保险学第一章：风险与保险

第一章风险与保险第一节风险与风险管理第二节保险概述第三节保险的起源与发展第四节保险的地位、职能和作用CompanyLogo第一节风险风险的定义风险的分类风险管理的定义和方法CompanyLogo第一章风险与保险第一节风险与风险管理第二节保险概述第三节保险的起源与发展第四节保险的地位、职能和作用CompanyLogo第一节风险风险的定义与组成要素风险的特点风险的分类CompanyLogo一、风险的定义（一）定义：在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。（二）组成要素：1、风险因素；

2、风险事故；

3、损失。CompanyLogo1、风险因素定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件；种类：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。CompanyLogo2、风险事故定义：造成生命财产损害的偶发事件。风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。CompanyLogo实质损失

经济损失财产的毁损灭失资产损失收益减少生老病死残费用增加3、损失CompanyLogo4、风险因素、风险事故和损失之间关系风险因素风险事故增加产生损失引起CompanyLogo风险风险因素风险事故损失物质风险因素道德风险因素心理风险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人身伤害资产损失收益减少费用增加财产风险责任风险人身风险风险CompanyLogo(三)风险的特点1、客观性3、偶然性2、普遍性4、必然性CompanyLogo二、风险的分类1、财产风险、人身风险和责任风险2、纯粹风险与投机风险3、自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险CompanyLogo二、风险管理的定义和基本程序1、定义：各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，选择经济合理的方法，以最小成本实现最大安全保障的科学和方法。2、风险管理的基本程序：风险识别风险估测风险评价风险管理技术选择风险管理效果评价CompanyLogo二、风险管理的方式1、避免风险：2、保留风险：主动保留、被动保留3、转移风险：间接转移、直接转移4、损失管理：防损、减损CompanyLogo三、可保风险的条件1、风险是大量的、同质的可以测量的2、损失必须是偶然的、意外的3、保险对象的大多数不能在同一时间发生4、保险费必须经济合理CompanyLogo四、风险与保险对象相同保险是基础，风险管理是保险的源泉保险是风险管理的重要方法CompanyLogo请同学们思考：1、风险有哪三部分组成？2、什么是风险管理？3、风险管理有哪些方式?4、可保风险的条件有哪些？CompanyLogo第二节保险概述一、保险的定义“其余党往往保险为盗。”

——《隋书》卷七十·列传第三十五

意为：凭险要之地以固守

担保;保证肯定,一定按约定的条件或按给定的费率,通常对由可能发生的事件(如死亡、火灾、水灾、事故或疾病)所引起的损失或破坏提供补偿的一种业务,或者被这样担保的状态。——《汉典》Insurance，保险：1805英国在广州的保险社：“燕梳”CompanyLogo第二节保险概述一、保险的定义

从经济角度上来说：保险是分摊意外损失的一种财务安排；从法律意义上讲,保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。保险的特点：保险具有互助性质；保险是一种合同行为；保险是对灾害事故损失进行经济补偿CompanyLogo第二节保险概述一、保险的定义

本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。——2009年2月28日中华人民共和国保险法（修订）第二条

CompanyLogo第二节保险概述二、保险的学说

包括损失说、非损失说、二元说损失说：以损失概念为保险的核心，“危险——损失——保险”这一公式来体现保险的本质损失赔偿说：产生于英国，代表人物是马歇尔(s.M明hall)，该学说认为保险是一种损失赔偿合同损失分担说：产生于德国，代表人物是瓦格纳，该学说强调保险是一种多数人之间的合作关系;损失转移说：产生于美国，代表人物有威尔特(A.H.willet)、休伯纳(5.Huebner)等，该学说认为，保险就是为了补偿资本随时可能发生的损失而进行资本积累的社会性计划。

CompanyLogo第二节保险概述二、保险的学说

包括损失说、非损失说、二元说非损失说：技术说：主张以保险的技术特性作为保险性质。主张技术论的有费方德（C.Vivante）。认为，计算这种保险基金时，一定要使保险人实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，通过特殊技术，保持保险费和保险赔款间的平衡。

欲望满足说：保险是许多处于同样经济不安定情形下的企业或个人，将可能发生的且可计算的财产上的某种程度的欲望，根据互助原则，给予保障的手段。此后，他又把这种财产上的欲望改为金钱上的欲望。以德国保险学权威马纳斯（A.Manes）为代表。相互金融（机构）说：保险是金融机构与银行等一样起着融通资金的作用，日本米谷隆三是代表人物CompanyLogo第二节保险概述二、保险的学说

包括损失说、非损失说、二元说二元说：又称“择一说”，认为人寿保险和财产保险不能作统一解释，应给予不同的定义。财产保险合同是以损失赔偿作为目的的合同；人身保险合同是以给付一定金额为目的合同。代表人物是德国学者艾伦伯格（N.Ehrenberg）。CompanyLogo如何理解关于保险的不同学说？这些学说都有其合理性和局限性，都没能把保险的全貌作准确和高度的概括；但各种学说有助于深刻理解保险的含义；保险的“损失说”得到普遍的接受。第二节保险概述二、保险的学说

CompanyLogo第二节保险概述三、保险的特性保险与赌博相似：非等价，有赖于偶然因素区别：1、目的不同：社会互助、防损谋取暴利2、手段不同：大数法则/偶然和运气3、风险性质不同：防范风险/产生风险保险与救济

相同：补偿灾害事故的损失的经济制度不同：1、风险事故：合同规定/造成困难2、风险补偿：对价交易/单方面行为，非对价交易3、主体：保险公司/国家4、性质：商业行为/社会行为5、法律：合同行为/施舍行为CompanyLogo第二节保险概述三、保险的特性保险与储蓄

相同：体现有备无患的思想不同：1、主体：一定的群体/个人或单位2、性质：互助合作/自助行为3、目的：对付意外灾害/预计的费用支出4、收益期限;以合同规定/本息返还的期限保险与社会福利

相同：稳定社会不同：1、主体:商业保险公司/社会2、前提：缴纳保费/无需缴费3、受益条件：损失减少/国家规定的4、目的:补偿损失/改善和提高公民的生活CompanyLogo第二节保险概述三、保险的特性保险与互助保险、社会保险互助保险，即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。社会保险是由法律规定的专门机构负责实施、面向劳动者建立、通过向劳动者及其雇主筹措资金建立专项基金，以保证在劳动者失去劳动收入后获得一定程度的收入补偿的制度。中国的社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。主管单位为中华人民共和国人力资源和社会保障部。CompanyLogo保险与互助保险、社会保险的区别1、承办主体不同。2、指导法规不同。3、金融运作不同。4、所起的作用不同。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按实施形式法定保险和自愿保险自愿保险也称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。法定保险又称强制保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。（全国或地方性的）

CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按实施形式法定保险和自愿保险社会保险和商业保险社会保险是国家通过立法对社会劳动者遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。（属于法定保险）

商业保险：由商业保险公司提供的保险。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按实施形式法定保险和自愿保险社会保险和商业保险普通保险和政策性保险普通保险是指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。普通保险的保险关系的形成不含有执行规定的国家政策的成分。政策性保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策性保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类，具体项目有社会保险、国民生活保险、农业保险、进出口信用保险等。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按法律财产保险和人身保险我国的《保险法》规定：第四章保险经营规则第九十五条

保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。

CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按保障的主体分类：企业保险和个人保险团体保险和个人保险CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按经营方式国有保险和私有保险

依保险经营主体分类国有保险又分为国家经营的保险和地方政府或自治团体经营的保险，包括国家强制设立的保险机关经营的保险或国家机关提供补助金的保险。私营保险是由私人投资经营的保险，其形式主要有股份保险公司、相互保险公司、保险合作社和个人经营的保险等。

CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按经营方式国有保险和私有保险营利保险和非营利保险

按照保险经营性质分类营利保险又称商业保险，是指保险业者以盈利为目的经营的保险。股份公司经营的保险属于最常见的一种盈利保险。非营利保险又称非商业保险，经营此保险的目的不是盈利，而一般是出于某种特定的目的，由政府资助营运，以保证经济的协调发展和安定社会秩序为目标而实施的保险保障计划，如社会保险、政策保险等；或者以保证加入保险者的相互利益为目的而办理的保险，如相互保险、合作保险等。

CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按保险对象财产保险、人身保险和责任保险财产保险和人身保险：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，又分为有形财产与无形财产。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险，它包括第三者责任险和单独的责任保险，后者可分为公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和保赔保险。CompanyLogo中国人保2005年推出游泳场所公众责任保险，为到游泳场所游泳的人们提供保障，深圳跳水馆成为该险种的第一个投保人。上海市目前已有80%以上的游泳场馆投保了“游泳池公众责任险”，而虹口区的投保率更是达到了100%。责任保险举例CompanyLogo医疗责任保险是由医院和保险公司共同分担医疗风险。按照有关规定，保险公司的赔偿内容包括病人的人身伤亡、仲裁或诉讼费用、法院裁定的由医院承担的精神损害赔偿等，保费则由医院和医务人员个人共同缴纳。从2005年1月开始，北京市1200多家国有非营利性医院的医护人员将全部购买医疗责任险。市卫生局选定了中国人民保险公司和太平保险公司两家受理保险。今后如出现医疗事故，患者不用再和医院“私了”，可直接从保险公司得到赔偿，最高可获得20万元的赔偿金。责任保险举例CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按业务承包方式：原保险、再保险、重复保险、共同保险原保险与再保险原保险，是再保险的对称，即投保人与保险人直接签定保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险，简称分保，是指保险人将其承保的保险业务部分转移给其他保险人的一种保险。CompanyLogo

首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额1亿元。——原保险首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额1亿元。人保认为保额非常大，自己承担的风险也很高，于是向平安产险和太平洋产险各分出25%的份额。——再保险原保险与再保险举例CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按业务承包方式原保险、再保险、重复保险、共同保险重复保险与共同保险重复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。共同保险，是指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。CompanyLogo重复保险与共同保险举例首都钢铁厂分别向人保、平安产险和太平洋产险投保了企业财产保险，三份保单的总保额为3亿元，超过了保险价值。——重复保险人保、平安产险和太平洋产险三家公司与首都钢铁厂共同缔结了企业财产保险合同。——共同保险CompanyLogo共同保险与再保险的区别类别共同保险再保险反映的保险关系直接的关系间接的关系对风险的分摊方式第一次分摊横向分担第二次分摊纵向分担CompanyLogo再保险首钢→人保→平安产险

→太平洋产险共同保险首钢→人保

→平安产险

→太平洋产险CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按赔付方式分类定额保险和损失保险定额保险，是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。定额保险一般适用于人身保险。损失保险，是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。损失保险一般适用于财产保险。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按实施形式法定保险和自愿保险社会保险和商业保险普通保险和政策性保险按法律：财产保险和人身保险按保障的主体分类：企业保险和个人保险团体保险和个人保险按经营方式：国有保险和私有保险，营利保险和非营利保险按保险对象：财产保险、责任保险、人身保险按业务承包方式：原保险、再保险、重复保险、共同保险按赔付方式分类：定额保险和损失保险CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.1古代保险思想和原始形态保险一、我国古代保险思想公元前3000年：商人分装货物-------分散风险在《礼记》中记载：“故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏、寡、孤、独、废、疾者皆有所养”，这是中国最古老的社会养老保险思想。我国历代：储粮备荒

春秋战国时代的“委积”制度；在汉宣帝时代，根据大司农中丞耿寿昌的建议，建立“常平仓制”；在隋文帝时代，建立“义仓制”，遇到灾年，开仓放粮，救济灾民。这些都是财产保险和社会保险的萌芽，起到了防灾防损的作用。CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.1古代保险思想和原始形态保险二、外国古代保险思想和原始形态保险保险思想起源于巴比伦

公元前2500年，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。海上保险的起源：货物被劫夺，免除销货员的债务。随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。

CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.1古代保险思想和原始形态保险二、外国古代保险思想和原始形态保险保险思想起源于巴比伦古埃及：石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。古希腊：宗教组织会员的公共基金公元前133年古罗马帝国时代的士兵组织—“格雷基亚”的互助共济组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，这是人寿保险的萌芽。中世纪欧洲：互助行会

英国学者托兰纳利认为：“保险思想发源于巴比伦，后来传至腓尼基，再传入希腊。”CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.2海上保险的起源与发展一、共同海损是海上保险的萌芽

公元前2000年，地中海一带广泛的贸易活动公元前916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了罗地安海商法，规定凡因减轻船只载重投弃由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担，著名的“共同海损”基本原则，是海上保险的萌芽。CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.2海上保险的起源与发展二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形

船舶和货物抵押借款起源说（1）船舶抵押借款（冒险借贷）（2）无偿借贷CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.2海上保险的起源与发展二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形船舶抵押借款（冒险借贷）船东或货主船或货借款（借款人）（放款人）如船货安抵，归还借款本利如船货遇难，借款不还资本商人CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.2海上保险的起源与发展二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形无偿借贷船东或货主（借款人）（放款人）借款资本商人如船货安抵，合同取消签订合同时私下付风险负担费如船货遇难，合同成立，归还借款。有条件的偿还责任CompanyLogo3.2海上保险的起源与发展二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形意大利是近代海上保险的发源地

1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治·勒克维伦开立的保单

1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单第三节保险的起源与发展CompanyLogo现代海上保险形成于英国14世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保险自意大利经葡萄牙、西班牙，于１６世纪初传入荷兰、英国和德国。

1568年12月22日，开设了第一家皇家交易所；1601年，伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险的法律；

1720年，女王特许成立了伦敦保险公司和英国皇家交易保险公司，，专营海上保险。

1906年英国制定了《海上保险法》，进一步规范了海上保险，使其步入法制化、正规化发展的轨道。

3.2海上保险的起源与发展第三节保险的起源与发展CompanyLogo

劳合社（Lloyd’s)1、劳合社的由来劳合社由劳埃德（Loyd）咖啡馆演变而来。1683年开业；1691年后逐渐成为船舶、货物和海上保险交易的中心。－－劳埃德新闻－－劳合动态1872年劳合社的结构形式通过英国议会立法确定下来。2、性质：劳合社不是保险公司，而是保险社团或保险交易市场。

延展阅读：

“劳合社”CompanyLogo劳合社3、特色（1）个人承保人。￡15万的会费；￡75万的个人资产；每年须有￡15万的保费收入。（2）无限责任。（3）通过保险经纪人开展业务。（4）承保范围广：无所不保。延展阅读：

“劳合社”CompanyLogo劳合社

“敢冒最大的风险，去赚最多的钱”事件一：例如，两伊战争使海湾水域成了危险地区，许多保险公司已裹足不前，劳合社也因一些油轮和货轮的沉没、损坏和被困，赔偿了5.25亿美元。但因保险费上涨，劳合社认为值得冒更大的风险，继续承接海湾地域的保险。

事件二：1906年美国旧金山大地震并引起火灾，保户都领到了赔偿金；1912年英国巨型客轮“大力神”号触冰沉没，1500人丧生，劳合社为此付了250万美元赔偿费。

CompanyLogo劳合社

事件三：1937年，德国“兴登堡”号飞船在美国上空爆炸，也是由劳合社承担保险并赔偿数百万美元。

事件四：1984年2月，美国西联公司和印尼政府委托美国航天局用航天飞机“挑战者”号发射两颗通讯卫星维斯塔6号和帕拉帕B－2号。两颗卫星未能进入预定轨道，成了太空中的两只“迷途羔羊”。令人担忧的是一旦卫星某天突然掉下来，将给人类带来巨大灾难。

CompanyLogo劳合社劳合社赔偿了1.8亿美元的巨额赔款。这一次卫星失踪事件中，劳合社创造了人类宇航史和保险史上两大奇迹，为了不使那笔重大财产漂游在太空甚至给人类带来灾难，劳合社组织雄厚的力量进行人类史上首次太空寻救活动，竟将两只“迷途羔羊”捕获回地球。里根总统亲自为劳合社和美国寻救人员在白宫举行大庆功和授勋仪式。CompanyLogo劳合社4、发展变化劳合社市场位于英国伦敦，在包括欧盟、美国、南非、新加坡、中国香港等世界60多个国家和地区有营业许可，在全球水险和航空航天保险中独占鳌头。每年承保约100亿美元的保费，占伦敦保险市场总保费的50%以上，全世界远洋船舶保险中有80%直接或间接与劳合社有关。CompanyLogo劳合社但在20世纪90年代，劳合社出现了严重的承保能力危机，面临严峻的生存压力自1994年起进行了重大改革：（1）允许承担有限责任的公司成员加入。1994年劳合社承保能力从上年的88亿英镑增至109亿英镑，增长了24%，其中公司成员提供了16亿英镑。2002年，公司成员约占总承保能力的80%。（2）越来越多的个人成员撤出劳合社。2002年个人成员只占总承保能力的14%。CompanyLogo劳合社

(3)劳合社的国际化趋势十分明显。在国际保险市场的资产重组和并购热潮中，劳合社也进行了较大程度的整合。经过整合，劳合社约54%的公司承保能力来源于英国的管理代理公司，剩余46%主要来源于设在美国或百慕大的保险公司，并由美国资本提供资金。CompanyLogo海上保险小结：一般认为，近现代保险制度始于14世纪的海上保险，其发祥地为当时海上贸易最为发达的包括伦巴弟地区的意大利北部地中海沿岸各城市。英国海上保险的形成，对现代保险制度的完善具有重要意义。17至19世纪,英国的海上保险一直雄踞世界第一。我国保险界普遍认为：《罗地安海商法》的共同海损是海上保险萌芽；海上借贷是海上保险的雏形；意大利是海上保险的发源地；英国伦敦是海上保险的中心。

CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.3火灾保险起源与发展

1666年9月2日伦敦大火，尼古拉斯.巴蓬开创了私营火灾保险，使用了差别费率，因此被称为现代保险之父.1714年，英国的联合火灾保险公司1725年，美国本杰明.富兰克林创办了第一家火灾保险社19世纪，欧美火灾保险公司大量出现20世纪中期，火灾保险逐渐更名为财产保险CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.4人身保险起源与发展

起源于“基尔特”制度英国数学家、天文学家埃德蒙·哈雷(EdmundHalley)博士于1693年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。CompanyLogo延展阅读：生命表在精算学中，生命表（也称死亡率表或精算表）是一个表。其中显示一个人在每一个年龄，他在下一个生日前死亡的概率。运用这个概率和统计学算式，可得出多项统计数据，而这些数据也会列入生命表中。这些数据包括：一个人在每一个年龄，他在下一个生日时生存的概率人们在不同的年龄的预期寿命（lifeexpectancy）原有出生的一群人（originalbirthcohort）仍然活着的比例估计原有出生的一群人的长寿性（longevitycharacteristics）。CompanyLogoCompanyLogo第三节保险的起源与发展3.4人身保险起源与发展起源于“基尔特”制度英国数学家、天文学家埃德蒙·哈雷(EdmundHalley)博士于1693年用数学方法编制了世界上第一张生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。意大利银行家洛伦佐·佟蒂(LorenzoTonti)设计了“联合养老保险法”(简称“佟蒂法”)。1762年辛浦逊和道森发起人寿及遗嘱公平保险社——标志现代人寿的开始CompanyLogo3.4人身保险起源与发展人寿保险发展阶段：第一阶段：1843年以前，从属于海上保险，19世纪才出现了人寿保险公司－－特权阶层的需要；第二阶段：1843－1945年，迅速发展阶段－－中产阶级。1875年，美国谨慎保险公司和大都会人寿保险公司开办了简易人寿险（保额小、免检体）。第三阶段：二次战后，人寿保险的覆盖率进一步扩大，寿险种类不断增多。第三节保险的起源与发展CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.5责任保险的起源与发展责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。责任保险起始于法国，在拿破仑法典中已有了民事赔偿责任的规定。

1855年英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险责任保险在英国走入正规。英国铁路旅客保险公司向曼彻斯特和林肯铁路系统提供了意外责任事故责任保险。此后，各种责任保险相继问世。1880年，英国雇主责任险1885年第一张职业责任保单——药剂师过失责任保单1900年英国海上事故保险公司签发了第一张产品责任保单第二次世界大战后，责任保险的险种越来越多，几乎达到了无所不保的地步。７０年代以来，责任保险更是获得了全面、迅速的发展。CompanyLogo第三节保险的起源与发展3.6保证保险的起源与发展保证保险是随着资本主义商业信用的普及、道德风险的频繁出现而产生的，历史并不长。保证保险是由保险人作为保证人，为权利人承保由于被保证人的不诚实和不守约而受到的损失，有保险人负责赔偿经济责任的一种保险。保证保险的主要内容是职工忠实保险、契约保证保险和信用保险等。1702年英国开展了诚实保证保险业务。1840年成立了保证社和保证公司。CompanyLogo保险产生与发展的条件：（一）自然条件自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提；（二）物质条件剩余产品的出现是保险产生的物质基础；（三）经济条件

商品经济是现代保险产生和发展的经济基础；（四）数理条件

概率论和大数法则是现代保险产生和发展的科学的数理基础。CompanyLogo中国保险业的发展在我国，“储粮备荒，赈济灾民”等原始保险形式古已有之。但现代形式的保险业却是随着英帝国主义的入侵而传入的。（一）旧中国的保险业１８０５年，英国商人麦格尼克在广州设立了“广州保险公司”，这是在我国历史上出现的第一家保险公司。１８３５年英国商人在香港设立了保安保险公司，这在当时是最为活跃的一家。第三节保险的起源与发展CompanyLogo在２０世纪以前，英国的保险公司垄断了中国的保险市场，一切保险条款、保险费率都由英国保险公司确定。２０世纪以后，美国、法国、德国、瑞士、日本等国的保险资本相继进入中国，先后在中国设立保险公司、分公司和代理机构，经营各类保险业务。直到全国解放以前，他们始终控制着中国的保险市场。

中国保险业的发展第三节保险的起源与发展CompanyLogo轮船招商局在上海于１８８５年创办了“仁和”和“济和”两家保险公司，１８８７年这两家保险公司合并为“仁济和”保险公司，承保招商局所有的船舶、货栈和货物运输保险业务。从此中国才有了民族资本的第一家保险公司。在旧中国的保险业发展过程中，上海成为中国保险业的中心。

中国保险业的发展第三节保险的起源与发展CompanyLogo（二）新中国的保险业建国初期，新中国政府开始着手整顿中国的保险市场，主要措施有：取缔外国资本的保险公司，接管和清理官僚资本的保险公司，整顿和改造民族资本的保险公司等等。经过几年的努力，旧中国的各类保险公司，基本上都退出了历史舞台。1949年10月20日由中国人民银行报经中央人民政府政务院财经委员会批准，成立了中国人民保险公司，开辟了中国保险业的新纪元。CompanyLogo但中国保险业的发展并不是一帆风顺的，从1959年起，中国人民保险公司停办了全部国内保险业务，改为专营涉外保险业务的机构。国内保险业务停办以后，涉外保险业务虽然没有停办，但也受到了极大的冲击。特别是在文化大革命中，在极左思潮的影响下，我国的涉外保险业务遭到极大削弱。CompanyLogo1980年起，恢复停办达20年之久的国内保险业务，同时在原有的基础上大力发展涉外保险业务。从此，中国的保险事业重新获得了活力，取得了快速发展。中国保险业在网点机构的设置上，在业务种类的开拓和发展上，在保险费收入上，在对外开放上，以及在保险赔付上等各方面都获得了极大发展。CompanyLogo新中国保险大事记1949.10.20中国人民保险公司成立1986年恢复组建交通银行，在上海开办保险业务1988.3我国第一家股份制保险企业——平安保险公司1995.6颁布《保险法》1998.11.18中国保险监督管理委员会成立2003-2004年中国人民保险公司分为中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司、中国保险（集团）公司。CompanyLogo保费收入：不断增长业务持续健康快速增长单位：亿元CompanyLogo我国保险费收入增长率CompanyLogo我国保险业的发展保险公司资产快速增加单位：亿元CompanyLogo大数法则（LawofLargeNumbers）又称“大数定律”或“平均法则”，是概率论主要法则之一。是指一随机事件重复发生的次数越多，对其发生概率作出的预测就越接近真实的情形。

大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。根据大数法则，承保的风险单位愈多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失可能的结果，也就是损失概率的偏差愈小。因此，保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。有关保险的三个概念CompanyLogo保险深度(InsurancePenetration)：是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。

保险密度(InsuranceDensity)：是指一个国家（地区）人均付出的保险费。

有关保险的三个概念CompanyLogo中国（不包括港澳台）中国台湾中国香