保险学期末复习资料

第一章风险与风险管理一、风险是在特定环境下，某种随机事件发生后给社会和人的利益造成损失的可能性。其中，不拟定性是风险的本质。二、风险的构成要素（风险因素—引发—风险事故—造成—损失）1.风险因素：又称风险条件，是促使或引发风险事故发生，或在风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。2．风险事故：又称风险事件，指风险的可能变为现实，以致引发损失的成果。风险事故是损失的直接因素。3.损失：指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。三、风险的种类按风险性质分类：纯正风险、投机风险按风险产生的环境分类：静态风险、动态风险按保险标的分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险按产生的因素分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、科技风险按其它风险的分类：承当风险的主体：个人、家庭、公司、国家和国际风险经济单位承当能力：可承受和不可承受风险风险涉及的范畴：基本和特定风险、有形和无形风险保险领域：可保和不可保风险四、风险管理：是指为了实现一定的管理目的和方略，在全方面、系统及动态风险分析的基础上构建的风险控制、风险融资、风险赔偿的决策体系、办法与过程的总称。（课本）风险管理：经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本获得最大安全保障的管理办法。（课件）五、风险管理的基本程序1、目的的建立2、风险的识别3、风险的估算4、选择对付风险的方式5、计划的实施6、检查和评定六、风险的管理办法1．风险控制型解决方式：（1）风险回避（2）损失控制（3）风险隔离2．融资型风险解决方式：（1）风险自留（2）合同转移3、通过衍生金融工具进行套期保值4、运用其它合约进行融资5、保险七、可保风险的条件1、风险损失必须是能够用货币来计量2、风险发生必须是含有偶然性的3、风险发生必须是意外的4、风险必须是大量标的都有遭受损失的可能性5、风险发生必须是应有重大损失的可能性第二章保险概述一、《保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达成合同商定的年纪、期限等条件时承当给付保险金责任的商业保险行为。二、保险运行的基本要素：(1)可保风险（广义是指能够运用风险管理技术来分析、减轻或转移的风险；狭义是指能够用保险方式了解决的风险）1.可保风险必须是纯正风险2.风险必须含有不拟定性3.风险的发生是意外的4.风险必须使大量标的都有遭受损失的可能性5.风险的损失必须是能够用货币计量的(2)多数人的同质风险的集合与分散(3)保险基金的聚集与投资运行(4)保险运行的法律基础(5)保险精算技术基础三、保险的特性（1）经济性（2）互助性（3）法律性（4）科学性四、保险的分类按照保险实施的方式分类：1.自愿保险2.强制保险按照保险标的分类1.财产损失保险2.人身保险（1）人寿保险：生存保险、死亡保险、生死两全保险（2）意外伤害保险（3）健康保险3.责任保险（1）公众责任保险（2）雇主责任保险（3）产品责任保险（4）职业责任保险4.信用保险5.农业保险按照承保方式分类1.原保险2.再保险：保险人将其所承当的保险业务分给另一种或几个保险人分担的保险。3.重复保险：投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一分别保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，各保险合同的保险金额加起来超出保险价值的保险。4.共同保险五、保险的职能（1）经济赔偿的职能1．分散风险2．赔偿与给付(财产险赔偿、人身险给付)（2）资金融通功效1、通过承保业务获取并分流部分社会储蓄。2、通过投资将积累的保险资金运用出去，满足将来支付需求。（3）社会管理的功效1.社会风险管理2.社会关系管理3.社会信用管理4.社会保障管理六、保险的作用（1）保险的微观作用1．保障公司和家庭的财务稳定，减轻人们的不安情绪2．增进公司和家庭有效控制风险（2）保险的宏观作用1．保险是政府推行社会安全保障职能的重要手段2．保险能够增进资本的有效配备3．保险能够增进金融繁华和金融稳定4．保险有助于活跃经济，增进贸易往来七、保险的产生和发展1.海上保险的萌芽——共同海损分摊2、海上保险的雏形——船舶和货品抵押借款3.当代海上保险的发源地——意大利4、劳合社不是保险公司，是一种社团，更确切地说，它是一种保险市场。5、巴蓬有“当代保险之父”的称号。6、埃德蒙·哈雷（英）于1693年编制了第一张生命表。7、中国第一家民族保险公司是1865年的上海义和公司保险行。8、1980年中国保险业务开始恢复。9、1991年4年，我国第一家全国性、综合性的股份制保险公司——中国太平洋保险公司10、1998年11月18日，中国保险监管监督管理委员会成立，保险监管开始走向专业化和规范化的道路。保险合同一、保险合同：投保人与保险人商定保险权利义务关系的合同。二、保险法第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照普通理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有助于被保险人和受益人的解释。三、保险合同的特点/法律特性1．保险合同是特殊的双务合同2．保险合同是格式合同3．保险合同是射幸合同4．保险合同是最大诚信合同四、保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同商定承当赔偿或者给付保险金责任的保险公司。五、投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应当含有一定条件：1.对应的民事权利能力和民事行为能力2.必须对保险标的含有保险利益3.必须承当支付保险费的义务六、被保险人：财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。被保险人应含有的条件：1.被保险人必须是保险合同保障的人2.被保险人是保险事故发生时遭受损害的人3.被保险人是享有保险金请求权的人七、受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。八、保险利益：投保人或被保险人对于保险标的，因含有多个利害关系而得以享有的经济利益，或者因法律规定得以享有的利益。九、保险金额：保险人承当赔偿或者给付保险金的最高限额十、要约:又称订阅合同，是一方向另一方提出订立合同的建议。十一、承诺:也称接受合同，是指受约人在收到要约后对要约的全部内容表达同意并作出乐意订立合同的意思表达。十二、保险合同的形式1.保险单2.保险凭证3.暂保单4.经保险人签章的投保单十三、1、投保人提出保险规定,经保险人同意承保，并就合同的条款达成合同，保险合同即告成立2、依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人能够对合同的效力商定附条件或者附期限。十四、投保人推行的义务1.如实告知2.准时缴纳保险费3.维护保险标的安全4.风险增加告知5.保险事故发生告知6.出险施救7.提供单证8.协助追偿十五、保险人推行的义务1.承当保险责任2.阐明条款3.及时签发保单4.为投保人、被保险人或再保险分出人保密十六、保险合同变更：保险合同没有推行或没有完全推行之前，当事人根据状况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充的变动。十七、保险合同的终止1.因合同解除而终止2.保险合同终止的其它因素①保险合同商定的保险起见届满而终止②保险人完全推行赔偿或给付义务而终止③合同主体行使合同终止权而终止④标的全部灭失而终止⑤法律规定的状况出现而终止十八、解决保险合同争议的方1和解2调解3.仲裁4诉讼十九、保险合同条款的解释原则及办法1．文义解释2．意图解释3.补充解释原则二十、保险合同条款的解释效力1.立法解释：国家最高权力机关常设机关—全国人大常委会对宪法和法律进行的解释2.司法解释：国家最高司法机关（最高人民法院）在合使用方法律过程中，对于具体应使用方法律问题所作的解释。3.行政解释：国家最高行政机关及其主管部门对自己根据宪法和法律所指定的行政法规及部门规章所进行的解释。4.学理解释：普通社会团体、专家学者对法律进行的法理型解释，但不含有法律效力。第四章保险的基本原则一、保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所含有的经济上的利害关系或者法律上承认的利益。二、保险利益原则1、投保时，投保人对保险标的必须含有保险利益，否则合同无效；2、索赔时，保险公司对被保险人的赔偿以保险利益为限，被保险人不可获得超出保险利益以外的额外利益。三、规定保险利益的意义1、与赌博从本质上划清了界限2、避免道德风险的产生3、限制保险赔偿的程度四、保险利益的种类1、保险利益的种类及归属（1）现有利益：普通涉及全部权、经营权、使用权、抵押权、留置权等产生的保险利益；（2）期待利益：预期获得将来财产的人员对该预期财产含有的保险利益；（3）责任利益：生产、买卖、提供服务的人员对其生产的产品、买卖的商品、提供的服务可能含有的责任含有保险利益；（4）合同利益：基于合同而产生的保险利益五、保险利益存在的时效1、在财产保险中，订约时不一定需要投保人或被保险人保险利益存在，但当损失发生时，规定有保险利益。2、对人身保险，仅规定投保人订约之时对保险人含有保险利益，而不问保险事故发生时与否含有。六、《保险法》第31条规定：投保人对下列人员含有保险利益：（1）本人；（2）配偶、儿女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其它组员、近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人含有保险利益。

订立合同时，投保人对被保险人不含有保险利益的，合同无效。七、保险利益的转移：财产保险1、财产保险所保标的物的转移（1）让与（2）继承（3）破产2、保单诉权的转让八、最大诚信原则的含义诚实，就是一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；信用，就是任何一方当事人都得善意地、全方面地推行自己的义务。九、最大诚信的内容1、告知：规定当事人按照法律，实事求是、尽自己所知、毫无保存地告诉对方所应懂得的状况。告知形式有两种：无限告知和询问回答告知（我国是后者）2、确保：是保险人和投保人在保险合同中商定，投保人担保对某一事项的作为或不作为或担保某一事项的真实性。3、弃权与严禁反言：①弃权：双方当事人任何一方放弃在保险合同中能够主张的某种权利。②严禁反言：一方当事人放弃了合同中能够主张的权利，此后不得重新主张这种权利。十、近因：不是指最初的因素，也不是最后的因素，而是一种能动而有效的因素（课本）近因：指造成某一事件的最直接、最有效、起决定性作用的因素。（课件）十一、近因原则的应用（详见课本P149）1、单一因素致损近因的判断2、多个因素持续致损近因的判断3、多个因素同时致损近因的判断4、多个因素间断发生致损近因的判断十二、保险的赔偿原则：保险的赔偿原则是指投保人与保险人订立保险合同，将特定的风险转由保险人承当，当保险事故发生时，保险人予以被保险人的经济赔偿正好弥补被保险人遭受保险事故的经济损失。十三、赔偿原则包含的两层含义：（括号的为课件的）1、保险合同订立后，一旦发生保险责任发生保险责任范畴内的损失，被保险人有权按保险合同的商定，获得全方面、充足的赔偿。（责任范畴内的损失，有损失，有赔偿）2、保险赔偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获利。（在保险金额范畴内，损失多少，赔偿多少）十四、赔偿原则的例外人身保险、定值保险、重置成本保险十五、保险代位原则：在财产保险中，保险人赔偿被保险人的损失后，第三人对保险事故的发生或保险标的的损失负有责任的，保险人有权在保险赔偿范畴内向第三人追偿，被保险人应将保险标的的有关权利转让给保险人。保险代位原则不合用于人身保险。十六、代位求偿权行使中保险双方的权利与义务1、保险人应在赔偿金额的程度内行使权利代位追偿权，如果代位追偿权获得第三者的赔款金额超出保险人的赔偿金额，其超出赔偿金额的部分应归被保险人全部；2、被保险人有权就未获得赔偿的部分向第三者请求赔偿；3、被保险人不能损害保险人代位追偿权十七、物上代位：是指当保险标的因受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可获得对该保险标的的全部权，即代位获得对该标的的权利和义务。第五章保险市场一、保险市场的概念当代意义的保险市场是指增进保险交易实现的诸多环节，涉及供应者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。二、保险市场的特点1、保险市场是直接经营风险的市场2、保险市场是非即时结清市场(即时清洁市场是指市场交易一旦结束，供需双方立刻就能够确切懂得交易成果的市场。)3、保险市场是特殊的“期货”交易市场（要懂得为什么？）4、保险市场是政府主动干预的市场三、保险需求(量)含义就是个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，乐意并且能够购置保险服务的需要(总量)。四、影响保险需求总量的因素1.风险因素：保险需求和风险因素成正比例关系2.经济发展因素：保险需求和国民生产总值成正比例关系3.经济制度的因素：保险需求与经济制度的发展成正比例关系4.科学技术因素：保险需求与技术进步成正比例关系5.风险管理因素：保险需求与风险管理水平成反比例关系6.保险价格因素：保险需求与保险价格正反比例关系7.利息率因素：保险需求与利息率高低成反比例关系五、保险供应(量)含义就是在一定保险价格条件下，保险市场上各家保险公司乐意并且能够提供的保险商品的数量总和。六、制约保险供应总量的因素1.资本因素：经营保险业资本总量与保险供应成正比例关系2.从业人员因素：从业人员的数量和质量与保险供应成正比例关系3.经营管理因素：经营管理水平与保险供应成正比例关系4.交费能力因素：缴费能力与保险供应成正比例关系5.保险价格因素：保险价格与保险供应成正比例关系6.保险利润率因素：保险平均利润率与保险供应成正比例关系7.政府行为因素：政府行为效力与保险供应成正比例关系七、保险价格含义所谓保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。具体形式是保险费，普通指毛保费，由纯保费和附加保费两部分构成。保险费率又称毛费率，由纯费率和附加费率（弥补营业费用损失）构成。八、保险中介的分类1.保险代理人2.保险经纪人3.保险公估人九、保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范畴内代为办理保险业务的机构或者个人。十、保险代理人的法律特性保险代理人必须是以被代理人名义从事活动保险代理人必须在保险人的授权范畴内进行活动保险代理人必须与第三者产生民事法律行为保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最后承当十一、保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。十二、保险经纪人的法律特性1保险经纪人提供的业务范畴广，服务专业性强；2保险经纪人要独立承当法律责任；3保险经纪人代表的是被保险人的利益；4对保险经纪人的酬劳支付方式多样化；5保险经纪人的市场准入条件及监管规定较高。十三、.保险公估人:是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评定、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按商定收取酬劳的机构。十四、保险市场普通组织形式国有独资保险公司2、股份有限保险公司3、互相保险4、个人保险组织（我国无）十五、我国保险公司的组织形式1．保险集团控股公司2.保险公司3．保险资产管理公司4.保险中介机构第六章人身保险一、人身保险：投保人根据保险合同的商定，向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残、疾病或生存到合同商定的年纪或期限时，由保险人承当给付保险金的责任。二、人身保险的特点：1.人身保险的保险标的是人的生命和身体2.人身保险的保险金额是双方商定的3.人身保险的保险金支付属于商定给付4.人身保险大多是含有储蓄功效的长久性合同三、人寿保险：简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险。四、人寿保险按保险事故划分：1．死亡保险2．生存保险3．两全保险（有强储蓄功效）五、年金保险：是指被保险人生存期间，保险人按合同商定的金额、方式、期限、由规则并且定时向被保险人给付保险的生存保险。年金保险特性：1.被保险人生前既能够领取养老金；身故后其受益人也能够领取保险金。2.投保条件宽松。3.交费方式多样。4.领取时间可选择。5.领取方式灵活。六、健康保险：也称疾病保险，是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。七、健康保险构成要件：1、由于非明显的外来因素造成的2、由于非先天的因素造成的3、由于非长存的因素造成的。八、健康保险的特性：1、承保原则严格性。2、给付金额的特殊性（像财产险的损失赔偿）3、保单续保方式灵活性。4、损失费用的分摊性。九、健康保险的种类：1、医疗保险。2、疾病保险。3、残疾收入赔偿保险。十、意外伤害保险：是指投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接因素或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或临时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人保险金的人身保险。十一、意外伤害保险的三层含义：1.必须有客观的意外事故发生，且事故因素是意外的、偶然的、不可预见的。2.被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的成果。3.意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的成果，两者之间有着内在的、必然的联系，即意外事故的发生是被保险人遭受伤害的因素，而被保险人遭受伤害是意外事故的后果。十二、责任期限：是指被保险人遭受意外伤害之日起的一定时间期限。十三、分红寿险：是指保险公司在经营有盈余的状况下，以红利的方式把保险公司的一部分可分派盈余分派给客户。十四、分红寿险来源：死差益、利差益、费差益。十五、万能寿险：又称综合人寿保险。极具灵活性和投资特性，保单全部人能定时变化保险费金额、还能够变化保险金额，甚至能够暂停交费。十六、不可争条款：又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超出法定时限(普通规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或回绝给付保险金。（重应用）十七、自杀条款：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承当给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。十八、宽限期条款：保险法第36条，合同商定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有商定外，投保人自保险人催告之日起超出三十日未支付当期保险费，或者超出商定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中断，或者由保险人按照合同商定的条件减少保险金额。十九、中断、复效条款：合同推行过程中，在一定时期内，由于失去某些合同规定的必要条件，致使合同失去效力，成为合同中断；一旦在法定或商定的时间内所需要条件得到满足，合同就恢复原来的效力，成为合同复效。二十、共同灾难条款：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其它受益人，保险金作为被保险人的遗产解决（按继承给付）。第七章财产保险财产保险：保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范畴内的灾害事故而遭受经济损失时予以赔偿的保险。二、财产保险的种类(1)财产损失保险是指以赔偿多个有形财产的损失为目的的保险。(2)责任保险是指被保险人对第三者依法应承当的民事赔偿责任为保险标的的保险合同。(3)信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。1.商业信用保险2.出口信用保险3.投资保险（4）确保保险是指保险人为被保险人向权利人提供担保的保险。1.合同确保保险2.忠实确保保险3.商业信用确保保险三、公司财产保险金额的拟定1、固定资产的保险金额。（1）按账面原值拟定保险金额；（2）按账面价值加成数拟定保险金额；（3）按重置价拟定保险金额；（4）按其它方式拟定保险金额。2、流动资产的保险金额。流动资产的保险金额由被保险人按近来12个月任意月份的账面余额拟定，或由被保险人自行拟定。流动资产的保险价值是出险时的账面余额。3、账外财产和代保管财产的保险金额。被保险人自行估价或重置价值，其保险价值是出险时的重置价值或账面余额。四、家庭财产保险理赔方式家庭财产保险对室内财产的损失普通采用第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范畴内的损失时，应在保额的程度内按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超出保险金额。对房屋的损失仍采用比例分摊方式负责赔偿。五、机动车辆保险的种类1.基本险（1）车辆损失险（2）机动车交通事故责任强制保险（3)第三者责任险2.附加险1.全车盗抢险2、玻璃单独破碎险3、车辆停驶损失险4、自燃损失险5、新增设备损失险6、不计免赔特约险六、责任保险：是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或通过特别商定的合同责任作为承保对象的保险。七、信用确保保险：是保险人根据权利人的规定担保义务人(被确保人)信用的保险；确保保险是义务人(被确保人)根据权利人的规定，规定保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。八、信用保险与确保保险的区别1、投保对象与投保人不同2、承保方式的区别3、信用保险合同除保险人外只涉及权利人和义务人两方，而确保保险由于往往规定义务人提供反担保，因此确保保险除保险公司外，还涉及义务人、反担保人和权利人三方。4、在信用保险中，被保险人交纳保险费是为了将可能因义务人不推行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承当着实实在在的风险。第八章保险公司的运作一．保险承保：即指保险合同订立的过程，即保险人对乐意购置保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核，作出与否同意接受和如何接受的决定的过程。二投保申请为什么要审核？在保险经营中，首先由于大数法则的规定，保险公司必须不停扩大承保数量，拓展承保面，从而实现保险业务的规模经