保险基础知识大纲

保险基础原理

——保险销售从业人员资格考试参考用书（2015年版）目录

第一章风险与风险管理第二章保险概述第三章保险合同第四章保险基本原则第五章保险公司经营环节目录第六章财产保险第七章人身保险第八章保险代理人第七章保险销售从业人员职业道德第八章保险相关法律法规（保险法、民法通则、不正当竞争法、消费者权益保护法、保险专业代理机构监管规定、保险销售从业人员监管办法……）第一节风险概述1第二节风险管理2第一章风险与风险管理

第一节风险概述一、风险的含义

某种事件发生的不确定性

广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、

盈利的不确定性等。

风险是否发生的不确定狭义：损失的不确定性何时发生不确定

产生的结果不确定

第一节风险概述

二、风险的构成要素

一般认为构成风险的要素有：风险因素、风险事故、损失三要素。1、风险因素：

促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。风险因素是事故发生的潜在原因。

2、风险事故：

造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。3、损失：

非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。第一节风险概述

三、风险的种类

1、按风险产生的原因分类：

自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险2、按风险标的分类：

财产风险、人身风险、信用风险、责任风险3、按风险性质分类：纯粹风险、投机风险4、按风险产生的社会环境分类：静态风险、动态风险5、按产生风险的行为分类：基本风险、特定风险第一节风险概述

四、风险的特征1、不确定性：

风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定；2、客观性：风险不以人的意志为转移；3、普遍性：风险无处不在，无时不有；4、可测定性：利用概率论和数理统计方法，反映风险的发生规律和损失的程度；5、发展性：伴随社会的进步，风险也在“进步”。第二节风险管理一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义

二、风险管理目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标第一节保险的要素与特征1第二节保险的种类2第三节保险的职能与作用3第二章保险概述第一节保险的要素与特征一、《中华人民共和国保险法》定义：

本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险要素第一节保险的要素与特征（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立三、保险的特征互助性：一人为众，众人为一法律性：一种合同行为经济性：一种经济保障活动商品性：一种等价交换的经济关系科学性：处理风险的有效措施第二节保险的分类保险的分类：1、按实施方式分类：自愿保险、强制保险2、按照保险标的分类：财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险）

人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险）3、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险第三节保险的功能保险保障功能资金融通功能：时间差和数量差的存在社会管理功能财产保险的补偿人身保险的给付社会保障管理：社会减震器社会风险管理社会关系管理：社会润滑器社会信用管理第一节保险合同的特征与种类1

第二节保险合同的要素2第三节保险合同的订立与效力3

第四节保险合同的履行4第三章保险合同第五节保险合同的变更、中止及终止5

第六节保险合同的解释与争议的处理6第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。二、保险合同的特征1、有偿合同2、保障合同3、有条件的双务合同4、附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审批）5、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）6、最大诚信合同三、保险合同的种类1.补偿性保险合同和给付性保险合同2.定值保险合同与不定值保险合同3.单一风险合同、综合风险合同与一切险合同。4.足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同5.财产保险合同与人身保险合同6.原保险合同与再保险合同第二节保险合同的要素一、保险合同的主体保险人：保险公司

投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。注：投保人须具有民事行为能力

被保险人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人当事人关系人第二节保险合同的要素二、保险合同的客体

保险利益是保险合同的客体

保险标的是保险利益的载体三、保险合同的内容

（一）保险条款及其分类

按性质分：基本条款和附加条款

按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款（二）保险合同的基本事项

第三节保险合同的订立与效力一、保险合同的订立

是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。保险合同的订立经过要约和承诺两个步骤。二、保险合同的形式与构成

保险单（正式书面凭证）保险合同书面形式暂保单（有效期30天）保险凭证（又称小保单）其他书面形式保险合同的构成：在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。第三节保险合同的订立与效力三、保险合同的效力

（一）保险合同的成立与生效

成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。

生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。

注：保险合同一般是附条件、附期限生效的合同，我国普遍推行的“零时起保制”。（二）保险合同的有效与无效

1、保险合同有效：指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。

注：有效的条件（具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法）2、保险合同无效第四节保险合同的履行一、投保人义务的履行如实告知的义务交纳保险费的义务（最基本）防灾防损的义务危险增加的通知义务保险事故发生后及时通知的义务损失施救的义务提供单证义务协助追偿义务二、保险人义务的履行1、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本）2、说明合同内容（特别是责任免除条款）3、及时签单的义务4、为投保人或被保险人保密的义务第五节保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更

指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。二、保险合同的中止

指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。

被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。三、保险合同的终止

1、自然终止（合同期限届满）2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止3、因合同主体行使合同终止权而终止4、因保险标的全部灭失而终止5、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）第六节保险合同的解释与争议处理一、保险合同条款的解释

（一）保险合同条款的解释原则文义解释原则意图解释原则有利于被保险人和受益人的原则批注优于正文，后批优于先批的解释原则补充解释原则（二）保险合同条款的解释效力1、有权解释（有法律约束力）立法解释司法解释行政解释仲裁解释

2、无权解释（无法律约束力）第六节保险合同的解释与争议处理二、保险合同争议的处理方式协商（合同双方在自愿、互谅、实事求是基础上，友好磋商，自行解决争议的办法）仲裁（一裁终局）诉讼（两审终审）第一节最大诚信原则1第二节保险利益原则2第三节损失补偿原则3

第四节近因原则4第四章保险的基本原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义

保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。

二、最大诚信原则的内容1、告知：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律，实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口或书面陈述。2、保证：一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。3、弃权与禁止反言弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。第二节保险利益原则一、保险利益及其确立条件

（一）保险利益的定义：是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人必然会蒙受经济损失。（二）保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是经济利益必须是确定的利益二、保险利益原则的含义

是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。第二节保险利益原则三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险中的应用1、财产保险的保险保险利益的确立2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定灵活性）始终存在保险利益。3、财产保险的保险利益变动（二）保险利益原则在人身保险的应用

1、人身保险的保险利益的确立（1）为自己投保（2）为他人投保2、人身保险的保险利益时效:3、人身保险的保险利益变动第三节损失补偿原则一、损失补偿原则及其含义

（一）损失补偿原则的含义

（二）坚持损失补偿原则的意义：

1、有利于实现保险的基本职能

2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险有损失，有补偿；无损失，无补偿以实际损失为限第三节损失补偿原则二、影响保险补偿因素（一）实际损失（二）保险金额（三）保险利益（四）赔偿方法1、限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿任。2、免赔额（率）赔偿方法：绝对免赔额（率）相对免赔额（率）第四节近因原则一、近因与近因原则（一）近因的含义

指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。分析：暴风—电线杆倒塌—火花—房屋燃烧—财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。

（二）近因原则的含义一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。第四节近因原则二、近因原则的应用

（一）近因的认定方法：逻辑推理或逆推理（二）近因的认定与保险责任的确定1、单一原因2、多种原因同时并存发生多种原因均属于被保风险既有被保风险又有除外风险或未保风险3、多种原因连续发生4、多种原因间断发生第一节保险销售1第二节保险承保2第三节保险理赔3第四节保险客户服务4第五章保险公司的经营环节第一节保险销售一、保险销售的含义1.保险营销：指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。2.保险销售：保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。3.保险销售的意义：保险销售是保险经营中至关重要的一个环节。

二、保险销售的主要环节准保客户开拓调查并确认客户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约三、保险销售渠道1、直接销售渠道：直销人员销售、直接邮寄销售、电话销售（拨入电话、拨出电话）；网络销售2、间接销售渠道：保险代理人销售、保险经纪人销售第二节保险承保一、保险承保的含意

保险承保是指对愿意购买保险的单位和个人（即投保人）所提出的申请进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定过程。二、保险承保的主要环节与程序（一）核保指保险公司在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么条件承保的过程。（二）做出承保决策

1、正常承保2、优惠承保3、有条件承保4、拒保（三）善制单证（四）复核签章（五）收取保费第二节保险承保三、财产险核保（一）财产保险的核保要素：1.保险标的物所处的环境2.保险财产的占用性质3.投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况4.有无处于危险状态中的财产5.检查各种安全管理制度的制定和实施情况6.查验被保险人以往的事故记录7.调查被保险人的道德情况

（二）划分风险单位风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。

划分有三种形式：

1．按地段划分风险单位

2．按标的划分风险单位

3．按投保单位划分风险单位第二节保险承保四、人寿保险核保（一）人寿保险的核保要素：1.年龄和性别2.体格及身体情况3.个人病史和家庭病史4.职业、习惯、嗜好、及生存环境（二）风险类别划分1、标准风险3、弱体风险2、优质风险4、不可保风险第三节保险理赔一、保险理赔的含义：保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。

二、保险公司的理赔原则

（一）重合同、守信用（二）主动、迅速、准确、合理（三）实事求是第四节保险客户服务一、客户服务的定义

保险客户是指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。

二、保险客户服务的主要内容保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售后三个环节的服务，在每一个环节上又都含着具体详细的内容。

(一)提供咨询服务

(二)风险规划与管理服务

(三)接报案、查勘与定损服务

(四)核赔服务

(五)客户投诉处理服务第四节保险客户服务三、财产保险客户服务的特别内容

(一)制定方案

(二)重点落实(三)特殊服务四、人寿保险客户服务的特别内容

(一)寿险契约保全服务合同内容变更、行使合同权益、续期收费、保险关系转移、生存给付

(二)“孤儿”保单服务

“孤儿”保单保全服务、“孤儿”保单收展服务、全面收展服务第一节财产保险概述1

第二节企业财产保险2第三节家庭财产保险3

第四节机动车辆保险4第六章财产保险第五节国内货物运输保险1

第六节责任保险2第七节信用保险与保证保险3

第八节农业保险4第一节财产保险概述一、财产保险的定义广义：财产及其有关经济利益或损害赔偿责任狭义：物质财产，即财产损失保险二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性：既包括自认灾害，又包括意外事故；既有直接损失，又有间接损失，（二）保险标的的特殊性：多样性（三）保险利益的特殊性：保险利益的产生、量的限定、时效性（四）保险金额的特殊性：一般参照保险标的的实际价值（五）保险期限的特殊性：一般较短，1年或1年以内（六）保险合同的特殊性：损失补偿性合同第一节财产保险概述三、财产保险的种类（一）财产损失保险1、企业财产保险2、利润损失保险3、家庭财产保险4、运输工具保险5、货物运输保险6、工程保险7、特殊风险保险8、农业保险第一节财产保险概述（二）责任保险1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险（三）信用保险1、信用保险2、保证保险第二节企业财产保险一、企业财产保险的标的范围以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。（一）可保财产

（二）特约可保财产

（三）不可保财产二、企业财产保险的责任范围（一）保险责任1.基本险的保险责任

火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2.综合险的保险责任基本险保险责任＋12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）（二）责任免除（三）附加责任

又称“特约责任”,是指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后可予以承担的保险责任。分为基本险的附加责任和综合险的附加责任。第二节企业财产保险三、企业财产保险的赔偿处理

（一）赔偿金额的计算1、全部损失2、部分损失：赔偿款=（保险金额/保险价值）×（实际损失-残值）（二）施救费用的赔偿

不超过保险金额同财产损失赔偿比例（三）残值处理作价折归被保险人（四）代位求偿权的行使赔偿之后行使（五）对原保单的批改部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。（六）重复保险的分摊按保险金额与保险金额总和的比例赔偿第三节家庭财产保险（一）普通家庭财产保险

固定地址相对静止状态（二）家庭财产两全保险

经济补偿和到期还本保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金。（三）投资保障型家庭财产保险（四）个人贷款抵押房屋保险第三节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产投资保障型财产：现金、首饰等贵重物品（二）特约可保财产（三）不可保财产

1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等

2、货币、票证、电脑软件资料等等

3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物

4、用于生产、经营财产和出租房屋

5、无线通讯工具等等

6、简易屋棚，房屋周边配套建筑

7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋

8、其他第三节家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任（6项）1、火灾、爆炸2、10种自然灾害3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌4、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌5、有明显痕迹的盗窃、抢劫6、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额（二）责任免除（10项）第三节家庭财产保险四、家庭财产保险的赔偿处理索赔时效：2年（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿

比例赔偿方式（二）室内财产的赔偿

第一危险赔偿方式（三）施救费用的赔偿（四）残值处理

协议作价折归被保险人，在赔款中扣除（五）代位追偿权的行使

由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。（六）赔偿后对原保单的处理

部分赔偿后，保额相应减少。下一年度，保额自动恢复。（七）重复保险的分摊第四节机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的

机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。

机动车辆损失险的保险标的是各种机动车辆；第三者责任险的保险标的则是保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产直接损失依法应负的赔偿责任。二、机动车辆保险的基本险1、车辆损失险

车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第四节机动车辆保险2、机动车辆第三者责任保险

机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。机动车辆第三者责任保险的保险责任：是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。三、机动车辆的附加险机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加乘客意外责任保险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。第五节国内货物运输保险一、国内货物运输保险含义

是以在国内运输过程中的货物为保险标的，在标的物遭遇自然灾害或意外事故所造成的损失时给予经济补偿。

按照分输方式可分为：直运货物运输保险、联运货物运输保险、集装箱运输保险。

按照运输工具可分为：水上货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险。二、保险期限货物运输保险期限，以一次航程为准，并按“仓至仓”条款规定办理货运险。第五节国内货物运输保险三、保险责任水路、公路、铁路运输保险分为基本险和综合险责任两种，其他运输保险责任按特约确定，并受条款约束。四、除外责任

凡属保险货物本身缺陷或自然损耗、包装不善、被保险人的故意行为或过失。（1）离岸价（F.O.B）以货物起运地的销售价，即发货人的卖出价作为保险金额，买方为投保人，一旦出险，保险人按投保人在启运地的买入价即离岸价作为保险货物的实际价值负责赔偿。（2）到岸价（C.I.F）以货物起运地的销售价（发货人的卖出价）加上到达目的地的各种运杂费（如包装费、运费、上下力费等），再加上保险价，一起作为保险金额。由卖方投保。（3）到岸价加上期得利益，即在到岸价的基础上再加上被保险人的期得利益即货物的目的地销售依法应纳的合法税金和可获得的利润。五、保险金额确定第六节责任保险一、定义：责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内容，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。二、责任保险的基本特征（一）责任保险产生与发展基础的特征责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。（二）责任保险补偿对象的特征

尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。第六节责任保险（三）责任保险承保标的的特征

责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的标的。保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。三、责任保险的赔偿1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。第六节责任保险四、责任保险的承保基础期内发生式：公众责任保险期内索赔式产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第七节信用保证保险在保险学理论中，当权利人向保险人投保义务人的信用风险时，该保险被称为信用保险；而当义务人应权利人的要求，向保险人投保自己的信用风险时，该保险被称为保证保险。由于信用保险和保证保险承保的风险都是信用风险，因此，保险界通常就将信用保险和保证保险合称为信用保证保险，有时甚至简称为信用保险。一、概念二、信用保险的主要种类一般商业信用保险出口信用保险赊销信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险短期出口信用保险：不超过180天，使用广泛中长期出口信用保险：超过2年第八节农业保险农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。一、农业保险及其特征具有以下特点：（一）地域性（二）季节性（三）连续性（四）政策性第八节农业保险二、农业保险的种类种植业保险农作物保险：生长期、收获期林木保险：林木、果树养殖业保险畜禽养殖保险水产养殖保险牲畜保险家禽保险淡水养殖保险海水养殖保险第一节人身保险概述1

第二节人寿保险2第三节意外伤害保险3

第四节健康保险4第七章人身保险第一节人身保险概述一、人身保险的定义人身保险——以人的生命或身体为保险标的保险。当以人的生命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在。当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力等状态存在。二、人身保险的特征（一）人身风险的特殊性（二）保险标的的特殊性（三）保险利益的特殊性（四）保险金额确定的特殊性（五）保险合同性质的特殊性（六）保险合同的储蓄性（七）保险期限的特殊性三、人身保险的种类人寿保险

人身意外伤害保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险健康保险医疗保险疾病保险收入补偿保险死亡保险生存保险两全保险人身保险7-６第一节人身保险概述

一、人寿保险的种类（一）普通人寿保险（二）年金保险（三）简易人寿保险（四）团体人寿保险（五）新型人寿保险

7-8第二节人寿保险（一）普通人寿保险死亡保险定期寿险:终身寿险:普通终身死亡限期缴费终身趸缴终身保险生存保险两全保险（生死合险）1、将定期死亡和生存保险相结合2、储蓄性级强3、纯保费危险保费：保险期限内死亡储蓄保费：逐年形成责任准备金7-9第二节人寿保险（二）年金保险划分标准年金种类缴费方式趸缴、期缴被保人数个人、联合、联合及生存者、最后生存者给付额是否变动定额、变额开始给付日期即期、延期给付方式终身、最低保证、定期生存年金保险的种类：7-10第二节人寿保险（三）简易人寿保险特点：低保额、免体检、缴费期限短保额有一定限制等待期、削减期免验体格造成死亡率偏高业务琐碎附加管理费高失效比率较大、成本高保费略高原因:7-11第二节人寿保险（四）团体人寿保险1、定义：用一张总的保单对一个团体成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的团险。7-12第二节人寿保险2、特征：1.风险选择对象：团体2.使用团体保险单（即每个被保险人一张保险证）3.成本低4.保险计划灵活5.采用经验费率3、投保团体的条件限制：合格团体能正常工作的在职人员（已退休人员不应参保）限制投保人数保额的限制（同一确定法和分类确定法）7-14保费双方承担不低于75%参保保费雇主承担100%参保第二节人寿保险（五）新型人寿保险分红寿险2.投资连结保险3.万能寿险7-15第二节人寿保险一、分红保险7-16１、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品２、分红保险产品的主要特征：（１）保单持有人享有经营成果（２）客户承担一定的投资风险（３）定价的精算假设比较保守（４）保险给付、退保金中含有红利３、分红保险保单的红利（１）利源：利差益（损）、死差益（损）、费差益（损）（２）红利分配分配原则分配比例分配方式第二节人寿保险7-17

另外，需要了解：1、分红保险的保单持有人即享有保险合同利益及红利请求权的人。2、分红保险、非分红保险以及分红保险产品及其附加的非分红保险产品必须分设账户、独立核算。

第二节人寿保险二、投资连结保险7-18１、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品２、投资连结保险产品的主要特征：（１）投资账户设置：设置单独的投资账户（２）保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法（３）保险费：交费机制具有灵活性（４）费用收取：相当透明３、我国投资连结保险的特点第二节人寿保险三、万能保险１、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（１）万能寿险的缴费灵活（２）万能寿险的经营透明度高（３）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性２、万能保险产品的主要特征：（１）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（２）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（３）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率（４）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用7-19第二节人寿保险二、人寿保险常用条款不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失价值任选条款保单贷款条款自动垫缴保险费条款7-20第二节人寿保险（一）不可争条款1、含义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。3、适用范围：我国主要适用于年龄误告4、运用范围：合同成立时或合同复效时。7-21第二节人寿保险（二）年龄误告条款1.真实年龄不符合投保规定

处理方法：2.真实年龄符合投保规定处理方法：不解除合同调整保费/保额2年内——解除合同扣手续费后退保费2年后——不得解除合同调整保费/保额7-22

年龄不实，少缴保费（即：真实年龄＞投保年龄）

调整给付保险金年龄不实，多缴保费（即：真实年龄＜投保年龄）—

退还多收保费

补交保费

—处理方法第二节人寿保险（三）宽限期条款

1、宽限期：自应缴保费之日起计算60日止。合同效力中止（即：暂时失去法律效力—保单失效）2、后果按合同约定的条件减少保险金额3、适用范围：采用分期缴费方式中的续期缴费寿险合同。7-23第二节人寿保险（四）中止、复效条款

1、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。2、复效期：我国规定为二年。3、未达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起二年内，双方未达成协议，保险人有权解除合同。4、超过复效期的处理方法：（1）未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。

（2）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。第二节人寿保险（五）自杀条款1、基本内容：（1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除（2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。2、处理方法：

2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。

2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。3、承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后。7-25第二节人寿保险（六）不丧失价值任选条款

基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任意选择处理方式：1、申请退保。体现为现金返还2、改为交清保险单。即：原保险单的保险责任、保险期限均不变，保险金额相应的降低，此后不再缴保费。3、改为展期保险单。即：原保险单改为保险金额不变的死亡保险，而保险期限相应缩短。4、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交7-26第二节人寿保险（七）贷款条款1、基本内容：投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单，作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。2、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。3、投保人应按期归还贷款并支付利息。4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。5、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。7-27第二节人寿保险（八）自动垫缴保险费条款1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。7-28第二节人寿保险三、人寿保险的定价（一）人寿保险定价的基础人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。人寿保险保费纯保费：预定死亡率和预定利率附加保费：经营过程中一切费用开支7-29第二节人寿保险

1、影响定价假设的因素经济和社会环境公司的特点市场的特点产品的特点2、人寿保险的定价假设死亡率假设利率假设失效率假设费用率假设平均保额7-30第二节人寿保险

（二）人寿保险的定价方法

1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成2、营业保费等价公式法：（1）基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值（2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率（3）优点：只进行有限计算缺点：没有表明每个保险年度利润的变化3、积累公式法：（又称为资产份额定价法）4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法7-31第二节人寿保险

（三）人寿保险的责任准备金１、寿险责任准备金的含义：保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行保险责任的已收保费。自然保费和均衡保费均衡保费自然保费自然保费的弊端：（１）年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益（２）容易出现逆选择7-32第二节人寿保险２、寿险责任准备金的计算理论责任准备金：过去法：用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值未来法：用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差额来计算责任准备金。实际责任准备金（也称修正准备金）：在修正纯保费的基础上计算而得到。7-33第二节人寿保险（一）意外伤害的定义：

一、人身意外伤害保险的含义：伤害意外致害物侵害对象侵害事实被保险人事先没有预见到伤害的发生伤害的发生违背被保险人的主观意愿意外伤害的构成包括：意外和伤害两个必要条件7-35第三节人身意外伤害保险（二）人身意外伤害保险的定义

至少包括三层意思：

１、事故原因必须是意外的、偶然的、不可预见的；２、被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结果；３、意外事故发生是被保险人遭受伤害的原因。7-36第三节人身意外伤害保险（一）人身意外伤害的保险的保险责任

基本责任：意外死亡给付和意外伤残给付（二）人身意外伤害的保险的保险费率

纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素

（三）人身意外伤害的保险的承保条件

承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行体检

7-37二、人身意外伤