保险运行的基本原则

保险运行的基本原则保险理论与实务一、保险利益原则的含义

（一）保险利益的含义

保险利益，是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。

（二）保险利益成立的要件

保险利益是保险合同是否有效的必要条件。确认某一项利益是否构成保险利益必须具备三个条件。

1.保险利益必须是合法的利益

2.保险利益必须是确定的利益

3.保险利益必须是经济利益。

第一节

保险利益原则(三)保险利益原则的含义保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。（四）保险利益原则的重要性1.从根本上划清保险与赌博的界限。2．防止道德风险的发生。3.是履行保险赔偿原则的依据。第一节

保险利益原则二、财产保险的保险利益

（一）财产保险利益的种类1、财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益。2、财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。3、财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。4、经营者对其合法的预期利益具有保险利益。

（二）财产保险的保险利益时效。第一节

保险利益原则三、人身保险的保险利益

（一）人身保险存在的情形1.为自己投保。

投保人将自己的生命、身体作为保险标的投保，当然具有保险利益。2.为配偶及有亲密血缘关系的人投保

配偶及有亲密血缘关系的人一般都认为具有保险利益。3.为他人投保。

（二）人身保险合同保险利益存在的时效第一节

保险利益原则一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。第二节最大诚信原则二、最大诚信原则的内容（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言第二节最大诚信原则1、告知的含义指合同订立之前、订立时及在合同有效期内，投保方对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实据实向保险方作口头或书面申报；保险方也应将与投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。2、告知的形式(1）投保人的告知形式。(2)保险人的告知形式。3、告知的内容(1)投保人应告知的内容。(2）保险人的告知内容。4、违反告知的后果第二节最大诚信原则（二）保证1、保证的含义保证，是指投保人或被保险人在保险合同中约定投保人担保对某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性。2、保证的形式3、违反保证的后果第二节最大诚信原则（三）弃权与禁止反言1．弃权。弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。构成弃权必须具备两个要件：首先，保险人须有弃权的意思表示。其次，保险人必须知道有权利存在。2、禁止反言（“禁止抗辩”）是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。第二节最大诚信原则（一）近因的含义近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。（二）近因原则的含义按照法律上或保险业务中的惯例，当一起事故发生时，只注意造成这一事故的直接原因，而抛开各种各样的非直接原因。（三）近因原则的应用第三节

近因原则在保险理赔中，正确理解近因原则，对确定保险责任具有重要意义。1.由单一原因造成的损害。

2.由同时发生的多种原因造成的损害。3.由连续发生的多项原因造成损害。4.由间断发生的多项原因造成损害。第三节

近因原则一、补偿原则及其意义

（一）补偿原则的含义损失补偿原则是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。补偿原则是由保险的经济补偿职能决定的，是委付制度和代位求偿权制度的基础。（二）补偿原则的意义1.有利于实现保险的基本职能。2．有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。第四节

补偿原则二、损失补偿原则的限制（一）以被保险人的实际损失为限进行保险补偿，这是一个基本限制条件。（二）以保险金额为限进行补偿。（三）以保险利益为限制进行补偿。第四节

补偿原则三、损失补偿的方式（一）补偿的范围和方式损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。1、现金赔付是赔偿中最常见的一种方式。2、置换是指保险人还给被保险人一个与被损坏标的的规格、型号、新旧程度、性能等相同或者相近的标的。3、恢复原状是指在物质标的遭受损坏后，保险人出自把损坏部分修好，使标的恢复到损坏前的状态。损失补偿的方式主要包括现金赔付、置换和恢复原状。第四节

补偿原则（二）补偿的方法1、第一损失赔偿方式在保险金额的限度内按照实际损失进行赔偿。免责限度赔偿方式是指保险人事先规定一个免责限度（可以是免赔率，也可以是免赔额），只有在损失超过这个限度时才予以赔偿。第四节

补偿原则2、比例赔偿方式按照保障程度（保险金额与损失当时保险标的的实际价值的比例）计算赔偿金额。赔偿金额=损失金额*保险保障程度*100%保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值。3、限额责任赔偿方法。它分为固定责任赔偿方式和免责限度赔偿两种方式。固定责任赔偿方式用于农作物收获保险免责限度赔偿方式是指保险人事先规定一个免责限度（可以是免赔率，也可以是免赔额），只有在损失超过这个限度时才予以赔偿。第四节

补偿原则免责限度赔偿方式分为相对免赔与绝对免赔两种。

（1）相对免赔赔偿金额＝保险金额×损失率（损失率大于免赔率）

（2）绝对免赔

赔偿金额＝保险金额×（损失率－免赔率）（损失率大于免赔率）

第四节

补偿原则四、补偿原则的派生原则（一）保险代位原则1.保险代位原则的含义与意义。保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。2.保险代位求偿原则的内容。保险代位求偿包括代位求偿权（权利代位）和物上代位权。第四节

补偿原则（二）损失分摊原则1．损失分摊原则的含义与意义。分摊原则是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则，即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。第四节

补偿原则2.损失分摊的方法。主要有以下三种分摊方法：（1）比例责任制(我国采用)