【我国地区普惠金融发展水平分析9700字（论文）】

我\o"274860:spss实证应用统计学我国各地区普惠金融发展程度分析有开题"\t"46:81/Crm/Task/_blank"国地区普惠金融发展水平分析目录TOC\o"1-3"\h\u287811.引言 .引言1.1研究背景众所周知，“普惠金融”的概念是一个较新的概念，针对其的研究还在持续发展之中。普惠金融其主要服务对象就是社会弱势群体，即农民、小微企业、城镇低收入人群、边缘贫困与残障人群。而普惠金融的主要目的就是为这些被排斥在传统金融体系之外的弱势群体提供价格更低廉、方式更便捷的金融服务。在2005年“普惠金融”首次由联合国提出并发表的，此后开始引起世界各国的重视，开始不断创新发展普惠金融，普惠金融一直以来都是倡导一种平等互助的思想，让弱势群体依旧拥有平等享受金融服务的权利，可以得到经济发展带给他们的切实好处。我国于2006年正式引入“普惠金融”这一概念；2013年，我国在党的的十八届三中全会把“发展普惠金融，鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品”写进决议；2015年，中央一号文件提出了“强化农村普惠金融”，反映了我国在逐步加强推进普惠金融建设。同时也说明乡村振兴的发展也离不开普惠金融的支持，乡村振兴的重中之重是产业兴旺，而发展产业就要扩大生产规模，归根究底是离不开金融的支持但是传统金融行业已经不能满足农村的金融需求，急需进行金融创新推动农村供给侧改革，以此来满足农村金融资金需求，而普惠金融就是一种可行的金融创新模式，各种切实普惠金融措施可以真正改善农村金融薄弱方面，解决农民融资难、融资贵等问题。扩大农村生产规模，融合一二三产业来改善乡村环境，实现金融服务方面对乡村振兴战略的支持；2016年国务院印发关于《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》其中指出“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可担负的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象”。由此可以看出，我国非常重视普惠金融的发展。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状国外学者关于普惠金融发展水平的衡量指标是从可及性来研究，Morduch

(1999)早期从可靠性、连续性、便利性及弹性四个方面分析了金融服务可及性，但是仅仅限于理论分析阶段。Beck(2007)提出可以运用8个指标对一国(地区)普惠金融发展水平进行测量，它们是每1000平方公里银行机构数量、存款与GDP比重、每1000平方公里ATM机数量、每10万人银行机构数量、每10万人ATM机数量以及贷款与GDP比重。Beck的研究得到后来研究普惠金融专家的借鉴。之后，Sarma(2008)觉得Beck等学者选择的指标过于复杂，于是从银行渗透度、银行服务的可利用性和使用状况三个方面选择变量，学习联合国人类发展指数，创建了普惠金融指数(IFI)。该指标包括开立银行账户的人口比例、人均ATM机和人均营业网点、存款和贷款占GDP的比值，但是没有考虑获取金融服务的成本及便利。2010年，Sarma与JesimPais(2010)运用该指数对很多国家的普惠金融发展程度进行了测算。后来，一些学者学习Sarma的测算方法对印度普惠金融的发展程度进行了测算，如Chakravarty(2012)参考Sarma的方法，改进指标，得出满足单调有界性等条件的公理化方法(Axiomatic

Approach)，使计算公式简单化，并用该指标衡量印度自1972年至2009年37年间的普惠金融发展程度，并且分别对每个维度进行了测量，还分析了社区银行的实施方式，认识到社区银行的建立使印度的普惠金融发展速度很快。但是研究还表明，社区银行的实施对不同省份的作用是不同的，有些省份普惠金融的发展程度居然落后了。Arora(2010)用人均银行网点数、单位面积银行网点数代表银行的服务范围，用能够为客户提供开户或贷款的机构所在地区、账户余额和开户金融的下限代表服务的便利性，用银行的各种费用代表银行服务的使用成本，从这三个方面对发展中国家与发达国家获取服务的差异程度进行研究，这一研究没有将金融服务的运用状况纳入考虑的范围内问。1.2.2国内研究现状国内学者也从不同的角度研究分析了普惠金融，焦瑾璞（2010）认为普惠金融本质是发展问题，既需要拓展广度，也需要拓展深度，共同建立一个惠及所有民众的金融体系。中国现在面临发展普惠金融的良好机遇，应从基层开始，注重创新，从机构创新、产品创新、技术创新再到机制和体制创新方面去努力。当然，发展普惠金融也不是一朝一夕就可以完成的事，还受诸多方面的制约和影响，是一个长期的过程；叶慧敏（2009）等人认为应该健全再保险市场体系，探索建立政策性农业再保险机制，通过采取财政补贴，税收优惠等有利措施，鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持，建立有效的巨灾风险分散机制，从而降低贷款风险；娄飞鹏（2014）认为普惠金融具有客户覆盖广、单户收益低、成本投入高、潜在风险大的特点；曹明旭（2014）认为要从优化金融环境、强化监管引导、加大金融支持着手，通过政府、监管、金融“三方联动”给一切有金融需求的群体提供平等的机会；张明哲（2014）认为我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高，应通过互联网的方式降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大交易范围、拓展金融服务边界等渠道促进其发展。郭峰（2020）等人认为中国数字普惠金融总体上表现出了很强的地区收敛特征，同时也展现了很强的空间聚性和空间异质性；孙玉环（2021）等人认为中国数字普惠金融发展程度逐年提升，31个省份之间存在差异、聚集与收敛特征，数字普惠金融显著促进居民消费。2.普惠金融的相关理论2.1普惠金融对于普惠金融含义的理解，可以分别从以下三个层面入手：一是普惠金融是一种发展理念。其中，尤纳斯在分析中强调：信贷权就是人权的一种，不同群体均有权利得到相关金融服务。只有这样，人们才能够更好的参与到社会经济发展之中，推动和谐社会稳定向前发展。二是为了能够确保人们均能够享受到金融服务，需要做好金融体系创新工作，具体涉及到产品、机构以及制度等各个方面的创新。三是考虑到大型企业以及高收入群体早已享受到了获得金融服务的机会。所以，构建普惠金融体系，目的是向低端用户甚至是贫困人群，给他们提供好的金融服务。所以，一方面，政府应分别从政策以及法律的方面提供扶持。另一方面，需要鼓励小额信贷机构的不断发展，鼓励传统金融机构加大在小额信贷方面的工作。中国小额信贷联盟，是最初和引入并发扬“普惠金融”这一概念的，从而后来开始流传全国范围内。2005年在该联盟举办的国际小额信贷年活动中，主办方决定运用这一概念进行推广，以此来达到宣传效果。白澄宇将InclusiveFinance翻译成“普惠金融体系”。其中，“普惠”，即能够确保全体民众均能够平等的获得金融服务。焦瑾璞正式提出了“普惠金融”这一理念是在2016年的亚洲小额信贷论坛中。同时，胡锦涛总书记在2012年二十国集团峰会中强调：“本质上看，我们可以从发展层面理解普惠金融，强调不同国家之间要做好沟通协作，加强对本国消费者的保护，共同建立一个金融体系，从而能够惠及到全部国家及民众。”当然，这也是我国领导人，第一次在国际场合中，正式提出推动“普惠金融”发展。2.2信息不对称理论在市场交易中，交易双方对交易信息的了解程度是不同的，掌握信息多的一方在交易中具有优势，因此拥有更强的话语权；而掌握信息较少的一方身处劣势，随时担心自己在交易中蒙受损失，这就是信息不对称的现象。在信息不对称的影响下，交易的公平性受到冲击，导致交易的效率降低，甚至交易也会因此流产。经济学家迈克尔斯彭斯、乔治卡彭斯和约瑟夫·斯蒂格利茨在观察到了交易中存在的这种现象之后，就提出了信息不对称这一概念。在理想的交易中是不存在信息不对称的，因此交易都是完全公平的的，但是在现实中这是不可能的，只能够采取一些手段来减少信息不对称，但是却无法完全消除它。由于信息不对称普遍存在，因此引发了很多道德风险，欺瞒、诈骗等现象时有发生。因此，不论是身处交易的哪一方，企业都需要尽力的减少信息不对称，才能保障交易的顺利完成。传统金融的专业水平较高，并且有着非常丰富的经验，因此在风险管理方面比互联网金融更具优势。在信贷业务中，金融机构要对借款人的信息进行审核，还可能需要进行实地勘察，然后根据得到的信息来进行一系列的风险评估，由于传统金融机构的专业性强，因此风险评估的结果可信度较高，对降低预期风险很有帮助。而互联网金融的优势在于技术，可以通过大数据以及云计算等技术手段，完成对于信息的收集和分析。但是如何利用这些信息，对互联网金融的专业水平却是一个重大的考验。因为小微企业的资产规模不大、经营情况不够稳定，并且经营数据的可信度难以保证，信息不对称的问题不能得到很好的解决，因此获取银行贷款的可能性不大，由此就产生了融资约束的问题。而互联网金融的信息收集优势能够帮助减少信息不对称，但是对信息的利用又是决定互联网金融风险管理效果的关键。2.3政府干预理论政府干预理论由斯蒂格利茨提出，其主要包含两个方面：市场失灵理论和政府的经济职能理论。而为何政府要干预，其实就是弥补市场失灵。因此，市场失灵研究已成为政府干预理论的一部分。传统的市场失灵理论在承认市场竞争可以在一定条件下实现帕累托最优化的同时，认为外部性、垄断、收入分配和公共产品供给等这些问题无法依靠市场机制来解答。因此，公共干预的范围应限于“老四条”，斯蒂格利茨对此提出了质疑，其独特之处在于它不仅从各种表面现象中表现出市场失灵，而且触及到微观经济的核心——社会经济的基本原则，这使得他的理论有了相对坚实的基础。Greenhard和Stiglitz（1986）用一个更复杂的数学模型证明，当市场不完全、信息不完全和竞争不完全时，市场机制本身不会达到帕累托最优，这一理论的深层含义是，它所定义的市场失灵是基于不完全无所不在的信息、不完全竞争和不完全的市场信息。因此，市场失灵所包含的内容不只是外部性和公共品而已，范围非常之大。政府可以干预的地方非常多，可以包括所有经济部门和领域，不仅通过法律法规而已，来应对市场失灵。3.对普惠金融相关数据分析研究--以河北省为例为了进一步了解河北省普惠金融发展水平的影响因素，本章从多个维度出发选取5个相关变量进行实证分析，运用Eviews10.0对河北省普惠金融发展水平RIFI进行多元线性回归分析，利用多元回归模型进行变量描述性统计分析。3.1变量的选取与统计性描述3.1.1变量选取本文共选取5个变量进行实证分析：本文选取河北省农村普惠金融发展指数作为被解释变量，解释变量的选取为信息化水平（X1）、城镇化水平（X4）、政府的政策支持（X3）、农业发展水平（X4）以及城乡收入差距（X5），所用数据来自国家统计局等。表3.1普惠金融发展水平影响因素变量选取解释变量解释变量名称自变量含义推测指标类型X1信息化水平移动电话普及率(部/百人)正向X2城镇化水平城镇人口/总人口不确定X3政府的政策支持政府财政支出/GDP不确定X4农业发展水平农林牧渔业年总产值正向X5城乡收入差距城镇居民人均可支配收入/农村居民可支配收入负向1.信息技术水平（X1）信息技术的发展水平影响着居民获取金融服务的便捷性。移动互联网飞速发展，互联网金融也是普惠金融发展的重要媒介，随着信息技术水平在我国的迅猛发展，移动互联网普及率越来越，居民可以足不出户在家中通过移动互联网例如：移动支付、网上银行等来获得金融服务。所以采用移动电话普及率(部/百人)来代表信息技术水平。2.城镇化水平（X2）本文以河北省城镇人口占总人口的比重来反映城镇化水平。随着城市的扩张以及农业现代化水平的提高，农村劳动力出现解放土地，同时城镇化水平的提升，农村闲置劳动力向城镇转移。农村剩余劳动力锐减。但同时农村居民收入构成发生变化，农村居民实际收入增加，促进了对金融服务的需求，进一步影响了河北省农村普惠金融的发展。同时农村劳动力流出，也代表农村资金的流出，不利于普农村惠金融的发展。3.政府的政策支持（X3）本文选取河北省财政支出与河北省GDP的比值来代表政府的政策支持。政府的财政支出会运用在多个方面，可以一定程度上反映政府对经济发展的干预情况。一方面政府为了促进普惠金融发展，对金融机构给予优惠性补助政策，，来刺激金融机构对农村居民提供恰当的金融服务，增加农村金融资金，增加农村金融供给，是正向的作用；另一方面，有观点认为政府过多干预市场反而扼杀金融市场积极性，从而不利于经济以及普惠金融进一步的发展。综合来看，政府的政策职称这个指标不能确定其是正面还是负面的。农业发展水平（X4）随着农业现代化水平的提高，大规模机械化生产解放农村劳动力的同时也提高了农村居民收入，农村居民可支配收入增加，进一步会增加对金融服务的需求，间接的影响河北省普惠金融发展水平。同时由于农村居民收入来源并不单一，农林牧渔业都算是农村收入来源支柱产业，因此本文选取农林牧渔业年总产值来代表农业发展水平。城乡收入差距（X5）城镇居民可支配收入与农村居民可支配收入的比值。如果城乡居民收入差距过大，金融机构由于其趋利性，将会将重心转移收入更高的地区即城镇地区，此时，农村金融市场需求被忽略，农村金融资金供给不足，阻碍农村地区普惠金融的发展。表3.2普惠金融发展水平影响因素历年指标年份信息化水平城镇化水平政府政策支持农业发展水平城乡收入差距普惠金融发展水平2015年83.510.470.105256.352.370.002016年84.360.490.105373.762.370.002017年82.630.510.215291.682.370.372018年95.330.530.215299.662.370.542019年100.830.550.225373.382.370.652020年108.460.560.245707.002.350.752021年109.530.580.246061.462.320.883.1.2变量统计性描述运用Eviews10.0软件对各个变量进行描述性统计分析结果如表3.3。表3.3变量的描述性统计变量名称均值中值标准差最小值最大值普惠金融发展水平0.530.600.310.000.88信息化水平96.8698.0811.5982.63109.53城镇化水平0.540.540.030.490.58政府政策支持0.220.220.050.100.24农业发展水平5517.825373.57334.215291.686061.46城乡收入差距2.362.370.022.322.37由上表可得：被解释变量河北省普惠金融发展指数RIFI的最大值和最小值分0.00和0.88，差距明显，且标准差为0.31，反映了河北省普惠金融发展水平较好，增速明显。在解释变量中，河北省信息技术水平的最小值和最大值分别为82.63和96.86，增长了17%，说明近几年来以移动互联网飞速发展，人们通过互联网获取金融服务更加方便快捷。河北省城镇化水平最大值为0.58，最小值为0.49，其标准误差也仅为0.03，说明几年之间，城镇化水平没有发生显著性变化，河北省城镇化水平处于中等，但是发展进程较为缓慢。政府政策支持最小值为0.10，最大值为0.24，标准误差为0.05。农业的发展水平最小值为5291.68最大值为6061.46，其增长率为14.55%，标准误差为334.21，说明农业发展水平持续增长。各年之间城乡收入差距差异不大，但其随着年份增长城乡差距也是处于逐渐扩大的状态中。3.2模型的设定与分析3.2.1模型的设定将河北省普惠金融指数作为因变量，上述选取的5个因素为自变量构建线性多元线性回归模型，通过对解释变量与被解释变量之间的分析，来检验这5个因素对普惠金融指数RIFI的影响情况，建立如下线性模型：PIFI=其中RIFI为普惠金融发展指数,ε为随机误差项，α为常数项，βi3.2.2参数估计使用Eviews10.0对2015-2021七年的各项指标分析的结果如图3，可决系数表示解释变量即影响因素对被解释变量普惠金融指数的解释程度，之后进行进一步检验。DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:04/10/21Time:02:01Sample:20152021Includedobservations:7VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.X10.0016640.0044060.3777210.7711X26.0113652.4889542.4153650.2488X3-0.0001458.825658-1.4021450.3955X4-0.0001258.825455-1.4021420.3954X5-1.1163340.214244-5.1332040.1224R-squared0.996254Meandependentvar0.533333AdjustedR-squared0.996554S.D.dependentvar0.313765S.E.ofregression0.026335Akaikeinfocriterion-4.132523Loglikelihood18.25412Schwarzcriterion-4.125545Durbin-Watsonstat2.745541Hannan-Quinncriter-5.245574图3.1回归结果3.2.3相关性检验由于数据获取的局限性以及变量相关的共同趋势，则变量间可能存在多重共线性，因此运用Eviews10.0对数据进行相关性检验，结果如表3.4所示：表3.4相关性检验结果YX1X2X3X4X5Y1.0000000.8981420.9734030.9346930.671875-0.677586X10.8981421.0000000.9571690.7053480.778613-0.731714X20.9734030.9571691.0000000.8335930.787929-0.775591X30.9346930.7053480.8335931.0000000.452098-0.479846X40.6718750.7786130.7879290.4520981.000000-0.987806X5-0.677586-0.731714-0.775591-0.479846-0.9878061.0000003.2.4模型回归结果运用逐步回归法计算后，进行F检验，可知信息化水平（X1）、城镇化水平（X4）、政府的政策支持（X3）的拟合程度较高，将以上三个解释变量保留下来。以下运用Eviews10.0对各个变量进行多元回归线性分析，得出结果如下图3.3所示：DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:04/10/21Time:03:01Sample:20152021Includedobservations:7VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.X10.0018530.0039060.4645210.6879X25.2213651.7889542.9253650.0996X32.5458580.4625625.2585540.0315C-2.9654450.565425-5.6544690.0364R-squared0.996365Meandependentvar0.533333AdjustedR-squared0.993941S.D.dependentvar0.313798S.E.ofregression0.024114Akaikeinfocriterion-4.132698Loglikelihood17.05606Schwarzcriterion-4.125665Durbin-Watsonstat0.03633Hannan-Quinncriter2.532145表模型回归结果1DependentVariable:YMethod:LeastSquaresDate:04/10/21Time:04:45Sample:20152021Includedobservations:7VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.X10.0254520.0069063.2324110.0463X2-4.6255441.088954-4.2411560.0242X34.6302540.9365444.9654740.0160R-squared0.952445Meandependentvar0.533333AdjustedR-squared0.936544S.D.dependentvar0.313798S.E.ofregression0.085411Akaikeinfocriterion-1.876544Loglikelihood8.365541Schwarzcriterion-1.965546Durbin-Watsonstat2.555486Hannan-Quinncriter-2.214414表模型回归结果2根据回归估计，得到的方程如下：PIFI=0.021353X通过实证分析可以得到2个自变量与普惠金融水平指数RIFI呈同方向变动关系。一个变量同普惠金融水平指数RIFI反方向变动，决定系数为0.959549，修正的之后决定系数为0.932582。表明这3个自变量能够较好的解释应变量RIFI。回归模型的拟合优度是0.960，说明该回归方程的解释能力为96%，F统计量为274，说明回归结果整体显著。可以反映普惠金融发展水平与信息化水平和政府政策支持同方向变动，随着信息化水平提高而升高和政府政策力度的加大而上升；与城镇化水平反方向变动，随着城镇化水平的增加而降低。信息化水平的提高促进了普惠金融水平的发展，促使居民更好地获得金融支持，满足金融需求，通过支付宝或者微信，可以便捷的使用资金。现在金融市场很多交易操作都是通过互联网这样信息技术手段进行的，信息化的迅速发展对普惠金融有着积极的作用。城镇化水平的提高，一方面会促使农村居民向更发达的城镇转移，造成农村人口大量流失，进一步会降低农村金融需求，不利于农村普惠金融水平的发展；另一方面由于农村金融需求降低，金融机构在农村获利的可能性变小，会影响金融机构对农村的金融供给程度，对普惠金融发展水平产生不利影响。政府的一般性财政预算支出影响当地经济的发展，影响当地经济水平，河北省政府会根据地方经济发展状况采取合适的财政政策，促进了地区经济发展。特别是普惠金融政策对普惠金融发展水平影响效果尤为显著，例如对涉农贷款进行贴息等手段。对于银行等金融机构来说，政府从财政上加以补贴，降低了风险成本，金融机构会加大对农村地区的资金投放。农村地区放贷量的增加对于农民来说，获得金融服务的成本就会降低，其向金融机构借款意愿也随之增强，农民对各类金融服务的需求也随之增加，金融供求双方均获得了满足。因此政府的政策支持对河北省的普惠金融具有正向作用。4.促进我国普惠金融发展的对策4.1加强信息化水平建设随着信息技术的不断发展，普惠金融的发展离不开互联网金融，金融机构要抓住机遇，迎接挑战，即使转变为更符合时代潮流发展的经营模式，用互联网金融的优势来推动普惠金融可持续发展。河北省农村地区信息化水平较为落后，农村居民所接触环境也比较单一，需要政府加大扶持，可以设立普惠金融平台方便对口人群查询信息，与网络运营商合作，积极推进信息化基础设施建设，来提高农村地区的信息化水平，保证农村居民无障碍方便快捷的使用互联网金融服务。同时银行业可以针对性向农村居民，小微企业等弱势群体科普相关普惠金融知识，进行互联网金融服务的教学，帮助弱势群体获得合适的金融服务。4.2加强农村基础金融服务建设河北省应该努力加强农村金融服务建设，推动普惠金融的发展。河北推进“双基”共建农村信用工程，要以“双基”共建农村信用工程为抓手，完善农村信用体系，补齐农村金融这一短板。河北省应当加强政策引导，大力发展普惠金融，加大金融支农创新力度，有效搭建起了一座联系广大农民群众的金融“桥梁”。出台政策鼓励各大商业银行到农村地区设立分支机构或者设立助农金融点。推动新型农村金融机构的设立，适当对弱势群体降低贷款准入门槛，有助于农村普惠金融的发展。政府要鼓励金融机构，积极响应国家相关政策，提高社会责任感，为普惠金融发展做出贡献。1.提升金融服务的渗透性，提高金融机构在农村，城市边缘地区的覆盖率2.改善地区信用环境，对普惠金融水平不发达的地区，开展信用工程相关活动，从而推动信用水平薄弱的地区改善信用水平。3.精准进行金融扶贫，针对建档立卡用户开展绿色通道，针对性进行小额贷款的发放，充分照顾到贫困户的金融需求。4.完善信贷担保机制，改善风险分担体系，加强金融监管，切实保障普惠金融专项补贴定向落实，保障政府税收政策精准优惠。4.3强化金融创新金融机构需要提高金融服务利用效率，以更好地适应河北省普惠金融发展的需要，才能更好地为农民，小微企业，镇低收入人群、边缘贫困与残障人群等这些弱势群体提供健康可持续的金融服务。降低普惠金融服务成本，切实推动普惠金融发展，改革创新可以调整普惠金融生态结构，提高金融市场资源配置的积极性，从而促进普惠金融向深层次发展。创新改革，将金融发展与互联网相融合，利用信息技术科技创新，着力培育新型普惠金融生态，健全完善普惠金融服务体系。金融机构在面临小微企业等弱势群体出现传统贷款条件不满足的问题时，可以放宽审核标准，提供新型抵押质押服务，比如动产以及无形知识产权的抵押和质押。鼓励民间资本参与新小型普惠金融机构，激发普惠金融市场活力，让整个金融市场更具有活力，驱使金融服务体系更加完善，更加多元化，从而更好惠及不同金融需求者，做到真正的“普”，降低普惠金融服务成本，定向免除弱势群体的各项费用。做到真正的“惠”。金融机构在持续跟进普惠金融相关业务风险管控的同时，还应该发挥特色化、差异化、专业化的经营理念，降低对政策扶持和财政补贴的依赖性，鸡蛋不能放在同一个篮子里面，持续推动中间业务的发展，从不同业务模块持续盈利，不断进行金融业务结构优化，实现自身健康可持续发展。4.4完善农村及小微企业金融征信体系农村居民及小微企业贷款人这些普惠金融服务对象，普遍缺失信用记录，造成了信息不对称，对金融机构及贷款人双方来说都是极为不便利的。中国银行征信中心收集信息来源可以扩大，比如可以把目光从传统银行、农村信用社、保险公司及其他金融机构转向其他私人机构，例如蚂蚁金服，京东金融，财付通等新兴金融科技公司，向其发放个人征信牌照，明确征信机构与数据收集公司的区别，进一步完善征信体系。现如今政府部门可以利用信息化手段，通过大数据和云计算等先进技术，建设农民金融征信体系，构建小微企业信用档案，方便信息查询和完善信用评级。政府部门可以普惠金融服务平台，来实现金融机构与贷款人信息的对接。鼓励民间征信机构对农民和小微企业的信用信息收集以此来补充征信档案、扩大收集渠道，对接政府部门的普惠金融服务平台，实现信息获取的高效化，节省时间。5.结束语本文给出的建设性意见设想相对宏观，而实际在政策制定和实行的过程中，要关注不同地区普惠金融的发展情况，不同类型的企业和个人普惠金融的需求，这些都不尽相同，建设性意见无法适应所有地区的情况、无法满足不同类型的企业或个人的需求。因此对于该部分政策意见仍要继续探讨、研究。目前，我国处在普惠金融发展初级阶段，金融服务和金融产品的发展仍有广阔的市场空间，可本文在研究过程中获得的调查结果有限，时间较紧，无法涉及所有对象类型、行业类型和地区，资料获取途径较为单一，但文章论述的不仅仅局限于上述情况的研究，需要充分分析现实问题及可能面临的问题。在未来的工作与及学习过程，本人会一如既往地重视这一层面的分析与研究。这是笔者将来深入分析的内容及方向。

参考文献[1]Morduch,

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Microfinance