监管评级自评估工作报告

监管评级自评估工作报告 XX县农村信用合作联社根据县委、县政府及上级行的有关要求，认真开展监管评级自评估工作。在监管评级报告和风险提示基础上，对部分支行进行了评级，其中1家被评定为A,2家被评为B,6家被评定为C。现将工作报告如下：2019年12月28日我联社召开年度监督委员会会议，研究通过了《XX县农村信用合作联社2019年度监管部门评价体系实施方案》等文件。根据本次机构评级的要求和程序，对所辖12个法人机构（含分设的支行）和1个分公司进行自评估。 一、总体情况 我联社始终把服务县域经济作为第一要务，坚持“支农支小、服务三农”的服务宗旨，积极支持全县经济建设。截至2019年12月31日，本联社各项存款余额25,036.77万元，各项贷款余额25,938.99万元，各项存款利率均执行基准利率，贷款不良率0.52%,不良贷款率1.35%。各项贷款利率执行标准严格执行上级行的有关规定和要求，按规定进行财务审计和信息披露；信贷管理按照“三查三审”的原则执行；贷后管理严格执行“一贷一查”的要求；业务规范开展；风险防控到位。 （一）业务发展情况 2019年，我联社把服务县域经济作为第一要务，把支持县域经济发展作为第一要务，加大对重点项目、重点企业的支持力度，全力支持县域经济建设。2019年共发放贷款60,734万元，发放各项存款15,873.79万元。贷款的发放与收回均以年初的计划为主。我行在经营过程中始终坚持以稳健经营为前提，以支农支小、服务三农为宗旨，坚决贯彻执行国家有关法律法规，按照上级行及县委、县政府的相关政策要求，在政策允许的范围内对客户实行贷款支持。在做好业务发展的同时也把风险控制到最低限度的同时，为促进了业务健康发展，本联社一直保持高指标的运行水平，取得了一定的成绩。 （二）经济发展质量 按照省联社关于机构评级考核要求，本联社对自身进行了各项指标的自评估，为上级行做出了贡献。贷款不良率0.52%,不良贷款率1.35%(2014年末:0.52%,2017年末:1.35%)。资产质量良好。 （三）风险防控情况 本联社严格按照“依法治县、风险防控”的原则，建立健全各项规章制度。在贷前调查、贷款审批与发放环节，严格执行“三查”“三审”的原则，对客户贷款资料严格审核、严格把关；贷后管理严格执行“一贷一查”的要求；按照“三查三审”要求进行贷款发放审核。同时对贷款的审批程序、贷款条件和贷款期限严格把关，加强风险控制预警。制定了“两条线”“一监控”的风险防控体系，实现全面风险管控。一是对信贷重点环节实行三级监督体制，贷款投放时由法人客户经理与风险管控部门共同对贷款情况进行现场审查和贷后检查；二是对贷后检查结果与贷款发放挂钩检查；三是加强对贷款用途的监控；四是采取催收措施；五是信贷人员与借款人及担保人严格履行了授信审批责任。从制度上堵塞了信用风险漏洞。目前，我社的信贷投向主要为城乡居民住宅及小微企业贷款；项目审批方面坚持“两线”信贷管理原则；贷款利率执行标准严格执行“一贷一查”的要求，未发现经营异常；贷后管理严格执行“一贷一查”的要求；业务规范开展；风险防控到位。截止2019年12月31日已按规定对4户一般不良贷款发放给了借款人，已全部收回或按约定进行处置；其中一笔不良贷款已按借款合同解除。 （四）内控体系建设情况 为了切实防范和化解风险，我联社将内控体系建设作为我行的重中之重，通过内控制度的有效实施，切实提高了工作效率，强化了风险管控措施，并将其贯彻到了业务流程之中。在具体操作中，按照《广西农村信用社内部控制指引》和《广西壮族自治区农村信用社法人机构内控管理办法》，认真开展内控管理工作及各项业务工作。一是在内控体系建设上重点抓内控体系建设目标实现工作的有序推进；二是明确经营目标是实现“三个转变”的关键和核心点；三是加强内控机制建设，加强岗位风险责任意识；四是突出业务流程管理。实现了业务流程合理配置、相互制约、风险可控的目标。 （五）工作取得的成绩及问题 自评估工作开展以来，各项工作取得了较好的成绩。在总行领导和各有关部门的大力支持下，我联社积极落实监管评级要求，不断加强制度建设和风险管控力度，为持续健康发展打下了良好的基础。主要有以下成绩：一是各项存款稳步增长。二是管理规范不断加强。实现了贷款全部收回。三是管理水平进一步提升。我联社严格按照《xx市农村商业银行经营管理条例》和《xx县农村商业银行风险管理办法》等法律法规和监管规定控制不良贷款增长势头，同时加强贷后管理，严格执行“一贷一查”制度，对违规案件进行了问责处理；切实做好客户经理的流动性管理工作，制定考核办法和奖惩制度；切实开展信贷档案审核工作；贷款档案管理工作得到了有效开展；贷后管理进一步加强。 （六)2019年以来对监管评级事项的整改措施与建议 针对此次评级中提出的“信贷管理和风险控制方面存在的问题和不足”与“对监管评级中提出的整改措施与建议”等问题，我联社将继续按照监管要求狠抓整改落实，确保实现监管评级“三个不低于100%”的目标。一是对未按监管要求完成贷款核销、发放程序进行优化的贷款（包括2019年1月以来核销贷款人全部不良贷款）和贷款余额及时调整和清收；二是严格贷后监督管理。对于逾期后贷款要及时采取有效措施进行催收；对贷款逾期的催收应及时完成；三是进一步强化贷后检查及客户档案管理。根据目前我联社所能查到的贷款基本情况，通过审查核实贷款户真实性和贷款真实性。贷款申请资料真实齐全且符合贷款条件的，将同意发放贷款之日起三个月内向我行提出书面申请并办理完毕。对逾期后不予发放贷款的借款人应在7个工作日内提交书面承诺书并向借款人指定的银行开立存款账户或者提供相应的担保措施后方可发放贷款；四是积极推动贷款的回收工作。对于已逾期的贷款我们已经按照相关要求开展催收工作，按照合同约定逾期后应承担的法律责任进行处置，现已按期收回贷款本金1,610.99万元，余额为3,579.98万元。针对本次监管评级中提出的监管评级事项我联社将根据相关监管政策进行整改落实。 二、经营管理情况 2019年，我联社认真贯彻落实中央和上级行的各项决策部署，深入推进“三大工程”、“四项活动”，坚持“稳健经营”方针，切实加强经营管理和风险防控，不断提高公司治理水平，推进公司治理与风险防控深度融合，进一步完善内控制度体系建设，完善客户经理选拔任用机制，切实提高员工综合素质，提高服务质量，强化风险防控能力。在2019年，通过联社及下属各信用社的共同努力不断提高农村金融服务水平（主要包括优化金融产品、拓宽融资渠道、优化信贷结构、拓宽投资渠道、优化服务功能等）。全年累计发放贷款3.46亿元，余额3.46亿元；发放小企业贷款0.73亿元；共实现营业收入172.6万元；实现利润总额21.7万元；存款余额64.98亿元；余额64.31亿元；贷款总余额75.05亿元；存款利率市场化以后的市场价格基本与同期市场基准利率保持一致（低于“0.7”）。 1、强化风险管理，全面提升各项业务质量 我社始终坚持稳健经营方针，把风险管理作为一项长期工作抓实抓好。通过建立健全了各项规章制度和操作规程，制定了风险管理计划和日常风险防控制度，落实到人。在管理中加强风险防范监控力度，通过加强信贷审批、风险控制、日常检查三个方面持续提升各项业务质量。一是建立风险管理委员会，将各项风险管理要求纳入决策程序，同时落实风险管理责任制，明确职责分工及流程、落实责任科室和责任人，加大风险隐患排查力度；加强风险事件分析和报告工作的实施和检查督导。二是进一步完善规章制度体系建设，明确各项风险责任，提高对各类风险和重大风险的识别和防控能力。三是加大对关键岗位、重点业务的风险防控力度。加大贷款审批力度，提高贷款准入门槛，严把贷前调查和审查关，对借款人进行实地考察和贷后检查，认真核查客户信用状况。严格执行风险预警机制要求相关制度，充分发挥风险监测预警作用，进一步加大了各项反欺诈的防控力度。2019年我社累计发出预警10条（函）以上风险信息9起（含3起）及6类不良贷款全部控制在不良贷款总金额为496万元以下。 2、加强员工队伍建设，提高员工综合素质 一年来，我联社积极推进“三型”单位建设，注重员工队伍建设。坚持以“服务三农、助力县域经济发展”为己任。继续完善员工岗位聘用机制，完善客户经理选拔任用机制，加大人才引进力度，积极推动人才、信贷资源向基层一线倾斜。实行全行统一的薪酬分配制度改革。结合我社实际制订了《xx市农村信用社中层干部管理办法》及《xx联社中层干部选拔任用实施细则（试行）》等文件，建立完善了符合我社实际的聘任制度、竞争上岗和公开招聘制度、人才引进办法、内部竞聘工作程序等。规范员工行为，强化从业人员业务素质锤炼。通过定期组织学习政治理论知识，举办各类业务培训会议以及岗位技能比赛和业务比武；对不同层次的各类人员进行有效的岗前培训；采取考试与考核相结合，学习与岗位练兵相结合等方式开展业务培训和考试工作；组织对员工进行全面测评和综合考核。 3、做好风险防范和化解工作 为进一步完善联社内控机制建设，提升风险管理水平，提高经营管理水平，我联社从以下几个方面做好风险防控工作：一是坚持合规经营，规范开展贷款业务活动，严格按照“三个三”原则（即：一是“三个三”；二是有贷必审；三是做到贷前调查核实；四是做到三个加强管理”）工作思路开展风险排查工作。同时加大风险防控力度，坚持早发现、早处理，加大风险事件防控力度和处置力度。二是加强授信业务管理。我联社对客户经理实行动态管理，严格实行“三会一课”制度；加强贷款档案的管理；严格贷款审批；强化贷后管理；加大对重点客户的风险监控力度；严格贷款管理规定；加强担保管理；完善内部控制机制；加强员工综合考评，不断提高内部管理水平和服务质量水平；三是强化贷后管理监督职能。加大对贷后检查力度，实行双签字审批制。通过定期检查及现场检查、重点案件排查等手段，对发现问题及时整改，杜绝案件发生；完善各项规章制度及流程；全面梳理联社各部门及员工履行岗位职责情况并定期进行考核审计；制定安全管理制度、办法等规章制度；进一步加强员工道德、职业操守等方面内容。我联社坚持对所有的信贷客户和项目进行逐户审查核实，严格按照信贷资金流向进行管理；全面加强贷后风险管控和化解能力建设，对个别经营困难的客户严格实行“四个严禁”标准，从严控制贷款余额、降低贷款风险；全面加强信贷资产质量监控与分析能力建设工作。2019年以来我联社无不良贷款发生、累计降存率（低于5%)4.22个百分点之间。下一步我社将继续通过狠抓日常工作制度执行、信贷审批管理流程再造等工作进一步加强风险管理力度，把防范化解风险作为全行各项工作的重中之重之一来抓和落到实处；切实加强制度建设，使全面风险管理与发展战略相互融合、相适应；积极推进各项措施的落实与创新。 4、推进改革创新，优化服务水平。 根据实际情况，我联社不断加大改革创新力度，积极开展“一卡、三书”业务办理。截至2019年末，我联社共办理业务38000余笔、业务总量达1.6亿元。实行员工工资制管理，并积极与社保、公积金等相关部门对接，解决了部分资金困难的问题，有效提高了服务效率，降低了企业负担，实现“小额贷款零逾期”目标。同时通过大力推进电子银行业务实施和推广的手机银行产品也得到了广大客户的认可。目前已经有7家农商行开通了网上银行和手机银行业务以及电子支付方式，极大地方便了广大客户的消费需求，在省联社的指导下，各联社按照“网点多设、服务标准化”的总体要求认真开展了相关工作。全行营业网点达到735个（包括营业部),基本实现了网点全覆盖的目标。 三、主要风险隐患和存在的问题 通过检查发现，我联社对相关业务风险控制得较好，未发生重大不良贷款。但也存在以下问题：一是对农村信用合作联社管理的自主权不够充分。二是信贷风险控制管理薄弱。三是经营管理水平有待进一步提高，个别营业网点在人员、资金来源和资产结构等方面与商业银行的差距较大，服务理念不够深入，个别员工思想观念陈旧，道德风险意识淡薄，在发放贷款时只考虑自己的利益并满足于自身的效益要求，忽视了对客户价值评价和借款人还款能力的考虑；四是信贷管理措施存在一定不足。主要表现在贷款政策宣传不够深入细致、贷款程序和还款期限设置不够合理、贷后管理制度机制不够完善等问题。 1、坚持信贷要在服务中实现。 我们要坚持依法合规经营，加强风险管理和内控管理，确保贷款资金安全，有效防范风险。在经营过程中充分发挥信贷资金的支持作用，最大限度地减少损失。要将信贷政策和业务流程向客户和广大客户进行宣传，使广大客户对贷款政策、操作流程、还款期限和还款方式等有全面了解。要合理设置贷款的担保条件和还款期限，加大抵押物的保护力度，避免和减少因抵押担保物缺乏或抵押物变现能力不足而导致贷款难以收回的情况发生。 2、加强经营管理和内部控制机制。 全面贯彻落实国务院《农村信用社改革指导意见》、《农村信用社分社管理办法》等有关规定。严格执行联社制定的各项管理制度，落实上级行的各项工作部署，积极履行各项职责任务。规范资金管理体系，严格按照“一支笔审批制度”、“谁审批谁主管、谁负责”和逐级审核把关等原则和“谁主管、谁负责”的原则进行信贷业务审批制度执行情况跟踪，确保贷款风险管控措施落到实处不留死角；严格贷后管理，及时发现和处理贷款风险隐患。对风险隐患要敢于直面问题，及时采取有效措施加以解决，坚决防范各类风险向下蔓延。切实做好各项防范措施制定和完善，建立健全各项内控长效机制。加强对所辖网点人员的教育培训，增强经营意识和信贷风险防范意识；加强贷款风险管理监督检查力度。严格执行贷款审查审批制度原则；贷款审批程序要合法有效、严谨严格、程序规范、手续齐全的贷款发放到项目到位资金必须专户储存、专款专用直至收回贷款；同时要注意贷后检查工作中发现问题及时向当地行所报告。 3、贷款实行贷后管理。 贷后管理是信贷管理的重要环节，也是实现风险防范的有效措施。在实际工作中个别营业网点在对客户信息进行审核的同时还未做好贷后管理工作。主要表现在：一是贷后管理制度不够健全完善，未建立动态监控机制。二是贷后管理不及时也不够科学，客户信息记录不全；三是贷后监管手段运用不到位。对不良贷款不能及时有效控制，对借款人也未按要求进行严格贷后管理，这也是风险发生的重要原因之一。主要表现在：一是风险防控机制不够健全。信贷管理部门与监管部门沟通不畅直接影响贷款经营及贷后管理工作的开展；二是贷后管理制度不够完善；三是贷后管理措施不够有力。有的企业负责人认为自己没有贷款能力不强不能按时归还贷款；有的企业存在拖欠情况甚至恶意逃废信用证，这部分企业的生产经营行为很可能会对信贷资金的安全产生影响；有的企业没有提供足额担保而是在贷款到期后故意以其抵押物或其他资产进行抵顶形成贷款，导致贷后管理工作难以有效开展、监管措施不到位；三是贷后风险损失补偿机制不够完善。个别营业网点缺乏必要的专业人员配合贷后管理工作；四是贷款质量管理机制不够完善。主要表现在：一是个别营业网点未按照风险准备金计提的要求进行检查考核；二是贷后监控不到位；三是贷后管理制度机制不够完善；四是风险控制措施不够健全。信贷资产质量跟踪分析制度不够完善；四是存在内部考核机制不够完善等问题在今年一季度自查时已发现存在的问题如下：一是各营业网点未按要求落实贷后管理制度和预警处置机制。如有些贷后处置不及时；二是贷后监管措施不完全到位；三是贷后管理工作不细致；四是有贷后管理职责部门之间缺乏沟通与协调等问题。如未能将信贷资金与公司财务分析等相结合；有的贷款业务存在借款人多头债务问题突出等问题。下一步整改措施：一是要根据今年专项检查发现的问题制定切 4、强化客户经理业务指导。 在信贷管理中应将客户经理的业务指导、跟踪服务贯穿于信贷业务全过程，客户经理要深入到所辖营业网点，针对客户的经营特点做好客户分类，建立客户档案，根据不同类别进行分类管理；同时对客户采取个性化服务，增强管理的针对性，提高服务质量和效率；在客户服务方面，提高服务质量，树立良好的服务形象。不断提高工作效率和服务质量，提高市场竞争力。进一步完善贷后管理机制，加强信贷投向审查和风险防范，加大力度对不良贷款发生源头进行处置。信贷业务内部控制制度执行情况。业务操作管理系统和授信业务操作管理系统实现了贷前贷款审批及发放、贷后检查等功能的高度统一，具有很强的操作性和实用性，有效提高了贷款的质量和效益。贷后管理制度执行较好，信贷风险管理体系较为完善。 5、持续推进“三农”金融发展。 通过加大“三农”金融服务力度，加快推进金融支农步伐。大力发展农村小额贷款、信用贷款和农户小额贷款。建立和完善信贷管理制度、信贷审批流程、产品管理机制。完善农户贷款尽职免责办法和贷后回访制度。合理运用农户贷款保证保险和信用保险资金对农户进行有效的资金投放管理。对新型农业经营主体、个体工商户和农户给予最高50万元的担保额度。为农户和农业经营主体提供授信金额最高不超过500万元的小额信贷，为符合条件的农户提供免担保信用贷款或无担保的信用贷款；为解决融资难问题，积极推进“三权分置”制度改革和建立现代企业制度。进一步加大支农资金投入力度，并落实到经营主体中去，不断加大农业金融投入力度；开展好“百县万村”金融服务活动和“三下乡”活动。 6、加大基础建设。 加快网点建设。完成信合大厦的选址和规划，并与省农信联社共同建设一个功能完善、环境优美、布局合理、富有特色的现代化营业网点。加大对营业网点及配套设施建设的投入，以满足员工对良好的工作环境的需求；加大对农信社的基础设施建设投入，保证充足的资金用于网点建设。积极争取国家和省有关部门对我联社的扶持政策和贷款扶持力度，对贷款实行“先审批后发放”的政策。进一步加大“三农”和中小微企业贷款投放力度，加快投放步伐，做到对客户有感情，对贷款申请材料不齐全或手续不全的客户，必须提供完整手续贷款，并对手续不全的客户予以延期办理相关手续或拒绝办理有关手续。客户经理必须要有一定的客户经理经验，对贷款人的基本情况和还款能力作深入了解。对于客户经理上门服务工作时间较长或主动放弃的贷款人，将不能及时发放贷款或采取其他有效措施将贷款收回；不能按时归还到期贷款或到期不能还款的贷款客户将停止其信用行为。贷款逾期后要积极协调相关部门进行催收处置。加强对营业网点的管理以及信贷资产的回收工作，使信合联社具有充足的资金确保信贷资金用于信合工作发展上去为止，以确保信合联社能够保持正常的经营秩序和稳健的发展势头要求。通过加强“三会”建设、业务培训等手段加强内控管理工作；不断完善内部管理制度并严格执行；狠抓案件防控工作措施以及与其他单位合作方式的规范建设等举措来提高对不良资产的预防水平。逐步完善公司治理机制；不断完善内控制度体系建设。严格规范各项业务操作程序和管理标准，建立健全相关制度，进一步加强对员工的教育培训工作。对支行业务管理人员坚持每月开展一次培训活动；根据信合联社的有关规定在贷款程序中设置了贷款额度、还款方式、借款期限、还款计划，必须执行的法律法规等风险防范措施及规定程序；同时在授信范围内要求对每个客户的贷款条件应在合同中约定具体操作程序和具体事项等，使客户充分了解贷款政策及相关法律规定的 7、加强人才队伍建设。 建立科学的人才梯队，加强业务技能培训。采取多种形式加强员工培训，提高从业人员综合素质能力和经营管理水平。加大职工培训力度，增强职工的业务素质和专业技能。提高管理水平和服务水平。建立了有效的激励约束条件和退出机制。加大对高素质经营管理团队的培养和吸引力度。同时，加大人力资源投入力度，提升队伍的整体素质、业务能力和经营管理水平。 四、下一步打算 我联社将以本次机构评级自评估为契机，认真总结此次监管评级自评估工作中存在的问题和不足，进一步加强对监管评级过程中发现的问题的整改和落实，进一步完善各项制度，健全风险防控机制，进一步规范经营行为，加大信用风险的管控力度，切实维护金融消费者的合法权益，确保经济金融健康发展。____县农村信用合作联社将以本次机构评级自评估为契机，在上级行和监管部门的指导和帮助下，认真落实监管评级工作要求，深入分析问题成因，对标对表查找问题短板，加强风险防控措施落地。认真落实监管评级工作部署和安排，切实履行监督责任，扎实做好监管评级及“风险提示”的各项工作，为实现2020年全面建成小康社会和打赢脱贫攻坚战作出积极贡献。 1、强化内部管理，提高业务经营效率。 认真落实监管评级要求，进一步健全内部管理制度体系，建立完善风险管理长效机制，严格按照监管要求，强化风险管控，落实各项风险控制措施，全面落实各项风险管理要求和各项工作制度。加强制度执行和管理监督检查的力度，以检查促落实，以整改促落实，促进内部管理水平的提升。要切实履行风险责任和义务，强化业务和管理的合规性，强化贷后管控和风险防控义务履行，强化自身风险防控措施，做到合规经营、依法合规经营。加大资金投放力度，努力提高存款比例。采取措施大力支持小微企业发展。_县农村信用社将进一步加大对脱贫攻坚工作的支持力度，加大对地方政府产业发展的支持力度，加大对精准扶贫、绿色发展的支持力度。_ 2、加强内部控制，加强风险管控。 认真执行监管评级各项要求，建立完善的风险防控机制。严格落实《农村信用社综合授信管理办法》和《风险防控工作职责》，健全风险管理体系，制定《风险控制措施制定及执行情况评价方案》，明确各部门职责和风险控制要求与评价标准。加强授信审查和贷后管理，落实贷前调查、审批放款、贷后管理、催收还款等工作流程，确保信贷资产质量安全有效。建立客户档案并进行动态更新和保存。加强客户资料的真实性和完整性审查制度落实情况及客户档案留存情况，有效防范信息不对称风险以及贷款用途不合规与违规问题发生。加大贷款发放力度，严格执行贷款准入及审查标准和流程等要求管理信贷资产质量，坚决防范贷后管理风险。对风险的防范要坚持“三个必须”：一是必须加强贷款管理制度建设；二是必须规范内部控制流程；三是必须严格贷后管理；四是必须加大处罚力度；五是必须保持良好工作作风；六是要加强对信贷政策调整的评估与论证；七是必须做好贷后管理工作。 3、深化改革创新，健全长效机制。 继续加强创新工作，以改革促发展，以创新促转型。进一步完善法人治理结构，完善内控制度，加强外部合作风险防控体系建设，强化内控制度执行落地，全面提高风险管理水平。加快推进不良贷款“两率”（不良贷款率）持续下降。大力实施科技兴信战略，大力推进风险管理信息化平台建设，建立科学决策机制、风险控制机制、内控管理体系，实现从风险意识教育、风险定价到风险管理过程的全流程闭环管理与控制机制。在贷款营销环节实现“贷前调查在先”的工作思路，力争实现“全流程”；进一步提高贷款审批时效和审批效率，做到应贷尽贷、能贷快贷、应还尽还；持续推进信贷服务流程优化调整相关工作。切实做好贷后管理，严格