保险业的政府规制

“入世”后我国政府进行行业规制的理论及对策研究：以保险业政府规制为例的考察（4号宋体）098301111彭家兴

目录引言一、政府规制的理论基础（一）政府规制的含义（二）政府规制理论的发展（三）政府规制的一般依据二、对保险业规制的原因（一）抑制过度竞争（二）不完全信息的影响（三）公众利益的要求（四）控制垄断三、我国政府实施保险业规制的目标及政策的分析（一）我国保险业规制目标分析1．微观目标2．宏观目标（二）我国保险业规制政策分析1．进入规制2．产品、服务的规制3．价格规制4．安全性规制四、我国的保险业应对“入世”挑战的规制政策建议（一）加入WTO对中国保险业规制的影响（二）充分利用WTO规则，保护民族保险业的发展（三）提高保险业规制水平，迎接“入世”挑战内容摘要政府行业规制的理论是政府对微观经济进行调控、干预的理论基础。因此政府规制理论与实践一直是现代经济学研究的重大课题，也是政治经济学应该予以关注的新领域。中国加入WTO后，国民经济的各部门都会同样面对着机遇和挑战，如何促使市场各主体更好地适应市场形势的变化，是政府规制理论需要解决的新课题。为此，本文以保险业为例，对加入WTO后中国政府的行业规制进行比较深入的研究。关键词保险业；政府规制；对策研究第一部分：现状、提出问题政府规制的理论基础。首先对政府规制的概念进行了明确的界定，并将政府规制分为指向垄断性领域的反垄断政策和针对竞争性领域的直接规制政策。其次，对政府规制理论的发展进行了简单述评，其中着重指出信息不对称等理论的引入使政府规制的范围突破了“哈佛学派”和“芝加哥学派”等规制理论所强调的反垄断政策的传统领域，而将规制的重点集中在市场失灵较严重的竞争性领域。最后，对一般产业内政府规制的原因进行了简单介绍。第二部分：分析问题对保险业政府规制的原因本文将对保险业政府规制的具体原因归纳为四方面：一、抑制过度竞争。保险产品的供给价格弹性较大而需求价格弹性较小，从而在保险业中可能出现过度竞争，而我国保险业中制度缺陷的存在使得市场机制本身无法自动对其进行调节。二、不完全信息的影响。道德风险和逆向选择的存在不仅使保险经营者面临极大的风险，而保险经营者为规避风险而力图完善保险合同的行为又导致了在保险合同上投保人的相对信息劣势，进一步加剧了保险市场的信息不对称。三、公众利益的要求。完全由市场自发提供的保险难以满足社会对保险的可获得性和可支付性的要求。四、控制垄断。由于保险经营的数理基础及规模经济的影响，各国的保险市场都不同程度地存在着垄断，而各国对外国保险的进入限制又进一步加剧了保险业中的垄断。第三部分中国政府实施保险业规制的目标及政策的分析。首先，对保险业的规制目标进行了简单地分析，指出我国保险规制的目标乃是社会福利的最大化，同时兼顾公平；宏观目标是发挥保险业对国民经济的推动和稳定作用。其后，对我国具体的保险业规制政策分四个方面进行了较深入的分析。（1）进入规制方面。主要包括对保险企业设立的许可要求和对国外保险企业的进入规制。（2）在产品、服务规制方面，分别对保险业务范围、保险条款进行了分析。（3）在价格规制方面主要对我国的保险费率的规制进行了分析。（4）在安全性规制方面，分别对保险资金运用及对偿付能力的规制进行了详细阐述。第四部分：提出对策我国的保险业规制应对“入世”挑战的政策建议。首先，从对我国保险业开放的承诺的分析入手，指出“入世”后国外保险企业的进入对民族保险业