授信调查报告

关于XXXXXXXX申请XXX万授信调查报告20XX年XX月XX日XXXXXXXXXXXXXXXXXXX进行实地调查并对20XX年XX月XX日的500万元贷款进行了贷后检查。在洽谈中XXXXXXXXX向我方提出，给予其年度授信XXX万元资金额度需求，2015年X月XX日，鉴于XXX万元贷款已偿还到帐，根据客户贷款申请，现将本次有关调查情况报告如下：一、借款人基本情况1、XXXXXXXXXXXXXXXXXX成立时间为2010年5月，注册资本金1亿元。原注册资本金5000万元，后于2011年9月份进行了一次增资扩股，总股本提高至1亿元。法人代表XXX，控股湖云牧业有限公司，出资4000万元，占股40%。公司经营地址为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，办公场地为租赁所得，年租金12万元。另，该商会大厦政府占股74%，XXX小贷几个高层管理人员占股26%，其中XXX持股6%。XXXXXXXXX股东从事行业主要有：生猪养殖及饲料加工、房产工程建设、市政绿化等。该小贷公司最大股东为XXXXXXX，主要为生猪养殖，其控制人为XXX（实际控股86.7%）。XXX小贷具体股东出资结构如下：序号股东出资额占比1XXXXX400040.0%2XXXXXX100010.0%3XXXXXX100010.0%4XXXXXXX8508.5%5XXXXXXXX6006.0%6XXXXXXXX5505.5%7XXXXXXXX5005.0%8XXXXXXXX5005.0%9XXXXXXXX5005.0%XXXXXXXX5005.0%10000100.0%2、公司业务主要是由股东介绍而来，基本是股东的上下游企业，占公司业务比例近70%，另外30%是面向社会对外借款，以抵押贷款为主，抵押率一般为50%。贷款的发放方式是：通过贷审会同意后放款，贷审会成员由XXX(法人）、XXX、XXX（财务负责人）和另外2位股东组成，召开贷审会有股东不在场情况时，可以通过电话联系告知与表决。公司股东及关联人贷款或担保额度不能超过股东出资额90%，这类业务如出现超过1个月的逾期利息，公司将直接清算股东股本金来保证资金安全。目前为止，所有贷款业务收息正常并每年分红都能覆盖各股东的借款利息支出。据了解当地其他企业对XXXXXX股权较为认可，希望其增资扩股并认购其股份。3、公司信用情况：经查询，XXX小贷公司无不良信用记录。4、法院诉讼情况：经查询法人代表XXXXX，总经理XXXX，XXXXX，XXXXXX均无法院诉讼。5、公司管理团队：主要由董事长XXX实际负责，总经理XXX，原为万年城信社主任，现任公司总经理。财务总监、办公室主任XXX，有经营企业经历，后任职于一家公司财务总监，现兼万年通担保公司总经理。三、公司经营情况：1、根据省小贷协会提供2014年度各小贷公司经营数据显示，XXXXXXXXX2014年有从业人员9人，融资贷款余额2000万元。2014年累计发放贷款24727万元，贷款余额14370万元，累计放贷笔数366笔，利息收入2462万元，不良贷款0万元。2014年缴纳营业税及附加135万和企业所得税109万，共计244万。2014年该公司资金周转次数约2次、税负率大约10%、利息率大约17%。2、据XXX董事长XXX介绍，公司目前没有新增不良贷款或发生重大风险事件；XXX的股东公司经营正常。XXXXXXXXX20014年12月25日在国开行融资2000万元，到期时间为2015年12月25日。同时在2014年XXXXXXXXX已经向XXXXXX申请4000万元融资贷款，据介绍XXXXXX计划于2015年4月初左右赴XXX进行此笔融资贷前调查。XXXXXXXXX于2015年1月23日向我方借款500万元，期限2个月，贷款到期日为2015年3月23日。3月16日主动联系我方提前还款，还款方式为3月16日还款400万元、3月17日还款100万元，利息正常结清。2、本次申请情况：XXXXXXXXX公司申请授信1000万元贷款额度，本次申请贷款额度500万元，期限1个月。借款用途为续借给XXXXXXXXXXX，用于银行转贷。因XXXXXXX目前在运作上市，所以将借款和担保事宜委托XXXXXXXXX公司帮助办理，主要还款来源为鑫星农牧的银行贷款。（XXXXXXXXXX成立于2005年9月28日，注册资金10940万元，法人XXXX。另有乐平、鄱阳两个猪场分公司。经营范围：生猪饲养、销售；饲料加工、销售。）三、担保人情况我方对XXXXXXXXX年度授信1000万元贷款额度，XXXXXXXXX提供担保人共9位，同我方签订一年期最高额1000万元保证合同。保证人分别为：XXXXXXXXX董事长XXX、总经理XXX、财务负责人XXX、XXXXXXX有限公司、XXXXX集团有限公司、XXXXXXX有限公司、XXXXX（XXX儿子）、XXXXX（XXXXX法人代表）、XXXX（XXXX法人代表）。1、XXXXXXXXX董事长XXX主要投资的企业有XXXXXXXXX公司、XXXXX有限公司、XXXXXXX有限公司、XXXXX公司、XXXXXX。详情如下：（1）XXXXXXX，XXX投资2000万元左右，占比40%，是实际控制人。学校聘请教师均为专业团队，学生数达2000多人，30多个班级，升学率好，北大清华时有录取。学校每年1200～1600万元利润，其中一半留学发展，一半回馈股东。聘请专业人士经营。（2）XXXXXXXX注册资金3000万元，农行给的担保额度按1:8放大。XXXXXXX由农行专业人士经营，公司刚注册时国家补贴担保公司1000多万元，由于担保公司申请补贴时提前了注册时间，当地政府部门拿走600多万元。主要业务是为万年县生猪养殖行业提供担保贷款，股东对借款企业的实际情况掌控清楚，从业以来，风险率低，只出一笔小额代偿事项。由XXX实际经营。（3）XXXXXXX有限公司成立于2010年9月13日，注册资金6000万元，法人代表XXX。其中XXX控股的胡云牧业出资1900万元，占股31.67%，为最大股东。由XXX实际经营。（4）XXXXXXX有限公司成立于2010年9月13日，注册资金5000万元，法定代表人XXX。主要经营是XXX儿子XXXXX负责。据XXX财务负责人XXX介绍，就目前而言关于2015年XX县生猪养殖政府补贴项目将逐年递减的市场消息不符，XX县政府并未有缩减生猪养殖补贴的政策出台。2014年整体生猪价格保持在盈利和亏损持平状态，年底生猪价格上涨到6.4元/斤左右，在春节过后生猪价格回落到5.5元/斤左右，但2015年行情被生猪养殖户看好。XXXXXX有限公司法人：XXXX注册资金：10160万元地址：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX经营范围：房屋建筑工程；市政工程；园林绿化等XXXXXXXX法人：XXXXXX注册资金：1000万元地址：XXXXXXXXXXXX经营范围：生猪的饲养和销售等总经理XXX其在公司也持有股份，是隐名股东，具体股份没有透露。财务总监兼办公室主任XXX，原先自己办企业，后来在一家公司做财务总监，现任XXX小贷总监兼办公室主任，同时也是万年通担保公司总经理，XXXXXXX股东基本也是XXXXXXX股东。其在XXXXXXXXXX入股500万元。四、风险分析行业风险：小贷公司股东过于集中在生猪养殖业，且其发放的贷款涉及到生猪养殖业的也占到一定比例，一旦该行业发生风险事件，如2015年生猪价格波动，可能对XXXXX经营产生较大影响。由于2014年生猪市场价格持续下降，现今已有大量散户从生猪养殖业退出，2015年市场环境正在往向好的方向发展。在针对疫情和突发事件方面股东已为母猪购买了保险，由于规模化经营，万年生猪养殖业由政府和社会共织了防疫体系，降低养殖风险。2、融资风险：目前已有融资2000万元和正在进行融资4000万元，融资负债占注册资金60%。根据XXXXXXXXX的现有业务发展情况，在其可控范围内。3、股东企业之间存在过多关联行为，有可能会出现一荣俱荣，一损俱损的情形。

4、该公司股东用款接近70%占比太高，已且发放的大部分贷款在股东的上下游企业，因此，要特别注意系统性的行业风险。

5、结合我们的理解，大股东XXX为XXX小贷公司的实际控制人，因此，要注意股权及话语权过于集中带来的各种风险，此外，也有可能构成法律意义上的人格混同。

6、调查的对象、信息传递我方不够充分，可能带来一些隐性风险。五、综合分析与结论1、XXXXXXXXX公司股东借款、股东担保的贷款较多，主要业务是服务股东上下游企业，股东对其了解，且有业务往来，因此能及时了解客户的风险变化情况。2、XXXXXXXXX公司有在国开行融资，金额2000万元，占总注册资金20%。同时也在长城资产公司积极衔接融资贷款4000万元。显示了大型金融机构对其感兴趣。3、该次授信保证人较多，其主要股东及XXX小贷主要高管都参与担保，担保措施比较到位，可偿还性较强。4、担保信用联合体在万年县社会持有较好信誉。他