对农村信用社开展县域经济发展的思考对渭南市农村信用社支持县域经济的调查与思考

对农村信用社开展县域经济发展的思考对渭南市农村信用社支持县域经济的调查与思考

一、加大信贷投入，增强县域经济发展保障能力渭河农村信用合作社共有11家公司和245家农村信用合作社，员工2900多人。2003年底各项存款余额59.47亿元,各项贷款余额52.33亿元。该市农村信用社在信贷资金运营中不断转变经营理念，牢记办社宗旨，改进贷款方式，突出支持重点，增加信贷投入，以适应农村经济发展，特别是县域经济发展的要求。截止2003年底，用于渭南市县域经济发展的贷款余额已达到52.33亿元,占到渭南市金融机构贷款总额的24%,较1996年底增加30.13亿元,较2000年底增加19.21亿元。2001至2003年，三年期间用于县域经济发展的贷款增长了55.33%,平均每年增长18.44个百分点。渭南市农村信用社的贷款结构经过不断调整也较好地适应了县域经济发展的要求。2003年底,农户及农村经济组织贷款余额33.31亿元，占到各项贷款总额的63.69%,农村工商业贷款余额8.16亿元,占到贷款总额的15.61%,其它贷款余额10.86亿元,占到贷款总额的20.7%。这些资金的及时投入，对渭南市农村经济发展，特别是农业产结业构调整，设施农业、特色农业的蓬勃发展起着重要的助推作用。二、主要方法（一）推动了当高质量的发展近年来，渭南市农村信用社把支持县域经济的重点放在支持“三农”的发展上。为了使信贷服务能够更好地融入县域经济发展之中，要求全市农村信用社在确保支农重点的前提下，努力实现“四个转变”即：由支持一般农户向支持私营经济、民营大户转变；由支持传统农业向支持特色农业转变；由支持农产品生产向支持农产品加工流通转变；由支持单个企业向支持龙头企业转变。蒲城县联社向全县信用社提出了“农民到哪里，信用社的支农服务就提供到哪里”的信贷工作思路，并切实抓好落实。发放农业贷款9212万元，及时解决了全县重点项目和农户生产的资金需要。大荔县联社要求信用社立足服务支持县域经济发展，提出了“叫响三句话，做到三个第一”的工作要求，“三句话”即：农业致富我铺路；农民有难我帮助；农民贫困我失误。“三个第一”即：农民的呼声是我们的第一信息，立即研究；农民的要求就是我们的第一责任，立即解决；农民的满意就是我们的第一标准，必须达到。（二）加大金融支持力度，清正贷款管理力度为最大限度地保证县域经济发展的信贷投入，渭南市农村信用社在三方面加大了组织筹措资金的工作力度。一是运用多种方式增加存款。先后通过加强宣传、改进服务、增加硬件设施、引入竞争机制等各种手段，促进存款不断增加。二是大力清收盘活不良贷款。2001至2003年底累计收回不良贷款近10亿元，不良贷款占比不断下降，平均每年下降10个百分点。三是积极组织发放支农再贷款。渭南市农村信用社转变经营观念，充分利用央行向信用社发放再贷款的机遇，做大做强信贷运营这块“蛋糕”，2000年以来的先后累计发放支农再贷款24亿多元，支农再贷款余额达到7.3亿元。（三）新增农户贷款为了保证有效增加对农业的贷款投入，向各级农村信用社提出两个“80%”的要求，即：新增贷中农业贷款必须占到80%，新增的农业贷款中农户贷款必须占到80%。1998～2003年底，累计发放农业贷款40亿元，支持农户70多万户，农业贷款余额为351678万元，占各项贷款总额的65.32%,农业贷款较1997年增加204045万元，增长了138.55%，农业贷款中农户贷款余额达到308384万元，占农业贷款的87.69%。（四）拓展贷款业务，加强对农户的信贷服务一是积极推广农户小额信用贷款业务。全市农村信用社组织信贷人员，在各级党政部门和广大村组的支持下，对农户进行信用等级评定，建立农户信用档案，根据农户的信用状况，按照优秀、优良、一般三个等级，核定贷款限额，颁发“贷款证”，信用户可持贷款证在信用社营业网点随时办理贷款，无须担保、抵押和审批，大大地方便了广大农户借贷。二是对信用户以外和大额贷款需求的农户，信用社推出了农户联保贷款业务，在村委会的协助下评选出5---10人一组不等的联保贷款小组，由联保小组为贷款农户担保贷款。三是对中小企业进行授信服务，促进中小企业的发展。组织信贷人员对全市县域中小企业进行信用等级评定，先后评选出诚信企业19个，对其核定贷款额度，进行重点支持。（五）支持当地建立起生态养殖基地渭南市信用社在支持传统农业的同时，结合“一乡一特、一村一品”产业化发展要求，突出支持重点。支持特色农业、设施农业，促进农业产业区域化。如富平县农村信用社支持留古、齐村等乡镇建立起的大棚示范区，年产无公害瓜果蔬菜1500公斤，使当地农民人均纯收入达到1000元；澄城县农村信用社发放贷款630万元支持当地建立起养羊基地16个，养鸡基地12个，羊猪基地14个，秦川牛基地6个，年产值达4000多万元。大荔县信用社结合当地农业产业结构调整的要求，加大了农业贷款投放，3年累计投放贷款近8亿元，有力地支持了该县农业产业结构的调整和产业化的发展，使该县反季节蔬菜生产与山东寿光相媲美，被誉为中国西部的“寿光”。三、多元融资工具难以有效解决该县的融资难题一是农信用社由于资金和管理等方面的因素，信贷支持还不能满足县域经济发展的各个层面，尤其是县域经济发展中的较大项目。二是不良贷款清收困难，特别大户贷款、企业贷款清收难度更大，收效不佳，严重制约了信用社的发展，特别是制约着信用社支持“三农”和县域经济作用的发挥。三是农村资金外流问题突出，制约了农村信贷资金的有效投入和县域经济的发展。四是农村信用环境有待改善。突出表现是企业逃废债务。据统计，渭南市农村信用社涉及逃废债务企业300多家，金额达1.3亿多元。四是部分农村信用社支农资金不足，还依靠人民银行支农再贷款解决农业贷款的需求。根据以上情况，特提出以下建议：（一）培育区域特色经济要支持农业产业化经营。重点支持本地主导产业、特色种养殖和高产、高效、高科技农业；要支持有市场、有效益、有信用的县域中小企业发展。要在具体的支持中寻求三个突破，即：在支持龙头企业上求突破，培植品牌响、效益好、辐射大、带动力强的企业；在支持培育区域特色经济上求突破，实行一行一业、一村一品，各具特色；在支持引进联合上求突破，形成多种形式全方位引进联合的新格局。（二）要努力做好不良贷款的处置工作，不断提高水质，为解决历史遗迹农村信用社在不断改进服务、大力组织存款、扩大资金来源的同时，要重点抓好不良贷款盘活工作，要争取有关部门的支持，努力解决历史遗留问题。各级党政部门要发挥行政力量，整顿农村信用，主动协助农村信用社清收不良资产。（三）要发展县域经济，要发展农村市场，把农村市场打造成农村市场当前，农村投入的主渠道是农村信用社，要增加农民收入，搞活县域经济，必须首先搞活农村信用社，要发展县域经济必须发展农村信用社。各级党政领导要全面提高对农村信用社性质、宗旨、作用和风险的认识，高度重视农村信用社的工作，充分认识农村信用社在支持发展县域经济中巨大作用。（四）打击逃避清收贷款凡借有信用社贷款的企业，在改制时，要按照农村信用社信贷资金优先保全的原则，坚持债随物走，尽可能落实债权。要采取必要的行政措施支持农村信用社依法起诉清收