【吉林银行信贷业务发展现状及存在的问题和优化建议分析11000字（论文）】

吉林银行信贷业务发展现状及存在的问题和完善对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u9155前言 124910一、吉林银行信贷业务现状 17191（一）吉林银行信贷业务现状 1247491.贷款总额 216712.贷款不良率 37293.贷款结构 310800（二）个人信贷业务的种类和结构 428018（三）个人信贷业务的办理流程 63401二、吉林银行信贷业务管理存在的问题 728830（一）贷前调查信息管理缺乏 716126（二）没有良好的审批管理程序 731033（三）贷后管理手段落后 81951三、导致吉林银行信贷业务管理问题的原因 98647（一）贷款调查机制有待完善 98053（二）缺乏良好的漏洞管理程序 911629（三）缺乏贷后专业的机构和管理队伍 927691四、促进吉林银行信贷业务管理的建议 1015601（一）完善银行信贷的调查管理体系 103788（二）建立科学便捷的审批环节机制 1119237（三）加强贷后管理构建担保体系 1217677结论 134420参考文献 15前言银行信贷是指银行为消费者提供贷款资金使用的一种形式。银行正在发展金融：一方面，它们可以扩大内需，促进中国经济的发展；另一方面，有利于中国的吉林银行改良优化业务、资产结构，降低不良资产比例，减小金融风险，达成稳定经营的目标。在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，蓬勃发展。根据2018年《中国统计年鉴》的最新统计数据，中国数量已经占到中国企业总数的99%以上。同时，政府也越来越重视我国的发展状况，通过出台相关法律加强对的保护力度。随之而来的融资难的问题也受到了中国学者的广泛关注。但是由于中国银行业相对于国外银行业发展起步较晚，存在着经营机制不健全，经营理念落后等问题。因此，找到一个适合我国银行信贷业务发展的战略成为了目前亟需解决的问题。故而本文以吉林银行为例，对于吉林银行信贷业务存在的问题进行分析并提出可行性的建议。一、吉林银行信贷业务现状（一）吉林银行信贷业务现状吉林银行在售个人信贷产品根据分类标准不同，可分为如下几类信贷产品：按照产品的运作方式可分为:封闭式信贷、半封闭式信贷以及开放式信贷。封闭式信贷：对产品的起息日以及产品到期日期有明确的规定，在该区间内，客户无法对产品进行申购或赎回行为。半封闭式信贷：该类产品与封闭式信贷一样具有明确的产品起息日与到期日期，与其不同的是，半封闭式产品在其封闭期内规定有固定的开放日，客户可在该固定开放日内对产品进行申购和赎回行为。开放式信贷：在产品存续期间，客户可以在该产品规定的法定工作日的交易时段内自由对产品进行申购和赎回行为。按照产品的风险等级进行划分可分为：高风险、中高风险、中风险、中低风险以及低风险类信贷产品。“安心快线.时时付”开放式信贷产品，主要投资于存款、债券等高流动性较低风险资产，特点是7*24小时随时申购，首次购买1万元起，1元起追加，支持一键直接偿还信用卡的功能。“本利丰”系列包括了“本利丰·天天利”、“本利丰步步高”、“本利丰步步高”、“本利丰固定期限产品”三个子系列产品。“本利丰·天天利”和“本利丰步步高”都是开放式信贷产品，二者的投资范围都是银行间债券市场和货币市场的金融资产，都具有流动性好、安全性高的特点。不同的是，“本利丰步步高”相较于“本利丰·天天利”，具有收益递增的优势。“本利丰固定期限产品”系列是投资于低风险固定收益类资产的封闭式信贷产品系列。该系列的产品可质押，可开立存款证明。“安心得利”系列是投资于较低风险固定收益类资产的封闭式信贷产品系列，也具有可质押，可开立存款证明的特点。“进取”系列作为半封闭式信贷产品，投资范围主要为中高评级信用类债券，特点包括多种风险偏好。半月理管计划为中低风险产品，半月开放产品，以流动性管理为主，旨在为客户创造稳健收益；每月管理计划为中等风险产品，每月开放产品，投资运作稳健，收益较为稳定；每季管理计划为中高风险产品，每季开放产品，分散化多策略投资，收益相对较高“安心灵动”系列也是半封闭式信贷产品，投资范围包括国债、金融债、央行票据、货币市场工具、高信用评级债券、非公共债务融资工具、银行间低风险资本业务和发行证券等国内外资本市场工具可以锁定风险回报率，吉林银行或固定收益投资工具，其他符合条件的机构、信贷计划和其他符合监管要求的投资产品。这一系列信贷产品的特点是流动性高,客户可以在最短的时间内取回产品，并在规定的时间内将回收的资金存入实际账户。“如意”系列信贷产品是一款封闭式信贷产品，与利率、汇率、商品、股指等诸多因素密切相关。该系列信贷产品的特征为结构丰富、收益多样，为客户提供参与多类市场的机会。此外，该系列的产品也可以质押。1.贷款总额到2020年底，吉林银行的国内外货币存款余额为20.81万亿元，比年初增长6.95%;吉林当地和外国货币贷款余额达14.5万亿元。人民币比年初增长15.2%。近年来吉林的银行业贷款余额保持逐年增加（见表2-1）：表2-12016-2020年吉林金融机构贷款增长情况年度本外币贷款余额增长率20168.49万亿元11.76%20179.57万亿元12.30%201811.1万亿元16%201912.6万亿元13.60%202014.5万亿元15.20%2016到2020的贷款余额达到了0.7倍的增长。由此可见，吉林银行业加大贷款力度，支持吉林经济的发展。另外可以看出，吉林贷款余额增长较快，增长总量后续动力足，虽然在2018年后增长率有所下降，但是总体上吉林的贷款余额增长快速且稳定。2.贷款不良率截至2020年底，吉林银行的闲置贷款比例为1.39%，比年初下降0.29%。1月至12月，吉林银行业的利润高于资产贬值损失282亿元人民币，近几年的不良贷款率如表2-2：表2-22016-2020年吉林银行不良贷款率及全国不良贷款率年份吉林银行不良贷款率全国商业银行不良贷款率20161.15%1.25%20171.43%1.7%20181.38%1.7%20191.3%1.7%20201.39%1.83%上表所示，吉林银行的不良贷款率一般低于国家非运行贷款利率，而不良贷款率一般呈下降趋势。尽管浙江贷款余额继续增加，但不良贷款的比率可以降低。这大大的促进了浙江金融业的快速发展。但吉林的不良贷款率没有稳定下降，这说明商业银行的不良贷款控制还不稳定。不良贷款率因为受当地影响大，所以这一直是银行面临的难题原因之一。3.贷款结构从贷款的投向来看，制造业还是浙江贷款投向最多的行业，2020年浙江制造业贷款达到1.34万亿元（不包括票据融资），比上年同期增加了6.3%。而与创新转型密切关联的几个产业，例如，信息传输软件和信息技术服务行业的贷款余额增加了27.7%，科技研究和技术服务行业的贷款余额增加了15.9%。此外，吉林帮助了小微企业的发展，提供了低成本资金，自年初以来私人贷款余额增加了11.4%，达到4,718亿元。小额和小微企业贷款总额比年初增长2141亿元，每年增长948亿元，增长率为29.6%。以推动小微企业的发展为目标，吉林银行将继续增加对小型和微型企业的信贷，并指示吉林银行遵守金融供应方改革的要求。改变经营的思想，准确找到经营的策略，培养经营能力，会给小微企业配置更多信贷资源。由此看来，近年吉林贷款结构发生了变化并且会继续改变。（二）个人信贷业务的种类和结构吉林银行遵循总行有关互联网金融发展的统一部署，并针对性地根据自身的情况，制定了重点营销了几类信贷产品营销计划。在个人信贷方面重点推出了房贷定制分期、公积金定制分期信用卡、融e借、专项现金分期四类产品，具体情况如表1-1所示。表1-1吉林银行个人信贷产品名称业务简述适用对象产品特色还款方式服务渠道与时间房贷定制分期针对我行优质个人住房按揭贷款客户，我行推出专属于该部分客户的定制分期信用卡产品，以满足其消费融资需求。持卡人消费后自动进行转分期。工商银行个人住房按揭贷款客户客户成功办理该卡后，使用该卡消费，可实现直接分期，分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期、48期、60期、72期、84期、96期（72期、84期、96期限特定优质单位的我行住房按揭贷款客户）；分期起始金额为100元；手续费低、分期收取、提前还款无其他费用；客户也可在用卡前根据消费金额及分期需求，在工行网点柜台定制相应分期金额及期数。客户通过等额方式按月还款。客户可在正常营业时间，前往工行网点柜台办理，或咨询住房按揭贷款客户经理。公积金定制分期信用卡公积金客户定制分期信用卡是工行面向新疆范围内公积金缴存客户量身定做的地方性信用卡产品，该产品具有申请手续简单、信用额度高、分期手续费低等特点，同时具有消费后系统实时将该笔消费转为分期付款功能（如转分期不成功，允许该笔消费成功）。全疆范围内个人公积金账户状态正常、连续缴存3年以上且个人月均缴存额不低于400元的客户。客户成功办理该卡后，使用该卡消费，可直接实现分期，即一次消费，分期还款，极大缓解客户还款压力；分期期数默认为36期（每月为1期）。分期起始金额为100元；手续费低、分期收取；客户也可在用卡前根据消费金额及分期需求，在工行网点柜台定制相应分期金额及期数(分期默认期数可选3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期)。客户通过等额方式按月还款。客户可在正常营业时间，前往工行网点柜台提供必要资料办理，信用额度以我行最终审批为准。融e借‘融e借’”面向工银信用卡持卡人及工商银行有信用额度的客户推出的特色分期付款业务。根据客户申请，我行为其办理信用额度内的分期分期付款业务，分期付款资金转入该客户专用借记卡。客户可使用专用借记卡在特定商户刷卡消费，但不允许办理存取现金或转账等现金结算类业务。我行已办信用卡客户或符合我行办理信用卡条件客户。手续简便，缓解资金压力，分期还款，手续费同业较低，分期期数灵活，6期、9期、12期、18期、24期、36期、48期、60期可选，客户通过专用借记卡消费支付，资金用途广泛。分期起始金额需一万元以上。客户可按约定分期期数分期还款，允许提前还款。客户可在正常营业时间，前往工行网点柜台办理；如有工银I类借记卡和e分期专用借记卡可在工行手机银行直接办理。专项现金分期专项现金分期是以信用卡取现方式向持卡人提供的小额消费贷款，持卡人在信用额度内一次性提取一定数额现金，并按照与银行约定期限分期偿还的业务。专项现金分期信用卡面向我行代发工资白名单客户。客户成功办理该卡后，仅可办理现金分期付款，分期期限可选择12期、24期、36期、48期和60期（48期和60期限特定优质客户可办理）；最高可贷20万元；手续费低、分期收取、提前还款无其他费用。客户通过等额方式按月还款。客户可在正常营业时间，前往工行网点柜台办理。(资料来源：笔者根据吉林银行内部资料整理编制)目前所涉及的个人信贷业务，主要是房贷分期卡和公积金分期卡，他们都属于信用卡分期的一种，以及指导客户在电子银行端进行“融e借”、现金分期等消费型的个人信贷业务。传统业务不具有明显优势，信贷业务产品单一，是吉林银行所面临的问题。（三）个人信贷业务的办理流程吉林银行对于个人信贷业务在贷前、贷中、贷后有着严格的执行标准。以房贷业务为例，银行办理个人信贷流程梳理如下：贷前审计是对借款人进行信用调查并收集相关信息以验证是否满足获得贷款的条件的阶段。首先，借款人为自用或业务需要咨询并提交贷款申请，银行核对借款人的相关信息，主要是个人信用信息和一、二次还款来源，必要时填写贷款申请表。银行客户经理根据借款人提供的相关信息与借款人进行对话，核实借款人所提供信息的真实性、完整性和合法性。如果第一次检查没有通过，银行将立即退还必要的材料，不予贷款。如果第一次检查成功，客户经理收集输入的数据，扫描并写报告，然后进入贷款。审批程序。最后，办公室的风险经理根据个人贷款规则和贷款手册批准贷款，并批准符合条件的贷款申请。借款人贷前资料填写完毕借款人与银行签订贷款产品贷款协议后，按照审批单完成抵押登记，并提交审核通过的申请，直至贷款审批程序获得批准。银行根据购房协议（首套房）或监管支付协议（二手房）或转账协议，将借款直接转入借款人账户或协议约定的受托支付账户。非典型贷款。通知客户有关贷款支付并安排申请的所有贷款信息。贷款后，定期查看贷款报表，通过贷款管理查看客户的信用信息，看客户是否正常还款。如果贷款逾期三个月以上，则状况不佳检查抵押物和担保情况，通知担保人并向借款人发送律师函通知您贷款提前到期提起法律诉讼并归档向法院提出保管该财产的申请。法院作出裁决后，进入拍卖程序，拍卖所得款项将偿还剩余的贷款本金和利息，加上欠款利息，扣除律师费、律师费、执行费和其他费用。如果该金额不包括本金、利息和违约利息，且借款人无法支付剩余金额，则必须启动贷款摊销和损失赔偿。除定期监测还款情况外，还应定期记录大额按揭及金额在一定范围内的按揭以及备查。二、吉林银行信贷业务管理存在的问题（一）贷前调查信息管理缺乏识别风险的第一步是申请信贷，民间借贷是“起点”。其任务是评估申请人在贷款中提供的信息的真实性和准确性，最重要的是确保消费者的身份。检查信用度并完成客户评估报告，确定信用度和信用比率，管理信用风险。吉林银行零售银行起步较晚，引入一般信贷。商业、税务、电信、司法、道路等不同部门之间的数据几乎不可能合并。吉林银行对信用风险重视不够，征信体系不完善，数据无法准确检测，“假”客户数据无法得到充分验证。特别是以下几个方面：一是授权级别较低，基层审批权限没有得到有效落实。假设信用风险管理，实际审批流程进一步将审批权限限制在行业层面，如果需要信贷支持，这需要很长时间。实际过程是下级部门的审批。销售点负责审核相关信息，然后提交给分支机构进行处理。分行批准后提交银行进行信用评估和处理。完成后，材料将返回到销售点，办公室将收到信息。报价如何运作。复杂的程序会导致审批时间延长、失去宝贵的商业机会以及缺乏可用的资金渠道。二是信贷审批权的增加，降低了信贷部门对子公司的支持力度。从理论上讲，总行职责分工有利于实现风险管理，但会导致审批有效性显着降低，对分行授信支持水平影响较大。因为信贷审批放缓导致失去商机的问题。受此影响，信用接受率持续下降。因此在下一步的工作过程当中，吉林银行应当重点关注的应该就是对于贷款之前的客户信息的审查，确保客户的信息是准确无误的，这样才能够更好地对于不良的贷款进行良好的控制。（二）没有良好的审批管理程序吉林银行有自己的业务流程和要求，发放信贷和私人客户风险评估，一般有预贷款，银行信贷审批和贷后管理三个步骤进行：图3-1是一般情况下的贷款风险控制流程。图3-1吉林银行信贷业务控制流程如图3-1所示，吉林银行信贷审批流程相对复杂，必须加快外部信贷环境的建设，以实现贷款审批的自动化。（三）贷后管理手段落后银行对贷款的贷后管理过程包括银行人员对贷款偿还本息进行的信贷协定的缔结、贷后检查、贷后跟进、处理统计、还款管理，不良贷款管理和收款、贷后档案管理等多个方面。信息收集不能较好地利用当前比较完善的大数据技术来为贷款管理提升优化。吉林银行信用风险管理不完善，一定比例的贷款是人工处理的。没有完善的预警系统，没有标准的数据分析，很多问题都是人工处理的，即使客户延迟付款，银行也没有采取必要的行动。此外，吉林银行的信用风险管理组织结构相对分散。授信总额一般由总行根据银行发展需要和财务业绩，考虑银行财务可持续性确定。然后，子公司必须确定该司法管辖区的信贷总额。这种风险管理模型存在两个问题。一是本层授信额度逐步增加，总部发展不平衡，资金扩张与信用风险相关。二是风险管理权力不够集中。各行业和机构都设立了类似的消费信贷部门和相应的监管部门。风险似乎处于同一水平。权力分散，风险管理能力难以结合，风险监控功能难以全面落实。三、导致吉林银行信贷业务管理问题的原因（一）贷款调查机制有待完善乍一看，银行的信用评估方法与其他银行类似。它们基于定量数据分析和定性经验丰富的贷款经理的评估。但是，经过训练，是有可能得到的。得出的结论是，银行在实际业务中并未使用定量方法，而是大多依赖无法有效衡量贷款活动的定性方法。仅就定量分析方法而言，银行目前仅在传统的静态分析方面取得成功，因为它们没有相关的方法，实际上它们的主要放贷目标仅限于传统行业。根据这个前提，银行不会保持最新状态。，随着经济发展的变化而变化在人工智能的今天，银行并没有利用技术手段来有效地分析和管理信用风险。同时，由于银行授信管理水平不高，对公司相关人员的工作约束相对较高，由于风险识别的特点和风险市场的多样性和多变性，需要识别和应对风险。及时高效。首先，做一个仔细的贷款前研究要详细和准确。在向您的客户提供贷款服务之前，请彻底检查您的客户。二是确认贷款审核。在专项贷款中，银行需要建立较为完善的组织和治理结构，三是加强贷后管理。吉林银行在发放贷款时，必须严格遵守相关规章制度，明确信贷员的多项职责。（二）缺乏良好的漏洞管理程序根据对外资信贷机构的研究，它们大多是条块结合的最佳矩阵式审批管理机构。总部和子公司管理其贷款的审批和监督。模型就像一根竖条，在不同部门之间建立关系，相互帮助，相互制约。从银行信贷管理的实际情况来看，他们的风险管理模式只是通过分行进行管理，然后传递到销售点。与其他治理机制更为完善的银行相比，其内部治理也是一个结果。过于清晰，导致领导和接受的维度过长，以及上司和下属之间及时有效的沟通。同时，吉林银行各部门之间没有良好的联系，在审批过程中不可能建立协同关系。（三）缺乏贷后专业的机构和管理队伍现在，贷款管理成为高科技化的管理模式。它不仅基于知识、定量统计和现代管理，还基于系统工程等科学研究方法。所以对银行信贷业务管理员工的专业度要求很高，同时处理事情的思维要敏捷。目前，吉林银行中的人员与这一要求之间存在很大的距离，尤其是在风险评估和管理理论方面，人才需求稳步增加。中介机构体系的完善有很重要的影响，例如：独立会计、会计师事务所、评级机构和其他管理技术咨询和信息公司，这些机构在风险管理方面有独特的优势。这些独立的风险和评级机构能够为金融机构提供更加可靠、及时的风险情报，进而有助于进行全面的分析，进行准确的风险管理。然而，中国在建设此类机构方面落后，并且没有这样的独立风险和评级机构。四、促进吉林银行信贷业务管理的建议（一）完善银行信贷的调查管理体系制度建设需要规范经营和有效监管。考虑到吉林银行目前的运作状况，应该积极改进，以适应吉林银行的区域性长期发展，并着手应用银行治理制度的通用规则和监管标准。及时的补充新业务、新战略、新理论，保障信息管理系统的及时性、可靠性和快速反映。为基层工作员工制定统一和符合标准的工作场所和工作岗位的操作手册，并不断更新工作流程。吉林银行各支行必须结合最高层系统的指示和自身的发展情况运作，并制定与其自身发展相适应的适用规则和管理业务活动。改进银行业务的风险管理形式化、程序化，改变分散管理、定期检查的做法，变为积极参与管理进程，监测和核查业务活动是否符合规则，是否存在规定执行疏漏与形式主义的系统性问题，特别注意业务风险和薄弱环节，结合全面风险管理理论建立全面监督检查体系。结合对银行业的风险评估和审查制度，将发现的痛点、难点和风险隐患反馈意见给相关防控部门，加强问责制实效与银行人员的业绩管理结合，并贯彻彻全面监督检查。人员发展与提高和激发能力密不可分。吉林银行根据地区宏观经济形势变化、地方政府经济政策调整和权力的实际变化，定期在全行各级召开座谈会。及时向全行员工介绍宏观经济形势和金融政策，增强一线员工的政策敏感性，显着提升全行整体业绩。必要时，银行应加强对员工的企业培训，结合工作环境的需要，进行有针对性的培训，不断提高银行员工的综合能力，以适应新的发展阶段的需要。让员工了解法律行为和案件保护，包括以案件解释、惩戒等方式，建立明确的奖惩机制。将业务目标与业务目标相结合，改变我们对风险管控的思考方式，忽略违规风险除了注重绩效控制外，还增加了业务风险在评估指标中的重要性，鼓励员工做法律工作。对员工造成的风险和违规行为要承担同等责任，对人造成的损失要严惩。建立责任人制度，将详细的业务风险信息分配给责任人，记录管辖范围内的违法违规行为等，作为绩效考核和晋升的重要依据。（二）建立科学便捷的审批环节机制在利率市场化的浪潮之下，需要在吉林银行内部加强管控机制，设立专业化的利率风险管理部门，培养专业化的利率管控人才，进行针对性的实时监控和资产负债配置调控，利用专业的手段和方法对其展开收集、评估、执行等利率项目。如此这般，一套利率风险体系基本建立了，该体系做到一旦利率风险上升有利率管控部门及时进行紧急应对，避免多部门重叠管理降低效率，在平时也要做好长期利率风险控制，形成内部的利率信息传导机制，各部门间有分工有合作，有利于实现吉林银行的财务管理的高效化发展。目前，欧美发达国家的汇率风险计量技术处于国际领先地位，比中国市场主流汇率风险计量技术具有更好的可预测性和准确性。衡量汇率风险的方法不再是传统的缺口分析，更复杂的汇率计量方法已经转向价值计量，吉林银行需要与时俱进，主动学习，先进应用生产力，先行一步实施汇兑风险技术评估。对基础配置进行度量和优先排序，同时利用吉林银行业务能力的动态监控方式，打造个性化的货币风险防范和管理设置，精准防范和管理货币风险。在国内周期性波动和疫情后经济下行的双重压力下，吉林银行在中间板块的试错风险较低，试错成本可控。，吉林银行无需直接使用或储备自有流动性，对银行日常经营影响不大，降低了银行的经营费用和流动性风险。更重要的是，存贷款利率的变化并不影响经纪活动的收益，而是不给利率风险带来压力的无息收入。因此，券商虽然提供了稳定的收入来源，但只需要吉林银行的廉价投资，也通过在吉林银行多元化发展中迈出稳健步伐，保持其健康稳定发展，为吉林银行的竞争力增加一个推动力。纵观全国金融机构，大部分银行也处于发展转型的关键阶段。目前，我国仍实行分业经营的基本方针，吉林银行不能独立从事证券和基金管理，这在一定程度上阻碍了券商多元化、开拓多维度券商业务的发展和持续发展。因此，吉林银行应努力开发功能齐全、具有区域特色的中间业务产品。单一业务也有一定的好处，在业务深度和潜力上能够进一步的探索和挖掘，但对于吉林银行来说，财务风险过于集中，不利于进行财务风险管控，限制吉林银行发展规模。因此，为提升吉林银行财务风险管控能力，促进吉林银行长久发展，银行应发展多元化的中间业务。金融产品的推陈出新，不仅仅是创造具备不同流动性、收益率和风险程度的金融产品组合，也是满足个人、企业和投资机构的多方需求。吉林银行立足于本地区，向外寻求资金补充的存在困难，但也带来了无法忽视的区域优势，单一区域直接决定了当地的企业发展方向和经营路线基本趋同，吉林银行应该充分该优势，加快中间业务发展，在稳健发展中不断变革，在风险中寻求机会。信贷业务所面临的客户信息不对称一直以来是所有银行包括吉林银行在内的痛点、难点和高风险点。但如今，社会上大数据、数据分析等信息高科技已然成熟，客户的信息不对称的难题在很大程度上已经减缓了。吉林银行应该深刻认识到大数据技术、信息云互联在降低信用风险方面有着独天得厚的优势，应该充分加以利用，在信贷审批、贷后管理、资质审查等众多关键性环节中运用大数据，可以立竿见影地提升银行的信用风险管理水平。同时，吉林银行要充分发挥出区域商业银行的优势，依托于就近地缘关系，对中国人民银行征信系统加以利用，在地区内补足自身信息收集和处理能力，与区域内的其他银行建立行业联盟，共同建立区域性贷款信息共享数据库。建立健全区域内的企业诚信信息收集，建立企业诚信信息档案库，以中国人民银行的征信系统为核心，建成具有地方特点的信贷预警体系。贷款的对象往往是企业和个人，两者的发展都关系到经济社会的和谐稳定。无论是吉林银行还是其他商业银行，都需要通过专业化、专业化来完善信用风险评估方法。主要基于地域关系，吉林银行需要构建反映区域特性的信用风险。更能反映客户自身财务状况和潜在风险错误的评估模型，无疑有利于吉林银行提升信用风险管理能力。（三）加强贷后管理构建担保体系一是强化分散风险管理。在银行的许多日常运营中，无法提前预测与之相关的风险，导致风险管理无效。因此，分散风险成为重要途径。吉林银行的业务特点要求信贷资金不能过于关注某些领域和领域。根据行业趋势，及时优化贷款类型和结构，合理配置不同贷款类型，分散风险；信贷资产证券化是分散风险的有效途径之一，可以增加银行信贷资产的流动性；消费信用风险保险，信用保险可以有效转移吉林银行的信贷业务。其次，贷款客户也意识到存在诸多风险，也应视情况采取措施管理不同客户的风险。因此，研究贷款客户是银行在发放贷款之前应该做的事情。例如，抵押贷款管理需要在出具担保之前进行统计收益和成本分析，并且必须根据银行业的发展情况建立预警和预警系统。挂断。系统。此外，开始实施有效的内外部信用管理机制，强化借款人的综合信用水平，运用有效的担保方案，进一步提高信用保障水平。担保机构可以设置不同的业务模式，一种是城市与企业共建，为区域内企业提供可靠担保，另一种是担保基金模式，主要以债券和税收模式为主。解决资金需求问题，也可以通过集资和区域资助的方式进行融资。二是会员结构模式，引入了共同保险和共同投资保险。担保机构应参照《担保法》等制度标准推动商业化，对部分项目进行评级和信用评级，帮助其优化金融体系，提高信用。同时，它还可以通过共同的、相称的保证来管理风险，这将有助于有效解决未来的回报问题。要加强对存量担保公司的监管，协调担保活动，提高担保公司设立门槛，全面改善担保设施和担保公司的经营业绩，让担保公司真正有机会化解风险。结论银行信贷是指银行为消费者提供贷款资金使用的一种形式。吉林银行正在发展金融：一方面，它们可以扩大内需，促进中国经济的发展；另一方面，有利于吉林银行改良优化业务、资产结构，降低不良资产比例，减小金融风险，达成稳定经营的目标。在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，蓬勃发展。随之而来的融资难的问题也受到了中国学者的广泛关注。但是由于中国银行业相对于国外银行业发展起步较晚，存在着经营机制不健全，经营理念落后等问题。因此，找到一个适合我国银行信贷业务发展的战略成为了目前亟需解决的问题。故而本文从中国信贷的背景出发，先解释了中国吉林银行信贷的概念和信贷业务的发展状况，再分析了信贷业务管理中存在的隐患，与中国吉林银行目前的实际状况所面临的一些问题。然后，根据具体的一些隐患结合实际情况找出对应的应对措施。总体来说，信贷在发展过程中离不开政府部门的支持，需要国家制定相应的政策，设置确切的规定，建立完善的征信体系及的保险体制。发展需要政府有力的引导，健全相关法律规范、建立全面地和完善商业。目前，我国信贷的发展还处于初期阶段，但是现在已经有很快的发展速度，已成为经济发展的重要变数。随着信贷的快速，其对经济发展起到的作用不容小觑。

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