【移动支付的兴起对商业银行的影响分析13000字（论文）】

目录TOC\o"1-2"\h\u中文摘要和中文关键词 移动支付的兴起对商业银行的影响研究【摘要】随着电子商务平台的发展，移动支付业务也随之发展，并逐渐渗透到我们日常生活的方方面面，而且近几年的中国移动支付市场已经渐渐发展成熟，移动支付已经成为中国金融支付体系的中流砥柱。然而随着移动支付业务的迅速发展，对于传统的银行业务已经产生了影响，尤其是近几年移动支付平台的用户增长速度惊人，这给银行带来了很大的压力。银行发展状况直接影响到经济运行的质量。新时代新形式网络金融的壮大带给银行许多影响，如何发展传统业务和中间业务，在我国银行业的发展运行中起着重要作用。如何提高自身实力，拓展市场，增加竞争力，将传统业务和中间业务的机制完善起来，本文从移动支付现状出发，分析移动支付背景下商业银行业务发展的影响和问题，并在此基础上提出了银行业务的改进措施，希望对促进银行业的发展有一定的参考价值。【关键词】移动支付；商业银行；影响一、引言（一）研究背景与研究意义由于科技、移动数据网络发展，移动支付凭借着超强的便捷性被各类公司青睐，随后迅速的引发全球关注、显示出强劲的增长趋势。根据iiMediaResearch(艾媒咨询)的数据，2016年在线支付交易额达到2085.0万亿元，比2015年增长3.3%，2016年移动支付率达到157.6万亿元，比2016年增长45.16%。存在着很大的发展空间。根据下图所示，2016年手机用户达到4.7亿，比2015年的3.6亿增长30.6%。用户规模在2017年增长到6亿人，增长率为27.7%。图12014-2020年中国移动支付用户规模及预测数据来源：中商产业研究院整理根据下图所示，我国的手机交易量呈现出良好的增长态势。相关业务持续发展、用户的数量也迅速增加，是我国的新机遇、新挑战；2015年之后，我国移动支付整体发展率从2015年的400%大幅下降到2016年的25%，再到2017年的50%以下，市场正在逐步填满。这对商业银行来说是一个巨大的挑战。这些变化将为行业创造新的机遇。如果建行现在做出调整，它将把这个挑战作为自己的选择，并取得更大的进步。图22012-2017年中国移动支付交易规模及增长趋势图数据来源：中商产业研究院整理移动支付的发展对我国的消费格局来说，试一次重大的革新。因此，消费在经济中的比重提高，转变为了GDP平稳增长的模式，对国民经济的繁荣产生了积极影响。商业银行由于功能广泛，对所有社会经济活动造成影响，对于整个体系而言，发挥出了特殊而重要的作用。这也是为什么它在我国的移动支付市场中发挥着重要作用。同时，它对移动支付的使用和安全有很大的控制力，现在面临来自第三方和其他第三方移动支付的竞争和挑战，这也是改变商业模型的机会。与传统支付服务相比，移动支付公司节省了大量成本，并激励商业银行继续改变几家公司“以客户为中心”的活动方向，以使其能力和服务创新水平有质的飞跃。（二）文献综述国内外理论界围绕移动支付背景下商业银行支付结算业务的研究十分繁复，不同学者持有各自的观点。近十几年来，关于商业银行支付结算业务的调查研究又有了新的课题、有了新的进展。1.国外相关研究现状（1）移动支付发展方面的研究。Liu（2015）以支付宝为例分析移动支付及对移动支付服务领域消费者保护管理的更好法律措施的思考，提出对第三方支付平台增加多方位监管以保证消费者权益的建议。Francisco（2020）通过分析客户使用移动支付服务的意图，发现移动支付的潜在用途是巨大的，以此来评估新兴市场中移动支付技术的使用情况，研究结果为移动支付业务的进一步发展提供了支持。Kalina、Jan（2020）调查研究了移动数字支付市场的背景，并将其作为预测未来各种市场如何竞争的依据，同时对未来移动支付的发展提出了建设性意见。除了对于新兴市场移动支付方面的研究，George、Bogdan（2021）分析了全球范围内对移动支付技术的使用情况，调查了相关用户的使用频率，并分析了特定受众对移动支付技术的理解情况，对可能使用移动支付进行交易的互联网用户所占的比例进行了估算，根据得到的数据进行分析，最后给予移动支付技术相关发展建议。（2）移动支付对商业银行影响的研究。一是运用案例分析的方法，较为具体研究移动支付的影响。Saeid（2011）以伊朗银行为例，强调新的信息技术在商业银行业务中的重要性，调查信息技术在伊朗银行系统中的影响。通过分析客户和员工的数据，以确定信息技术在银行系统事务中的影响。研究结果表明，信息技术以三种不同的方式对银行系统作出了贡献。Mark、Edgar（2015）深入分析了三家荷兰主要银行与三家荷兰主要运营商之间的合作案例，结合了集体行动理论和平台理论，对银行与运营商的竞合关系进行调查分析。结果显示，目标利益不一样，缺乏依存关系和治理问题等因素都会影响到银行与运营商之间的发展。二是运用建模方法，用数据说明影响程度。Tsai、Chien（2018）等人采用了四个阶段的研究方法（IPGA，DEMATEL，QFD和MBO）来确定移动银行卓越服务的关键因素。IPGA和DEMATEL方法的研究结果表明，手机银行共有七大优质服务要素需要完善。此外，在QFD方法得到的结果的基础上，提出了六种服务质量改进方法，并充分考虑了改进的顺序。最后，基于管理层收购概念，定义了一套针对手机银行管理的监控流程和绩效评价表，用于管理监控流程以及提升手机银行服务质量的效果。在资源有限的情况下，提出一种可以较快的方式达到优质服务目标的机制。Shalini和Sushama（2021）通过调查服务质量和用户满意度之间的信任调节作用，通过对数据进行检验，得出研究结果，即银行必须强调移动银行应用程序的用户友好界面以及与易用性相关的服务流程，建议用户界面设计得井井有条，易于查找，银行将移动安全视为保护客户免受欺诈问题的一个非常重要的因素，从而鼓励客户使用手机银行应用程序。（3）移动支付对支付结算业务影响的研究。Mark（2015）不仅对支付系统性能进行了研究，分析了电子银行对支付和清算系统的影响，而且找出影响客户选择电子银行作为支付方式的重要因素，试图了解客户对电子支付系统的满意度，以此提出未来电子银行的发展建议。Rodrigues（2018）分析了印度电子支付对银行结算产生的影响，通过研究印度银行业支付和清算系统的主要变化，分析出了导致引入数字和互联网技术之后的巨大变化的原因。同时介绍了在印度背景下不同类型的数字支付方式，发现当前的挑战以及数字支付系统的增长前景。Dewitte（2021）等人通过发现移动支付和现金篮子价值之间存在的显著差异，判断移动支付对于支付结算是否减少了支付的痛苦，从而让消费者产生更多的消费行为。2.国内相关研究现状国内学者对移动支付以及银行的支付结算业务方面的研究与国外学者有所不同，国内研究相对比较全面，具体包括以下几个方面：对移动支付发展现状的研究。王光远（2015）分析了移动金融的含义和银行的发展趋势，探讨了当前手机支付发展的竞争环境，提出银行当前不仅应该使用更新后的互联网思维和商业模式，而且需要与时俱进，主动寻求合作，实现自己的服务与互联网的深度融合。刘益欣（2019）对第三方移动支付发展现状进行了分析，包括市场监管问题、风险管理问题等方面，提出了网联支付业务下第三方移动支付与银行之间的可持续发展战略。吴芍希（2021）通过分析移动支付的特征、分类以及发展现状，探讨目前移动支付的尚未解决的风险问题，得出应完善市场准入原则以及相关法律法规的建设性意见。以上几位学者分别从竞争格局、可持续发展以及准入法规等不同方面进行分析，对于目前的发展有一定影响。（2）移动支付对商业银行造成的影响的研究。梁静溪（2016）提出商业银行与网络公司开展技术合作。在信息交换方面，与其他公司共享信息，以便为客户提供定制服务。孔凡东（2017）利用面板数据，进行模型构建和实证检验，分析第三方支付行为对银行利润的影响，表明商业银行要不仅需要提升业务转型的速度，而且要打造差异化品牌。贾竟祎、王旋（2017）阐述了移动支付的内涵，对移动金融时代下银行的发展作出了总结，银行应明确自身优势，找到自己在移动金融时代的地位，充分地利用新技术，配合自己的业务，完成银行的创新与发展。黎何峥（2020）分析互联网金融造成影响并提供转型建议。（3）手机支付对商业银行结算的影响研究。汪萍（2018）介绍了第三方支付的发展和发展模式，以及第三方支付对商业银行支付结算来来的影响，如挤出效应、分流效应、外延风险等等问题，并讨论其产生的原因，最后提出了在移动支付背景下商业银行应进行应对的对策。周森（2018）把商业银行开展的移动支付业务当作案例进行分析，探索并研究商业银行互联网金融发展模式，银行宜以市场为导向，以客户为中心，办理支付结算业务，以拓展更多客户为目标进行新产品的发展，从而为之后商业银行支付结算服务的互联网转型指明新的方向。以上两者对银行在移动发展的发展模式都有较为详细的说明。在大数据的环境之下，朱玲（2019）针对一些商业银行的支付结算业务的运营管理进行了研究，认为应当建立统一的财务管理制度，把大数据思维增加到支付结算业务中，完善原有结算系统与业务，更加精确化管理金融机构，同时对用户行为的分析也使用大数据思维，以更好的提升客户满意度。关于目前存在的支付风险和应对策略方面，以下三个学者分别进行分析。李世玲（2019）首先介绍目前互联网金融行业的发展情况，其次分析了当前一些支付结算网络可能存在的问题与挑战，包括支付客户的获取渠道，支付业务未来可能面临的一些风险等，最后根据不同领域的相关问题提出对策建议。对于以上两者的分析，可以发现他们在分析风险的基础上，分析了大数据和支付网络的问题。杨书雷（2020）分析了移动支付和其他技术给传统商业银行带来的影响。他认为，在移动支付的新时代，银行将不得不开发自己的技术，设计自己的模式，同时，为实施商业银行转型提供措施和建议。边韶华（2020）通过分析采用网上银行结算的优势，介绍了该支付结算业务下银行与企业合作开设的网上银行的结算应用，最后提出了相关建议，认为银行应该在各自的网上银行结算应用上下功夫。二、移动支付的概述（一）移动支付定义移动支付的定义各有说法。因此，国内外政府和行业组织根据其现行规则对移动支付进行了不同的定义。业界对其定义是：移动支付，以移动支付为代表，以移动终端为媒介，是两个客户通过通信网络接收特定产品或服务的商业交易。用于移动支付的移动终端可以是手机、PDA、笔记本电脑等，非常方便快捷。（二）移动支付的分类1.以完成支付的条件为标准分类远程支付：指的是通过移动网络、GPRS等空中接口，在后台连接支付系统，进行支付、消费等各种支付操作。近场支付：代表着使用短距离无线技术通过移动交易所进行本地通信以完成资金和转移资金的支付方式。表一：远程支付和近场支付的对比远程支付近场支付依托技术信息通讯技术和互联网技术近距离无线通讯技术支付场景线上交易线下交易应景安全级别要求无特别要求，可使用移动网络本身的SD授权要求高，需要金融机构进行授权支付金额无额度限制，由资金来源账户的余额和规定时间内限额决定额度小，目前国内的相关产品对账户余额均设上限，最高为10000元自己账户话费账户、银行账户和支付运营商提供的专门支付账户使用支付运营商提供的专门支付账户居多应用场景电子化程度高，购买过程简单的电子服务价格低，购买频繁的产品、服务2.以用户支付的额度为标准分为微支付和宏支付微支付是支付较小金额的一种方式。这意味着小额支付系统中的商家可以以较低的价格销售产品，以方便高效的方式进行大规模的交易，同时保持低成本。根据移动支付论坛以往的相关定义，200元以下的小额支付交易一般属于东付系统，小额支付的交易限制可由交易双方自行设置。宏观支付通常涉及200元以上的支付交易。除了客户之间的差异外，两种支付方式对安全性要求的级别和标准也不一样。小额支付一般包括消费者、商家和银行，但宏观支付也需要一个值得信赖的认证中心来从事正在进行的业务。由于大额资金的安全性和交易对手的多元化，宏观支付方式比小额支付方式的安全性要求更高，必须获得信誉良好的金融机构的认证，以确保业务安全。小额支付方式使用系统从移动网络来确认SIM卡的。3.以支付账户的性质为标准分为运营商代收费账户支付和银行卡支付运营费用：移动运营商向客户提供移动支付，客户在购买商品时，使用手机支付，通过运营商从手机账户中扣除相应的金额，然后支付给银行。银行卡支付主要与用户的银行卡账户和手机号关联，支付金额从银行账户中扣除。通过这种支付方式，用户可以使用匹配的高科技移动读卡器和智能手机应用程序在移动网络上的任何地方购物，使商家和消费者可以随时收款和支付。业务条款和标准以及相关的消费者数据可以存储在一起。如今，第三方支付账户可能不再独立于银行的支付系统，而是银行卡支付和合作的新模式。（三）移动支付的商业模式移动支付在我国起步时期早，但发展速度慢。追溯到1999年到2011年期间，应用范围还是很小的。后来，各大型银行开始了自己的手机银行业务，第三方支付机构不断进入市场。让我国的手机支付产业链还比较混乱。商业银行、移动运营商和支付相关第三方公司是整个移动支付产业链中最重要的三个环节，也是产业链中最重要的三个模式。1.以商业银行为主导的移动支付银行相对于客户资源具有较大优势，意味着风险较小。不同的客户可能会根据他们的风险选择有不同的选择，从而更容易获得任何批准。商业银行无论是机制完善、经验丰富还是对公共政策的依赖，都具有参与移动支付行业的特长。大多数商业银行正在建立移动支付系统或手机银行客户。大多数手机支付的前提是商业银行卡要与移动支付业务绑定。2.以第三方支付相关企业为主导的移动支付业务通常，第三方支付公司不会独立存在，通常与特定的支付公司或电子商务系统相关联。它们是电子商务的一部分，独立于金融机构和移动运营商，并通过他们的客户来进行服务。知名公司支付宝就是这样一家公司。他们拥有大量的电子商务移动用户，他们有很好的声誉，并获得了一定程度的信任；一般来说，他们有资格与商业银行签订协议以支持信用卡交易。一些公司现在已经实现了类似信用卡的交易方式，比如支付宝旗下的蚂蚁花呗。这些公司在电子商务方面有着先天优势。许多客户已经习惯了网上购物，但与其他两种商业模式相比，也存在着明显的不足，如缺乏技术辅助、管理经验缺少等。3.以运营商为主导的移动支付大多数移动运营商使用扣除话费，随着网络的不断改进和完善，4G网络的普及，运营商已成为参与移动支付业务的主要渠道。运营商拥有的客户资源是巨大的，而基数也具有庞大的优势。但也存在合作伙伴少、创新人才少、高层次人才少等劣势。这三种商业模式各有优缺点，说明移动支付市场潜力巨大，但同时需要各方合作。图2.22017年中国第三方互联网支付交易规模结构三、移动支付对商业银行业务经营的影响（一）分流活期存款，影响银行的存款结构目前我国银行体系中的存款有40%、30%的活期存款和10%以上的定期存款。一些研究人员发现，在对回归模型进行开发时，对银行成本造成影响最大的是隔夜存款。隔夜存款的利率较低低，存款小，流动性非常高。会对商业银行的经营成本造成直接的影响。由于网络交易的特殊性，移动支付系统通常会有延迟的功能，支付和结算的部分款项会存入移动支付机构。例如支付宝，其年累计资金近300亿元，日均累计资金约100亿元。随着公司逐渐走向一线，平台将吸引越来越多的资金。中国人民银行发布的《支付机构客户准备金缴存办法》中规定，移动支付机构在储蓄银行的选择上，只能选择一家，将准备金全部存入该银行设立的专门的准备金存款账户内。一是影响非储备银行活期存款的流出，改变银行体系内部资金流动，影响非准备金业务。还规定，支付机构客户准备金的存款方式，授权支付机构以约定的临时存款形式向商业银行存放准备金，用于日常支付交易后。这意味着移动支付机构可以以合同存款的形式向银行存入较高的资金。个别银行的存款利率和合同存款利率相差1%左右，间接抬高了银行的利率，加大了银行利息的成本，虽然移动支付系统拥有的客户资金最终会以各种形式回到银行系统，但对银行存款影响不大，但会导致银行存款的亏损和转换，从而替代银行存款的结构以及盈利能力，大额存款会给中型银行带来压力。（二）影响银行小微企业贷款的市场份额银行以利润为主要的收入来源，而贷款是银行资产的重要组成部分。从风险管理的角度考虑，银行的融资业务主体以信用良好的大型企业为主，难以有效应对中小企业融资需求。近年来，由于市场竞争日益激烈，银行对小企业市场的潜力有了一定的意识。以民生、光大、平安为代表，股份制银行对中小企业市场积极扩张。与银行相比，移动支付系统的上下游交易较多。借助电子商务和大数据处理的客户群优势，可以对小微企业的融资需求进行充分的满足。通过创建简单的审批流程和成本较低的产品，移动支付服务提供商可以为小企业和微型企业提供融资，并减少小企业在银行中的债务份额。以阿里巴巴电子交易平台开发的小微企业、淘宝网贷和阿里贷为例。贷款额度一般不超过100万元，贷款产品放款速度较慢，还款利息低，方式比较灵活。它使大多数受阿里巴巴的中小网商成为由一群互联网小额贷款公司领导的。在贷款的过程中，通过保证贷款的安全，监控现金流，通过支付宝的拉动，解决贷款的高成本问题，阿里巴巴要求的是贷款大大减少贷款审批和贷款管理流程。小企业贷款自2010年起开始执行营业费用，到2014年，阿里巴巴小额贷款已达15亿元，贷款总额超过200亿元。目前，基于移动支付系统无法保证客户信息和数据的可靠性，主要原因是我国尚未开展网上信用共享，所以移动支付机构对融资服务的提供，除了现有商业银行系统无法提供有效服务的贷款人群的小额贷款。从长远来看，逐步实行网上信贷信息共享，发展贷前审计、贷后管理等专业公司移动支付平台依托强大的信息检索和处理能力，准确高效地改变银行建立的传统信用模式，同时也转移了对银行贷款业产生影响的统一性。（三）对客户信息进行垄断，降低银行客户忠诚度随着支付业务的不断增加，移动支付平台开始利用独立虚拟网站获取客户的相关信息，凭借自身产业链的优势，对相关客户资源进行有效整合。通过移动支付平台进行的用户转账支付与银行系统分离，平台的账户成为一个独立部分。银行正在从直接结算转向代理结算，原来业务关系的主体作用变弱。另一方面，电子交易系统中的频繁交易会产生大量反映客户行为需求和模式的交易数据，确保商业银行开发金融产品和实施差异化管理。但是，由于商业竞争的关系，一般移动结算公司不为银行提供特别准确、清晰的客户交易信息，在客户资源竞争中不占优势，对于客户资金的去向以及消费习惯很难有充分理解。此外，移动支付的出现改变了客户的行为模式，通过分析收集到的大数据，移动支付系统可以对不同的客户需求在最短的时间内进行识别，将更加方便快捷的定制化服务提供给客户。在客户管理方面，商业银行普遍依赖分支机构和营销的人员，其管理的成本非常高，无法满足众多客户在需求方面的差异，以提供个性化服务。客户资源转移现象很常见。与移动支付机构比较而言，商业银行客户黏性没有那么强。此外，互联网和移动设备的普及速度非常快，吸引了众多用户接触不同的网络金融产品，降低了客户对商业银行的忠诚度。（四）给商业银行的核心竞争力和行业竞争格局带来挑战一部分是传统银行模式下，银行核心竞争力的构成部分主要是实体网点、资金规模等资源优势，占据金融市场的主要地位。以移动支付机构为代表的互联网金融模式，逐渐与金融领域相融合，对金融领域的竞争环境产生了翻天覆地的变化。在网络金融环境中，公司的主要竞争力是技术，而不是对资源的竞争。为了将商业银行的竞争力进行提升，需要适应客户的需求，并实现个性化的服务以满足客户的各种个性化的需求。金融服务变得更加专业，银行很难模仿传统的封闭式商业模式。如何打造对客户的核心竞争力，是银行面临的一大难题。同时，移动支付的发展对未来金融服务的竞争环境造成了很大的改变。移动支付的潜力是很大的，它是金融领域非常重要的一部分，也是未来利益竞争的重要领域。移动支付与电子商务系统的联系愈发紧密，对其在移动网络时代远程结算的核心地位进行了强化。与pc终端相比，移动终端的流量更加的集中，移动支付具有很明显的优势，可以改变银行交易方式。此外，网络金融的发展还涉及电信、金融、移动设备等相关领域。竞争途径和竞争方式的转变，改变了商业银行在金融业竞争链条中的传统竞争方式。由于不同利益的诉求，银行为应对同产业链的各方合作以及竞争，需要付出比以往更多的精力。四、移动支付兴起背景下商业银行业务存在的问题（一）互联网思维不足随着第三方支付业务的迅速崛起，移动支付市场的竞争日趋激烈。一些的银行正在积极建设移动支付，旨在有效领客户的资源，发展互联网+业务。一些银行仍没有创新思维，或者说，互联网思想非常匮乏。金融产品创新不足。从金融工具的贸易规则来看，与阿里巴巴和腾讯没有完全的商业联盟。手机银行的建设不能促进渠道的移动性和网络化，不利于形成路径思维，深化网络经济，是战略建设的一大不足。（二）平台式发展薄弱银行业务的核心是债务，特别是在利率市场化的背景下。只有做大做强，维持息差盈利的模式。由于银行业正在进行转型，与资产负债管理相比，一些银行在建立金融交易平台方面相对落后。为了打造平台，突出平台运营的开放性，增加客户的数量，让他们能够充分利用平台的服务，需要构建开放产品，也就是说每家银行的手机钱包只能绑定自己的银行。只有打造开放平台，才能对客户进行有效的接触，并吸引客户。银行仍处于中线性思维的约束中，不能将业务的升级角度形成业务观念的全面转变。（三）移动生态圈未建构对于零售客户而言，支付、银行转账和结算是银行的基本服务。在银行和个人客户之间建立了联系，为其他营销服务打开了窗口，例如个人资产管理和个人消费。在对实体网络运营推动，从综合运营转向营销服务的过程中，无法在社区银行、直销银行、电子支付方式等方面创造具有竞争力的创新模式，更无法创造内容建立的全面性。在移动安全制度的生态系统方面的构建中格外突出。干预银行和各行业的应用在建设的标准和认证的标准方面并没有相关的规定。在发展手机银行的过程中，交易订单和支付交易数据无法收集，商流、物流、资金流的融合差异很大，它们之间的解决方案无法形成。银行与支付机构进行合作开展小微企业风险评估、数据收集和支付信息的形成，为小微贷款奠定基础和相关依据。（四）错位竞争合作差五、移动支付背景下商业银虽然手机银行和银联已经进入移动支付领域，但第三方支付机构是最早的领头羊，短期支付业务难以建立。银行和银联现在拥有的线下市场已经超过九成，在传统领域处于领先地位。符合网络公司线下整合的需求，定位小微客户的需求，对定制化服务的相关要求非常高，可以对长尾市场进行覆盖。商业银行尚未进行有效合作，例如在支付工具设计和市场份额方面，在结构化产品的建立中，形成了两种产品，分层产品和收益产品。在与第三方支付机构进行合作的过程中，合作模式非常清晰，信贷集团的选择和模型参数方面，无法形成全面的结构，在银行间直接服务合作的模式下，相关的结构的建立也不全面，存在很多的缺陷。行业务发展战略实施研究（一）着眼客户需求开发移动支付产品移动支付是智慧银行建设的重要部分。支付流程允许创建行业行情和O2O营销整合，简化支付流程，促进各类增值服务的发展，进行智能营销和互联网管理。在价格竞争逐渐转向服务竞争的过程中，可以对行业的服务水平的提高加大力度，对服务水平的专业化进行提高。在业务处理行业，可以将销售机构、现场服务、集中租赁等行业代表，从接待等环节中独立出来，以促使法人服务的独立以及接受服务的独立。银行引入移动支付，对年轻的用户有很大的吸引力，并为农村商人、大学用户和农业援助进行付费。通过发展农商行自己的移动支付品牌，可以实现收入和金钱的便捷。在营销期间，客户经理可以通过Blake-thru门口向当地零售商提供销售，引导客户参与等；在移动支付范围的拓展操作中，通过构建客户体验和心理示范，客户可以打造移动支付方式的闭环，在巩固客户、塑造支付习惯和客户韧性方面发挥着重要作用。手机支付可以增加终端广告，并可以在商店的特别显眼位置显示其品牌条码。吸引消费者的注意力对移动支付来说，其中具备的意义非常的重要。通过发起支付激励的相关活动，可以对完全的激励和激励随机起积极的调动，以及促进消费者的移动支付和有针对性的营销活动。在消费领域，可以塑造移动支付和活跃账单、移动账单的使用，并与消费者对移动支付的有效性方面进行交流沟通。在营销过程中，可以对银行的品牌知名度和美誉度起提升作用。（二）以客户为中心拓展业务渠道通过手机对消费品和服务进行移动支付。特别是，通过网络设计、接近感测和间接货币支付、金融机构汇款和支付程序实施的该软件系统使营销过程实现。移动支付终端主要从终端、互联网和应用的角度为用户提供货币支付，为支付和金融业务的发展起推动作用。通过不断拓展移动支付市场，互联网与智能手机的越发紧密的结合，可以为移动支付创造完善的市场管理，主导区域移动支付市场，保持市场的持续增加，形成广泛的特定范围。在新用户的开发中，主要目的是将银行拥有的数据用于受众营销，将内部和外部联系结合起来。在活动期间，通过特定的优惠活动，吸引客户下载移动支付软件，并在日后的使用中，被该软件的便捷快速吸引。在对客户进行全面的营销过程中，可以通过校园、农村合作社的团队合作，轻松扩大客户群体，培养受众。同时，要显示效率，改善客户体验主要是从功能层面进行研究。为提高使用效率，在移动环境下，应用程序设计的重点体现了安全性，可以随时凸显其地位，为初学者提供指导，及时反馈给用户，并回归实体钱包的状态，创造了一个简单的设计理念，提高了移动支付的效率和公平性。对于移动支付，需要展现情感表达、人脸支付、线下支付、校园服务、信用卡还款等卓越表现。对于离线支付，主要用于更快的支付，去除用户手动输入密码的时间等。（三）加强与移动支付的合作传统的银行和移动支付不是你存我亡。他们应该加强彼此的合作。商业银行在传统金融服务领域普遍发挥着重要作用，受到丰富、严格的法律监管。但是，移动支付具有相对的创新性，在信息技术方面具有较强的优势。因此，双方必须加强合作，发展各自利益，实现互利共赢。首先，我们需要共同制定保护客户的规则。根据相关规定，银行需要对移动支付的相关条款进行托管，且必须由银行来托管。如果银行能拿到一项业务，它将会获得非常巨大的中间业务的利润回报。对于移动支付，将准备金交给银行进行保管，银行非常乐意看到该现象的出现，会加大对移动支付的支持，而移动支付也会以此获得推动与发展。所以对客户的授权工作要做到最好，确保资金和银行及移动支付的安全。二是要实现客户信息共享，加快个人信用评级体系的建立和完善。手机账单和客户银行信息的数据很庞大。数据之间的共享可以更轻松地了解用户的实际信用记录，并对收集信息的成本起到降低作用，这实际上可以降低银行面临的风险的发生概率。最后，参与发展移动支付，拓展支付的市场。而支付行业的巨大潜力就主要体现在客户群体非常的广泛，而用户对移动支付的接受度日益提高，使用移动支付的交易数量呈直线上升。目前，银行支付功能对领域的覆盖面方面，存在很大的空缺，而关联小型企业与个体户的成本非常高，后期的收益并不能弥补这一方面的成本，但使用移动支付，极大程度的降低了该方面的成本。与移动结算加强合作关系，对未来发展前景较小的市场进行发展挖掘，形成新的平衡市场。基于这一原则，需要创新支付手段，以满足更好的用户支付需求。（四）加强移动支付业务推广客户对于该产品的相关推荐是深度营销的主题。在银行，综合柜员通常会将客户转介给客户关系经理或财务经理。在营销移动支付的过程中，可以将客户推荐与其他的业务进行结合。银行移动支付和VIP客户可以为银行提供和介绍客户。在配送过程中，可以利用积分兑换奖品的方法，在客户群体之间进行口碑的营销。在移动营销中，大多数建议是由形成移动支付业务管理的游说者或总经理提出的。好的推荐可以提高移动支付的效率和员工推销推荐的能力。在深度营销过程中主要从识别入手。营销后分类客户的年龄和信息，推出创造价值的金融产品，主要以贵金属产品和保险产品为主，向客户推荐，形成客户的依赖性。在移动支付的办理过程中，将银行的理财产品与正规产品进行结合，会引起用户的不满情绪，导致失败的情况发生。但是，我们必须在切入的进程中做出积极努力以及各种方式的尝试。以理解并深入了解客户的需求为目标，并以此为基础做出正确的判断和方案。如果向客户推荐后，大堂经理或总出纳需要对此做出积极的接待和对客户进行指导。以更好的发掘潜在的营销机会，并在此同时，将产品的各个功能和产品与其他产品相比的优势，对客户进行详细的介绍，积极推荐产品，做好相关工作。为了给后面的营销打造一个良好的基础，需要对客户进行产品的详细介绍和相关的专业展示。六、结语随着互联网、移动通信技术和电子商务的发展越来越迅速，促使着移动支付的发展也越来越迅速。而很多的用户对其中的高效、快速便捷、独特的产品和服务有着高度的认可，而随着这一业务的不断发展，部分业务与银行的业务发生了重叠，引发冲突。这这一段时间内，支付宝移动的互联网增值服务引起了互联网的关注。短期内，未偿还资金中的未偿还资金增长较快，但人民币存款较去年同期有所减少。移动支付与银行之间的竞争是必然的。但以长远的发展角度来看，其对银行体系造成的影响，对银行是业务转型有推动的作用，对银行是服务效率有一定的提高作用，对银行的整合加强。在金融体系中，银行是很重要的组成部分。银行对于现如今越来越严格的金融监管以及不良的担保，有着充足的资金，在客户方面有着良好的基础。现在银行的商业环境随着市场的变化，对比与以往是越来越复杂，其中网络金融以及移动支付对它的影响尤为突出。另一方面，正是银行的支持推动了移动支付的发展，而它也个银行带来了巨大的挑战，在一定程度促进了银行业创新，提高服务质量。如果银行积极响应，它们将在竞争中取得巨大进展。因此，银行应充分利用移动支付的重要性，利用这一宝贵机遇，优化产品和服务。随着法律的完善和时机的成熟，未来银行和移动支付将合理分离市场，突出自