《商业银行法》的修改与完善

《商业银行法》的修改与完善

《银行法》是中国银行的基本法律规范。它积极推动和规范了中国国有银行分行的转型和金融领域的健康发展。随着我国国内外金融环境的迅速变化,特别是我国正式加入世贸组织后,外资银行营业许可限制的取消以及外资金融机构的大量涌入,《商业银行法》的部分内容已不能完全适应新形势的需要,亟需调整和进一步完善。一、金融风险问题1、我国加入世贸组织后,《商业银行法》第二条所称“商业银行”为“企业法人”的概念已不能将现在需调整规范的金融机构全部涵概,未将外资商业银行在我国设立的不具有独立法人资格的分支机构纳入,不符合内外资金融机构、本外币统一监管原则。2、《商业银行法》第50条中对商业银行办理业务提供服务“可按人民银行的规定收取一定的手续费”的规定,制约了商业银行作为市场主体开发市场的积极性。随着商业银行业务特别是中间业务的不断扩展,原有计划经济模式下针对四大国有商业银行金融产品较为单一的服务性收费的定价权由央行规定已暴露出它的弱点,不仅难以真实体现商业银行为客户提供差别化服务,而且由于监管者与被监管者之间的信息不对称,中央银行很难有效地核定商业银行的服务价格,也使得许多金融中间业务成为免费服务,弱化商业银行开发新的金融产品的利益驱动,不利于商业银行的健康发展。3、《商业银行法》第41条“国务院批准的特定贷款项目,国有独资商业银行应当发放贷款。因贷款造成的损失,由国务院采取相应补救措施”的规定,使国有商业银行自主经营的权利和能力受到极大限制。这种含有政策性因素的“特定贷款”使国有商业银行背上沉重的包袱,在向自主经营、自我约束的市场竞争主体的角色转变上设置了障碍。目前,国有商业银行还不能完全从事单纯的商业性业务,政策性贷款数额仍然可观,不仅与商业银行追求利润最大化和“四自”原则相矛盾,也大大削弱了国有商业银行与中小股份制商业银行、地方性商业银行和外资银行的竞争力。4、《商业银行法》第19条中“在中华人民共和国境内的分支机构,不按行政区划设立”禁止性规定带有很浓的行政色彩,且不够科学。商业银行真正按市场化原则运作后,其分支机构的设立标准应当按照是否有利于商业银行经济效益的提高,有利于各种资源的优化配置,而按不按行政区划设立已没有多大意义。5、《商业银行法》缺乏对认定企业逃废债行为的权利规定,银行举证企业逃废债难,致使制裁恶意逃废债企业非常困难,商业银行的合法权益受到侵犯。再加上相关金融债权管理法律、法规还有许多方面不完善,如:1986年颁布实施的《中华人民共和国破产法》(试行)一些条款已不适应当前的经济、金融形势;指导企业破产、兼并的权威性文件带有较强的行政性和计划经济色彩,个别条款与《担保法》等有关法规相抵触;而中国人民银行《关于加强金融债权管理,建立防范和制裁逃废债务行为制度的通知》只是一般性规范性文件,对逃废债企业运用媒体曝光、停止结算等制裁措施无法律依据,使大量的恶意逃废银行债得不到确认,银行贷款无法正常收回,致使商业银行不良贷款居高不下,形成潜在的金融风险。6、《商业银行法》对商业银行市场退出的规定较为简单,只规定商业银行分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需解散、因吊销经营许可证被撤消、因不能支付到期债务而依法宣告破产等终止的三种情形及一般性处理方法,缺乏对具体终止过程的程序规定,还缺少非破产情况下清算后支付债务具体顺序的规定,导致各地区对商业银行退出市场没有统一的标准和操作程序,影响了法律权威性。7、《商业银行法》有多处条文授权“国务院另行规定”,立法至今已有七年之久,“另行规定”的内容并未完善,特别是涉及商业银行经营十分重要的问题,如商业银行资产负债比例中资本充足率未达规定比例如何补充等问题至今尚未出台,影响了法律的完整性和严密性。建立和完善发挥商业银行功能的保障体系1、《商业银行法》规范的对象范围应根据商业银行发展实际相应拓宽,对《商业银行法》中什么是商业银行的概念也应重新加以规范,对不具有独立的法人资格外资商业银行在我国设立的分支机构纳入调整规范对象。同时,依据世贸组织原则,按照国际通行做法,补充建立信息披露制的条款,确立符合国际标准的审慎会计制度,增加金融监管的透明度。2、将带有行政色彩和不符合市场经济要求的条款取消,如商业银行分支机构不按行政区划设立、国务院特定贷款等问题,重新设定商业银行分支机构设立的标准和原则,将含有政策性因素的特定贷款剥离给政策性银行承担,同时,加快对政策性银行组织机构、业务范围和规则以及工作人员的罚则等规范的立法,解决国有商业银行身兼二任的问题。3、建议将商业银行办理业务、提供服务的部分定价权放开,把服务定价的主动权还给商业银行,并将《商业银行中间业务暂行规定》有关规定吸收到《商业银行法》中来,如对国家有统一收费或定价标准的中间业务,商业银行应按照国家统一标准收费。对国家没有制定统一收费或定价标准的,可实行市场调节价与人民银行(或中国银行业协会)指导价相结合。对于适用人民银行审批制的中间业务产品价格,商业银行可在人民银行(或中国银行业协会)指导价基础上在一定限度内浮动,对适用备案制的中间业务产品价格,商业银行有权按照商业与公平原则,确定收费或定价标准,报人民银行和政府价格主管部门备案。中国人民银行有权会同政府价格主管部门对商业银行服务收费情况进行检查并对商业银行的价格违法行为进行处罚。4、《商业银行法》在设定商业银行义务的基础上,应适当增加保护商业银行权利的条款。如根据权利与义务对等的立法原则,针对企业逃废债已成为潜在的金融风险,建议在《商业银行法》中设定商业银行认定企业逃废债的权利,以及对赖债户的制裁方式,如停止结算、不予开设账户等,并在相关的法律法规中增加相配套的条款,使商业银行更好的保护自身合法权益,并有效解决银行制裁恶意逃废债企业缺乏法律依据的问题。5、建议国务院尽快出台关于国有商业银行资本充足率未达规定比例如何补充资本金的法规,对补充的途径、方法、出资主体以及今后的补充方式等核心内容作出明确规定。6、《商业银行法》应细化市场退出的条款,明确规定退出市场的条