大学生网上金融理财状况调研-以西安市为例

成果形式：实践报告成果名称：大学生网上金融理财状况调研—以西安市为例大学生网上金融理财状况调研—以西安市为例实践目的随着技术水平和经济的发展的不断前进，人们现在越来越依靠手机端。大学生作为一个特殊的社会群体，在大学期间学习了许多的理财常识，在读书期间也开始了私人的理财生涯，大学生的理财观点和理财行为必然在一定程度上反映了当代青年的价值观和生活方式。现在越来越多的大学生利用自己的闲钱在网上进行理财，购买品类多样的理财产品，但是网上理财也存在众多风险。希望通过本次调查了解西安市大学生使用互联网金融理财产品的情况以及大学生使用理财产品主要存在哪些风险。二、实践内容互联网金融是近几年随着智能手机发展新型的，把传统的金融和互联网结合起来利用互联网技术和信息通信技术实现网上的资金融通和新生的金融理财衍生且具有以下特质：1.提高了金融信息的传播速度及其传播效率2.消除了融资双方在获取信息过程中的不对称性3.支付方式更加方便、快捷、安全4.互联网金融的大数据和数据挖掘。这些特点可以简述为科技性、时代性和便捷性。其实，互联网金融所具有的最大一个特质，就是广泛性和风险性。互联网金融广泛地融入了人们日常生活中，具有广泛性特质。而互联网金融的风险性，主要表现在这两个方面：一是信用风险大。在2019年我国建立信用体系结构还不够完善，互联网金融的相关法律法规还处在发展道路上，与互联网金融所带来的的极大利益相较违约成本较低，从而容易发生诈骗造成金钱损失。二是网络安全风险大，网络金融犯罪问题不容忽视。（一）、西安市大学生互联网金融理财现状分析1.使用互联网金融理财产品的大学生群体特征（1）在应用互联网来理财的大学生，主要是大三大四的学生群体比较多，大三最多占比35.55%，大二其次占28.9%，大一学生最少，在大学期间，大三大四受教育水平较高，在上学期间也学习了多节理财课程，拥有一定的理财常识，能够客观的评估理财风险。如图1所示：图1使用互联网金融理财产品的大学生群体特征（2）根据调查结果，通过设置填空题，发现经济类的学生更容易接受和使用互联网金融理财产品。一些工科、理工类学生也在不同程度的使用过或正在使用互联网金融来进行理财。（3）大学生在校期间的生活费将近一半的学生生活费在1000以下，这部分学生没有太多钱去进行互联网理财，在校期间生活费在1000-1500有38.35%的学生主要把钱放在零钱通和余额宝中，14%的同学生活费在1500元以上。如图2所示：图2大学生生活费（4）现在父母是大学生的生活费和资金的来源，用来理财的活动资金是每月剩下的生活费，有46%的学生会利用自己的奖学金和助学金进行理财，利用互联网来理财节约的许多时间，还有一部分学生利用自己的闲余时间进行勤工俭学。许多大学生每月基本上除去日常基本消费外都有一定的闲散资金，这些资金都可以用来进行理财投资。如图3所示：图3资金来源2.使用互联网金融理财产品的大学生行为特征（1）现在大部分学生对互联网金融具体含义有点模糊，60%学生认为在网上进行支付、转账、理财、贷款等多种在网上的互联网金融交易，大部分学生主要是在网上进行网购而采取利用互联网金融理财，而方便网上资金流动。如图4所示：图4互联网金融定义（2）现在由于大学生资金有限只有12.78%的在网上了解并购买过互联网理财产品，81.09%的学生对互联网金融理财产品了解不多但是有兴趣去进行投资，但还是有6%的学生没听说过。如图5所示：图5了解互联网理财产品（3）大部分学生使用的互联网金融产品主要还是日常使用的支付软件推出的产品，如67.78%的学生把自己日常的闲钱放在余额宝主，支付方便，随时可提现，还可以可以赚取收益，还有51.31%的学生使用微信的零钱通，这两者的日均收益率都比银行的存款利率高、流动性强、容易变现。还有学生使用过其他平台推出的一些理财产品如轻松易贷、钱多多、活期宝等。如图6所示：图6使用理财APP（4）大学生希望理财产品有信用卡业务产品、贷款业务产品、信托理财产品、保险理财产品、结算业务产品。学生基本会选择相对成熟的网络平台投资一些投资门槛低，流动变现快、收益稳定的产品。如图7、8所示：图7理财产品业务图8学生的建议（5）大学生应用互联网金融理财产品时，主要担心风险问题，产生资金受损的问题，造成个人信息泄露的问题，在网上进行投资的主要风险有由于信息不对称存在的风险，技术操作风险、缺乏强有力的法律监管，还有一部分学生认为互联网金融理财产品没有传统理财产品保险。但70%的学生认为现在互联网金融产品已经超过传统理财产品占据了主导地位。如图9、10所示：图9担心的风险图10担心的风险问题（6）在本次调查中学生希望互联网金融理财产品做一下改善：提高交易系统的安全性、改善服务品质、合作与信息等级比较高的机构、加强完善各项法律法规、信息透明化、丰富互联网金融理财产品品种等。如图11所示：图11学生建议3.使用互联网金融理财产品的大学生心理特征大学生有浓重的猎奇心理和从众心理，敢于去尝试新鲜事物，想要接受新颖的事物的能力比较强，所以对于互联网金融理财产品的运用和接受能力较为容易。在看到身边朋友有人购买时，或者接受的宣传教育，会进行互联网金融投资。如图12所示：图12大学生心理特征（二）、当前大学生进行互联网金融理财出现的问题分析1.可自由支配的资金额度较小，资金来源渠道匮乏，且大部分用于消费当代大学生的主要资金来源包括每月生活费、家庭补给、勤工俭学所得以及在校的奖助学金等方面。资金来源渠道较为匮乏，且资金量不大，多数学生还是主要依靠于父母。此外，大学生可自由支配的资金主要包括两个方面，即消费和投资，其中占主要比例的还是消费。并且，当大学生每月可自由支配的资金金额有所增加时，其中用于投资理财的月平均金额却相反方向地在不断的降低。究其原因，是因为大学生对消费的控制和计划没有具体概念，超前消费和冲动消费时有发生，可自由支配资金金额上升的同时，他们在分配冗余资金时，更多的是将其用于消费。在我们此次的社会实践调查活动中，我们调查了大学生的可支配资金来源构成，主要包括五大方面。其中每月生活费结余和家庭补给这一家庭来源，合计共占比高达90.54%，在校奖助学金资金来源占比为46.41%，而勤工俭学及相关兼职收入资金占比为48.86%。如图13所示：图13资金来源我们不难发现大学生的主要资金来源更多的是家庭，因此可自由支配资金额度的一个重要决定因素，就是月生活费的额度高低，直接决定了可用于投资的资金量。高达86%的调查学生群体的月生活费额度在1500元以下，12.43%的学生表示月生活费额度为1500—2000元之间，仅有微乎其微的1.58%的调查学生群体的月生活费达到了2000元以上的额度。如图14所示：图14生活费因此，大学生在进行互联网金融理财投资过程中，一个主要的问题就是资金量小且碎片化的特点。一方面由于匮乏的资金来源，可支配资金额度不高，过高的投资理财产品门槛阻碍了他们利用互联网金融投资理财的脚步；另一方面，超前消费和冲动消费行为，减少了可用于投资的金额。因此如何将碎片化资金聚集利用和连接消费投资资金渠道，是解决大学生互联网金融投资理财问题的两个重要方面。2.缺少相关金融投资知识，投资体系单一投资理财是指投资者对相关债券、基金、股票、黄金、储蓄等等进行规划调整，以期达到保值或加速增值的目的。在复杂多变的资本市场当中，要做好投资理财，需要适当的了解相关的金融、经济、财政、会计等多方面的复合知识，且需要具备一定基础性的证券投资理财等学科的专业知识。否则，在缺乏专业投资理财知识的基础上，由于错误不当的操作方法和投资方法，投资体系过于单一，没有把鸡蛋分放在不同的篮子中，遭受损失的可能性便大大的增加了。而很多大学生生，缺少相关的金融投资知识，只是根据自己的主观感受，或者道听途说来参与互联网金融投资，局限的选择单一的投资体系和成交量很大的金融产品，而没有过多深入的去了解风险与收益，从而在一定程度上引致了损失。据此次调查数据显示，119.09%的大学生都只听说或投资过零钱通（微信）及余额宝（支付宝）这两种互联网金融投资理财产品，其余如收益宝、钱袋子等理财产品的知名度和参与度相较而言就没那么高了。如图15所示： 图15理财APP当代大学生的投资体系主要还是以储蓄为主，基金股票次之，对于多种多样的互联网金融投资理财产品，大部分人还是会选择知名度较高的产品，较少尝试新兴产品。大多数大学生投资者属于守旧型，少部分为妥当型，较少有激进型。3.风险识别能力及风险承担能力不足在校大学生鲜少有投资理财的实际操作经验，且针对于大学生资金特点的互联网金融投资理财产品较少，由于相关金融投资知识的缺失，导致大学生在互联网金融投资过程中很难去辨别潜在风险，风险识别能力不足。据多项相关调查数据显示，大部分大学生为保守的风险厌恶者，很难接受投资过程中所发生的损失。与此同时，在如今各种各样的网贷平台层出不穷的大背景下，诸多大学生为了满足自己的消费需求，卷入校园贷以至于最终酿成惨剧的案例比比皆是，多样的P2P网贷平台好坏质量难言，而大学生在面对风险时的识别能力不足则成为了一个主要的问题。目前最方便快捷且主流的一个互联网投资理财方式就是货币基金了，这类基金总标榜着稳赚不赔，但对于风险承担能力不足的大学生群体来说，当一个理财产品的收益率大于5%时，其风险性就值得思考了。对于大学生而言，在进行互联网金融投资理财的过程中，如何提高自己的风险识别能力有效规避风险，并且选择与自己的风险承担能力相适应的理财产品，是值得思考的问题之一。（三）、互联网金融发展对大学生的影响分析当今世界互联网金融在不断的发展，网络理财等多项服务几乎风靡了全球，各界人士都积极参与其中。互联网金融深深影响了我们的日常生活。1．手机成为了我们的钱包现在人们出门一般都不太使用现金进行消费，仅需一个手机就能轻松搞定日常生活的种种事务乘公交面对面的支付，几乎连路边小摊都可以使用手机支付了，各种金融服务变得越来越便捷的。手机这一工具在我们生活中越来重要，手机支付早已贯穿了我们的日常上生活，手机早已不再是用于联系的工具，而变成与互联网金融息息相关的一个重要的交流方式。2．很少把钱存进银行与银行相比把钱存进各种理财产品会有更高的收益率和更加快捷的取现方式，譬如阿里巴巴集团下的余额宝，它的收益高，而且周转灵活，契合当今大学生的消费形式与消费习惯。3．网贷与理财门槛更低互联网金融让手中有闲钱就可以进行理财许多理财APP的利率都比银行高，而且大家都会利用手机端支付钱放在手机里会更加方便。理财观念与各种金融思想越来越深入人心，同时也有着更多的大学生参与其中，有特别多金融产品都有其专门的风险控制团队与其独特的风险控制体系，这也降低了投资者的担心。三、实践过程问卷情况:见附录(调查问卷)，我们此次调研活动调查的总体是西安市各大高校各个年级的在校大学生。本次问卷调查过程收回有效问卷571份，利用微信QQ发放。对象主要以我们西安财经大学的学生和西安市的一些高校为主，在调查中过程中做到了随机发放问卷。收回问卷后，我们经过统计分析各个问题的选项的数目以及交叉分析数据，在利用分析软件进行绘图分析其状况，接着对数据中同类别的情况进行交叉分析，对同类专业的进行纵向分析，得出结果。讨论情况：最开始我们小组成员每人提出问题（每个人至少7个），当所有问题提出后，我们再进行筛选，选出构成问卷逻辑且具有针对性的问题。进行问卷的设置和发放，最后我们小组进行了问卷的分析、总结和筛选，然后通过所得到的调查结果，结合相关文献知识，分析整理结果与结论，完成此次实践活动。四、实践体会学习了3年的金融专业知识，每年都有暑期实践，通过实践能更好的理解所学专业知识，我们大三已经基本上把专业知识学了四分之三，进行了全方位的知识体系结构搭建。马上要大四，进行毕业论文撰写，在本次暑假实践我们对大学生使用互联网理财的进行调查。互联网金融正在引领大学生生活方式的变革，改变了支付方式，为大学生创业开辟了新天地，为大学生提供了一门贴近社会的理财实践课程；同时互联网金融也蕴含着巨大风险，互联网金融会强烈刺激大学生的消费欲望，会助长部分大学生的投机心理和虚荣心理，当期消费会受到周围同学的影响也受到过去最高收入和最高消费的影响，会潜移默化导致大学生荒废学业。互联网金融对社会各界，尤其是对在校大学生，不论在学习上还是在日常行为上里创业、理财和消费等方面都有着巨大的吸引力和影响力，必定会成为今后大学生投资的一种主流模式，大学生正在日益理解，广泛享受互联网金融带来生活学习的便捷、高效金融服务及公正、透明的金融信息，展现出了互联网金融即将成为新一代大学生广泛利用的工具，据此，要尽快教育和引导大学生认知互联网金融的重要性。可见，不论在理论研究中，还是在实践总结中，都证明了互联网金融对大学生广泛而深刻的影响，而互联网金融自身也带给大学生的正负两面性。这些都无疑告诉我们，大学生认知互联网和正确利用互联网金融的紧要性。大学生认知互联网金融的途径基于互联网金融对大学生的深刻影响，而互联网金融本身具有的两面性特质，因此如何教育大学生全面认知和正确善用互联网金融就是当前应该做好的重要工作。基于以上种种原因，我们进行了这项实践，利用金融理论知识通过本次数据分析，大学生使用互联网进行理财和投资的情况，对网上现有的一些金融投资APP分析提出建议和大学生理财的真实需求。

附录：调查问卷西安市大学生互联网金融理财状况调查1、您的性别[单选题]○男○女2、您所在的年级[单选题]*○大一○大二○大三○大四○其它（请简述）_________________3、您所学的专业是什么[填空题]*_________________________________4、您在校期间平均月生活费[单选题]*○1000以下○1000-1500○1500-2000○2000以上5、您的目前闲置资金的主要来源[多选题]*□每月生活费结余□勤工俭学□奖学金和助学金□来自家庭□其它（请简述）_________________6、您对理财必要性的看法[单选题]*○没有必要理财○如果积蓄多的话会考虑理财○有必要但是担心理财会带来风险○非常有必要，正在理财○无所谓7、您觉得什么是互联网金融？[多选题]*□一切在互联网上进行的经济资金流动□用网银或支付宝等网络产品完成的线上支付□支付、转账、理财、贷款、等多种在互联网上完成交易的金融服务□一切包含互联网精神从而进行的资金流转活动8、您是否听说过互联网金融理财产品?[单选题]*○了解并购买过○了解不多但有兴趣○没听说过9、知道的网络金融产品有哪些？[多选题]*□余额宝（支付宝）□零钱通（微信）□轻松易贷□钱多多□活期宝□钱袋子□收益宝□其它_________________10、您对以下哪些理财产品比较感兴趣？[多选题]*□信用卡业务产品□贷款业务产品□信托理财产品□保险理财产品□结算业务产品□其他_________________11、您计划投入多少的闲散资金用于互联网金融理财投资?[单选题]*○25%以下○25%-50%○50%-75%○75%以上12、您购买网络金融理财产品是有什么期望？[多选题]*□期望比传统理财收益高□可以实现资金保值增值□可以实现零散资金理财□可以得到比传统理财更好地服务□其它_______