中国支付行业：中国支付体系及各子系统梳理

jiali.lin@■热点速评FlashAnalysis(PleaseseeAPPENDIX1forEnglishsummary)中国的支付体系以中国人民银行为核心，以银行为基础，经授权清算机构和非银行支付机构作为补充。截至23Q2，经过中国人民银行大、小额支付系统的金额占比为71.3%，银行业金融机构行内支付系统为18.4%，反映了它们的核心和基础地位。中国的支付体系可分为中国人民银行支付系统和其他机构支付系统，自2021年起，二者旗下共有10个子系统。2020年12月，原同城清算系统业务已全部迁移至大额实时支付系统、小额批量支付系统处理。我们对10个子系统各自特点进行了整理和分析：1)大额实时支付系统.处理所有贷记支付业务，5*21运行机制，实时全额清算，金额起点为0.大额支付系统笔数少、金额大，疫情推动每笔支付金额迅速增长。2023上半年，大额支付系统每笔金额超过2200万元。2)小额批量支付系统.小额支付系统笔数多、金额少，2020-2023年上半年，平均每笔金额在4万元左右波动。3)网上支付跨行清算系统.处理网上支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）资金汇划，7*24运行，定期净额清算，上限5万元，预设最大应付净额管理风险。.网上支付跨行清算系统年均每笔支付金额2010-2019在1万元左右，呈下降趋势；2020-2023年上半年平均约1.5万元左右，不断提升，但低于小额支付系统年均每笔支付金额的约4万元。4)境内外币支付系统.为境内银行业机构和外币清算机构提供外币支付服务，工作日8小时运行，实时全额结算，通过风险保证金和风险共担机制实施风险控制.2009-2013年，境内外币支付系统年均每笔支付金额从约143万元提升到约410万元，反映了期间境内外币支付活动的活跃性提升；2014-2023年上半年年均每笔支付金额基本稳定，在330-390万元之间波动。5)银行业金融机构行内支付系统.曾以国有行为主导，2009-2014年，无论是按照业务笔数还是支付金额的比例来计算，国有商业银行的占比都超过一半，业务笔数占比超过业务金额占比。.2008-2018年，银行业金融机构行内年均每笔支付金额从14.2万元下降至3.6万元，2019-2023年上半年恢复增长趋势，目前年均每笔支付金额约10.3万元。6)银联跨行支付系统.多边净额结算，建设统一的银行卡跨行信息交换网络。建立清算风险备付金制度、清算担保制度和特别风险准备金来防范支付清算等风险。7)网联清算平台.处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，多边定期净额结算13Dec202328)城银清算支付系统9)农信银支付清算系统.处理全国农村金融机构支付结算业务，7*24运行机制，实时全额结算。.2008-2023年上半年，城信银和农信银年均平均每笔支付金额呈下降趋势。实际上，在支付笔数和支付金额方面，农信银均超过城信银，但二者支付金额方面的差距2019年起迅速收窄。2019年农信银支付金额从2018年的8.45万亿下降到2.93万亿，我们推测这或许和网联清算平台业务的崛起相关。2023年上半年，城银平均每笔支付金额月9.4万元，农信银平均每笔支付金额约1000元。10)人民币跨境支付系统.满足人民币跨境使用的需求。一期系统9:00-20:00期间受理业务，实时全额结算；二期系统实施5*24+4运行机制，混合结算（实时全额结算基础上引入定期净额结算）.人民币跨境支付系统2013年至今年均每笔支付金额在约350-400万元之间。13Dec20233支付结算司拟定支付体系规划、政策规则等，隶属中国人民银行，下设8处室。支付结算司是中国人民银行的内设机构之一。其职责包括：拟订全国支付体系发展规划；会同有关方面研究拟订支付结算政策和规则，制定支付清算、票据交换和银行账户管理的规章制度并组织实施；维护支付清算系统的正常运行；组织建设和管理中国现代化支付系统；拟订银行卡结算业务及其他电子支付业务管理制度；推进支付工具的创新；组织中国人民银行会计核算。支付结算司下设8个处室，分别为综合处、支付工具管理处、银行卡业务管理处、支付系统管理处、会计核算管理处、清算组织监管处、信息分析处、研究规划处。我国支付清算体系包括中国人民银行支付系统和其他机构支付系统，自2021年起，二者旗下共有10个子系统（图1）。2020年12月，原同城清算系统业务已全部迁移至大额实时支付系统、小额批量支付系统处理。中国的支付体系以中国人民银行为核心，以银行为基础。中国的支付体系由多样化的服务机构组成。在该体系中，中国人民银行是核心，银行业金融机构是基础，经授权清算机构和非银行支付机构作为补充。2007-2022年，整体支付规模从925.16万亿元增加至10877.24万亿元，复合年增长率为17.9%。从交易金额占比来看，2007-2022年期间经过中国人民银行大、小额支付系统的比例始终超过55%，排名第一，截至23Q2，其占比为71.3%。2007-23Q2，经过银行业金融机构行内支付系统的金额占比从31.8%降至18.4%，排名第二。央行和银行业金融机构绝对高占比，反映了它们的核心和基础地位。13Dec20234100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%中国人民银行大、小额支付系统银行业金融机构行内支付系统中国银联银行卡跨行交易清算系统(2010年及以前为银行卡支付系统)同城票据交换系统网上支付跨行清算系统网联清算平台其他人民币跨境支付系统(一期)境内外币支付系统20072008200920102011201220132014201520162017201820192020202120222023Q1-2跨行清算银行业金统银行卡跨统城市商业银行统统人民币跨境运营----额金额起点-------额额金、风险-金、清算担保制度----大额实时支付系统，可处理所有贷记支付业务，逐笔全额清算，金额起点为0。大额实时支付系统，2002年10月投产，2013年10月升级为第二代，可以处理所有的贷记支付业务，也即付款人发起的支付业务。具体包括处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。这套应用系统的建立，利用了现代计算机技术和通信网络开发建设。建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务（表1）。系统金额起点为0，运行时间最初为法定工作日的8:00至17:00，根据银办发【2017】238号文13Dec20235清算窗口调整为17:15至20:30。大额支付系统采用支付指令实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。转发接收行的业务。包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。目前主要城市商业银行银行汇票业务支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门大额支付系统笔数少、金额大，疫情推动每笔支付金额迅速增长。大额支付系统具有笔数少、金额大的特点。2008-2019年年均每笔金额不断上升，从约299万元上升至约453万元。2020年，大额支付系统年均每笔金额实现了超过翻倍的增长，达到约1103万元，我们认为这与疫情推动支付线上化有密切关联。2023上半年，大额支付系统每笔金额超过2200万元。25,000,00020,000,00015,000,00010,000,0005,000,0000小额批量支付系统，7x24处理借记、贷记支付业务，批量发送，轧差净额清算。小额批量支付系统，2005年11月投产，2013年10月升级为第二代。自2015年7月11日起，节假日期间，小额批量支付系统业务限额上调为50万元。工作日期间，小额批量支付系统可支持5万元以下的汇兑业务，以及不限金额的实时借记、定期借贷记、集中代收付等特色业务。其主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务（收款人发起的支付业务）和小额贷记支付业务。支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。小额支付系统能支撑多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付清算需求（表2），具有实行7×24小时连续运行，电子化安全高效的优势，成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。收费、缴费、跨行发工资、转账通常都是通过小额批量支付系统完成。小额批量支付系统，以中国人民银行为中央对手，对直接参与者设置净借记限额实施风险控制。13Dec2023650,00040,00030,00020,00050,00040,00030,00020,000普通贷记业务的批量付款业务，如代付工资、养老金、保险金普通借记业务的批量收款业务，如收款人委托其开户银行收取付款人委托其开户银行发起的，将确定款项实时划拨到指定收款人账户的业务，主要包库实时扣税、跨行个人储蓄通兑（目前北京地区尚未开通）小额分散，目前平均每笔支付金额约4万元。小额支付系统具有笔数多、金额少的特点。2009-2017年，小额支付系统年均每笔金额不断下降，从50708元下降至13109元。2018年开始小额支付系统年均每笔金额恢复增长，到2019年平均每笔金额为23061元。同样受到疫情线上化支付的趋势影响，年均每笔金额增长迅速，2020-2023年上半年，平均每笔金额在4万元左右波动。60,00010,0000网上支付跨行清算系统，7x24运行，上限5万元，预设最大应付净额管理风险。网上支付跨行清算系统又称超级网银，2010年8月投产，首批有29家银行机构接入，是第二代支付系统率先投产的业务系统，支持网上支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）资金汇划处理，能满足用户全天候7x24的支付需求。为进一步提升系统处理效率，2016年对网上支付跨行清算系统业务处理模式进行了优化，将“实时转发、实时轧差”改为“实时转发、定时轧差”，解决了大业务量参与者可能面临的热点账户问题，进一步改善了用户体验。网上支付跨行清算系统采取净借记限额管理机制控制参与机构的信用风险，即在系统中预先设定某一参与者允许的最大应付净额，对于可能导致轧差净额超过该应付净额的支付业务，系统将拒绝处理。为防范业务风险，中国人民银行对网上支付跨行清算系统处理支付业务的金额上限暂定为5万元。用户通过网上支付跨行清算系统，可以足不出户办理跨行账户管理、资金汇划、资金归集等多项业务，并可实时在线获取业务的处理结果，有力支持了我国电子商务的发展。网上支付跨行清算系统年均每笔支付金额2010-2019在1万元左右，呈下降趋势；2020-2023年上半年平均约1.5万元左右，不断提升，但低于小额支付系统年均每笔支付金额的约4万元。13Dec202376,0004,0002,00006,0004,0002,000020,00018,00016,00014,00012,00010,0008,000境内外币支付系统，工作日8小时运行，“Y”型信息流结构，逐笔实时全额结算。境内外币支付系统于2008年建成，为我国第一个支持多币种运行的外币实时结算系统，建成时共支持美元、港元、欧元、日元等8个币种的支付和结算。该系统为我国境内银行业机构和外币清算机构提供外币支付服务，进行逐笔实时全额结算，支付指令从发出到接收通常在一分钟以内。建立该系统的目的，是为了满足境内商品交易的需求，解决外汇资金分散、结算效率低，结算风险大、结算成本高等问题。系统的业务范围包括境内跨行贷记业务、外币清算机构发起的轧差净额业务和证券存管机构发起的付款交割业务（表3）。系统采用“Y”型信息流结构，由外币清算处理中心负责对支付指令进行接收、清算和转发，由代理结算银行负责对支付指令进行结算（图2）。系统于工作日9:00至17:00运行。经过央行评审，中国工商银行为欧元、日元代理结算银行；中国银行为美元代理结算银行；中国建设银行为港币代理结算银行；上海浦东银行为英镑、加拿大元、澳大利亚元和瑞士法郎代理结算银行。2009-2013年，境内外币支付系统年均每笔支付金额从约143万元提升到约410万元，反映了期间境内外币支付活动的活跃性提升；2014-2023年上半年年均每笔支付金额基本稳定，在330-390万元之间波动。表4境内外币支付系统业务范围及含义境内跨行贷记业务境内付款银行向境内收款银行发起的付款业务，范围限于国家外汇外币清算机构为结算其外币轧差净额发起的多边付款交割业务13Dec20238图6境内外币支付系统的“Y”型信息流结构图7境内外币支付系统2014-2024,500,0004,000,0003,500,0003,000,0002,500,0002,000,0001,500,0001,000,000500,0000银行业金融机构行内支付系统曾经以国有行为主导，年均每笔金额近期恢复增长。银行业金融机构行内支付系统分为政策性银行、国有行、股份行、城商行、农商行、农村信用社、外资行、中国邮政储银行。中国支付体系发展报告中的数据显示，2009-2014年，无论是按照业务笔数还是支付金额的比例来计算，国有商业银行的占比都超过一半，业务笔数占比超过业务金额占比。2008-2018年，银行业金融机构行内年均每笔支付金额从14.2万元下降至3.6万元，2019-2023年上半年恢复增长趋势，目前年均每笔支付金额约10.3万元。13Dec20239图9银行业金融机构行内支付系统2019-2023年上半年恢复增长趋势，目前年均每笔支付金160,000140,000120,000100,00080,00060,00040,00020,0000支付系统特许参与者可直接借记或贷记其他参与者的清算资金。支付系统特许参与者包括中央国债登记结算有限责任公司、中国人民银行公开市场操作室、中国银行间外汇交易中心、城市商业银行资金清算中心、银行间市场清算所股份有限公司（上海清算所）、中国银联、网联清算有限公司、电子商业汇票系统、香港人民币清算行（中银香港）、澳门人民币清算行（中国银行澳门分行）等。特许参与者可以处理大额支付系统业务范围中的即时转账支付业务，与支付系统国家处理中心直接连接，通过国家处理中心实时清算资金，通知被借记行和被贷记行。银联跨行支付系统，多边净额结算，建设统一的银行卡跨行信息交换网络。银联跨行支付系统（下称“银联”经国务院同意，中国人民银行批准，在合并18家银行卡信息交换中心的基础上，由中国印钞造币总公司、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行等85家机构共同出资成立，总部设在上海，注册资本29.3亿元。银联的成立，旨在实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。截至2022年，银联受理网络已延伸至全球181个国家和地区，境内外成员机构超过2500家。银联是支付系统的特许参与者。银联通过大额支付系统办理银联卡跨行业务人民币资金清算，清分轧差以成员机构和银联分公司为单位的多边净额资金清算数据，于下一个工作日提交大额支付系统进行资金清算。中国银联建立清算风险备付金制度和清算担保制度来防范支13Dec202310付清算风险和信用风险，同时也建立特别风险准备金用以弥补信用风险、操作风险及欺诈风险等可能造成的损失。银联每日的跨行业务资金清算情况，需要定期报送中国人民银行。网联清算平台，同样为多边净额结算，实现非银行支付机构及商业银行一点接入。网联清算平台，2017年8月成立，在中国人民银行指导下，由中国支付清算协会按照市场化方式组织非银行支付机构以“共建、共有、共享”原则共同参股出资。同样作为支付系统的特许参与者，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务。具体包括非银行支付机构收款至备付金账户的业务和支付机构从备付金账户出款的业务。建立网联清算平台的目的，是为了取代之前第三方支付机构直连银行的模式，实现非银行支付机构及商业银行一点接入。中国人民银行要求2017年10月15日之前，各银行和支付机构完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。网联逐笔接受支付请求，定期汇总轧差、定期提交至大额支付系统进行资金划转。网联清算平台采用分布式云架构体系，在北上深3地建设6个数据中心，建立高效且安全的交易信息转接和资金清算平台。2022年11月，网联平台处理最高交易并发量超9.38万笔/秒，创历史新高。近5年年均每笔支付金额银联为1136元，网联约600元。银联2008-2018年，银联年均每笔支付金额从807元增长至4523元。2019-2023年上半年，平均每笔支付金额下降至1136元，数据显示这和2019年起银联交易笔数的增加有密切关系，我们推测其背后原因是“断直连”的影响。2018年银联交易笔数为263.25亿笔，2019-2020年银联交易笔数超在1300亿笔以上，2021-2023年银联交易笔数超过2000亿笔。“断直连”是指第三方支付机构切断之前直连银行的模式，接入网联或银联。2018年12月，多家银行发布公告，关闭原直连业务模式下与第三方支付机构的合作通道。网联自2017年成立以来，交易笔数从1284.77亿笔增加至2022年的7713.49亿笔，年均每笔支付金额在约600元。图10近5年年均每笔支付金额银联为11 4,5004,0003,5003,0002,5002,0005000城银清算支付系统7*24处理借记、贷记和汇兑业务，主理各城商行资金清算。城银清算支付系统包括原城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统。早自1996年起，清算中心前身“全国城市商业银行清算中心筹备组”已承担了全国大部分城市商业银行间的异地清算业务。2002年，经中国人民银行批准，由113家城市商业银行共同发起的清算中心，在天津正式成立，在上海挂牌。2004年，城市商业银行资金清算中心汇票处理系统接入全国现代化支付系统。2005年6月27日，城商行银行汇票完成全国布局，中国工商银行的代理兑付又成功地弥补了城商行银行网点的不足，从此以后，城商行有了自己的全国银行汇票。建立这套系统的目的，是为了解13Dec202311决各地城市商业银行独立法人跨地域资金清算不畅的问题。其主要业务范围包括7*24运行的普通汇兑和实时贷记业务、实时借记业务和通存通兑业务等。其中，普通汇兑和实时贷记业务的金额起点为0。农信银支付清算系统，7×24满足全国农村金融机构支付结算业务需求。农信银支付清算系统，2006年10月上线运行，是为全国农村中小金融机构提供资金清算服务的全国性专业特许清算组织。目前已覆盖全国近8万家农村信用社、农商银行和农村合作银行等机构网点。农信银支付清算系统集资金清算与信息服务于一体，支持处理普通贷记业务、实时贷记业务、普通借记业务、实时借记业务、信息服务业务及中国人民银行批准的其他支付业务或信息业务。该系统7x24小时不间断运行，能支持多种支付渠道（营业网点柜面渠道以及自动柜员机、自动存款机、自助终端、网上银行、手机银行、电话银行等电子银行渠道）的使用。农信银支付清算系统已经接入了人民币跨境支付系统、网联清算平台、数字人民币互联互通平台和全国综合业务服务平台，更好的为农村金融机构提供综合化服务。2008-2023年上半年，城信银和农信银年均平均每笔支付金额呈下降趋势。2008-2023年上半年，城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统（下称“城银”）和农信银清算支付系统（下称“农信银”年均每笔支付金额呈下降趋势，大多数年份城银年均每笔支付金额是农信银的十几倍甚至几十倍以上。实际上，在支付笔数和支付金额方面，农信银均超过城信银，但二者支付金额方面的差距2019年起迅速收窄。2019年农信银支付金额从2018年的8.45万亿下降到2.93万亿，我们推测这或许和网联清算平台业务的崛起相关。2023年上半年，城银平均每笔支付金额月9.4万元，农信银平均每笔支付金额约1000元。图112008-2023年上半年，城信银和农信银年均平均每笔支付金额呈下降趋势600,000500,000400,000300,000200,000100,000 城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统(左轴)农信银支付清算系统(右轴)30,00025,00020,00015,00010,0005,0000人民币跨境支付系统一期二期结算方式不同，二期实现全球各时区金融市场覆盖。为满足人民币跨境使用的需求，进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高人民币跨境支付结算效率，2012年初，人民银行决定组织建设人民币跨境支付系统（Cross-BorderInterbankPaymentSystem，以下简称CIPS），满足全球各主要时区人民币业务发展的需要。CIPS分两期建设。一期独立运行，主要采用实时全额结算方式，为跨境贸易、跨境投融资和其他跨境人民币业务提供清算、结算服务，业务受理时间为9:00-20:00。二期将采用更为节约流动性的混合结算方式（实时全额结算模式基础上引入定时净额结算机制节约流动性，提高人民币跨境和离岸资金的清算、结算效率。相比较CIPS（一期CIPS（二期）将延长系统对外服务时对全球各时区金融市场的全覆盖。人民币跨境支付系统2013年至今年均每笔支付金13Dec202312额在约350-400万元之间。（图12）4,500,0004,000,0003,500,0003,000,0002,500,0002,000,0001,500,0001,000,000500,0000CIPS参与者分为直接参与者和间接参与者两类。CIPS为每个参与者分配系统行号作为其在系统中的唯一标识。直接参与者在CIPS开立账户，可以通过CIPS直接发送和接收业务。间接参与者通过直接参与者间接获得CIPS提供的服务。CIPS运营机构仅向直接参与者收费，不向间接参与者收费。收费包括会员年费和报文处理费等。2015年12月31日前，运营机构将免除所有直接参与者的费用。根据新华财经的信息，2023年11月23日跨境清算公司在上海举办了“CIPS网络功能及产品体系”系列发布会。发布会中提到，截至2023年9月末，CIPS系统共有参与者1478家，其中直接参与者101家，间接参与者1377家。CIPS建立过程中的重要事件见表4。跨境银行间支付清算有限责任公司在上海正式成立，全面负责CIPS（一期）的系统运营维护、参与者服方面工作，接受人民银行的监督和管理，《人民币跨境支付系统运营机构监督管理办法》（银发[“债券通”正式上线试运行，根据人民银行发布的《内地与香港债券市场互联互通合作管理暂行办法》（中国人民银行令经中国人民银行、香港金管局批准，CIPS推出了港元试运行13Dec202313APPENDIX1SummaryThepaymentsysteminChinaiscenteredaroundthePeople'sBankofChina,withbanksasthefoundation,supplementedbyauthorizedclearinginstitutionsandnon-bankpaymentinstitutions.Asof23Q2,theproportionoftransactionsprocessedbyPBCCNCCSystemsaccountedfor71.3%,whiletheproportionoftransactionsprocessedbytheintra-bankbusinesssystemsofcommercialbanksaccountedfor18.4%,reflectingtheircoreandfoundationalpositions.ThepaymentsysteminChinacanbedividedintothePeople'sBankofChinapaymentsystemandotherinstitutionalpaymentsystems.Since2021,thereareatotalof10subsystemsunderthesetwo.InDecember2020,theoriginallocalclearingsystembusinesswasfullymigratedtothehigh-valuereal-timepaymentsystemandthebulkelectronicpaymentsystemforprocessing.Wehaveorganizedandanalyzedthecharacteristicsofeachofthe10subsystems.1)High-valuereal-timepaymentsystem.Handlesallcreditpaymentbusinesses,operatesona5*21mechanism,providingreal-timefullsettlementwithastartingamountof0..Thehigh-valuepaymentsystemhasasmallnumberoftransactionswithlargeamounts.Thepandemichasledtoarapidincreaseintheamountofeachpayment.In1H23,theamountpertransactioninthehigh-valuereal-timepaymentsystemexceeded22millionRMB.2)Bulkelectronicpaymentsystem.Handlescreditpaymentbusinesses,operatesona7*24mechanism,performsregularnetsettlement,andimplementsriskcontrolthroughnetdebitlimits..Thebulkelectronicpaymentsystemsystemhasalargenumberoftransactionswithsmallamounts.From2020tothe1H23,theaverageamountpertransactionfluctuatedaround40,000RMB.3)Internetbankingpaymentsystem.Handlesinterbankfundtransfersforemergingelectronicpaymentbusinesses,suchasonlinepayments.Itoperates7*24andconductsregularnetsettlementwithanupperlimitof50,000RMB,pre-settingthemaximumpayablenetamounttomanagerisks..TheannualaverageamountperpaymentintheInternetbankingpaymentsystemwasaround10,000RMBfrom2010to2019,showingadecreasingtrend.In1H20-2023,theaverageamountincreasedtoaround15,000RMB,steadilyrisingbutstilllowerthantheannualaverageamountperpaymentinthebulkelectronicpaymentsystem,whichisaround40,000RMB.4)Chinaforeignexchangepaymentsystem.Providesforeigncurrencypaymentservicesfordomesticbankinginstitutionsandforeigncurrencyclearinginstitutions.Itoperates8hoursonweekdays,conductsreal-timefullsettlement,andimplementsriskcontrolthroughriskreservesandrisk-sharingmechanisms..From2009to2013,theannualaverageamountperpaymentinthedomesticandforeigncurrencypaymentsystemincreasedfromaround1.43millionRMBto4.1millionRMB,reflectingtheincreasedactivityindomesticandforeigncurrencypayments.From2014to1H23,theannualaverageamountperpaymentremainedrelativelystable,fluctuatingbetween3.3millionand3.9millionRMB.5)Intra-bankbusinesssystemsofcommercialbanks.Formerlydominatedbystate-ownedbanks,from2009to2014,regardlessofwhethercalculatedbytheproportionoftransactionvolumeorpaymentamount,theproportionofstate-ownedcommercialbanksexceededhalf,withtransactionvolumeproportionexceedingpaymentamountproportion..From2008to2018,theannualaverageamountperpaymentintheintra-bankbusinesssystemsofcommercialbanksdecreasedfrom142,000RMBto36,000RMB.From2019to1H23,itshowedarecoveringgrowthtrend,withthecurrentannualaverageamountperpaymentatapproximately103,000RMB.6)UnionPayinterbankpaymentsystem.Multilateralregularnetsettlements.Establishaunifiedinterbankinformationexchangenetworkforbankcards.Setupreservefunds,clearingguaranteesystems,andspecialriskreservestopreventpaymentclearingrisks.7)NetsUnionClearingplatform.Handlesnetworkpaymenttransactionsinitiatedbynon-bankpaymentinstitutionsinvolvingbankaccounts,conductingmultilateralregularnetsettlements..Overthepastfiveyears,theaverageamountpertransactionforUnionPayis1136RMB,whileforNetsUnionitis13Dec202314approximately600RMB.8)Payment&clearingsystemofCityCommercialBankClearing.Handlesdebit,credit,andremittancetransactions,operatingona7*24mechanismwithreal-timefullsettlements.9)Ruralcreditbankspayment&clearingsystem.Handlespaymentsettlementtransactionsforruralfinancialinstitutionsnationwide,operatingona7*24mechanismwithreal-timefullsettlements..From2008to1H23,boththepayment&clearingsystemofCityCommercialBankClearingandRuralcreditbankspayment&clearingsystemshowedadecreasingtrendintheaverageamountpertransaction.Infact,intermsoftransactionvolumeandpaymentamount,Ruralcreditbankspayment&clearingsystemhaveconsistentlyexceededPayment&clearingsystemofCityCommercialBankClearing.However,thegapinpaymentamountbetweenthetwostartednarrowingrapidlyfrom2019.In2019,thepaymentamountforRuralcreditbankspayment&clearingsystemdecreasedfrom8.45trillionRMBin2018to2.93trillionRMB,whichmayberelatedtotheriseoftheNetsUnionclearingplatformbusiness.In1H23,theaverageamountpertransactionforPayment&clearingsystemofCityCommercialBankClearingwasaround94,000RMB,whileforRuralcreditbankspayment&clearingsystem,itwasapproximately1000RMB.10)Chinainternationalpaymentsystem.Meetsthedemandforcross-borderuseofChineseyuan.Thefirst-phasesystemacceptstransactionsfrom9:00to20:00andconductsreal-timefullsettlements.Thesecond-phasesystemimplementsa5*24+4mechanism,combiningsettlements(introducingperiodicnetsettlementsonthebasisofreal-timefullsettlements)..TheaverageamountpertransactionintheChinainternationalpaymentsystemhasbeenapproximately3.5-4millionRMBfrom2013to2023.下下