小额贷款公司融资模式探索

小额贷款公司融资模式探索

自2008年10月以来，浙江海宁小额信贷公司成立了小型信贷公司。作为个人投资的法人实体，小型信贷公司已经在浙江成立了三年。“3年的发展,我省小额贷款公司逐渐找到市场定位,在扶持中小企业发展方面起到了不可忽视的作用。”作为浙江省小额贷款公司监管部门的浙江省工商局直属分局局长陆晓阳如是说。2008年7月,省工商局公布了《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》,民间贷款机构的合法地位首次在制度上被承认,这让浙江充裕的民间资本有了一个好去处。小额贷款公司提供担保与资金保障2011年11月初,金华的奶牛养殖大户老章需要20万元资金购买奶牛,除了自筹资金,仍有5万元缺口。没有资产抵押,又时间紧迫,老章决定去成立不久的金华中盈小额贷款公司“碰碰运气”。出乎老章意料的是,他申请当天就拿到了5万元“助农贷”,更让他没有想到的是,这笔贷款利率比基准利率还低了10%。老章现在逢人就说,如果从银行贷不到资金,可以去小额贷款公司碰碰运气。“我们本身就关注‘三农’和微小企业,老章的养殖规模在本地处于前列,没有理由不支持。”中盈公司总经理赵军告诉记者,开业一个多月来,已为118家客户累计发放贷款11300万元,其中“三农”和小微企业贷款占到95%。“我们不缺资金,不缺发展前景良好的中小企业,也不缺信用上佳的农户。”中国发展研究基金会副秘书长汤敏说,“我们不缺金融大血管,缺的是毛细血管,缺的是能够一直深入小企业、深入到农户的多元化金融机构。”而小额贷款公司甚至村镇银行作为农村金融改革的试点,他们的功能就是再造金融的毛细血管。事实上,浙江小额贷款公司对于“三农”的支持不再局限于单纯地提供资金,而是通过开发运用多种担保与资金安排方式,完善咨询服务工作,以互惠共赢的方式破解“三农”融资难题。在担保方式上,各地小额贷款公司纷纷推出存货质押贷款、动产抵押贷款、林权抵押贷款、商标权抵押贷款等形式,扶持成长型农业合作社、涉农个体工商户的发展。温州龙湾华商小额贷款股份有限公司与当地工商局签订支持该区种养业企业融资工作的合作备忘录,以种植、养殖业农产品动产抵押登记为主,发放总额度为1000万元的低息贷款。上虞市信融小额贷款公司通过采用海涂承包大户保证担保,向上虞市某水产养殖有限公司发放90万元短期低息贷款,及时缓解了企业在苗种投放季节的资金需求。舟山定海华晟小额贷款公司,采用剩余价值二次抵押、船舶抵押等方式,与其他金融机构错位经营,破解客户融资难题。“从我们掌握的监管数据看,小贷公司的可贷资金大多流向‘三农’和微小企业,截至今年10月末,全省小额贷款公司向农户发放的贷款总额为409亿元,占累计发放贷款金额的28.6%,累计向个体工商户、微型企业发放贷款558亿元,占全部贷款比例的39.0%。”陆晓阳说,小额贷款公司的贷款是真正贷到了小企业中,贷到了农户中。小额贷款是对中小企业的担保贷款“全靠汇金小贷公司这笔50万元贷款救了企业的急。”厂房内30台小剑杆机重新响起的隆隆声,在绍兴县湖塘新兴纺织有限公司总经理韩永明听来不啻是欢快的歌声。前两个月还在为流动资金周转不过来、企业面临停产危机而焦虑的老韩,这几天的神色明显轻松了。去年11月16日,绍兴县汇金小额贷款公司向这家微小企业发放的50万元应急贷款已全部到账。记者从绍兴县汇金小额贷款股份有限公司了解到,近3年来,汇金小额贷款股份有限公司累计发放贷款100多亿元,余额7.7亿元,其中中小企业贷款客户占62%,95%以上为担保贷款。类似的例子,在浙江的中小企业和微型企业中颇为常见。由于银行贷款门槛太高,一些企业只能依靠小额贷款公司或者利息更高的民间借贷,很多时候,这些贷款不仅是降低财务成本的资金腾挪,甚至是救命钱。在微小企业融资难度进一步加大的今年,全省的小额贷款公司更是充分发挥“四两拨千斤”的杠杆作用,助力一大批微小企业渡过资金紧缺的难关。根据省工商局直属分局的统计,截至2011年10月底,全省已开业的171家小贷公司今年已累计发放贷款1429.7亿元。小额贷款不仅要让小微企业“吃得到”,同时还要让它们“吃得起”。在今年资金价格高企,小企业贷款利率普遍上浮40%至50%的情形下,全省小贷公司坚持合理的贷款利率,为客户合理设定还本付息方式,不附加费用,小额贷款利率基本保持稳定态势。统计数据显示,去年前三季度全省小贷公司贷款平均年利率为与前两年基本持平。实践证明,小贷公司对小微企业起到了良好的资金“滴灌”效应。在一份商标权质押贷款协议上签下自己的名字后,绍兴县唐宋酒业有限公司负责人一身轻松。该公司副总经理韩建荣说,黄酒的冬酿季节马上就要到了,企业需要一大笔糯米等原料的采购资金,往年这个时候,需要挨家挨户求其他企业为自己做担保,然后去银行贷款,去年,他们用商标权质押的方式,不用担保就直接在绍兴县汇金小额贷款股份有限公司贷到了1000万元,前后不到一个月时间。和绍兴汇金小额贷款公司一样,全省小贷公司纷纷从创新产品、创新服务、创新流程等方面入手,探索建立了一套与小微企业相匹配的差异化、特色化的应急融资运营模式。小额贷款公司浙江民间资金充沛。省委书记赵洪祝曾形象地比喻,民间融资好比一汪池,民间资金是水,哪里需要就向哪里流。管理民间借贷,要像管理水一样,应以疏导为主,堵是堵不住的。小额贷款公司的发展,不仅能有效缓解当下中小企业的“钱荒”,还能引导民间资本的有序发展。据统计,截至目前,全省共设有小额贷款公司171家,注册资本将近340亿元。和国内其他试点省份相比,尽管浙江小额贷款公司数量在全国不是最多,但从业务开展情况看,不论是累计发放贷款,还是新增贷款量的规模,都领先全国其他省份。作为目前民营资本进入地方金融领域的重要途径,小贷公司受到浙江民营资本的热烈追捧。全省有57家小额贷款公司完成了增资,22家注册资本超过4亿元;部分已成立2家以上小额贷款公司的县区仍有不少企业提交开办申请,等待审批。“新农保”小额贷款公司,是在发生金融变革的特殊阶段融资温州市永嘉县上塘镇的小刘是一位残疾人,他经营着一个500多亩规模的水果农场。随着农场规模的不断扩大,前期的投资远远超出了预算。由于资金匮乏,眼看农场将面临停工。就在小刘为缺少资金的事苦恼时,永嘉瑞丰小额贷款公司了解到了他的情况,以最快的速度为他办好了“残疾人创业贷款”手续,在最短的时间里给他放贷100万元。正是这笔资金帮助他渡过了难关。两年来,瑞丰小额贷款公司累计为小刘发放贷款10笔,累计金额1030万元。在小贷公司的大力扶持下,小刘的农场产值从2009年的1200万元提升到2010年的1800万元。如今该水果农场不仅每年创收近百万元,水果农场的承包规模也在逐渐扩大,为当地的残疾人和广大农村劳动力提供了更多的再就业机会,小刘也被评为温州市残疾人十大创业之星。像永嘉瑞丰小贷公司这样的并非个例。宁波市积极为小额贷款公司搭建客户平台,让小额贷款公司与各银行一起参加第四届、第五届“宁波市中小企业融资洽谈会”,与近千家中小企业和20余家银行直接对接;湖州市依托民企协会金融创新委员会的平台,与各县区民企协会融资网络服务平台签订3年授信55亿元的框架协议,积极缓解湖州市民企特别是处于成长期的中小微企业发展中的融资难问题;金华市在全省首次推出了《金华市小额贷款公司行业自律公约》,规定了全体小额贷款公司应遵循的执业规范,工作人员的职业道德和对外服务要求,促进全体小额贷款公司及从业人员遵守国家和省市制定的各项法律法规,合规合法经营,同时还设立了全国首个以小额贷款公司命名的金华市小额贷款公司学生成长创业基金,救助困难高中生、大学生完成学业。“我们就是要引导小额贷款公司履行社会责任,培养自律意识。”局长陆晓阳经常在公开场合表示。2011年11月2日,省政府办公厅