烟草行种植行业调研报告

附件2：衡阳市衡南县烟农小额贷款调研汇报湖南是全国烟叶的主产区之一，烟草种植业是本省农业的支柱产业，根据省政府文献《有关深入推进现代烟草农业建设的告知》，到“十一五”末本省将完毕188万亩基本烟田基础设施建设，基本实现烟水、烟路、烤房和烟站等烟叶生产设施条件的综合配套。为更好地服务“三农”、支持社会主义新农村建设，提高邮储资金盈利能力，增强邮政储蓄银行关键竞争力，我分行对衡南县烟草种植业进行调查，并初步制定了衡南县烟农小额贷款方案，现将有关状况汇报如下：一、衡南县烟草种植行业概况及市场前景预测衡南县位于湖南省东南部，居\o"湘江"湘江中游，因地处南岳衡山之南而得名。县域2626平方公里，耕地60000公顷，辖25个乡镇、2个办事处，人口103万余。地理位置得天独厚，南为北粤门户，北为三楚咽喉，境内有湘江、耒水、春陵水、蒸水等四水，东南西三面环抱衡阳市区，独特的气候条件和丰富的水土资源，造就了全国闻名的“衡南特色烟叶基地”。近年来，衡南县立足县情，紧紧围绕农业增收这个发展主题，全县上下坚持把发展烟叶生产作为推进全县农业产业构造调整、实现农民增收、增进财政增税的一项重要支柱产业来抓，大力实行科技兴烟和品牌带动战略，全县烟叶种植面积逐渐扩大，烟叶质量稳步提高，烟叶市场竞争力不停增强，实现了“农民增收、企业增效、财政增税”的目的。该县成为全省农业原则化示范基地，加入长沙卷烟厂烟叶生产基地，烟叶质量被国家烟草局权威机构鉴定为优质烟叶，被中国烟叶总企业指定为烟叶成熟度项目实行单位，优质烤烟配套栽培技术获全省科技进步三等奖,荣获全省烟叶生产基础设施建设先进单位，成立了全省唯一一种现代烟草专业合作社“衡南县燎塘现代烟草农业专业合作社”，并被评为全国烟草行业四特之一的“衡南特色烟叶基地”。从到，全县烟叶种植面积由1.5万亩增长到3.74万亩，“两烟”税收从几百万元增长到3074万元。根据国家“十一五”规划，我县的烟叶种植面积将继续扩大，我县的烟叶发展尚有较大的空间。这种市场潜力和优势，使烟叶生产的发展成为我县烟草行业乃至整个湖南经济发展和农民致富的重要经济增长点。伴随烟草需求逐渐扩大，烟草收购价格不停攀升，再加上近几年国家对农业实行政策扶持，尤其是“中央一号”文献继续加大农业税免征减征力度、继续加大对农民的补助力度等政策的出台，使农民种烟的经济效益逐渐提高，农民种烟的热情不停提高。据分析,烟农每亩产量约为300-320斤，每斤烟叶实现收入约为8元，烟农种植烟草每亩成本约为1100-1200元，烟农种植烟叶每亩纯收入能到达1200-1300元，每亩产值约2400-2500元，“十一五”末全省烟草种植总产值将达45-53亿元。综上所述，我县烟农贷款需求具有广阔的空间和市场，是当地信用社、农业银行的必争之地，假如我县支行能积极介入这一市场，开展小额贷款烟草行业开发，将极大地壮大我县支行的贷款规模，增强我县支行信贷业务的整体实力，获得巨大的经济、政治和社会效益。二、开办小额贷款的意义1、开办烟农小额贷款，有助于深入加大邮储银行服务“三农”、支持地方经济建设的力度，提高邮政储蓄银行品牌的影响。湖南烟草行业通过数年的奋力开拓，在中国烟草行业已占据举足轻重的位置，与云烟、沪烟并驾齐驱，“三分天下有其一”。在全国烟草市场，“白沙”“芙蓉王”都是响当当的品牌。“白沙”已持续４年实现单牌号产销量全国第一，“芙蓉王”在高端卷烟领域保持领先地位。作为一种烟草行业大省，烟草行业在湖南财政收入中占据举足轻重的地位，烟草种植收入已成为部分县市财政收入的重要来源，各大产烟区当地党委政府均对烟草行业格外重视。邮储银行开办烟农小额贷款，不仅有助于深入加大邮储银行服务“三农”、支持地方经济建设的力度，各项银行业务也将获得地方政府的大力支持，邮储银行的关键竞争力和社会地位也将深入提高。2、开办烟农小额贷款，将为我行带来较大的经济收益。按衡南县支行将提供烟农小额贷款3600万元，贷款平均期限9个月、年利率9.48%进行测算，将可认为我行带来284万元利息收入，贷款衍生的结算、代付等负债、中间业务收入估计在23万元左右，共可产生300万元收入。并通过以贷引存，将增长个人存款、企业存款和结算业务，实现多项业务联动发展，综合收益将愈加明显。3、开办烟农小额贷款，是实现零售业务批发化、节省调查和管理成本的重要尝试。小额贷款业务是一项高成本、高风险、低收益的劳动密集型产品，其盈利的关键在于规模效益，在控制风险的前提下，业务规模与效益成正比。此外，劳动密集型的产品特性决定了其盈利水平取决于对管理成本的控制，怎样控制好管理成本已成为小额贷款业务发展的重要课题。烟农小额贷款在烟草种植行业实现零售业务批发化，不失为一种很好的尝试。每年烟草企业将提供种烟农户的详细花名册，贯彻到户，银行对自愿构成联保小组的烟农进行统一调查统一授信，并在烟叶销售后统一收回贷款。其贷款流程不仅大大地节省我行的贷前调查成本，并且贷后管理的成本也很低。4、开办烟农小额贷款，是加强行业营销、拓宽客户渠道的详细行动。进行行业营销和研究，是银行信贷业务专业化、个性化的详细体现，也是发展趋势。开办烟农小额贷款，在原产品的基础上开发出适合广大烟农的小额贷款产品，在有效得满足广大烟农资金需求、拓展客户渠道的同步，也为其他行业营销和产品开发奠定了坚实的基础。三、烟农的经营状况1．烟叶种植周期及流程烟叶种植准备工作从上一年的十月份开始，种植期是每年2-3月到11月，生产周期达8-9个月。烟叶种植流程分为：租田——育苗——移栽——大田种植——收割——烘烤——扎把。(1).租田：就本次调研状况而言，衡南县烟农在每年10月中下旬开始与农户洽谈租田，并签订租田协议。(2).育苗：育苗时间因各县地理位置等自然原因的不一样而不一样。就所调研的衡南县而言，育苗时间相对较早。每年1月份开始育苗，由烟站统一组织，一般承包给种烟经验丰富的大户，并在专家指导下使用现代烟叶育苗技术“漂浮育苗”，保证烟苗质量，也有部分种烟经验丰富的散户，自行育苗。(3)．翻地、起垄：每年栽烟前的一种月开始翻地、起垄，围沟、打子郡、下家肥，衡南县地区为每年2月中旬开始。(4)．栽烟：衡南县每年春分左右(3月8日前后)开始栽烟。因种植技术规定，栽烟工作要在10天之内完毕，详细包括施基肥、铺地膜等。(5)．大田管理：栽烟一种月后(过了寒冷期)，温度已开始回升，开地膜、除草、喷农药、施肥(每半个月施肥一次，全程4-5次即可)等。(6)．掰烟：每株烟草产烟叶19-22片，成熟的烟叶并不是一次性所有收割，而是从最底部的叶子开始掰，一般每次掰1-3片，一株烟要掰6—7茬。掰烟工作自每年的5月20日左右开始，到7月底结束。(7)．烤烟：掰完的烟叶送到烤烟房进行编烟、装坑(房)、烤制，烤烟工作自5月底开始至8月初结束。一般一房烟为300-500斤；按每株烟草产烟次序分，底下三片烟叶较薄，一房烟能装500斤左右，需时3-4天；中层烟叶最佳，一房烟能装400斤左右，需要烤5天左右；上层烟叶因未充足进行光合作用，烟叶较厚，一房烟能装300斤，需时6-8天。(8)．分烟：烤好的烟，送到仓库，开始按照烟叶的颜色、长短、厚薄等开始分烟，分好烟后打捆保留。(9)．送烟：烟站开始收购时，烟农把烟叶送至指定的烟站，按照协议规定销售，衡南县烟叶收购时间为8月12日开始，至10月份结束。2.衡南县烟农经营规模及盈利模式根据烟草企业、县烟叶办提供的记录数据，全县共有烟农2830户，种植优质烟叶3.74万亩，大型种烟示范片区共3个，分别为宝盖5000亩、茶市2663亩、洪山1000亩，占全县烟叶种植面积的23%。估计烟草种植面积扩大到4万亩，收购烟叶目的任务12万担。由于烟草企业、县烟办有明确规定，为维护广大烟农利益，扩大烟农受益群体，明确以数量控制烟叶质量的手段，控制种烟大户的不停滋长，现规定除种烟示范片区以外，烟农每户种植面积不得超过100亩,因而大户较少。每年县烟办确定当地种植计划后，烟草企业与烟农合作，并签订《烟草种植收购协议》，县政府在各烟草种植乡镇成立烟叶办，配置烟技员驻村驻户指导辖区内的烟草种植生产销售，烟农以种植收成获取利润。四、烟草种植行业成本利润分析1.烟农种植过程中烟农的支出(1).育苗支出：育苗由烟草企业统一进行，此前年份都是免费提供应烟农，自开始，收取育苗费用为60元/亩，烟草局予以补助40元/亩，烟农实际支出20元/亩。(2)．翻地、起垄支出：种烟大户翻地起垄时需要用工，以种植40亩地为例，需雇佣40-45人，需两天完毕；雇工工资原则为：男工50元/天、女工45元/天。因雇工工作效率不一样，每亩翻地、起垄费用有所差异，平均在100元/亩左右。肥膜的费用原则由烟草局统一制定，大部分烟农通过贷款来处理，今年的费用是390元/亩。(3).栽烟支出：烟苗需要烟农本人到指定的育苗点领取，运费视距离有所差异，大体在30元一趟左右，诸多烟农都使用自有的农用车。40亩地需要运送4-5趟左右，平均费用粗算为4元/亩左右。栽烟、施肥人工费用为平均7-10元/亩。(4).喷药支出：农药支出在40-50元/亩。(5).燃料支出：烤烟煤成本为1.8元/块，40亩地的煤支出为1元左右，平均300元/亩。(6).掰烟、分烟支出：掰烟集中自5月底开始，7月底结束。烤烟房免费使用，只需支付电费,平均支出在50元亩。(7).送烟：一天40-50元的费用。(8).租地费用：根据实地调研、衡南县各乡镇的租地费用差异较大，如宝盖租金为200元/亩，洪山为100元/亩，等到交烟后一次性付清。2.烟农效益状况分析烤烟每亩产量在280-320斤之间，其销售由两部分构成，即销售价=正价+补助价；正价为烟草企业收购均价，补助价为烟草企业根椐烟草等级予以每斤补助，等级越高补助价格就高，烟草分42个等级，按级计价，特级烟的单价在10.6元/斤，最差的42级烟只有1.8元/斤。根据近两年烟草收购状况，由于天气好，烟草等级及产量较高，平均每斤销售价8.6元，销售均价为每斤8.4元，因今年雨水较多，烟草收购尚未结束，据目前理解到的状况，今年烟草销售价略了下降，平均销售价应不低8元/斤，保守计算一亩地的收益：散户每亩收益：300斤(亩产)*8元(均价)-20元（烟苗费）-100元（翻地、起垄费）-390元(肥膜)-50元（喷药费用）-300元（烤烟费用）-50元(电费)-50元（运送费）-200元（土地租金）-100元（其他杂费）=1140元。大户每亩收益：300斤(亩产)*8元(均价)-20元（烟苗费）-100元（翻地、起垄费）-390元(肥膜)-50元（喷药费用）-300元（烤烟费用）-50元(电费)-50元（运送费）-200元（土地租金）-700元（除草、施肥、摘烟等人工费用支出）=540元。3.其他收入与开支状况烟叶种植一般占用六个月（2月—7月）左右的时间，在剩余时间，烟农也多半会运用闲置的土地，部分不继续种植的烟农，会选择打短工的形式，盈利补助家用。根据土地类型的不一样，如水田可种植晚稻，旱田可种植玉米、红薯等其他作物；如为大户烟农（种植20亩以上），则更会充足运用，如与当地的菜市场提前约定，种植应季蔬菜等。调研中获取的运用方式包括如下几种：一是种植晚稻。在7月底烟叶收割后，开始种植晚稻，通过3-4个月时间，即可成熟。晚稻的销售收入在850元/亩左右，净收入大概为500元/亩；二是套种玉米。在种植烟叶的同步，套种玉米。据调研的某些烟农简介，套种玉米的较少。三是套种红薯。在种植烟叶的同步，套种红薯。一般亩产在500-600斤之间，一斤能卖0.3-0.4元，即每亩地收入在150-240元左右，但红薯受自然条件影响较明显，如遇干旱，则红薯收成会大打折扣。对于职业烟农（即以种烟为主业的烟农）来说，上述收入一般在交完烟后产生，交烟时间集中在9-11月，因此，其现金流入集中在下六个月；在烟叶种植过程中，存在多种资金投入，如人工费、租金、燃料费、农药费等，大部分都需要现金支出。对于非职业烟农（即不以种烟为主业的烟农，或在种植烟叶过程中，还经营其他项目，如承包烤烟房的建设等的烟农）来说，其现金流状况需要视详细状况分析。五、烟农资金需求特点根据烟草企业、县烟叶办全县烟草种植计划，全县种植优质烟叶4万亩，按种烟面积每亩1000元原则，大概90%的烟农有贷款需求，全县烟叶种植所需资金3600万元。衡南县烟农贷款的金融服务机构重要为农村信用社、农业银行,但在机制、产品、服务等方面均存在着不一样程度的缺陷和“短板”。由于农业银行乡镇网点太少，无法与农村信用社和邮储银行相比，影响了业务发展，因而烟农贷款已被信用社所垄断。农村信用社的优势为网点和人员多，与烟草企业合作数年，有关经验丰富，其弱点为贷款规模有限，服务态度差、效率低，在社会上有一定的负面影响。由于烟农贷款市场长期被信用社垄断，烟农已养成了一次性还本付息贷款习惯。其烟农贷款年利率为11.4%，由于我县支行烟农贷款试点的加入，信用社利率已下调为9.72%。1.烟农贷款用途分类根据烟草种植行业的特性、贷款用途的不一样，烟农贷款可以分为肥膜贷款、燃料贷款和烤烟房贷款；在既有模式中，肥膜贷款和烤烟房贷款与烟草企业有关；燃料贷款与烟草企业没有直接关系，下文按照贷款用途进行简介。(1).肥膜贷款，即用于购置肥料和地膜。肥膜贷款需求量比较大，约占60%-70%，烟农基本养成了肥膜贷款的习惯，重要原由于烟草企业为肥膜贷款提供利息补助，衡南县肥膜贷款利息补助原则为6元/担。且烟叶种植期间，烟农还需要支出其他的费用，因此大多数烟农比较认同通过贷款不需要占用手头资金这种方式。由于雨水较多，导致烟叶减产，全县计划扩大烟叶种植面积，以烟草企业肥膜390元/亩为原则，估计我县肥膜贷款需求在1400万左右。由于肥膜贷款有烟草企业、烟叶办提供担保，风险可控，因而肥膜贷款是我行必争之地。肥膜贷款时效性规定较高，由于我县最佳烟苗向大田移栽的最佳时间在三月初左右的十天之内，之前需要施基肥和盖地膜，因此肥膜贷款具有在短时间集中发放的需求。(2).燃料贷款，即用于购置烤烟用的煤。大户烟农由于购置燃料较多，一般会先付二分之一的款，等交烟后再付另二分之一；小户烟农一般需要一次性购置。农信社燃料贷款也通过贷款证的模式发放，不过据调研烟农反应，燃料贷款较肥膜贷款难获得某些。根据调查，我县70%的烟农有燃料贷款需求，我行将以烟草企业烤烟燃料300元/亩为原则，估计我县燃料贷款需求在840万左右。人工劳务开支贷款：即雇人翻地、栽烟、除草、摘烟等成本支出。由于翻地、种烟、摘烟对时效性规定较高，全县50%以上烟农有雇请工人需求，且此项成本较高，根据我县的实际状况，人工劳务开支以均值300元/亩为原则，估计我县人工劳务开支贷款规模在600万元左右。风险防备：我行可与政府叶烟办、烟草企业及烟农签订有关协议，贯彻烟草企业烟叶收购款由我行代付，在其收购代付款中优先扣还烟农在我行贷款本息，我行只要控制烟农每亩总贷款金额不超过1000元，风险基本可排除。(3).烤烟房贷款，即用于新建烤烟房。烤烟房的建设在不一样的县采用不一样的模式，一种是烟农用自有资金先行建造，检查合格后，烟草企业予以补助，包括内部社保和资金；另一种是烟草企业外包给建筑队建造，后免费交付烟农使用。因烤烟房的数量要与烟草种植面积相匹配，目前在烟草种植历史较长的地区已经没有新建烤烟房的需求，但根据本次调查，洪山乡烟叶办公室主任简介，将在洪山乡成立种烟示范片区，种植规模1000亩，新建烤烟房45座，衡南县燎塘现代烟草农业专业合作社今年种植2600亩，既有配套烤烟户120座，计划种植10000亩，将新增烤烟房300座以上，按烟草局湘密1号烤烟房价格补助2.1万元/座计算，全县烤烟房贷款需求724万元。而我县烤烟房建设重要以烟农自有资金先行建造，检查合格后，烟草公予以补助，但存在检查不及时，评审时间长，烟草企业补助滞后等，与我行小额贷款期限不配置，因而我行目前不涉入烤烟房贷款。2.烟站与我们网点匹配状况我县烟草种植乡镇共13个，分别为宝盖镇、冠市镇、茶市镇、洪山镇、花桥镇、向阳镇、相市乡、江口镇、铁丝塘镇、谭子山镇、廖田镇、柞市乡、洲市乡。烟站共5个，分布于宝盖、冠市、向阳、花桥、谭子山五个镇。烟叶种植乡镇都配有烟叶办，我行在13个烟草种植乡镇中，只有相市乡(有一种邮政代办点)没有储蓄网点，相市与茶市相邻，旅程在23公里以内。烟叶办：重要负责辖区内的烟草种植计划、管理。烟站：为烟草企业的下属机构，重要负责烟草收购，并开具收烟凭证。种烟乡镇与否设有烟站与否有邮储网点备注宝盖镇有有冠市镇有有茶市镇无有洪山镇无有花桥镇有有向阳镇有有相市乡无无有邮政代办点江口镇无有铁丝塘镇无有谭子山镇有有廖田镇无有柞市乡无有洲市乡无有六、烟草种植行业贷款的各类风险及控制手段(1)、种植技术风险：烟草企业对烟农实行一条龙服务，从烟叶种植技术指导到销售，全由烟草企业负责，烟站均配置烟记员（技术人员）驻村驻户负责指导辖区内烟叶生产，几乎杜绝了病虫害爆发的状况，加上烟农普遍具有数年的种植经验，技术成熟，风险相对较低。(2)、育苗阶段的风险：烟苗死亡或不满足种植规定的风险。在烟草企业统一安排，交由种烟经验丰富的烟农育苗的基础上，配置专业的烟叶生产技术员（简称烟技员）实地指导，该类风险基本为零。烟苗的数量按照烟农报的种植计划进行培养，基本也不会出现因烟苗局限性无法种植的状况。(3)、烟叶收购款的风险：烟叶收购款局限性的风险，根据原省分行信贷部门对烟草行业分析，烟草企业现金流较为富余，且烟草收购款专款专用，由国家烟草局进行专门审计，因此，烟叶收购款不存在明显风险。(4)、自然灾害风险：自然灾害，是在烟叶种植中也许碰到的水灾、冰灾、旱灾、病灾，也许严重影响烟叶收成，甚至颗粒无收。据调查，一旦出现自然灾害，烟草企业将为烟农提供较高的灾害赔偿金，补助的原则基本相称于烟农的种植成本，风险赔偿金基本能保证贷款的偿还,防止了贷款风险。如衡南县政府针对烟草种植自然灾害风险专门建立了烟叶生产风险专题资金，其补助原则如下：由烟草局出5元/担，县财政按烟叶税3％提取风险专题资金，遇自然灾害导致烟叶绝收(烘烤前)按实际梨翻烟田每亩补助1000元，对因灾害导致的烟农(以户为单位)亩平均局限性1000元的，由风险专题资金补足1000元（附：衡南县人民政府文献南政发［］17号文献）。根据我们在衡南县洪山镇、茶市镇等地区的调研，到目前为止，尚未出现过绝收及亩产收成低于1000元的原则。但政府烟叶办表达，灾害补助资金为专款专用，假如出现此类状况，补助资金最迟在12月份此前必须发放到位。我行对烟农放贷只要不超过每亩1000元原则，该风险基本可以排除。(5)、贷款对象扩大的风险:烟农小额贷款的对象、额度是根据烟草企业所提供的烟农花名册确定，由于烟叶贷款的利率比小额贷款低，评审更简便，因此要防备贷款对象随意扩大的风险。为了控制该类风险的发生，我们拟在与政府、烟草企业和烟农签定的四方协议中，明确各方的权责。烟办、烟草企业对烟农贷款花名册的真实性负责。在我行调查审批审批上规定信贷员在烟草部门的配合下根据花名册按村逐一贯彻调查，严格审核借款主体资格，统历来市分行申请烟农小额贷款，由市分行统一授信审批把关，严控贷款对象扩大风险。(6)、扣款脱节风险:衡南县烟叶收购为每户烟农一次性收购，烟叶收购的收入远远不小于贷款金额，还贷收入比在40%左右，我行可先与县烟叶办、烟草企业签订协议，约定烟草企业的烟叶收购款由我行代发，再与烟农签订协议约定烟农售烟收入优先偿还贷款，以保证我行贷款回收，因此扣款脱节风险较小。(7)、烟叶外销风险：烟农丰产后，烟农并不把烟叶销售给烟草企业，而是以销往非法渠道寻求更高利润。因烟农种植烟叶须与政府烟叶办、烟草企业签订种销协议，如收购期限已过，烟农未交烟，将以烟叶走私惩罚，涉案金额在5000元以上，判处有期徒刑三年，烟农违约成本过高，因而该类风险基本为零。七、烟草企业及竞争对手调研1.衡南县烟草局的经营模式烟草种植和收购体现出一定的计划经济特性，对应计划由国家烟草总局和发改委共同确定，定好后下发至各省，各省再逐层下发至县。一般的流程为：在上一年收烟时，烟草企业即规定烟农填报下一年种烟的规模，国家烟草总局和发改委确定计划后，各县再确定当地计划，一般会进行某些微调，烟草企业将与烟农签订种植协议，发放烟苗将以种植协议为准，收购数量约定以种植协议面积与亩产乘积的上限确定。可以看出，烟农种烟的起点（培育烟苗）和种烟的终点（销售烟叶）都严格控制在烟草企业手里，烟草企业具有极强的市场地位。2.竞争对手状况烟农贷款的竞争对手包括农信社和农行。农信社：烟农贷款重要由农信社垄断，经营历史比较长。农信社是县级法人，各县的利率都不相似。所调研的衡南县，种烟的历史较长，从便开始与农信社合作。的年利率是11.4%，由于我行的加入，信用社年利率已下调为9.72%。农信社的优势包括：第一，在每个镇均有网点使其可以与基层烟站相匹配，满足支付收烟款及发放贷款的需要；第二，农信社烟农贷款的手续比较简便，可以很好的满足短期集中放款的需要；第三，农信社长期处在农村金融市场的主导地位，很受当地县及县如下各级政府重视，其与政府的关系很好；农信社的劣势：由于垄断烟农贷款，农信社长期忽视烟草企业的诉求，导致烟草企业迫切但愿引入竞争机制，变化被动局面；农信社的县级法人治理构造无法在湖南省形成统一的利率定价机制，不利于其与州烟草企业进行合作谈判。农行：农行目前看来，最大的优势就是利率低，但网点太少，对于烟农来说，贷款和还款都不以便，烟草企业尚未考虑与其合作，因此临时对我们不构成实质性竞争。3.信用社肥膜贷款的基本流程（信用社既有模式）：此前农信社与烟草企业跟合作的过程中发生过贷款逾期。逾期原因包括两种：一是在初期贷款模式中，烟农直接获得贷款现金，实际用途无法保证，从而导致逾期（这种状况目前不会出现）；二是出现歉收或绝收的状况时，农民不愿偿还。目前，烟草企业方面的烟叶收购资金及补助都是通过农信社来发放的，因此农信社不存在贷款无法收回的风险。假如跟我行合作，也可以通过我行来发放烟叶收购资金及补助。(1).贷前调查：在办理首笔贷款之前，到各村给烟农统一办理贷款证。办证时，农信社的信贷员进行家庭状况和烟叶种植状况调查。(2).放款：烟农在每年需要肥膜贷款时，可直接拿贷款证到农信社提出申请，即可获得贷款。所需额度根据其与烟草企业签订的种植协议，核算出所需肥膜的对应金额，所贷款项并不以现金形式发放给烟农，而是由农信社将肥膜款通过烟草企业开立的对公账户转给烟草企业；贷款时，需开立一式三份的借据，烟农、烟草企业和农信社各执一份；烟农向烟草企业出示借据，经查对后，领取肥膜。(3).还款：烟农交烟后，凭烟草企业的交烟证明，到农信社结清贷款后，领取卖烟剩余款项。八、烟农贷款金额、利率、还款方式调整提议通过以上分析，我们发现烟农小额贷款市场巨大，烟农收入还贷比低，还款来源明确、稳定、可靠，风险可控，社会效益和经济效益明显、在实现负债、中间、资产业务联动发展的同步，能深入提高邮储银行的关键竞争力，扩大邮储银行的品牌影响。目前衡南县支行与县政府烟草办和县烟草企业进行了较长时间的接洽，已与县政府和烟草企业初步到达了合作意向，只要我行小额贷款在贷款金额、利率、期限和还款方式上稍作调整，适应烟农生产需要并为烟农接受，县政府和烟草企业将优先考虑我行作为烟农贷款的金融服务机构。通过本次市场调研及衡南县支行的实践，我们发现，与重要竞争对手农信社相比，我行农户小额贷款在利率上不具有竞争优势，在还款方式上也与烟草种植的生产特点不相适应，因此提出修改提议。目前，我县支行农村信用社的烟农小额贷款年利率约为9.72%，贷款期限为8-10个月，采用一次性还本付息，更适合烟草种植行业的生产特点。如要在全省推广烟农小额贷款，加大与烟草企业的合作范围，在市场竞争中占据优势，需在农户小额贷款的基础上对利率、额度、还款方式等产品要素进行调整。因此，提议总行考虑我县烟农的实际资金需求，将农户小额贷款的部分产品要素进行如下调整：贷款利率降至9.48%，贷款期限为10个月，还款方式为一次性还本付息，根据衡南县烟农实际种植状况，按烟草企业及烟叶办对烟农的补助原则，按1000元/亩发放贷款，我县烟农(户)种植面积超过50亩以上的占比为23%（计算出能发放5万元以上的烟农占比为23%），因而我县支行提出为满足部分大户需求，祈求省分行调整烟农(户)贷款额度为10万元（并附经乡镇府烟叶办审核的已签约种植协议的衡南县洪山镇烟农贷款需求表）。只要总行能对烟农小额贷款在贷款金额、利率和还款方式上稍作合适调整，加上原有的网点众多、服务优质、以便及时、便利透明等优势，我分行在烟农贷款市场上将具有比较优势，获得很好的发展空间。衡南县烟草局、政府烟叶办访谈记录时间：8月26日下午星期四地点：衡阳市衡南县烟草专卖局参与人员：衡南县烟草专卖局局长(经理)万伟衡南县烟草专卖局办公室主任谢培昌衡南县政府烟叶办公室主任周军衡阳市分行信贷部总经理向丽蓉衡南县支行主管信贷副行长贺勇衡阳市分行信贷部信贷员易志坚访谈内容摘要：向丽蓉总经理首先向烟草局及政府烟叶办领导简介了我行准备开办烟农小额贷款的基本状况。目前，衡阳市分行正在进行前期市场调研工作，体现了但愿获得烟草局及政府烟叶办的支持和协助的愿望。政府烟叶办周主任首先对于邮政储蓄银行开办烟农小额贷款项目表达欢迎。周主任谈到：烟草种植和收购具有一定的计划经济特性，对应计划由国家烟草总局和发改委共同确定，定好后下发至各省，各省再逐层下发至县。一般的流程为：在上一年收烟时，烟草企业即规定烟农填报下一年种烟的规模，国家烟草总局和发改委确定计划后，各县再确定当地计划，一般会进行某些微调，烟草企业将与烟农签订种植协议，发放烟苗将以种植协议为准，收购数量约定以种植协议面积与亩产乘积的上限确定。烟草企业万局长简介了烟草种植状况，全县13个乡镇实际签约种植烟叶3.74万亩，产烟11.8万担。烟草企业、县烟叶办估计全县烟草种植面积计划扩大到4万亩按种烟面积每亩1000元原则，大概90%的烟农有贷款需求，全县烟叶种植所需资金3600万元。衡南县烟农贷款的金融服务机构重要为农村信用社、农业银行,但在机制、产品、服务等方面均存在着不一样程度的缺陷和“短板”。由于农业银行乡镇网点太少，烟叶办暂无与农行合作计划。因而烟农贷款已被信用社所垄断。其信用社烟农贷款年利率为9.72%。因此，在与我行合作中，但愿