国际保险学总论

国际保险学总论国际保险根本原理风险与保险风险①风险与不确定性：——风险：随机事件引起的——经济损失的不确定性②风险与决策风险的三要素①风险因素〔Hazard〕：实质风险因素〔PhysicalHazard〕、道德风险因素〔MoralHazard〕、心理风险因素〔PsychologicalHazard〕②风险事故〔Peril〕③风险损失〔Loss〕风险损失风险因素风险事故风险损失风险因素风险事故风险分类按产生原因：自然风险〔自然灾害〕、社会风险〔抢劫、盗窃等〕、政治风险〔政权更迭等〕、经济风险〔经营不善、决策失误等〕按产生环境：静态风险〔规律性、只有损失〕、动态风险〔无规律、某些人损失〕按风险性质：纯粹风险与投机风险按保险标的：财产损失风险、人身风险、责任风险、信用风险国际保险开展的历史进程国际保险开展的历史进程古代保险思想及原始形态我国：货物分船装运，人身救济后备制度——原始的社会保险思想——无商业性的保险外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会——相互合作的保险组织海上保险的起源和开展1、共同海损起源说：“一人为众，众为一人〞2、船舶和货物抵押借款起源说：〔1〕船舶抵押借款〔冒险借贷〕〔2〕无偿借贷3、海上保险的起源和开展意大利是近代海上保险的发源地：1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治·勒克维伦开立的保单1384年最早的纯粹保单——比萨保单英国劳合社〔Lloyd’s)：劳合社不是一个保险公司,而是一个社团，更确切地说，它是一个保险市场。其他险种的开展1、再保险：1846年，德国创立了科隆再保险公司，是世界上最早的专营再保险业务的保险公司。2、社会保险：起源于19世纪80年代的德国。3、其他保险：汽车保险，航空险，工业险，工程险，责任保险，保证保险，伤害保险，…国际保险学与相关学科的关系国际保险学保险学研究对象国际保险关系保险关系研究领域和范围特殊领域、范围较专一整个保险领域、范围广泛任务特殊运动规律一般运动规律国际保险学国际金融学研究对象国际保险关系国际金融关系研究内容展业、承保、防灾理赔银行、货币、资本市场第二章国际保险通行的原那么最大诚信原那么1、概述：源于海上保险投保人角度：未如实告知，如医保中的既往病史保险人角度：未事先说明，属民事欺诈，如医保中的指定医院2、三条法理〔1〕告知：—询问告知〔主观〕：有利于投保人；针对重大事实，如投保人保险史、品行—无限告知〔客观〕违背告知的情形(1)重大事实的判定标准：①影响保险人是否承保决定的〔如寿险中的年龄，60〕②影响保险人制定保险费率〔如在火灾保险中房屋是自用还是经营用〕③影响保险人对承保条件考虑的〔如患病还要投医保，提高保费或设定除外责任〕(2)违反告知义务的情形①由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。②误告，是指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非成心欺骗。③隐瞒，是指明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而成心不告知。④欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，成心作不实告知。〔2〕保证〔针对被保险人〕：条款形式，有强的法律效力，无需举证确认保证〔AffirmativeWarranty〕：存在否承诺保证〔PromissoryWarranty〕：做否在保险中明示保证〔ExpressWarranty〕：条款形式，保单的一局部，如家财险中“不准堆放危险品〞默示保证〔ImpliedWarranty〕：尤指海上保险中的行业习惯，如船舶不绕行〔3〕弃权与禁止反言〔针对保险人〕：放弃后就不能再提，如明知不可为而为，就不能拒赔6、违反的后果〔1〕绝对免责：无论告知内容与赔付是否有因果关系〔2〕促进损害发生：有因果关系；无因果关系〔3〕按比例减少保险金额可保利益原那么1、含义：投保人对保险标的有法律上成认的利益，即保险标的与投保人的经济利益有关2、意义：防止成为赌博〔16、17世纪英国〕；防止道德风险〔成心制造事故〕；限制赔额限度〔赔付最高金额以利益为限〕3、可保利益的构成条件〔1〕经济上的：以货币来计量〔2〕合法的：偷来的是非法所得〔3〕确定的：客观上存在，如文物的估价需要一个评价体系4、可保利益在不同险种的表达〔1〕财产险：拥有〔财产所有人〕；委托〔财产受托人〕；租赁〔合同产生〕；抵押〔债权人或抵押权人〕〔2〕责任险：民事损害赔偿责任；合同责任〔产品〕〔3〕信用保证险：权利人〔银行〕和义务人〔消费者〕都有权利人——信用保险，对义务人的信用有可保利益义务人——保证保险，对自己的信用有可保利益〔4〕人身险：英、美：被保险人和投保人间有经济利益关系；大陆法系国家：法定；日本：同意；中国：本人、配偶、子女、父母；有抚养、赡养关系的成员、亲属；同意5、可保利益存在的时间〔1〕财产险：投保和出险时有〔2〕人身险：出单时有即可，如婚姻关系损害补偿原那么1、实质：是一种恢复而非改善，不能通过保险额外获利价值以受损前为准，而非投保时〔如船舶每年都要检修〕2、三个限度〔1〕实际损失、保险金额、可保利益三个中最低者为限〔2〕损害补偿原那么的核心：以保险利益为根底、以实际损失为准、以保险金额为限3、损害补偿原那么的不适用〔1〕人身险：赔付而非补偿〔2〕定值保险：根据约定价值而非出险时的实际价值，如文物〔3〕重置价值保险：以约定的重置价代位求偿原那么1、实质：—被保险人：权益转让—保险人：追偿权利的获得，承当赔付责任2、代位求偿原那么的条件：有第三者引起、先赔后追、被保险人必对第三者有索赔的权利、追偿权益与赔偿等价分摊原那么1、重复保险〔Concurrency〕：—人身险可以，财险不允许；—一旦发生，假设有意，那么保险公司可解除合同拒赔，假设无意，那么在几家保险公司之间分摊2、分摊方法：比例分摊：以保险金额为根底各自保险金额／总保险金额*实际损失限额分摊：按所承当的赔款为根底各自赔偿限额／总赔偿限额*实际损失主要保险制：按出单的先后顺序平均分摊：在美国通用近因原那么1、近因：主要原因〔承保风险〕，不是指时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的或起决定作用的原因。只有近因属于保险责任的，才能获得保险赔付。近因原那么与可保利益原那么、最大诚信原那么、损害补偿原那么构成了保险合同法体系的四大原那么。2、近因原那么的应用〔一〕单一原因：①单一原因致损即造成损失的原因只有一个，那么该原因就是近因②如果这一原因属于保险责任范围，保险人就应当履行赔偿责任，否那么不负责赔偿责任〔二〕多种原因同时致损：多种原因同时致损，即各原因发生无先后之分—如果都是属于保险责任就应当给予赔付—如果都不属于保险责任就不应当给予赔付—如果多种原因既有保险责任又有除外责任，对近因是保险风险的进行赔偿—如果多种原因无法断定近因，保险人只承当保险风险所造成的损失〔三〕多种原因连续发生致损—如果损失是由两个以上的原因所造成—各原因之间的因果关系未中断的情况下—其最先发生并造成一连串事故的原因为近因—如果该近因为保险责任，保险人应赔偿损失〔四〕多种原因间断发生—各原因的发生有先后之分—但它们之间不存在任何因果关系—有独立的原因介入，对损失结果的形成有影响—关键看独立的原因是否是保险风险第三章国际保险产品国际保险产品分类(1)按保险标的：财产、人身保险(2)按承保方式：原保险产品、再保险产品(3)按产品开发地：某某国与某某地保险产品(4)按销售性质：强制性和自愿性保险产品(5)按销售对象：个人和团体保险产品(6)按产品发育程度：初级保险和成熟保险产品(7)按灵活程度：①选择性保险产品：条款不能修改，如运输货物保险产品②可调整保险产品：可根据标的对条款修改，但须保持原产品根本形态，如建筑工程保险产品、特殊风险产品③可剪切保险产品：根据需要剪切一局部组成新产品，如责任保险产品一、国际保险产品分析1、财产损失险〔按保障范围〕〔1〕火灾保险〔FireInsurance〕①标的：动产或不动产②承保的财产标的在保单上做概括性陈述：——通常各国对帐簿、票据、货币、有价证券、金银饰品等不予承保。——我国规定有价证券、账册、技术资料、电脑软件为不保范围，但可特约承保③承保责任限制：国际惯例是只有当保险合同约定区域范围内，即约定地点的保险财产因保险事故导致损失时赔付是一种对人性质的合同，被保险人的信誉、品德、职业都是决定承保与否的重要条件各国火灾保险承保责任范围有差异，但除外责任根本相同④理赔方式英国：1。特别分摊条款：75％为限，鼓励购置足额保险〔因为对于火灾发生，一般只会产生局部性损失〕当保险金额低于实际价值的75％时，实行比例分摊方法赔偿当保险金额高于实际价值的75％时，那么按实际金额进行赔偿比例分摊计算方法为：赔款＝实际保险金额／实际价值＊损失额2。两种条件分摊：用于承保公共仓库，有单一和统保〔一张保单承保的货物分别在两个仓库中〕之分那么单一保单先赔，再用统保保单赔偿例如：保单1承保A仓库，保额1000万元，保单2承保A+B仓库，保额3000万元，A中由于发生火灾损失500万元，仓库内货物的实际价值为A仓2000万元，B仓4000万元。美国：1。共保条款：类似于英国的特别分摊条款，也是旨在鼓励进行足额保险当保险金额低于实际价值的80％时，实行特别比例分摊方法赔偿当保险金额高于实际价值的80％时，那么按实际金额进行赔偿2。比例分配条款：对于储存于不同地点的一批货物，按每一地点财产价值占全部价值的比例确定其保险金额。如：甲、乙、丙三处货物的财产价值分别为10、15、25万元，总保额为30万元，那么每一个保额分别为〔10／50＊30、15／50＊30、25／50＊30〕，即〔6、9、15〕3。四分之三损失条款：如5万元保额，损失4万元，那么获得3万元〔3／4＊4〕4。四分之三价值条款：如7万元保额，价值8万元，那么6万〔3／4＊8〕以下获赔5。三分之二空屋条款：空屋时只赔保额的2／3〔2〕海上保险〔MarineInsurance〕①国际性最强的一个险种：主险、附加险结构合理、齐全，条款格式标准，有统一的操作标准②有成熟的国际法规和国际公约：—《英国1906年海上保险法》—《海牙规那么》、《海牙—维斯比规那么》、《汉堡规那么》—《共同海损理算规那么》、《海上救助公约》《海牙规那么》〔HagueRules〕：全称为“统一有关提单的假设干法律规那么的国际公约〞，该规那么与1931年6月21日生效，核心局部是承运人与托运人双方的责任和义务，承运人享有豁免和赔偿限额。《海牙—维斯比规那么》〔Hague-VisbyRules〕：1968年2月原海牙规那么签订国在布鲁塞尔签订了一项协议书，共17条，于1977年6月生效。《汉堡规那么》〔HamburgRules〕：1978年3月联合国在此召开78个国家的代表参加的会议，通过了1978年联合国海上运输公约，此规那么对海牙规那么针对船货双方权益和责任方面作了某些修改。③海上保险的分类按承保标的1。运输货物险：—船名已定和未定—预约保险：只有暂保单、不设定保险金额、适用于批量多期限长的货物—流动保险：一个总的保额，在假设干批运输中抵扣2。船舶保险〔单船和船队〕3。运费保险：—到付运费—预付运费、保付运费及到付运费区别4。保障与赔偿：—船东协会组成的互助性质的险种—针对第三者应付的经济责任——保险人不负的5。海上石油开发保险：一种综合保险按保险价值：—定值〔货物、船舶〕—不定值保险按保险期限：—航程〔一般用于货物运输险〕—期间〔约定，一般用于船舶险〕—混合〔看二者谁先发生〕—停泊〔费率较低〕④海上保险的特别之处1。可保利益：投保时不一定有，但出险时一定有，由于存在货物买卖所有权转移的过程性2。危险增加的通知：事先未预料危险出现的可能性增加〔保险人或终止合同或增加保费〕3。不必通知的情况：—所发生的损害不会影响保险人的负担—保护保险人的利益所发生的危险增加—道德上引起的〔因方便救助而绕行〕⑤保障的损失1。全部损失〔TLTotalLoss〕：——实际全损〔ATLActualTL〕：实体灭失；丧失价值；失去所有权〔船舶失踪2个月〕——推定全损〔CTLConstructiveTL〕：实体未毁但失去价值或修复费用超过本身所能拥有的价值；丧失所有权且收回本钱高结果：全赔——委付给保险人；局部赔委付的条件：书面或口头由保险人承诺；不附带任何条件；不撤回；代位权归保险人2。局部损失〔PLPartialLoss〕：——单独海损〔ParticularAverage〕：由承保风险引起的船或货物的损失条件：只涉及标的本身，不涉及费用损失；意外、偶然的；船方、货方或利益方单方受损，如海水进仓，只有货物受损赔偿：不赔；某些特定风险赔；按约定金额或一定百分比赔；全赔——共同海损〔GeneralAverage〕条件：不可防止，实际存在；费用的产生是由于为解决共同危难的合理措施；费用是额外支出的、人为的；措施必有效共同海损牺牲和共同海损费用共同海损与单独海损的区别·原因不同：GA是人为的、成心的；PA是意外的、偶然的；·承当方式不同：GA共同分担；PA自行承当；·顺序有别：先有PA再有GA；GA是PA继续开展的结果⑥费用1。施救费用〔SueandLabourCharges〕—行为人：被保险人或其代理人或受让人—另设一保额为赔偿上限〔与保险标的的保额不冲突〕—损失由承保风险引起2。救助费用〔SalvageCharges〕—行为人是与被保险人有利益关系的第三方〔保险人也除外〕—自愿而非雇佣—有实际效果施救费用救助费用行为主体被保险人利益关系的第三方给付报酬必定赔有效果才赔赔偿责任另设一保额限度不超过财产价值特别之处——总与共同海损在一起施救费用与救助费用的区别3。续运费用〔ForwardingExpenses〕：涉及共同海损和救助时，按其规定处理；否那么不赔我国状况1。对于海上货物运输险其条款按I.C.C.旧条款所述2。另有责任起讫条款：—对于正常运输，责任采用“仓至仓条款〞—对于非正常运输，责任采用“扩展责任条款〞和“航程终止条款〞—但以上两者继续负责的时间最多不超过货物在最后卸载处全部卸离后的60天3。索赔有效期：货物在最后卸载处全部卸离后起2年之内4。对于船舶保险，有全损险和一切险“仓至仓条款〞：规定保险责任从货物运离保险单所载明的起运港发货人的仓库时开始到货物运抵保险单所载明的目的港收货人的仓库时为止。“扩展责任条款〞：如发生被保险人无法控制的绕行、卸货或转运，那么必通知保险人，并在必要时补交保费，那么保单继续有效。“航程终止条款〞：假设由于被保险人无法控制的原因，在未抵达保单载明的目的地前，运输合同终止，或航程先于保险责任终止，必通知保险人，并在必要时补交保费，那么保单继续有效。〔3〕航空保险①承保责任：主要承保飞机在航行过程中或滑行、停航期间遭遇自然灾害和意外事故所受到的损失及由此引起的相关赔偿责任。②航空保险市场：伦敦保险市场为世界上最大，其中尤以劳合社为最。该市场的保险条款最具国际权威性③航空保险产品种类1。飞机机身险：—风险主要有飞行、滑行、地面或停航—险种有一切险和地面险—保险金额由协商确定，即根据国际市场同类型飞机的市价和飞机的机龄协商确定—保险费率是考虑飞机机龄、飞行区域、被保险人经营状况、被保险人技术经验、交费方式等因素后协商确定2。承运人责任险：—包括旅客法定责任、货物法定责任、第三者责任—按国际惯例，承运人对旅客和货物的责任实行有限额控制确定原那么，具体数额由所在国所批准的国际公约为标准确定—大多数国家都遵循《华沙公约》、《海牙协定书》，但1995年11月国际航空运输协会在吉隆坡达成协议，取消乘客的最高赔偿限额，实行完全补偿实际损失原那么，但具体赔偿额度由罹难者国籍地的法律确定3。飞行人员保险：—通常集体投保，承保空中事故和地面的意外事故《华沙公约》〔WarsawConvention〕：1929年10月由29个国家签订，1933年2月13日正式生效，中国于1958年6月5日参加。该公约规定了国际航空运输的条件、凭证及航空承运人的责任。《海牙协定书》〔HagueProtocol〕：1995年9月44个国家参加国际民用航空法会议，拟定关于修改华沙公约的议定书。主要删改了航空承运人对于由驾驶、航空器的操作或领航过失所致的损失不负责任的规定；增加载运旅客的赔偿责任；简化了载运旅客和行李、货物的单据。〔4〕汽车保险①车辆损失：家庭汽车保险、企业汽车保险、汽车商保险②第三者责任：—各国均采用强制保险方式，如欧洲各国、日本、韩国、菲律宾、新西兰等—但在美国不同的州有不同的强制方式，分为相对强制与绝对强制③附加险：全车盗抢险、玻璃破碎险、车上责任险、车辆自燃损失险第三者责任强制方式—美国相对强制方式：适用于曾经发生过交通事故，并造成了第三者的人身伤害或财产损失的赔偿额度到达法定赔偿限额的汽车所有人或驾驶员；绝对强制方式：是要求任何汽车所有人或驾驶人员在领取驾照前，必须投保。④汽车保险中的国际惯例：根据车辆行驶区域和使用状况确定承保条件根据驾驶员年龄、身体状况、经验、习惯、职业制定费率被保险人与保险人共担风险，即其中有免赔〔全责20%；主要责任15%；同等责任10%；次要责任5%〕注重被保险人以往损失记录和投保经历〔3～5年内〕车险较兴旺的国家，还有碰撞互不追偿协议或第三者责任赔款平分协议⑤碰撞互不追偿协议：保险车辆由于疏忽而造成互撞损失时，由保险公司对各自承保的车辆损失进行赔偿，而不再向责任方追偿，已减少复杂的追偿结算过程。⑥第三者责任赔款平分协议：当承保汽车互撞造成第三者人身伤害或财产损失时，各自保险人在约定最高赔偿限额内，对第三者承当一半赔偿。〔5〕工程保险〔EngineeringInsurance〕①建筑、安装工程一切险〔Contractors'AllRisksInsurance〕②安装工程一切险〔ErectionAllRisksInsurance〕③承保：国际上有些国家用同一张保单承保这两个险种，因为二者顺序相连④费率：—没有固定费率表，必须具体情况具体分析—分为整个工期性费率和单独年费率、第三者责任工期性费率、保证期费率、附加费率⑤免赔：国际上一般采用绝对免赔〔6〕农业保险〔AgricultureInsurance〕①种植业：—农作物——标的—自然灾害——承保风险②林业：—经济林——标的—自然灾害——承保风险③养殖业：—动物或水产品——标的—自然灾害、触电、溺水、互斗、疫病导致的死或伤——承保风险美国：单一特定风险保险和农作物一切险；通常有5～10％的免赔率日本：政府直接参与农业保险方案，政府负担投保农户保险费50％，承当农业保险的管理费用；日本是农作物一切险规模最大的国家2、责任保险〔1〕公众责任险：国际上常见的有场所责任险、电梯责任险、承包人责任保险、个人责任险〔2〕产品责任险：—大多数国家采用严格责任制，如美、英、意、希腊、德国、日本—内容包括产品本身带来的赔偿责任和诉讼、抗辩等法律费用〔3〕雇主责任险：—最高赔偿限额以雇员假设干月工资收入为计算依据—每个行业一般适用一种费率—有些国家要求强制保险〔4〕职业责任险：①承保根底有两种：—内发生式：以保险事故发生于有效期内为承保根底—内索赔式：以索赔发生于有效期内为承保根底②理赔：—根据职业特征与造成的损失为赔偿依据—赔偿处理须经被保险人同意3、信用和保证保险〔1〕信用保险〔CreditInsurance〕：①国内信用保险：承保批发业务，不承保零售业务承保3～6个月的短期商业信用保险②出口信用保险：商业信用、政治风险、外汇风险风险巨大，目前世界上已有50多个国家和地区成立了出口信用保险机构美国是最大的出口信用保险市场，占世界此类业务总量的1／3，此后依次是英国和德国。等待期:以便核定损失、催讨货款、减少损失，一般为6个月英国：—综合保单：短期保单、扩展期限补充保单—特种保单：针对价值较高的资本性工程货物，信用期5年美国：总括保单、短期保单、中期保单、短中期混合保单、小企业保单中国：—短期：一般180天，可延长，但最长2年；采用统保方式；一般性商品出口—中长期出口信用保险：资本性货物出口；2～5年为中期，5年以上为长期；逐个合同协商承保〔2〕保证保险〔BondInsurance〕：①履约保证保险〔PerformanceBondInsurance〕②雇员忠诚险〔EmployeesLoyaltyInsurance〕4、人身保险〔1〕人寿保险①死亡保险：—定期〔无储蓄性、费率较低〕—终身〔有储蓄性、费率较高〕②生存保险：定期，通常不单独存在，与死亡保险或年金保险结合③两全保险：生存与死亡保险的结合，无论生存还是死亡都可获得给付，对保险公司而言，两全保险与单独生存保险与死亡保险之和所带来的风险不一样，前者会比后者的方差小④年金保险：生存保险的一种，即期和延期⑤特种保险：简易保险〔针对低收入阶层〕、团体保险、分红保险、弱体保险⑥传统保险：—投资连结险〔美日叫变额保险，英称基金连锁保险，保障以精算为根底，而投资根据保户意愿依据共同基金原理运作，有独立的投资帐户〕—变额人寿保险〔改变保额以适应通胀因素〕—万能险〔随时变更保额和保费，也可停交保费，是一种弹性保费保险〕〔2〕健康医疗险①纯粹的健康保险②作为人寿和意外险的附加险：针对疾病支出的医疗费用的保险③伤病收入保险④住院护理保险〔3〕人身意外伤害保险①独立投保，期限短，如团体人身意外伤害险、旅游意外伤害险②附加投保期限可长期延续二、国际保险产品创新与开展趋势1、保险产品创新〔1〕内在动力①市场竞争②资产负债管理〔ALM〕——针对利率风险而开展起来，后逐渐包括非利率风险。现在成为管理产品特定风险和公司整体风险的一种重要手段〔日产生命的破产——战后首家破产的寿险公司〕——对于寿险公司，投资连结险使利率风险转移到被保险人身上，此时保障水平与投资结果密切相关；对于财险公司，主要通过再保险和保险风险证券化的方式进行资产负债管理，如瑞士丰泰于1997年9月推出瑞士风雹风险债券，日本安田海上火灾保险与1998年7月日本风暴风险债券③自然灾害与人为灾祸——导致保险损失额增加，保险费率上调——2000年巨灾保险市场在美国市场价格上涨了10％，在加拿大上涨了15％，在意大利上涨了20－25％，此种费率的调整只能抵偿前两年的损失——另一方面，再保险市场的承保能力缺乏，导致直接承保费率的再次上调——借助资本市场，巨灾债券等风险证券化产品出现2、外部原因〔1〕风险管理理论与实践的开展〔2〕金融创新①金融业创新：金融产品及衍生产品创新——资产证券化和中介化、期权期货及衍生产品、掉期效劳多元化——全能银行、银保合作、非金融部门的竞争者经营国际化——金融交易超平均增长、证券的国际发行与交易、金融支付体系国际化、基金管理国际化监管功能化——市场开放、放松管制、存款利率自由化、取消或减少信用限额②保险与金融市场的融合③金融保险一体化全球化〔3〕信息技术、生物技术的开展〔4〕保险监管的变化①开展趋势自保公司：—主要提供非传统再保险产品和方法，类似于再保险公司。—经营性质——过去是间接保险业务，现在已经有直接承保业务—设立方式——过去是由一家或几家保险公司或集团建立，并主要为他们效劳；现在独立经营形式存在，企业可以租用方式或缴纳管理费方式成为客户—税收政策——促使自保公司独立经营。在美国，自保公司只有在承保很大份额的第三方业务时，才可以免税。银行保险：在法国、荷兰、西班牙等欧洲国家成为一种主要的寿险销售方式；形式上有银行与保险公司签订销售协议、相互参股、兼并收购、合资或设立新公司等；信用卡领域与保险保障的结合可能是未来的开展趋势之一。专业化效劳机构——产品效劳别离：某些业务管理可以外包，如专业化理赔公司、保单管理中心、客户效劳公司等，从而降低本钱，保证效劳效率与标准化。再保险通过资本市场进行风险融资保险电子商务：产品价格将因网络销售模式而大大降低，但此类产品通常会有特殊条款保证合同有效性与防止信用风险。相关法律法规尚无。3、代表性创新产品第四章国际保险经营活动一、国际保险企业与业务经营·组织形态——股份保险公司优点：资本聚集、风险分散、产权结构明确、公众影响缺点：股东凝聚力弱、公司决策难、筹资本钱高、管理时效差·组织形态——相互保险公司(1)所有参加保险者为自己办理保险而共同设立的法人组织，即由消费者而非投资者控制和拥有的一种合作社组织。(2)社员资格与保险关系同时产生与消亡。(3)是人寿保险的独特经营形式，在西方国家占重要地位。(4)关于保费，过去为不定额保费制度，现在为确定保费制度，一旦入不敷出，采用减额赔偿制度来弥补亏损。(5)根本属性：相互性、法人、社团、非盈利(6)特点：保单持有人即是公司股东、公司没有资本金、产品多为分红保单优点：可以降低经营本钱、有稳定的投保人群、可缓解保险公司和保单持有人间的利益冲突缺点：公司建立难度较大、缺少财务灵活性、经营技术要求高·组织形态——自保公司(1)分类：纯粹自保〔PureCaptive〕、主要自保〔SeniorCaptive〕、联合自保〔AssociationCaptive〕、风险自留〔RiskRetentionCaptive〕(2)经营特点：①经营侧重点——美国自保公司主要经营产品责任险和职业责任险，而欧洲主要为财产和物质损失提供保障。②承保业务方式——目前主要以再保险业务为主，通过前沿保险方案完成。前沿保险人〔FrontingInsurer〕〔当地保险公司〕与自保公司以10％和90％的比例进行比例再保险，自保公司支付前沿费用〔为再保险额的3％～15％〕给前沿保险公司·组织结构(1)两种根本形式：—职能部型：适用于寿险与非寿险分开经营、经营地区比拟集中、内外环境比拟稳定的企业—地区部型：普遍采用(2)三种结合形式：—国际部结构：适用于国际业务所占比重不高的企业—混合结构：适合大局部企业—矩阵结构·国际保险企业间的并购〔Merger＆Acquisition，M&A〕对保险市场的影响：—保险市场集中度提高—全能金融超市的出现—经济渗透日益加剧·开展变化趋势(1)相互保险公司向股份制公司转变：完全股份制、相互持股公司(2)单一保险公司向金融保险集团转变：银行和保险混业、产险和寿险混业·业务经营〔1〕营销活动：—保险中介的业务占所有保险业务的80％，—国际非寿险业务主要是依靠国际保险中介来完成，如大的保险经纪公司Marsh、Aon、GuyCarpenter〔2〕承保和理赔：理赔程序——出现通知、现场勘查、保险审核、赔款计算二、国际再保险·比例再保险计算根底：按保额的一定比例将保费与赔款按同一比例进行分摊种类：成数比例再保险、溢额再保险、混合再保险·非比例再保险(1)以赔款为依据，与原保险金额无关(2)保费按协议分出，此时保费与赔款的分摊比例不统一(3)险位超赔、事故超赔、超额赔付率再保险·险位超赔再保险(1)针对一个风险单位(2)一个保险合同·事故超赔再保险(1)针对一次事故，涉及多个风险单位(2)可按时间和地区来确定一次事故所发生的全部损失(3)是险位超赔在空间上的延伸·超额赔付率再保险(1)针对一定时间段内的责任限额，是险位超赔在时间上的延伸(2)用以保障保险人的财产损失和经营成果，也叫停止损失再保险(3)适用于像农作物或牲畜等年度变化比拟大，经营难以稳定的险种(4)净保费收入＝营业费用率＋赔付率，以赔付率来确定何时进行分保，责任限额一般为营业费用率的2倍·再保险的创新传统再保险产品的变形：—有限风险再保险〔FiniteRiskReinsurance〕或金融再保险〔FR〕—再保险人承当有限风险；—风险为多险种、保单期限在一年以上；—保险人与再保险人共担风险；—明确规定未来投资收益是影响定价的一个因素·更新的风险转移方式：ART〔1〕保险负债证券化①保险期货、保险期权、巨灾债券、风险交易系统、其他证券化产品②巨灾风险证券化：—巨灾保险期货—巨灾保险期权：基于巨灾损失指数的标准化合约，保险公司是期权买方，投资者是期权卖方。目前提供交易的有芝加哥期货交易所〔PCSIndex－PropertyClaimServiceGroupofAmericanInsuranceGroupInc.〕和百慕大商品交易所〔GCCI〕。—巨灾债券③意外准备金期票〔ContingentReserveNotes〕：保险公司与投资人事先约定，一点约定事件发生，保险公司立即向投资者发行资本票据，来筹集现金处理巨灾赔款。④巨灾股权卖权与看跌巨灾股票期权；交易标的是股票，约定当出现特定条件时公司以预订的价格将公司股份出售给投资者，来筹集资金。⑤互换：互换的标的是特定事件导致的巨灾损失率、特定巨灾损失指数、传统超赔再保险的起赔点。当巨灾损失到达合同约定的额度或条件时，可从互换对手处获得现金用于巨灾赔偿。〔2〕保险资产证券化抵押贷款支持证券、保单贷款支持证券·财务再保险(1)保险人与再保险人约定保险人支付再保险费给再保险人，再保险人为保险人提供财务融通，并对保险人因风险所致损失负担赔偿责任的行为。(2)根本特征：—起源于美国非寿险市场；传统再保险的目的是分摊承保风险为主，而财务再保险那么是着重分担财务风险；保险公司的未来利润在当期实现，负债又已分出，财务报表可改善；—再保险人的风险有限制，通常有责任风险上限及终止合同的权利(3)目的：平衡利润、税务、业务扩大第五章国际保险市场一、世界主要保险市场1、国际保险市场分类〔1〕按承保方式：—原保险市场—再保险市场：伦敦——信息、经验；苏黎世——转分业务；慕尼黑——大型复杂工程；纽约——内向型；日本——于本国对外投资与海外贸易配套—自保市场〔2〕按区域划分：北美保险市场、英国市场、欧洲大陆市场、开展中国家市场〔3〕按业务性质：寿险市场、非寿险市场2、国际保险市场监督〔1〕形式：公示监督〔公布财务成果〕、原那么监督〔形式为主，不涉及实体〕、实体监督〔法规〕〔2〕内容：企业创设、资本要求、偿付保证〔SolvencyMargin〕、资金运用、财务检查3、世界主要保险市场〔1〕北美保险市场·美国：①1735年开始，有最多的私营保险公司。财产、责任、人寿、社会保险②非寿险居世界第一、寿险居世界第二、人均保费居世界第三③监管自由化：—以州各自为政—全国保险监督官协会：协调各州法律—保险效劳所：主要针对财险和责任险；过去——统计数据、提供参考性保险费率；现在——平均预期赔付信息④重要的直接保险市场、一般的再保险市场：—市场集中度低——保险公司数量多，但不能跨州经营—竞争剧烈——保费增长率不断下降，导致兼并加剧，从而逐渐从内向型市场转向外向型市场⑤责任保险销售量大，但赔付率与相关诉讼费用也高⑥分类与组织形式：—分类——人身险、财产责任保险公司、健康及意外伤害保险公司—组织形式—－股份保险公司、相互保险公司、互惠保险交易所〔非公司〕、劳合社型协会、健康费用协会〔免税，对被保险人提供的是医疗效劳而非货币补偿，赔款是付给医生的〕、专业自保公司⑦代理制：公开授权原那么—寿险主要以专业代理为主——总代理〔业务员〕、分公司代理〔员工〕—财险的代理方式有独立代理人、专门代理公司〔无业务选择权〕⑧外国保险公司进入的方式：吞并一个公司、设立一个美国分公司、设立新公司、争取进入NAIC〔无证保险人名单——在一个州有许可或在美国有信托基金〕⑨内向型市场：承保技术依赖英国，但是英国的业务来源·加拿大：外向型市场、出口信用保险和国外投资保险、寿险市场的国际化程度高〔2〕欧洲保险市场·英国：①公认的再保险中心：主要是国际分保，以超额赔款分保的方式进入伦敦超赔市场②竞争日趋剧烈：大量保险公司和再保险公司的涌入；费率调低；气候巨灾的影响③业务长期占首位④不断创新险种⑤法律标准权威——1906《海上保险法》〔3〕劳合社保险市场①近海，有利的海上消息渠道，保险经纪人于此销售保单②个体承保人——免受国家垄断保险的冲击③新的劳合社〔1774〕：摒弃赌博保险④1824年垄断解除，劳合社改革——应付剧烈的市场竞争⑤承保社员组成保险辛迪加〔只有一个代理人，存在有期限，通常一个历年，账目2年后结束〕；还包括非承保社员⑥1887年非水险业务开展，来自美国的保险需求⑦20世纪80年代业务上涨，其中2／3来自美国的经纪人⑧共同保险市场〔4〕公司保险市场①保险公司〔大局部是英国公司〕②经纪公司③合伙或单人公司〔5〕伦敦市场①市场参与者：—根本上是经纪人和共同保险市场—由领头承保人〔LeadingUnderwriter〕和经纪人共同设定合同条件—再由经纪人继续寻找下几个承保人〔FollowingUnderwriter〕认领自己所需要的风险的份额—劳合社只和经纪人发生联系—其他国际承保联合会〔IUAInternationalUnderwritingAssociation〕可直接和初级保险人或再保险人联系②对经纪人的要求：—劳合社许可；—GISC〔GeneralInsuranceStandardsCouncil〕成员；—外国经纪人必提供相同标准的证明—75个劳合社辛迪加，其中11个辛迪加专保机动车辆险，且只针对英国国内市场；117个IUA成员，其中70个在伦敦清算，47个在国外有分支；39个P&IClubs，以相互保险形式，主要承保船舶险；还有其他公司或者通过得到许可证，或者与经纪公司取得联系来做业务。③伦敦市场风险：—海运航运保险：MAT－Marine、AviationTransport—再保险〔合同再保险〕—来自国外风险的初级保险④伦敦市场—MP&Iclubs：—MarineProtection＆Indemnity—是一种相互保险协会—成立于19世纪中叶，主要针对责任保险—其中70％的业务在伦敦—具体组织经营由国际组织负责，且统一购置再保险⑤海运险市场大局部由英国保险人占领，但保险人数量逐渐收缩⑥劳合社因其有60多个国家的许可，可参与直接初级保险，而普通保险公司只能通过再保险参与⑦再保险市场竞争剧烈，因无市场准入条款限制，受世界保险经济的影响大⑧伦敦市场业务很大局部来自美国〔6〕欧洲大陆市场：①法、德、意、瑞等②大陆法系——严格监督③市场对欧盟成员开放，竞争剧烈④分业经营转向混业经营⑤垄断竞争型保险市场〔7〕亚洲保险市场①日本—监理机关：大藏省—寿险：普及率最高，90％以上家庭投保；寿险可抵税，只要个人寿险保费超过5万日元；社会老龄化问题要求开发新险种—财产险：第一家是东京海上保险；开发综合保险〔住宅、店铺〕；储蓄性保险业务〔分红保险〕；效劳至上而非无限度降低保险费率—以代理人为主销售—银行保险地位逐渐上升，可利用银行大宗客户的优势，降低展业费用，稳定盈利，并促进产品创新—金融一体化〔FinancialConvergence〕：金融资产管理更趋向战略化；监管更自由化，传统银行产品与保险产品界限越发不明显—市场零散，需要整合，两极分化严重〔大保险公司与大银行合作〕—国际业务：分保慎重；海外开拓；分保海外直接业务来自于伦敦经纪人—监管特点：严格管理；内向型市场；限制性竞争；分业经营；垄断竞争市场②中国·中国保险业的开展沿革与现状中国保险业的起源〔1805~1948〕新中国保险业的探索〔1949~1978〕保险业的恢复与繁荣〔1979~〕·中国保险业的起源：1805.谏当水险公司广州英商1865.5.28.上海义和公司保险行1907.华商火险公会〔后改名为上海保险公会〕1912.6.华安合群保寿公司1919.斯塔尔〔C.V.Starr〕开办美亚保险代理公司，后发迹为美国国际集团〔AIG〕1931.中国银行开办中国保险公司1935.中央信托局成立保险部，中国保险学会成立1946~1949保险业虚假繁荣，恶性通胀阻碍正常经营·新中国保险业：1949.10.10.中国人民保险公司1952.中国人民保险公司已有3000多代理网点,1300多分支机构,34000名职工1953.停办农村保险业务1955.停办铁路、粮食、邮电、地质、水利、交通，6个系统的保险1957.停办所有强制性保险1959.5.停办国内保险业务(个别城市除外)·保险业的恢复与繁荣：1979.恢复中国人民保险公司1986.新疆兵团保险公司(1992年改名)1987.建立交通银行保险部1988.3.建立深圳平安保险公司1991.4.29.交通银行保险部独立为太平洋保险公司1992.9.深圳平安保险公司改名为中国平安保险公司1992.AIA1994.天安保险公司1994.东京海上1995.1.群众保险公司〔8〕拉丁美洲保险市场①过去的开展：—18世纪保险公司诞生—承保技术水平较高——承袭欧洲保险传统—外债高，通货膨胀严重，限制开展②三类保险市场：—国家垄断型：古巴、尼加拉瓜、乌拉圭、哥斯达黎加国有保险公司独家经营—分保垄断型：分保业务国家垄断阿根廷－先分出给国家巴西、智利、秘鲁－全部给国家—自由型：玻利维亚、巴拿马、墨西哥、哥伦比亚监管较松，有众多外资保险人③存在的问题：—低保险密度〔尤其是寿险〕：上升潜力—经济危机：导致全拉美国家保费收入下降—社会保险体系改革〔私有化〕：保险深度上升—解决方法：减少营销、管理费用，使保险费率下降，产品更有吸引力4、世界市场开展状况〔1〕工业化国家·北美—美国①寿险业务的增长主要来自于养老金业务—人口统计上：高的生命预期〔老龄化〕；未来的不确定性〔政府工程如社会公债、老人的医疗保险制度等的短期效益倾向〕—股票市场上收益性差与强烈的变化性②非寿险也有增长，但仍低于实际GDP的增长·北美—加拿大①寿险有强增长②非寿险增长快于美国③ART产品吸引力不够，投资者仍倾向于传统保险产品，且保险费率逐渐升高·西欧①寿险：—持续增长，因国家养老金方案〔Payasyougo〕，养老金由银行或保险公司管理—寿险保费收入的增长中3／4来自集体养老保险②非寿险：—保险费率有了很大的提高，主要是天灾人祸的增多—德国是欧洲最大的非寿险市场·日本①寿险公司处于低需求与负利润率的夹缝中生存②由于经济条件差，非寿险呈现负增长，开辟了第三部门业务〔健康、重疾、意外〕·大洋洲①非寿险逐步复苏〔2〕转轨市场·拉丁美洲①非寿险保费收入中巴西、墨西哥、阿根廷三国占3／4②寿险增长幅度超过非寿险，其中巴西、墨西哥、阿根廷三国占整个拉美寿险保费收入的2／3·中东欧①寿险持续扩张，其中86％来自俄罗斯，因短期保单的免税效果②非寿险稳定增长③波兰、俄罗斯、捷克、匈牙利是主要的保险市场，占90％寿险保费收入，74％非寿险保费收入·东南亚①寿险业务显著上升：老龄人口的增多、国家养老保险转向私人部门、公众风险意识的提高②非寿险的增加以中国最高：参加WTO放开保险市场与再保险市场、全球竞争剧烈与市场自由化程度的提高导致非寿险保险费率自由化·非洲①寿险增长中95％来自南非〔非洲国家中保险深度最高的〕②非寿险业有所增长，主要来自于社会犯罪率的提高与自然灾害的增加〔3〕两种市场的比拟①转轨市场的保险密度和保险深度低，意味着足够的开展空间。②保险密度低〔42美元〕，因中国和印度人口多③保险深度低〔3.2%，而工业化国家平均9.1%〕，因收入水平低，寿险仅被用作一种储蓄手段5、国际保险市场供求理论〔1〕市场机制：价值规律、供求规律、竞争规律〔2〕国际保险市场需求状况分析①寿险需求——主要影响因素：文化、宗教、人口年龄结构；各国的社会保障方案；稳定的政治经济环境；保险费率——价格因素；城市化程度、工业化速度、抚养率、教育水平、一国人口出生时的预期寿命②非寿险需求——影响因素主要是收入水平〔3〕国际保险市场供应状况分析①影响因素：保险资本、市场状况、价格、保险公司经营水平、跨国经营能力、保险分销体系②国际保险供应的质与量—质：国际保险提供的不同种类；某种具体保险产品的质量—量：某种保险产品提供的经济保障程度；国际保险在全球范围内提供的总量〔4〕供求原理①保险契约成立的条件：假设投保人为风险厌恶型的，有初始财富w，效用函数为u，保险人的效用函数为u1，其初始财富为w1。保险费率p，保险金额q，所以保费为pq，损失发生时可获得赔偿q。状态1〔损失发生〕状态2〔损失不发生〕概率π1-π投保人收益w-Lw〔5〕最优保险需求①MAX：πu(w-pq-L+q)+(1-π)u(w-pq)②此时p给定，而q为最大化保险需求③在w、L、π给定的条件下，投保人需求受保险费率的影响④同样存在使投保人效用最优的费率p—投保后，不改变投保人的初始收益，此时的最优费率即为“公平精算保险费率〞⑤只有在保险费率与损失概率一致的情况下，投保人在两种状态下的边际效用一致—此时投保人的选择即是最优、公平的选择—此时投保人购置的是全险⑥假设p大于π，那么投保人选择购置局部保险〔6〕保险有效供应①假设保险人是风险中性的，那么其可提供的最小保险费率是π，此时投保人全额投保②假设保险人是风险厌恶的，那么相同条件下，会拒绝投保人投保，保险人的费率是大于π的时候，才愿意接受投保，超过的局部即是风险保费③假设保险人是风险偏好的，那么假设保险费率是π，他也会接受投保人的投保，甚至当保险费率小于π时，也可能接受投保，但对于风险厌恶的投保人而言，却未必愿意向风险偏好的投保人投保〔7〕国际保险需求函数①Q＝Q(P,W)，P代表价格，即保险费率；W代表收入。②国际保险需求随价格上升而下降，随收入增加而上升，所以保险商品属于普通商品和正常品③假设W一定，那么国际保险需求弹性价格弹性：大于1那么富于弹性，小于1那么缺乏弹性，等于1那么单位弹性收入弹性：此时的收入即可以是GDP、GNP、NI，也可以是人均收入〔8〕国际保险供应函数①Q=Q(P,S)，P仍是价格，即保险费率，而S是资本②国际保险供应随价格上升而增加，随资本增加而增加③假设资本