商业银行参与P2P网络借贷服务的法律风险

商业银行参与P2P网络借贷服务时，应当做好法律风险防控，在法律允许的范围内进行创新，为我国P2P网络借贷服务健康、有序发展贡献自己的力量。P2P网络借贷服务平台借助互联网金融良好的成长势头在我国发展兴盛。借助这一契机，部分商业银行亦开始涉足P2P网络借贷服务行业。由于商业银行不仅处于公众储蓄守护者的地位，管理公众存款，而且在某种程度上还代表着国家信用，商业银行从事P2P网络借贷服务隐含着国家信用的背书，其业务开展和创新必然有着更加复杂的法律关系。因此，系统分析其参与P2P网络借贷服务行业的法律风险对推动P2P网络借贷服务行业健康发展具有重要意义。商业银行涉水P2P借贷服务2007年P2P网络借贷服务在我国正式出现，至今呈现出迅速发展的趋势。相关数据显示，截至2014年12月30日，全国P2P网贷平台共2358家，活跃的P2P网贷平台为1680家，未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为287家。截至2014年底，全国P2P网贷的贷款余额1386.72亿元，较2013年底352.23亿元，增加了1034.49亿元，增长293.7%。自2013年以来，传统的P2P网络借贷服务商迎来了新的竞争对手，商业银行开始涉足P2P借贷服务行业。2013年4月，招商银行正式推出了专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台——“小企业e家”，此举被外界解读为“银行P2P业务第一单”。经过招商银行此番试水，中国农业银行等商业银行也积极筹备，准备适时推出P2P网络借贷服务平台。2013年12月，中国银行推出网络版的“中银投融服务平台”，该平台为企业及项目提供“一对一”的融资对接。不过中国银行的P2P平台只在深圳试点，并未在全国推广，而且仅限于中行特定客户，同时还不具备线上交易功能，并不是完整意义上的P2P网贷平台。但在市场看来，这只是四大行在P2P领域的一次早期试水，未来有可能大范围推广并与现有的P2P公司形成直接竞争。然而，由于目前P2P网络借贷服务准入门槛较低、无行业标准、无相应监管法规，因此该行业在“爆发”的同时呈现出一种鱼龙混杂和良莠不齐的势态，一些运营模式因“过度创新”而触碰法律红线，一些P2P网络借贷服务平台甚至触碰了“非法集资犯罪”等刑事法律的红线。值得注意的是，这种鱼龙混杂和良莠不齐的势态使得P2P网络借贷服务平台的兴盛伴随着相对频繁的挤兑、抛离和倒闭事件。2012年之前，P2P借贷平台倒闭总数量约为20家，而在2013年，平台倒闭数量已达70家左右，单月出现严重问题的平台甚至高达41家。对于商业银行来说，由于目前有关部门尚未制定出生效的法律法规，同时，商业银行在社会中具有特殊地位和公信力，所以在参与P2P网络借贷服务时，应当谨慎行事，不宜在现有法律体系之外进行创新，至少应该做到不触及法律的红线。商业银行参与P2P网络借贷服务的民事法律风险商业银行参与P2P网络借贷服务的民事法律风险主要体现在其主体是否适格，即是否具备建立网络P2P借贷服务平台的资格，一旦银行不具备建立网络P2P借贷服务平台的资格，已经达成的借贷居间协议将面临无效的风险。除此之外，商业银行建立网络P2P借贷服务平台是否存在“隐性担保”也是其面临的主要风险。商业银行建立网络P2P借贷服务平台是否主体适格？商业银行建立网络P2P借贷服务平台的民事法律风险根本在于是否具备可以建立网络P2P借贷服务平台的主体资格。我国《商业银行法》第三条规定，“商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。”有一种观点认为，根据本条十四个条款的内容，不能得出国有银行或国有控股银行具备设立网络P2P借贷服务平台的资格。其理由在于，网络P2P借贷服务平台是中介平台，其为借贷双方提供达成借贷合同的机会，撮合借贷合同依法成立——这种行为并不是银行吸收公众存款的行为，不符合本条第一款的规定；此并放任这种结果的发生。商业银行为P2P网络借贷服务平台提供资金监管的过程中，应当恪尽职守，尽到勤勉、谨慎的义务，不能挪用其所监管的资金。商业银行参与P2P网络借贷服务应具备三重机制。一是商业银行参与P2P网络借贷服务应当设立“反洗钱”机制。我国《刑法》规定了洗钱罪。因此，商业银行在参与P2P网络借贷服务时，应当依照《中华人民共和国反洗钱法》的规定，设立相应的反洗钱机制，审查借贷双方资金是否为毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，维护我国正常的金融秩序。此外，我国刑法还规定了“掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪”，商业银行在从事P2P网络借贷服务时，应当审查来源的合法性，防止P2P网络借贷服务成为犯罪分子销赃的渠道。二是商业银行参与P2P网络借贷服务应当设立“反渎职”机制。我国《刑法》对定了“贪污罪”、“挪用公款罪”等罪名。究其共性，主要予以维护国家机关、企业、事业单位工作人员的职务廉洁性。商业银行参与P2P网络借贷服务时，其工作人员可能触及“贪污罪”、“挪用公款罪”等罪名，这就要求商业银行在参与P2P网络借贷服务时，建立相应的反渎职机制，确保相关工作人员职务行为廉洁性，在从事P2P网络借贷服务时尽职、尽责，以规避“贪污罪”、“挪用公款罪”等罪名的刑事法律风险。三是商业银行参与P2P网络借贷服务应当设立“公民个人信息保护”机制。我国《刑法》规定了“出售、非法提供公民个人信息罪”、“非法获取公民个人信息罪”，其主要是为了保护防止公民个人信息被非法使用，保护公民的合法权益