新常态下城商行如何发展零售业务(上)

新常态下城商行如何发展零售新常态下城商行如何发展零售业务(上)Q：零售业务的收入与贡献占比是多少伴随国内经济进入“三期叠加”的新常态，银行业利差收窄、波动加剧，零售业务的战略重要性日益凸显。然而，在利率市场化的趋势下，受传统以存贷利差作为立行之本和盈利来源的惯性思维，国内银行的零售业务发展面临着转型的难题。尤其是以城商行为代表的中小银行，在本行资金成本日益高企、客户资产配置日益多元化、客户金融服务要求不断提升等因素的影响下，城商行自身金融服务能力迫切需要得到更大的提升。行零售业务发展提出一些具体的策略和建议，希望可以为未来城商行零售业务新思路。城商行零售业务发展增速放缓、南京银行、宁波银行、盛京银行、比小幅提升，整体呈现定期化、高成本化末提升了0.53个百分点(如图1所示)。统计发现，城商行资产规模与零售存除此之外，受互联网金融及资本市场回暖影响，零售活期存款在存款总额中的百分点。受此影响，22家城商行平均零售存款付息率较上年度略有上升，以哈尔滨银行为例，虽然活期与定期存款平均成本率均有所下降，但定期零售存款日均余额占零售存款总日均余额的比重由2013年的56.04%增至2014年的，由2013富滇银行等大型城商行零售存款平均付息率也有明显上升，城商行零售存款整体呈现定期化、高成本化。(单位：亿元)2.贷款增长较快，资产质量保持较优水平年零售(单位：亿元)3.营业收入及盈利状况出现两极分化随着零售业务转型与发展的加快推进，部分大型城商行零售金融板块营业个百分点；而盛京银行因为零售业务规模较小，因此，无论是营业收入还是利对全行营收及盈利贡献极小。缓的趋势，可见，利率市场化、互联网金融、资本市场发展对地方城商行零售长乏力，汉口银行甚至出现负增长。当然，仍不排除部分城商行逆势而上，如城商行零售业务发展的新动力户多、领域广、风险较低、收入较稳、附加值较高等特点，它能为各大银行带来丰厚的利润。从相关机构的调研数据来看，无论在当前西方发达国家，还是第三世界的新兴经济体，银行零售业务的收入及贡献必然结果，零售银行的发达也是银行业成熟发展的自然结果。而对国内零售银行业务来讲，正在加速形成的中产阶级、不断发展壮大的富裕群体，及其对金融产品和服务的多样化、专业化、个性化需求为发展零售银行业务提供了坚实基础。面对零售业务发展的新挑战与新机遇，国内城商行应该积极推动零售金融转型、调整业务结构，大力推进消费金融、财富管理等业务的发展，纷纷加入互联网金融的竞争行列，突破物理网点限制，扩大业务笔者将带领大家一起分析城商行未来发展面临的几大新动力。售业务增长当前国内正逐步向消费型市场过渡，消费正在成为拉动经济增长的重要引擎，消费金融也成为一项具有较大潜力、富有开发价值的业务。面对经济下行压力加大、利率市场化加速推进等一系列重大变革，国内城商行需要适应社会趋势，加大在消费金融领域的布局，借力消费金融培育新的业务增长点，从而零售业务发展。司试点工作。此后，徽商银行、南京银行、重庆银行、杭州银行、湖北银行等几家试点城市城商行纷纷筹备设立消费金融公司，而没有拿到牌照的城商行，的多家城商行也在积极申报筹建消费金融公司。另有部分城商行相继成立消费金融事业部或消费金融中心，通过组织架构完善推动消费金融业务发展。例如，哈尔滨银行为拓展消费金融业务，实现客户倍事业部，南京银行则将原有的消费金融与信用卡中心更名为消费金融中心。品、医疗卫生、教育、旅游等方面提供信贷支持，在迅速改善、提升居民个人内需动力为经济增长提供动力支撑。契合当前国内大力倡导的普惠金融发展理念，又符合商业银行零售业务转型发展的定位，无疑将成为城商行零售金融板块最具活力的组成部分。表(单位：亿元)2.积极推进财富管理业务快速发展据资料显示，近年来高净值人群带来的利润能够达到商业银行普通零售业务的数倍。同时，西方发达国家财富管理业务早已成为主流商业银行重要的盈利增长点。而在国内，随着居民财富的不断增加，尤其是大众富裕阶层日益壮大，使得居民理财需求的意愿也越发强烈。人财富总额还是人群规模的增长潜力都十分巨大。在此背景下，国内城商行应积极以市场需求为出发点，搭建、完善财富管理体系，丰富财富管理产品线，提升资产管理和运作能力，从而努力满足新市场格局下个人投资者日益增长的理财求，推动城商行财富管理业务进入快速扩张期。极的创新与尝试。如南京银行就初步构建了“理财中心、财富管理中心、私人银行”三级平台，积极搭建财富管理体系，全力推进客户分层服务。北京银行以争做高端客户“主办银行”为战略定位，明确贵宾客户服务体系，建立“金卡客户-白金客户-财富客户-私人银行客户”的分层结构及分层服务模式，深耕当然，在完善财富管理体系的同时，国内城商行还应强化产品开发，以更加健全、丰富的金融产品来增强客户的黏性。如北京银行除个人理财、代销基金、保险代理、代售国债等常规业务外，还涉足了家庭信托、跨境财富管理等托服务，有效满足了客户公益慈善、姻缘及血缘风险管理、私人与法人财产分隔，为高端客户打造“从私人到法人无边界服务、从财富到传承无缝隙衔接”的综高净值客户资产保值、家业传承保驾护航。上海银行则围绕“财富管理专家”这一特色定位，借助境外顶级财富管理机构的战略协作，利用沪港台“上海银行”平台，在跨境财富管理上发展和延伸。由此可见，财富管理业务已然成为城商行零售业务发展的战略性业务，并且获得了初步的成效。未来，城商行还应更加积极地推动财富管理业务的快速发展，从而为零售业务的深入发展贡献更大.借道直销银行布局互联网金融消费者而言，互联网金融推动了金融自主和金融民主，客户从被动接受向主动融的出现让最普通的大众客户的诉求也能被听见、被满足，互联网金融真正实现了“以客户为中心”思想的启蒙。在此趋势下，备受地域及物理网点限制的城商行面临了巨大的压力，急需边缘化。随后，国内一些城商行积极转变思路、主动拥抱互联网，金融互联网化的步调大大加速。而建设直销银行成为多家城商行布局互联网金融的共同选择。点限制，并且无网点及人员成本，直销银行可以为客户提供更有竞争力的金融服务价格和更低的手续费率，因此，城商行可以通过网络技术提升零售客户服务能力来弥补自身短板，实现弯道超车。城商行均重视完善直销银行产品，打造自己的品牌，通过开展各种营销活动，提升直销银行的知名度，在品牌建设、培育市场和拓展客户等方面起到了明显促进作用。以北京银行为例，本着“特色化、