【我国汽车金融现状问题及完善建议7800字（论文）】

我国汽车金融现状问题及完善对策研究TOC\o"1-2"\h\u162461前言 1321321.1研究背景 1314051.2研究意义 1102171.3研究现状 146062汽车金融业的概述 278242.1汽车金融业的概念 2306782.2汽车金融业主体 242872.3汽车金融业的主要功能 3129973国内汽车金融业发展现状和存在的问题 3137253.1国内汽车金融业的发展现状 394173.2国内汽车金融行业存在问题 563664推动国内汽车金融业发展建议 6158114.1完善相关法律 6148034.2拓宽汽车金融相关融资渠道 6314484.3完善我国信用体系 6306835结论 624969参考文献 81前言1.1研究背景与先进的西方国家相比，我国在客观上不是汽车强国，而是汽车制造业和消费的大国。汽车金融公司丰富了服务方式，客户购买渠道，扩大了消费市场，在西方发达国家已经有很多成功例子。大众汽车有限公司1994年推出五马克信贷，使德国大众汽车公司在当今的大众汽车王国中获得了重要的市场经济领导地位。福特汽车公司率先确定了未来中国汽车行业快速发展的四个关键技术管理模式，并成功创立了福特信贷公司。信贷管理公司成功解决了由于生产过剩问题导致的中国汽车信息用品产业结构中汽车消费者基本购买力需求不足的根本问题，并迅速成功获得了中国汽车信息产品销售市场的主要市场份额。换句话说，正是因为中国汽车产业金融服务的不断出现，才能促使得今天国家汽车产业的快速繁荣发展。为了真正加快实现现代化汽车工业的高质量高效率，首先就需要加快发展的是汽车产业金融服务。近年来，国内专家学者都在强调我国汽车金融对我国汽车工业所产生的重大影响，如果在汽车的发展只关注汽车工程技术的成长和不断更新，必然会影响整体的发展速度和效率也会走很多的弯路。本文围绕我国汽车租赁金融业务快速发展的过程、战略模式和现存的一些问题进行分析，对其稳定发展的方向进行探索性研究，可以对当前我国的实际情况和问题提出具体的建议。1.2研究意义随着我国居民消费生活水平的不断稳步提高，人们对日常物质财产生活的基本要求大大提高，对车用配件作为经济价值更高的普通消费品的市场需求也在迅速不断增加，从而直接促进了我国汽车制造工业的快速健康发展。汽车工业发展是构成我国现代国民经济的重要结构组成的一部分，在推动国民经济社会发展中一直发挥着不可忽视的重要作用。没有与之相应的财政的支持，汽车工业就不可能快速、健康、稳定地发展。1.3研究现状1.3.1国外研究现状国外学者从很早之前就研究了金融支持企业的发展。mckinnon(1973）和shaw(1973）首次在对金融理论的研究中提出了关于财务压力的控制和财务政策深化的理论。首先，他们对金融抑制给我国经济的发展造成了一个严重的障碍。他们的研究认为，经济的快速发展已经得到了社会和金融的大力支持，促进工业发展和促进经济增长。smith(1990）首次地提出了金融与新兴产业的发展之间存在一定的关系，进行了深入的实证探索和研究，并通过大量的数据分析验证了新兴产业金融和新兴产业之间存在着密切的关系，但并未对该方法给出明确的答案。rajang和zingales(1998）已经证明了金融事业的发展是否有助于公司的融资，并以此为基础促进了产业发展。20世纪早期，消费者函数的理论迅速地发展，学者们越来越关注它，汽车产品作为一种消费品，它同样遵循消费者函数理论的规则。美国经济学家莫迪安尼（2000）首次提出了生命周期的假说。该理论认为不同的汽车生命周期中都会存在着不同的汽车消费需要，根据此种理论，个人对汽车的消费主要依赖性取决于不同的生命周期内汽车消费需要，主要是受到个人的当前现期收入、预测的目标和年收入以及其他因素对汽车消费的影响。1.3.2国内经济研究发展现状随着国内学者进一步认识到了汽车金融在推动我国现代汽车产业的发展过程中的重要地位，对于汽车金融方面的研究越来越重视，越来越深入。许多学者越来越重视什么样才是一种有利于推动我国汽车金融事业健康发展的新型汽车金融事业发展模式。杨忠诚和刘国新（2002）首先通过研究综合地分析了国内外企业在汽车金融领域的现状，他们在研究中明确指出，汽车金融正在影响着整个汽车产业的进步。张君毅（2007）认为，应该参考美国、德国和日本等先进国家来研究汽车金融的发展模型，并从中找到适合我国汽车发展的模型。曹雄飞（2008）主要对国外汽车金融机构进行研究，分析了我国汽车金融的发展状况，着眼于金融机构的发展和商业模式。郭同智（2010）直接从国外企业和汽车金融服务经营管理模式的相关性比较角度入手，相比于目前我国的企业和汽车金融经营管理模式，对国外企业和汽车金融的经营管理模式进行了深入的分析，并为此提出一系列针对企业和汽车经营管理模式的建议。王爱晶（2009）通过对汽车金融的制约性影响因素的研究认为，我国没有一套比较完善的汽车金融个人信用评估体系，这将成为阻碍我国汽车金融良好快速发展的主要原因，我国汽车金融抵御风险的能力仍然存在严重缺陷，应该继续大力发展汽车保险业。来增强汽车金融企业的抗风险意识[5]。2汽车金融业的概述2.1汽车金融业的概念（1）美国消费者银行家协会（CBA）的定义汽车金融服务公司针对个人、企业和政府等消费者，并根据未来的获利能力和之前的信用，通过提供各种汽车金融服务，最终实现了汽车的购买和使用。（2）关于我国汽车金融的定义在中国人民银行的理解和诠释中，一家汽车租赁金融服务管理机构，就是根据其与汽车租赁金融服务有关的国家法律法规（《中华人民共和国公司法》、《汽车金融机构管理办法》）进行建立的[1]。（3）本文对汽车金融的定义汽车金融公司蕴含着非常复杂的子系统，其包括汽车生产、消费、分销和售后等资金的融通环节。相关业务包括社会融资、抵押折扣、信贷申请、资产证券等。而本文主要集中于汽车消费信贷方面的研究。2.2汽车金融业主体从国内外中小企业和居民汽车相关金融信息服务业快速发展的不同视角角度来看，商业投资银行、汽车相关金融服务公司、信托管理机构和汽车信用合作社都已经是中小企业和居民汽车相关金融服务的主要经营者。（1）商业银行在我国和西方一些汽车金融行业相对发达国家，汽车金融服务的主体是商业性银行。美国是作为世界上汽车金融领域研究较为先进的国家。21世纪初，在美国的众多汽车金融企业都进行了大力发展，对于汽车金融行业的市场需求量大幅度增加，因此其服务主体也正在多元化发展[2]。（2）汽车金融公司随着信息时代的到来，获得信息的渠道不断扩大，商业银行已经不再是汽车金融服务中的一枝独秀。汽车金融公司的崛起和快速发展趋势将逐步取代最大的汽车金融机构商业银行。成立汽车金融服务公司的最初目的不是要增加利润，而是要让一些大型汽车制造商通过获得资金来促进消费者购买汽车，因此来解决汽车母公司的汽车销售问题。（3）信贷联盟信贷联盟出现在19世纪40年代的德国。它是一个会员制、非营利性的信用合作组织，它出现的目的是未来改善社会的服务质量，为会员提供一些便捷，而商业银行等金融机构主要是以实现盈利为主要目的。随着汽车的兴起，信贷联盟也跟随者时代的步伐，开始发展汽车金融服务。现今信贷联盟已经成为最为主要的汽车金融服务机构之一。（4）信托公司信托公司的两个主要职能：一个就是对资金进行信托，即受到委托人的信任而进行管理。另一个就是金融中介者，吸收存款，并向需要资金的人提供贷款，它的主要业务是为其客户提供用于资产管理的金融服务，而不是用于汽车金融的服务。但因为汽车行业的兴起，信托公司现在也出现了一些与汽车有关的金融服务，成为了汽车金融的主体之一。2.3汽车金融业的主要功能2.3.1平衡汽车产业供需矛盾汽车产业金融在促进我国商用汽车产业的市场供求矛盾协调平衡过程中的主导地位主要可以表现出来为以下几个主要方面：首先，对私人汽车和商用汽车市场需求量变化进行了大量的合理引导和有效释放。直到上个世纪，汽车仍然是一种奢侈品，几乎没人能负担得起。然而，随着经济的发展和汽车金融公司的建立，更多的人拥有私人汽车。自本世纪初以来，在当时的我国，个人和电动汽车的生产和消费行业变得日趋普遍，对汽车的要求也越来越高，人们希望可以通过不同的方式，不同的渠道，选择如何去购买各种式样的汽车，这不但是繁荣了个人和电动汽车的产业，也直接带动了当时我国社会和经济的快速进步。在全球范围内金融危机之后，汽车是经济复苏的重要一环。预测未来，我国电动汽车将保持稳定的增长。在政府十二五规划中，新能源电动汽车已经发展成为主要新兴产业。汽车金融企业可以根据当地不同的人们消费习惯、不同的社会经济情况和对产品的需要而设计不同类型的服务，以此消除对汽车行业需求的区域性倾斜。这项服务将会极大的帮助解决当前我国新能源电动汽车行业消费地区性不平衡的问题。通过互联网，让它们能够在行业内发挥较好的经济效益[3]。2.3.2提高汽车制造商与经销商的运营效率汽车金融公司通常是由汽车生产企业而建立，其服务不仅是对制造商和消费者，还包括经销商。它的特性决定了它具备的功能，首先，汽车制造商和经销商通过汽车金融公司成为汽车金融服务提供商。其次，将汽车行业的增值链与制造和售后服务联系在一起。这不但能够提高整个行业的售后服务水平，还能够提高效益，制造商及其经销商都会特别重视如何提高行业的运作效率。最后，汽车金融公司将把整个汽车行业连接起来，并进一步强化从生产到售价和售后服务的产业基础[6]。3国内汽车金融业发展现状和存在的问题3.1国内汽车金融业的发展现状3.1.1汽车消费能力增强主要从两个方面体现了居民消费能力的增强：消费观念的改变和购买力的增加。近年来，由于政策的持续实施和民俗的逐步开放，汽车逐渐被人们认可和接收，人们的消费精神也逐渐改变。在衣着匮乏的时代，大多数人的收入都花在了购买必需品上。目前，人们除了必需品之外，还会追求一些高档的耐用品，贵金属首饰和名牌服装越来越受欢迎就证明了这一点。人们不断追求更高的生活水平，每个家庭都想拥有一辆车，因为汽车不仅可以让他们的生活越来越方便，而且可以增强他们对未来的信心，这反映在人们消费心态的变化上。从购买力的提高来看，随着社会经济的不断发展，每个人都为自己的事业忙碌着，为社会创造了大量的财富。同时他们的收入也在增加，银行存款也在增加，所以购买力也得到了提高。图4.12015-2020年中国汽车销量2020年是因为受到了新冠肺炎病毒的疫情的影响，所以销量出现了较大的幅度变化，近年来虽有波动但整体情况可以看到，我国汽车的销售量是上升的，从而可以看到汽车金融业的发展前景是值得期待的。3.1.2政策、法规不断放开自中国加入世贸组织以来，中国人民政府不断的放宽了相关的金融服务政策及法律法规。与汽车金融业相关的政策也逐渐颁布，在2004年10月1日，银监会发布了《汽车贷款管理办法》，代替了不能满足中国汽车金融业快速发展的《汽车消费信贷管理办法》的要求，而《汽车贷款管理办法》的目标是为满足汽车金融业当前的发展需求，提供有关的指导。随着社会和汽车金融行业的不断创新和发展，《汽车金融公司管理办法》于2008年1月30日正式公开发布，与前一版本相比，其在有效促进我国汽车行业金融服务管理行业的健康快速稳定发展等各个方面都已经建立了更加系统、全面和详细的法规。从政策的角度来看，这是为了进一步开放汽车金融业[9]。3.1.3汽车金融公司的发展规模近年来，随着我国的迅速经济发展，消费观的不断转变，汽车金融消费市场也在不断扩大，因为各种多方面的原因，我国汽车金融公司的规模也在持续扩大。2018年，我国的汽车金融公司迅速发展，其资产规模同比增长12.66%；2019年，我国汽车金融公司稳定上升，资产规模同比增长8.03%。2018年，经销商直接批发的无抵押汽车贷款所占其对应的贷款车辆466万辆，占2018年我国汽车总售销量的16.6%。我国汽车金融公司发展的各类汽车贷款的车辆出售量逐年上升，2019年，我国汽车租赁金融服务公司发展了抵押汽车贷款的车辆出售量664.6万辆，较上年同期增加57.9万辆，同比上年同期增长9.54%。3.2国内汽车金融行业存在问题3.2.1相关法律法规不完善在《贷款通则》和《担保法》中虽然还对其他不同类型汽车消费信贷进行了部分介绍，但却没有在中国范围内形成一套完整的有关汽车消费信贷的法律法规，虽然新《汽车金融公司财务管理办法》中增加了一些汽车金融和租赁的业务，但是因为其中的一些法规和政策，出租人、承包商的权利与义务不明确，且金融资租赁的从事行业监督、市场准入等完全是没有达到条文、比较明确的规定，租赁交易双方一旦产生了纠纷，很难有与之相关的法律进行依照。此外，融资租赁公司在汽车所有权上市前是否合法存在着诸多的困难和法律问题，因为在实践过程中的法律需要，融资租赁公司作为汽车的合法所有者和其他相关经营证照都只能是由汽车承租人通过授权颁发给其他租赁公司，仅仅来说是只能依靠与其他融资租赁公司双方签订的租赁合同文件来加以作为法律制约。但是根据目前现行我国《物权法》及其中的一些相关法律条款也有规定，如果汽车承租人通过伪造或者隐瞒事实向其他人非法售卖作为融资人和租赁人的车辆，作为汽车出租人或者作为融资人的房屋租赁经纪公司就可能会变得无法与其他承租人共同对抗这种非法善意，将来还会直接使其他人面临极大的社会损失和经济风险。在抵押机动车辆的登记抵押物和登记管理方式上亦不规范，公安部去年颁布的《机动车登记规定》仍然是一项具有原则性的法律文件，各地的相关法律法规都有所不一，执行的标准尺度和衡量标准也都大不相同，比如部分北方地区的车管管理机关仅对那些目前没有取得金融商业牌照或者特别是没有商业牌照银行化的机构依法允许其车辆抵押，而不是直接准许那些非金融牌照机构的出租汽车和车辆融资租赁公司依法从事车辆抵押。法律法规的不完善健全大大增加了中小微型投资企业的日常经营管理成本，由于其业务受到许多限制，因此无法在中国市场复制跨国汽车金融公司成熟的商业模型[10]。3.2.2汽车金融行业融资方式较少2008年，银监会所发布的《汽车金融公司管理办法》增加了有关汽车金融公司的融资方式，但汽车金融公司的银行贷款通常是短期的，而汽车金融公司则需要长期的资金才能够满足运营需求。因为银行贷款条款与汽车金融公司要求的条款不符，并且银行贷款的利率会很高，资金成本会增加，而股东使用银行存款为汽车金融公司融资，虽然成本低，但是难以确保持久性，而且也会限制资金的规模。由于近年来我国汽车资本市场和金融制度体系的快速发展，目前我国大型汽车金融企业间接融资的比例相对较高，直接融资的规模相对较小，因此汽车金融公司的融资方式也较少[12]。由于为了有效防范汽车金融业务的风险，我国金融当局已经严格限制了各类汽车金融机构的贷款和融资途径，这就直接导致了目前我国汽车金融在资本市场上融资占总额的比例并不大，融资模式相对普遍，融资的渠道也相对狭窄。在目前的我国，《汽车金融公司管理办法》上有所规定，原则上汽车金融公司应该是可以通过发行汽车金融债券方式来直接获得其经营性的资金，但很少有其他可以直接得到审批的汽车金融公司，经批准的公司通常是大公司。分析我国的汽车金融公司目前的财务渠道，可以发现这些金融公司的渠道太狭窄，无法获得充足的资金抵御出现的金融风险。如果汽车金融企业的财务困难过多，汽车金融企业将会面临限制以及获得更多资本和利益的机会，从而对汽车金融的发展产生负面影响[11]。3.2.3缺乏完善的征信体系我国汽车金融公司无法很好的了解到客户们的资金情况和信用情况，造成起公司贷款给客户的风险提升，因为无法了解客户的信用情况，所以在贷款给信用不好的客户会给企业造成较大的亏损，同时也会使得其他的客户贷款的成本上升，这会很大地影响到我国汽车金融业的发展。4推动国内汽车金融业发展建议4.1完善相关法律目前，我们规定了汽车金融公司的准入标准，例如《汽车信贷消费管理办法》、《汽车金融管理办法实施细则》等为其发展提供指导。中国已经有一些与汽车金融有关的法律法规，但与西方发达国家相比，我国的汽车金融业在法规完善程度上还存在一些差距[13]。为了使我国的汽车金融业能够得到一个较为健康稳定且迅速的发展，一方面，有必要减少对汽车金融公司的经营限制，可以让汽车金融公司引入一些外资，也应该放宽政策，让更多的汽车金融公司发行债券进行融资，让汽车金融公司拥有更多的自主经营的权利。4.2拓宽汽车金融相关融资渠道当前，由于狭窄的金融渠道，这极大地限制了汽车金融公司的发展。目前，汽车金融公司的主要融资来源是股东存款和商业银行贷款，这使得消费者难以以低于商业银行的利率申请贷款。为了促进我国汽车金融专业化、多元化发展，有必要加强汽车金融公司的融资方式。在西方发达国家，一些信誉良好，运营稳定的汽车金融公司可能会发行公司债券和商业本票。汽车金融公司的资产主要是应收账款，将来可以产生稳定的现金流量。汽车金融公司可以将短期应收账款作为商业本票，也可以将长期债券作为担保，将应收账款作为质押物，向银行等金融机构融资，也可以补充流动资金，而且不会影响汽车金融公司的业务扩展[15]。另一方面，目前我国的汽车金融公司应该得到大型汽车制造商的支持。由于使用债券作为抵押，银行不必过度的担心汽车金融公司的违约情况。4.3完善我国信用体系建立一个良好的信用环境在我国仍然需要相当长的一段时间。在当前的市场形势下，汽车金融企业公司不能被动地接受这一现状，为了尽快加速建立信贷型汽车买卖服务系统，必须要进一步加强与商业银行、经销商、加油站等的交流合作，实现专业化的分工。特别重要的是，汽车金融公司成功地设立了专门的汽车消费者信用调查和评估机构，对于购车者需要进行资质调查和信誉评估，制定了相关的风险和防范措施，由商业银行有关部门负责为汽车金融公司提供贷款，在这种情况下，只需要支付费用并全面监督金融公司的财务管理即可。5结论相比于拥有数百年的汽车金融创新发展历史经验的国外，我国汽车金融仍然只是处于初级阶段。因此，现在这次学习的是国外成熟经验，完善自己为中国企业提供新型汽车金融服务的良好时期。当然，在此之前，政府部门应逐渐改善新能源汽车金融领域发展的宏观环境。改变城市居民的购买消费习惯与指导，加快建立商品信用制度，并进一步完善新能源汽车的税收管理制度。除此以外，有必要不断完善和推动开放汽车保险有关的法律法规，积极地推进与新能源汽车保险金融业密切相关的新能源汽车保险业务管理模式的创新，并且需要进一步加快对其他相关专业技术人员培训与储备。到目前为止，我国汽车金融业务相对