保险承保管理概要

保险公司经营治理讲义1第四章保险承保治理第一节保险承保的根本程序其次节承保选择与承保掌握第三节核保要素分析第四节保险承保实务第五节保险承保风险治理第四章保险承保治理上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义2第一节保险承保的根本程序一、承保的定义承保：是指保险人承受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和承保掌握。第四章第一节保险承保的根本程序上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义3二、承保的根本程序第四章第一节保险承保的根本程序上海对外贸易学院保险系制定承保方针获取和评价承保信息单证管理作出承保决策审查核保续保核保工作浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义4制定承保方针：制定与公司目标相全都的承保方针和编制承保手册。承保手册规定承保险种、展业地区、保险单，可以承受的、难以确定的和拒保的业务。猎取和评价承保信息：从投保单、中介人、体检报告、销售经理等处猎取承保信息。值得提倡的是：美国由700多家寿险公司组成的“medicalinformationbureau〔安康信息中心〕”，寿险公司向公司报告并共享信息。法国的工程质量保险信息中心；机动车辆保险信息共享平台。审查核保：依据核保要素识别和评估投保风险。第四章第一节保险承保的根本程序上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义5作出承保决策：核保师有三种选择，正常承保：按标准保单和标准费率承保；附条件承保：加费减费、削减保额或赔偿限额、增加免赔额、附加限制性条款、附加扩展性条款，要求投保人实行损失掌握措施等；拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准，拒绝承保。单证治理：由签单员缮制保险单以及办理批单手续。续保：保险合同马上期满时，投保人向保险人提出续保申请，保险人对原保单稍加修改连续承保。第四章第一节保险承保的根本程序上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义6其次节承保选择与承保掌握核保的概念指保险公司对投保风险进展评估，进而打算是否承保、以什么条件承保的分析决策过程。核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。核保是一项技术性特别强的工作。核保师应当是风险评估专家。核保工作的标准性也是衡量保险公司经营治理水平凹凸的重要标志。第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义7核保的内容1〕风险识别与评估通常，经过精算师的工作，或者经过多年的阅历积存，保险公司已经形成了同类标的的根本费率水平〔即分类费率或等级费率〕。展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时，核保师要进展如下工作：第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义8收集保险标的的与风险相关的信息，即承保信息；识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险因素，包括物质风险因素和人为风险因素〔道德风险和行为风险〕；审查投保人在风险掌握或防损减损方面的状况；对保险标的全部的风险因素及风险掌握状况进展综合考虑和评估，确定该标的的综合风险水平是高于还是低于同类标的的平均水平〔平均水平就是承保标准〕，高多少、低多少。第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义92〕核保选择：事前核保选择：含义：在风险识别和评估的根底上，作出正常承保、附条件承保或拒保的打算；目的：选择优良业务，避开逆选择，保证保险人的本钱小于收益。包括：对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险因素。对保险标的的选择：关注物质风险因素。第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义10事后承保选择对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时进展淘汰，如在保险期间觉察被保险人误报了重要事实或有欺诈行为，依据保险法解除其保险合同；

在合同期满后不再同意续保。第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义113〕承保掌握：定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，掌握自身的责任和风险，以适宜的承保条件赐予承保。分类：对风险较大但还可以承保的标的，通过承保掌握〔如增大免赔额、降低保险金额〕来限制自己的风险责任；对道德风险因素和心理(或行为)风险因素的掌握：第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义12掌握道德风险和心理风险因素的措施：掌握保险责任：并非全部风险造成的全部标的的全部损失都作为保险责任，在保单中明确界定；掌握保险金额，掌握赔偿限额，增加除外责任等。规定免赔额：被保险人自担一局部风险；规定共同保险：被保险人自担一局部风险；订入保证条款：稍有违反即可宣布保单无效；无赔款优待：上年没有赔款，下年保费优待；防灾防损优待：防灾防损好的，保费可优待。第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义13核保时需要考虑的重要因素——承保力量承保力量：是基于公司净资产规模根底上的公司业务总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率，即业务容量比率来衡量。净承保保费：保险人在一个给定时期内〔通常为一个会计年度〕内所出售的全部有效保单的保费之和为总核保保费，它包括原保险保费和再保险保费。而净承保保费是指扣除再保险保费后的原保险保费总和。业务容量比率=净承保保费/净资产第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义14西方国家的业务容量比率一般以2为宜，即净承保保费一般不超过净资产的2倍。我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金的4倍。自留保费是指保险人核保、收取保险费后，除去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费为什么要用承保力量限制保险公司承受新业务？保费实际上是保险人对投保人/被保险人的负债。保险人承受的保单越多，负债越大；假设公司承受的业务太多，损失和费用又超过了净承保保费，公司就必需动用以前的盈余来归还债务。所以，承保业务太多而盈余缺乏就可能消失偿付力量风险。第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义15保险人扩大承保力量的方法：风险分散：承保不同类型的业务、不同地区的业务，降低赔付风险；设定赔偿限额；承保生疏的业务，有把握的业务；再保险。第四章其次节承保选择与承保掌握上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义16第三节核保要素分析一、什么是核保要素保险承保的各种风险事故导致的损失，但在核保时，将来的风险事故都没有发生，核保师只能依据影响风险的潜在因素——风险因素进展核保，同时还可以考虑被保险人以往发生的风险事故。如既往病史。就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往发生过的风险事故。核保要素随着承保风险的不同而不同，或者说随着险种的不同而不同。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义17第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系风险因素风险事故损失物质风险因素：建筑物中有氡气，被迫吸入；被动吸烟；因职业关系曝露于某些化学品或建筑物料(如石棉、镍、铀、铬化物、砷、多环、烃及氯甲基醚)。人为风险因素：吸烟肺癌、死亡家庭收入损失亲属悲痛单位的人才损失物质风险因素：木质结构；从事烟花爆竹生产；附近没有水源、没有消防队；人为风险因素：管理混乱；缺乏安全生产操作规程；吸烟；已投保财产保险，风险防范减弱建筑物火灾财产损失、人员伤亡、停产间接损失等风险三要素举例浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义18二、个人寿险业务的核保要素人寿保险的承保风险——死亡风险人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险按、万能寿险等。例如，新华人寿万年青终身寿险第三条

保险责任

在本合同保险责任有效期内，本公司担当以下保险责任：

一、被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力终止。

二、被保险人因意外损害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险金，本合同效力终止。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义19第四条

责任免除

因以下情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本公司不负给付保险金责任：一、投保人、受益人对被保险人有意杀害、损害；二、被保险人有意犯罪或拒捕、有意自伤；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人患艾滋病〔AIDS〕或感染艾滋病毒〔HIV呈阳性〕期间；七、战斗、军事行动、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。

第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义20所以，人寿险业务承保的是被保险人的意外事故或疾病致死或致高残的风险；人寿险的核保主要考虑这两类风险事故的潜在风险因素〔核保也就是掌握逆选择〕；还需要尽量掌握道德风险。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义21人寿险核保要素如书上所言，人寿险核保内容包括以身体安康为中心的医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检察。具体因素如下：1〕年龄：年龄打算着死亡概率和生存概率，影响费率大小；2〕同安康有关的核保要素体格：身高、体型和体重分布；做法：保险公司编制一张依据身高、年龄、性别计算的平均体重表。以便检查投保人/被保险人。既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好活根治，有的可能留有后遗症。

第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义22核保既往症的做法：要求投保人/被保险人供给病史状况，或要求医师或医院出具病情报告。现症家庭病史：疾病遗传。3〕同安康无关的核保要素职业：不同职业的死亡率不同；核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差异费率；习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等；核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义23道德风险因素：缺乏经济力量但投保高额寿险；隐瞒风险状况等核保方法：认真核查投保人、被保险人、受益人之间的关系，确信投保人对被保险人的生命具有可保利益；实行措施提醒风险状况。财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和收入状况相适应。实际也是掌握和避开道德风险。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义24三、团体寿险业务的核保要素团体保险概念用一张总的保险单为一个团体的众多成员供给人身保险业务。投保人是团体或单位，被保险人时团体或单位的人员。团险常常做为企业的雇员福利。团体人身保险的种类团体人寿保险、团体意外死亡和伤残保险团体年金保险、团体安康保险等第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义25团体保险的特点一般用于人身保险，与个人保险相比，具有如下特点：个人保险中，每个被保险人持有一份保单；团体保险中，只有一份总保单，每个被保险人持有一份保险证。大多数团体保险单的全部人是企事业单位或雇主，全部人与保险人订立一份总保单，总保单中列明白每一个被保险人的姓名、年龄、姓名、收益人姓名、保险金额等。保险公司向每一个被保险人发一份保险证，保险证上只有被保险人的姓名、收益人的姓名、保险金额、领取保险金的开头日期等。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义26团体保险关注的是整个团体的可保性，不计较团体中单个成员是否可保。因此，团体保险通常不需体检，而个人人身保险常常需要体检。团险费率低于个险费率。缘由是：第一，团险一张保单，很多被保险人，简化了展业、承保、收费、给付等手续，提高了效率，削减了保险公司的营销费用和业务治理费用，节省了体检费用；其次，团险消退了逆选择，使平均死亡率相对下降，赔付率降低。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义27团体寿险业务的核保要素1〕团体寿险核保与个人寿险核保的不同：个人寿险核保存意审核单个被保险人的风险状况；团体寿险核保重点评估被保险团体的风险状况。个人风险状况凹凸不均，但团体保险中凹凸风险的人们共存，考虑平均风险。个人寿险核保主要集中在投保时进展，而团体寿险则是一种连续性的工作，核保人员需要定期评估该团体的风险是否仍符合公司的承保要求。团体寿险核保分为对新业务的核保和对续保业务的核保。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义282〕新业务的核保对新业务的核保主要考虑以下因素：团体的资格：必需具备法人资格，而非为投保临时组成的团体。避开逆选择。团体的规模：规定最低投保人数，避开逆选择，摊低治理费用。原理是：团体人数越多，逆选择的可能性越小，理赔支出的不确定性越小，人均治理费用越小，保费越低。团体规模太小就不具备上述优势，类似个人寿险了。团体的成员投保资格：团体保险中的成员必需是安康且正常在职工作的员工；团体成员的年龄、性别和薪资也会影响团险费率。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义29团险的行业性质：不同行业的团体其职业风险因素不同，因而适用不同的费率。参保率：团体投保人数多时可削减逆选择，所以，参保率越高，逆选择的可能性越小。因此，保险公司往往要求一个最低参保率。如平安保险公司规定：投保人全额负担保险费时，符合投保条件且具备参与保险资格者均需参与；假设投保条款的承保对象中包括连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险人须全员参与；被保险人自负局部保险费时，参与人数必需到达可保人数的75%；假设投保条款的承保对象中包括连带被保险人，则符合投保条件的连带被保险人的参保比例必需到达连带被保险人总数的60%以上。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义30团体成员的流淌率：团体成员的流淌影响着承保风险的大小，成员流淌涉及保单变更。流淌率太高，治理费用增加〔涉及保单变更〕；流淌率太低，因被保险人群平均年龄渐渐增大、平均安康状况渐渐恶化会使承保风险增大。因此，需要对流淌率进展预期评估及持续评估。保险金额确实定：确定保额的方法：统一保额；依据年薪确定；依据职位确定。团体成员没有自己选择保障水平的自由，否则保险面临的逆选择风险太大。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义313〕续保业务的核保团体寿险多为短期性业务，当保险期满时，核保人员需要重新对被保险团体进展评估，评估重点：团体理赔阅历：初期承受表定费率，续保时承受阅历费率；参保率：审核是否符合规定。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义32财产险核保要素分析保险财产的性能和构造〔以建筑物为例〕木构造、钢筋混凝土构造、钢架构造防火设计抗震设计保险财产的用途汽车：自用、出租车、货车建筑物：公寓、商场、烟花爆竹车间、化工车间保险财产的环境接近环境的危急状况；救火设施、水源等保险财产的重要防护部位及防护措施状况检查有无处于危急中的财产检查各项安全治理制度的制定和执行状况执行国家有关安全治理规程规定的状况。第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义33第四节保险承保实务一、企业财产险承保实务〔自学〕二、机动车辆险承保实务〔自学〕简要介绍：人保财险承保程序。三、人寿保险的承保实务〔主要介绍〕第四章第四节保险承保实务上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义34第四章第三节核保要素分析上海对外贸易学院保险系人保财险承保流程：承保是相对于保险公司而言，流程主要包括承受客户投保需求，保险公司评估风险核保，核保合格向投保人收取保险费并签发保险单，同时登记归档等内容。浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义35三、人寿保险的承保实务人寿险承保包括：业务员展业中的核保，体检医生核保，专业部门核保，生存调查，签单收费和单证转归档。业务员展业中的核保理论上，是业务员在展业过程中对投保人进展了第一次风险选择，即避开或拒绝非善意投保者、无可保利益者以及生活习惯不良、环境因素恶劣的投保者，并通过了解客户安康状况已确定是否需要体检。业务员〔代理人〕还为客户制定保险打算，教导客户填写投保单等。第四章第四节保险承保实务上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义36体检医师核保也称医务选择，由体检医师运用医学学问和技术，并结合保险学问对被保险人的安康状况进展评估、筛选、分类，为确定被保险人的死亡率供给最具价值的资料。通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保险公司要求体检。越来越多的保险公司自设体检中心，体检医师引导被保险人照实告知现症、既往症和家族病史，并按体检工程具体检查，依此作出安康评价，提出核保建议。第四章第四节保险承保实务上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义37美国友邦保险险公司的体检要求：有以下状况的，需要到友邦体检〔免费〕有既往病史的被随即抽样的年龄和投保金额到达以下标准的：第四章第四节保险承保实务上海对外贸易学院保险系年龄寿险和健康险累计保险金额30天-17周岁40万18-45周岁50万46-50周岁20万51-55周岁15万56周岁或以上友邦最低承保金额浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义38美国友邦保险公司医务中心：医务中心是营运部的一部份，主要功能是为投保客户供给核保体检。所谓核保体检是指当投保客户的年龄、保险金额到达肯定限度或安康资料方面特别时，为了使客户得到公正、准确的核保结论而做的体检。体检工程固定工程：测量身高、体重、血压、视力、尿液常规检验及医师常规体检。选做工程：血液检验、静息心电图等，是否做选做工程则依据体检要求表、客户安康声明、病史及常规体检中觉察的特别状况由体检医师或核保部门来打算。

第四章第四节保险承保实务上海对外贸易学院保险系浙江金融职业学院保险公司经营治理讲义39信诚人寿体检中心：寿险公司为客户供给的体检效劳，是为了保证投保人的权利及保险公司的稳健进展。我们对寿险客户进展体格检查是风险选择过程中的一个重要环节。我公司体检中心主要担当核保体检件、理赔验伤件、员工安康保健等工作。体检中心准时供给客户详实的既往安康状况，做到核保的公正性、安全性、竞争性，防止逆选择的发生。第四章第四节保险承保实务上海对外贸易学院保险系浙江金