银行卡业务介绍

银行卡业务ServicesServicesServicesServicesServicesServices银行卡的定义

银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。二、银行卡的分类1、依据清偿方式分类信用卡和借记卡（1）信用卡（具有消费信用功能）按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为贷记卡（无需交存备用金）和准贷记卡（需先交存备用金）两类。二、银行卡的分类（2）借记卡借记卡是一种不具备透支功能的银行卡。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。◆转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能；◆专用卡是具有专门用途（指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途），在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能；◆储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。二、银行卡的分类2、根据发卡对象分类单位卡（商务卡）和个人卡◆单位卡的持卡人由单位指定，单位卡项下的收付款项，均记入单位备用金存款账户；◆个人卡为个人所有。凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡，附属卡最多不得超过两张。发卡行也可根据持卡人的资信情况，将卡片分为普通卡、金卡和白金卡。二、银行卡的分类3、按币种的不同分类人民币卡和外币卡、双币种（多币种）卡4、按信息载体不同分类磁条卡和芯片（IC）卡5、联名卡／认同卡联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种。贷记卡是标准意义上的信用卡，持卡人无需在银行拥有存款账户或办理存款手续，就可申请获得并可持卡在指定的商业零售机构或服务机构进行消费。

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡持卡人必须先在发卡行拥有一定金额的存款账户，并以存款的金额作为消费的限额，一般不允许透支。二、银行卡的优点1、扩大存款来源2、增加银行收入3、方便客户消费、结算4、提升社会信用5、使用安全可靠、便捷银联标识卡的使用范围

“银联”标识卡可在国内贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询；可在各种商场、酒店、机场等场所的贴有“银联”标识的POS机上进行消费使用。一些城市的部分ATM上可提供跨行转帐；可以通过银联的电子支付网关，进行以银行卡为支付载体的交易和转帐2.“银联”标识图案1.银联全息防伪标志1、磁条2、持卡人签名3、发卡银行重要声明4、发卡行客户服务电话5、其他信息CVV21、发卡银行中英文名称2、发卡银行标志3、借记卡类名称4、有效截止日期5、卡号6、持卡人姓名7、卡组织标识图案信用卡和借记卡的区别物理构成上的区别①信用卡正面有信用卡标志（含激光防伪标志），借记卡不一定有；②信用卡一定有有效期，借记卡不一定；③

信用卡一定有有效期，借记卡不一定；④信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号有平面印刷的，也有凸印的受理环节上的区别信用卡：只限本人使用不得出借转让；具有透支功能；可通过银行卡网络联机使用，也可脱机采用手工压卡的方式使用。消费时有的卡使用密码并核对签名；有的不使用密码，只核对签名。借记卡：只限本人使用不得出借转让,不允许透支，必须通过银行卡网络联机使用，不可采用手工压卡方式。消费时必须使用密码并核对签名。需要说明的是：有一些特殊的借记卡，如一些商户发行的购物卡、专用卡等，在使用时不需输入密码和签名。信用卡和借记卡的区别银行卡业务银行卡的基本功能

银行卡功能的新发展

银行卡业务发展中存在的主要问题

银行卡的基本功能转账结算功能储蓄功能汇兑功能消费贷款功能

银行卡功能的新发展一卡多币种一卡多储种全国通存通兑银证转账贷款融资网上支付

银行卡业务发展中存在的主要问题

1、缺乏统一的业务规范和技术标准2、真正意义上的信用卡(贷记卡)发展缓慢3、有关银行卡的立法没有跟上POS的定义POS是”PointOfSales“销售终端机的英文简称POS为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。POS通过通讯线路和收单银行或银联中心与发卡机构的主机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，具有自动授权和自动转帐的功能，是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备。POS机的硬件组成终端机： 终端机用于采集银行卡磁条数据信息，并与收单行或银联中心进行数据信息传送和接收。密码键盘：（客户键盘） 交易时给持卡人输入密码的部件。电源： 将市电转换为POS所需电源的部件打印机： 交易完成后打印签购单的部件电话线插口：标记“LINE”或者“电话线”字样，内设6槽4芯铜线。网络插口：标记“TCP/IP”或“LAN”，或者“网络”字样，内设8槽8芯铜线。电话机插口：标记“PHONE”或者“TEL”或者“分机”字样，内设6槽4芯铜线。密码键盘插口：标记有“PINPAD”或者“PIN”或者“密码键盘”字样，有扁平设计（内设4槽4芯铜线）和圆形设计（6芯内孔）。工作通信插口：金融POS机维护人员维护时使用，标记有“RS-232”或者“通信”或者“下装口”字样。有扁平设计（内设8槽8芯铜线）和圆形设计（6芯内孔）。电源插口：标记有“POWER”或者“PWR”或者“电源”字样。金融POS机通讯插口介绍POS功能简介脱机功能：查询功能：批次内查询柜员功能：增、删POS操作员；修改柜员和主管操作密码重打印功能联机功能：非金融类交易：签到、签退金融类交易：消费、消费撤消、预授权、预授权撤消、预授权完成、预授权完成撤消、自动冲正、退货、结算五、银行卡业务主要风险点银行卡业务的风险种类很多，主要涉及信用风险（恶意透支风险、持卡人信用变故风险等）、操作风险（诈骗风险、内外勾结作案风险及业务操作不当风险）和技术风险。1、信用风险（1）申请人向发卡机构递交虚假申请或是虚假申请信息；对持卡人过度授信。（2）持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失。（3）持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授权，恶意透支引发风险。（4）持卡人由于经济上发生重大变化，无力偿还透支款或逾期还款而引发的风险（资信能力变化风险）。（5）使用伪造卡和对信用卡信息涂改盗取银行资金等。（6）持卡人丢失卡未及时向发卡机构挂失，卡被冒用造成经济损失。2、操作风险（1）违章操作，不按规定审核申请人资料。（2）为追求高额利润，进行协议透支等。（3）特约商户在受理银行卡过程中，因故意或过失而引起的风险。比如，未认真核对黑名单，使不良持卡人蒙混过关；与不法分子恶意串通，接受有问题的信用卡等；误收伪卡、假卡等。（4）管理疏松，操作人员出现差错的风险。以异地存款为例，收方账号如果输错一位，只需要几分钟资金即转入到异地银行卡上，此卡在异地马上可以取款或转账，错误发现不及时，银行就要受到损失。3、技术风险首先，我国银行卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品，其核心部分由国外掌握，一旦出现问题，系统将面临巨大威胁。其次，我国银行卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，由于人员流动性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患。可能出现开发者为达到某种目的，利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金的情况。再次，目前很多国际卡业务必须依托Internet，黑客攻击和网络病毒侵害也可造成风险。银行卡违法犯罪形式多种多样，案件涉及银行卡的申请、发行、提现、转账、消费、收单等各个环节，犯罪形式不断翻新，科技含量也日益提高。从涉及银行卡的犯罪形态来看，目前国内银行卡犯罪主要有10种形式：骗领信用卡、窃取银行卡卡号和密码、盗录磁条信息制作假卡、假挂失真诈骗、恶意透支、内外勾结、网上银行诈骗、外包管理失控、内部人员作案、黑客技术作案等。六、银行卡业务的风险监管要求1、严格信用审查（1）确保申请人信用信息的真实（2）谨慎核定申请人信用额度（3）高度关注持卡人开卡后立即透支（4）对新开贷记卡账户在首期欠款不还应重点加以追收（5）根据持卡人不同的资信状况给予相应的信用额度，在持卡人经济状况发生重要变化时及时调整信用额度2、切实落实银行卡账户实名制商业银行应履行账户开立和使用的管理责任，按照“了解你的客户”的原则规范银行卡账户的开立和使用，有效防范利用银行卡账户套取现金、偷逃税款、逃废债务和洗钱等违法犯罪活动；实行银行账户年检制度、界定单位和个人开户的有效证件种类、发挥账户管理系统功能3、严格遵守银行卡规章制度和操作规程（1）严格空白卡和制卡业务的管理（2）严格对成品卡和密码信函的登记管理（3）各级柜员应各司其职，加强柜员密码管理（4）在岗位安排上应遵循互相牵制和复核的原则，防止因管理松散而产生风险。比如，会计凭证要素填写不全、超交易限额无授权、超有效期办理业务、自制凭证手续不完备、一人同时兼有操作和授权两级权限等都极易导致账务记载差错，形成信用卡风险，造成资金损失。（5）将银行卡业务的风险管理纳入银行统一的风险管理体系之中。银行不能将通过银行卡开办的各项业务与通过其他方式开办的业务在风险控制上分割开来，要实现集中统一控制和管理。要加强对客户信息资源的管理和利用，建立集中统一的客户信息管理系统，强化对风险易发、高发环节的管理，逐步实现业务风险的集中控制。（6）严格授权管理。制定分级授权原则、明确专职授权人员、设立专用授权场地、配备专用授权实施。4、加强银行卡交易和特约商户管理（1）确保实名发展特约商户，强化对特约商户的身份认证和资质审核；（2）建立特约商户的定期巡查机制，重点检查使用移动POS机以及交易量大的特约商户；（3）加强对商户收银员的安全培训；（4）建立对可疑、异常交易的连续监控制度；◆如确定商户参与赌博、洗钱等违法活动，要采取注销资格、收回机具、将其信息录入风险信息共享系统以及向当地公安、工商部门反映等措施。◆在敏感地区实行大额资金交易身份证核验制度和大额交易预约制度，防止通过大额消费交易套取赌资。◆改进银行卡异常交易监控的技术手段，针对敏感地区的跨行交易设置专门的监控程序。◆切实履行反洗钱义务，严格按照人民银行反洗钱的规定报告大额、异常和可疑交易，并积极配合反洗钱部门进行调查。5、确保银行卡