农业金融业务助力乡村振兴发展

农村金融在构建城乡统筹协调发展和实现城乡经济一体化新格局中发挥了举足轻重的作用，以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以农户小额贷款为驱动，服务到位、风险可控、发展可持续、具有自身特色的服务“三农”新模式已经初步形成。通过多年的持续努力，我国正在形成银行业金融机构、非银行业金融机构和其他组织共同组成的多层次、广覆盖，功能互补、相互协作、适度竞争的农村金融体系。我国农村金融体系潜在市场规模巨大，前景十分广阔。然而，目前农业多数还停留在传统农业的阶段，大部分地区农业基础设施仍然落后，对于农村金融的接受程度相对较低，且较为分散。乡村振兴是我国“十四五”时期的重大任务，农村金融作为农村经济的血脉，是实施乡村振兴战略的重要支撑。“三农”领域一直是我国金融服务实体经济的短板，立足新发展阶段，逐步提高金融供给质量，提升金融资源配置效率，是实现农村金融全面赋能乡村振兴的内在要求。01农村金融服务行业基本面分析足这部分的需求；村镇银行由于成立时间短，不良贷款少，轻装上阵，无历史包袱。劣势：村镇银行由于规模小，仅局限于本地经营，缺乏规模效应，致使其信贷能力在相同条件下弱于传统涉农金融机构，经营成本较高；村镇银行经营规模小、开业时间短，且农村地区相对封闭保守，吸储能力有限，信誉度不强；由于目前没有行号，不能进行结算、汇兑等业务，且多数村镇银行只有一个或少个网点，没有加入银联，不能跨区经营，村民存取款都必须要到网点，十分不便。.小额贷款公司截至2021年底，全国共有小额贷款公司6453家，贷款余额9415亿元，全年增加550亿元，已成为农村金融市场的生力军。优势：与银行相比，小额贷款公司有其独到的经营优势：对客户的熟悉程度高。由于“地缘”的便利，与借款人距离近,对其比较了解，因此与银行相比，小额贷款公司对借款人的资信程度、经营状况、借款用途和偿还能力等客户信息更熟悉，从而降低了贷款风险；成本易控制。由于发放贷款手续简便快捷，以及“地缘”的便利，小额贷款公司的贷款交易成本和管理成本比较低；效率高。由于经营机制灵活，贷款审批环节精简，贷款发放快捷，而且小额贷款公司发放的贷款一般期限较短、金额较小，因此融资效率高。劣势：风控能力不足。小贷公司缺乏风险评估方面的专业人才，在放贷中对贷前调查、贷时审查、贷后检查做得不够严格，在接入央行征信系统上存在一些问题；融资渠道受限，资金短缺。不能吸收公众存款，只能向不超过2家银行机构融资，且融入资金余额不得超过资本净额的50%,最大融资杠杆只有1.5倍，同时，不能向央行办理再贷款；税负较重,缺乏扶持。不能享受农信社、村镇银行等金融机构的税收优惠政策，按一般工商企业缴纳税收，税负较重。.农村资金互助社此处特指正规农村资金互助社，是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成,为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。截至2021年底，全国共有39家农村资金互助社获得金融许可证。优势：经过政府部门规范、引导，使非正规的农村资金互助社走上了正规化的道路，它受到了相关法规保护，遇见违约情形可以通过法律手段得以解决；融资渠道增多，由于合法化，能得到政府部门资金支持和其他物资捐助；具有更加科学、合理的组织结构和股权设置，更能吸引农民将余钱存放在资金互助社，这样能调动农民之间资金融通的积极性。劣势：进入门槛较高，导致所在地许多农民不能成为社员，因此其规模难以扩大，不利于惠及到农民切身利益；外部干扰性很大，偏离了创立之初真正意义上的互助性质，对农民所获得利益打了很大折扣；需要素质较高、群众较信赖的发起人，因此它的可复制性较差，不易全面推广。03农村金融服务发展的不足我国农业发展方式不断发生变化，农业企业、合作社以及家庭农场等新型经营主体对金融服务的需求不断升级，现在农村金融供给难以满足需求，限制了新型经营主体的成长。农村金融供给不足主要体现在以下几个方面：（一）现代农村金融体系尚未真正形成目前，我国农村金融机构主要包括政策性、商业性金融、合作性以及新型金融机构等。其中，政策性金融机构和商业性金融机构规模较大，实力较雄厚。但是，他们并不是专业的农业金融机构，涉农金融服务只是其业务一部分。政策性金融机构并没有把支持农业发展作为重点，没有充分发挥其引导作用，而是商业性金融机构以利益为导向，农业生产经营具有高风险、高成本和回报率低特点，他们更愿意将资金投入到回报率高的领域。特别是在经济下行压力增大情况下，商业性金融机构经营效益下降，进一步加剧了其“离农”倾向。在农村发展起来的合作性金融机构和新型金融机构专门服务于农村农业，但是由于其规模小、市场竞争力较弱，支持农业发展的能力有限。截止到2021年底，农村合作银行和农村商业银行等组成农村信用社系统金融机构平均资产只有200亿左右，村镇银行平均资产在10亿上下。当新型经营主体需要大额的信贷需求时，规模较小的农村金融机构很难与其匹配。（二）农村金融信贷供给不足，大额信贷较少，产品结构单一农村金融信贷门槛高，额度小的现象比较普遍。与传统农户相比，新型经营主体生产要素投入规模较大，对于资金需求规模相应较大。比如引入先进农业科技、基础设施建设以及购买现代化物质技术装备都需要资金投入。大规模资金投入需要实力较强的金融机构支持。目前，以短期小额信贷为主的金融服务显然不能满足长期大额的信贷需求。在不同地区，经济发展水平差异较大，新型经营主体甚至处在不同发展阶段。新型经营主体对于金融服务的需求具有区域性和层次性，需要金融服务不断创新来满足需求。传统的涉农贷款业务产品结构单一，申请条件非常严苛，缺少针对新型经营主体的金融产品。虽然部分农村金融机构进行创新尝试，但总体上来看，大部分金融机构创新能力或者意识不足，都没有进行相应的创新。从金融机构角度来看，进行信贷产品创新面临较高的交易成本，在信息不对称的条件下，针对不同类别不同规模的经营主体供给金融产品难以实现。特别是规模较小的经营主体对信贷资金需求量较小，导致金融服务规模经济难以实现，单位信贷资金的成本较高，也限制了金融机构创新行为。（三）农村金融的信用环境建设不完善新型经营主体的征信体系尚未建立，在信息不对称条件下，金融机构要对经营主体授信，需要付出较高的信用评价成本，制约了金融机构的信贷供给，甚至出现“想贷不敢贷”的现象。农村产权抵押贷款发展滞后。近几年，我国尝试进行土地经营权和农村住房财产权抵押贷款业务的探索，最后将范围扩展至林权、集体资产股份权、农业生产设施和大型农具等。（四）农业保险服务非常缺乏我国每年受灾比例在40%以上，因此，农业保险的风险远大于其他领域保险，这对保险机构要求极高，能够提供农业保险的机构非常稀缺。此外，我国农业保险经验和数据积累不足，保险公司在理赔时，面临着较大的道德风险，需要投入大量成本核算参保对象实际损失。04发展农村金融服务的相关建议第一，建立健全健全普惠金融体系。未来的农村金融市场应该是体系健全、网点广布、工具齐全、竞争充分、交易频繁、运行有序、监管有力的现代化金融市场，即建立了健全的市场化普惠金融体系，政策性金融、商业性金融、合作性金融机构互为补充、有机结合，为农村、农民、农业的发展提供从存、贷、汇、结算，到保险、理财等全方位的服务，彻底打破现有的金融体系城乡二元结构，做到金融资源的有序流动、合理配置。第二，推动利率的市场化。未来的农村金融市场，无论是存款利率，还是贷款利率，都将放开政府管制，完全市场化。金融机构将具备科学定价能力，实行精细化定价管理，使利率水平真正由货币市场和资本市场上借贷资金的供求关系所决定。第三，进一步完善的农业保险体系。农村市场将大力发展农业保险，分散农业生产的自然风险，建立健全农业保险制度和风险补偿机制。第四，发展完备的农村征信体系。农村征信体系不完善,直是制约农村信贷发展的重要因素。国家近年来大力推行了信用乡（镇）、信用村建设，逐渐在填补征信盲区，各类金融机构也将利用大数据、云计算等先进技术，为农村征信体系建设做出自己的尝试和贡献。未来这些征信信息将进行互联和共享，从而为农村地区客户进行全面的画像，成为风控的重要手段。（一）基本特征一一低收益高风险、可抵押品少、地区差异化、市场化程度不足、基础设施欠缺农业金融服务的特征主要由农业行业特殊性所决定。农业则具有以下特征：首先是低收益、高成本、高风险。与一般的工商企业相比较，农产品供给弹性小，加之我国绝大多数的农业生产仍保持一家一户的基本格局，无法参与或自主决定农产品的市场价格，一旦市场价格发生变动，就有可能给农户的生产经营带来巨大的损失，给农业借贷带来较大的风险；同时，农业生产对自然条件的依赖性较强，且小规模农户生产自身条件的局限性，致使农业借贷面临较大的自然风险；最后，农村居住分散，金融需求品种较少且量小，导致农村金融网点少、规模小，农户获得借贷不仅有付息成本，还包括交通成本以及其他成本，使得总借贷成本高企。第二是可抵押品少。无论是广大的农户，还是数量众多的农村个体工商户、中小微型企业以及农村基础设施建设项目，抵押担保物的缺少是制约其获得贷款的最大瓶颈所在。以农户为例，农户对所经营的土地也只有经营权没有所有权。农村住房作为农民的基本生活资料，不具备抵押资格。其他生活和生产用品，也多不具备抵押价值。第三是不同地区的差异性、季节性、复杂性。由于不同地区资源禀赋的差异，以及国家政策的引导推动，我国不同地区的经济发展水平存在较大差距，具体到农村地区也同样如此，最典型的表现就是不同地区农民收入水平差距明显且收入来源渠道也十分不同；同时，农业生产受客观自然环境条件的影响和制约十分显著。第四是市场化程度不足。对当前我国各类农村金融需求主体来说，普通农户仍是绝对的需求主体，但却普遍缺乏基本的抵押担保条件；除极少数的农业产业化龙头企业外，大量的农村企业和农村经济组织与现代化的企业制度要求相比，仍存在较大的差距。第五是基础设施不够。相对于城市基础设施投融资体制的建设而言，农村基础设施建设还基本是一片空白，致使在政府财政资金投入明显不足的情况下，农村基础设施建设领域的金融需求无法与金融市场有效对接。（二）群体分析一一传统农户、新型农业经营主体、农企、个体工商户、县域小微企业一是传统农户。因为金融意识不强、传统观念影响、信贷需求短频急、生产规模化程度低、抵御市场风险能力低等特点，为他们提供信贷服务，成本高、利润低、风险大。二是新型农业经营主体。相较于传统农户，新型农业经营主体的金融需求主要是经营方面，额度更大。因其规模化经营程度更高，农业收益更稳定、更有保障，借贷风险更小。三是农业企业。农业企业的抵押物多，信用体系建设相对完善，尤其是农业产业化龙头企业，具有更好的经营管理水平、市场风险抵抗能力、利润率。他们所需贷款规模较大，周期较长，而且具有一定的风险性。Ui是个体工商户。包括从事手工业、服务业等的城乡居民。Ui他们在经营资金周转、备货、扩大经营规模等方面有大量的金融需求。他们需要存贷款、结算、汇兑、现金等一系列服务，其贷款需求量大，贷款期限短，频率高。五是县域内中小微企业。这类企业有着强烈的资金需求,贷款主要用于购买原材料、半成品、厂房、设备等。借贷需求会随着企业生命周期的不同阶段而变化，在初创期有比较强的借贷需求，但借贷规模不大，企业负债比率较低，负债对亲友借款依赖较多。随着企业的成长发展，贷款的规模增加，负债对正规金融机构贷款的依赖程度增加。（三）供需矛盾分析供给性抑制、有效需求不足、金（三）供需矛盾分析供给性抑制、有效需求不足、金融产品类型单一我国经济社会发展的二元制特征，导致长期以来农村地区落后于城市，工业化与城镇化的推进更使得资金、技术、劳动力等生产要素加速流向城市。金融作为资金配置和社会公共服务的重要资源，也随同这一趋势，向城市地区聚集。对农村地区金融市场的忽视，导致农村金融服务薄弱，金融供给与需求缺口较大。同时，农村以家庭为单位的农业生产经营主体模式被逐渐打破，农业经营主体的多元化对农村金融服务提出了不同的需求，迫切需要差异化的金融服务，农村金融供需结构性矛盾日益突出。1、供需总量矛盾供给性抑制。一方面，由于存款利率尚未放开，低存款利率对社会资金吸引力较弱，导致资金分流，储蓄率持续下降,信贷资金供给有限；另一方面，农业的高风险性、农村贷款业务信息成本和管理成本相对较高以及贷款需求的分散性、小额化所导致信贷业务规模不经济问题，使金融机构始终对农村信贷缺少动力。有效需求不足。随着农村地区小农经济模式逐步瓦解，规模经营主体快速增加，广大农民经营意识和金融意识在不断增强，对信贷资金和金融服务需求日益增大，但是由于农村地区事实上的贷款门槛高、贷款利率高和审批时间长等客观因素以及熟人社会的行为偏好，使得民间金融大行其道，对正规金融形成了挤出效应，造成正规金融有效需求不足。2、供需结构矛盾金融机构存款业务定位与农村贷款需求增长的矛盾。目前，国有商业银行对县域及以下机构业务权限很小，基本无信贷审批权，主要业务定位为办理存取款、结算、汇兑等基本业务，成为只存不贷、或少贷的储蓄所，吸收的存款被大量上存，信贷资金转移出农村。农户信贷需求从生活消费性需求向产生经营性需求变化，小额信用贷款已越来越难以满足经营性大额信贷需求。随着市场经济发展和农村土地制度的改革，农村企业、种养大户、家庭农场、家庭工场、贩运大户等农村新型规模化经济主体不断壮大，金融服务对象层次增加，金融产品需求也呈现出多元化的趋势，并对个性化的金融服务需求强烈。农村生产组织化、专业化程度提高，新型经营方式不断涌现，而金融机构对介入其中的金融产品开发不足，信贷业务类型单一，导致金融产品供需结构性失衡。02农村金融服务市场竞争格局目前农村金融市场，形成了以合作性金融为基础，政策性金融为导向，合作性金融、政策性金融、商业性金融相互配合，非正规金融作为有效补充的市场体系。根据银保监会的数据，2021年末全国共有农村中小银行3902家，其中农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）2199家，村镇银行1651家，资金互助社39家，贷款公司13家。资产负债稳步增长，2021年末资产负债分别为45.7万亿元、42.2万亿元，均占银行业的14.1%。（一）政策性金融机构一一政府领导背景雄厚，但资金来源不稳定，业务范围狭窄政策性金融机构指由政府或政府机构发起或出资，以某种特定政策性金融业务为其基本业务活动的金融机构。包括政策性银行机构和政策性非银行金融机构。农村金融代表机构为中国农业发展银行等。优势：政策性金融机构具有政府资源整合优势，在资金来源上具有长期、大额、低息的优势，能够通过跨期盈利的方式解决长期公共融资领域难题，可以在农业农村基础设施建设中发挥重要作用。政策性、开发性金融机构应在符合国家法规和信贷政策前提下，优先安排信贷规模，通过建立项目绿色通道，优先开展尽职调查、授信审批，为农业农村基础设施项目提供贷款支持。劣势：资金来源不稳定，过于依赖中央银行借款，其业务范围狭窄，功能单一，仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，在一定程度上只扮演着“粮食银行”的角色，不与农户直接发生业务关系。（二）商业性金融机构一一风险小网点多，但控制风险能力稍显不足商业性金融机构是按照现代企业制度改造和组建起来的，以营利为目的的银行和非银行金融机构，它们承担了全部商业性金融业务。商业性金融机构根据市场法则，出于商业标准的行为目标，以恰当合理地安排其资产负债结构，以在流动性和安全性允许的前提下实现盈利的最大化。代表机构为中国农业银行、中国邮政储蓄银行等。优势：风险小，目前虽开办了贷款业务，但也仅限于小额质押贷款业务，没有