网络借贷信用问题研究

网络借贷信用问题研究

一、网络贷款的基本模式和发展(一)借款信息的发布网络贷款简而言之，是指在网上进行贷款，债权人和债权人可以利用该网络平台进行贷款的“在线交易”。网络借贷其实并不难理解,一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成,借贷双方足不出户即可实现借贷目的,而且一般额度都不高,无抵押,纯属信用借贷。网络借贷也分为B2C和P2P模式。但目前主要是以P2P模式开展网络借贷业务。P2P是PeertoPeer(个人对个人)的缩写,即个人对个人的借款,一般需要借助电子商务专业网络平台,帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,实现自助式借款;投资者根据借款人发布的信息,自行决定借出金额,实现自助式借贷。但这里要注意的是非法集资与民间借贷的区别:非法吸收公众存款罪在客观上的一个重要特征就是企业未经有权批准的机构审批,向社会上不特定的公众吸收存款。而合法的民间借贷则是企业向特定的公民借款。其中,“特定的”和“不特定的”对象是区分合法与非法的一个重要界限。B2C是英文Business-to-Customer(商家对顾客)的缩写,是一种中文简称为“商对客”的电子商务模式,即直接面向消费者销售产品和服务。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主,主要借助于互联网开展在线销售活动。B2C即企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境——网上商店,消费者通过网络在网上购物、在网上支付。所以比较B2C和P2P,可以看出,在P2P模式之下,网站保持相对于双方用户的独立性,只是充当中介的职能,用户双方自行设立交易成功的条件,双方地位平等,有更多的选择自主性;而在B2C模式之下,网站与商家之间会保持更加密切的联系,或者说,网站更多的是为商家服务,为其提供一个收款平台。而个人用户则只能在网站所提供的优先选择之间做出选择,用户双方的地位并不是完全平等的。(二)欺诈检测审核国内目前比较成规模的网络借贷网站不多。它们的模式主要是模仿美国最大的网络借贷平台Prosper,即借入者通过网站公布的不同信用评级的指导利率,设置自己的借款利率。借出者根据借入者的信用评级结合借入者上传的资料综合判断借入者的风险程度,然后决定是不是把自己的一部分钱投给该借入者。网站会做一个最终的欺诈检测审核,对于那些涉嫌欺诈的借入者,网站出于保护借出者的目的将否决该笔借款交易。同时,由于目前网络借贷在我国尚处于发展阶段,至今我国仍未形成完备的约束网络借贷的网站。目前,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”的自律性组织来主持工作,而具体可参考的合法性依据,也主要是依据2010年2月由中国银行业监督管理委员会所发布了《个人贷款管理暂行办法》以及借助于具体的“全国互联网贷款纠纷第一案”。因此,目前网络借贷在我国的发展中不可避免地面临着极大的风险问题。二、网络贷款的风险(一)法律缺失的风险1.健全社会信用体系网络借贷初期就是一种纯信用借贷,随着网络借贷的发展,才逐渐从信用借贷演变为抵押借贷、担保借贷等借贷形式。但即便如此,网络借贷的基础仍然是借贷者的信用。只有良好的借贷者信用,网络借贷才能健康发展。在美国,健全的信用体系记录着每一个公民所有的信用情况,调出记录也非常简单,网络借贷的风险就大大降低了。然而中国尚未建立这样的信用体系,甚至各个平台也没有共享信用资料,借款人在某一融资平台违约再转而在另一平台平台借钱没有障碍,无法根本消除风险。2.管的难度由于网络借贷中介平台的出现充分利用了网络的虚拟平台,减少了对实体经营的依赖,给监管带来很大的难度。目前我国经营网络借贷中介平台的公司只需要进行工商登记,而对其营业需要的资质、人员、技术、收费标准、收费方式、中介行为所享有的权利和义务都没有规定,并且在其运营期间,缺乏有效的动态检查和跟踪措施,对其中介行为的事后监管等均没有规定。3.债权人不承担保证责任网络的特殊性决定了网络借贷不适合利用抵押、质押的方式对贷款进行担保,根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(以下简称《若干意见》)第13条规定,在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。如果出现了借款人违约、欺诈,贷款人的权利将受到极大的侵害。网络借贷中介平台当然能够以该《若干意见》为法律依据不承担保证责任,但是对于平台来说,其对借款人身份的认证标准以及在借贷过程中对贷款人信息披露的要求,致使其不可能不负有一定责任,推脱会使其失去贷款人的信任。目前,有的网络借贷中介平台为贷款人提供了保证的服务,在借款人逾期不还的情况下,由平台购买贷款人的债权,偿还贷款人的本息。(二)风险控制难度大,缺乏实质性约束力放用户导致的风险是最直接、放贷人最担心的风险。使用网络借贷平台的过程中,由于放贷方需自己承担风险,资金安全难以得到保证。鉴于网络方式的虚拟性,借贷双方的资信状况难以完全认证,容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷,而风险需放贷方自己承担。尽管网站能提供很多风险控制方式,这些都只是一些辅助的手段,缺乏实质性的约束力,如果借款人恶意赖账,最终所放贷资金的安全无法得到保证。拍拍贷目前已经遇到一些违约的情况,网站协助催收,但是由于相关程序较为繁琐,违约成本居高不下。齐放网目前还未出现违约情况(截至2009年4月底齐放网的还款率是100%),但由于该网站仍处在起步阶段,规模较小,并随着其大范围推广,同样面临较大的违约风险。(三)信贷平台本身的风险1.借贷网站注册起点过低,非法骗客户根据资料显示,目前,网络借贷平台大多是以投资咨询、电子信息发展和高科技发展等字样名称注册的公司经营的,根据工商注册管理相关规定,对以从事科技信息咨询等类似的公司,国家并无规定前置条件,注册资金以3万元为起点。注册起点过低,就使得部分不法分子利用网络借贷平台的“低门槛”,非法骗取客户钱财。同时,借贷网站面临着坏账所引发的安全隐患。以红岭创投为例,最初注册资金为100万元(2011年4月增资至1000万元),该网站已公布黑名单231名,网站垫付的本金高达360万元以上,占注册资金的36%。借贷网站的运营最关键的就是资金的流转,坏账率的提高,使得网站的营运资金受限,严重影响网站的日常经营,更有甚者,一旦坏账率高达一定的比例,导致网站倒闭,会伤害众多网站用户的利益。除此之外,不法分子利用借贷网站注册起点低,以合法行为掩盖其非法目的,表面上从事资金借贷,实际从事着非法吸储放贷的勾当。2.对网络的安全威胁随着网络技术的不断发展,网络越来越成为犯罪分子利用的平台。像网络借贷平台这样涉及大量现金流的网站,更容易成为犯罪分子的目标。一旦网络平台在技术层面上存在着漏洞,就往往会引发犯罪。第一,资金安全受到了严重的威胁;第二,用户个人信息的暴露也将对用户造成困扰。而这,也将成为束缚网络借贷平台发展的一个重要的因素。三、目前网络贷款风险控制方法和措施针对网络借贷中存在的风险问题,各网络平台也分别采取了一些措施控制风险,主要如下:(一)对认证的审核申请成为借贷网站的会员时,需要提供各种的申请资料。以点点贷为例,点点贷会员在借款前必须通过九大基本认证,以保障个人信息的真实性。九大基本认证内容如下:身份认证、手机认证、信用认证、工作认证、收入认证、居住认证、户口认证、视频认证、联系人认证。而在身份认证之后,还有严格的审核过程,在审核过程中,要上交的资料就更多了。仍然以点点贷为例,点点贷的审核包括前期咨询、贷前审核、贷后跟进、回款管理。前期审核阶段,点点贷将通过对用户的各种材料以及电话核实的手段,来考察用户的偿还能力、信用习惯和稳定性三方面。审核时依据的材料详细包括用户的工作证明,银行流水单,个人信用报告,房产证明,结婚证明等。拍拍贷将身份验证所需要的材料根据申请人身份的不同进行详细的区分,分为自然人和法人,其中自然人一块,特别将学生群体进行了单独的区分,而法人一块,是将淘宝用户进行了单独的区分,可以看做是一种身份认证的进一步细化。(二)网络借贷信用积分除了进行申请借贷的身份验证之外,各网站还在整个过程中进行用户的信用评级,而且各网站的评级方法都不相同。以点点贷为例,可以通过身份认证、交易信用和还款评价来获得信用积分,并且每个板块都进行了详细的划分,如认证通过所获信用分多达包括身份认证、手机认证、工作认证、收入认证等十余项。而另一个借贷网站拍拍贷则是将信用得分分为线上得分和线下得分。线上得分具体包括身份认证、手机实名认证、视频认证以及还款情况。而线下得分则是根据用户提交的其他信息来确定的,包括了年龄、学历、工作、收入等各个因素。不同的借贷网站,对于信用要求的项目本质上是大同小异的,但是却有着各自不同的计算方法和侧重点,在具体实施上存在着差异。(三)电话催账的几种方式当发生坏账的可能时,网络借贷平台就会启动催账程序,即通过各种方式来要求借款者还清借款。通过对几个较大网站的总结归纳,可以将其催账的过程分为以下三个阶段。第一阶段:借款逾期之后,如果客户不能及时出具能证明其还款困难的文件,就采取电话催款;第二阶段:在电话催款后的有效期内客户仍未还款或者用户恶意不接电话,就采取除电话以外的其他催款方式;第三阶段:在各种催账方式都无效的情况下,诉诸法律方式解决。但是在第二阶段,催账的方式就很不明确,极少有网站披露其在电话催账无效之后所采取的催账方式。同时在诉诸法律的第三阶段,也没有说明三方当事人在案件中的法律关系,所以事实上,催账方式存在很大的模糊不清的地方。(四)多算本型分布目前,比较大型、规范的网络借贷平台都出台了本金保障制度。比如拍拍贷的“100%本金保障”服务,只要客户的投资符合“本金保障规则”,拍拍贷100%保障其投资本金的安全,一旦发生坏账超过收益的情况,拍拍贷全额赔付本金损失。而有部分网站将这种本金保障制度进行了进一步的划分。最典型的就是鼎力贷。鼎力贷保证所有借出人的本金安全,根据会员类型在逾期后的第2个工作日或30日垫付所有本金,如:普通非VIP会员借出资金如有发生逾期,超过30天以上借入者未还款,可以获得由网站垫付全额本金;皇冠VIP会员借出资金如有发生逾期,在逾期后的第2个工作日由网站垫付全额本金和全额的利息。通过本金保障制度,不仅让贷款者更加注意提供网站所需要各种证明文件,而且为贷款者提供保障,使其能更放心地将资金投放到网络平台中。(五)直播贷款是本产品,开发对象是本企业的设计和合作随着网络借贷使用者的增加,对不同的使用者,一方面,网站所需要的用户身份验证资料、具体使用过程中的信用评估的要求不同;另一方面,不同类型的使用者对资金的使用途径也会出现分化,从而提高网络接待的风险。而应对这一现象的一种方式,就是进行具体使用者的定位。目前比较成功的是针对淘宝用户所开发的阿里金融。阿里贷款网络联保贷款(无抵押,高额度)由3家或3家以上企业组成一个联合体,然后再申请贷款,无需担保。联合贷款的好处是当其中一家违约时,联合体剩下的企业有义务充当担保人的角色,故在订立联贷合同时借款人内部已经进行了一轮审核,降低了风险。淘宝贷款与阿里贷款一样都是阿里金融旗下的姐妹品牌,淘宝贷款服务旨在解决淘宝店主的融资困境。淘宝贷款品牌中第一个自主研发的贷款产品是订单贷款,借款者(淘宝会员)可以用淘宝店铺中“卖家已发货,等待买家确认付款”状态的订单做抵押,申请贷款,无手续费,按天计息。可以看出,阿里金融借助当前最火的网上商城淘宝网,第一,定位了目标的借款人群,无需再开拓借款市场;第二,借助淘宝网的注册信息来提高对目标借款人群认识,有效降低借款风险。四、减少风险,防范措施严格的身份验证、建立信用评级体系、3个阶段的催账手段、本金保障制度和针对特殊对象开发网络借贷平台确实有效地降低了风险,减少了客户的担心。但现行控制手段无法消除某些风险,比如平台自身入不敷出而关闭、借款人在各个平台拆东墙补西墙等。当然,风险不可能全部消除,在这里我们提出两个创新的风险控制手段:建立保险、网络借贷和用户的三方平台以及由多家网络借贷平台共同设立信用评级系统。(一)为用户建立三个平台：保险、网络信用和用户1.平台之间的风险投资者最大的担心不外乎资金的安全,现存的融资平台承诺在坏账发生时垫付投资者100%的本息(称该类保障其为“显性保障”),当然是最好不过的。但是在无担保的条件下会造成融资平台的负担,一旦坏账积累到一定程度,轻者平台关闭,重者引发连锁反应。当越来越多的平台出现问题时这种网络融资平台将会失去信誉,进而逐渐消亡。所以显性保障措施仍存在风险,网络借贷需要一个从根本上保障投资者利益的方法。综观现行平台的各种风险调控措施,除了口贷网联手保险公司为借款人债务设置保险以保证借款人在出险时获取赔偿金进而进一步确保投资人资金安全外,几乎没有保险公司的参与。于是从口贷网的赔付基金和人人贷的风险备用金账户的理念我们得到了一种新的控制风险的启示——建立保险、网络借贷和用户的三方平台。2.模型数据的复杂及预处理建立保险、网络借贷和用户的三方平台的具体方法是由投资者为投出的资金按一定费率向网络借贷公司的保险部门投保,建立风险资金池。假设:投资者在一次竞标中投中了收益率为R的标,当下该网络借贷平台的违约率(仅指出现坏账的资金,不包括逾期标)为P,投资者可以自行选择为自己的资金投保,保险费率为k,那么投资者的实际收益率为r=R-k。现在关键要求出适当的保险费率k。保险费率的厘定需要精确的数据与复杂的精算,本文仅根据现代微观经济学的观点得出P=k。证明如下(见图1)。假设所有消费者是追求预期效用最大化的风险避免者,投资金额为1,如果他愿意为损失提供公平保险,那么若没有出现坏账收益为1+R,出现坏账收益为0。从保险人的角度看,公司的预期利润=k-P*1-(1-P)*0。已假设这是一个公平收费的保险,保险人的预期利润为零。即隐含以下是作者调查的部分网络平台的年化平均收益率、违约率和实际收益率(见表1)。同时我们要对这个保费率进行修正。因为该保费率只是理论上的、假设保费公平且所有人都会参保的前提下得出的粗略保费。实际上显然不能强迫人人都投保,故实际保费率会比理论保费率再高一些,才能保证保险部门的利益。由于保险本身需要有足够的规模才能有效地做到分散风险,所以可以建立统一共享的保险平台或者将保险业务外包到保险公司。当下网络借贷公司由于各种各样的利益,并不将真实的平均收益率和违约率公布;同时各公司的融资份额不尽相同,比如红岭创投是当下最大的一家网络借贷公司,其平均收益率为18%,低于大部分的网络平台提供的数据,简单地取算术平均显然会提高总体的实际平均收益率,因而统一建立的保险平台也未必能保证对称性。所以为解决以上问题,可以让专业的保险公司来调查各项数据以制定出真实有效的保险费率。3.保险公司的借贷当保险平台达到一定规模后,某一坏账的出现能迅速由千千万万的投资者积累的保险金填补。同时这也并不会助长坏账的增长,因为保险公司赔偿投资者损失后将行使代位求偿权,最终逃账的借款者仍需偿还债务。保险平台不仅能让投资者更加安心地借出自己的资金,还能让网络借贷公司凭借可靠的信用和源源不断加入的客户稳定快速地发展。(二)许多在线信用平台已经建立了信用评级体系1.分散的信用评级系统正如之前在风险控制现状中所分析的,目前,信用评分是当前各大信用借贷网站都使用的一种风险控制方式。它的优点就是通过信用评级的方式,剔除不良信用的客户。但是现阶段,信用评分存在很大的问题。其存在的最大问题是,当前网络借贷处于起步阶段,各网络借贷平台虽然操作内容相同,但是处于各自为政的状态,自然也就各自建立信用体系。虽然通过比较,各大网站所使用的信用评级项目大同小异,但是,不同网站对信用水平的标准规定不同,而且不同网站对各个信用评级项目的侧重点不同,这主要反映在各个项目的附加值上。分散的信用评级系统,就给信用不佳的使用者以可乘之机。比如一个使用者在一家网站上的信用评级降至不合格水平之后,他可以转向另一家借贷网站,再进行申请,再进行网络借贷,直至其信用等级再一次降至不合格水平。由于不同的网站之间使用的是不同的信用评估体系,信用不佳的使用者对每一个借贷平台都有了一次违约的机会,这样就大大提高了网络借贷的风险。2.按照规定的信用评级为了降低网络借贷的风险,可以由几家大型的网络借贷平台来共同设立信用评级系统,其中,这个信用评级系统会使用由各家网站所共同认同的一套信用评级标准。具体来看,这个信用评级系统的原理如下:首先,由几家目前经营良好、信用优良的网络借贷网站共同集资建立一个信用评级系统,共享与网站用户信用相关的资料,并且共