【利率市场化下我国商业银行小额信贷产品开发风险探析11000字（论文）】

利率市场化下我国商业银行小额信贷产品开发风险探析目录1利率市场化概述 11.1定义 11.2利率市场化特征 12小额信贷相关的理论回顾 22.1小额信贷的定义 22.2小额信贷的分类 22.3小额信贷商业可持续性发展机制 23利率市场化对商业银行经营的影响 33.1引发商业银行创新 33.2引起存贷款利率先上升后回落 33.3缩小银行的存贷利差 43.4加剧银行间的竞争 43.5加剧银行业的脆弱性 54我国商业银行小额信贷开展模式及发展现状 54.1农村信用社小额信贷业务 54.2国家开发银行小额信贷业务 64.3中国农业银行小额信贷业务 75我国商业银行小额信贷存在的主要问题 95.1正规金融机构小额信贷资金需求远远不能满足各类需求 95.2银行类小额信贷的可持续性较差 95.3小额信贷没有协调好覆盖面与利率方面的关系 95.4风险管理技术依然有待提高 106应对措施 106.1建立独立的小额贷款经营部门 106.2建立市场化的小额信贷利率定价 106.3加大推广宣传力度 116.4因地制宜设计以市场为导向的金融产品 116.5提高小额信贷风险管理技术 116.6培养专业的小额信贷专门人才 11参考文献 121利率市场化概述1.1定义利率市场化是指政府为了发挥利率对资金的引导作用，调节资源配置，提高资金的利用效率，将原来由政府和中央银行对利率直接管制的权利交给市场，放开存贷利差的限制，由市场遵循价值规律(即资金市场的供求关系)，自主确定利率水平。由于利率在市场作用下自由浮动，所以又称为利率自由化。但该自由并不表示政府的完全放任，仅仅是部分放弃利率管制，根据市场供求自发调节。1.2利率市场化特征1.2.1利率水平由市场的供求关系决定各市场主体通过一定的定价机制，代替政府的行政指导，决定当前的利率水平这是利率市场化的最大特征。我们知道，在任何时期都存在着资金盈余方和资金短缺方，缺乏资金的人出于对资金的需求构成了买方市场，盈余资金的人供应资金形成了卖方市场，利率就是对资金拥有者让渡资金使用权的补偿。具体来说，当处于买方市场时，资金的供给大于资金的需求，一般表现为市场利率下降；反之，如果处于卖方市场时，资金的需求大于资金的供给，表现为市场利率上升。这样，利率就是资金供求关系的充分反映。1.2.2政府或中央银行对利率的间接调控作用货币当局为了稳定物价，控制信用，也会通过多种形式对利率进行调控，只是这种调控是一种间接的宏观调控，而且要以国民经济运行指标为参考这就表明利率市场化并不是完全的市场化。陈涛.利率市场化与货币政策的有效性分析[J].金融教学与研究，2002(2)：2-5.比如货币当局可以通过制定相应的利率政策，使得市场主体的利率决定权限受到一定程度的约束；货币当局也介意通过确定基准利率，规定利率围绕基准利率能够幅度变动，进而直接影响各种市场利率水平；货币当局也可以通过“三大法宝”，间接调节市场利率价格水平。如果金融秩序发生混乱，整个宏观环境恶化不容乐观，那么实行利率直接管制也是可以的。陈涛.利率市场化与货币政策的有效性分析[J].金融教学与研究，2002(2)：2-市场主体享有充分的自主权虽然货币当局对市场主体的利率决定权限进行了约束，但市场主体仍具有影响市场利率的能力，市场主体自主权的充分程度在一定程度上决定了市场利率水平。各市场主体包括企业、公司、银行、券商等可以自由进入和退出资金融通市场，充分地利用其自主权，在价格预期下自由作出选择，包括交易对象、价格、期限、风险等，使市场逐步达到充分竞争的状态，有利于确保形成的资金价格的真实性。2小额信贷相关的理论回顾2.1小额信贷的定义小额信贷的内涵非常广泛，但扶贫性和可持续性是其不可缺少的，因此本文对小额信贷的定义是：小额信贷是为贫困或低收入群体持续性地提供小额度贷款和储蓄等金融服务的、并坚持走商业化道路以实现可持续发展的创新金融运作方式，是农村金融体制创新和运行机制创新的一种表现形式，提供小额信贷的机构主要包括大型国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社等正规金融机构，非政府组织、信贷协会等社会组织机构，以及财务公司、保险公司等非银行类金融机构和小额贷款公司等。2.2小额信贷的分类按照侧重方向的不同，小额信贷可分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。前者的代表机构主要有孟家拉乡村银行、“机遇国际”等，它们重视小额信贷在促进农村经济发展方面的政策性作用；而后者的代表机构有印尼人民银行小额信贷部、玻利维亚阳光银行等，在关注小额信贷能够促进农村经济发展的同时，也注重机构自身的可持续性发展。按照开展机构的不同，小额信贷可分为正规金融机构小额信贷、半正规金融机构小额信贷和非金融机构小额信贷等。世界银行《小额金融信贷手册》认为，正规金融机构是指如国有银行、股份制银行、信用合作社、乡村银行等银行类机构，在受制于常规法律规章的同时，还要接受相关银行法规的监管；非金融机构是指政府扶贫组织、非政府组织和信托合作社等机构，依法注册并受制于相关法规，但却不接受银行相关法规的约束和监督；而半正规金融机构则介于两者之间。刘锡良认为，正规金融机构、政府非金融机构和非政府组织是我国提供小额信贷的主要机构，它们的经营目标不同，性质也存在差异。按照目标客户的不同，小额信贷可分为农村地区小额信贷、城镇下岗职工小额信贷以及残疾人小额信贷等等，而不同类型的小额信贷还可以继续细分。2.3小额信贷商业可持续性发展机制小额贷款商业化运作的基础是具备可持续性，目前国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面，指小额信贷机构可以不依赖外界的优惠条件而独立、长期的存在、发展和壮大，在受到某种干扰或者阻碍时能保持持续发展的能力。国际学术界对小额信贷机构可持续发展的研究方法通常是以财务可持续性为基点，通过对小额信贷机构财务状况的分析，判断其是否实现了可持续发展。3利率市场化对商业银行经营的影响3.1引发商业银行创新利率市场化在商业银行的改革进程中有着推动作用。如果利率市场化，商业银行就可以在利率的定价中有一定的自主性。这时，银行的贷款利率完全可以用评估的风险来确定，如此一来，银行可以不必惜贷。此时确定的利率中本身就包含了企业自身风险，银行不会承担过多风险，又能够增加银行收益，在一定程度上可解决高收益高风险的两难问题。利率市场化对商业银行的创新起到了促进作用。商业银行必须不断的多样化发展，丰富自有服务和产品，由此增加收入以应对残酷的市场竞争。而这也就反映了利率市场化对商业银行创新的促进。赵波，胡智.利率市场化的经济效应与风险[J]经济师2004(3)41-45利率市场化的促进作用也主要体现在以下几点上：首先，金融创新一直都在提倡，但是价格问题一直摆在各大银行面前，为了避免风险我国的商业银行之前普遍会选择了较为安全的低端产品；但是当其在定价方面有了自主权，创新的积极性就被调动了，而银行可以根据成本定价，就不会承担利率波动风险，创新的产品自然会向更加多元高层次的方面发展。银行在市场供需调解的作用下会更加科学的定价，任何正常的超额利润最后都不会存在，这样资金就会向更加合理有效率的方向流入。在未来发展过程中，不仅是存贷利率，甚至是与之有关联的产品也会不断市场化。这些替代性产品定价的市场化是非常必要的，这完全可以进一步推动银行产品创新，那些适应市场发展、迎合客户需求不断创新的银行才能在竟争中取胜。赵波，胡智.利率市场化的经济效应与风险[J]经济师2004(3)41-453.2引起存贷款利率先上升后回落一些国家会根据发展目标采取一定的金融抑制政策，将利率人为控制在一个较低的水平，因此市场无法反应资金的真实供求状况。比如美国之类的发达国家主要是为了刺激投资和消费，以达到扩大有效需求的目的，而中国之类的发展中国家主要是为了配合经济的高速增长，从而压低利率，降低生产的边际成本，鼓励投资。因此，市场决定的均衡利率总是高于政府制定的利率水平，利率的市场化改革将放开利率管制，将利率的决定权交给市场，资金的供求状况成为利率的决定因素，利率将向着较高的均衡利率水平接近。在初期阶段，由于各种配套措施还不健全，商业银行信贷规模的急剧扩大会导致通货膨胀率的大幅上涨，当其赶超名义利率的上调速度时，实际利率就会回落。但如果改革的程度非常剧烈，实际利率的波动幅度也会随之加大，严重影响经济运行的稳定性。比如智利的利率自由化改革曾发生过明显的“利率超调”，当时的实际利率一度上升到了32%，之后的通货膨胀又使其急剧下降，极大地冲击了整个国民经济体系。3.3缩小银行的存贷利差利率管制下的存贷利差一般都高于市场化的存贷利差，从而构成了商业银行的主要利润来源。而对利率的限制一旦放开，市场竞争的加剧将使商业银行为了获取资金来源而提高存款利率，为了留住优质客户而降低贷款利率，这样两者之间的差距就不断缩小，获利机会也在相应减少。王仕豪.利率市场化的产权经济学分析[J].中州学刊，2006(2)：52.比如美国在利率市场化改革后，存贷利差由原来的2.17%降低到1.63%。但如果利率市场化不能改变银行在金融市场上的垄断地位，则会产生相反的效应，比如拉美国家在利率市场化后反而使利差进一步扩大。王仕豪.利率市场化的产权经济学分析[J].中州学刊，2006(2)：52.对于我国来说，商业银行的主要利润来源是存贷利差，如果存贷利差收窄对其持续稳健经营必定带来不小的影响，特别是中小银行，由于资本实力不足、发展历史较短、营业网点少、高素质人才缺乏等因素，导致中小银行在应对利率市场化中面临更加严重的困难。3.4加剧银行间的竞争由于我国商业银行的业务结构大体上是类似的，缺乏自己独特的支撑业务，利率市场化改革会引发激烈的价格战争，缩小存贷利差，加剧银行间的竞争压力，尤其是中小银行。赵波，胡智.利率市场化的经济效应与风险[J]经济师2004(3)56-62.赵波，胡智.利率市场化的经济效应与风险[J]经济师2004(3)56-62.3.5加剧银行业的脆弱性随着市场利率的提高，使得更多的风险偏好型的借款者向商业银行借款，而相反其它就会选择不再参与，这样就容易诱发逆行选择风险。此时，在当前委托代理机制不健全或者缺失监督的情形下，利率的提高使得更多的信贷资金流入投机性强的行业，比如房地产业、证券业等，加大了商业银行信贷的风险，恶化了资产的质量。此外，存贷利差缩小使得实际的银行资产负债管理中面临更大的利率风险。纵观商业银行经营失败的事实，不难发现其失败的主要原因就是对市场利率的走势预测发生偏差。利率风险已经成为当今商业银行文件经营中必须克服的重要风险之一。这种情况在发展中国家更为突出。发展中国家的金融机构的重要特点就是为了克服经济发展水平低、资金不足的难题，普遍把有限的资金集中用于优先发展的产业，建立以银行为主导、严格管控为特点的金融体系。国有银行的信贷投向受到政府意向的约束，投资于政府意愿的项目，致使信贷审查不够严格，影响到银行的经营效率，带来了较大的信用风险。再加上发展中国家在经济转型期，利率的变动使得贸易结算的结构调整，使得借款者面临偿付危机，产生了大量的不良贷款。4我国商业银行小额信贷开展模式及发展现状4.1农村信用社小额信贷业务我国正规金融机构小额信贷业务是从农村信用社开始的，1997年10月，农村信用社开始发放农户小额贷款，采用信用贷款模式。20世纪90年代，河北易县信用社与中国社会科学院农村发展研究所举办了扶贫经济合作社，仿效孟加拉乡村银行小额信贷模式。1999年和2000年，中国人民银行先后下发了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》以及《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，农村小额贷款业务开始在全国铺开。杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架，http：//finance.memail.net/061109/129,5,3715905,00.Shtml.杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架，http：//finance.memail.net/061109/129,5,3715905,00.Shtml.农村信用社小额贷款具有以下特点：第一，农村信用社小额贷款属于商业贷款性质，不同于扶贫贷款形式。第二，农村信用社小额贷款金额较小，单笔规模在万元以下，贷款期限较为灵活。第三，农村信用社小额贷款手续较为复杂。截止2009年，农村信用社发放农户贷款15988.80亿元，其中小额信用贷款和农户联保贷款合计4002.04亿元，在农户贷款中占比25.03%。根据中国银监会发布的统计数据，农村小额信贷保持了良好的发展势头，但是不良贷款规模还是存在的，要实现农村信用社小额信贷的可持续发展，必须提高小额信贷的风险管理水平。4.2国家开发银行小额信贷业务作为三大政策性银行之一，国家开发银行(以下简称“国开行”)承担着贯彻国家宏观经济政策、筹集和引导社会资金、支援国家重点项目建设的使命。近年来，国开行一方面确保国家基础设施、基础产业、支柱产业等国家和地方重点项目资金供应；另一方面积极为中小企业、“三农”等社会经济发展瓶颈领域提供资金支持。2005年，国开行关注“小企业贷款难”现象并决定在国内率先开展微贷业务实践，联合世界银行、德国复兴信贷银行等国际机构，启动了“中国商业可持续微小企业融资项目”，对小微企业、个体工商户及农户开展微贷款业务。国开行由于缺少支行、储蓄所等营业网点的局限，使得国开行不能单纯依靠自身力量，2004年，国开行借鉴、引进德国复兴信贷银行在东欧和苏联开展微小企业贷款的经验，采取“批发银行+零售机构”和“资金+技术+专家+IT；的模式，与地方金融机构合作开展小额信贷项目。该项目由世界银行提供1亿美元转贷款资金，国开行聘请德国IPC公司，选择地方商业银行并派驻专家，帮助其进行制度建设和风险管理。表4.2国开行微贷项目合作金融机构一览表包商银行台州银行九江银行兰州银行贵阳银行马鞍山农商行龙江银行重庆银行德阳银行桂林银行曲靖市商业银行洛阳银行2005年11月，国开行与包商银行、台州银行两家地方银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》，标志着微贷项目的正式启动。根据国开行微贷理念，各商业银行贷款上限为10-30万元人民币，贷款期限为3年以内。截至2010年3月，国开行共与12家地方商业银行签订了合作协议，设立了专门的微贷部门。截至2011年末，国开行中小企业贷款余额1.55万亿元，较年初增加3091亿元，同比增长25%。重点支持了制造业、农林牧渔业、租赁和商务服务业等20多个行业，惠及180万户微小企业、个体工商户、创业青年、城市下岗职工及农村劳动妇女等社会群体，累计创造就业岗位超过460万个。国开行作为国有政策性银行，在微贷项目具有以下特点：1.国开行作为一家政策性银行，开展微贷业务是为了探索一条适合我国国情的商业化小额信贷道路，本身并不参与核心业务操作也不享受收益和承担风险。2.建立高效的贷款审批机制和严格的贷款监控机制。为兼顾风险控制和审批效率，国开行微贷项目将微小企业贷款实行分级授权，根据金额大小组成不同级别的贷审会，保证了贷审会的及时召开。在贷款监控上，坚持对逾期贷款零容忍的原则，从逾期第一天起开始坚持不懈的催收，并对及时归还贷款的客户实行优惠利率等优惠政策，从而激励客户建立良好的信用记录。3.建立有效的人员培训和激励机制。微小贷款业务相对于其他贷款业务是一项劳动密集型业务，信贷员和微贷经营部门的运作效率是银行降低成本实现盈利的关键之一。国开行微贷项目强调信贷员的专业培训和绩效激励，从而保证了信贷员的工作积极性和项目的持续运营。4.3中国农业银行小额信贷业务中国农业银行是我国最大的“三农”和“中小企业”金融服务提供商，自改制以来，中国农业银行先后组建了“三农事业部”和“小企业金融部”，通过管理方式、制度和产品创新，为“三农”和县域中小企业提供优质金融服务。目前，农业银行提供的小额信贷形式主要有以下几种：4.3.1农户小额贷款针对传统小额贷款手续复杂、银行管理难度大的缺点，中国农业银行利用自身城乡联动的优势，推出专门为农民提供综合金融服务的金穗惠农卡。金穗惠农卡除了提供传统的支付、汇兑、理财等结算服务外，还提供涉农补贴代理，为政府实施财政补贴、推行新型农村合作医疗、代理兑付等业务，而且惠农卡用户可以根据地区发展水平和经营特点获得农业银行3000-50000元授信额度。农民可以通过遍布城乡的农行网点、ATM或电话银行、网上银行办理放款，还款手续。截止2012年12月，农业银行惠农卡发行数量达到1.2亿张，仅免收年费一项即为农民节约30多亿元李林.《中国农村小额信贷机构贷款定价研究》[D]西北农林科技大学，2011。李林.《中国农村小额信贷机构贷款定价研究》[D]西北农林科技大学，20114.3.2惠民信用卡2009年，农业银行面向县域城乡居民推出惠农信用卡，主要面向县域具有一定规模的养殖户、个体工商户、小企业客户以及进行加工工艺的农民群体、授信额度最高达30万元人民币，可随时透支，随用随还。截止2009年12月，农行累计发放惠农信用卡21.5万张，授信总额16亿元。4.3.3小企业贷款农业银行是中国小微企业信贷规模最大的商业银行，2009年，为应对国际金融危机，响应国家扶持小微企业的号召，农行将小企业金融服务从三农事业部剥离并成立专门的小企业金融部，在全国各地设立了300个小企业专营机构，实行专业化管理。针对小微企业融资中突出的“贷款难”、“担保难”、“结算难”、“信用增级难”等问题，农业银行开发了简洁实用的小企业评分卡和计量模型，先后推出了小企业简式快贷、自助贷、标准厂房按揭贷、林权抵押贷款及专业合作社贷款等金融产品，创新了担保方式，拓宽了担保领域，提高了融资效率。截至2012年末，农业银行小微企业贷款余额近6000亿元，贷款增量超过1200亿元，增速超过25%。同时，农行个人经营性贷款余额超过3080亿元，较上年增长近600亿元，增速达24%，数十万个体工商户和小微企业主从中获益。农行在开展小额信贷业务的实践中，针对小额信贷业务客户规模小、收入低、缺乏抵押物及银行管理难、成本高的特点，结合各地区不同情况，探索出了一条具有特色的大型商业银行小额信贷经营之路。主要特点总结有如下几点：1.担保形式多样化，实现信用增级。农业银行根据地区特点，先后推出了“农行+党政+信用村+农户”、“农行+龙头企业+农户”、“农行+专业合作社+农户”、“农行+小额信贷组织+农户”等信用增级模式，通过引入政府信用、企业信用、专业协会信用及小额信贷机构等形式，实现对农户小额信贷的信用增级，增加其还款的主动性。2.风险管理严格。农业银行对小额信贷业务设定了较高的风险容忍度，对正常范围内的损失实行免责制，而对超出容忍度的风险采取严格的管控措施。较好的调动了各级分支行经营小额信贷业务的积极性。同时，为了适应小额信贷业务基层经营的现实，农业银行向县域支行实行派驻风险经理和独立审判人制度，在业务办理过程中，坚持准确了解客户家庭和生产真实情况，从多方面强化小额信贷风险管理。5我国商业银行小额信贷存在的主要问题对比国内外小额信贷模式，我们发现成功的小额信贷应同时具备两个条件：一是项目具有可持续性，二是项目有一定的覆盖率。所谓可持续性是指小额信贷从信贷操作中取得的收入能够抵补其操作费用、资金成本、贷款损失、通货膨胀带来的资产价值的减少，同时还能够有项目扩展的盈余资金。所谓覆盖率就是项目服务于特定的人群比例。事实上，只有那种符合客户需要的，根据他们的特点所设计的金融业务才能持续。金融机构的持续发展只有通过金融创新才能实现，也就是要建立减少金融风险、降低操作成本的制度，确保高的贷款偿还率；同时贷款利率能补偿成本和风险。我国商业银行从事小额信贷业务时间较短，随着农村经济发展和小企业融资困境口益收到国家重视，我国开始着力培养多层次的金融体系，建立了从国有大型商业银行到村镇银行、小额信贷公司的多层次、多覆盖的金融机构层次，并且在政策上给予一系列优惠政策引导各级金融机构建立小额信贷专营机构，在规模上实现了小额信贷的快速发展，然而我国商业银行从事小额信贷业务，在商业可持续性和覆盖性上，依然存在如下问题：5.1正规金融机构小额信贷资金需求远远不能满足各类需求目前，市场上存在着小额信贷公司等非金融机构类小额信贷提供机构，非金融机构类小额信贷业务的特点是利率较高，据不完全统计，市场上小额信贷公司的贷款利率普遍高达月息3%以上，这在一定程度上吞噬了小企业和低收入人群的盈利或收入，不利于小额信贷业务的持续性发展。正规金融机构由于小额贷款的高风险和高管理成本，在小额信贷业务上的积极性依然有待提高，从而降低低收入人群的融资成本。5.2银行类小额信贷的可持续性较差目前，我国商业银行建立的小额信贷模式，基本上效仿孟加拉乡村银行模式，未能有效与当地结合且建立完善的团体贷款模式，在信贷模式上基本上采取信用担保或企业增信的形式，实际上是将小额信贷定位于中等收入人群，不利于小额信贷的可持续发展。5.3小额信贷没有协调好覆盖面与利率方面的关系目前，我国小额信贷业务的大力发展得力于政府、人民银行等政府部门对小额信贷业务的财政补贴或利息补贴，商业银行在从事小额信贷业务时往往倾向于发放金额较大且利率较高的贷款，降低了小额信贷的覆盖面。5.4风险管理技术依然有待提高小额信贷成功的关键点在于贷前调查的真实性和贷后管理的及时性，我国商业银行尚未建立专门针对小额信贷业务的风险管理技术，依然采用传统贷款风险管理技术，强调贷款的增信措施和清收手段，忽视了小额信贷特有的风险模式，不利于小额信贷业务的可持续性经营。6应对措施我国小额信贷业务经过多年的发展，己经形成了多层次、全方位的小额信贷经营机构，然而，正规金融机构在小额信贷领域的占比一直不高。随着市场经济的发展和现代多层次金融体系的构建，我国中小型商业银行，尤其是城商行和农商行在市场地位上倾向于城乡低收入人群，并且己经取得了长足的进步，可以说中小商业银行从事小额信贷业务，首先是一种观念上的转变，是金融竞争发展到一定阶段的必然结果，另一方面也是一种定位上的重建，是中小商业银行培育核心竞争能力的关键。经过上文的分析，对商业银行经营小额信贷业务，提出以下的建议和意见：6.1建立独立的小额贷款经营部门根据银监会《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鼓励商业银行建立专营机构专门经营小企业信贷业务，提高小企业贷款不良贷款容忍率并，鼓励小企业专营机构进行“六项机制”(利率定价机制、独立核算机制、贷款审批机制、人员培训机制和违约信息通报机制)建设。目前，大部分商业银行己经相应银监会号召，建立了专门的小企业贷款经营部门。然而，广义上的小额贷款部门不仅涵盖小企业贷款，还包括农户贷款，城镇低收入人群贷款等个贷品种，此类贷款在风险管理和业务经营商具有相似性，经营策略应该是一致的。因此，建议商业银行在原有小企业贷款专营部门的基础上组建小额信贷专营部门，从而实现业务模式上和风险管理上的统一运营。6.2建立市场化的小额信贷利率定价由于我国利率尚未完全市场化，商业银行在从事小额信贷业务时，由于利率限制降低了其盈利性，从而降低了开展小额信贷业务的积极性，不利于小额信贷的商业可持续性和覆盖面的提高。小额贷款具有较高的损失率和管理成本，只有建立市场化的利率定价机制，才能实现商业银行小额信贷的成本覆盖，故而建议逐步取消对小额信贷的利率限制，从而保证小额信贷机构的可持续性。6.3加大推广宣传力度小额信贷只有达到一定的业务规模，才能实现成本的完全覆盖和盈利。我国商业银行应加强对小额信贷业务的品牌宣传，开发具有一定市场广度的金融产品并推向公众。目前我国民间融资虽然利率较高，然而依然规模巨大，很大一部分原因是不了解银行提供小额信贷产品，而且手续复杂。如果商业银行能够在降低风险的基础上简化流程并为公众熟知，将成为具有巨大增长潜力的新型业务品种。6.4因地制宜设计以市场为导向的金融产品应市场需求为导向，通过灵活多样的金融产品和服务来满足多样化的金融需求，这就要求商业银行在开展小额信贷业务之前，要深入企业、农户，了解小企业和低收入人群的需求和愿望，了解不同地区、产业、职务的低收入人群的经营特点和融资需求特点，在贷款条件、担保方式、还款方式等方面进行灵活设计，并针对不同需求设计和开发出不同的业务品种，吸引低收入人群到银行办理融资业务。6.5提高小额信贷风险管理技术与传统贷款相比，小额贷款风险具有多样性和高发型。商业银行开展小额贷款业务，应建立单独的风险评价、测量机制，构建基于社会、政府、企业、个人不同层面的小额贷款全面风险管理体系。随着小额贷款规模的业务发展和规模逐步扩大，商业银行可以根据统计数据运用模糊综合评价法或结构方程模型构建小额信贷的风险评价模型，深刻分析小额贷款风险因素的相互作用机理，风险发展、运动的规律，风险防范机制等。6.6培养专业的小额信贷专门人才小额信贷由于额度小、规模大的特点，在商业贷款领域属于劳动密集型行业，因此对专门人才的需求量较大。商业银行应加大对小额信贷专门人才的培养，不仅培养信贷人才的市场认知能力、信贷营销技术、风险管理能力，对宏观经济和行业形势的把握能力，而且要加强小额信贷从业人员贷前调查技术和贷后管理技术的培训，以高素质的从业人才队伍降低商业银行小额信贷业务的操作风险和信用风险。

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