关于提升小额贷款清洁度的调查

关于提升小额贷款清洁度的调查

人民币是中国唯一的法定货币。它在中国的社会主义建设和人民生活中发挥着重要作用。人民币的完整性与反映该国货币声誉有关。为了保证和提高人民币币整洁度,央行自2001年度公布了人民币达到“七程新””的挑剔标准,要求加大对残损人民币的回收力度。目目前,我市20元及20元以下小面额的整洁度有待改善,,着力抓好20元及20元以下小面额残损人民币的投投放、回收、销毁工作势在必行。为此,我行对本市市场场流通的人民币整洁度、券别结构情况及办理人民币存存取款业务的金融机构现金支付情况进行了调查。目的的在于尽快提高流通中大小面额人民币的整洁度,使人人民币券别结构趋于合理,从而方便人们的生活,提高交交易效率,保证市场货币顺利流通,适应经济发展需要。。一、常德小型人民币的归还和检索1.回笼回笼效果分析我们对近5年20元(含20元)以下小面额人民币币投放及残损币回笼情况进行统计,发现了如下规律::(见表1)。一是现金投放逐年增加,小面额投放增幅大。2013年比2011年现金投放多增121333万元,增幅13.9%,同样20元及20以下小面额投放多增23985万元,增幅达90.1%。近几年,为了满足流通市场小面额“紧俏”的现象,两年内,我行加大了小面额人民币近一倍的投放力度。二是残损券回笼力度加大,但小面额回笼速度慢。2013年比2011年多回笼残损券257035万元,增幅高达286.4%,而20元及20以下小面额回笼多增8097万元,增幅仅29.9%。由此足见大、小面额的残损券回笼比例严重失调,有相当部分小面额人民币滞留在流通市场,没有及时得到回笼。三是小面额投放币种每年递增,但其回收比重每年递减。由表一可以看出2011—2013年小面额人民币占总投放比重呈稳步上升,但在回笼的残损券中比重直线下降,说明近几年的小面额残损人民币的回收难度越来越大。从表二可以得出如下结论:一是小面额人民币的回笼存在滞后性。当年投放的小面额并不能当年就回笼完毕,往往会在市场上流通一段时间。5元券就是最好的代表,09、10年大幅回笼导致了11年高投放。之后的两年又开始陆续回笼5元券。二是要加大20元、10元的回笼力度。在经历2009—2011近三年陆续的回笼之后,2012、2013两年均有较大金额的20元、10元券滞留在钱币市场没有得到及时回笼。三是1元、5角、1角券别回笼形式严峻。连续5年该三种券别得不到正常回笼,且每年投放都呈较大增幅,以1角为例,尚有2108万元(4216箱)在市场流通。长此以往,势必造成钱币流通市场的畸形发展。综上所述,我市小面额残损券回笼形势不容乐观,尤其是1元及1元以下的小面额更是应当引起关注。2.小额残损券占比在我们对市区几个人群集中且日均消费较大的8个场所进行了调查,调查过程中,我们要求出纳将当日货款进行清点(见表3),发现小面额残损券占比大,每个被调查单位的残损券和完整券的比例保守估计可以达到1:4,大型超市可以达到1:3,相当一部分钱币已经属于残损人民币,必须进行销毁。值得注意的是流通中1—5角纸币现状堪忧,各家被调查单位1—5角纸币都破旧不堪,完全已经可以退出流通领域。二、分析小型面积浪费难以回收的原因(一)小额人民币业务的宣传、控制和运行维护工作有待加强金融机构开展的办理人民币存取款业务是人民币进入流通市场的重要渠道。目前我市城区就有上百网点,平均有5个业务窗口,每天的现金流量无疑是非常庞大的。据调查我市武陵区紫桥小区某金融机构一名临柜人员,每天平均办理业务120笔,收付现金100余万元。但遇到开展小面额人民币业务的储户一笔就可能花费半天的时间,小面额人民币业务虽然耗时但是金额不大,带来的业务利润也小,而且小面额人民币真假难分,残损程度高的无法用机具进行清点,基本上所有临柜人员都不愿意进行该项业务。所以,相当部门金融机构网点都规定一个星期只有一天开展小面额人民币的业务。目前我市最大的购物超市“大润发”的出纳介绍,相当一部分残损的小面额人民币不能及时存到银行,只有重新通过商品找零兑换给消费者。经走访我市多个金融网点,每个网点都设立了专门的货币兑换窗口,但多数不能正常开展小面额货币和残损人民币兑换工作。(二)小额券的供需状况从表一可以看出,市人行对于小面额币种的投放每年都在递增(以图表形式表现)。以2013年为例,实际投放小面额人民币50352万元,完全能够满足我市小面额币种的需求。通过我市商业银行对50家中小经营户进行了问卷调查,有6家(以超市为主)日常支付缺口较大,16家日常支付略有缺口,23家能基本满足日常支付,5家能够满足日常支付。其中,日常支付有缺口的经营户有73%来自各县(市)。在人行已经按照市场需求正常投放小面额币种的情况,为什么还会出现供需不足的情况呢?一是人民币投放时间不均衡,从1998年开始我市就是净回笼地区,投放主要是在元旦至春节期间,占全年投放的50%左右,春节过后至11月份是回笼期。导致小面额人民币投放时间不均衡;二是县域商业银行金融机构现金调拨成本明显增加。人民银行部分支行撤库后,无库地区金融机构存取款一次平均耗时2小时以上,平均里程120公里,金融机构现金调拨成本明显增加,加上路程较远,商业银行为降低风险与费用,减少调拨次数,热衷于调拨大面额纸币,对于小面额币种能满足日常经营需要即可,对于券面整洁度要求降低;坐支现象严重,对外支付残损券成为普遍现象。所有导致无库的县(市)小面额缺失现象尤为严重。三是近年来,钱币市场的炒作越来越火,整箱的1角、5角完整券放在钱币市场上就可获300元左右,不仅如此,有很多的老百姓受到此类现象的蛊惑,都喜欢把各种券别连号的完整券放在家里收藏,等待升值。由于大面额币种需要相当经济实力进行囤积,故小面额币种又首当其冲的作为收藏佳品。在对100名普通百姓进行的问卷调查中,涉及到钱币收藏的人数高达80%以上,加剧小面额货币“吃紧”。(三)小额残损人民币不及时质控一方面,我国残损人民币回收机制建立在原计划经济时期各开户企事业单位向银行交纳现金、银行加强现金管理的基础上,随着市场经济的发展,商业银行已基本丧失现金管理的职能,对企事业单位无法通过管控坐支现金、限额控制来达到回收人民币的要求,新型残损人民币回收机制尚未建立,尤其民营私有、个体经营者的现金缺乏有效回收渠道。另一方面,银行推诿现象时有发生,据部分单位的财务人员反映,部分银行临柜人员怕麻烦不愿收兑小面额残损币,推诿现象时有发生,所以小面额残损人民币就得不到及时疏导又流回市场。另外,近几年,由于金融机构为压缩费用成本,减少了人员和机构,试行柜员制,到金融机构办理一笔业务,平常需要等待30分钟以上,节假日则需要等待1个小时以上,办理一笔残损人民币兑换业务,从时间上来说不合算,金额又不大,能用的就用,不能用的就放在家里了。(四)对东南角区域的单位核心价值规范不健全一是主动兑残与爱护人民币意识不够,人为导致残损现象严重。一方面,百姓缺乏残币兑换知识,很少主动兑换残币。调查中80%的人认为只要能用就行,对票面是否整洁并不关心。另一方面,随意折叠人民币,在人民币上写字、记号码,人为导致残损券过多。商场、企业和居民零钞需求经常性得不到满足,形成了囤积零钞习惯,致使市场中的零钞多年“超期服役”,不能及时回笼,整洁度不断下降。偏远地方没有自动售货机,银行没有配套的硬币清分设施,加之携带不方便,群众不愿接受,导致硬币投放无市场,很难周转循环使用。三、加强对小额损失人民币的回收(一)落实残损人民币计酬作用措施一是强化目标管理考核,实行奖优罚劣。各金融机构基层营业网点必须严格按照央行的要求,坚持设立人民币的大小票币、残损币兑换窗口。央行应加大对各金融机构此项工作的指导、检查和监督,及时解决存在的问题,使此项措施落到实处。二是对残损人民币尤其小面额残损人民币回收进行计酬奖励(到人),弥补劳务成本,调动积极性。三是强化优质服务。严格落实在每个网点设立兑换窗口,并无偿优质服务,落实残损人民币首兑责任制,不得推诿拒绝。四是加强检查监督。不定期开展巡逻检查,设立举报电话,对拒绝兑换人民币的网点和个人,一经查处给予重罚并进行通报。五是进一步加大《人民币管理条例》及提高人民币整洁度重要意义的宣传力度,各金融机构应利用开展“残损人民币兑换周”活动等方式,进行大力宣传,使广大了解和掌握残损人民币兑换标准,提高老百姓对于残损币的兑换意识。(二)打击发行20元币,抑制人民币市场一是建议减少面值20元人民币的发行:首先20元纸币票面颜色过淡,后极易变赃,导致公众不易接受,而且纸币质量不高不耐用;其次防伪特征少,20元纸钞属于人民币主币的一种,但不具有100元券、50元券同样的光变油墨、阴阳互补对印图案、横竖双号码、隐形面额数字等多项防伪特征,给人们识假带来了极大的困难,人们担心收到假币而拒收20元纸币。最后受个人习惯和封建迷信的影响。20元纸币属于小面额钞票,许多日用小商品如牙膏、香皂、学生钢笔、作业本价格大多在10元以下,使用20元券不如10元券、5元券方便。调查中了解到,一些群众认为:“20”与“儿死”谐音相同,加上20元券色彩暗淡,认为接受20元纸币不吉利,导致20元纸币发行难。二是严厉打击炒卖、囤积流通人民币行为,整顿钱币市场。人民银行应从源头抓起,严把出库关,对于金融机构数量过大的小面额币种(尤其是5角、1角),应提前上报计划并登记在案,对于不合常理的小面额出库计划予以抵制。然后,联系公安、工商、媒体等部门对钱币市场进行突击检查,对尚未退出流通领域人民币进行市场炒作的行为进行严厉打击,没收非法所得,净化钱币市场。;三是加大小面额货币发行供应,尤其撤并发行库的县域、农村地区,在此类地区设立人民币流通状况监测点及时掌握流通市场上各阶段的小面额人民币需求状况,做到“四个心中有数”,即对辖内金融机构不同时期小面额人民币现金需求总量心中有数、对影响小面额人民币收支的主要因素心中有数、对小面额人民币主要流向心中有数、对市场流通现金券别结构心中有数。(三)改造基层网点,推动人民币市场化一是针对发行库压力大、金融网点调拨费用与风险高的现状,可探索设立区域性现金管理中心。如可以在区域经济比较活跃的澧县设立周转库,更好地调节区域内现金流通,方便周边区(县)残损币的回笼。二是加大小面额人民币调拨和投放量,对商业银行采取指令性配款、计划出库等措施,加速残损券的回笼。三是对部分辅币回笼量大的基层网点增设硬币清分机,解决硬币流通中的一系列问题,尽快让硬币代替小面额纸币在市场上流通。四是尝试建立商业银行现金存取收费和奖励制度,主动调节各种券别人民币的投放与回笼。如当市场上小面额票币出现短缺、残损时,可通过奖金发放鼓励基层网点多投放小币种、回笼残损券,同时对大面额现金支取收取一定费用,以经济手段平衡市场中各币种的流通。五