站名检验时间检验内容与结果1主要项目1.1型号及安装辅材符合合同YesNo1.2天线高度与方位满足设计米1.3天线的反射功率满足设计瓦1.4天线的驻波比＜1.52一般项目2.1是否有损坏光滑、平整YesNo2.2馈线安装与接地满足规范欧姆2.3天线与塔杆间距满足设计米2.4连接头安装紧固、可靠YesNo结论：设备型号：生产厂家：测试仪表：测试人员：施工单位：建设单位：监理单位：质监单位：注：本表一式四份，建设单位、监理单位、质监单位施工单位各一份。附录F船岸VHF通信工程交工检查记录表（收发信机系统）施工单位：监理单位：质监单位：F－VHF-02建设单位安装时间工程站名检验时间设备系列号：测试频率：MHz测试内容（CH）正常值结果1发射输出功率25－100WW2最大发射频偏5KHzKHz3接收灵敏度（12dbSIND）＜0.35μvμv4接收灵敏度（20dbSIND）μv5静躁门限灵敏度μv67合路器隔离度≥55dbdb8合路器射频插入损耗9合路器射频插入增益结论：设备型号：生产厂家：测试仪表：测试人员：施工单位：建设单位：监理单位：质监单位：注：本表一式四份，建设单位、监理单位、质监单位施工单位各一份。附录F船岸VHF通信工程交工检查记录表（调度台系统）施工单位：监理单位：质监单位：F-VHF-03建设单位设备系列号工程站名检验时间自我诊断结果1开机自检YesNo2CSDM硬件诊断YesNo3CSDM设置数据编程YesNo4CSDM设置数据下载YesNo5硬件复位YesNo功能测试1选择、静音、音量控制YesNo2对讲、呼叫、转接、保持YesNo3多选呼叫、记忆多选呼叫、YesNo4派接、记忆派接、解除、清除YesNo5FIASHYesNo6YesNo设备型号：生产厂家：测试仪表：测试人员：施工单位：建设单位：监理单位：质监单位：注：本表一式四份，建设单位、监理单位、质监单位施工单位各一份。附录F船岸VHF通信工程交工检查记录表（调度台系统）施工单位：监理单位：质监单位：F-VHF-04建设单位设备系列号工程站名检验时间音频接口测试基地台4线接口音频发射－60dbm～+110dbm结果CHdbmCHdbmCHdbmCHdbmCHdbm基地台4线接口音频接收－60dbm～+110dbmCHdbmCHdbmCHdbmCHdbmCHdbm设备型号：生产厂家：测试仪表：测试人员：施工单位：建设单位：监理单位：质监单位：注：本表一式四份，建设单位、监理单位、质监单位施工单位各一份。商业银行项目信贷风险分析系统系统介绍北京XXXX科技有限公司

目录TOC\o"1-3"\h\z一、系统的背景及简介 1二、系统的特点 2三、系统主要功能以及在银行项目信贷风险管理中的作用 3四、运用系统进行项目贷款可行性分析及风险定量评估 8五、运用系统进行流动资金贷款风险定量分析和经营能力评价 23六、系统在担保企业经营能力评价和无形资产评估等方面的应用 29七、系统为贷款决策所提供的数据分析依据 32八、系统提供的经济分析工具和模型的应用 33九、系统在国内商业银行信息系统建设中的地位和作用 35十、银行信贷业务定量分析模型的构建（系统的拓展） 36附录A、系统的技术特征参数 37附录B、北京XXXX科技有限公司简介及联系方式 38一、系统的背景及简介自上世纪90年代以来，经济、金融全球化的趋势已是势不可挡，银行业务迅猛发展，金融创新层出不穷。然而由于各国商业银行风险管理的水平难以适应这种高速的发展与变革，直接或间接导致了金融危机也呈不断增长之势。在这种背景下应运而生的“巴塞尔资本协议”，反映了国际银行界对提高风险管理水平的共同呼声和努力。现代银行业的竞争表面上是拼资本、拼规模，根本上却是在拼风险管理，拼利润，这样才能使商业银行得到真正盈利的保障，在复杂的竞争环境中求得生存与发展。我国银行界由于历史等方面的原因，在银行信贷风险管理水平上，已经与国际同业的水平有了相当大的差距。据统计，我国大陆地区有14家银行入选世界1000家大银行之列，特别是4家国有商业银行甚至排名均在前50名，规模不可谓不大，但从资本利润率上看，14家银行平均资本利润率只有4.64%，不仅与英国银行业26.43%，美国银行业20.41%的平均数相距甚远，即使与新加坡银行业15.57%的水平相比，差距也是相当大的，而与次相对应的却是国内银行远远高于国际同业的不良贷款率，尤其4家国有商业银行的不良贷款率接近30%。造成这种结果，历史原因和制度原因固然起了重要作用，但是国有商业银行在信贷风险管理的理念、技术和手段等方面与国际同业存在着明显差距，也是不争的事实。商业银行进行风险管理最重要的两个因素是高质量的风险分析与管理信息系统和高素质的风险分析人员，但从某种意义上说，高质量的风险分析与管理信息系统比高素质的风险分析人员更为重要，这一点已经在国内银行界得到了充分的验证。国内商业银行风险管理能力不高的根本原因不在于缺乏高素质的风险分析人员，而在于缺乏高质量的风险分析与管理信息系统，系统制约风险分析是一个普遍问题。但是，国内银行界在风险分析管理信息系统方面高额的投入力度却没有产生应有的成效，究其主要原因在于标准的不统一、数据分析的深度不够以及采用的技术手段和分析手段的落伍等等，为了在若干年内能够跟上国际先进风险管理水平，建立新的风险分析与管理信息系统就成为银行风险管理工作的当务之急。国内的有关研究部门为此也作了大量卓有成效的研究工作，由国家计委(已更名为改革与发展委员会)于2002年审定出版发行的《投资项目可行性研究指南》（以下简称《指南》，关于可行性研究的国家最新标准），综合了国内长期以来的有关研究和实践的成果，并引进了国外的最新成果，代表了项目经济评价与风险分析领域国内目前的最高水平。以此为基础并结合其他国内外成果专著，由北京XXXX科技有限公司开发研制的《商业银行项目信贷风险分析系统》、《投资项目可行性研究与评价系统》等系列软件产品，及时填补了国内空白，为国有商业银行进行提高项目风险管理水平的信息化改造奠定了基础。《商业银行项目信贷风险分析系统》是国内第一个全面、系统地实现对商业银行项目信贷业务的可行性研究与风险分析的专业信息系统，同时也提供了流动资金贷款等信贷业务的基本数据分析功能。系统不仅包括了经济评估分析体系、报表分析系统、文字报告生成与编制等各项功能，还提供了大量的经济学计算分析工具和模型，特别是在市场数据分析和风险分析方面，提供了回归分析、各种指数平滑分析、弹性分析、概率树分析以及蒙特卡洛模拟法等多种分析方案，从不同形式、不同角度提供科学的量化分析依据。在此基础上，系统可以拓展到银行信贷风险分析的各个层面。二、系统的特点唯一性该系统是目前国内唯一能够完成商业银行项目贷款和流动资金贷款尽职调查与风险分析的评估分析体系、报表分析系统、文字报告生成与编制等信贷风险分析与管理工作的专业系统。准确性：系统的报表自动计算功能体系能够自动完成所有的计算分析，计算结果非常专业、精确，为决策提供完整准确的数字依据。系统还提供了非常丰富的经济数学计算分析工具，对于市场预测、经济评价、风险分析等方面提供了准确的科学的分析数据，避免了凭借从业人员经验进行主观数据臆测所带来的模糊性。先进性：系统在商业银行项目信贷风险分析领域集中了目前国内外的最新成果，总结了数十名国内外专家的经验，代表了国内的最高水平，极具权威性；系统在技术上全面采用开放式结构设计，并将数据库技术、图形技术、计算分析模型等融入系统之中，使得报告的编写、计算、分析、管理等环节融为一体，大大提高了风险管理工作的等级。实用性：系统综合了国内外的最新成果，针对不同的行业、项目种类设置提供了不用的分析框架，使得系统的操作人员不必精通专门的行业知识即可入手，并能够直接关注重点分析部分，节约大量时间，实用性极强。灵活性：系统采用独创的开放式模板结构，设置灵活，分析结构以及数据关联关系可以自由转换调整，计算公式可以根据项目不同而任意修改，所有报表与统计图形等均可自行定义，系统操作界面也可在多种风格之间自由替换，同时系统报告文档还可以与WORD、EXCEI进行转换，这些都充分体现了系统的灵活性特点。高效性：由于系统的出现，广大从事银行信贷风险分析的工作人员借助该系统即可快速准确地完成各项计算分析以及文字编辑工作，从而极大地减轻了工作量，提高了工作效率。经济性：由于系统采用了独创的模板结构，一套系统即可进行所有类型的分析，大大节约了用户的投资。另外系统简洁精美的界面，直观便捷的操作，使用户轻松上手，无需培训，进一步减轻了用户的负担。拓展性：系统不仅适用于银行项目信贷的风险分析，同时提供了针对流动资金贷款等业务的基本分析功能，可以方便地向全面信贷风险管理的各个职能进行拓展，或者嵌入。三、系统主要功能以及在银行项目信贷风险管理中的作用随着向纯粹的商业银行经营模式的转变，国内商业银行已经原则上不再承担政策性贷款等政府指定业务，而自行在市场化经营中把握经营道路和收益，因此对所有客户的资信情况和每一笔贷款业务的风险都要自行审查和判断，并承担因此造成的所有风险。尽快提高银行信用风险管理的水平是当务之急，在项目信贷风险分析方面，需要尽快引入国内外的最新成果，建立先进的风险分析系统和管理信息系统。《商业银行项目信贷风险分析系统》的首要功能任务，正是为了辅助银行项目信贷风险管理部门进行统一授信额度的核定以及为每一笔项目贷款以及与项目相关的流动资金贷款进行尽职调查分析以确定其收益和风险指标，为信贷决策提供有力的量化分析依据（，定量分析，特别是对于风险的量化分析是国内商业银行的薄弱环节）。系统的主要功能如下：数据报表分析系统：系统包含了功能强大而灵活的数据报表计算分析系统，能够全面实现商业银行在进行项目信贷风险管理中所需要的“贷款评估”、“财务报表分析”以及与项目相关的“流动资金短期贷款”等各类数据分析的要求，提供风险分析和管理所需要的全面的数据指标。系统提供的数据报表分析体系通过预制的并可被根据需要灵活调整的报表格式、计算公式、数据关联关系等逻辑设定，自动完成所有计算工作，生成风险分析和管理所需要的各项数据指标和报表，并且可以通过预制的模板设计而个性化不同行业，不同经营模式的项目的分析格式和分析指标。系统提供的数据报表分析体系能够充分满足国内商业银行在以下业务中的报表计算：对具体贷款项目的财务分析；对单笔贷款业务的可行性分析和风险初步评价；项目贷款尽职调查所作的项目可行性分析和风险分析；流动贷款尽职调查所作的基本计算分析；对企业某些无形资产的收益法资产评估；对贷款客户、担保企业的经营能力(还贷能力)分析；对贷款客户还贷期间的经营状况(特别是现金流)追踪分析(属于后评价的一部分)；报告编写、制作系统：系统提供了完整的报告编写制作功能，能够根据企业或项目的行业分类、经营模式等设定自动生成相应的分析报告格式框架，指出进行风险分析评价的各个方面，数据报表分析系统也融合在报告之中，与文字、图形等分析内容对应，共同组成完整的分析报告。报告的编制系统功能能够满足商业银行进行信用风险分析管理的各种报告编制要求，如“企业授信额度核定报告”、“(单笔)贷款风险分析报告”、“项目可行性分析和风险评价报告”、“企业经营能力分析报告”、“担保企业担保能力分析报告”等。经济模型、工具分析系统：系统提供了大量的经济学计算分析工具和模型，特别对于风险分析与市场预测方面，提供了回归分析，各种指数平滑分析、弹性分析，概率树分析以及蒙特卡洛模拟法等多种分析方案，从不同形式、不同角度进行市场预测、风险概率分析，提供科学的量化分析依据。通过运用系统提供的计算分析工具与模型，可以将从前通过主观臆断的分析结果，如市场趋势公式、风险程度值等，变为量化数据结果指标，克服主观推断的不科学性。关于系统提供的分析工具、模型的清单和应用在后面有专门介绍。查询分析系统：系统提供了各种查询分析功能，通过将查询报告、报表中的各种指标进行分析，随时把握各项重要数据指标以及关键内容，并可进行方案、报告之间的对比分析，及时了解不同贷款业务和项目的对比关系。报告、报表管理功能：系统提供了备选方案管理以及备选报告生成等功能，通过备选方案、备选报告的对比，选出最佳方案，便于有效降低信贷的风险。系统能够对所作的报告、报表进行归档管理，以便进行查询和对比，并在网路上提供了先进的协调工作管理职能；文件上报、传递功能：系统支持将完成的报告、报表体系进行上报或同级传递，并通过加密机制确保数据的安全性。这构成了信用风险管理的分级管理的基础。从以上功能描述中不难看出，《商业银行项目信贷风险分析系统》能够很好地满足国内商业银行在进行项目信贷风险分析与管理工作中的业务需求，不仅可以大大提高工作效率，也实质性提高了风险分析的深度和管理的层次，有效降低信贷风险，提高银行收益水平。《商业银行项目信贷风险分析系统》综合了国内外该领域的众多成果和经验，是众多国内外专家多年成果的集中体现，特别是系统所依据的蓝本之一就是国家改革与发展委员会所制订的最新标准，所以无论从系统包含的知识水平、经验内涵，还是所代表的标准等级，在国内都具有无可争议的指导性。因此通过《商业银行项目信贷风险分析系统》的运用，可以逐渐统一银行进行贷款项目管理的标准，尤其是风险分析各项指标的标准化，从而为实现银行全面风险管理奠定基础。对“项目贷款”的风险把握是目前国内商业银行最薄弱的环节之一，而“项目贷款”风险评价的复杂性也充分展示了《商业银行项目信贷风险分析系统》的强大功能。

以下是系统运行的截图演示：四、运用系统进行项目贷款可行性分析及风险定量评估项目贷款和授信额度是商业银行授信业务审查、管理的两个主要模式，与授信额度不同，项目贷款的风险和评价点主要在于项目本身的成败和经济可行性，与项目所有人的其他经营实体没有直接关系。项目贷款往往贷款偿还期较长，贷款金额较大，特别是一些重大项目，贷款金额上亿，偿还期在5年以上，这较之贷款额度较小，还款周期较短的短期授信，如流动资金贷款等，无疑对银行有更大的风险压力。目前国内商业银行特别是四大国有商业银行，在项目贷款方面都有数额巨大的不良贷款，从某种意义上说，对项目贷款风险管理的薄弱是造成国内商业高不良贷款率的主要原因。当然，这其中有历史上国家政策的原因，但是在剥离了巨额坏账之后，国内商业银行在项目贷款方面的不良贷款率降低幅度并不显著，这证明了在对项目贷款可行性分析和风险评价与管理方面的薄弱才是主要原因。国内商业银行的项目贷款可能涉及各种行业，项目的规模和运作模式也多种多样，要达到对项目风险的充分把握，分析的工作量和难度可想而知。项目贷款的分析要比授信额度核定复杂得多，对信贷分析人员的水平也要求更高。国内商业银行在项目贷款风险分析管理方面一直是弱项，分析的深度和广度都不足以对贷款的项目有足够的把握，现在通过《商业银行信贷风险分析系统》的采用，借助系统强大的项目可行性和风险分析功能，可以大大提高对贷款项目贷款可行性的分析力度，有效降低信贷风险。无论是业务部门对贷款项目可行性与风险的初审，还是风险管理部门对初审结果的尽职调查，都需要对贷款项目本身进行全面的分析，包括项目的借债人情况、市场情况、实施进度、工艺技术水平、环境(环保)条件、法律和人文环境、投资估算、融资情况、财务分析、风险要素及风险指标、担保情况分析等，从而最终确定该项目的风险程度。应该说的确是一件很复杂工作量很大的工作，但借助系统进行分析，就轻松多了。我们以一个工业项目为例，系统对于一般工业项目，是从下图显示的各个方面进行分析的：上图中显示了系统对一般工业项目的21个分析方面，如果不是一般工业项目，而是其他的如水利、农业等项目，分析的内容就有所不同。从项目的初始化界面，系统的功能全面，使用行业范围广泛即可见一斑，如下图：系统功能中最重要的还是对各财务分析指标和风险指标的计算分析，这涉及一系列分析报表，为篇幅所限，这里仅列举其中有代表性的一些报表，来展示系统的分析功能。（以一般工业新设项目为例，其他行业如房地产等，表格内容有所区别）：进行项目投资的估算：还有“流动资金详细估算表”：其中对中间的明细费用可以单独进行估算，如下图的对进口设备费用的估算：对项目资金筹措与使用计划的评估：进行销售收入和销售税金的估算，如下图：上表中的数据是一个工业项目的例子，表格的格式是可以根据不同项目情况，依照报告初始化的设置数据自动生成的，并且也可以在使用中进行调整。进行经营费用的估算：上图中的各主要费用种类，都既可以直接输入，也可以单独进行明细分析，然后在这里自动进行汇总，可繁可简，根据具体项目的分析需要进行灵活掌控。这样既加深了分析层次，又大大减轻了分析工作量压力。如下图对采购的原材料的费用分析：对经营中的外购燃料、动力等费用进行分析：当然经常也要考虑人员方面的费用：计算量很大的固定资产折旧费用分析，系统完全是自动完成的：还有关于无形资产和递延资产的摊销计算，也是自动计算完成的：对流动资金进行计算分析，把握项目的现金流情况，为进一步进行项目还贷能力的分析奠定基础：进行还贷能力的分析，这对于银行是非常重要的：系统既支持固定偿还期的贷款还款能力计算分析，也支持项目最大还款能力的计算分析，如果手工计算上面的“借款偿还计划表”，工作量是很大的，但这些繁杂的工作都可以交给系统去完成。上面的截图示例采用的是一个工业新设项目的数据，但对于城市基础设施、水利水电和农业等其他类型的项目，其原理也是一样的，只是表格中的数据结构有所不同。在进行各种行业的项目可行性分析时，系统会根据不同的项目的初始化数据生成适合的分析表格。系统不仅支持新设项目的财务分析，同样也支持既有项目的财务分析，既有项目的财务分析支持完整的有无对比分析方法，完全满足《方法与参数》第三版的要求。收入和费用分析完成后，系统就可以自动计算出项目的各项财务指标报表：“利润与利润分配表”、“项目投资现金流量表”、“项目资本金现金流量表”、“财务计划现金流量表”、“资产负债表”、“借款还本付息计划表”的还贷能力部分以及“财务指标一览表”等，从而完成项目财务分析的各项分析指标，为财务风险分析和项目风险分析打下基础。进行财务分析指标计算和结果报表的生成：系统提供的指标和结果报表非常丰富，从各个方面不同角度展示项目的财务分析结果，如下面的一些表格样例中可见一斑：下面这个表格也是财务评价的重要报表，由系统自动归纳计算得出。还有资产负债表，等等：进行财务不确定性分析，系统支持敏感性分析和盈亏平衡分析：上图中的敏感性分析如果手工进行计算，其工作量是相当大的，而通过系统的“计算分析”功能，立即就可以得到正确的分析结果，并能够做出相应的分析图形：盈亏平衡分析也能够做出相应的分析图：进行财务指标值的汇总，系统会自动将主要的财务数据汇集到报表中：进行风险指标的计算分析，系统提供了概率树分析和蒙特卡洛模拟分析两种模型：两种分析模型的分析目标都是根据确定的风险对象的变化概率分布，计算出项目可行或不可行的概率，从而将项目风险进行量化，这对于商业银行确定贷款项目风险程度是非常有参考价值的。《商业银行项目信贷风险分析系统》在国内首次实现风险指标的量化分析，克服了国内商业银行进行信用风险分析与管理信息系统开发建设的难题，具有非常重要的现实意义。关于这两种风险分析模型的原理和使用在后面关于介绍系统提供的经济学计算分析工具和模型的专题中还有介绍，这里就不多说了。从上面的一系列举例可以看出，《商业银行项目信贷风险分析系统》能够对贷款项目进行全面深入的分析，并实现风险程度分析的量化，从而显著地提高分析的水平，降低风险，对贷款项目的初审以及对该项目的尽职调查等工作都能够起到很好的辅助作用。另外，系统全面支持《方法与参数》第三版所要求的经济费用效益分析，并且实现了全自动化处理，与投资估算、财务分析的数据自动结合，完成经济费用效益分析的各项指标。系统提供了完整的经济费用效益分析体系，以一般工业新设项目为例，系统提供了：经济费用效益分析投资费用估算调整表；经济费用效益分析经济费用估算调整表；项目直接效益估算调整表；项目间接费用估算表；项目间接效益估算表；项目投资经济费用效益流量表；国内投资经济费用效益流量表；经济评价指标一览表；对于其他一些行业的经济费用效益分析，系统提供了不同的分析体系，如交通运输类的项目，系统就另外提供了：节约运输费用效益估算表；节约旅客时间效益估算表；减少交通事故效益估算表；限于篇幅，这里就不详细介绍了。五、运用系统进行流动资金贷款风险定量分析和经营能力评价授信是为客户提供各种形式的直接融资或融资支持，其中贷款是运用最多的主要形式，及流动资金贷款，进行流动资金贷款需要对借款单位的经营能力（还贷能力）进行定量评估。另外，银行在进行项目信贷分析时，也同样需要对借款人和项目经营单位、担保单位的经营能力（还贷能力）进行定量分析，并且经常在一个较大的周期较长的项目贷款中，伴随有临时周转性的短期流动资金贷款，因此《商业银行项目信贷风险分析系统》除了所主要支持的项目信贷业务的分析外，也提供了对流动资金贷款以及企业经营能力评价的定量分析功能，不仅完善了项目信贷的分析功能体系，也将《商业银行项目信贷风险分析系统》的应用拓展到了商业银行如“流动资金贷款风险定量分析”以及“企业经营能力评价”等更为广阔的应用领域，增强了系统的拓展性。商业银行对每笔流动资金贷款（授信）的风险分析以确定其可行性是非常重要的工作。《商业银行项目信贷风险分析系统》能够通过报表计算分析体系对贷款客户的历史经营数据进行有关分析指标的报表分析计算，实现指标分析、现金流量分析以及盈利与还款能力分析，从而分析判断该客户授信需求的合理性和还款能力的风险度，从而作出是否同意授信以及确定合理的风险可控的授信额度。主要的工作流程：《商业银行项目信贷风险分析系统》是通过对客户前3年的损益表、资产负债表的总结分析，计算出客户的各主要财务指标、现金流量，分析客户主要的借款原因，并根据预测数据计算出未来若干年客户的盈利能力和偿还债款能力，为决策提供依据，从下面的报表举例可见一斑：对客户前3年的损益表、资产负债表的数据进行收集：系统在收集数据的同时也计算出了经营的变化情况。对客户的前3年财务报表数据进行百分比分析——确定各数据的比重，从而从侧面反映出客户的经营发展：对客户经营情况的财务指标总结：系统从不同方面计算出近50个主要的财务指标，这些财务指标体现了国内通用的分析指标以及国际上常用的杜邦分析体系的主要内容，并可以按照需要进行扩充。可以计算分析客户的现金流量情况：可以通过分析客户的营运投资和赢利能力来判断客户的主要借款原因：分析可以从本期、预测期和上期三个方面进行，上图显示的是对本期借款原因的分析，对预测期的分析如下图：可以通过预测数据计算分析客户未来若干年的盈利情况，确定客户的偿还能力，从而保证贷款的可行性，这是非常重要的：除了预测的基准情况外，也可以调整一下，预测经营情况比预计情况要好一些或差一些的情况下的盈利能力和偿还能力，增强对预测不确定性的“抗干扰能力”：六、系统在担保企业经营能力评价和无形资产评估等方面的应用商业银行对企业客户发放的各类贷款，都需要对企业的还贷能力进行评估，减少贷款的风险，对进行担保的单位，也要对其担保能力进行评估，这些评估的核心，都是要对企业的经营能力进行评估，以确保贷款或担保的可行。对企业经营能力的评估包含多个方面：企业的财产状况、人员状况、管理水平、产品技术、获利能力、历史信用等，其中工作量最大最重要的一环就是获利能力的分析。运用《商业银行项目信贷风险分析系统》进行企业获利能力的分析，充分利用系统计算分析功能强大的特点，可以对担保企业近几年来的经营数据进行全面的剖析，并且推导出企业未来1年或几年的财务经营情况，特别是分析出贷款前后的变化情况，从而从发展变化的视角分析得出企业的获利能力，从客观角度对企业的经营进行定量分析，将主观因素减少到最小，详细的可参看上一节的介绍。简单地说，就是因为有了《商业银行项目信贷风险分析系统》的强大支持，银行可以象对项目贷款的分析那样全面地分析担保企业的经营能力，而这中间所要作的大量的计算分析工作都被系统完成，从而既提高了效率，又大大提高了分析力度。当然，由于要分析的企业的行业不同、经营模式不同等差异，分析的结构(包括数据指标组成、最终报表格式等)和方法也有所不同，对借债企业和对担保企业的分析也是不同的。对各种类型的分析，系统都可以通过设置不同的分析模板来实现。从下面展示的分析步骤举例，不难看出系统所起到的作用（具体可参看上一节的内容）：通过将企业近几年(甚至是创建以来)的销售业绩、收入和预计的未来1年或几年的销售情况合在在一起进行分析，从而明确地显示销售能力的发展变化，并且和同类项目相比也容易确定这种变化的真实性，保障分析结果的有效性：可以对企业经营项目的成本费用情况进行分析：注：表中每类费用均可单独列表进行明细分析。同样分析企业的利润情况，特别是计算分析企业的未分配利润情况，通过利润的分配能力看还贷能力：分析企业的资产负债情况：通过以上列举的一些表格分析的例子可以看出系统对企业经营能力分析的强大支持，实际上在进行具体分析时，为达到全面分析的目的，涉及的表格和数据指标可能会很多，上面只是简单举例。如果所分析的企业是一个集团企业，可以对集团主要经营实体分别进行分析，再进行汇总，从而得到集团的整体分析结论。运用《商业银行项目信贷风险分析系统》也可以对某些类型的企业无形资产，如产品知识产权、软件著作权等，进行资产评估，有时企业将这类无形资产作为贷款的抵押品，如果商业银行接受这类担保品，则必须对其进行评估。运用系统对知识产权等无形资产进行评估，主要是通过计算分析该知识产权所能够带来的收益情况，即所谓“收益法”，分析时主要采用下面的方式：如果该知识产权可定位为某种产品，则可以对该产品进行分析：在满足一个初始条件(如资金投入数额)的前提下，从预期的市场销售收入、成本费用估算、利润率、财务净现值等方面进行分析，可以将该产品的经营看作是一个“项目”，这样分析的步骤和前面的项目贷款的分析步骤相似。为了分析结论的可行，往往要对满足的初始条件进行若干种变化，来得到若干组分析结果，再进行综合。这个计算工作量是非常大的，但借助系统来自动实现，就显得很容易了。如果该知识产权无法定位到某个具体产品上，而是可能涉及多种产品，多种经营，则可以将该知识产权的市场收入定位在几个主要的产品或项目上，按照类似于分析企业经营能力的方式来进行分析，步骤也是同企业经营能力分析相似。不论从上面两种情况的哪一种来进行评估，系统都可以方便高效地完成。至于具体的步骤和示例，前面对项目贷款、流动资金贷款以及企业经营能力分析等几个方面都已经作了展示，这里限于篇幅就不再重复介绍了。七、系统为贷款决策所提供的数据分析依据市场分析——产品价格、销售量趋势数据，趋势特征图等，价格、需求量和销售量等的预测数据等；企业经营能力指标——对资产负债、损益情况的百分比分析、现金流量总结分析、近50个企业财务指标(包含杜邦分析体系，可扩充)；投资估算数据——总投资额的详尽数据清单、固定资产投资数据清单、建设期贷款数额、流动资金投入及贷款数额、分年度（或季度）资金使用预测等；项目财务评价指标——年(季度)营业额、年(季度)利润、年(季度)各项费用成本、销售利润率、财务内部收益率、财务净现值、投资回收期、资产负债率、贷款偿还计划数据清单等；项目还贷能力指标——还贷期的确定、利息、利息备付率、偿债备付率等，严格的说这些属于财务评价指标的一部分，但这对银行是非常重要的，所以单独列出；流动资金贷款还贷指标——企业不同阶段借款原因分析，不同经营状况下的企业收益预测指标、现金还贷能力；国民经济评价——影子价格、投资调整、费用调整、收入调整、经济内部收益率、经济净现值等（对于银行来说不是很必要，但对大型项目可以作为长期收益参考）；财务风险分析——敏感性分析数据及图表、盈亏平衡分析数据及图表等，可以直接体现财务风险程度和主要风险方面；风险分析——风险变量、期望值、概率计算表、离散系数等，可以直接量化体现贷款的风险程度，对银行确保收益风险是非常有价值的；结论——预算报告以及可行性分析结果数据清单，得出贷款是否可行以及合理的贷款额度和贷款年限等结论；除了以上列举的各类分析数据外，由于系统是一个全开放的分析平台，用户还可以利用系统提供的各种计算公式、方法模型、图表设计工具等，自行设置计算出所要求的分析数据，使系统充分满足分析的个体需要。例如在进行房地产贷款项目的可行性分析时，就可利用系统提供的功能进行土地费用方面的计算表格设置，从而能够自动进行计算。八、系统提供的经济分析工具和模型的应用系统提供的关于市场分析的计算方法有：一元回归分析；多元回归分析；收入弹性分析；价格弹性分析；能源弹性分析；简单移动平均法；简单指数平滑法；霍特双参数线性指数平滑法；三次指数平滑(二次曲线指数平滑)；马尔可夫转移概率矩阵法；系统提供的关于财务风险分析的计算方法有：1、敏感性分析；2、盈亏平衡分析；系统提供的关于风险分析的计算模型有：1、概率树分析；2、蒙特卡洛模拟法分析；（国外引进，国内首次实现）另外还有收益率和净现值以及回收期等的通用计算方法等；其中，系统提供的关于市场分析的10个计算方法、模型，主要用于分析市场价格、销量的变化趋势特点、以及预测计算市场占有率等等，10个方法模型的应用层面各不相同。最常用的当属一元回归分析法，可用于确定销售量、销售价格等的因果对应关系，对于估计未来产品销量，以及判定已经给出的产品销量、价格的合理性，都有较大的评估作用。弹性分析方法可以用于研究确定市场需求和销量等经济联系的性质和特点，指数分析可以对未来的财务数据指标进行预测，而马尔可夫转移矩阵法可以实现对产品市场占有率的预测。有效地使用系统提供的这些市场分析方法、模型将对银行进行市场调研以及审计企业提供的市场数据的真实合理性提供有效帮助。系统提供的财务不确定性分析：敏感性分析和盈亏平衡分析，在前面项目贷款分析中已经作了演示。其中敏感性分析是重要的分析方法，目前的国内商业银行都开始明确要求在贷款分析中采用。虽然原理并不复杂，但由于计算工作量大，以往又没有好的计算辅助工具，因此在银行内运用时，往往只是粗略进行估算，计算精度很低。运用《商业银行项目信贷风险分析系统》来进行敏感性分析，全部是自动计算完成，精度极高，并且能够自动画出图形，是国内实现得最完整充分的敏感性分析工具。（敏感性分析的界面模式可参见项目前面对项目贷款分析阐述中的示例截图）目前国内商业银行对信贷风险量化分析的程度基本上就做到敏感性分析这一层，敏感性分析可以帮助找到关键的不确定因素，但不能回答这些不确定因素发生的概率，从而也就不能从整体上量化风险，达到风险分析的目的。要实现真正体现信贷风险的量化分析，《商业银行项目信贷风险分析系统》提供了“概率数分析”和“蒙特卡洛模拟法”两种分析模型。这两种风险分析方法的原理都比较复杂，简单地定义其目的就是通过确定信贷项目偏离预期指标的程度和发生偏离的概率，判定该信贷项目的风险程度，从而为信贷决策提供依据。两种风险分析模型的界面图示在前面关于项目贷款分析中已经显示了，这里不再重复，限于篇幅，具体的操作也不再详细叙述，实际上，由于系统对这两种风险分析模型已经充分实现，操作也很简练，银行从业人员无需真正学会其原理，只需“照葫芦画瓢按步骤操作”，即可轻松完成分析。从分析结果看，“概率数分析”最终求出的是财务净现值大于或等于预期值的概率，从该概率值的大小可以估计出承受风险的程度，概率值越接近1，说明风险越小，反之，则风险越大。而“蒙特卡洛模拟法”通过多次随机抽样的方法获得评价指标的概率分布和累计概率分布、期望值、方差、标准差，计算出可行或不可行的概率值，从而判定所承受的风险。商业银行要真正实现信贷风险管理，就必须实现风险指标的量化，尽力避免主观的风险评估，否则实现风险管理的信息化仍然是空谈。《商业银行项目信贷风险分析系统》在国内首次实现的这两种风险分析模型，为国内商业银行进行信贷(信用)风险分析与管理的科学花、标准化和信息