【我国农村金融发展现状、现存问题及优化建议分析6900字（论文）】

我国农村金融发展现状、存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u25108一、绪论 131002（一）研究背景 1220（二）研究意义 116587二、我国农村金融体系发展与形成的过程 1590（一）中国农村金融市场起步阶段（1979—1993年） 125856（二）中国农村金融市场形成阶段（1994—1996年） 11443（三）以农村信用社为主体深化改革阶段（1996—2004年） 120030（四）多元化农村金融市场（2005年—至今） 19939三、我国农村金融发展的背景和理论基础 212311(一)国家不断推出“金融支农”政策 27348（二）农业信贷需求旺盛 214669（三）农业信贷供给不足 22342四、我国农村金融发展现状分析 2477（一）农村金融基础设施发展现状 24961（二）农村金融产品发展现状 23723（三）农村金融服务效率现状 326076五、我国农村金融发展存在的问题 315785（一）金融服务单一，金融机构匮乏 313429（二）农村信用社压力较大 320264（三）农村贷款利率偏高 321689（四）非正规性金融服务问题较多 32621（五）农村政策性金融支持力度不够 4376六、对我国农村金融推动经济发展的对策与建议 421791（一）完善金融服务体系 427670（二）加强金融合作 430622（三）推进农担和农险业务，分散降低农业风险 44398（四）增强农村经济发展自我创新 518352结论 513189参考文献 5一、绪论（一）研究背景改革开放以来，我国经济发展取得了长足的进步。但是随着经济的飞速增长，随之导致城市与农村经济发展不平衡等问题接连不断，导致城乡差距不断增大，严重影响了社会发展[[]武卓卓.金融支持乡村振兴的研究[J].决策探索(下),2021(12):11-12.][]武卓卓.金融支持乡村振兴的研究[J].决策探索(下),2021(12):11-12.（二）研究意义长期以来，我国农村金融发展一直是由政府推动，这也就导致农村金融一直处于政策融资阶段，缺乏可持续发展的动力[[]张婷婷.我国乡村振兴的金融支持问题研究[D].吉林大学,2021.][]张婷婷.我国乡村振兴的金融支持问题研究[D].吉林大学,2021.二、我国农村金融体系发展与形成的过程（一）中国农村金融市场起步阶段（1979—1993年）早在1978年以前，我国金融体系一直以来都是央行独大。作为当时我国唯一一家正规的金融机构，央行同样经营有信贷和清算等实际经济业务。自1979年3月以来，随着中国农业银行从央行划分出来，成为一家专门为“三农”提供相关融资服务的银行之后，至此我国农村地区开始拥有专门的金融市场。（二）中国农村金融市场形成阶段（1994—1996年）随着我国经济的不断发展，很快现有的银行以无法满足国内经济运转，于是1994年，由中央银行下达的文件要求，农业银行开始发展支行。1996年，由农业银行发展出的农村信用社正式脱离农业银行发展，成为一家独立的部门。至此，农行开始逐渐以现代化商业银行发展模式展开相应活动。我国农村金融市场也开始逐步发展成为以农业银行为主题，由农村信用社为载体的金融模式，发展成为“三足鼎立”的局面，至此，我国农村金融正式形成。（三）以农村信用社为主体深化改革阶段（1996—2004年）这一阶段经历了农村金融市场改革阶段。特别是随着商业银行撤离县级及以下地区之后，以农村信用社为基准的农村金融发展逐渐成为农村金融主流。特别是随着2003年6月，以《深化农村信用社改革试点》为标志的开端，决定了以农村信用社为重点，深化农村金融改革的政策开始推出。随后在2004年8月，国务院下发相关文件决定将信用社办成自主经营，专门服务于“三农”的地方性企业。（四）多元化农村金融市场（2005年—至今）现阶段农村金融改革特别加强了农村金融市场的开放与创新，进一步发展了非正规金融组织，三类金融机构“村镇银行”、“贷款公司”以及“农村资金合作社”等相关新型金融机构，这一改革也宣布了农村金融市场发展迎来新的突破，开始迎来多元化发展。三、我国农村金融发展的背景和理论基础(一)国家不断推出“金融支农”政策自2004年以来，由中央每年发布的有关农村金融改革文件中，都有明确表明要想加强农村金融制度的创新与发展，解决当前“三农”发展，就必须要加强对金融体系的建设[[]韩佳霖,蒋志辉,程思维,褚志磐,刘荣俊.农村金融发展研究[J].合作经济与科技,2022(01):68-69.]。政府要深刻认识到农村金融在当前农业发展中所占据的重要地位，能够从根本上建立发展农村金融改革的意识与举措。特别是在2010年，国家政府倡导必须要促进农村金融体制改革，促进新农村金融机构更好地服务于农村经济的发展，并推出了相关新农村金融政策[[]陈昳轶,潘琦虹.新农村建设中农村金融支持经济发展对策研究[J].农村经济与科技,2021,32(22):77-79.[]韩佳霖,蒋志辉,程思维,褚志磐,刘荣俊.农村金融发展研究[J].合作经济与科技,2022(01):68-69.[]陈昳轶,潘琦虹.新农村建设中农村金融支持经济发展对策研究[J].农村经济与科技,2021,32(22):77-79.（二）农业信贷需求旺盛随着我国现代化农业发展与社会主义新农村的建设，导致农村在生产生活等方方面面需要大量资金支持。而随着经济的日益发展，农村地区也开始逐渐意识到资金对自身发展的重要性。有相关专家指明，为彻底摆脱贫困及建设社会化新农村需要，国家每年需要对每位农民至少投入2000元左右，这在全国9亿农民的基础上，导致农村信贷融资产生缺口达到了两万亿元[[]蒋瑞雪.农村金融支持乡村振兴路径探析[J].乡村论丛,2021(06):59-64.][]蒋瑞雪.农村金融支持乡村振兴路径探析[J].乡村论丛,2021(06):59-64.（三）农业信贷供给不足随着我国农业银行逐步发展成为大型的综合商业银行，导致农村金融市场不断萎靡，无法很好地满足农业村融资需求。而邮政储蓄的“只信贷、不存款”也不断致使农村资本外流。从经济角度看，垄断不可避免地导致服务效率下降。据统计，在“十三五”期间，全国各类金融机构分支机构在县级及以下的分行、网点分别减少了28%和35%，当前全国大约有3000个县级以下的地区没有金融机构。特别在西部地区，没有金融机构的地区约占县级及以下地区的80%。导致农村金融发展存在着明显的局限性。四、我国农村金融发展现状分析（一）农村金融基础设施发展现状由于自然环境因素，导致农村金融主要依靠农村信用社，服务基础设施很差。其次，由于基础设施建设的不完善也使得农村金融的内部风险防范能力较差，使农村金融停滞不前。农民有很多金融需求，但由于金融机构无法满足这些多层次需求，也就导致金融发展不了了之。近年来，随着我国提出农村金融体系建设，虽然为农村金融的发展带来了机遇，但真正发挥作用的却寥寥无几。一方面源自农信社等一些提供金融服务的业务还远远不能满足农村借款需求。另一方面，农村地区的借款，逾期坏账率是相当吓人的。最后，农村地区目前的金融服务更多的还是依赖于政策上的扶持，但这不是长久之计。表面上的问题就是农村地区的风控难，坏账逾期率高，最深层次的问题，就是农村地区融到钱后，这笔钱缺乏合理的使用渠道。在农村地区传统的生产经营活动很难保证借款后能够把这笔钱再赚回来。生产力薄弱，文化教育水平低下，这些都是导致当前农村金融服务难的原因。（二）农村金融产品发展现状为鼓励农村金融的快速发展，尽管我国制定了一系列优惠政策，积极鼓励农村金融机构创新，从而进一步提高人们对金融的需，使得农村金融取得了一定的成绩，但是仍存在一些问题[[]陈诗.评《农村经济发展的金融支持研究》[J/OL].统计与决策,2022(02):2+189[2022-02-08].]。如农村金融发展中一直存在的金融产品过于单一等。例如，当前我国[]陈诗.评《农村经济发展的金融支持研究》[J/OL].统计与决策,2022(02):2+189[2022-02-08].（三）农村金融服务效率现状农村金融的发展可以促进农村经济的增长，但就大多数地区的农村金融服务而言，工作效率不高，需要进一步提高。湖南省的农村都处于偏远地区，农村内部机构没有受到过多的监督，特别是工作的过程和结果。于是出现了组织内部员工积极性不高，工作懈怠的情况。其次，农村人才匮乏，金融机构内部人员素质较低，农村金融整体团队素质较低，影响了金融机构工作的进一步发展。越来越多的年轻人外出务工，留在农村的村民文化水平有限，他们除了农村金融工作者和银行业务推广之外，没有其他渠道了解金融知识。农村金融工作者也因为自身能力的局限，不懂得如何向村民正确讲解，而组织学习培训又不可避免地会产生成本花费，所以综合导致农村金融环境不佳。五、我国农村金融发展存在的问题（一）金融服务单一，金融机构匮乏根据中国银监会的数据显示:2018年，农村地区只有五家国营商业银行，大概约有6万家直销网点。而且，整个数据在二十年的时间里减少了一半；一直到2019年底为止，中国金融机构大约存在着1570个空白村和城镇。由于中国农村的金融需求和供应之间的矛盾十分明显，一些农民就通过高利息的贷款来进行筹集资金。到了2019年底，各种金融机构的完全口径的有关农业相关的贷款占所有贷款的比例为28.10，这个占比来说是很低的完全无法满足农村对于自己的需要。所以说，农民“融资难”这一系列的问题都还不能得到很好的解决方式。（二）农村信用社压力较大农业是属于一个风险产业。由于缺乏农业相关融资的保证和抑制机制，普通的贷款回避不良贷款率第一点。农村活性化战略的主力是农村合作机构。我们急需要加强这一主要力量的原因是金融技术和风险管理能力过于薄弱。这些都阻碍了银行业金融机构实施农村振兴的战略。目前，中国人民银行支行正在积极开展农村信用实证户建设项目，但尚处于幼年时期。我们的政府开始了诚实和信赖性的公认宣传活动，在银行、报道机关、公交站台等平台公开了实施不正当的人名、ID号码、滞纳金等信息。但是，没有详细的调查和研究。由于农村信用数据库的覆盖率并不是很高，同时又缺乏农村信用健康的环境建设强烈的信用意识，这些都阻碍了农村金融更加健康深入的发展。（三）农村贷款利率偏高我国农村人民收入普遍要比城市人民低上很多很多，如果银行沿用城市适用的贷款利率，对农村人民来说明显不合适，这就极大程度降低了农村人民的贷款意愿。客观来讲，由于农村地区经济发展本就落后，经济利用，经济膨胀的机会不多，而过高的贷款率则容易导致农村人民入不敷出，从而心存顾忌。因此银行有必要针对农村人民，调低贷款利率，甚至在政府补偿与政策支持下，实现无息贷款，以切实为农村地区经济发展带来帮助与支持。（四）非正规性金融服务问题较多目前，中国农村资产整体来说质量不是很高，客户对于诚信的认识理解也不够的深入，农村经济发展状态不稳定，并且农村金融环境的保障体系和整合机制都不够完善。因此这么多年以来，各种类型的金融机构的不良贷款率都低于地方贷款。一直到2019年末为止，有关农业的不良贷款余额和不良贷款比例相比于去年来说有所减少，但依然还是比较高。所以不能忽视农村金融改革和发展的风险防范和管理[[]郭敏.我国农村金融发展的问题与对策研究[J].长春金融高等专科学校学报,2022(01):57-61.][]郭敏.我国农村金融发展的问题与对策研究[J].长春金融高等专科学校学报,2022(01):57-61.（五）农村政策性金融支持力度不够中国农村金融开发的水平相对较低，农村经济的实体收入浮动较大。这是由于政府对于城市建设重视和对于农村经济的关心程度较低，农村经济在全国经济中的份额也在渐渐地减少，对国民经济增长的贡献也在逐渐减少。农村社会的集中变弱，人与人之间的关系联系更加的疏间。虽然农村生态环境的一部分正在朝着好的方向变化，但是总体还是的恶化程度仍然是存在的，农村产业的开发道路依然是比较困难的。原因是因为自然环境影响农业，农民收入增加，创造的收入能力并不是很强，农村人口老龄化现象严重、物理渠道连接困难，农村金融服务面临着高成本、高风险和恶劣环境等现象。农村地区缺乏先进的产业规划，会导致农村经济和金融密集更加的困难。六、对我国农村金融推动经济发展的对策与建议（一）完善金融服务体系低收入、高风险和严重的农村金融市场信息不对称等各种因素，都决定了在市场发展初始时期进入市场会导致发展动力不足。因此，政府必须首先开发政策金融机构，暂时作为市场供应者的角色，以资本和信用来满足农民的需求，政府必须要分离商业银行的政策性功能，将这些功能集中在唯一的政策性金融机构中去[[]伍华权.农村金融对农村经济增长的影响研究[J].南方农机,2022,53(01):116-118.][]伍华权.农村金融对农村经济增长的影响研究[J].南方农机,2022,53(01):116-118.目前，我国农村的主要政策性金融机构是中国农业发展银行，但由于中国农业银行的资金来源和功能设定存在很大的缺陷，很难把握政策金融机关的重要课题。这个时候，中央政府应该通过更多的金融工具和其他资本资金来支持中国农业发展银行，根据地方信用市场的需要设计出独具特色的信贷产品。这不仅仅满足了对于流通性有要求的信贷需求，同时可以满足中长期信贷的需求。特别是对于需要融资的低收入者来说，必须采取更好的办法来确保金融机构收回原资金获得合理收益，并确保持续发展能力。（二）加强金融合作国家应该需要加强对相关产业的指导，建立健全产业链条。根据独特特色的农业进行产业未来规划，促进中国地理标志朝着常态化、全面化、规模化的方向走去，树立更加典型的品牌。例如根据不同农村实际经济的特点，针对性地制定相关主要产业的财政支持计划，加强对产业的指导，把信贷资本推向特色农业、新型农业和农业现代化，提高农业相关融资的放射线和运转能力。在中国农村，应该适应农村区域城市化的要求，进行农村能源消费集中变化和农村经济现代化的变化。制定发展农村经济产业的共同计划，为全县农村的经济发展制定更加科学的规划方案。要完全培养具有独具特色的产业链，形成一个独特的产业集群，大规模发展农村经济，提高农村经济在当代的的竞争力。最后，鼓励农民创业，积极参与创新。我们必须促进农村发展企业家，实施扶持创业的政策，支持农村发放小额的担保贷款。我们必须加强模范榜样的扶持计划的退工，鼓励有有限创业者表现的人民。为产业布局和农村住宅区的规划和农村经济发展提供特殊的资金，带动整个农村经济发展，促进农村经济和财源收集的能力。（三）推进农担和农险业务，分散降低农业风险合理形式的金融机构可以更好地积极促进农村金融市场的发展，这样的组织不仅能够解决掉侬从金融市场中存在的信息不对称的严重问题，而且可以保证资金最后是回到农村这个发展源头，最后让农民达到对信贷的一个好的效果。作为最好的选择，协调银行系统可以很好的完成上述两个发展目标。因此，农村信用合作社和农村互助银行是中国农业金融市场上的主要发展方向，而城镇的共同商业银行不是他们的发展目标。在这一点上，中国人民银行和CBRC应该给予合理规范，积极推动农村信用组合向积极银行方向发展，符合激励条件的资本共济组合应在农村银行将向地方互助银行方向发展，在会员相互合作的基础上加强强韧牢固的结合，扩大合作银行制度的规模。同时，政府必须制定刺激民间资本、加入农业保险领域的适当政策。例如，为了给保险公司的发展提供足够的市场需求和空间，应该通过法律规定适当的强制保险。像这样，保险公司需要通过再保险来控制在允许范围内遭遇的损失。这样，合作银行系统和农业保险就会更加成熟，为有效发挥市场作用提供基础。（四）增强农村经济发展自我创新时间证明了，一个地区的经济增长离不开科学技术的支持。如果缺少了科技的创新,社会就会止于现状。如今