【中山市交通银行中小企业信贷风险管理问题研究10000字（论文）】

-PAGEi-中山市交通银行中小企业信贷风险管理问题研究目录MACROBUTTONInsertCrossReferenceTOC\o"1-3"\h\u1绪论 11.1研究背景与意义 11.1.1课题背景 11.1.2课题意义 11.2课题研究内容与方法步骤 21.2.1课题研究内容 21.2.2研究方法步骤 22交通银行中小企业信贷风险管理现状及问题 32.1交通银行中小企业信贷风险管理概述 32.1.1交通银行的基本介绍 32.1.2交通银行中小企业信贷风险管理的现状 32.2交通银行中小企业信贷风险管理存在的问题 42.2.1对企业需求了解匮乏 42.2.2风险管理的约束 52.2.3中小企业信贷风险管理体系不健全 52.2.4面向中小企业融资产品短缺 63境内银行处理中小企业信贷风险管理方案借鉴 63.1浦发银行 63.1.1浦发银行简介 63.1.2浦发银行中小企业信贷风险管理现状及弊端 73.1.3浦发银行完善中小企业信贷风险管理的策略 73.2中国银行 83.2.1中国银行简介 83.2.2中国银行中小企业信贷风险管理现况 83.2.3中国银行应对中小企业信贷风险管理的措施 94交通银行中小企业信贷风险管理的对策建议 94.1完善信贷投放机制 94.2强化责任机制 104.3推动与中小企业合作的新动力 11结论 12参考文献 13--PAGE14-天津大学硕士学位论文 MACROBUTTONAcceptAllChangesInDoc[此处键入中文论文题目]1绪论1.1研究背景与意义1.1.1课题背景近年来，国家为了表示对中小企业的支持，实施了多项促进中小企业发展的政策，各大银行也逐步提高了中小企业信贷业务的占比。2021年末，全国银行业金融机构中小企业贷款余额92亿元，占贷款余额的47.89%。中小企业贷款余额为5392.9万欧元，超过去年同期的478万欧元。在我国，企业数量超过7000万，中小企业占企业总数的99%。可见，中小企业的数量是巨大的。中小企业的GDP占中国GDP的60%以上，税收占50%，创造了中国城市80%的就业机会，将成为我国经济发展的主力军。从国际来看，中小企业的财务状况显示，国际份额为70%，中国仅为5%。党的十九大会议上,习近平总书记明确提出提高金融支持实体经济精准性。引导各金融机构深入开展调研,摸清企业融资需求,深入开展"银政企保"对接活动,支持银行充分利用移动互联网、大数据等网络信息技术,对有效益、有市场、有竞争力、暂时出现流动性紧张的企业,在产品、期限、还款方式等方面不断创新,积极开展收回再贷、展期续贷,扩大续贷业务范围,合理确定贷款期限,改善资金需求时间错配。保持企业融资规模,避免单方面抽贷、断贷、停贷,缓释企业信贷风险。实现"一企一策"精准服务,缓解企业融资困难,切实帮助有资金需求的企业解决融资问题。1.1.2课题意义作为中山交通银行的分支机构之一，为有效改善中小企业融资难、融资贵的问题，不断进行中小企业金融服务的产品创新、服务创新、机制创新等，支持当地中小企业的发展。2021年，中山交通银行中小企业业务持续增长。2021年末全行中小企业贷款较年初净增长198.68亿元，增速37.15%，高于各项贷款增速23.37%；中小企业贷款数量客户数量较去年增加1657户，中小企业贷款获得率比上年末提高36.76%，完全达到监管部门“三个不低于”目标。应国家要求，中山交通银行根据中小企业的实际需求推出了“简易贷”业务，为中小企业解决融资难题提供了优质高效的渠道。虽然取得了一定的成效，但由于中小企业信用风险管理体系存在缺陷，加上对中小企业缺乏了解，融资成本过高，无法从根本上解决中小企业融资难、融资贵的问题。中小企业风险管理限制银行，信用风险管理体系不稳定，中小企业金融产品短缺。它阻碍了中小企业贷款业务的发展，无助于现有中小企业贷款活动的风险管理。在国家金融政策措施的指导下，中国银行业监督管理委员会发布了多份引导中小企业贷款的官方文件，涵盖面广，有力支持了中小企业的健康发展。但与此同时，交通银行由于中小企业规模小、资产领域小、抵押物有限、产品结构单一、技术含量低、金融治理水平低等原因，在发展中小企业信贷业务时仍然非常谨慎，抗风险能力较弱，无法容忍原材料或产品价格波动，经营风险较高加之个别企业主逃废资金和故意疏忽，导致银行信用损失和信用损失，导致信贷资产严重后果。由于这些问题，中山交通银行迫切需要监控风险。本文以中山市交通银行为例，对中小企业信用风险管理进行了探讨，并提出了交通银行中小企业信用风险管理的对策和建议，进一步完善自身的中小企业信用风险管理体系。1.2课题研究内容与方法步骤1.2.1课题研究内容本文以广东省中山市为例的交通银行中小企业信贷风险管理为研究主题，结合经济新常态的情况下，对中山市交通银行中小企业信贷风险管理现状进行分析，从而得出现阶段中小企业信用风险管理存在的问题，通过借鉴国内外商业银行对同一问题的一些处理方案，提出一些有助于中山市交通银行中小企业信贷风险管理健康运作的有效对策。1.2.2研究方法步骤运用文献分析法和案例分析法，将文献和案例分析得出的基本情况应用于交通银行中小企业信用风险管理。该文件为中山市交通银行中小企业信用风险管理的可持续发展提出了一些对策和建议，以促进中小企业信用风险管理之间的关系，更好地促进经济发展、扩大就业、经济制度改革、技术创新等方面。2交通银行中小企业信贷风险管理现状及问题2.1交通银行中小企业信贷风险管理概述2.1.1交通银行的基本介绍交通银行成立于1908年，是中国近代历史最悠久的银行，凭借丰富的经营经验、深厚的企业文化和优质的客户群体，也是中国五大政府行政机构之一。在中国，制度体系和业务网络覆盖全国和国外。始终遵循业务发展与风险管理并重的原则，与其他商业银行紧密有效合作。交通银行不断优化产品结构，完善风险管理体系，成为提升经营管理水平的催化剂。比如广东省中山市，交通银行资产负债率近3000亿元。交通银行实施了完整的服务渠道、优质的产品和服务以及高度的社会责任感。2.1.2交通银行中小企业信贷风险管理的现状2021年下半年举行了宏观经济和金融视角会议，会议得出结论，下半年银行信贷供应将稳步增长，市场融资成本将继续下降，约为46.98万亿元，这意味着年增长率约为18.8%。由于缺乏有效需求和对监管范围缺乏监管，信托和委托贷款等表外融资的现状依然低迷。鉴于当前实体经济动荡、企业盈利能力低、资不抵债风险高，预计未来企业债务融资增速将缓慢回升。随着参考利率继续下降，贷款利率已经开始大幅下降，美联储可能会加息，信贷规模扩大。新常态经济下，位于广东省中山市的交通银行较年初净增64.91亿元，增速为31.19%，高于各项贷款增速21.94%，小微贷款客户数高于上年。年底，小额和微型贷款家庭增加了1235户。企业比上年末增长29.51%，充分实现了管理局“三个不低于”目标，为中小企业金融服务发展作出了贡献。银行信贷规模小国内民间借贷活动过于普遍，部分中小企业承压，资不抵债率大幅上升。为了缓解压力，一些公司甚至走上了违法的道路。在这种紧急情况下，妥善处理信用风险管理问题可以促进企业当前的危急情况。在商业银行风险状况和内部监管制度的不同阶段，中小企业从信用评级、信用管理水平和信用担保条件三个层面制定了信用审批和授权制度。中山市交通银行根据在客户调研阶段了解到的预期客户特征，定位符合条件的客户。根据信用类型，对客户申请信用的基本信息进行搜索，验证真实性和合法性，创建独立的客户档案。在授信分析评价阶段，中山市交通银行通过收集客户数据，重点分析客户财务报表的潜力和影响客户财务状况的因素，把产品特性与生产设备等非经济因素相融合，将结果报上级审计部门审查。中山市交通银行信贷部对客户的信用评级和评估报告进行信用分析和评估，采用中小企业公司贷款模式，在子行业内拓展业务。因此，中山市交通银行近年来通过前述信贷业务流程，将风险管理理念融入业务战略，并大规模实施。信贷部门负责人应定期向员工宣传内部控制的重要性，引导员工提高信用风险防范意识，提高业务技能和职业道德，努力将信用风险降到最低。2.2交通银行中小企业信贷风险管理存在的问题在中小企业信用风险管理方面，中山市交通银行全力采取各种措施管理中小企业信用风险。虽然取得了一定成效，但不良贷款率为1.54%，仍在上升。这将是对交通银行的一次重大考验。进一步完善我行中小企业信用风险管理体系中山市我行中小企业信用风险管理存在四大漏洞:对业务需求认识不足、风险管理制约因素多、中小企业信用风险管理体系不完善、存在中小企业金融产品短缺等。2.2.1对企业需求了解匮乏桑坦德银行亚太区副总裁JorgeTapia曾在“互联网金融与民营银行:金融支持中小企业发展和促进“大众创业”分论坛上表示：50-70%的中小企业公司成立后3年内消失，80%的企业也不能幸免5年内消失的命运。银行只有设身处地，才能帮助他们解决问题，帮助他们。中小企业是世界GDP的主要贡献者，但中小企业发展周期短，已使全球经济岌岌可危。它们的重要性不容小觑，但它们的高风险也不容小觑。为什么现在随着网银、云技术、量子货币等技术的日益成熟，中小企业很容易长期生存？一个原因是管理问题。中小企业不关心人才管理的重要性，不了解库存管理，也无法制定完整的营销计划。他们管理金融资产的能力和财务水平有限，使得他们更难在市场上长期生存。中山市交通银行当前的工作重点是风险管理，有针对性地进行客户风险分析和分类，最大限度地利用所有信息。对于零售、中小企业、大企业、大企业的银行业务，银行可以对其进行不同层次的放贷。当一些中小企业出现资金链问题无法偿还债务，一直处于不良贷款状态时，银行应立即与公司联系，对这些企业的债务进行重组，了解他们的困境，为公司的可持续发展找到正确的解决方案。中小型企业的服务需要切实可行的劳动力解决方案。今天有一个大数据分析的时代，可以创建很多模型，提高信息的流动性，毕竟是通过其他工具为中小企业开发一些金融产品。记得了解中小企业缺少什么，真正的困难在哪里？只有了解这些，才能真正帮助他们解决问题，提供他们想要的服务。2.2.2风险管理的约束在经济增长放缓和三阶段效应重叠的背景下，中小企业由于吸收风险能力低，面临巨大的经营和发展压力。中小企业贷款信贷业务中的不良信贷比例继续上升，甚至超过了企业信贷的平均水平。如何应对这一困境，一是银行要转移战略重心，继续优先支持中小企业贷款方向；其次，检查他们在其他流程中的纪律，如产品设计、客户选择、贷款期间的提前贷款，以及贷后等。老子曾说:天下之难，必从小事开始，天下之大事，必由小事逐步形成。因此，加强和改进细节是其成功的关键，各阶段实施良好，全面提高中小企业信用风险的预防和管理。从两个角度进一步分析风险管理的局限性:一是适应形势，遵循扎实的管理理念。我们不能忽视符合快速增长目标的常规发展，否则很可能导致客户选择和贷款过度宽松，导致风险隐患。此外，在考核和激励方面，将减少信贷客户数量的增长和信贷余额的增长通过适当调整规模指标，增加关键指标在贷款质量和总体客户投入业务评估中的份额，转变和适应客户结构，重点支持标准化治理、大市场、良好技术和诚信、专业高、水平稳定、发展好的中小企业应迅速淘汰企业；参与私人高利率贷款、行业扩张、过度负债、非法活动、高风险行业、低增长和低诚信。二、适合中小企业的贷款方案根据客户需求量身定制，以获得贷款抵押条件和担保。只有真正透彻地了解和理解银行的信贷政策、流程和产品、客户管理和财务状况，才能降低不良贷款的隐性风险和风险。2.2.3中小企业信贷风险管理体系不健全中小企业的过去和现在是交通银行信贷风险防范的核心。由于中山市交通银行风险管理体系不完善，缺乏良好的内部管理制度，经营手法不规范，不良贷款利率上升，中小企业资产增加口处于危机边缘。就目前而言，建立一个组织结构完整、信贷流程体系合理、风险管理体系可靠、适当性强的中小企业信用风险管理体系至关重要。中小企业信用风险管理体系的不足可以从四个层面来理解:一是缺乏有针对性的中小企业信用评估标准，不利于完善企业信用评级体系；二是中小企业资金不能得到妥善控制；三是风险预警机制不完善，识别和管理风险的能力较弱；四是缺乏金融工具和渠道，缺乏风险分散能力。除了广东省中山市交通银行信用风险管理技术落后，也是其中小企业信用风险管理体系不健全的原因之一外，中小企业风险管理体系有待完善。2.2.4面向中小企业融资产品短缺产品设计风险是一种内在风险，产品设计的质量决定了风险的高低，因此在产品设计中必须充分考虑中小企业的生产经营特点。在为中小企业设计金融产品时，有以下几点值得探讨:第一，金融产品的上限一定不能夸大；第二，必须明确合适的融资条件。目前大多数中小企业信贷产品都是一年期的。生产经营周期和财政年度不相互关联，导致贷款偿还、续贷、展期，不仅增加了客户的财务成本，也给银行贷款的管理带来压力；第三，分期贷款的种类可由中小企业使用，这可以为双方创造双赢的局面。从银行的角度来看，大多数银行将较小贷款的还款从下个月放宽到每周还款，这提高了风险敞口，增加并改善了客户。从客户的角度来看，这可以降低经济成本；第四是积极推广低成本贷款；第五是金融产品的质量。只有追求高质量，才能取得巨大的优势和质的飞跃。提高金融产品附加值，创新优质金融产品，缓解中小企业融资困境。3境内银行处理中小企业信贷风险管理方案借鉴3.1浦发银行3.1.1浦发银行简介上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称:浦发银行）是1992年8月28日经中国人民银行批准筹建、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市（股票交易代码：600000）的全国性股份制商业银行，总行设在上海。目前，注册资本金293.52亿元。凭借良好的业绩、诚信的声誉，浦发银行成为中国证券市场中备受关注和尊敬的上市公司。3.1.2浦发银行中小企业信贷风险管理现状及弊端目前，国内经济增长正在放缓，利率市场正在加速，经济和金融形势正在变得更加复杂和变化，各种障碍迫使浦发银行面临一些挑战。2021年，浦发银行加强了战略行动，优化了管理策略，推动金融创新，致力于服务实体经济，整体金融服务能力显著提升。然而，在成功收获的过程中，一些弊端也逐渐显露出来。据统计，部分上市银行不良贷款余额和不良贷款率仍在上升，上海浦东发展银行也在其中。为了克服这种严重的情况，大多数银行立即采取措施增加贷款风险。除管理外，还减少传统的息差借贷活动，积极拓展中间收入业务。浦发银行2020年末不良贷款余额432亿欧元，不良贷款率1.86%，较0.89%上升0.19个百分点。由于偿付能力恶化、资金短缺、资金链断裂等原因，个别地区个别行业的信用风险有所增加，很多公司的信用风险也有所增加。同时，消除风险以及收集和处置不良资产需要时间。数据显示，不良贷款率的上升趋势仍在继续。目前，上海浦东发展银行面临着严峻的考验。3.1.3浦发银行完善中小企业信贷风险管理的策略不良贷款形势严峻，需要做好信贷风险管理和经营，降低传统信贷监管风险，加大存量不良贷款归集，适应存量贷款业务结构，努力加强经营。我们与地方政府、监管机构和同行公司积极合作，共同应对共同的风险管理挑战，提高风险抵御能力，降低整体风险压力。此外，新兴模式将减少对利率保证金的依赖，加快业务发展模式的转变，改变现状，减少对存贷款保证金业务的依赖，积极拓展中层和创新业务。拓展商业银行收入来源，转型为资产留存和支付订单等投资银行业务，以及各类资产管理公司，优化收入结构。设立全资子公司目的是通过指导其他金融子公司、分离业务部门等实现全面运营，提高我行提供综合金融服务的能力，解决风险主要集中在单一信贷领域的现状。3.2中国银行3.2.1中国银行简介中国银行是中国持续经营时间最久的银行。1912年2月正式成立，先后行使中央银行、国际汇兑银行和国际贸易专业银行职能。1949年以后，长期作为国家外汇外贸专业银行，统一经营管理国家外汇，开展国际贸易结算、侨汇和其他非贸易外汇业务。2011年，中国银行在新兴经济体中首家入选并在此后连续10年入选全球系统重要性银行，国际地位、竞争能力、综合实力已跻身全球大型银行前列。2021年开始，伴随“十四五”规划拉开帷幕，中国银行将与国家发展同步，踏上自身改革发展新阶段，全面开启建设全球一流现代银行集团新征程。3.2.2中国银行中小企业信贷风险管理现况近年来，从增速、银行息差、资产质量、盈利能力、利润等方面看，中国银行表现较好，但净利润增速下滑较快，资产质量恶化值得关注。由于“负利率”政策的营销，欧元区和日本的银行业遭遇了挫折，中国银行海外分行的经营也受到了一定程度的影响。尽管资产质量的压力仍在持续，但总体风险是可控的。非利率业务的快速发展保证了其盈利能力的稳定。中国经济下行压力持续，中国银行经营仍面临巨大挑战，致使银行间进一步散乱的缘由是资产质量控制和非息业务发展能力的差异，根据中国银监会统计2021年1-3月余额较年初增加15.69亿元增速为16.89%，与银行其他贷款平均增速略高，中小企业客户数较去年同期新增为124户，中小企业贷款申请率为89.82%，较去年同期增长21.39%。虽然中国银行成功实现“三个不低于”监管目标，但相关报告显示，2021年一季度，上市银行资产负债稳步增长，增速出现明显偏离。由于中国第二季度经济增长仍缺乏动力，且经济增长放缓制约了银行业利润增长的状态，持续的压力和经营压力增加，这使得中国银行再次暴跌至不良贷款的高峰期。3.2.3中国银行应对中小企业信贷风险管理的措施近年来，我国不断加大对中小企业金融政策的支持力度。中国银行一直合理根据中小企业的特点，推出了以金融服务项目为核心的中小企业贷款业务，以及具有中国银行特色的中小企业。商业金融服务模式得到众多中小企业的大力支持，市场驱动的利率改革稳步推进，市场在资源配置中的基础性作用基本发挥。简化受理渠道，创新金融产品，提供既满足中小企业贷款需求，又提高中国银行在信贷管理体系中抵御风险能力的综合担保模式；灵活的担保模式和便捷的审批流程进一步促进了区域经济发展和就业率。此外，“中银税贷通”也是中国银行为中小企业量身定制的贷款渠道之一。中国银行明白互联网和大数据时代将发挥巨大作用，而小企业贷款难、贷款渠道单一，可见中国银行在为解决这方面做了很多努力。4交通银行中小企业信贷风险管理的对策建议4.1完善信贷投放机制发放的贷款数量对地区经济的发展有抑制作用。但近年来，包括交通银行在内的很多商业银行都在逐年减少放贷量，甚至一些地方的一些商业银行只吸收存款，不发放贷款，阻碍了中小企业的可持续发展，而如何改善这一问题，首先需要规范交通银行业务的思维，提高自身利益以促进区域经济发展，然后有效完善借贷机制，更好地解决中小企业的信用风险管理问题。限制贷款发放的主要因素有三个:第一，区域经济不发达，企业经济效益低，活动缓慢，缺乏大型优质企业和大量中小企业。小企业更容易受到信贷短缺问题的影响，因此对资金的吸引力较小，担保问题也难以实施。交通银行等商业银行近年来努力增加对地区经济的贷款。贷款主要是个人和住房贷款，但影响仍然不尽如人意。其次，缺乏社会信用观念。一些公司制作虚假财务报表，高估任意附加资产的价格等来获得贷款。银行在信贷过程中承担着高风险的成本，甚至一些信用感知薄弱的人会逃离贷款，走逃的户数较多，且银行在放款时忽视对债权人信用信息的核查，隐性风险增加。第三，对优质企业客户增长的认知不足，银行业“同质化”现象，业务难做。积极性和主动性水平有限，在特定领域和行业的贷款也有限。通过分析影响贷款机制的主要因素，中山交通银行可以在以下几个方面完善贷款机制:一、建立区域性中小企业信贷与金融对接平台。检查中小企业信用信息、信用评级、网上贷款申请和金融供需信息，并在发放贷款前与部委和各金融机构共享信息，为银行的贷款流程提供安全保障，降低风险；二、建立国家资金支持措施，基金退出时，基金发起人和投资人可依法获得50%的资金净收入，支持在不同地区设立若干产品投资基金和风险投资转向基金中小企业融资渠道；三、依托互联网为中小企业提供直接融资平台，完善中小企业间接融资；四、增强政府对中小企业法律援助和法律服务的意识，建立中小企业投融资纠纷快速解决机制，为企业投融资提供法律确定性。对于中小企业投融资，积极利用财政资金的杠杆效应，引导和引导更多社会资本投向支持中小企业投融资。4.2强化责任机制贷款最令人担忧的是信用风险问题，近年来严重损害了交通银行的社会声誉和企业形象。原因是交通银行内部员工忽视了“道德风险”，没有履行自己的义务。在信贷过程中，他们总是要经过许多“检查点”，并不是每个审计标准和责任都能得到满足。精确拆分导致贷款负债不对称，管理人承担最大风险。基层单位信贷人员的资质不同，交通银行没有严格的信贷人员考核标准或激励措施。虽然交通银行总部和分支机构成立了贷款评估委员会，但其部分成员既是决策者又是审批者，导致在授信过程中行使权力的能力不足。进一步加强交通银行信贷管理。一是采取贷款责任制度，根据业务条线确定责任界定的相关标准，根据当前经济形势、信贷资产质量等方面确定合理的责任贷款，实行动态管理；其次，明确任务职责和合理分工相关责任人，例如，首先确定贷款经办人员和管理人员，然后在负责调查、核实和批准的人员之间划分责任定义；第三，为贷款员工创造一个合理的进出机制。信贷管理要注重责任，对客户经理引入评级标准，合理区分客户经理与其他员工的收入差异，注重技能培训，加强激励。继续推进贷款负债电子化核算和信息管理系统，实行信息共享和快速信息检索，严格控制会计审计工作，监督检查各分支机构和销售部门责任落实情况，及时发现和解决问题最后，通过提高中小企业不良贷款的抵御能力，可以缓解中小企业贷款管理的困难和风险困境，激发企业间的积极性和主动性。4.3推动与中小企业合作的新动力当前经济增长下行压力、银行存贷款利率收紧、互联网融资快速发展等因素，正把商业银行带入新的发展阶段，新阶段也带来了新的挑战和驱动力。银行和企业在市场经济中一直扮演着重要的角色，这两个重要的经济实体是经济活动必不可少的微观基础一种新型的合作关系，在这种合作关系中，公司之间相互信任、相互支持、互惠互利。为了应对新经济常态的挑战和动力，银行和企业需要建立新的稳健的银行业务合作机制，贯彻独立、平等、信用和互利的原则，以实现银企合作的深入发展。沟通是解决银行和公司之间纠纷最重要的方式，因此各级政府要想很好地发展区域经济，就必须理性地运用金融政策来规范经济活动，引导公司按照资金运作规律管理和融资资产。资本运营及与银行、信息部门的合作沟通合作，指导银行、信贷部门按照国家经济政策配置信贷资源，争取区域经济发展稳步发展。宽松的金融经济环境也是银企合作的新动力之一。政府应提高对政府服务的认识，组织和协调银行与企业之间的合作，及时了解主要服务公司的资本活动，营造良好的金融和经济环境。应完善金融服务，拓展金融支持渠道，加大对中小企业贷款支持力度，加强中小企业金融产品创新，与信贷政策、产业政策协调配合；帮助企业缓解财务困难，改善银企关系，使市场导向更加和谐。此外，金融领域信用缺失，信用体系不完善，导致银企合作陷入僵局。为促进银企合作的新动力，交通银行应加快建设社会银行。信用体系和优化金融信用环境刻不容缓。为了建立经济安全区，优化和改善投资和金融信用环境，有关部门必须履行义务，承担责任，维护个人数据安全和合法权益，加大对金融失信行为的惩罚力度，规范金融市场秩序，促进银企和谐合作，促进金融健康发展。结论纵观全文，信贷风险管理理念的差异、信贷风险管理机制的严谨度、管理能力的差异等一直都是中小企业信贷业务风险管理的主要影响因素。中山市的交通银行面临当前经济下行的压力，国际贸易额日渐收紧的压力，产业结构转型的压力，经济周期规律的浮动压力，使得银行与中小企业合作之间隔着层层障碍，追究其根本，银行对中小企业需求了解匮乏，对风险管理的约束，不健全的中小企业信贷风险管理体系，以及面向中小企业融资产品的短缺，这四大原因才是银企合作的绊脚石。本文通过借鉴浦发银行、中国银行这两个境内商业银行针行中小企业信贷业务风险管理的应对措施，从三个方面对中山市的交通银行提出一些对策建议，完善信贷投放机制，积极贯