【小额信贷对乡村经济的影响分析-以宿迁市为例9500字（论文）】

小额信贷对乡村经济的影响研究—以宿迁市为例目录TOC\o"1-3"\h\u24245目录 22783一、从投资方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用 312304(一)小额信贷与传统农业相结合 348931.促进粮食生产 3171592.提高农民的组织化程度 3300203.促进新型农业的发展 428940(二)小额信贷与运输服务业相结合 431979(三)小额信贷与提高农产品附加值相结合 4306181.提升农产品的附加价值 563592.打造农产品的知名品牌 5319263.赋予农产品文化特色 518436二、从消费方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用 522607(一)小额信贷与农民耐用消费品的购置相结合 53071(二)小额信贷与农村职业教育相结合 620907(三)小额信贷与农村医疗保障相结合 629470三、以宿迁市为例农村小额贷款面临的问题 714671（一）外部环境欠佳 785291.缺乏明确的法律定位 7191932.政策环境不够宽松 7134763.外部监管乏力 724748（二）自身问题不容忽视 827291.资金“短板”顽疾无医 817592.人才“瓶颈”难以突破 8221183.非合规经营问题频出 817222（三）同业比较优势缺乏 912922四.对策及建议 910965（一）营造良好的发展环境 9311201.完善配套法律，明确合法地位 922842.进一步放松政策条件。 9162263.构建有效监管体系。 1010444(二)增强自身可持续发展能力 10222321.有序拓宽资金来源渠道 1071082.加强股东和经营团队建设 10302103.强化合规经营管理 1127063（三）突出同业比较优势 1120220五、结语 1118157参考文献 12一、引言发展农村小额信贷是实现农民尤其是农村贫困人口共享改革开放成果，实施精准扶贫的重要途径，是打赢脱贫攻坚战的必然要求。目前，实施的重点和难点问题仍然在于如何为城镇低收入人群、农民等弱势群体提供适当、有效的金融服务。近年来，我国政府通过一系列优惠政策鼓励银行业金融机构发放普惠金融领域贷款，贷款的增长速度较快，取得了一定的成绩。但农村地区普遍存在的“贷款难”问题仍然没有明显改变，具体的表现为：一是农村地区经济的快速发展，合作社等新型农业主体数量的迅速增加，需要大量资金用于生产经营，目前的农村地区的信贷资金无法满足；二是金融机构在农村地区的网点较少无法提供足够的信贷资金，农村地区覆盖面最广的农村信用社也把大部分资金投入了资金回报高的中大型企业和企事业单位职工个人消费信贷，使得投入农村生产经营的资金不足。因此，解决农村问题是促进我国经济发展的需要，解决农村小额信贷发展问题是解决农村问题的关键。因此，如何有效改善我国农村小额信贷发展的现状，使其健康有序，促进我国农村经济的健康快速发展。二、小额信贷风险相关概念与理论基础（一）小额信贷风险管理的的定义目前在我国小额信贷在的管理运行过程中出现以下几类典型的信用风险：信用管理缺位。金融体制建设尚未健全。信用管理评级机制缺乏、许多信贷机构的合规性和专业性值得考究，加上小额信贷自身体量大、分散对象广，而普遍采取的手工整理信用资料方式会影响信息资料的完整性、真实性和动态性；风险保障体系不完善。农业经济自身具有一定脆弱性，农户作为主要的借款对象容易受到资金风险打击，而小额信贷自身制度和技术缺陷，无法提供全面完善的保障体系，对农民的保护力度有限；存在供需矛盾。小额信贷具有低利率的优势，大量的贷款数目随之而来，但发放主体不是福利性发放机构，这样的放贷模式会进一步影响商业性盈利问题，危害小额信贷发放机构经营的可持续性；金融知识普及率低下。小额信贷的发展尚未壮大，在不少贫困地区中，由于受教育程度低下、信用意识不高，许多借款者没有正确的还款意识。（二）小额信贷风险的类型信用风险可分为外部风险和内部风险两大类。非市场风险是由银行无法控制的外部因素决定的，主要是自然和社会风险，如国家社会政策中宏观经济条件的变化和自然灾害的变化。内部风险主要来源于银行的内部因素和调整风险，包括银行的信贷政策、风险管理水平、组织结构和业务流程，直接决定了银行的债权质量和风险水平。三、小额信贷对农村经济发展的作用（一）从投资方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用1.小额信贷与传统农业相结合（1）促进粮食生产粮食是传统农业的重要组成部分。到2009年，全国粮食产量连续6年增长，农业发展为扩大内需提供了基本保障。2009年，全国粮食总产值达到1061.6亿斤，创历史新高。目前，我国还没有找到所要求的信息？努力寻求农产品供给的总体平衡，库存充足，自给率稳定。东南亚为床层增长和扩大内需提供了基本保障。除了农业、农村和农村支出外，小额信贷在农业经济发展中也发挥着不可磨灭的作用。近年来，在中国人民银行的推动下，农村信用社体系建立了大规模的小额信贷体系。去吧。数据显示，截至2020年3月底，农民小额贷款余额2518.6亿元，同比增长17.7%。5%，同比增长1.9个百分点；农民共同担保贷款余额2006.03亿元，同比增长33.6%。加上13.4个百分点。（2）提高农民的组织化程度在全球化和知识化浪潮中，我国农业发展面临着更为严峻的挑战，缺乏有组织的农村生产方式，难以进入市场，难以与强大的产业力量和外国势力竞争，农村经济面临的问题是如何组织农民进入市场。农民自主组织和发展，是对市场化和现代化挑战的积极回应。因此，我们必须发展新型农业。产业合作经济组织为解决农民增收缓慢、农业生产科技落后、市场化程度低等问题提供了有效途径。小额信贷经营：为农民形成规模化、专业化的农业生产提供资金支持和物质条件，促进农业产业化，使农民享受农产品加工和增值的利益。（3）促进新型农业的发展在当今社会，单纯的传统农业发展模式已不能满足社会发展的需要。随着社会发展的趋势，一些创新型农业发展模式日趋成熟。集观光采摘、休闲度假、科普教育于一体的观光农业是农业创新的典型范例。随着我国农业和旅游业的发展，农村生活水平的提高，许多大中型城市的农业旅游园区得到了快速发展。然而，旅游农业的发展面临着规模小、设施不足、旅游项目多样性差等问题，其数量和质量都不能满足旅游业发展的需要。因此，发展旅游农业一方面需要政府加强规划、引导和支持；另一方面，农民可以利用小额信贷增加资金投入，努力掌握科学的园区规划管理理念和方法，加强技术队伍建设，加大旅游设施投资，丰富旅游农业内部项目。从而使旅游农业的发展进入“投入产出投入”的良性循环。2.小额信贷与运输服务业相结合大力推进农村交通建设，有利于开发利用农村资源，促进农村经济发展，增加农民收入，拉动农村内需。因此，中央在社会主义新农村建设战略中提出了发展农村交通的具体目标和要求。各级地方政府也在这方面作出了一系列安排。在这一系列政策的支持下，农民可以利用小额信贷，例如与小型客运公司建立物流伙伴关系，在该区域提供门到门送货服务，并建立小的区域市场，为农民提供信息和设备交换平台，以此来开展运输部门。一方面，这些创业尝试需要较低的投资和较短的投资回报期，小额信贷可以提供强有力的支持；另一方面，它与生活息息相关，可以很好地为地方服务，带动农村经济建设，拉动农村内需。3.小额信贷与提高农产品附加值相结合（1）打造农产品的知名品牌虽然人们的日常生活与农产品有着密切的联系，但事实上却很少有知名的农产品品牌。这说明农产品包装销售企业还需要进一步认识品牌价值和广告的重要性。事实上，农产品和其他产品一样，需要良好的包装来体现其个性和优势，以吸引广大消费者群体。同类型农产品的差异化不像其他消费品那样直观、强烈，因此农产品企业应该通过广告突出自身特点，让消费者认识和认可，形成忠诚的购买群体。（2）赋予农产品文化特色我国地域色彩浓厚，每个地方都有自己的地方文化特色。将这些文化特征与产品相结合，不仅可以大大提高消费者群体的兴趣，而且可以为产品增添一定的文化内涵。这种文化和产品的捆绑销售可以大大提高产品的色彩，达到良好的宣传推广目的。由于目前这类企业很少，我们认为这方面的创业精神值得一试。在小额信贷资金的支持下，创建地方名牌，甚至是中国的农产品名牌，必将为我国农村发展提供另一个重要的借鉴。（二）从消费方面来看小额信贷对农村内需的拉动作用1.小额信贷与农民耐用消费品的购置相结合提高农民生活质量，保障农民平等受益于科技发展成果，扩大农村内需，是我国政府的重要任务。通过小额信贷，农民可以分期偿还贷款，解决农村家电一次到位的问题。同时，农民可以预留足够的生产资金，保证良好的生产能力和收入水平，降低贷款偿还风险，扩大自身消费需求。通过这种方式，将动员许多目前没有购买力的农民，有助于实现未来四年拉动内需1600亿元的宏伟目标。2.小额信贷与农村职业教育相结合发展教育是提高国民经济水平和质量的重要举措。但由于我国城乡二元经济结构的存在，与城市居民的教育水平相比，我国农村的教育水平却非常落后。目前，我国农村农民平均受教育年限不足7年，小学教育水平和文盲率占农村劳动力4.8亿的40.8%。31%的初中生为07%。相比之下，20%受过短期培训，3.4%受过初级职业教育或培训，0.13%受过中等职业教育，76.47%没有受过技术培训。这些现象导致农村人力资源严重短缺，严重制约了农村的发展。加强农村职业教育已成为当务之急。从教育成本来看，高职院校人均年学习成本接近全国农民人均纯收入，教育成本逐年上升，其增长幅度甚至大于农民收入的增长。因此，如果农民想接受职业培训，往往需要自己筹集资金，小额信贷是一个很好的选择——只需支付职业教育的费用，较长的还款期也减轻了农民的负担。因此，金融机构可以为农民提供小额职业教育，以避免农民的忧虑，鼓励农民通过接受职业教育来提高生产力和收入水平。从而在提高农民素质的同时，实现农民与金融机构的良性互动，促进农村经济的快速发展。3.小额信贷与农村医疗保障相结合我国农村已开始建立新型的农村合作医疗制度。以大病统筹为主的农民医疗互助体系，通过个人缴费、集体支持、政府援助等方式筹集资金。虽然近年来农村医疗保障的报销水平有所提高，但还不能完全解决农村医疗保障问题。以全县为例，新的农业合作体制规定“起点以上住院和特殊疾病医疗费用最高1万元的比例为35%；1万元以上2万元以下支出比例为45%；2万元以上3万元以下支出比例为40%；3万元以上支出比例为35%。2008年全县实现农业总产值4211万元，人均收入5166元。根据上述规定，如果需要支付3万元医疗费，农民仍需支付1.8万元左右的医疗费，是当年农民人均收入的两倍多。因此，当农民需要大量资金生病时，仅仅依靠合作医疗是不够的。小额信贷对农村居民的医疗保障具有重要意义。危重病人由于经济困难无法治愈，可以获得一定的信贷以保证其健康。同时，农民作为医疗服务的需求者，如果发放医疗消费贷款，必然会鼓励医疗服务提供者即基层医疗机构引进更先进的医疗技术、人才和设备，提高公共医疗服务水平。这将是一个持久的良性循环。四、我国农村小额信贷发展困境（一）农村小额信贷风险防控难度大随着国家对农村工作的重视，我国大部分金融机构都已经开展了农村小额信贷业务，包括一些城商行，大型股份制银行，为农民和新型农业主体的生产经营提供信贷资金支持，随着农村小额信贷规模不断的扩大，随之出现的是不良贷款率的显著升高。体现出了农村小额信贷风险防控方面，仍存在着很多的问题，主要表现在以下几个方面：第一，内控风险。因为农村小额信贷都是以农民、个体户、新型农业主体为服务对象，主要特征是贷款数额小、户数多且比较分散，这就对金融机构的管理提出了更高的要求。最难以解决的是贷后管理的问题，贷前审查过程中对于客户基本情况，资质由客户经理进行实地审核，并以此作为贷款审批的依据。那么如何防范风险就只能依靠有效的贷后管理，根据监管要求，贷前调查与贷后管理的人员不能为同一人，但在金融机构实际管理过程中，由于人员紧张，多数金融机构都会安排同一人负责贷前调查及贷后管理工作，理由是对客户比较熟悉，同时也无需寻找家庭住址，节省时间，节约成本，但造成的结果就是，贷后管理流于形式，不能够及时发现风险或发现了风险后不是去化解，而是掩盖，导致风险管控困难。第二，信用风险。金融机构对贷款客户的信用评定方法不是特别的科学和规范，并且缺乏一个统一的信用评价标准。在办理小额信贷业务的过程中，金融机构主要依靠同村村民，村委会去了解客户，客户经理自身基于短暂接触中的判断，没有一个完整的评价过程及标准，导致客户资质参差不齐，资质好的少之又少，资质差的只需要把村民和村委会安排好了即可，这也是农村小额信贷发展中主要的风险点。第三，自然灾害风险。农业是一个薄弱的产业，严重依赖自然条件，抵御自然灾害的能力很弱，一旦面临重大自然灾害，农业生产将受到很大影响，造成的损失必须部分转化为信贷资金风险。我国农村经济以种植业和畜牧业为主，在正常生产过程中往往易受洪水、干旱、冰雹等灾害的影响。一旦农民受到灾害的影响，受灾地区往往比较大，使得农村金融机构难以收回贷款，从而产生坏账风险。（二）农村小额信贷产品设计不合理随着国家农村工作的大力推进，农村经济进入快速发展阶段，而相应的我国农村小额信贷在业务规模，覆盖范围等方面也取得了较大发展，截止到2019年末我国涉农贷款余额达到了9527亿元，较2015年增长率3000亿元。但在发展的过程中，也暴露出了一系列的问题，受风险管控要求的限制，农村小额信贷产品仍存在很多设计缺陷，严重的滞后于农村地区的发展实际，无法满足现阶段农牧户的贷款需求，亟需创新。（1）准入条件趋严。随着业务规模的扩大及不良率逐年升高，金融机构对于农村小额信贷客户准入条件的设置日趋严格。从以往的本地农村户口凭身份证即可取得贷款，逐渐发展成必须有实际经营项目，且经营情况良好，个人信用良好，家庭必须有2个以上劳动力等。无实际经营项目的农民已经无法准入，如想要回乡创业的打工者或大学生，因无实际经营项目而无法获得农村小额信贷。变更经营项目的农民同样无法获得贷款，这相当于对于农村小额信贷的客户准入设置了极高的门槛。此外还有年龄不得超过60周岁，乍一看似乎没有问题，但实际上目前农村的主要劳动力都是在60-65岁之间的农民，青壮年多数在外打工或经营较大规模的新型农业主体，很多由实际用款需求的农户因此无法办理贷款。（2）贷款期限不合理。现阶段金融机构农村小额信贷产品的贷款期限一般为一年到三年，正常情况下是能够覆盖农村生产经营周期的，也就是说设计是没有问题的，但在实际操作过程中，金融机构处于风险防控的考虑，除扶贫贷款外基本上都会把贷款期限设置在一年及以内，极少数金融机构会开放一年期以上的贷款，即使有两年期的贷款，贷款利率也会设置的极高。这也是农村小额贷款产品设计与实际效果不一致的典型代表，金融机构设计的初衷是防范风险，但实际操作中一年期的贷款因为不符合农业生产活动的周期性，反而容易造成贷款违约，导致逾期风险的发生，进而是不良率上升。3.贷款额度不符合实际需求。农村地区常住人口逐年减少，伴随着大批耕地空置，而新型农业主体，如合作社，家庭农场的兴起，对于空闲耕地的需求变得极为旺盛，农村生产经营主体结构也因此发生了变化，从“小而多”向“大而精”转变。新型农业主体的出现，对农村小额信贷的要求变得更高起来，首当其冲的就是原来的贷款额度已不足以满足现阶段的需求，原来的农户自主经营，种植面积或养殖规模，对于贷款资金的需求在3-5万元，但新型农业主体动则几百上千亩的种植面积或几百上千只（头）牲畜的养殖规模，对于贷款资金的需求已经发生了极大的变化，但金融机构对此的反应极为缓慢，仅农信社，邮储银行，农业银行对此开发了专门的贷款，但额度也限制在30万元一下，且准入条件更为苛刻，但对于资金需求在100-300万元的新型农业主体来说，无异于杯水车薪，因此，开办农村小额信贷的金融机构，应积极应对农村经济发展的新形势，改良或者设计出更符合实际情况的农村小额信贷贷款产品。（三）农村小额信贷供给机构不足目前在我国农村小额信贷市场中，大部分的小额信用贷款都是由农村信用社提供的，农户贷款覆盖率达到70%以上。农业银行一般县级区域仅会开设1-2家营业网点，且人员设置不合理，信贷从业人员占比不足一半，且多数为即将退休的老员工，这也导致了农业银行农村小额信贷开展的效率处于极低水平。中国邮政储蓄银行全区营业网点800多个，但多数为仅具备储蓄功能的单功能网点，信贷全功能支行较少，但县级支行均具备发放农村小额信贷的资质，且发放金额逐年上升。开办农村小额贷款的小额信贷公司数量更少，基本可以忽略不计，且收到资本充足率的限制，支农的效果不是特别明显。而作为未来发展趋势的村镇银行，我国现有222家，农村资金互助社更是仅有2家，缺乏现代化金融服务手段，新型农村信贷机构发展比较缓慢。因此，有必要使作为未来小额信贷重要载体的村镇银行、新型农村信贷机构逐渐发展壮大起来。五.促进我国农村小额信贷发展的对策建议（一）完善我国农村信用体系建设农村信用体系建设是提高农村金融服务水平、增强农民信用意识、改善农村信用融资环境的重要工作。建立农村信用体系，对于有效改善区域金融生态环境，增加金融机构对“三农”的有效信用投入，促进社会主义新农村建设具有重要意义。目前，人民银行已经建立农村信用系统，由各家农村地区金融机构负责录入本机构内农户信息，但目前仅针对建档立卡贫困户，还未能将申农信贷人群全面纳入该系统。暂时由金融机构按月报送自身信用体系建设情况，人民银行各级支行汇总后上报，距离完善的信用系统建设仍任重道远。首先，进一步加强征信宣传，强化信用意识。通过多种方式、多种渠道的征信知识宣传教育，使农牧民充分了解征信对其生活，经营等方面的影响。强化信用意识，使“守信得益，失信受损”的观念深入人心，推动农村信用环境逐步改善。其次，整合农村地区金融机构数据库，建立信息共享机制。目前农村小额信贷机构各自为政，纷纷建立自己的“信用村”“信用户”，且信用评分主要以村委会与村民意见为主，受评定人员主管因素影响很大，因此产生了很大的信用风险。整合农村地区小额信贷机构数据库，数据共享，可以彼此印证，在贷款受理阶段就可以将有失信记录的农户剔除，可以大幅度提高工作效率。最后，建立统一的信用评价标准。根据农村经济环境，农户自身情况，如借贷历史，是否有民间借贷，是否有不良嗜好，征信情况是否良好，生产经营情况分级等，其中涉及到的每个评价指标，一定要科学合理并且能被大众信服，而且要与农民自身的情况相符。建立完善的信用评价标准，按户评定，按年审核，某一标准发生重大变化，可以及时进行信贷制裁，拒绝准入，这种统一的信用评定标准，才能够在农村小额信贷的发展中起到关键的作用。（二）创新型的担保方式传统农村小额信贷的担保方式主要有联保，自然人保证，抵质押三种，这也是造成农村小额信贷规模停滞不前的主要原因之一。联保本质上也是自然人保证的一种，但对联保成员要求普遍不高，基本都是互相熟识的人，经济情况彼此类似，因此也导致保证效果较差，发生风险后能够化解的可能性极低；自然人保证一般为有稳定收入的企事业单位职工，担保能力较联保稍强，城镇居民居多，对征信的了解也比农户更深入一些，因此，除关系很好的人外，很少有人愿意为农户提供担保，发生风险后几乎是要保证人100%代偿；抵质押使用较少，一是农村小额信贷单笔金额不会太大，没有必要进行抵质押担保，或有抵质押物的农户也不需要办理小额贷款；二是抵质押物对农村地区相对较少，大部分农村小额信贷机构仅接受房产、存单作为抵质押物，该担保方式在农村小额信贷中占比较小。近几年随着国家普惠金融政策的推行，农村小额信贷机构也在积极研究创新型担保方式，仍有多家农村小额信贷机构使用联保为主要担保方式，如我国银行，蒙商银行，村镇银行。“信用村”模式是近几年发展较为快速，效果也相对较好的一种创新性担保方式。主要由农村小额信贷机构自行走访建立，以村委会为依托，建立信用评价标准，评价合格的农户，可以在该机构办理小额信用贷款，一般金额不超过10万元，期限不超过1年，如信用社，农行，邮储银行。农村小额信贷机构应加强担保方式创新力度，才能够更好的服务“三农”。一、与专业的农业担保公司合作，降低准入标准。如我国农牧业融资担保有限公司，为农户提供全程性担保，降低金融机构风险，减轻农户贷款负担。二、与保险公司合作，设计特色保险产品，如农产品价格指数保险，保证保险等，前者可以提高农户抵抗市场风险的能力，从而确保还款能力；后者可以降低金融机构风险，为农户提供有效担保。（三）加强风险管控（1）强化信贷流程管理。在开展农村小额信贷的过程中，严格按照相关制度流程进行管理，确保贷前调查，贷中审查，贷后检查的贷款“三查”工作真实有效，不流于形式。各个环节应设置相应的检查机制，发现问题及时处理，同时要求信贷从业人员严格遵守制度流程，设立奖惩办法，明确奖惩措施，从源头上遏制风险。(2)加强内部控制管理。一是加强制度实施。我们要加强制度、监督和问责。确保实行零折扣制度，监督管理业务零死角、经营中零违规、问题处理中零缺位，认真落实事后操作制度和操作流程，控制和消除一切违规行为。二是加强检查监督。严格按照银行监管部门的要求，做好检查整改工作，推动各项规章制度的落实;严格落实检查责任，加强对发现问题的问责。三是强化风险控制重点。加强风险点梳理，根据业务操作流程筛选关键环节，为有效控制奠定基础;在信贷风险控制方面，坚持稳健经营原则，严格控制客户准入、贷款审批发放、贷后管理和风险处置，提高风险控制能力。(3)提高员工的专业素质和风险意识。首先，要建立公平公正的用人机制，选拔具有较高文化素质和专业知识的人员充实团队，定期培训，提高业务素质。其次，通过制度化的规章制度，要求员工正确认识风险，坚持道德底线，提高风险意识，建立全面的信用风险日历，增强风险管理的责任感。(4)完善风险预警机制。风险预警系统可以及时分析、监测和预警各种内外部风险，使相关部门和人员及时应对风险，从而提高金融机构的整体抗风险能力，实现规范化、规范化、规范化。风险管理系统化、科学化。五、结语在农村生产生活的各个方面，小额信贷提供的金融支持往往起到重要的促进作用。农村金融机构通过小额信贷为农村经济发展注入稳定的资金流，农民可以利用小额信贷增加投资和再生产，在增加收入的同时促进消费和