第一章 商业银行导论

商业银行经营学内蒙古财经学院金融学院2SparkasseGoslarBank

德国的斯帕克斯银行3西班牙LaCaixa银行456789

第一章导论11

第一章导论

第一节商业银行的起源与发展第二节商业银行的功能及其地位第三节商业银行的组织结构第四节商业银行制度第五节商业银行的经营目标第六节商业银行的经营环境

第一章导论1.1商业银行的起源与发展13

第一节商业银行的起源与发展

一、商业银行的概念及其性质

商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行的性质可以从以下三个层面来理解：

1、商业银行具有一般的企业特征。（企业的共性）

2、商业银行是特殊的企业。（与一般企业的区别）

3、商业银行不同于其他金融机构（与其他金融机构的区别）14

二、商业银行的产生

1、银行的产生基本思路：铸币兑换业→货币经营业→早期的商业银行→现代的商业银行

2、商业银行的形成重点了解现代商业银行产生的三种途径：一是从旧式高利贷银行转变过来的；二是以股份公司形式组建而成的；三是由国家（政府）作为主要出资者组建的。三、商业银行的发展

1、英国式融通短期资金模式

2、德国式综合银行模式第一节商业银行的起源与发展15二、商业银行的产生（上）近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行，威尼斯银行是世界上最早出现的近代银行。现代商业银行的产生第一个途径是按资本主义原则组织起来的股份制银行；第二个途径由旧式高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件而转变来的。1694年，在英国政府支持下由私人创办的英格兰银行是最早出现的股份制银行。英格兰银行的成立，标志着现代商业银行的诞生，是现代银行制度建立的标志。16二、商业银行的产生（下）中国的银行业

1、现代银行的出现和初步发展（1）1845年英国人在中国开办了第一家新式银行——丽如银行，之后，帝国主义列强的银行先后在中国设立分支机构；（2）1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成立，标志着中国现代银行事业的创始；（3）1904年在北京成立的官商合办的户部银行是中国最早的中央银行。该行1908年改称大清银行，1912年改组为中国银行。17二、商业银行的产生（下）中国的银行业

1、现代银行的出现和初步发展（4）在国民党统治时期，中国的金融业主要为官僚资本所垄断。

四行二局一库：“四行”指中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行；“二局”指中央信托局和邮政储蓄汇业局；“一库”指中央合作金库。小四行：中国通商银行、四明银行、中国实业银行和中国国货银行。南三行：浙江兴业、浙江实业和上海商业储蓄银行。北四行：盐业银行、金城银行、中南银行及大陆银行。18二、商业银行的产生（下）中国的银行业

2、改革之前的银行体制

1948年12月1日，中国人民银行成立，并开始了人民币的发行。

传统的银行体制是计划经济的产物，它有以下特点：

第一，“大一统”性第二，非独立性19二、商业银行的产生（下）中国的银行业

3、银行体制的改革自1979年以来，中国的银行体制进行了一系列改革，其中最重要的是传统的“大一统”银行体制已经被现代的多层次的银行体制所代替。

目前中国的银行体系是由中央银行、政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、合作银行和外资银行共同组成的。

第一章导论1.2商业银行的功能及其地位21

第二节商业银行的功能及其地位一、商业银行的功能商业银行在现代经济活动中的功能主要有：

1、信用中介

2、支付中介

3、金融服务

4、信用创造

5、调节经济

22现代银行租赁功能储蓄功能支付功能投资银行业务或承销功能证券功能保险功能信托功能信用功能投资/金融顾问功能

现代商业银行的功能23第二节商业银行的功能及其地位二、商业银行在国民经济中的地位由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。

1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢

2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响

3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心

4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础

5、商业银行成了社会资本运动的中心

第一章导论1.3商业银行的组织结构25

第三节商业银行的组织结构一、商业银行的创立（一）创立商业银行的条件（外部）

1、经济条件人口状况生产力发展水平工商企业经营状况地理位置

2、金融条件人们的信用意识经济的货币化程度金融市场的发育状况业务竞争状况管理当局的有关政策26第三节商业银行的组织结构（二）

创立商业银行的内部条件1、新银行组建者的资格和关系2、管理质量3、保证资本足以承担申请执照费用和银行的启动资金（3年内）

我国设立商业银行应当具备的条件（根据相关法规）：

1、章程

2、注册资本最低限额

3、行长等管理人员资格

4、组织机构和管理制度

5、场所、安全措施及其他设备27（二）创立商业银行的程序

1、

申请登记2、

招募股份3、

验资营业

我国商业银行设立的程序（依据商业银行法）：

1、申请筹建

2、申请开业

3、审查批准

4、领取许可证、营业执照

5、公告第三节商业银行的组织结构28第三节商业银行的组织结构二、商业银行的组织结构

(一)商业银行的外部组织结构（也称外部组织形式）主要有四种类型：单一银行制、分支行制、银行控股公司制和连锁银行制。29第三节商业银行的组织结构1、单一制银行是指不设立或不能设立分支机构的商业银行。(美国)

优点：有利于自由竞争；有利于银行与地方政府协调；各银行管理层级少，有利于中央银行货币政策贯测执行；经营具有较高的自主性和独立性，其业务经营的灵活性大。缺点：不利于银行的发展(网络化)；业务集中，不利于风险的分散化；资金实力较弱,抗风险能力较差；不利于横向开放性经济的发展。30由联邦或州授权成立的银行，只有一个全业务营业所销售终端自动出纳机方便窗口加上特殊服务设施单一制银行组织结构31第三节商业银行的组织结构2、分(支)行制允许在总行之外设立分支行。按照管理方式可以划分为：总行制和总管理处制。优点：便于使用现代化的经营手段；并形成规模经营；有利于分散风险；有利于宏观管理；有利于提高竞争力。缺点：容易形成垄断，不利于竞争；银行内部的管理控制复杂，难度大。32由州联邦政府授权成立的银行业企业总行全业务分支行全业务分支行自动出纳机/销售终端自动出纳机/销售终端方便设施窗口经营经营经营分支行制银行组织结构33第三节商业银行的组织结构3、持股公司制又名集团银行制，指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制两家以上的若干独立银行。由控股公司统一决策和控制管理。包括非银行持股公司和银行持股公司。优点：有分行制的优点，又弥补了单元制银行的不足。缺点：容易形成集中和垄断。34金融控股公司附属非银行企业附属银行机构附属证券机构附属保险机构金融控股公司制组织结构35第三节商业银行的组织结构4、连锁银行制又称连锁经营制，由同一个人或集团控制两家或两家以上的银行，通过持股、共同指导等形式来完成。连锁银行制的成员保持独立的法人地位，独立经营业务。其垄断性强，有利于统一管理，但不利于竞争和银行本身的发展。36

（二）商业银行的内部组织结构（公司治理结构）由于大多数商业银行都是按《公司法》组织起来的股份银行，因此，它们的组织结构大致相仿，一般可分为3个系统，也可分为4个系统。

第三节商业银行的组织结构371、决策系统商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会、董事会以下设置的各种委员会构成。（1）股东大会：是商业银行的最高权力机构。股东大会的主要内容和权限包括：选举和更换董事、监事并决定有关的报酬事项；审议批准银行各项经营管理方针和对各种重大议案进行表决；修改公司章程等

第三节商业银行的组织结构381、决策系统（2）董事