妙用信用卡进行“聪明消费”(全文)

精品文档-下载后可编辑妙用信用卡进行“聪明消费”(全文)银行发行信用卡的理念是“你给银行信用，银行给你方便”。当然，银行发行信用卡的本质是想从卡友身上获利的。按时缴清信用卡款的卡友，银行就只能赚信用卡年费，而不能按时缴清信用卡款的卡友，邪恶的银行家们就会更高兴，因为可以赚到循环利息。无法克制消费欲望的人一旦利用到了循环利息，往往会卷入恶性循环，越欠越多，到最后终于还不起，这就是之前卡债风暴的由来。所以消费者与银行间的关系是取决于谁比较理性，谁就会从信用卡的这个系统获得较大利益。我个人对信用卡的体认就是“聪明消费”――充分利用其递延付款的益处，而完全不踏入循环利息的陷阱。

任何生物都会演化，商业行为也是。自从一般信用卡演化成为免息分期信用卡后，我利用信用卡的信念就从“聪明消费”演化为“精明消费”。第一次购买的银行标榜六元以上即可分期，分六期内免利息及手续费。老婆基于平时消费习惯，三千元以下习惯付现金，三千元以上才刷卡，于是设定了三千元以上的额度才自动分六期。我则是充分利用主义者，设定了只要六元以上就自动分六期的申请。

每个人购物都有一个“不好意思刷卡金额”的心理门坎，像我老婆是三千元。我则是脸皮厚比较没有这种心理门坎，能刷卡的店，百元以上我一定刷，百元以下排队的人不多我也刷。从此以后我的刷卡消费便定于一家银行了。一方面充分利用银行提供的福利，一方面也是利用信用卡账单来记账。于是用了分期卡后我每个月的账单就会洋洋洒洒有好几页，因为每一笔消费都会连续六个月出现在账单上。

当然这种精明消费的卡友多了后，银行也会受不了。充分利用了分期卡几年后，银行突修改了规定，只限一千元以上的消费才可以分期，且无息分期优惠改为四期。这对我连百元也刷卡的消费习性自然造成了冲击，千元以下的刷卡消费就无法分期了。精明消费者最基本的特质就是“绝不逆来顺受”，我们绝不可能就将千元以下的消费只刷卡不分期。

别忘了电影侏罗纪公园中的至理名言：“生命会自己找到出路”，不仅是恐龙如此，万物之灵的人类更是如此。我马上搜寻了所有发行分期卡的银行，发现有许多银行巧立名目，要收帐务管理费，这些没有诚意的银行当然就马上被剔除在外。真正符合百元消费又可无息分期的就只有两家。于是立马办了这两家银行的分期卡，虽然无息分期只能分三期，但也聊胜于无。话说“天下势大，合久必分，分久必合”。从此以后，我的刷卡消费便三分天下，千元以上的一张卡，千元以下的两张卡轮流刷，更方便与自在，精明消费之路顿时更海阔天空了。

除了精明消费的功能外，信用卡还能化解现实流程的困境。一般公司或公家机关出差报公账的流程，要先自己出钱买机票，出差完后才能凭机票存根报销，再一、二个月才会入账。有时候发现同事或同学因为出差太频繁而手头拮据，这个时候，利用刷信用卡延后付款可以平衡公款入账的延误。若是刷分期卡则效益更大，本来是要纯粹要自己先垫钱的，用分期卡刷了机票后，机场接送也由信用卡公司优惠，自己刷机票的钱也无息分了四期，等到机票的公费入账后，机票款往往只缴了信用卡分期款的第二、三期而已。若是日后要经商的人，这种延后付账款的递延效益就是企业利润的来源之一，各家具规模的大企业更是这种运作机制的佼佼者。对于个人而言，刷分期卡是建立这种习惯及概念的很好培训机会。

曾经学过一门银行经营的课程，老师是一家银行的高级主管，他直言银行最大的问题就是市场太小而竞争太大的过度竞争。从银行经营者的角度看这件事，的确是个经营难题。但是从消费者的角度来看这件事，反而不是件坏事，这代表消费者有更多的选择、有权享受更好的服务。从我使用分期卡的转换过程来看，消费者能得到最大的利益唯有当厂商间的充分竞争下才能获得。

分期卡的妙用就在于能把递延的当期消费，再递延三、四个月的分期款，创造周转利润。但是切记不要陷入循环利息的漩涡，否则雪球越滚越大，反而得不偿失。毕竟这些消费账虽是分了期，最终还是要还的。一开始每笔消费皆分期，付账压力顿减；但后来不但要还新消费支出，还要还之前消费的分期款，肩头压力渐重，一不小心就会陷入银行设计分期