第七讲人身保险(上)

第七讲

人身保险〔上〕第十章人身保险引论图片来源：jaayuu/news.php?id_33.html第一节人身保险的特点

一、人身保险事故的特点三、人身保险业务的特点二、人身保险产品的特点人身保险是指以人的生命、身体或安康作为保险标的的一种保险。当保险事故发生时，保险人承当给付预定的保险金或年金的义务。主要险种：定期死亡保险、终身保险、生存保险、生死两全保险、各种安康保险、不测损伤保险、年金保险、子女教育保险、婚嫁保险等。一、人身保险事故的特点(一)大部分人身保险事故的发生具有必然性普通来说，财富保险事故的发生具有较大的不确定性；而人身保险中寿险事故的发生却是确定的：一个人非生即死具有必然性。在现实中，大部分保险人都是以被保险人不论何时死亡以及被保险人在一定时期内或者死亡或者生存作为保险事故来承保的，因此人身保险的给付率大大超越财富保险的赔款率，人身险的费率通常也就高于财富险的费率。(二)保险事故的发生具有分散性在人身保险中，普通不会出现大量保险标的同时遭受损失的情况，业务运营上具有相对稳定性。(三)死亡风险随被保险人年龄的增长而添加在财富保险中，每年发生保险事故的概率普通不会有很大变化，不存在风险性逐年增高的问题。而不同年龄的人，其死亡率是不一样的，人的死亡危险是随着其年龄的增长而逐年添加的。二、人身保险产品的特点

与产险比，人身保险、特别是寿险产品的需求弹性较大。主要缘由：1.由于认识、观念上的缘由，人们可以更轻松地议论财富的受损而不大情愿议论人的死亡和伤残等问题，产险的推销较人身险的推销更为容易;2.有一些产险的险种是属于强迫性的或准强迫性的；而人身保险产品绝大多数都是属于自愿性的;3.财富保险属于损害赔偿保险，在现实中，普通没有其他产品可以替代它的这一功能；而人身险，特别是一些人寿保险具有储蓄性质，其替代产品相对较多。因此人身保险的投保人对保费费率的高低具有更强的敏感性。三、人身保险业务的特点(一)人身保险普通都是长期性业务，并运用平衡费率在人身保险中，假设以当年死亡率作为根据计收保费，就会出现年轻的被保险人缴费负担较轻、年老的被保险人缴费负担过重的情况。

为了抑制短期保险中的不平衡性，人身保险普通都采取长期性业务大部分险种按照年度平衡费率计算保费。

年度平衡费率计收保费：保险人每年收取的保费的数量不随被保险人死亡率的变化而变化，而是每年收取一样数量的保费，费率在整个保险期内坚持不变。平衡费率不反映被保险人当年的死亡率〔自然费率〕。在投保人缴费的早期，平衡费率高于自然费率；而在晚期，平衡费率低于自然费率。保险人用投保人早期多缴的保费来弥补保险后期缺乏的保费。(二)保险人对每份人寿保险单逐年提取预备金保险人在前期多收的超额保费是保险人对被保险人的负债，只能作为预备金提留，而不能视做保险人当年的财务收入。在财富保险中，保险人不需求对每份保单都进展责任预备金的计算和提取。(三)由业务本身的长期性所产生的特点1.可用于投资的资金多；2.保单调整的难度大；

3.业务管理上的延续性。

第二节人身保险的类型一、人寿保险四、不测损伤保险二、年金保险三、安康保险一、人寿保险人身保险包括人寿保险、年金保险、安康保险和不测损伤保险。我国通常是将人身保险分为人寿、安康和不测损伤保险三类，而且安康险只担任由疾病引起的死亡伤残，不测损伤险那么担任由不测损伤引起的死亡伤残。这种分类方法收到争议颇多。人寿与安康保险公司可以向消费者提供个人保险和团体保险。二、年金保险

年金保险是指保险金的给付采取年金这种方式的生存保险,而年金是一系列固定金额、固定期限的货币的收支。三、安康保险安康保险是为补偿被保险人在保险有效期间内因疾病、分娩或不测损伤而接受治疗时所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病、不测损伤导致伤残或因分娩而无法任务时的收入损失的一类保险。四、不测损伤保险〔一〕概念指被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来、忽然的不测事故，致使其身体蒙受损伤而残废或死亡时，保险人按照合同规定给付保险金的保险。

(二)与人寿保险相比较不测损伤险中被保险人所面临的风险程度，并不因被保险人的年龄、性别而有太大的差别。保险人主要是根据以往各种不测损伤事故发生概率的阅历统计来确定其费率。普通来说,影响不测损伤保险费率的主要要素是被保险人的职业。(三)分类1.普通不测损伤保险专门为被保险人因不测事故以致身体蒙受损伤而提供保险保障。2.特种损伤保险范围仅限于特种缘由或特定地点所呵斥的损伤，可以分为航空不测损伤保险、旅游损伤保险、交通事故损伤保险、电梯乘客损伤保险、船员损伤保险、团体损伤保险、职业损伤保险等不同种类。第十一章人寿保险第一节人寿保险的种类二、终身寿险一、定期寿险四、创新的人寿保险三、两全保险一、定期寿险也称定期死亡保险，以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人担任给付保险金的人寿保险。如期限届满，被保险人依然生存，保险人不再承当保险责任，也不退还保险费。特点：1.保险期限短；

2.保险费率低。由于保险期限短，而且不是每份保单都必然发生给付，保险责任相对较小；3.许多具有可续保性和可转换性。可续保性指在合同商定的限制范围内，定期寿险到期可以续保，而不论被保险人当时的安康情况如何。可转换性指的是在合同商定的限制范围内，定期寿险可以转换为其他类型的寿险，例如终身寿险等。条款例如康宁定期保险第十七条可转换权益在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超越本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开场生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。条款例如友邦护身符定期寿险第十条保证转换在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面恳求并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的根本保险金额均不得低于恳求转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的恳求。假设本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。适宜人群:一类是那些在短期内担任一项有能够危及其生命的暂时工作，或急需保证的人。另一类是那些家庭经济收入较低，子女尚未成年的人。(一)定额定期寿险

死亡保险金在整个保险期间坚持不变。(二)递减定期寿险死亡保险金在整个保险期间不断减少。递减定期寿险保单的续期保费在整个保险期间通常不变。1.抵押贷款归还保险死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保险方案。需求留意的是，提供抵押贷款的机构并不是保险合同的当事人，合同也并不要求受害人一定用保险金来归还抵押贷款。有的时候，抵押贷款人要求借款人购买抵押贷款归还保险，并指定贷款人为受害人，以此作为获得抵押贷款的条件。2.信誉人寿保险根本含义：假设被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额。保险金额通常等于未清偿债务。与抵押贷款归还保险不同的是：一旦作为被保险人的借款人在保险期间死亡，信誉人寿保险的保险金将直接支付给相应的贷款人或债务人。通常，保险公司将信誉保险作为团体险出卖给贷款机构，并以贷款机构的一切债务人作为被保险人。3.家庭收入保险假设被保险人在保险期间死亡，保险公司将对其在世的配偶提供商定的月收入保险金,直到保单规定的时期为止。(三)递增定期寿险

递增定期寿险规定一个初始的死亡保险金，然后在整个保险期间按照商定的时间间隔递增。递增定期寿险的保费普通随保额的添加而添加，保单一切人通常有权在任何时候固定递增定期寿险所规定的保险金额。功能主要是应付物价上涨、通货膨胀等问题。定期寿险〔A款〕新华人寿保险公司〔2021年〕保险称号：定期寿险〔A款〕

保险类别:保证保险

保险公司：新华人寿保险

保险责任：

一、被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效能终止。

二、被保险人因不测损伤或合同生效一年后因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险金，本合同效能终止。

第四条责任免除

因以下情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本公司不负给付保险金责任：

一、投保人、受害人对被保险人故意杀害、损伤；

二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；

三、被保险人服用、吸食或注射毒品；

四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；

五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

六、被保险人患艾滋病〔AIDS〕或感染艾滋病毒〔HIV呈阳性〕期间；

七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

八、核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第四项情形时，本公司对投保人退还保险单的现金价值。

发生上述其它情形，本合同终止，如投保人已交足二年以上保险费的，本公司将退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。

如投保人有欠交保费的情形，退还上述款项时应扣除欠交保费及利息。关于全残或高残1.双目永久完全失明的。

2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的。

3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的。

4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的。

5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的。

6.四肢关节机能永久完全丧失的。

7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的。

8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度妨碍，终身不能从事任何任务，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

二、终身寿险又叫终身死亡保险，是一种不定期的死亡保险。只需投保人按时交纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点：1.保险费率较高。由于终身死亡保险的保险期普通都较长，保险人终将支付一笔保险金，保险人对被保险人终身负有责任。2.投保人普通以平衡保费的方式交纳保费。3.保单具有现金价值，保单一切人可以享用保单上的现金价值。对现金价值的了解：保单一切人可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现金价值的限额内贷款。当投保人无力继续交纳保费时，还可以改订合同，将终身寿险改为缴清保险或展期保险。终身寿险保单上现金价值的多少受缴费方式的影响而不同。投保人缴费的期限越短，每次缴费的数额越大，他在保险人那里积存起来用于履行未来保险义务的保险费就越多，保险费的储蓄性就越大，保单上的现金价值就越多。缴清保险保单现金价值是保险公司对投保人的负债，除保险解约时退还投保人外，还可以把现金价值看成一次缴清的保费或某保险金的现值，从而变卦过去保险契约的内容，或在现金价值的限制内自动垫缴保费，使保险契约继续有效。投保人有权选择有利于本人的方式处置这种现金价值，投保人对现金价值的选择称为保险选择。所谓缴清保险，是指投保人因故停缴保费时，以保单当时具有的现金价值作为余下保险期间的一次性保费，使保险金额减少，保单继续有效的一种保险选择方式。减额缴清后的结果和对客户的影响：保额降低，保证也随之降低；缴清后不得恢复原契约；缴清后不得办理保额变卦、新增附约等工程；主险缴清后附险应办理终止或按条款商定办理缴清。展期保险是指保险公司将保单现金价值全部用于购买与原保单具有一样保额的定期保险,保险期长度为净现金所能购买的最长期限.分类：按照交纳保费的方式不同1.普通终身寿险要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付平衡保费。2.限期缴费的终身寿险要求投保人在规定的期限内每年都缴付保险费，期满以后不再付费，保单有效至被保险人死亡。保费的高低与缴费时间的长短有关，期限越长，每期缴费越少；期限越短，每期缴费越多。3.趸缴保费的终身寿险要求投保人在投保时一次缴清全部保费。在这种缴费方式的终身寿险中，储蓄性是它的重要特征，保险的保证作用实践上降至第二位。条款例如平安祥福终身保险〔A〕〔9906〕第五条保险期间本保险的保险期间为终身。本公司所承当的保险责任自本公司赞同承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开场，至本合同商定终止时止。第三条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承当以下保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10%给付“身故保险金〞，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因不测损伤事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金〞，保险责任终止。前述所称“所交保险费〞，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。终身寿险的现金价值累积三、两全保险指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。只需投保人按期交纳了保费，投保两全保险后总会得到一笔保险金。特点：1.两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种；

2.两全保险费率较高；由于保险责任大，而且每份保单必然发生给付。3.两全保险具有储蓄性特点。由于被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，被保险人或者受益人都可以稳定地获得一笔保险金，因此，两全保险在方式上与银行储蓄具有一样之处，人们有时也称它为储蓄保险。分类：1.普通两全保险不论被保险人在保险期间内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。2.期满双赔两全保险在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍于商定保险金额的保险金，假设被保险人在保险期内死亡，保险人只给付商定数量的保险金的保险。

3.死亡双赔两全保险被保险人假设期满生存，保险人给付按照商定的保险金额；被保险人假设期内死亡，保险人按照商定金额的一定倍数。4.结合两全保险由几个人共同投保的两全保险。在保险期内，结合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单因履行而终止；假设在保险期内，结合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。条款例如国寿福馨两全保险第四条满期年龄及保险期间满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至商定满期年龄的生效对应日止。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至商定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。条款例如国寿福瑞两全保险第四条保险期间保险期间分五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超越七十周岁。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至保险期满的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。四、创新的人寿保险传统的人寿保险没有充分思索到通货膨胀的影响，保险的保证作用明显减弱。各国的保险业对传统的人寿产品进展了革新，推出了一系列新的产品。(一)变额人寿保险1.保费固定，保额可以变动，通常要保证一个最低限额。2.变额寿险有其分立账户，它与公司的其他业务是分开的。保险人可以根据资产运用的实践情况，不断对其资产组合进展调整，投保人也可以本人在股票、债券和其他投资品中选择投资组合。3.现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的情况而变动。(二)可调整的人寿保险可调整的人寿保险的吸引人之处主要在于它的灵敏性。被保险人不用购买任何附加保险或放弃已购买的保险，就可以对保额或保费做出改动。(三)万能人寿保险与可调整的寿险根本上一样，即在保险期间，它的保费、现金价值和保额都是可以随着消费者的需求而改动的。但有一点不同，万能寿险现金价值的利率是与当时市场的利率严密联络的。在万能寿险中，保单一切人可以提取出部分现金价值，而并不使合同失效，这无疑是万能寿险颇具吸引力的一个方面。(四)变额万能寿险变额保险与万能保险相结合的产物。允许投保人改动缴费的数额；允许投保人运用投资账户中的现金价值支付保费。它在一张保单中将万能保险保费的灵敏性特征与变额保险的投保人可以在本人的投资账户中改动各种投资组合的特征结合起来，从而使保单很具吸引力。二、代表性产品〔一〕分红寿险〔二〕变额寿险〔三〕万能寿险〔四〕变额万能寿险〔一〕分红寿险1、含义2、红利来源3、红利领取方式4、条款例如5、红利分配：三要素奉献法1、含义participatingpolicy分红保险是指保险公司将其实践运营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进展分配的人寿保险产品。2、红利来源死差益：实践死亡率低于预定死亡率利差益：实践报答率高于预定报答率费差益：实践费用率低于预定费用率3、红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险4、条款例如平安鸿利终身保险〔分红型〕第三条保单红利在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实践运营情况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。假设本公司确定本合同有红利分配，那么该红利将于保单周年日分配给投保人。投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人恳求时给付。二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，假设抵交后仍有余额，那么用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变卦为累积生息方式。三、购买交清增额保险：根据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按一样的合同条件添加保险金额。如投保人投保时未选择红利领取方式，那么以累积生息方式办理。〔二〕变额寿险1、称号2、特点3、条款例如4、优缺陷1、称号

Variablelife亦称投资连结保险〔investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance〕2、特点〔1〕有保证和投资两个账户。〔2〕保险金额和现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关。〔3〕通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、生长型等。〔4〕投资账户是独立的〔本身与保险公司其他账户分别，而且不同投资账户之间也相互分别〕。3、条款例如平安世纪理财投资连结保险条款【责任条款】第二条保险责任在本合同有效期内，本公司承当以下保险责任：一、身故保险金被保险人在保险期间内身故，本公司根据本合同项下的投资单位价值总额或者保险金额，取二者中金额较大者，给付身故保险金，本合同终止。本合同项下的投资单位价值总额根据本公司收到被保险人死亡证明书后的下一个资产评价日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。二、全残保险金三、豁免保险费:被保险人在保险期间内且于六十周岁的保单周年日之前因疾病或不测损伤事故导致失能，投保人免交豁免期间内的保险费，本合同继续有效。本合同所称“失能〞是指被保险人因疾病或不测损伤事故丧失劳动才干，并且在事故发生后经过一百八十天，依然处于无法从事任何任务的形状。四、满期保险金五、满期特别给付金平安世纪理财投资连结保险条款〖投资单位〗指本公司投资帐户资产的计量单位。〖买入价〗指本公司分配保险费进入投资帐户时每一投资单位的价钱。〖卖出价〗指本公司将投资单位转为现金时每一投资单位的价钱。【普通条款】第一条投资帐户投资帐户的资产以投资单位计量。每期保险费中转入投资帐户的部分，均按投资单位买入价计算相应的投资单位数。第三条投资单位价钱投资帐户中的投资单位价钱分为买入价和卖出价。投资单位买入价由本公司决议，但不得高于〔略〕投资单位卖出价由本公司决议，但不得低于〔略〕第四条投资单位数量确定本公司按照本合同的规定，确定每期保险费转入投资帐户的金额并计算相应的投资单位数，计算方法如下：〔略〕投保人延迟交付保险费时，投资单位的买入价为保险费实践收到日的下一个资产评价日的投资单位买入价。第五条投资帐户资产管理费本公司在每个资产评价日收取投资帐户资产管理费，收取规范为：〔略〕投资帐户资产管理费收取比例根据投资帐户资产类型确定，但每月最高不超越0.2%。4、优缺陷〔从投保人角度〕〔1〕优点坚持保险金的实践购买力，抵御通胀对保险金实践购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。保证+投资=综合金融效力。〔2〕缺陷投保人承当投资风险。〔三〕万能寿险1、称号2、特点3、条款例如1、称号Universallife“万能〞并非“无所不能〞的意思“万能〞是指“灵敏可调〞之意。2、特点〔1〕缴费灵敏续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。〔2〕保额可调可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。〔3〕要素分立死亡费用利息收入运营费用实际上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需求〔参见下页图〕。3、条款例如友邦智尊宝终身寿险〔万能型〕〔Ｂ款〕第三条保险合同的转换及根本保险金额的变卦在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变卦本合同根本保险金额的书面恳求，经本公司赞同并在本合同上批注后生效。第十一条身故保险金身故保险金等值于被保险人身故时的保险金额与身故时的个人帐户价值净值之和。个人帐户价值净值：等值于本合同的个人帐户价值扣除尚未归还的借款及借款利息后的余额。友邦智尊宝终身寿险(万能型Ｂ款)第十六条个人帐户的价值本公司将自正式赞同承保且收到足额首期保险费的次日起为本合同建立个人帐户。个人帐户建立时的个人帐户价值等于：应缴已缴根本保险费减去相应的初始费用，加上已缴趸缴额外投资保险费减去相应的初始费用，减去应缴保险合同费用。以后,续缴的根本保险费在扣除相应的初始费用后计入个人帐户，趸缴额外投资保险费在扣除相应的初始费用后计入个人帐户，保险合同费用于保险合同费用收取日从个人帐户中扣除，恳求部分领取的个人帐户价值于领取时从个人帐户中扣除。个人帐户价值按当时的结算利率或特别结算利率累积，本公司至少每月对个人帐户价值结算一次，结算利率以及特别结算利率均不低于最低保证利率。友邦智尊宝终身寿险(万能型Ｂ款)初始费用：本公司在投保人所缴付的根本保险费和趸缴额外投资保险费进入其个人帐户前，从其中所扣除的费用。保险合同费用：该费用为风险保险费和保单管理费之和。风险保险费：本公司每月为被保险人提供身故保证利益而根据保险单上所载的<规范体月风险保险费费率表>所收取的保险费。本公司保管调整此项收费规范的权益，但最高以<规范体最高月风险保险费费率表>所列的相应最高限额为限。假设经本公司核保本合同须按次规范体的规定加费，那么加费比例以本公司最近一次所发的<修订方案>中所列的为准。保单管理费：为维持本合同有效，本公司每月向投保人收取的效力管理费。本公司保管调整此项收费规范的权益，但其调整幅度将不超越国家统计局公布的全国居民消费价钱指数自上次保单管理费调整起的累计涨幅。第十三条根本保险费的缴付及宽限期在本合同有效期内，投保人应按照投保单或批注上所载的付费方式、缴费金额和缴费年限向本公司缴付根本保险费。在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变卦本合同根本保险费的书面恳求，经本公司赞同并在本合同上批注后生效。〔四〕变额万能寿险1、称号2、特点1、称号Variableuniversallife亦称第二代变额寿险、第二代投连险2、特点综合了变额寿险的投资账户和万能寿险的灵敏可调的特点。思索〔一〕利率动摇与寿险产品定价〔二〕宏观经济周期与寿险产品创新〔三〕传统产品与新型产品？第二节规范保单条款一、免费张望期条款二、完好合同条款三、不可抗辩条款四、年龄或性别误告条款五、宽限期条款六、一切权条款七、复效条款八、不丧失价值的选择条款九、保单贷款条款十、保单提现条款十一、自动垫缴保费条款十二、红利选择条款十三、受害人条款十四、保险金给付的选择条款十五、除外责任条款一、免费张望期条款又称“犹疑期〞条款。该条款允许保单一切人在收到保单后的一个期限内(通常为10天)进一步思索能否该当或者需求购买该保险。在免费张望期内，保单一切人可以撤销合同，保险公司将如数退回投保人交纳的首期保费。保险责任在免费张望期内通常有效，但在投保人取消保单时那么失效。二、完好合同条款指对构成保险人与保单一切人之间合同的文件加以定义。

在封锁型合同中，只需印刷或附加在合同中的条款或条件才被以为是合同的组成部分。

开放型合同是列明构成当事人之间合同所需文件的一种合同，但列出的文件并非全部附在合同中。三、不可抗辩条款又称不可争条款。保险合同作为最大诚信合同，假设投保人没有履行告知的义务，保险人有权宣告保单无效。在实践中，特别是在早期的保险业务中，有的保险人滥用此项权益。在发生保险事故时，以投保人告知不实为由，拒付保险金。为了维护被保险人和受害人的利益，从19世纪后期开场，一些保险公司在保单上加上了此项条款。保险人对投保人能否履行照实告知义务提出异议的时间普通被限制在两年之内。在这段时间里，保险公司有权进展争议，并可以解除合同。超越这段时间，合同成为不可争合同。假设保单失效后又复效，可争时间又重新开场。从复效时起，经过两年再成为不可争合同。四、年龄或性别误告条款被保险人的年龄是决议保费费率的一个重要根据。在保险人发现投保人误报年龄时，假设被保险人还健在，那么既可以调整保险金额，也可以调整保险费。五、宽限期条款对于没有按时交纳保费的投保人给予一定时期的宽限期。投保人只需在宽限期内交纳了保费，保单继续有效。

在宽限期内，即使投保人没有交纳保险费，合同依然有效。假设此时发生保险事故，保险人该当给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费六、一切权条款主要规定保单的一切人是谁，拥有哪些权益。七、复效条款保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保管一定时间的恳求复效权。复效保管原来保险合同的权益和义务不变。对投保人来说，假设保单失效后再重新投保是很不合算的。因为随着年龄的添加，费率也要添加。

恳求复效需求具备的条件：(1)复效恳求的时间不得超越复效恳求的保管期限(2)被保险人要符合可保条件(3)被保险人必需一次补缴保单失效期间的全部保费及利息八、不丧失价值的选择条款投保人享有现金价值的权益，不因保险效能的变化而丧失。

除了定期死亡保险以外，大多数人寿保险(特别是终身寿险)在缴付一定时期的保费之后都具有现金价值。这部分现金虽然由保险人保管运用，但实践上同储蓄存款一样，应为保单一切人一切。九、保单贷款条款具有现金价值的寿险保单通常允许保单一切人以保单作抵押，向保险人进展贷款。

十、保单提现条款又称部分退保条款，它允许保单一切人从保单现金价值中提取现金，提现总额不能超越现金价值。保单提现条款可以使投保人在经济困难时有权提现，从而有利于保单一切人；但也使保险人可以运用的资金相对减少，容易减弱保险的保证作用。十一、自动垫缴保费条款投保人按期缴费满一定时期以后，因故未能在宽限期内缴付保险费时，保险人可以把保单上的现金价值作为借款，自动贷给投保人抵缴保险费，使保单继续有效。十二、红利选择条款规定红利分配的方式。在人身保险业务中，红利的来源主要有三个方面：(1)被保险人实践发生的死亡率低于估计死亡率；(2)保险人实践支出的业务费用低于估计的费用开支；(3)保险人运用保险基金的实践收益超越付给被保险人的利息。可供投保人选择的红利分配方式主要有以下几种：(1)现金给付；(2)抵缴保费；(3)积累生息；(4)添加保额。十三、受害人条款1.明确规定受害人人身保险中的受害人包括原始受害人和后继受害人两类。假设被保险人没有指定受害人，或者指定的受害人先于被保险人死亡后没有再指定受害人，保险金作为被保险人的遗产，由法定承继人享用其利益。2.明确受害人能否可以改换

十四、保险金给付的选择条款1.一次性支付现金方式2.利息收入方式3.定期收入方式4.定额收入方式5.终身收入方式受害人用领取的保险金投保一份终身年金保险。以后，受益人按期领取年金直至死亡