金融理财的发展和创新方式分析

金融理财的发展和创新方式分析摘要：在近几年来，我国商业银行个人理财产品创新层出不穷，推动了银行业的发展。随着我国资本市场环境不断丰富和完善、互联网金融的发展及国内资本市场发生了较大变化，都对工商银行邯郸分行业务的创新发展提出了更高要求；其次，在面临工商银行邯郸分行信贷减速，不良率上升时期，既要控制不良率的增长，又要面对业绩增长的压力，必然需要转型，理财产品的地位越来越受到重视，所占到金融市场中的份额和地位也在不断地提升，基于此，充分利用金融创新相关理论，通过分析邯郸个人理财产品这块市场，对理财产品进行创新研究，探讨工商银行邯郸分行理财产品创新模式、方法，将会促进工商银行邯郸分行理财业务更好地发展。关键词：工商银行；邯郸分行；个人理财；创新

目录1引言 12商业银行个人理财产品相关概念及理论综述 12.1商业银行个人理财产品的相关概念 12.1.1个人理财产品 12.1.2创新 22.1.3商业银行 22.2商业银行个人理财产品理论综述 22.2.1金融创新理论 22.2.2产品生命周期理论 22.2.3财富增长理论 23工商银行邯郸分行的个人理财产品发展现状及问题 33.1工商银行邯郸分行个人理财产品发展现状 33.1.1工商银行邯郸分行个人理财产品类型及趋势 33.1.2工商银行邯郸分行个人理财产品的表现 33.2工商银行邯郸分行个人理财产品创新过程中存在的问题 43.2.1个人理财产品同质化严重 43.2.2个人理财产品种类单一 53.2.3个人理财产品创新力不足 63.2.4个人理财产品创新人才匮乏 64工商银行邯郸分行个人理财产品创新的对策 74.1加强特色理财产品创新 74.2创新改革个人理财产品的机制 74.3培养和发掘个人理财产品高素质人才 74.4提高个人理财产品市场调研能力和风险管控 85结论 8参考文献 9致谢 101引言2015年以来，金融机构不良贷款比例开始不断上升。因此，银行要保住利润同比增长，需要拓展其他渠道，个人理财产品正好满足这种需要，这种背景下，工商银行及时调整了战略，推行“大零售战略”，将个人理财产品拔到了新的高度，个人理财产品将是未来业务发展当中的一个重心。此外，随着我国居民财富快速增长，居民投资理财意识越来越浓，2014年11月中国央行首次降息以来，已连续多次降息，未来或有可能进一步降息，2015年人民币发生贬值，股票市场长期低迷，为避免财富贬值，如规避股票市场的波动、弥补存款利息的减少。居民对银行理财产品的需求将逐步增加，可以预见理财市场成为商业银行发展“蓝海”产业，同时也是各商业银行在经济下行、信贷减速、不良率增加的时期下还能够有潜在巨大空间的市场。在近几年来，我国商业银行个人理财产品创新层出不穷，推动了银行业的发展。随着我国资本市场环境不断丰富和完善、互联网金融的发展及国内资本市场发生了较大变化，及河北省面临大数据时代、旅游高速发展、河北高铁时代的重大历史发展机遇，都对工商银行邯郸分行业务的创新发展提出了更高要求；其次，在面临工商银行邯郸分行信贷减速，不良率上升时期，既要控制不良率的增长，又要面对业绩增长的压力，必然需要转型，理财产品的地位越来越受到重视，所占到金融市场中的份额和地位也在不断地提升，基于此，充分利用金融创新相关理论，通过分析河北省个人理财产品这块市场，对理财产品进行创新研究，探讨工商银行邯郸分行理财产品创新模式、方法，将会促进工商银行邯郸分行理财业务更好地发展。面对银行竞争越来越激烈、时代发展变化越来越快的时代，工商银行作为国有大型商业银行，迫切需要转型，创新与改革是必然之举，通过结合自身在银行实习的经历，运用大学学到的会计金融、市场营销、管理学等知识，总结自己的发现，和如何去解决问题，提出有参考价值的、能促进工商银行理财产品创新的建议、分析报告等，不仅对自己理财专业水平的提高具有帮助，也能使自己的分析问题、解决问题的能力得到提高，同时通过分享交流和共同实践，促进同行间的共同提高，最终实现帮助工商银行邯郸分行的个人理财业务更好发展，具有重要的实际价值。2商业银行个人理财产品相关概念及理论综述2.1商业银行个人理财产品的相关概念2.1.1个人理财产品从目前的情况来看，大部分的商业银行发展呈现出多样化的产品形式，这种产品形式主要包括：债券、票据、期货、外汇等等。债券型主要指投资于中国人民银行发行的债券票据，或投资于债券市场的企业债券，短期融资券等等。信托型主要是指银行将募集来的资金，以信托公司为中介，将资金给项目公司，由项目公司支付本金偿还和收益。挂钩型理财产品多倾向于金融衍生产品，跟资本市场息息相关，可创新的渠道也最多，如可挂钩证券市场一、二级产品、外汇、利率期货、QDII基金挂钩等。2.1.2创新创新是人类特有的认识能力和实践能力，是人类主观能动性的高级表现，是推动民族进步和社会发展的不竭动力。所以，创新表现在商业银行的产品创新上来看的话就是创新个人理财产品。商业银行在个人理财方面还需要不断注入新的创新因子，不断推出广大消费者客户具有较高需求的新型产品。2.1.3商业银行商业银行（CommercialBank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。2.2商业银行个人理财产品理论综述2.2.1金融创新理论在世界金融发展进程中，创新始终是金融发展的主要推动力，随着科技，生产技术的不断进步，有人将之应用到金融上则促成了创新，或监管机构为防范过度投机，金融风险等行为，在制度上进行了一系列规定和约束，金融机构为达到利润最大化，既促成交易又合法化，进行了创新。因此，转嫁风险、技术进步和规避管制是促成金融创新最根本的原因。2.2.2产品生命周期理论雷蒙德弗农，哈佛大学教授，提出了产品生命周期在1966年。他认为产品生命就是产品在市场上的营销生命。产品和人都有生命，婴儿的四个周期，成长、成熟和衰退。新产品出厂时，在功能和经济上均优于原产品。这将使原来的产品陷入衰退，直到被淘汰。金融机构已将产品生命周期理论广泛应用于金融产品战略中。如果我们想避免产品从成熟到衰退，我们需要创新和开发产品。新产品。这就是为什么产品生命周期理论有助于创新。2.2.3财富增长理论随着世界经济的不断发展，人们的收入和财富也在不断增加，财富增长理论认为人们财富的增加会对增加对投资的需求，出于对安全性、盈利性、流动性的考虑，投资需求也是多元化的，金融机构为了满足投资人的不同需求，不断开发出新的理财和其它金融产品，就促成了金融创新。财富增长理论的代表人物有海沃德和格林包姆。3工商银行邯郸分行的个人理财产品发展现状及问题3.1工商银行邯郸分行个人理财产品发展现状中国工商银行邯郸分行于1985年5月8日在邯郸工商局注册挂牌成立，联系人是张国瑞，该行主要经营信贷结算、城镇储蓄等业务。3.1.1工商银行邯郸分行个人理财产品类型及趋势工商银行邯郸分行理财产品按币种、市场、服务对象、期限等进行分类，可根据类别开展不同层次创新。表3.1工商银行邯郸分行个人理财产品种类尽管工商银行邯郸分行个人理财产品种类很全，包含了外汇、挂钩指数、股票等金融衍生品的产品，但实际上外汇如加元、日元，挂钩QDII、股票概念创新型的理财产品并不多，或者在推出一期产品以后，一段时期内就没有推出后期产品，仅存在产品介绍等功能，客户并没有渠道可购买，这种情况在国有四大商业银行中比较普遍。3.1.2工商银行邯郸分行个人理财产品的表现1.人民币理财产品是工行理财的主打产品，其收益、风险通常由基础资产来决定，通过理财工具进行运作，在风险可控的前提下，可通过基础资产组合、基础资产创新，不断推出新的理财产品。2.外汇理财产品商业银行外汇理财产品主要为与汇率、利率等挂钩，其中也有涉及到与信用、指数挂钩的外汇理财产品，原理是通过专业运作来比外币存款收益高，因此对持有外汇的个人来说具有一定的吸引力，工商银行邯郸分行外汇理财产品主要有结构性外汇理财和汇财通理财产品，但汇财通目前在官方网站或营业部均未发现有可购买的渠道。结构性外汇理财主要为安享回报套利系列产品。安享回报套利外汇理财产品主要挂钩汇率，目前可购买的品种有美元和欧元，投资期限在98-350天之间，其专业运作原理是投资于债券、货币市场基金、债权类等资产，首先它有一个业绩基准，如购买期限180天，业绩基准为1.5%的美元理财产品时，当投资期限满美元对人民币基准汇率上升，则客户可获得汇兑收益，并在此基础上再享有业绩基准1.5%的预期收益。除了可通过准确预测汇率走向获得超额收益外，工行也能够通过远期、掉期等工具实现套利、帮助客户锁定投资本金的汇率风险等。3.2工商银行邯郸分行个人理财产品创新过程中存在的问题3.2.1个人理财产品同质化严重从图中可以看出工商银行邯郸分行理财产品销售产品，和建、中、农行理财产品在产品名称、期限结构、起购额、预期收益率、风险等级上都非常相似，可归为同档次产品，一款产品问世，立即其它行马上进行模仿推出。3.2.2个人理财产品种类单一虽然工商银行邯郸分行个人理财产品介绍种类齐全，但实质上单一，如外汇理财产品，主要为美元、欧元，与汇率挂钩，结构单一，缺少挂钩日元、加元、港币、澳元等个人理财产品。挂钩型理财产品为挂钩沪深300指数人民币理财产品（91天投资周期），挂钩上证50指数理财产品（105天投资周期），挂钩农产品、矿产、QDII、利率期货等领域创新的个人理财产品则很少涉及；另类个人理财产品稀少。实质上的单一造成可供客户选择的产品太少，使工商银行邯郸分行个人理财产品销售缓慢。根据《中国银行业理财市场年度报告（2015）》，2014年，银行理财同比增速是46.68%；2015年同比增速是56.46%，从工商银行邯郸分行2014-2015年的数据相比较，工商银行邯郸分行2014年银行理财增速是18.60%，2015年同比增速37.4%，均低于全国平均水平。3.2.3个人理财产品创新力不足商业银行长久以来受技术，外部坏境等因素的影响，金融创新意识、能力不强，随着全球经济发展，银行竞争日益激烈，创新意识加强。从近几年数据分析，工商银行邯郸分行募集理财资金项目主要投资于债券、票据等传统渠道来支持地方实体经济，如公路桥梁、旅游景区等，局限于项目可带来存款，变相贷款的固定思维，围绕“存、贷比”，如募集理财资金在存款帐户上时，可为存款时点考核产生贡献，不少客户经理把理财产品当成“揽储工具”，虽然也无可厚非，但抹杀了理财产品创新的积极性，久之造成工商银行邯郸分行个人理财产品创新能力的欠缺。3.2.4个人理财产品创新人才匮乏从工商银行邯郸分行理财产品创新情况来看，所开展的一系列创新大多是在省行层面开展的，二级分行以下到支行网点，创新人才明显缺少，同时，理财产品创新的趋势已发展到多元化创新等，需要理财经理们具备产品市场研究、市场营销学、法律、金融统计学、财经会计等方面的综合知识和实践经验，这方面的人才虽然省行近年来加大力度在培养，省行营业部、每家二级分行都建立了专业的个人理财、私银理财专家团队，但数量最多的县支行却相对落后，整体上理财产品创新人才数量上不足。4工商银行邯郸分行个人理财产品创新的对策4.1加强特色理财产品创新由于机构体制上的原因，工商银行邯郸分行同建设银行、农业银行、中国银行、交通银行等省内分行相似，其销售的个人理财产品主要是总行个人理财产品，普遍现状是省内大多数支行网点人员注重销售总行个人理财产品完成目标任务，而不去开展创新，这种现象长存下去，不仅人员易形成惰性思想，也容易造成个人理财产品同质化、销售模式同质化更严重，在个人理财业务发展中工商银行邯郸分行也就难以独树一帜，更难以与河北银行、贵阳银行等地方银行竞争，严重阻碍了个人理财业务的发展，因而，工商银行邯郸分行需要加强具有河北特色的个人理财产品创新，可以从两个方面开展，第一，对个人理财产品开展创新，应多以案例进行宣讲和普及，目的在于不仅仅只是少数精英团队懂创新，也要让各二级分行、县支行的个人理财业务人员也具有创新能力，才能更好的挖掘创新特色项目。第二，打造工银财富-区域系列个人理财产品品牌。4.2创新改革个人理财产品的机制我国商业银行理财产品种类繁多，产品更新变化快，在工行，个人理财产品的创新工作机制存在一定的响应较慢，沟通不畅等现象，与股份制小银行、城市商业银行等相比，决策时间较长，审批流程多。比如，设计创新的理财产品，在河北总部就能审批了，而工商银行邯郸分行还需要报经总行批准，总行需要处理全国几十个省工行的需求，就得排队，一定程度上造成了响应缓慢。其次总行缺乏和河北当地情况进行有效的沟通和调查了解，创新设计理财产品、工具平台的工作人员对产品的认识与河北的认识存在着一种偏差，难以发现和理解河北特色需求，因此一些产品创新项目不是不适用就是直接就给否定退回了，而工行理财产品的电子购买界面又稍显复杂，没有傻瓜式、一键购买的简易购买画面，让很多购买者无从下手，因此要创新改革理财产品的制度和沟通机制，删减和缩减一些不必要的审批流程，快速响应河北需求。同时工商银行邯郸分行要争取更多的自主权，得到总行的充分授权，紧密关注市场动向，及时了解客户对个人理财产品的需求和客户对理财产品的使用印象和意见，在一定范围内能自主持续进行产品的改进与创新，不断满足客户的需求。4.3培养和发掘个人理财产品高素质人才近年来，工商银行邯郸分行非常重视理财产品客户经理的培养，开展了多次培训，在理财产品岗位上的客户经理原则上要求取得金融理财师资格证书，并且内部要经过考试认证。行内不少人已经取得了AFP、CFP等资格证书，持证人在全省商业银行中名列第一，每年都要开展个人理财业务高级专业人才选拔，一般要求本科以上学历、学位，4级以上英语水平，其中不乏具有证券、保险、基金、外汇、贵金属等多方面综合知识和经验的人才，一个因素是优秀的个人理财业务人员大都集中在省行，造成省行、二级分行、县支行个人理财业务人员水平参差不齐，另一个因素是工行人员工作岗位变动大，很多干出优异成绩的个人理财业务创新人才，被调往支行当行长，或调往其它地区挂职，俗话说，术业有专攻，这样培养出的高素质理财专业人才就难以百尺竿头更进一步，时间长了专业就生疏了，且容易造成高素质理财产品队伍的不稳定。而且，由于机构体制上的原因，很多个人理财客户经理在营销客户时向客户介绍各类产品，仅为了完成考核任务，过多强调按照产品说明书照本宣科，而较少有创新和思考观念。4.4提高个人理财产品市场调研能力和风险管控目前商业银行个人理财产品种类越来越丰富，产品数目应接不暇，不仅如此，互联网金融企业的理财产品也如雨后春笋般涌现出来，但这么多产品中，在余额宝问世之前，没有一家银行开发出类似产品，工商银行邯郸分行理财产品同质化现象严重、品种实质单一、专业设计能力不足，这些都阻碍了个人理财业务的发展。笔者认为，卓越的市场调研能力可有助解决这些问题，卓越的市场调研能力又离不开互联网科技和大数据的运用，如很多商业银行管理者就承认在余额宝问世之前没有像阿里巴巴那样广泛运用了大数据、互联网技术等手段去开展市场调研。其次，对券商、信托公司、互联网企业等创新的个人理财产品、国内外商业银行创新的个人理财产品应及时关注、深入分析，随着调研能力的不断提高，就会对各理财产品的期限、结构、优缺点、市场需求、监管要求有充分、及时的了解，从而推出自己的创新产品，专业设计能力得到提升，可从一定程度上消除同质化、品种实质单一等现象。因此，工商银行邯郸分行需要提高个人理财产品市场调研的能力，除了培养调研人才外，工商银行邯郸分行还要加大互联网、大数据的建设，以加强理财产品市场调研能力，才能真正实现为不同层次需求的客户提供理财服务，开发出更多有竞争力的创新型理财产品。5结论自2004年光大银行第一款理财产品问世以来，我国理财产品发展迅速，产品发行数量及规模呈跳跃式增长，在当今宏观经济低迷、互联网金融的崛起、人民币贬值等多重因素影响下，银行理财产品更是受到广大投资者、居民的青睐，在此背景下，导致了银行间更激烈的竞争，因此对于个人理财产品创新的研究，对工商银行邯郸分行个人理财业务的发展具有重要的意义。

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