浅析我国互联网银行的发展和建议

1/19浅析我国互联网银行的发展和建议文章离学位论文标准还差很远，比较大的问题有：1、文章离学位论文标准还差很远，比较大的问题有：1、文中第一部分即互联网银行概述篇幅过大，而第二部分发展现状又不够。2、现状和问题分析的太浅显，不够具体和深入，需要认真参阅近三年互联网银行的资料，再完善。3、文中文字多，数据图表几乎没有，学位论文要求要有大量的图表作为论据支持。内容提要：随着信息化时代的到来，加速了计算机技术，网络技术的发展和互联网的普及，同时引发生活和经济活动方式的变革，这些都给传统银行服务带来了很大的影响。充分利用现代科学技术成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务，并占领市场是银行的必然选择。

互联网银行对传统银行颠覆性的变革，是未来金融格局的再造者。这一部分文字要300字左右这一部分文字要300字左右关键词：互联网银行；信用风险；资金安全一、互联网银行概述（一）互联网银行的概念互联网银行是指借助现代数字通信、移动通信、互联网、大数据云端及物联网技术这句话是病句，概念应该没说完。。互联网银行可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、电子票证、汇转、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。这句话是病句，概念应该没说完。互联网银行的阐述应从两个方面进行：一是从传统机构的角度，是指银行基于互联网和消费者客户端开办业务；另外，从产品和服务的角度来看，传统银行或者新兴金融企业通过互联网提供金融服务，不仅包括传统的银行服务，也包括互联网创新带来新的金融业务。在日常生产生活中，我们论文尽量不要出现我们，我，个人认为等这些词汇，因为文章要体现客观，不能主观意识太强。对互联网银行更多的认识是基于业务的角度，即传统银行的网上银行服务。

而现实的互联网银行则是运用互联网思维设计适合于网民使用的产品与服务，围绕网络活动来布局和运营。论文尽量不要出现我们，我，个人认为等这些词汇，因为文章要体现客观，不能主观意识太强。（二）互联网银行的发展模式及特点这一部分字数太多，有2000多字。该部分不是文章重点，请缩减为这一部分字数太多，有2000多字。该部分不是文章重点，请缩减为500字左右。而且标题为模式及特点，但文中未谈模式只谈特点。无论实体银行还是互联网银行都高度依赖于网络设施，其差异并非使用网络设施的多与少、依赖网络设施的深与浅。实体银行奉行外延扩张路径，以机构和资本规模带动业务规模，形象说就是“设网点、通汇路、拉存款、放贷款”，并建立一系列之相配套的机构、员工、业务、风险管理体系。实体银行推出网上银行，是运用互联网等新技术改进现有产品和服务的提供手段和渠道。互联网银行则是运用互联网思维“重新设计”适合于网民使用的产品与服务，所有的组成要素均围绕网络活动来布局和运营。现实中互联网银行与互联网公司和社交网络存在众多联系。与传统实体银行相比，互联网银行具有以下显著特点：1.虚拟化、轻资产化运营。不设分行营业网点，业务完全在网上开展，真正的24小时服务，永不间断，办理更高效。客户可以通过互联网线上开立电子账户，完成账户查询，资金转账，现金存取和其他银行业务，享受在线银行优质，快捷，准确，方便的服务，实现了通过电脑、手机等互联网终端的快捷支付。

互联网银行采用业内俗称为“弱实名制”的做法：用影像识别软件比对开户人上传身份证影像和人脸影像、个人预留公安部照片三者的一致性，记录客户终生不变的生物特征数据(包括人脸、声纹、指纹等)，依托合作银行绑定银行卡及手机验证、指纹密码等完成转账操作，减少网点填单面审等繁琐操作，保证所有操作本人真实在线完成。2.拥有强大的技术团队，立足客户需求设计金融产品。技术能力和创新思维是互联网银行的两根支柱，是其与传统银行业竞争的利器。如同其他科技企业一样，互联网银行尤为重用技术人员，持续开展前沿性技术研究，以技术能力来支撑其运营能力和管理能力，而且将技术能力转化为可输出、可盈利的金融产品和服务。互联网银行利用技术投入具有边际成本递减的特点，降低业务门槛，扩大用户基础，做大交易规模，特别是可以吸引到“长尾”用户。例如近一年苹果支付和支付宝，微信支付的烧钱抢用户资源尤为明显。更进一步，则是提供技术或设备支持，在网上为用户提供收付款、进销存管理、财务管理、信用贷款、移动办公的集成服务，从而深度“绑住”用户。能够集中利用其价优势和互联网丰富的信息资源，提供企业信用评级，财务信息，投资分析等服务创新，不断改进，提高附加值信息，加强银行信息中介职能。

嵌入增值和定制服务。增值服务是互联网银行重要的收入来源，以低价或免费的跨行还款、提现、转账、缴费等基本服务为基础，做实用户流量，针对一些特殊场景提供增值服务。例如，针对分类客户群体提供定制服务，包括大额收付款、批量付款、海外购物退税等；提供无抵押、短期、小额贷款，甚至开展具有创造货币性质的“白条”“金条”透支服务。以手机钱包为服务手段。据统计，截至2017年6月，我国网民规模达到7.51亿，半年共计新增网民1992万人，半年增长率为2.7%。互联网普及率为54.3%，较2016年底提升1.1个百分点；截至2017年6月，我国手机网民规模达7.24亿，较2016年底增加2830万人。网民中使用手机上网的比例由2016年底的95.1%提升至96.3%，手机成为第一大上网终端。随着4G时代的到来，手机成为“互联网银行—业务—客户”之间的载体，“手机银行”将从立足客户数据向立足客户体验、客户服务转变。3.实施生态圈发展，差别化服务，建立垂直支付链。互联网银行能够提供互动式的沟通方式，客户访问网络银行办理业务时，可以提出具体的业务需求或购买一个具体的金融解决方案，互联网银行也一直在互动方面进行努力。

包括社交、娱乐、资讯、餐饮、旅游等各种业态，互联网银行抽取其中支付、理财、融资需求及场景，并提供便利的技术实现手段，将电商圈积聚的流量(注册网民与业务规模)导向金融圈。反之，金融圈又为电商圈实现人与人、人与硬件、人与服务的连接和O2O业务(线下与线上)转化提供无缝连接的服务。2014年10月16日，阿里集团宣布启动“千县万村”计划，将在3～5年内投资100亿元在全国建1000个县级运营中心和10万个村级服务站，由此将衍生出大量、稳定的银行业务。借助于支付宝、财付通等支付机构打下的基础，2016年，中国移动支付市场成交金额，高达9万亿美元。由网络支付延伸到互联网银行，互联网银行很快又可以建成全国性甚至全球性金融网络，向实体银行以及保险、证券期货、信托等公司推送交易，以从业者或代理者身份开展各种跨机构、跨行业的业务。更重要的是，互联网银行很有机会发展成为一个支付清算组织，或聚集金融、非金融机构形成产融结合、协同创新的群众性组织。4.利用大数据，开展精准营销，提高运营效率。在互联网时代，数据已经成为银行的重要资产。基于云计算的大数据分析以及机器学习能力，目前明显领先于实体银行的技术特点和商业优势。实体银行长于结构化数据的统计，建立涵盖客户、账户、产品、交易、管理数据的“银行业务数据管理体系”，用于银行业务管理。互联网银行长于非结构化数据的关联分析，进一步补充建立“客户行为数据管理体系”，用于发掘客户需求、预测用户风险偏好，从而开展精准营销。大数据分析可以挖掘众多与用户信用相关的信息(例如，常去高档场所消费、拥有高级游戏装备的人群往往具有较强的经济实力，个人网购的消费行为、消费能力等等)，而不是仅仅盯住已经发生的交易记录、违约率和违约损失率，从而规模化推行非现场身份验证、小额信贷快速审批、直通式交易处理，显著减少人工干预和事后稽核，并运用“大数法则”评估和控制潜在风险。其中，大数据分析对目前实体银行以信贷、授信还款记录为主的客户征信是一个重要补充，对首次申请信贷客户的征信将发挥重要作用。二、互联网银行的现状（一）互联网银行的发展现状这一部分写的不好，请多找相关资料分条理分层次重新表述。注意要说明几个要点：这一部分写的不好，请多找相关资料分条理分层次重新表述。注意要说明几个要点：互联网银行在我国的起源及现在发展到了什么阶段。我国互联网银行现在有多少家，分别是哪些银行，目前倒闭了几家？具体包括哪些，都提供什么业务？最好以列图表+文字表述的方式呈现。在互联网时代，中国拥有着后发优势，从2013年起，腾讯、阿里巴巴、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝、微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短的时间内就积累了上亿的用户。

自2014年银监会启动民营银行试点工作以来，截至目前，中国银监会共批准筹建17家民营银行，其中，相当部分都采用互联网银行的路径。就首批5家试点银行(深圳微众、上海华瑞、温州民商、天津金城、浙江网商)来看，微众与网商银行就是互联网特征相当明显的互联网银行。截至目前，在17家民营银行中，就有微众银行、网商银行、苏宁银行、中关村银行、亿联银行、新网银行、华通银行、众邦银行等8家银行都直接定位于互联网银行，占到17家民营银行总数的将近一半。另外一些银行也表示会探索互联网银行方面的业务或模式。这无疑实现了中国互联网行业进军银行业的梦想。我们相信，接下来会有更多实力雄厚的互联网公司进入银行业。一直以来，互联网公司对用户体验的关注以及提供差别化服务的能力都是令其他行业望其项背的。

银监会表示，上述5家试点银行将在发展战略和市场定位等方面各具特色。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，而天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务，上海华瑞银行定位服务自贸区内小微企业，浙江网商银行的服务对象定位于“长尾”客户,包括广大的小微网商、个人创业者和普通消费者,特别是其中的农村消费群体。

从首批试点的5家民营银行发布的2016年年报看，经营业绩均大幅增长。截至2016年末，上海华瑞银行实现营业收入6.61亿元，较上年末增长157.85%，净利润为1.42亿元，同比增长3213.55%；天津金城银行实现营业收入5.51亿元，同比增长约130.69%，实现净利润1.28亿元；深圳前海微众银行在2016年扭亏为盈，实现净利润4.01亿元；2016年浙江网商银行净利润也实现由负转正，为3.16亿元；温州民商银行实现主营业务收入2.33亿元，实现净利润5052.54万元。业绩大幅增长的同时，5家民营银行不良贷款率也处于较低水平。2016年年报显示，截至2016年末，深圳前海微众银行不良贷款率为0.32%，天津金城银行不良贷款率为0.01%，上海华瑞银行不良贷款率为零，温州民商银行五级分类不良率为零。民营银行从设立之初，就聚焦中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域金融服务，突出有别于传统银行的发展特色，建立差异化的市场定位和特定战略，谋求与现有银行的错位竞争，互补发展。银监会表示，民营银行在解决小微企业融资难、融资贵，改善普惠金融服务等方面取得了明显进展。（二）互联网银行的存在问题问题写的太表面，太宏观，不符合学位论文的要求。请认真查阅大量的关于互联网银行的参考资料，完善并细化问题，一定要有深入研究的问题。问题写的太表面，太宏观，不符合学位论文的要求。请认真查阅大量的关于互联网银行的参考资料，完善并细化问题，一定要有深入研究的问题。1.互联网银行的安全问题

目前，尽管中国有7亿多网民，仍旧有一部分人不愿接受通过网络首行注意要空两个字的空间。不能顶格。前面还有后面有大量出现这种格式错误，注意一一修改。大额支付或存储过多资金，甚至包括一部分年青人，大部分是一些中年人，他们的理由主要还是担心安全方面。还有一大部分用户，为了体验到网络购物和无现金生活带来的快捷，会专门开立一个小额支付账户，理由是万一资金账户被盗，只是少量资金损失，还能够承受，这也从另外一个方面反映了人们对待网络时，特别是网络交易支付等还是心存疑虑，不敢100%的相信网络的资金安全。首行注意要空两个字的空间。不能顶格。前面还有后面有大量出现这种格式错误，注意一一修改。我国高端同上网络设备及软硬件核心技术主要由西方国家掌握，高端产品主要依赖进口，这些都成为网络金融安全的隐患。在网络安全管理层面上，对伺服器增设防火墙和网络检测等安全措施，对于超级“黑客”依旧防不胜防，对金融系统的攻击将产生不可预估的严重后果。同上尽管互联网银行用户数量保持着强劲的增长势头，但用户对安全的担忧仍是限制互联网银行和网上支付继续发展的主要瓶颈。央视“3・15”晚会曝光网上支付和网银盗窃案之后，诸如“你关了自己的网银吗?”“你准备关掉自己的网银吗?”之类的交流已经在各大网络论坛、社区蔓延。有消费者看到报道后立刻关掉了自己的网络银行。消费者担忧自己的网银信息也许不知什么时候已经被泄露。网银的安全性遭到用户的普遍质疑，这对网银市场的发展造成了很大的冲击。

2.互联网银行的信用风险互联网银行通过网上进行金融交易，交易双方没有面对面接触，难以确定对方的真实身份，由于信息不对称会使互联网银行面临不利选择和道德风险，从而引发业务风险，在追究交易责任的过程中造成较大的阻碍。另外，由于互联网银行交易属于虚拟性服务，互联网银行只有网站没建筑物和营业网点，所以和客户之间缺乏面对面的交流接触，彼此信息只能通过网络，互联网银行便无法在网上对客户的信用进行准确的评估和风险水平的鉴别，只能通过客户的消费记录或者借贷记录来评估客户的风险级别，从而处于不利的选择地位，相对于传统银行教育方式，网上银行交易产生信用风险的可能性更强，网上客户将会比在传统形式的市场上更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。另外，计算机犯罪是网上银行交易的主要威胁之一，黑客病毒的侵入，极有可能造成网上银行系统的瘫痪，从而导致大规模的经济损失，增加网上银行的信用风险。当银行或个人产生信用危机后，他们不能合理的运用科学手段增强自身实力从而提高信用度，也不对自身的信用形象及社会地方给予足够的关注，浪费了宝贵的信用资源。市场经济的快速发展，不仅需要创新的发展策略和丰富的资源，诚实守信也是基本要求之一，是市场经济发展的重要基础。3.现行法律法规与现实情况脱节

随着互联网银行的快速发展，完善互联网银行监督监管机制势在必行。同互联网银行高速发展的业务相比，我国国内的金融立法相对滞后，客户办理网络银行采用的规则均为网络协议，在与客户明确权利义务的基础上签订合同，出现问题通过仲裁解决。但是由于缺乏相关的法律法规，造成出现问题后涉及的责任认定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；互联网银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可直达世界的任何角落。由此衍生了新的法律问题，如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、互联网银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在进行网上支付活动的风险；对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，这也无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。

人民银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严峻的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。

三、对我国互联网银行发展的几点建议（一）加强网络安全管理要建立严密的保安系统，以保证互联网银行的安全运行。安全与否不要顶格是影响客户资金安全的重要因素，也是能否留住客户的重要指标。鼓励和支持国内网络安全和计算机安全软件企业的发展，提升其产品质量也是重要工作。不要顶格资金的安全性同上是网上银行交易最为敏感的一点，是相对于传统银行最主要的缺陷，在网络上交易转移资金具有较大的不确定性。因此，应该完善电子支付安全系统，建立科学统一的支付体系。建立第三方信用服务认证机构，确保信用评级的公正性和可靠性，提高网上银行信用等级的权威性。同上（二）提振消费者信心，保护消费者利益一直以来，网络银行的安全问题受到人们的诟病，资金被盗屡见不鲜。兼有传统银行业务的金融机构一般选择把责任推给消费者，理由无非围绕着密码保管。但是新兴的网络交易平台，如支付宝、微信等推出了被盗包赔的宣传口号，很多案例也证明了被盗包赔不是噱头。一方面是新兴网络交易平台想通过这样的宣传博得信任，获取更多客户，另一方面，是新型交易平台确实投入了大量的人力、物力、财力在安全方面做出了努力，他们对自己在防骗方面存在坚定的信心，被盗只是一小概率事件，比起争取到客户，他们权衡后敢于承诺。这很值得传统银行的学习。通过传统媒体与互联网进行“正能量”宣传，可以在各地区影响较大的传统媒体或网站上以专栏形式进行宣传，让人们在较长时间内都能够获取互联网银行信息；公安部门可以不定时向银行企业通报有关网银的案件，以使银行能够及时了解新的犯罪手段，进行有效防范。要让消费者产生认同感：任何形式的账户都没有绝对的安全，就像人们会严加保管自己的存折一样，网银的多重密码和密匙也需要自己严加保管，自己要对自己负责。另外，电脑设备的安全也需要注意，“木马”等病毒同样会造成密码泄露。

（三）完善法律法规

网络银行是金融与科技融合、创新的产物，其物理布局、运营方式、风险表现、发展思路都和实体银行存在差异。现有的监管规则(包括《中华人民共和国商业银行法》以及各种业务管理规定、技术指引)以及监管模式，都需要按照“审慎研究，包容发展，保持平稳”的原则进行修订、调整，既为网络银行的创新留下空间，又在整体上保持银行体系的稳定发展。制定超前的电子商务、网络银行、金融结算电子交易、电子监管、电子合同等相关法律；明确网络交易各方的权利和义务，明确法律判决的依据，把采用安全措施和实施安全管理的原则规范化，并强制执行；明确对犯罪分子的界定和处置，政府法律法规部门制定律法，为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障，加大打击力度；完善网络系统安全保护条例，加强网络系统安全的监督管理，发展网络安全产品，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全；防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度，一个健全的信用制度能够最大限度地减少网络银行的交易风险。（四）加强金融监管面对金融互联网化的趋势，监管模式由机构监管向功能监管发展、由合规性监管向风险性监管发展、审慎性监管与行为监管相结合已成为共识。创新既意味着探索，也可能是监管套利，风险的未知性、复杂性、隐蔽性都有所提高，简单如转账快捷交易，复杂高频交易，大额交易等，均需要进一步从操作层面建立监管方法论。一是明确风险兜底原则。为了防止互联网银行开展“发散式”创新、脱离实体经济需求的创新并将创新风险转嫁给社会，有必要明确网络银行的风险管理主体，引导其开展与其风险管控能力相匹配的创新，从而保护金融消费者权益。二是完善统计监测指标体系。资本充足率、拨备、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用于互联网银行。为满足风险评估与测算需要，必须补充“互联网银行影响力与风险度量”指标，初步考虑包括：覆盖面(主要包括注册用户数、活跃用户数、联网机构数)，交易规模(主要包括交易金额/全国GDP、交易金额/社会零售商品总额)，服务能力(主要包括笔均支付金额、笔均贷款金额等)，赔付规模(主要包括赔付笔数与金额、赔付原因、赔付率等)。因此，作为金融监管当局除了制定具有针对性的管理办法外，还