金融创新概要

金融创新

金融创新金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。2023年10月8日44金融创新包括三个层面的“创新”：宏观层面、中观层面和微观层面金融创新包括三个层面宏观层面的金融创新宏观层面的金融创新是指货币信用制度、体制的变革与突破，如金融技术、金融市场的创新，金融服务、金融产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新等中观层面的金融创新

中观层面的金融创新是指20世纪50年代末以后，金融机构特别是银行中介功能的变化，具体包括银行技术创新、产品创新以及制度创新2023年10月8日7微观层面的金融创新微观层面的金融创新仅指金融工具的创新。大致可分为信用创造型创新（如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便利等）；风险转移型创新（如货币互换、利率互换等）；增强流动性创新（如长期贷款的证券化等）；股权创造型创新（如附有股权认购书的债券等）2023年10月8日8金融创新的基本原则1合法合规原则2.公平竞争原则3.知识产权保护原则4.成本可算原则5.风险可控原则6.信息充分披露原则7.维护客户利益原则8.四个“认识”原则2023年10月8日9四个“认识”原则

四个“认识”包括“认识你的业务”（

KnowYourBusiness）、“认识你的风险”（KnowYourRisk）、“认识你的客户”（

KnowYourCustomer）、“认识你的交易对手”（

KnowYourCounterparty）。9金融创新与客户利益保护在金融创新活动中，银行需要特别注意从审慎尽责、充分信息披露、引导理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益冲突、客户教育六个方面来保护客户的利益。1.审慎尽责

在开展创新业务时，银行必须遵循符合客户利益和审慎尽责的基本原则，为客户提供专业、客观和公平的意见充分信息披露

银行创新产品的复杂程度越来越高，为了便于客户在不同产品之间进行妥善的选择，银行必须遵守行业行为准则和银行员工操守守则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露3.引导理性消费

银行向客户销售有关产品时，要建立适合创新服务需要的客户资料档案，要充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，以及客户的财务状况，做好客户对于创新产品和服务的适合度评估，引导客户理性投资与消费，向客户销售适宜的投资产品。4.客户资产隔离

银行开展创新业务时，要严格界定和区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护5.妥善处理利益冲突

在业务创新过程中，银行要识别并妥善处理金融创新引发的各类利益冲突，公平地处理银行与客户之间、银行与第三方服务提供者之间的利益冲突。客户教育银行进行客户教育，就是要提高客户（更广泛地说是社会公众）的金融素质，一方面，要为客户提供相关信息和培训，使他们具备理解各类金融产品和服务的知识；另一方面，也要使他们接受和遵循“买者自负”这一市场经济基本原则。测试题以下符合金融创新原则的是（

）A．规避法律规定B．低价倾销C．模仿其它银行产品D．准确核算成本试题答案：D金融创新中信息披露原则是指（

）A．披露相关创新信息B．披露相关商业秘密C．披露不涉及商业秘密、不影响知识产权的创新信息D．披露银行基本信息试题答案：C符合商业银行金融创新审慎尽责的是（

）A．为客户提供客观公平的意见B．保证客户收益C．保证银行收益D．披露客户财务状况试题答案：A