宜宾农业发展银行的发展现状与策略分析

PAGEIIIPAGE宜宾农业发展银行的发展现状与策略分析摘要政策性银行的持续经营必须拥有稳定的、低成本的资金来源。我国的政策性银行，目前筹集资金方式都很单一，主要都是通过发行债券融资。中国宜宾农业发展银行的资金来源主要包括发行债券、税收返还、同业拆借和有限的客户存款。其实最主要的问题还是债券融资的发行，如今这种融资仅限于银行间市场，而且发债途径非常简单。本文分析了宜宾农业发展银行的发展状况，主要对目前宜宾农业发展银行存在的问题进行分析，这些问题主要包括资金来源渠道狭窄、风险管理机制不完善、组织机构设置不健全以及融资渠道狭窄，在此基础上，本文从调整业务结构、构建合理的信贷投放机制、健全组织机构设置以及健全风险防范机制方面提出了具体的对策建议，有必要将宜宾农业发展银行建设成为法律保障完善、治理结构科学、经营管理规范、风险防控健全的可持续发展的现代政策性银行，更好地支持社会主义新农村的建设。关键词：政策性银行；农业发展银行；现状

目录摘要 I第1章绪论 11.1研究背景 11.2研究意义 11.3研究内容 11.4研究方法 1第2章农业政策性银行的概述 22.1政策性银行定义及特点 22.1.1政策性银行定义 22.1.2政策性银行特点 22.2农业政策性银行的功能 32.2.1宏观调控功能 32.2.2国家和社会投资配套功能 32.2.3引导和风险投资功能 32.2.4倡导性功能 32.2.5辅导性功能 32.2.6扶持性功能 42.3农业政策性银行对农业的支持和保护作用 42.3.1支持农产品价格 42.3.2改善农业生产条件 42.3.3对储备粮棉油等特殊农产品的间接管理功能 42.3.4代理国家和财政的拔付功能 4第3章宜宾农业发展银行的发展现状分析 43.1宜宾农业发展银行简介 43.2宜宾农业发展银行的发展现状分析 53.2.1不良贷款情况 53.2.2贷款投向分析 93.2.3经营业绩情况 103.2.4对农业的支持力度 11第4章宜宾农业发展银行面临的问题 114.1资金来源渠道狭窄 114.2风险管理机制不完善 124.3组织机构设置不健全 124.4融资渠道狭窄 13第5章宜宾农业发展银行对当地经济的作用分析 135.1支持粮棉油购销储 135.2支持粮棉油加工企业发展 135.3支持农业、农村基础设施建设 145.4支持农业产业化发展 14第6章宜宾农业发展银行的发展策略分析 156.1调整业务结构 156.2构建合理的信贷投放机制 156.3健全组织机构设置 166.4健全风险防范机制 167总结 17参考文献 18PAGE9第1章绪论1.1研究背景我国是一个农业大国，2012年中央1号文件中指出“加大农业发展银行对农业科技的贷款力度，因为要实现农业的稳定可持续发展以及确保农产品长期有效供给，根本出路还是在于科技，应该坚持科教兴农战略”。可见农业发展银行在我国不仅会被继续保留着，而且按照农村金融的当前状况和国家的政策走向还会给予它更大的扶持力度，因为服务三农，建设社会主义新农村，都离不开它的大力支持。当前随着我国全面建设社会主义新农村以及农村金融改革的进一步深化，目前的农业发展银行已逐渐不能适应新形势的变化，它在发展中出现了一些问题和不足，如农业发展银行的法律依据缺失、职能定位不清晰、经营机制不完善、风险防控不健全等等问题，影响了农业发展银行的可持续发展以及支农功能的充分发挥。本论文正是在此背景下展开研究的，以宜宾农业发展银行为例，来分析该行目前存在的主要问题，为它未来更好地可持续发展提出对策建议，使其更好地促进我国农村经济的发展。1.2研究意义本文对宜宾农业发展银行为例，对其发展现状进行分析，并提出相应的对策和建议，有利于缓解或解决了宜宾市农村金融市场信贷资金供给的不足。农业发展银行提高了农村经济的货币化水平，有利于建设统一的金融市场，促进了宜宾市农村金融市场的健康协调发展，更好地促进了农村经济的发展。1.3研究内容我国的政策性银行主要依靠发行债券融资，是由于政府提供担保，将政策性银行的信用度等同于国家主权的评级，政策性银行发行的债券常被视为零风险的政府债券，极易被债券市场上的投资者所接受。本文以宜宾农业发展银行为例，对宜宾农业发展银行的发展现状及存在的问题进行分析，最后对农业发展银行的发展提出相关建议。1.4研究方法（1）文献综述法。我们不仅可以利用网络上的资源，通过CNKI、维普、万方等方法，还可以到图书馆找资料，并且认真熟读与论文相关的名著，将前人的成就成果仔细的揣摩并借鉴，并注意国内外农业发展银行的最新动态，加深自己对问题的了解，这样才有可能突破自己的极限。2.归纳分析法：对搜集到的有关政策性银行以及农业发展银行资料，在归纳整理的基础上，进行分析、总结。第2章农业政策性银行的概述2.1政策性银行定义及特点2.1.1政策性银行定义政策性银行是由政府发起和资助，开展并配合政府具体的经济政策和金融和信贷活动机构。政策性银行不以营利为目的，以社会经济政策或意图为目的，直接或间接从事政策性金融活动，作为政府经济发展，促进社会进步，在宏观经济管理工具中发挥作用。2.1.2政策性银行特点与其他银行相比，政策性银行具有如下特点：（1）从资本的性质而言，一般由政府资助或政府参与的政策性银行维持与政府的密切关系。例如，德国(重建和发展银行)规定，开发银行属于政府所有，联邦政府占80%的股份，每个州政府持有20%的股份。法国外贸银行持有法国央行24.5%的股份，信托储蓄银行持有24.5%的股份。和其他大型商业银行持有的。（2）政策性银行不旨在盈利，但它们致力于执行国家的社会和经济政策。其主要功能是为国家重点建设和国家产业政策支持的产业和地区的发展提供资金。一般包括支持农业发展贷款,农副产品收购贷款,交通、能源和其他基础设施和基础工业贷款、进出口贸易贷款,等。不要利润为目标,然而,并不意味着政策性银行不赚钱,或者忽略了盈利能力、业务目标的角度,而不是追求利润或利润最大化。（3）从业务范围的角度来看，政策性银行不能吸收存款、活期存款和公众是政府资本提供的主要资金来源，借入资金和提供政策金融债券来筹集资金，基金使用是长期贷款和资本。政策性银行收入的存款不作为转移，贷款通常预留给特殊基金，它不会被转换为储蓄账户和固定存款。因此，它不会有商业银行所做的储蓄和信贷创造职能。政策性银行有自己的特定服务，不与商业银行竞争。它一般为国家经济发展服务，社会稳定具有重大意义，投资巨大，循环周期长，经济效益较低，资金回收利用项目区域缓慢，如农业发展，重要基础设施建设，进出口贸易，中小企业，经济技术发展等。（4）从融资原则上看，政策性银行有其特殊的融资原则。融资条件或资格从其他金融机构融资对象必须是不容易获得必要的融资条件,只有从政策性银行收到自己,并提供所有的中期和长期的信贷资金,类似商业银行贷款利率明显低于同期贷款利率,有些甚至低于融资成本,但是需要按期还本付息。（5）从信用创造能力，政策性银行往往不会参与信用创造过程，资金来源能力非常弱。因为政策性银行的资金来源主要不是吸收存款，而往往是由政府提供，而且政策性银行的贷款主要是专款专用，正常情况下不会增加货币供给。2.2农业政策性银行的功能2.2.1宏观调控功能政策性银行是国家宏观调控的一种金融工具。农业政策性银行的基本职能是实施国家农业政策，规范农产品市场，让农业持续平稳发展。2.2.2国家和社会投资配套功能农业和农村的基础设施建设周期长，比较效益低。在全社会资本资源相对缺乏的状况下，农业政策性银行应当承担国家和社会对该项目投资不到位的支持建设作用。其结果不仅有利于缓解农业、农村和农民对资金需求不足的问题，而月有利于减少地方政府对商业银行的行政干预。2.2.3引导和风险投资功能农业的快速发展，有赖于新技术、新成果和产业化的广泛应用，支持农业政策金融工具的发展，指导和支持农业科技进步、指导和风险投资功能明显。2.2.4倡导性功能提倡性功能是指农业政策银行直接或间接通过钱,吸引私人资本与农业政策意图,面临的贷款和投资政策支持项目的投资乘数效应的一种形式,是促进农业部门更多的资金。2.2.5辅导性功能为了减少农业政策性银行投资的高风险，避免呆帐，农业政策性银行必须对借款人的经营活动进行指导和监督，以确保政策性资金能发挥最大效应。事实上，农业政策性银行长期投资在农业领域，聚集了一大批专业人才，可为借款人提供财务分析、经营诊断等各方面的服务。2.2.6扶持性功能农业作为一个弱国和低利率的产业，只有得到政府的支持，才以实现以下目标:稳定农产品供应，确保社会稳定;二是稳定农产品价格，提高农民收入水平；三是促进农业结构调整，加速农业现代化、产业化；四是保持农村自然环境和社会生态环境；五是解决农村贫困问题；六是保证农村的持续发展所需资金的要求。2.3农业政策性银行对农业的支持和保护作用2.3.1支持农产品价格支持农产品价格，防止“谷贱伤农”，维持生命、农业发展，以避免农业生产过剩农业危机。2.3.2改善农业生产条件改善农业生产条件，增强农业后劲，促进农业现代化。只有通过水利、公路建设、技术开发和培训，以及农村基础设施改善农业生产条件、提高农业、林业和渔业生产力，坚持中长期贷款和中长期贷款。才能促进农业现代化进程。2.3.3对储备粮棉油等特殊农产品的间接管理功能农业政策性银行政策的组成，在国家和社会的各种投资中有很大的不同，主要是属于金融资本，实现有借贷有还款，并采取适当的融资成本，符合市场操作的基本原则。但与商业银行不同的是，政策性银行集中在一个行业、一个领域，以及关闭业务的条件和基础。对于国储粮等特殊农产品，为防止农业政策性银行资源的流失和短缺，中国农业政策性银行必须具备相应的管理功能，符合粮食流通体制改革的要求。2.3.4代理国家和财政的拔付功能政策性金融并不将营利当做目的，在一定的程度上，其经营的利润和损失与国家财政相关联。而财政的拨款，代表国家可以降低代理成本，确保代理的质量，但也增加了政策导向的金融经营者的收入，增加了短期资金的政策资金来源。中国农业政策性金融应广泛具备代理财政转移支付、涉农建设和各项涉农补贴及国家涉农投资的拨付功能。第3章宜宾农业发展银行的发展现状分析3.1宜宾农业发展银行简介宜宾城中国农业发展银行分支机构销售部门主要业务处理分配资金和国务院财政部门、中国人民银行应当支付利息的粮食、棉花、石油、粮食及其它农副产品特别储备贷款;处理农产品购销,如粮食、棉花、和其他农产品,购买和出售贷款,批发贷款,银行注册资本300元。宜宾城中国农业发展银行分支机构的主要职责是按照国家法律、法规和方针、政策,以国家信用,筹集资金,承担国家规定的农业政策性金融业务,代理和金融基金的拨款支持农业,给农业和农村经济发展服务。3.2宜宾农业发展银行的不良贷款情况2011年-2015年的五年期间，宜宾农业发展银行虽能够持续加强经营管理，加之国家政策资金扶持，使得宜宾农业发展银行内部改革得以进一步深化，资产质量有所提高，防范和化解风险能力明显加强。但由于辖内部分地区农户受灾严重、缺乏道德风险意识，且宜宾农业发展银行贷款主要集中在农户贷、以房地产抵押放贷等，限于区域经济落后状况，各种社会投资渠道狭窄，优质贷款客户欠缺，资金利用率较低等一系列因素给宜宾农业发展银行增加了很大包袱。因此，其不良贷款上升、亏损严重、内控制度不健全等问题亟待完善和补充。2011年-2015年宜宾农业发展银行不良贷款风险程度分类情况、不良贷款余额及不良贷款率情况如图3-1、表3-2所示：表3-2宜宾农业发展银行不良贷款情况表年份2011年2012年2013年2014年2015年不良贷款（单位：万元）1221313371125191367015822不良贷款率（单位：%）2.162.202.432.512.89数据来源：宜宾农业发展银行2011-2015年贷款质量五级分类表数据整理数据来源：宜宾农业发展银行2011-2015年贷款质量五级分类表数据整理图3-1宜宾农业发展银行不良贷款分类情况表通过对图3-1、表3-3中数据分析，发现2015年不良贷款风险程度情况：次级类贷款为5908.18万元，较上年增长22.51%；可疑类贷款为6250.47万元，较上年增加0.88%；损失类贷款为3663.75万元，较上年增长38.13%。近五年来该行不良贷款余额及不良贷款率呈双升趋势。按照各行业贷款投向情况，将宜宾农业发展银行行业贷款总额、行业不良贷款及各行业不良贷款分类情况进行整理，详见表3-3，并据此得出宜宾农业发展银行行业不良贷款分布情况。如图3-2所示：表3-32015年末贷款投向分类表（单位：万元）不良贷款余额及风险程度各项贷款余额不良贷款余额次级类可疑类损失类农、林、牧、渔业168415.619772.014339.922762.322669.76采矿业7123.581468.32339.95894.46233.90制造业31466.39825.25564.74260.510.00电力、热力、燃气及水的生产和供应业12764.250.000.000.000.00建筑业133.500.000.000.000.00批发和零售业49680.351271.35169.68946.12155.54交通运输、仓储和邮政业9096.280.000.000.000.00住宿和餐饮业3923.8432.9632.960.000.00信息传输、软件和信息技术服务业311.950.000.000.000.00金融业0.000.000.000.000.00房地产业3628.261523.50241.061008.78273.64租赁和商务服务业1012.000.000.000.000.00科学研究和技术服务0.000.000.000.000.00水利、环境和公共设施管理业55029.150.000.000.000.00居民服务、修理和其他服务业1580.280.000.000.000.00教育9.410.000.000.000.00卫生和社会工作7043.660.000.000.000.00文化、体育和娱乐业0.000.000.000.000.00个人贷款（不含个人经营性贷款）195740.55928.98219.83378.25330.89合计546959.1215822.405908.186250.473663.75数据来源：2015年宜宾农业发展银行业务经营报告及贷款分行业情况表整理得出根据表3-3、图3-2中数据显示，不难发现宜宾农业发展银行行业贷款分布差异明显，个人贷款数额高达195740.55万元，不良贷款为928.98万元。相对其他行业来说，宜宾农业发展银行对个人非经营性贷款投放款项最多，但其产生的不良贷款却相对较小，仅占该行不良贷款的5.87%，该类贷款主要用途为借款人信用卡透支、住房按揭贷款，且个人贷款客户人数甚广，其产生的不良贷款均摊到个人中数额较小，贷款质量恶化程度为0.47%（见图3-5），形成坏账概率较低，单个个体对该行不良贷款产生影响甚微。个人商业贷款是宜宾农业发展银行从事合法的生产经营活动的小型私人企业股东或控股股东,实际控制和其他自然人,用于补充融资需求的分布在生产经营的过程和其他合理的人民币贷款业务,投资需求的本质是类似于于小伟企业贷款。近年来，个人经营性贷款成为银行业实现战略转型、业务竞争的重点，宜宾农业发展银行也开发出提供抵押、联保、互保等担保方式的个人经营性贷款。表3-3已将个人经营性贷款不良贷款余额按行业划分分配到各行业中。据此，后文对宜宾农业发展银行不良贷款的案例分析选取该行企业客户并以其实际情况为依据进行研究。通过分析表3-3中各行业不良贷款余额及宜宾农业发展银行整体不良贷款余额情况，进行配比计算，得出宜宾农业发展银行行业不良贷款分布情况。具体情况见图3-2：图3-2宜宾农业发展银行行业不良贷款分布情况（农、林、牧、渔）业贷款余额为168415.61万元，其中，林业、畜牧业贷款余额分别为40、48万元，且均未产生不良。因此，农业的不良贷款余额最多，约占该行不良贷款余额的61.76%，这是由宜宾农业发展银行对农户实行5户联保贷款模式时，农户对惠农政策的解读误区及道德风险意识弱化造成的。采矿业、批发和零售业、房地产业不良贷款占比较大，是除农业外需要关注的不良贷款高发行业。3.3贷款投向分析根据表3-3中显示的宜贷宾农业发展银行各行业贷款余额数据，计算出各行业贷款分布占比。具体情况如图3-3、图3-4所示：图3-3宜宾农业发展银行行业贷款分布情况图3-4制造业、采矿业、房地产业贷款分布情况图3-3、图3-4中数据显示宜宾农业发展银行贷款主要投向为农业、个人贷款及批发和零售业，所占比例分别为：35.79%、30.79%、9.08%。面对采矿业、制造业、房地产业投放贷款相对前面几个行业少很多，三类行业贷款投放和占全部贷款的7.71%，尤其是采矿业、房地产业，行业贷款比例分别为：1.3%、0.66%。这种行业贷款投向分布现象除受国家经济下行、整体行业背景萧条影响外，与宜宾农业发展银行地区行业市场及企业经营发展密切相关。3.4经营业绩情况自2004年信贷业务领域放宽以来，宜宾农业发展银行在支持农村经济建设实现快速发展的同时，自身效益也得到了大幅提升。如图3-6，2010年实现经营利润2.4亿元，2015年达到29.62亿元，比2010年增长了12.3倍，2016年增长速度放缓，但仍保持增速17.5%；2010-2016年，累计获得了经营利润847.04亿元、缴纳的营业税及附加为24.49亿元，成本收入比28.1%，保持同业较低水平，农业发展银行实现了由依靠财政补贴向具有较强内生性可持续发展能力的转变。图4-32010-2016农业发展银行的经营利润（亿）3.5对农业的支持力度为了适应宜宾市农村经济发展的新形势和新需求，宜宾农业发展银行积极开辟特色支农领域，有效拓展多元化业务。2014年以来，宜宾农业发展银行在仅仅只有政策性贷款业务的情况下逐渐拓展了准政策性贷款业务和商业性贷款业务，业务范围也从粮棉流通领域，逐步拓展到全面支持粮棉生产、流通和加工领域，农业综合开发和农村基础设施建设、水利建设、农业科技以及县域城镇建设等领域，逐步形成了以支持粮棉油收储、加工和流通为重点的全部产业链信贷业务，以支持水利建设和新农村建设为重点的农村基础设施建设的中长期贷款业务，形成了“两轮驱动”的业务发展格局。从2014年业务开办以来，三年时间宜宾农业发展银行贷款余额就达46.82亿元，年均增长120%，共支持农田水利、水电路网、生态环境、基地开发等项目82个；积极支持农业产业化经营，2014—2016年累计发放贷款49.68亿元，支持龙头和加工企业73个，提高了农业产业化经营水平和农业整体经济效益，促进了现代农业的发展。第4章宜宾农业发展银行面临的问题4.1资金来源渠道狭窄自宜宾农业发展银行成立以来，资金来源渠道狭窄。根据宜宾农业发展银行章程规定，目前其资金来源主要是央行再贷款、发行金融债券、开户企事业单位存款、财政支农资金、境外筹资这五大类。财政存款实际上就是财政借款，是宜宾农业发展银行筹资区别于其他商业银行的特殊方式。这种主要由政府提供资金，一般来说期限较长，都在15年以上。作为宜宾农业发展银行的资金来源之一，它具有长期稳定低成本的特征。而发行金融债券的借款期限相对较短，宜宾农业发展银行2015年的资金来源主要是依靠发行金融债券以及央行再贷款，发行金融债券的资金总额达到9270.3亿元，占其负债的55%，央行再贷款3652亿元，占比21%，大大地减少了宜宾农业发展银行对财政的依赖程度。但是从目前现状来看，财政支农资金仅占4%；开户企事业单位存款仅为16%并且不能长期使用；境外筹资暂时还没开展；只有发行金融债券和央行再贷款是目前宜宾农业发展银行的主要资金来源，二者占各项负债总额的比例达到了76%.受资金来源影响，这两种融资方式筹资成本都比较高。而央行再贷款的可依赖程度逐步减弱，2004年至今，按照宏观调控的要求，央行规定农发行每年净归还400亿元。发行债券则受规模制约和银行间市场波动影响，对宜宾农业发展银行资金成本控制和资金来源的稳定性造成的影响越来越明显，一旦银行间债券市场出现巨大的波动，宜宾农业发展银行的业务经营将面临重大的考验.同时加上近期农发行开发其他存款组织的能力依然没有发挥其最大作用，极大程度上限制了政策性金融机构作用的发挥。4.2风险管理机制不完善相对商业银行而言，宜宾农业发展银行的风险管理水平严重落后，信贷风险管理制度不完善，信息技术水平、信用评级手段等有待进一步提高。首先，缺乏先进的风险管理技术。目前大多数分行的信贷风险管理主要还是集中在事后的风险处置环节上，对事前的风险防范少，更是缺乏有效的风险识别、评估和计量手段，风险管理工具落后。其次，缺乏有效完善的贷前审查方式和贷后管理手段。没有设立科学的、行之有效的风险评价指标体系，监督反馈不及时，贷后管理过于形式化，不能有效真实地提示贷款风险。尤其是一些在基层分行中普遍存在着重贷款审批，轻贷后管理；重贷款规模、轻贷款质量等现象。再次，没有建立一整套成熟的、完善的风险管理体系。尤其是针对政策性和商业性不同业务特点的风险预测指标体系不健全，贷后管理不到位；为不同的企业增加不同的风险管理模式，不能跟上多样化的步伐。4.3组织机构设置不健全目前，宜宾农业发展银行组织机构是按照行政区域设置的，截止2015年12月31日，农业发展银行共有各级各类机构2171个。总行机关、总行营业部各1个；省、单列市分行和相应的营业部60个；地市分行和营业部459个；县级支行1648个、县级办事处2个。基本形成了一般银行、省级分行、地方分行和县政府三级管理的布局。但是，该组织的结构是不合理的，支持农业的作用是不够的。宜宾农业发展银行分支机构仅在县及县以上地区发展，县以下地区很难进行有效沟通。伴随业务范围的继续扩大，机构布局不当的矛盾更加显著。同时宜宾农业发展银行管理链条过长，影响了信息的沟通与反馈，加大了运营成本，需要进行进一步改造。机构设置的不合理与不足，运行效率的低下，阻碍了宜宾市农业的发展。4.4融资渠道狭窄宜宾农业开发银行的融资渠道是由中小企业和银行客户简要介绍，只有少量融资来自直接融资。宜宾农业发展银行要考虑自身利益,所以很少为中小企业提供长期融资,而中小企业为了满足长期资金周转的需要必须采取“短期贷款,多玫周转”的方式,从而增加了企业的融资成本。因而，银行的发展主要依赖于主要客户和中小企业的融资，从而缩小了融资渠道，限制了银行的发展。第5章宜宾农业发展银行对当地经济的作用分析5.1支持粮棉油购销储粮棉油购销储业务是宜宾农业发展银行的基本业务，“一体两翼”格局中的主体。宜宾市农业发展银行支持多渠道收购粮食油和棉花，努力确保采购和销售的稳定有序运作。宜宾农业发展银行目前有近3万人的经纪队伍常年活跃在各个县、乡、村，有效解决了“卖粮难”、“买棉难”等问题。与此同时，伴随着粮棉油市场化进程的不断深入，农村经纪人队伍不断壮大，宜宾农业发展银行支持了近3万左右的经纪人常年活跃在各个县、乡、村，服务于广大粮农、棉农的农产品购销业务，提高了宜宾市省农产品的市场化水平。2016，宜宾农业发展银行发放30.74亿元粮油购销储贷款，支持粮食购入31.29亿斤，油料2.42亿斤。截至2012年8月末，宜宾农业发展银行投放夏收贷款24.57亿元，支持收购小麦18.93亿斤、油菜籽0.72亿斤。粮棉油购销储贷款余额135.37亿元，比年初增加16.90亿元。在具体的收购过程中，宜宾农业发展银行各级支行通过与粮油收购企业的协商，合理设置收购网点，方便广大农民就近卖粮。同时，宜宾农业发展银行积极推广非现金结算，利用现代结算手段提高结算效率、减少等待时间。5.2支持粮棉油加工企业发展截至2016年，宜宾农业发展银行投放80多亿贷款给宜宾市范围内的多家面粉企业、油脂企业、棉纺织和玉米深加工企业等，这不仅稳定了农副产品的收购价格，也增加了农副产品的增加值。针对部分中小企业融资难的问题，宜宾农业发展银行创新担保模式，不断扩大担保品的范围，积极支持政策范围内农业企业的发展。5.3支持农业、农村基础设施建设支持农业、农村基础设施建设是宜宾农业发展银行“两翼”中的重要一翼，宜宾农业发展银行为促进农村、农业经济发展，先后累积投入123亿多信贷资金，支持农业和农村基础设施建设。对宜宾市农村道路进行了建设和改造。2016年，宜宾市宜宾农业发展银行累计投放政策性中长期贷款13.14亿元，重点支持了农村建设项目、旅游产业发展等13个项目。新增加或改善灌溉面积43.8万亩，复垦土地面积21980亩，解决49.47万人的饮水问题，新建或改扩建文化设施66个、新增加电站总装机容量29.9万千瓦。5.4支持农业产业化发展“两翼”中的另一翼是支持农业产业化发展，促进农民增收。宜宾农业发展银行重点支持了近300户竞争力强、效益好、辐射带动作用明显的国家级、省级和市级农业产业化龙头企业，支持了宜宾市果、畜、茶、蚕桑以及中草药等农业特色产业的发展，并以此带动种养殖户农民7万家，提供就业岗位25万个，增加农民收入近40亿元，“以企业带动产业”的辐射效应得到了充分体现。在支持苹果产业过程中，充分拓展信贷产品功能，利用农业生产资料贷款、农业小企业贷款和农业产业化龙头企业贷款等信贷产品，累计投放信贷资金35亿元，解决了果业行业从种植、储运、销售到加工各个环节的资金需求。延伸支持产业上下游的做法，极大地促进了宜宾市农产品的全面升级。同时，宜宾农业发展银行支持产业上下游的延伸，形成了农业从种植、储存、销售及加工各个环节的资金覆盖。立足宜宾的农业实际情况，宜宾农业发展银行扶持、引导了三百多家宜宾境内的农业产业化龙头企业的发展。宜宾农业发展银行支行在具体的工作中，形成了“公司+基地+农民”的发展模式，以产业化龙头企业的发展带动农民增收，同时积极引导农民调整生产结构，跟上市场发展的步伐。截至2016年，宜宾农业发展银行对两百多家加工企业提供了信贷支持，余额为78.9亿元，促进了“果业、牧业、茶叶、蔬菜、蚕丝”这宜宾五大优势农业产业的发展。此外，宜宾农业发展银行大力支持农药、化肥等农业产业化的发展，截至2016年，宜宾农业发展银行对农业科技贷款余额为2.98亿元。第6章宜宾农业发展银行的发展策略分析当前，中国农业和农村经济发展的形势迫切要求我们从建立农业政策性银行的新格局出发，改善农业政策性银行的功能，从而更大程度上发挥我国农业政策性银行的作用，增强我国政府对农业和农村经济发展的宏观调控能力。而要实现这一目标，关键在于要选择好目标实现路径，解决好各种操作问题及控制好运作过程中风险。6.1调整业务结构从成立至今，宜宾农业发展银行已经经过了多次业务范围的调整，这一过程也是对宜宾农业发展银行职能定位的不断调整，而职能定位的明确对于它的改革和发展具有深远的意义因此宜宾农业发展银行应该明确职能定位，目前还是应该以支持社会主义新农村建设为根本目标，贯彻实施国家宏观调控政策和农业产业政策，以国家信用为基础，大量筹措农业政策性信贷资金，按照现代金融机构的规律来运作，承担起国家确定的农业政策性业务，为农村提供综合性金融服务，更好地促进农村经济的发展。合理的职能定位，可以最大程度地使信贷资金有效的供给并且贯彻实施政府的意图。同时，随着国内外经济发展的变化以及不同时期政府经济政策意图的调整，宜宾农业发展银行的业务范围也需相应地做出动态调整，根据政府的工作重心及时地调整宜宾农业发展银行的重点支持领域。宜宾农业发展银行的业务范围也需要有一个明确的界定。没有明确的界定，宜宾农业发展银行容易与商业性金融机构产生业务交叉，引起不必要的混淆与竞争。农发行改革应该以实现政策性金融和商业性金融和谐发展为基础。首先，农发行的政策性和商业性业务应相互协调配合，注意商业性业务量的调控，其扩张不能影响到政策性业务的健康运营。其次，农发行还必须协调好跟其他农村商业性金融机构的关系，构成相互补充，促进共同发展，该行应该按照市场需求，允许商业性金融进入来共同发展优质农业；面对农业基础设施建设、农业中小企业、农业科技服务体系建设以及相对弱质的农业领域等，特别是对一些向商业性金融机构筹资相对弱势的领域，农发行应该给予必要和足够的资金支持。6.2构建合理的信贷投放机制目前，宜宾农业发展银行的贷款仍集中投放在农副产品的流通领域，在坚持做好粮棉油收购业务的基础上，以服务“三农”为切入点，宜宾农业发展银行要不断优化业务发展格局，扩大业务范围；在农业领域中，一些市场手段不能调节的领域以及其他金融机构尤其是商业银行不愿意进入的领域，该行就要相应地不断开展新的业务活动；同时还要提高服务水平和创新金融产品，更好地促进业务开展。我国尽量把与“三农”相关的领域在可能的前提下均纳入到宜宾农业发展银行的服务范围内，不断挖掘和创新“三农”金融产品，形成面向“三农”的全新业务发展模式，更好地满足社会主义新农村建设的要求。6.3健全组织机构设置根据合理的组织结构体系和降低成本增加收益的原则，进行集权制下的分散运营，缩减中间环节，完善扁平化组织结构以符合市场化的要求。在政策性业务不断增加的情况下，结合市场化运营的要求，丰富宜宾农业发展银行的职工，逐步放开让其有更多的权利进行自主经营决策管理。以降低成本，提高效率为基础，根据业务量的多少循序渐进地进行自营、代理及合作并存的多元化格局；在风险已控制在可接受水平的基础上，逐渐将一部分具有特色的商业性业务的管理权分散到二级分行。同时，学习国外经验，综合农发行分支行和农村信用社，形成上有宜宾农业发展银行，下有农村信用社的垂直合作组织机构体系。垂直合作机构模式能节约交易费用，实现资金来源互补，促进资金回流“三农”，提高农业政策性金融的运行效率。6.4健全风险防范机制宜宾农业发展银行由于其业务的特殊性，在经营管理中面临着更大的风险，因此有必要按照现代银行的要求，以风险控制为中心，不断探索防范信贷风险的长效机制，以满足宜宾农业发展银行的持续、稳定的运营。首先要树立全面的风险管理理念。提高宜宾农业发展银行人员的综合素质，树立全面的风险管理理念，把风险管理作为企业文化建设的一部分；加强风险管理意识，这不仅是风险管理部门的职责的功能，而是所有部门的共同责任。员工素质的提高和风险管理重视的加强是防范信贷风