【某互联网金融集团运营管理体系问题及优化建议分析12000字（论文）】

S互联网金融集团运营管理体系存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u16795一、绪论 一、绪论（一）研究背景随着国内互联网金融时代的到来，孕育出了一批又一批提供网络金融服务的平台。中国人民银行在《中国金融稳定报告》中提到，互联网金融属于现代金融机制，其运行是通过对网络信息技术、中介功能以及支付功能的应用实现的。在大数据时代下，互联网和金融结合，产生了一系列网络金融模式，其中最为主要的是互联网融资模式、网络理财模式、银联支付模式等，此外还有网络有效的宣传作用、营销模式给旧式金融产业带来了极大的影响。此外，全球普遍存在中小型公司融资难度大、门槛高等问题，大数据技术系统的广泛应用，解决了原本金融市场客源有限以及中小型公司借款人正常还款情况数字化的难题。在银行方面，尚不能轻松完成新品上市以及满足供需的任务，因为在旧模式的影响下银行对客户信息极度渴求，并且在原有存量户基础上增大客户量不易实现；再加上现阶段相当一部分互联网金融公司试探着国家政策的边缘来建立产品运营与研发间的合作关系，只依靠利差吸引客户，产品实际上没有得到创新，待建立有效的风险防控体系。金融行业面对的客户需求逐渐多元，也提供了相对丰富的理财产品，然而能够契合客户需求的产品与服务明显不足。在此情况下，围绕客户需求提供服务的作用明显突出，有效利用现有信用机制和大数据环境，设置针对中小型公司范围内的分布式服务架构，将公司、政府以及金融部门联系起来，建立综合金融服务平台极其重要，借助大数据掌握充分信息。为客户提供满意的产品、高端的技术服务，通过专属的服务、创新型产品与针对性营销提高在互联网金融服务行业内的竞争地位[1]。（二）研究意义1、理论意义从理论意义层面来说，在互联网金融逐渐进入人们视野范围内的大环境下，国内学术界通常情况借鉴国外模式经验，并未对中国互联网金融公司和互联网金融服务平台进行深入讨论。并且详细的市场分类是针对性营销的实施条件，了解消费者的具体需求，并结合现代互联网信息技术对数据信息进行整合或借助自媒体平台，在消费者面前介绍产品并展现产品价值。2、现实意义从现实层面来说，现阶段互联网信息技术飞速发展，网贷平台、网贷机构由此产生，在信息技术的带动下互联网金融也在同步发展，国内政策规定下网络借贷逐渐衰退，提高了互联网金融行业的合规性。本文希望以探讨完善互联网消费金融产品的运营模式的建议、识别风险，同时认识到互联网消费金融的巨大优势；以期通过本报告的研究，一方面能够增强消费者对互联网消费金融的了解和认识，另一方面能够对互联网消费金融机构在金融产品的产品设计、融资和风控管理模式的构建方面推陈出新更多适应市场需求的互联网消费金融产品的创新，从而使这一全新的互联网消费金融产品的持续稳定的发展起到一定参考意义。此外，国企在进行服务转型过程中可以结合大数据时代属性，利用行业优势开展服务创新活动。从现实层面来说，现阶段互联网信息技术飞速发展，网贷平台、网贷机构由此产生，在信息技术的带动下互联网金融也在同步发展，国内政策规定下网络借贷逐渐衰退，提高了互联网金融行业的合规性。在具体实践下，互联网金融服务以及平台自身具有的属性，能够给予传统金融部门更多的金融科技创新经验帮助，让其根据自身发展状况调整经营机制，本文的研究不但能给传统金融公司的运营指明道路，还能在中国互联网金融服务平台在未来的发展中给出有益建议。此外，国企在进行服务转型过程中可以结合大数据时代属性，利用行业优势开展服务创新活动。（三）文献综述1、国外研究现状在线上支付系统以及数据管理体系等相关技术的快速成长过程中，互联网金融满足了全球互联网行业的发展趋势并促进了电子商务的成长。Calisir和Gumussoy（2008）[2]发现随着技术为传统银行系统增加了新的维度，金融机构为客户提供了新的银行渠道。研究了年轻消费者对网上银行与其他六种渠道的看法。研究结果还显示，网上银行被认为在易用性和访问性方面效率较高。PanlA.Pavtou（2014）[3]研究了对互联网金融的交易环境制度，因此互联网金融的交易环境制度对交易双方的影响方式和影响程度密不可分。DanJ.Kim（2015）[4]通过案例进行了实证研究对第三方契约公司与eBay公司的合作，深入探讨了互联网金融中第三方支付业务的流程与方式。通过用户分析，用户核心信息以及关键技术应用Nilesh（2018）[5]等讲到可持续发展对于未来财务金融的影响，研究出互联网化顺应时代发展才是真正解决财税金融服务的方式。Yousafzai和Pallister（2010）[6]研究发现信息技术研究的一个关键目标是评估技术对用户的价值，并了解决定这一价值的因素，以便更好地部署IT资源，以便在互联网金融中应用。2、国内研究现状近年来随着互联网金融的发展，我国互联网金融新的研究也在不断完善中。张婷婷（2020）[7]认为因为互联网金融除了拥有互联网特点，还具备金融属性，一方面具备互联网金融便捷特点，还拥有金融产品的复杂性，所以互联网金融在成长过程中必然会面临相应的风险和难以监管的问题，再加上国内传统金融监管制度和当前经济形势并不匹配，面临着监管系统不健全、监管主体缺失等不足之处，使国内监管部门面临新的挑战，怎样完善互联网金融的监管系统，高效管控金融风险，如何才能确保交易主体的合法利益并使互联网金融的作用得到充分发挥，这都是如今十分迫切的问题。张英明（2020）[8]在研究西方国家互联网金融在推动中小型公司成长的基础上，提出我国互联网金融的出现也能够推动小微公司进一步发展。他在研究过程中首先对西方国家互联网金融地促进小微公司发展的融资手段，并研究互联网金融的监管方式，之后从中借鉴相关经验来为我国互联网金融如何推动公司融资提供建议。王姗（2020）[9]通过分析互联网金融的成长过程、行业状况等内容，研究了互联网金融未来的成长空间。陈姿秀（2020）[10]将互联网金融的实际状况作为研究角度，深入论述互联网金融给商业银行带来的影响和发展机遇，提出解决措施来推动商业银行的不断成长。徐田田（2020）[11]在以国有公司为背景研究互联网金融的发展有助于突破小微公司融资的信息约束，降低融资成本，拓展融资渠道。金融行业伴随着互联网的发展,也进入高速发展阶段,尤其是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中。二、相关概念与理论基础（一）相关概念1、企业运营管理定义爱德华和理查德所著《运营管理：满足全球顾客需求》（2006）中认为运营管理是“是一系列创造、实施和过程改进的活动，它将输入的资源转化为输出的产品或服务。运营管理活动存在于企业各个角落，它针对的活动涉及企业各个层面，包括工作中的某一个具体环节以及企业范围内的活动。”OperationsManagementforCompetitiveAdvantage定义为：运营管理是设计、运作和提高公司的整个体系，以制造和提供产品和服务。综合上述两种观点，本文认为运营管理是对企业的组织实施体系和运营系统进行设计，帮助企业更好的完成既定目标。企业运营管理应该涵盖企业所有的业务流程，是企业战略指导下的具体体现。2、企业运营管理方法运营管理的方法包括四个方面，一是对企业运营过程的规划，二是对运营过程的组织，三是对运营过程的实施，四是对运营过程的控制。运营管理可以概括为是与企业生产产品，还有提供服务密切相关的所有管理工作。或者换个角度来看，运营管理还可以是对企业生产和服务系统进行设计、运行、评价和改进的过程。（二）理论基础1、企业核心竞争力理论企业核心竞争力理论是指能够为企业带来比较竞争优势的资源，以及资源的配置与整合方式。随着企业资源的变化以及配置与整合效率的提高，企业的核心竞争力也会随之发生变化。凭借着核心竞争力产生的动力，一个企业就有可能在激烈的市场竞争中脱颖而出，使产品和服务的价值在一定时期内得到提升。2、企业战略管理理论“战略”一词起源于军事学，在古希腊它原意是指挥军队的“将军”，后来被引申为指挥的艺术，比如在《孙子兵法》中，它便是指战争的谋略[39]。在1965年出版的《公司战略》中，伊戈尔·安索夫提出了自己的战略管理主张，首次提出公司战略概念、战略管理概念、战略规划的系统理论等。霍弗和申德尔(Hofer＆Schendel，1978)则认为战略是“在环境约束情形下对组织用来实现其目标的根本方式的陈述”。格卢克(Glueck，1980)则将战略定义为“保证企业实现其目标的统一、全面而完整的计划”。本文中对战略的定义主要取格卢克对战略的定义。申戴尔和霍法（Schendel和Hofer，1979）整理、主编并出版了集当时企业政策和战略计划研究之大成的论文集《战略管理》。该书的出版提高了本领域中基本概念和分析框架的正式化，并促成了“战略管理”代替“企业政策”和“战略计划”等称谓作为这一领域的正式名称。企业战略管理通常包括企业战略分析、战略选择、战略实施、战略保障等过程。3、价值链理论价值链理论最早是由著名的管理学家波特提出的。波特认为企业的运营管理流程是由多个环节构成的，而价值链分析则探讨各个环节之间的关系。探究企业在各个环节中的优势和劣势，从而帮助企业制定更加合适的竞争战略。另外还有，拉里等学者在研究中指出企业运营管理流程与价值链是构成企业的基本要素。流程与价值链理论是从生产到销售、再到售后整个环节，将企业的每一个价值链环节紧密联系起来，从而设计出一套适合企业的运营管理流程。（三）分析工具1、PEST模型在PEST分析法下，需要关注的是对所有产业，以及企业产生影响的宏观层面的因素，并对这些因素进行分析研究。这些因素分别包括有：政治法律方面的因素，经济环境方面的因素，社会文化方面的因素，最后是技术层面的因素。由于行业以及企业经营特点存在差别，因此采用PEST分析法所进行分析的内容会存在有一定的差异，但基本上都会包括政治法律因素、经济因素、社会因素、科技因素。2、SWOT模型SWOT分析法又称为态势分析法，是能够较客观而准确地分析和研究一个单位实际经营状况的一种方法。SWOT分别代表：Strengths（优势）、Weaknesses（劣势）、Opportunities(机遇)、Threats（威胁）。SWOT分析法通过对被分析对象的优势、劣势、机会和威胁等加以综合评估与分析得出结论，通过内部资源、外部环境有机结合来清晰地确定被分析对象的资源优势和缺陷，了解对象所面临的机会和挑战，从而在战略与战术两个层面加以调整方法、资源以保障被分析对象的实行以达到所要实现的目标。三、S集团企业运营管理体系与分析（一）S集团简介1、S集团概况S控股有限公司创立于深圳，成立日期为2013年8月，是中国在美上市的金融科技集团。S通过大数据、云计算、AI等互联网科学技术，努力让人们能更好地享受互联网金融服务带来的便利。公司的部分高管在各大头部互联网金融机构担任过重要角色，给公司带来了许多公司运营、管理的积极理念，也招来了很多综合性人才。S非常重视科技研发和风险控制，光金融风控人员就占了公司员工的近三分之一。S公司让人最耳熟能详的业务就是分期乐商城，它是国内首个分期购物平台:另外，P2P平台—桔子理财也让人耳熟能详;近年来为金融机构服务的金融资产开放平台鼎盛资产愈见壮大;S打造了集多个金融服务平台为一体的新消费金融生态，对中国高质量消费人群及高成长人群的几乎全面覆盖。2019年末，S用户数已然冲破7000万大关。S依靠其领先行业的金融科技能力，将中国潜力巨大的高成长客户人群与各大商业银行及持牌金融机构连接，打造了稳固、开放、共赢的金融科技生态。2、S集团企业运营管理体系结合S公司的现状分析，同时以国内知名互联网金融公司为对标对象，本着有利于实现公司的可持续性发展、加强公司执行力和管理决策的科学性，有利于实现公司的战略发展目标的原则，通过对组织运营三要素的有效管理，构建完善的组织管控体系和有效的绩效评价体系、系统的运作流程，结构公司的自身情况，构建了运营管理金字塔，对目标管理体系、组织管理体系、流程管理体系和绩效管理体系等四个子系统进行科学的设计与布局，并明确优化目标如下：（1）目标管理方面，明确公司的企业愿景、核心价值观、企业宗旨和战略目标，从产品开发、区域市场选择、产业价值链拓展等几个方面对公司的核心竞争力进行了科学的战略规划。同时结合公司发展规划，在2020年清晰发展目标，实现战略布局，提升公司核心经营指标。并在后续几年中全面落实各项核心业务指标，匹配公司整体战略目标。（2）组织结构方面，设计科学的组织结构，并对公司各职能部门的职责进行了设计，保障各职能部门、项目公司分工明确、通力协作，在2020年末改善组织运作效率，提升人均效能，使公司的经营一直保持很高的效率。（3）业务流程方面，按照价值链理论明确了公司的价值链，并对公司的业务流程进行了分级分类，构建科学的业务流程体系框架，在2020年末规范运营业务流程，提升项目开发效率。（4）绩效管理方面，明确绩效管控目标，基于全面预算和计划管控建立公司运营管理绩效评价指标体系，明确了公司各业务层和执行层的绩效考核标准，2020年的核心预算指标达成率都维持在一个较高水平。（二）S集团运营管理PEST分析1、政治环境分析2019年8月8日，《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》指出各大银行及其它金融机构要加快创新发展的步伐，要积极利用大数据等先进技术手段，推出基于互联网平台的定制型金融产品，一方面推动金融创新，另一方面则为更好地发挥金融对实体经济的支持作用。2019年8月中国人民银行引发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2022年）》的通知，提出了如下目标：一是到2022年，要建立完善的金融科技发展体系，提高金融领域的技术水平；二是到2022年，要切实加快金融与科技的深度融合，要提高人民群众对信息化、数字化金融产品的满意度，要推动我国金融创新水平和科技发展水平达到国际领先水平。2、经济环境分析收入水平的上涨刺激了国内居民的消费，为消费金融提供了广阔的市场空间。而我国居民多层次、多样化的消费需求则为消费金融提供了强劲的创新动力。随着社会的不断发展，人们对休闲娱乐的需求日益增多，消费观念也发生了空前变化。就目前的消费层次来看，80、90后是当前互联网金融的消费主力，在消费信贷方面的需求较大，这无疑为消费金融提供了夯实的受众基础。我国消费金融市场历时多年发展，规模不断扩大。居民消费的不断增长是消费金融市场快速发展的主要推动力。根据国家统计局公布的数据，2019年1-10月，全国居民消费品零售总额达33.5万亿元，预计全年将接近40万亿元，而十年前仅13.3万亿元，十年间消费总量增幅超200%。消费市场的迅速发展，带动了消费信贷市场的增长。2019年1-10月，我国消费信贷总金额达到42.8万亿元，2009年仅5.53万亿元，十年间增幅超670%。3、社会环境分析随着国家在金融领域的监管加码，拥有优势资源的商业银行与拥有先进技术的金融科技企业融合趋势日益显著，开启了“深层跨界合作”的金融发展新格局。梳理商业银行和金融科技公司的融合历程，可以很清晰地看到，“互联网+金融”是金融行业发展的主流模式，一方面互联网企业希冀通过与银行的深度合作，扩大互联网金融产品的应用场景；另一方面银行等金融机构希望与金融科技公司的合作加快自身创新转型的步伐。4、技术环境分析从2016年起，金融科技便依托自身强大的技术优势，快速获得了金融行业广泛关注。而这一年，也掀起了互联网与传统金融机构合作的高潮。金融科技的高度融合，为多样化、多层次金融需求的满足创造了良好的条件：一方面金融机构依托金融科技生物识别、区块链、人工智能等方面的技术优势，来实现业务拓展、产品创新、业务重组以及流程再造等，最终达到提升核心竞争力，加快创新转型的目的；另一方面金融科技则依托金融机构丰富的金融发展经验和牌照资质，进一步开拓金融市场，切实落实合规发展。在我国经济飞速发展的当下，消费结构持续升级，在此背景下，金融科技与消费金融的有机结合，将会进一步刺激消费，拉动内需，促进消费结构向高质量方向转型，同时还有利于满足纷繁复杂的金融需求。（三）信乐集团SWOT分析1、优势1.拥抱监管，合规经营信乐集团在经营过程中，受到社会广泛认可，其获奖情况如下：2014年被评为"上海市高新技术企业“、2016年获工信部“中国互联网百强企业”、入选“2017胡润新金融百强榜”&“中国新金融50强”、获21世纪经济报道“2018年度优秀金融科技创新企业奖”、获蓝鲸财经“2018年度金融科技最具品牌价值奖”、荣登“2018中国智能消费金融先锋榜”、入选36氪2018“ Fintech之王”榜单、2018德勤高科技高成长中国50强、获零壹财经“央财金融科技创新奖”、获北京商报“技术领先价值奖”、获一本财经“2018第二届金融科技风控大会-最佳服务实体经济平台”、获凤凰WEMONEY“年度杰出机构普惠金融实践”奖、获东方财经2018创新金融价值榜“最具风控力奖”。2.科技实力突出信乐集团自主研发的应用技术能力，已经覆盖了从贷前到贷后的全闭环业务流程：在贷前有PI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核；在贷中有智能风控系统通过多维度自动化的方式完成风险评定以及“千人前面”的价格确定、同时通过模型进行动态风险评估、动态额度管理、用户活跃度管理；在贷后有贷后模型体系、智能催收以及智能客服等。大数据、PI、云计算、区块链为核心的技术已经赋能到业务全流程，形成一个完美的闭环模式，使金融服务效率全面提升。同时得益于完整而坚实的底层系统架构，能够支持数据和科技驱动的精细化运营模式，其中包括大数据风控、身份识别、精准用户管理、智能贷后、智能客服、智能投顾、图像识别、语言识别、复杂网络、深度学习能力的建立。2、劣势1.缺少金融相关牌照由于金融行业重要性及高风险特征，与其密切相关的金融科技公司理应接受相应监管。2016年以来金融监管转向从严监管、全面监管，监管部门积极探索将金融科技公司产品和业务模式纳入传统金融监管框架，更好地实施有效监管。信乐集团没有及早在牌照申请布局，目前多方面业务发展受到制约。2.风控方式需借助征信系统消费金融服务的目标客户主要是年轻，低收入人群，更多的是传统商业银行覆盖不到的长尾客户，且大多是无抵押的纯信用贷款，其不确定性较大，风险较难管控。在人群分层上尘下沉态势，贷款不良率有明显上涨趋势。信乐集团虽然已作为第一批试点机构积极主动接入百行征信，但尚未对接央行征信系统，征信体系不完备，使其在贷前应用大数据分析时，因缺失信贷信息而容易面临隐藏的信用风险。3、机遇1.消费金融市场广阔近几年来，国家在加大互联网金融监管的同时，也不断地出台利好政策，致力于推动消费金融规范、快速发展。在国家政策的大力支持下，我国互联网消费金融贷款总额保持迅猛的增长势头，在2018年，放贷规模突破了5000亿元，涨势惊人，这也传递出一个利好信号，即消费金融目前是发展的大势，拥有广阔的市场空间和良好的前景。尤其在如今国民收入水平持续提升的情况下，人们对休闲娱乐等高品质消费需求日益增长，并且逐步接纳与认可信用卡、分期付款等新型消费模式，这也为消费金融的发展创造了优越的环境。另外,出于对美好生活的追求,无论是线上消费还是线下消费,人们越来越注重品质和品牌,而非仅仅停留在物品的功能性上，年青一代尤其如此。2.政策支持下发展空间大2015年由中国人民银行会同有关部委制定的《关于促进互联网消费金融健康发展的指导意见》，提出了诸多支持互联网金融稳步发展的政策措施；2019年8月22日，央行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2022年）》（以下简称《规划》，从指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施等诸多方面对行业未来的发展做出指示，明确未来三年行业的重点任务。此举措在金融行业机构方和行业专家看来，《规划》的出台，为金融科技的发展指明了路径和方向，对行业的发展有着重大的促进作用。4、挑战1.多方参与市场下竞争激烈线上消费场景被巨头垄断，消费分期金融产品越来越多。市场上提供贷款服务的平台越来越多，并且实力强劲。除了蚂蚁金服、京东、苏宁等互联网巨头之外，还有信也、趣店等金融科技公司提供贷款服务。从目前市场格局来看，具有充足的资金和庞大用户群体的巨头们正在占领市场的绝大部分份额。2.资金成本高导致主营业务发展受限金融科技公司要想满足客户多层次的金融消费需求，要想实现稳定的发展，就必须要有庞大的资金规模和充足的金融资源。随着散户资金募集受到监管的限制，金融科技平台需更加强烈的依赖金融机构的资金。而我国大部分金融科技公司都不具备银行等金融机构的牌照，这也使得其业务拓展大受限制，融资渠道狭窄。四、S集团运营管理体系存在的问题分析（一）运营模式过于集中信乐集团虽然有全面的产品体系，但和市场上其他互联网消费产品相比趋同性严重。目前互联网消费金融市场竞争激烈，各家产品趋于单一化，营销策略也大致相同。如何推陈出新，在合法合规的前提下进行产品创新，更好的与消费场景的结合，是互联网消费金融企业所面临的难题之一。目前互联网消费金融产品的创新向着垂直领域细分、产品定位差异化的趋势发展。信乐集团也应该朝着这个趋势发展自身产品。细分消费场景和服务客户，从场景和客户需求两个角度协同出发，有针对性的研发消费金融产品，注重市场调研，推出符合市场要求的产品。同时，还要重视客户体验，从客户角度出发，使不同层次的客户都能有良好的体验。信乐集团秉承着银行系消费金融的风控机制，审批较为严格，在有些产品上审批通过率极低，严重影响了客户的体验。因此产品的创新不仅仅是产品、开发部门的任务，风险、运营部门也要积极参与，各部门实时沟通，才能保证产品的竞争力和客户的体验度。（二）运营管理机制不完善利用消费金融公司的全国性牌照优势，S集团先后在全国主要一二线城市设立了六个分公司，分别坐落于北京、上海、广州、深圳、杭州、太原，并根据不同地域的特点和不同产品的优势开展业务。在人力资源管理方面，无论是总部还是分公司的高级管理层，都出现了频繁换人的情况。在重要岗位的任命上，S集团还是比较传统地侧重于启用总公司的员工。这样的人力资源配置是一把双刃剑，一方面保证了与总公司的密切联系和关键岗位从业者的专业性，但另一方面单一的传统的公司从业者构成的管理团队也在很大程度上限制了该公司在消费金融领域的发展。与有互联网科技公司背景的消费金融公司相比，S集团的发展方式过于保守和传统，缺少了互联网金融的基因，这样的劣势在互联网金融背景下并不利于S集团利用在获客和风控方面占据一席之地。在市场运营统筹方面，S集团总部位于深圳，优先选择了在一线城市布局分公司。这样的布局虽然在消费金融领域较快地占领了一线城市的线下市场，但从实际运营状况来看，不仅个人消费贷款的线下占有率低，且场景类分期项目逾期率飙升。例如，该公司暴雷的场景类机构均主要来自于上海和深圳等一线城市的分公司所合作的项目。造成此局面的主要原因有如下几点：一是一线城市的居民在个人消费贷款上有更为多样化的选择，而S集团在异地的影响力不足，对产品的宣传能力也不够强；同时，该公司的众多个人消费贷产品要求客户经理进行现场审核，这极大提高了成本，使得产品在成本方面不再具有竞争力。二是总部的风险部门对机构的风控能力较弱。由于风险部的员工主要的工作经验是传统公司，对以租房分期和医美分期为例的新兴场景类项目的风险把控缺少一定的经验，导致机构准入前、中、后的过程均存在一定的隐患和风险。在机构风险大规模爆发后，由于缺乏此类事件的处置经验，该公司也只能选择暂停合作并不再新增场景类合作来规避风险。（三）组织架构不清晰S集团现在是采取业务部架构，不一样的消费金融商品归于不一样的部门经营，而且某个产品的研究发布、经营销售、风险控制、贷款之后检测必须要经过数个部门处理，这使得对于市场反应速度和决策效率大打折扣。要是想要有效的提高此领域的反应和决策效率，S集团必须要把组织架构优化放在首要位置。双重属性是互联网金融业务的特点，需要有效地整合传统金融与互联网的思维。在这种情况下，对人才的需求提出了更高的标准。S集团的大多数职员都是经济金融的专业人士。他们不具备计算机信息的知识，对互联网金融的运作模式也不太了解。（四）信息化建设有待加强信乐集团在风控方面采取大量的数据进行风控，而大部分数据不像传统银行那样的经济金融数据。客户在银行办理消费金融业务往往选择在银行办理借记卡，银行可以掌握客户的流水信息，对客户的资产状况有了更加清楚的了解。而互联网虽然掌握海量的数据，但是相关性和精确性都不强，比如在通过物流信息推测客户的住址和职业本身就具有很大的不确定性。传统银行通常对接人民银行征信数据库，数据库具有客户丰富的个人信贷信息，所以在贷前银行能够更好把握贷款的额度，并且由于对接央行在贷后管理中客户违约的成本更高。监管对用户缺乏有效的制约，分期乐的成功运行是需要产品设计者和用户共同发挥作用的。信乐集团不断积累数据，完善风控模式，来降低客户盗刷和违约的行为。从客户的角度来看，产品的完善只能降低逆向选择的风险，道德的险的降低需要增加用户的违约成本。分期乐违约和逾期并没有中国人民银行的征信结合在一起，用户的违约成本低。分期乐的违约并不会导致在银行等其他大型金融机构的信用度降低，实际上信乐集团处于被动的地位。五、S集团运营管理体系的创新路径（一）突破传统运营模式，线上线下融合发展尽管我国线上消费发展迅速，但线下消费依旧占据着主导地位。目前线上消费总额仅占社会消费品零售总额不到20%左右。而互联网消费金融的发展过度依着线上消费场景。从长远来看，线上线下的边际将越发的模糊，线上线下的场景将逐渐融合，充分释放其各自的优势，这些特征也是现阶段新零售的特征。目前各大互联网巨头纷纷投入大量资源进军新零售，传统线下零售巨头也敞开怀抱与互联网企业合作，两类机构的合作正在如火如荼的进行中。线下消费金融的巨大潜力将驱使互联网消费金融不断向线下渗透，为互联网消费金融提供了新的增长点。信乐集团在布局线下消费的时候，需要充分注重和线下消费场景的合作，优化审批系统，减少审批时间，将产品柔性嵌入消费品中，提高顾客无感化体验，增加产品使用率。同时加强宣传引导，改变消费者尤其是中老年阶层的消费。（二）完善运营管理机制，优化部门设计明晰部门职能完善的企业内部合规制度和内部风险管控制度是企业合规运行的基础，也是减少风险的重要途径。互联网消费金融机构在设立合规制度和风控制度的时候，应多加了解国家政策和银保监会、央行的相关规定，确保机构日常运营活动合法合规。同时要积极借鉴国内外优秀金融机构的规章制度，积极同行业公司进行交流，积累经验，转变为符合自身情况和发展要求的制度。在设立合规制度的时候，应明确奖惩措施，设立违规红线，保证制度的有效运行。信乐集团在建设内部合规制度和风控制度的同时也应该加强风险管理理念的宣导，提升员工风控意识。公司应多开设风险管控的相关课程，对员工进行风控培训。同时针对不同岗位，明确相应的风控职责和操作规范。公司的风险管理团队要加强自身业务水平，带动全公司人员重视风险管控，重视风险责任，为公司风控能力的建设提供自身的力量。（三）改革组织架构，明确部门分工信乐集团中的消费金融业务形式建议从原来的业务部制变化成事业部制。第一，参股或和第三方合作设立的消费金融公司建议把它当做单独的子公司管理、独立研发产品、分析绩效。其次，信用卡业务与原有业务分离，形成独立的子公司。在全球范围内，按照子公司模式运营的信用卡、私人公司和其他公司部门已经变得非常普遍。从信乐集团自身发展的角度来看，信乐集团消费金融业务一般是关于信用卡业务拓展和延伸。信用卡业务更加以市场为导向，在业务部门的基础上进一步分离，有利于信乐集团消费金融领域的转型和发展。最后，对于一些不纳入信用卡系统管理的创新消费金融产品，还能设立专业的消费金融部门来进行专项管理。这样的话，全部和信乐集团消费金融有关系的组织都设立了扁平化的组织形式，集合了业务资源、财务资源、人力资源，加速了基础设施建设、渠道建设、产品创新和市场推广，助于提升效率、降低成本、控制风险。（四）加强信息化建设，构建数字化平台数据渠道来源比较单一，需要扩大数据采集渠道。信乐集团目前的数据主要来自其电商平台以及互联网金融业务，数据来源单一使得信乐集团与用户之间信息不对称问