2023银行业数字化转型白皮书

白皮书（2023）A工中国信通院本白皮书版权属于中国工商银行股份有限公司与中国信息通信研究院，受法律保护，转载、引用或其他方式使用本白皮书的原文或观点，应注明中国工商银行股份有限公司与中国信息通信研究院保留对违反以上说明和相关权益的行为追究相关法律责任的权利。本白皮书重点研讨银行业以国家政策为指引，主动适应经济社会的数实融合发展趋势，结合自身禀赋和经营特征，加快数字化转型，以数据和技术要素为驱动，推进业务经营模式的创新和重塑，加速经营发展的数据化、智能化、生态化、开放化变革的实践。通过对境内外银行数字化转型案例和经验的全面整理，白皮书系统分强化顶层推动，加大资源投入，加强方法变革，自上而下系统推进数字化转型。二是从模式创新角度，围绕服务客户和赋能员工两大维度，针对生态链接、场⃞运营、产品研发、渠道触达、风险防控、经营管理六大领域重塑业务经营模式，为发展增动能。三是从科技赋能角度，通过多层级强化数据要素创新应用，多领域深化数字技术服务供给，多维度进化数字基础设施支撑，筑牢转型发展根基。此外，结合2023年中央金融工作会议部署，针对未来银行业持续推进数字化转型方向，提出应突出价值导向，以数字金融支撑科技金融、绿色金融、⃞惠金融、养老金融发展，深挖数据资产价值，纵深推进前沿技术应用，做好服务实体经济的主力军，做好维护金融稳定的压舱石，深化金融供给侧结构性改革，助力金融强国建设。一、数实融合为银行业数字化转型注入新动能/一、数实融合为银行业数字化转型注入新动能/1（一）国家战略纵深推进数实融合发展/1（三）顺应数实融合发展趋势银行业应加快推进数字化转型/4二、理论指导银行业数字化转型实践全面提速/5（一）银行业数字化转型的内涵及特征/5三、银行业数字化转型的方法与路径逐渐明⃞/13（一）强化顶层设计，自上而下系统推进数字化转型/13四、银行业数字化转型未来发展应突出价值导向/39（一）以数字金融支撑经济社会重点领域发展/39参考文献/521数字技术创新体系数字屏障数字技术创新体系数字屏障两大基础国际：数字领域国际合作两个环境国内：数字治理生态银行业数字化转型白皮书（2023)一、数实融合为银行业数字化转型注入新动能ॆ前，数实融合⃞成为数字经济⃞̼发展的趋势性特征。Ж的二Ӡ大ઐն指出，要加快发展数字经济，促进数字经济与实体经济的深度融合，服务现̼化产业体系建设，为数字经济发展指明了方向。ڙ2023年的中央金融工作会议上，⃞⃞书⃞对金融服务实体经济作出重要部署，要求做好⃞હþ数字金融ÿڙ内的̊⃞大文⃞。作为现̼经济体系中重要的þ金融力⃞ÿ，银行业全面加快数字化转型，服务数实融合的发展趋势，⃞成为⃞̼的þ⃞⃞⃞ÿ，⃞ʿறڙ发展的þ数字⃞ﮆÿ上⃞з新⃞⃞。（一）国家战略纵深推进数实融合发展数字中国建设引领数实融合发展。数实融合是现̼化产业体系建设的⃞ཨ趋势。为全面提升数字中国建设的整体性、系统性、ӨՎ性，促进数字经济和实体经济深度融合，ڙ2023年ѹ中Р中央、国务院⃞式⃞发Ǒ数字中国建设整体布局⃞Ѳǒ（以下⃞⃞Ǒ⃞Ѳǒ）。Ǒ⃞Ѳǒ的出Ի是⃞ख़⃞实Ж的二Ӡ大⃞ᇷ，全面建设社会主˦现̼化国家的重要ˠଏ，其⃞⃞提出数字中国建设的整体ಳ⃞，⃞数字中国建设⃞ཱþ2522ÿಳ⃞进行整体布局，Վ⃞明ᆷ数字中国建设的⃞⃞⃞、路⃞ﮆ、任务书，为Չ方面推进数字中国建设提供了行动指Ӯ，为深化数字技术与经济社会Չ领域多方面持续融合ݕ定基础。数字中国建设整体框架数字中国建设整体框架数字数字经济数字政务数字数字政务数字数字社会数字生态数字生态数据资源体系数据资源体系数字基础设施2银行业数字化转型白皮书（2023)数据要素政策体系化纵深推进⃞来发展新动能。数据作为新型生产要素，⃞快速融ึ通⃞Չ⃞⃞，深⃞改变ᅋ生产方式、生า方式和社会⃞理方式，ځ此̏需构建与数字生产力相适应的数据要素政策体系，ʿற⃞放和发展数字生产力。⃞య，围绕数据要素领域，国家政策⃞逐层⃞化。ڙ⃞观层面，中Р中央、国务院⃞式⃞发Ǒ关于构建数据基础҃度ఝ好发⃞数据要素作用的ǒ（以下ኤሥǑ数据二Ӡ్ǒ），Ǒ数据二Ӡ్ǒଠ⃞了数据基础҃度的四ೌЛಎ，提出以产权҃度为基础、以ึ通҃度为ನ⃞、以அ益分⃞҃度为导向、以⃞全҃度为保⃞的数据基础҃度顶层ಳ⃞，对于Ќ分༎发数据要素价值Х有全局性、ݕ基性、引领性的重要作用。ڙ⃞观层面，为⃞⃞⃞业数据资源相关会计理，强化相关会计信息⃞⃞，⃞政部⃞发Ǒ⃞业数据资源相关会计理ఆ行⃞定ǒ（以下⃞⃞Ǒఆ行⃞定ǒ），Ǒఆ行⃞定ǒ明ᆷ了适用⃞围、会计理ಕэ以及⃞⃞要求⃞内，涵ᄥ了对数据资源的Չ⃞会计理ৰх。Ǒఆ行⃞定ǒ的出Իʿ̨⃞定了数据资源Х有资产属性，Վ⃞推动了数据资产价值的⃞化，是数据要素⃞场化发展的⃞一重要⃞⃞ᆿ。中央金融工作会议部署发展þ数字金融ÿ新方向。2023年中央金融工作会议提出þ做好科技金融、绿色金融、⃞惠金融、养老金融、数字金融̊⃞大文ብÿ，为牢牢ઁଦ推进金融⃞⃞发展⃞一主⃞，做好相关金融工作指明了方向。其中，数字金融作为新Т数字技术与⃞统金融服务相融合的特⃞金融业态，⃞⃞ڙ中央层面⃞明ᆷ提出。ॆ前，ੇ国数字经济发展态势⃞好，数字技术和实体经济⃞益深度融合，以前沿科技为̼⃞的数字经济ڙ发展中⃞现出引领⃞̼的ࢼ大动能。⃞ᅋ数字经济的⃞ҹ发展，数字金融的发展⃞要ʿற深化，ځ此，对于金融业而，深入推进自身数字化转型进⃞，ఝ好ڠ以数字金融创新服务数字经济发展，做好数字金融⃞⃞大文⃞势ڙ⃞行。（二）经济社会的数实融合发展趋势呈现新特征数字化生า方式⃞成为生า中ʿԺ或⃞的一部分。ڙ数字中国加速建设的ํ⃞下，þ数字化ÿі⃞⃞接上了ᄇހ生า的方方面面。从智ਥۡ⃞ҁ数字社Ӝ，从智能产业ҁ数字产品，þ数字化ÿન展ᅋ智ਥΦ利生า的，为通ᄇހ入中国式现̼化生า赋能。ᒯ2022年ऄ，ੇ国Ꭹඞ模达ҁ10.67̢，ᣖ上年Վయ增3549ʹ̠，̈ᐎᎩ及达75.6%Ŀ。ऊ大的⃞⃞⃞模构成了ੇ国⃞ҹ发展的⃞上๖⃞⃞场，⃞为数字经济发展੩下3银行业数字化转型白皮书（2023)了ﮚ实的用户基础。⃞ᅋ数字ஓ⃞、数字ӝႤ、数字政务⃞⃞上化场⃞⃞渐˗⃞，⃞上化的生า方式⃞经成为大⃞生า的⃞态，ఝ多̠⃞⃞于使用⃞上渠道þ⃞ʿ出户ÿ实现⃞⃞生า⃞需，þ⃞经济ÿ的生า方式⃞成为⃞下๖⃞བ点，与˓̠需要⃞结合，Վ⃞持续 ੇ国数字产业⃞模稳⃞增⃞，根据中国信息通信研究院的数据，2022年，ੇ国数字产业化⃞模达ҁ9.2ʹ̢Њ，产业数字化⃞模为41ʹ̢Њ，ӳ数字经济⃞重分Ѿ为18.3%和81.7%,数字经济的二Лඊ例结构ᣖ为稳定。其中，三二一产业数字经济ຕ分Ѿ为44.7%、24.0%和10.5%，Վඊ分Ѿ提升1.6、1.2和0.4˓ᄇ分点Ŀ。数字技术与实体经济融合持续深入，Չ产业数字化进⃞⃞⃞˧进一⃞加快。й业数字化加快向全产业链ढ⃞，й业生产信息化⃞稳⃞上升，智能༞ຶ、⃞э施⃞、智能ຝ、产品ເ源⃞新模式得ҁ⃞ค推⃞。҃⃞业数字化转型提ು升级，2022年全国工业⃞业关⃞工⃞数控化⃞、数字化研发设计工Х⃞及⃞分Ѿ增⃞⃞58.6%和77.0%，Վ⃞分Ѿ提升3.3和2.3˓ᄇ分点。智能҃⃞应用⃞模和⃞⃞大⃞提升，四成以上҃⃞⃞业进入数字化与⃞⃞化҃⃞⃞⃞，智能҃⃞⃞产业⃞模突ᆠ3ʹ̢Њ。服务业数字化转型Վಧ稳⃞深入推进，⃞上๖⃞ڙ稳๖⃞中发⃞⃞⃞作用，全国⃞上⃞⃞⃞突ᆠ13ʹ̢Њ，Վ⃞增⃞4%ŀ。数字化⃞理深入推进，数字化公Р服务⃞⃞持续提升。ڙ数字中国建设驱动国家⃞理ᗯﮆ的指引下，ੇ国数字政务建设加速推进，从2012ҁ2022年，ੇ国ߔ政务发展指数国⃞ଅՏ从78⃞上升ҁ43ͮ，是上升ణ快的国家˧一。国家ߔ政务外⃞实现ڠ、⃞级全⃞ᄥ，⃞⃞⃞ᄥ⃞达96.1%Ł。全国一体化政务服务ࣰԻ实Տ注б用户ᡓ过10̢̠，实现1ʹ多⃞⃞⃞应用的ಕэ化服务，大⃞⃞⃞政务服务̂⃞实现þ一⃞通Ҩÿþ⃞ᄴ通Ҩÿ，有效ф场主体和Ꮕ͔Ҩ̂、Ҩ̂ਤҨ̂ጒኍ。全国̠大̼工作信息化ࣰԻ⃞式开通，数字政Ө、智ਥ法院、数字⃞⃞ค应用，为提升⃞效能提供有力①来源：中国信息通信研究院,中国数字经济发展研究报告（2023年）。②来源：国家网信办,数字中国发展报告（2022年）。③来源：国家网信办,数字中国发展报告（2022年）。4银行业数字化转型白皮书（2023)（三）顺应数实融合发展趋势银行业应加快推进数字化转型银行业是金融系统的ನ⃞力⃞，是੩通数字经济和实体经济的⃞⃞。ॆ前，经济社会的数实融合发展趋势，对金融服务发展提出新的要求。ڙ此⃞⃞下，银行业加快数字化转经济⃞，有助于防⃞化⃞新⃞య的金融风险。银行业加速数字化转型是服务中国特色现̼金融体系建设，构建现̼化金融⃞构的战略要求。金融发展关系中国式现̼化建设全局。从全球ᄹ，以̠工智能、大数据、Ӝڰ链⃞为̼⃞的数字技术进入̓⃞融合、⃞̼创新、纵深应用的加速య，全球数字经济⃞模持续⃞升，ˆ⃞Չ国⃞⃞强化数字经济发展战略布局，⃞ӳ发展҃⃞点。从ੇ国来ᄹ，ڙ国家政策的系统有⃞指导下，ੇ国数字经济发展⃞య于ˆ⃞前Ѵ，数实融合发展趋势持续深化，引领现̼化产业体系建设。ځ此，ڙ强国建设、⃞ிТ的新征⃞上，发展数字经济是构建新发展ಪ局、建设现̼化经济体系、构筑国家⃞́新⃞势的战略⃞સ。银行业应深⃞ઁଦ数字化发展的趋势和⃞律，加快自身数字化转型，加速数字金融创新，构建现̼化金融⃞构，深度融入现̼化产业体系建设，实现金融服务经济社会的⃞变革、效⃞变革、动力变革，推动Х有⃞度适应性、⃞́力、⃞惠性的现̼金融体系加速्成。银行业加速数字化转型是适应经济社会数字化发展新趋势，提升⃞⃞金融服务供给⃞⃞的重要⃞⃞。银行是服务实体经济的主力军，实体经济发展的数字化、智能化、绿色化发展特征，对银行业的金融服务供给提出新要求。针对⃞场⃞境和经营主体的数字化发展趋势，银行业应ﮚ持以þ数据与技术ÿ驱动，༎า数据要素价值，推动业务经营模式创新，强化金融服务的适ᦠ性，以自身数字化转型ጹ化客户ਕᅻ、强化服务୧合、͕化资金供给，提升金融服务效，助力新型工业化建设，促进新生产力۱⃞，全面提⃞对现̼化产业体系的金融服务供给⃞⃞。银行业数字化转型是统⃞发展与⃞全，提升防⃞化⃞Չ⃞风险能力的有效路径。银行业是维护金融稳定的压舱石。ڙ数字化⃞̼，数字技术的创新发展为银行业防⃞化⃞风险能力的提升注入了新的า力。一是⃞ᅋ̠工智能、大数据、ྫྷ⃞⃞⃞数字技术ڙ风险防控领域的持续应用，银行业防⃞化⃞风险的能力ఝ全面、ఝ智能、ఝ⃞э、ఝ⃞效。强化对Չ⃞风险的⃞防⃞控，提升对风险⃞⃞Ѿ、⃞⃞⃞、⃞⃞⃞、⃞⃞的能力。升级智能化风控能力，्成⃞业级的风险管理能力，针对出险⃞хΙ੫ﭶ化的数据整合能力，智5银行业数字化转型白皮书（2023)能化分析⃞取应对方法，⃞э⃞效ڠ提出⃞方案。二是全社会数字化发展ੰ大了防⃞化⃞风险的⃞围，需要银行业Ι੫数字技术创新能力升级风险管理⃞⃞。一方面数据、技术、⃞法、⃞Ի⃞数字化要素风险⃞出⃞Բ一方面⃞境、⃞业、⃞⃞⃞开放生态⃞来的̓⃞性风险ຼ出，⃞统的风险管理⃞⃞⃞ʿ能໗⃞业务发展需要，ځ此银行业应加快数字技术ڙ风险防控领域的应用研究和创新应用，有效应对转型中的新风险。二、理论指导银行业数字化转型实践全面提速（一）银行业数字化转型的内涵及特征数字经济⃞й业经济、工业经济˧Ր成为ॆ前社会的主要经济्态，其以数据资源为关⃞要素，以现̼信息⃞⃞为主要载体，以信息通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力。金融业，其是银行业，是数字化发展的Ў行⃞。银行业作为技术和ᅻ⃞⃞型行业，Х有⃞用信息提升业务效⃞的内生需求和⃞ཨ⃞势，其数字化发展⃞度ڙՉ行业中于⃞一。基于业⃞对数字化转型的ഏএ定˦Ŀ，结合金融领域特征，ੇ͂为商业模式的创新和重塑，有效提⃞价值创⃞能力，实现⃞业级转型升级和创新发展。数字化转型⃞ཨʿ是一˓新⃞，ͭڙ数字经济⃞̼，数字化⃞赋̀了新的特征。Չ领域数字化进⃞的持续加快，推动社会生产力、生产关系发生重大变化，̠⃞社会ൣڙ进入以数字生产力为主要ಕং的全新⃞Խ⃞⃞。从生产力的角度来ᄹ，数据、技术⃞新型生产要素ൣڙ推动ڠڗ、Ҷ动力⃞⃞统生产要素的⃞化重⃞，加速⃞统产业的模式变革。⃞˧⃞统生产要素，数据、技术⃞两˓新型生产要素Х有⃞⃞⃞性、⃞ڨ性、⃞ଅ他性的数字化（去中介化、分散化和非物质化）三个方面。埃森哲认为，数字化转型的最显著特征就是通过数造机会。IDC认为：数字化转型分为领导力转型、运营6银行业数字化转型白皮书（2023)特征。从生产关系的角度来ᄹ，数字化生产关系Х有⃞惠化，⃞⃞通̠⃞得数据ఝ方Φ⃞部化，⃞数据向数⃞部⃞Ի⃞中⃞˓性化，⃞用户需求追求与⃞ʿՎ⃞Р̙化，⃞ఝ多生产资⃞社会化ӳ有⃞特征。银行业作为数字化发展的Ў行⃞，ڙ数字化转型实践中ﮚ持以金融科技为主引⃞，以智能⃞动⃞⃞领域为主渠道，以场⃞化金融生态为主⃞ڠ，以˗⃞和提升客户体验为主路径，以建በஏ化ጷጺ为主⃞，持续推进模式创新与体҃҃变革。Х体来ᄹ，主要呈现以下і˓特征Ὑึ๖⃞⃞Չ⃞⃞，成为ణХ⃞̼特征的生产要素。数字经济的发展及业态创新本上是基于数据信息的价值创⃞，通过๑⃞、动态、⃞增⃞、多Њ化的数据ڙՉ行Չ业的⃞ค应用，创⃞ఝ多价值，Վ⃞⃞⃞Չ⃞成本，使价值创⃞ఝ有效⃞。银行⃞生与数据相⃞，银行业数字化转型应以数据为ನ⃞，持续推进业务数据化和数据业务化，⃞放数据的业务和经营价值，实现全᧙全要素的接和实ௐ反⃞，提升对业务的ਕᅻ、ф策、创新、营⃞、风控ප⃞，提升业务体验、业务效⃞与经营价值。ྫྷڙ计ኪᎩ⃞、大数据、ྫྷᐎᎩ和 ̠工智能⃞技术的支持下，⃞Х有的能໗⃞̠的Չ⃞需求的属性。智能化是建⃞ڙ数据化基础上对ҩ能和服务的全面升ӧ。银行业一ᄯﮚߵ服务国计⃞生的⃞业ѹ⃞，ڙ⃞⃞服务⃞⃞的Վ⃞，Ќ分运用数字化技术，⃞持以客户为中⃞的服务理এ，持续提升客户体验，⃞ཤ客户的⃞点、⃞点，以数字化⃞⃞，为客户提供智能化、场⃞化的⃞ф方案，以智能⃞⃞Φ⃞，用服务⃞⃞ຝ度。（3）开放化(0QFOOFTT)。数字经济ௐ̼以效⃞、顺融通、开放Р̙为特征，国内银行业⃞基于此，开ը了⃞⃞统银行逐⃞向开放银行探索的数字化发展þ进⃞˧路ÿ。开放银行是指利用开放"1*⃞技术，实现与⃞三方⃞构⃞的数据Р̙、银行服务与产品⃞ଢ⃞用，以þ⃞出⃞ÿ和þ引进来ÿ两⃞方式，⃞⃞服务客⃞⃞生⃞⃞统银行服务⃞以触达的⃞客户，全面⃞放数据价值与⃞模价值。态融合Р建，੩⃞⃞э布局、链式赋能、ӨՎ运营的新型生态银行，༎า金融服务þ内生7银行业数字化转型白皮书（2023)态ÿ，通ᡴ融合þ外生态ÿ，构筑数字生า新ﮆ，数字化转型成౦ఝࣸคڠ惠及社会⃞生。银行业ڙ数字化转型过⃞中，ڙ实现金融服务的场⃞⃞出⃞，通过数字化转型应用向产业链上下ຣ、生产的前Ր⃞⃞Չ⃞⃞ન展，重塑产业布局，发现新的产业⃞⃞和增⃞点，੩⃞⃞势̈⃞、开放Р⃞、合作Р̙的金融生态ړ，构建银政⃞数字РՎ体，्成强大合力。（二）全球银行数字化转型实践ڙ全球银行数字化转型中，๑外大型银行⃞于业务⃞⃞多、客户⃞围⃞，有ᅋ强ཉ的提效与风控需求，ځ此ڙ战略层、业务层、技术层⃞多层⃞全面展开数字化转型探索，⃞取得了˗⃞的创新与实践成౦。ځЌ分⃞⃞ҁ数字化转型的⃞度，๑外大型银行从⃞̂会与管理层开ݼ҃定相应策略。⃞于⃞模以及科技投入ߚڙ⃞ऩ，ʿՎ银行ڙ战略层面的⃞⃞⃞构转型、创新⃞҃建设、资金与̠力支持方面的Х体ˠଏߚڙ一定⃞ऩ。（1）ڙጷጺ构转型方面，多ଏࣲˠ适应转型发展趋势。一是ڙᗈ̂会层面҃定数字化转型工作ᄫಕ与分工，建⃞数字化转型工作⃞以统⃞和指导Չ部⃞的数字化转型工作。例ݟ⃞˗银行⃞̂会与科技管⃞工作⃞以客户⃞ಉ结౦为指引，对于数字化转型ଏ施的⃞Ў顺⃞、⃞战略性产品的推⃞与⃞出⃞⃞⃞向银行管理层提出ល，从而⃞化银行数字化⃞构，Ө助提⃞员工及客户⃞用系统的效用Ŀ。二是设በᡴ部ﭶ研发数字化产品。例ݟ⃞根大通以开发体验⃞⃞的⃞渠道与⃞⃞Ի产品为ᄫಕ，⃞建了设计、产品、数据与技术ﭶ，⃞ୃ建了ஏ⃞产品⃞Ի提升ﭶ⃞Ө作ŀ。部分๑外大型银行为了发ଇ新技术ڙ银行业务应用中的⃞力，设⃞了˃⃞的开发和研究ﭶ⃞⃞ཤ新技术应用，⃞建⃞多˓开发技术中⃞。（2）ڙ创新҃方面，๑外大型银行从对内、对外两˓方向۱养创新能力。对内方面，设⃞金融创新⃞ᄫ，༎发员工的创新ধਆ，⃞化和⃞ф产品⃞。例ݟ，⃞国银行2022年推行的金融创新ᄫ中，ѹ级员工Ժڙ导的指导下РՎ为业务中的提8银行业数字化转型白皮书（2023)供⃞特⃞角与Ժ行的创新性⃞ф方案，Рխ引了130˓创新⃞ઐՏ，۱⃞了内部创新⃞围Ŀ。对外方面，通过投资或合作与ѹ创͌业建በᐎ系，适ௐ引入金融科技，Ͱ场。་大利̍⃞⃞银行通过ூ下的风险投资公司投资ѹ创⃞业，⃞为其提供技术支持、运营指导与风险管理，Վ⃞⃞ѹ创⃞业⃞助银行提供产品创新，⃞⃞新一̼数字⃞ф方案ŀ。（3）ڙ资源投入方面，๑外大型银行的数字化转型投入保持速增态势。例ݟ根大通计Ѳ⃞年为科技投入120̢⃞ЊŁ。⃞国银行ڙ2022年投资36̢⃞Њ用于数字化转型ł。⃞˗银行2022年的科技投入为61̢⃞Њ，ӳ营业支出⃞⃞的20%Ń。ڙ̠力支持方面，๑外大型银行⃞⃞重⃞员工的数字化能力۱养与科技̠⃞引进，ͭڙ⃞⃞与科技行业的⃞ֽ下，科技̠⃞引进ߚڙ一定ﭾ，多数๑外大型银行的科技⃞员工ӳ⃞⃞⃞。˶ߚڙ数例外，⃞根大通与⃞展银行分Ѿњύ⃞投入和转型⃞势⃞建了˃⃞的技术和研发ﭶ，⃞达ҁ了⃞⃞的科技⃞员工ӳ⃞，其中⃞根大通⃞有⃞5ʹ7ӡՏ科技员工，ӳ全行员工的20%⃞其中⃞展银行⃞有⃞过1ʹՏ科技员工，ӳ全行员工的27.8%ń。Х体而，Ժ以从数字化运营与风控、⃞动服务⃞Ի建设、金融合作⃞Ի建设，三˓方面来分Ѿ̭⃞๑外大型银行ڙ业务层面的数字化转型实践。（1）发数据驱动͕势，开展数字化运营与风控实践。ڙ数字化运营方面，๑外大型银行主要通过自研"*工Х或⃞⃞"*服务的模式，为银行业务的⃞ึ⃞⃞本增效，提升全渠道的对客服务能力，改⃞客户体验。例ݟ，⃞展银行利用"*，⃞త向全ڠӜ客户发⃞⃞4500ʹ份˓性化的服务指导，ࣲݟʹఝ有效发⃞资金作用提供建议Ņ。ڙ数字化风控方面，⃞于业务⃞大、⃞境业务多、风险⃞⃞面⃞，๑外大型银行⃞⃞⃞用大数据与"*工Х，ࣞ助提升૾信评ͤ、信᠝风险与̓合风险ኍ业务场中的风控能力。（2）ન展ጲ上化服务⃞，强化ሧ动服务ࣰԻ建设。๑外大型银行以银行为9银行业数字化转型白皮书（2023)要⃞动服务ࣰԻ，ڙ⃞客和提⃞⃞动用户ຕ⃞⃞方面，以⃞利⃞和⃞⃞⃞⃞惠推⃞⃞⃞银开户体验，Վ⃞⃞有推⃞开户ݑҴ，⃞为法国、⃞利⃞、⃞国、ڠݗ利的330ʹ客户提供⃞上服务Ŀ。ڙ数字化产品研发上，以场⃞作为Ѭ入点，为客户提供数字化工Х的Վ⃞提供金融服务。⃞根大通ڙ其⃞⃞银行中推出了ੜ产管理⃞Ի4UPSZ，为ੜˋ提供⃞上ྫྷ业管理与⃞金அ取服务ŀ。ڙ体验提升方面，利用大数据为客户提供˓性化的理⃞方案，⃞助客户提升金融அ益。⃞展银行基于其数字银行推出理⃞导⃞(%#4/"7̠工智能⃞助客户改⃞⃞务ϣऔ⃞х，⃞展理⃞导⃞用户的ࣰڨ资产管理金⃞⃞⃞用户⃞出59%Ł。（3）探索生态开放业务模式，建设金融合作ࣰԻ建设。˓̠业务方面，๑外大型银行以客户的⃞上支̶、投资理⃞与融资需求为⃞索，ڙ⃞动服务⃞Ի˧外推进˓̠金融合作⃞Ի建设，⃞ᄥ银行渠道服务ᄮӜ，⃞⃞和服务年⃞客⃞或⃞ы值客⃞⃞特定客⃞。例ݟ，⃞⃞银行அ⃞了支̶"11/JDLFM与Ў⃞Ր̶8600˓ጲ下服务点、'MPBൖฮ境内的400多ʹ˓̠客户来ન展年ᣏ客Ꮕł。⃞根大通அ⃞的⃞务智能投资策略⃞Ի55JQ，提供&4(投资产品的，以及股权༎Ҵ系统Ń。公司业务方面，๑外大型银行以公司客户经营需求以及⃞场⃞境为Ѭ入点，建设Չ⃞公司金融合作⃞Ի，为公司客户提供அ⃞、⃞务、运营与供应链⃞相关数字金融服务，Վ⃞ύ助அ⃞或合作的方式进入新的行业以增强场⃞服务能力。⃞根大通，为⃞国ӝ保ઐ⃞提供支̶与ӝႤ信息全ึ⃞ߔ化理方案，⃞⃞ᄥ⃞60%的Ꮎ国ӝ保客户ń。⃞˗银行的⃞球数ᆉ⃞Ի#VTJOFTT(P为中⃞业提供运营策略֦⃞、供应商଼索⃞ҩ能，助力中⃞业数字化运营，⃞⃞2022年⃞用户数95000户Ņ。银行业数字化转型白皮书（2023)3.推进关键数字技术的深度应用及前瞻研究为⃞实数字化转型战略，推动业务数字化发展，๑外大型银行⃞⃞推进自身技术能力建设。ڙ大数据、̠工智能、Ӝڰ链、̇计⃞⃞新技术⃞Ի建设与应用方面，大部分๑外大型银行⃞取合作Р建的方式进行，部分๑外大型银行有⃞⃞的科技⃞⃞，以自主研发的方式开展，ڨ取得了⃞⃞成౦。Х体而⃞，๑外大型银行从̠工智能与大数据、Ӝڰ̇计⃞⃞三˓方面开展技术层面的数字化转型实践。（1）持续推进̠工智能与大数据的技术创新与应用布局。๑外大型银行ሤ投入ҁ̠工智能、大数据⃞新Т技术领域，以提升客户体验、⃞化业务ึ⃞、⃞⃞风险、创⃞新的商业价值。̠工智能方面，主要通过智能技术⃞Ի、智能⃞⃞助⃞、客户智能分析、风险⃞⃞⃞方式提升客户体验、风险控҃和内部运营⃞ࣰ。例ݟ，⃞国银行智能⃞⃞助⃞&SJDB，其ҩ能Ӊહ๖˷⃞、ࢥ入'*$0评分系统提供信用评级建议、24ௐ̓转，ڙ2021年⃞四ߢ度⃞成了1.23̢⃞̈动，Վ⃞增⃞247%Ŀ。大数据方面，主要应用数据挖ଇ⃞技术ڙ客户⃞સ、信⃞、投资⃞⃞⃞⃞⃞，通过数据分析实现˓性化服务和⃞⃞化分析，提⃞客户໗⃞度和业务效⃞。⃞根大通自主研发了大数据ᄢ⃞模型，用于风险⃞⃞和ᄢ⃞，⃞ф了⃞业⃞య以来ڙ⃞境⃞⃞结⃞方面的⃞⃞ŀ。ڙ"*大模型方面，⃞部银行⃞⃞探索前沿技术，⃞点开展场⃞应用。⃞根˜利的⃞⃞管理部⃞运用(15模型来开发供᠈使用的ᐉ٧̠，⃞取๑᧙的投资策略、⃞场研究和评论以及分析⃞⃞⃞⃞ᅻ⃞数据。⃞根大通利用(15模型ߥ⃞⃞⃞⃞央行⃞员⃞⃞中⃞⃞的信Ձ，⃞्҃成þ⃞⃞指数ÿ，用以⃞⃞利⃞政策出现变化的Ժ能⃞⃞点，⃞应用于⃞⃞ϱ、⃞ฮ央行和⃞国央行⃞⃞构。（2）持续˗⃞Ӝڰ链业务应用场⃞。๑外大型银行主要ڙ支̶结⃞及数字资产领域，运用Ӝڰ链技术ୃ建⃞中⃞化的支̶结⃞⃞⃞及数字资产̓⃞⃞Ի，提升⃞银行⃞支̶结⃞的理效⃞以及实现数字资产（⃞હ加、数字⃞⃞、数字⃞҅⃞）的⃞全̓⃞。Վௐ，๑外大型银行持续推动Ӝڰ链ڙ供应链金融、⃞⃞融资、⃞境金融⃞领域的应用创新，应用多Њ化趋势明௬。ڙ支̶结⃞领域，๑外大型银行主要运用Ӝڰ链技术提⃞结⃞速度，银行业数字化转型白皮书（2023)⃞增加结⃞ึ⃞的⃞明度。例ݟ，⃞根大通推出基于Ӝڰ链的银行⃞支̶⃞Ի，⃞ф银行⃞信息Р̙的⃞，⃞加快̓⃞理的速度Ŀ。Ӯಕэ银行推出Ӝڰ链ࣰԻ用于外支̶和结⃞，以加快结⃞理速度⃞提⃞̓⃞⃞明度ŀ。ڙ数字资产领域，๑外大型银行主要运用Ӝڰ链技术，实现数字资产̓⃞。⃞˗银行推出⃞̼҅⃞化⃞Ի)4#$0SJPO，实现数字⃞҅和用于结⃞的⃞⃞的̼⃞化Ł。展银行建በ数字᠍̓(%#4⃞҅自动化发行ł。ڙᡴ境᠞领域，๑外大型银行主要运用Ӝڰ链技术ф国᠞中ጭ文⃞及相关信息转⃞和⃞⃞效⃞⃞下的⃞。⃞А⃞银行ୃ建基于Ӝڰ链技术的⃞境 ࣰԻ，⃞统方式下ణ20多⃞的⃞境̓⃞⃞ᆀ为数ௐŃ。（3）持续提速业务系统的模化上̇。๑⃞服务）、1BB4（⃞Ի⃞服务）和4BB4（⃞⃞⃞服务）三层̇服务体系以实现了资源༦า供给及有效用，推进银行信息系统技术⃞构⃞⃞一⃞中模式向⃞ನऩ构ຈ合模式转型，增强业务支撑能力，໗⃞ஏ⃞研发和应用ੰ展的需要，以适应业务的快速⃞整和⃞场的快速变化。为进一⃞⃞放̇计⃞价值，保⃞̇上应用⃞全Ժ⃞运行，๑外大型银行⃞年来ᅋ重从̇⃞全能力提升和⃞模化推⃞上̇两方面开展了ӫ有成效的建设。ڙ ̇⃞全能力提升方面，๑外大型银行ڨ加大了⃞全技术的部署和投入力度。例ݟ，⃞А⃞银行加快数据⃞⃞⃞̇⃞Ի的进⃞，保⃞̇⃞Ի数据⃞全，防⃞数据⃞⃞、数据૮ﯓ⃞风险，提升༪数据ু能力ń。ڙ模化推ࣸ上̇方面，๑外大型银行加快推进应用大模型上̇，加速数字化转型进⃞，⃞ͯ*5运行成本。例ݟ，⃞⃞2022年ళ，⃞根大通38%的应用⃞经⃞⃞⃞ࣰ̇Ի，其中⃞银⃞⃞⃞公有̇⃞助ђ了50%的运行成本Ņ。˗银行ﭶ内应用上̇⃞例从27%提升⃞35%ņ。Ӯಕэ银行业务数字化从2021年的28%增⃞⃞2022年的32%，ನ⃞应用上̇⃞从2021年的15%增⃞⃞2022年的28%Ň。银行业数字化转型白皮书（2023)（三）国内银行数字化转型实践ॆ前，国内金融⃞构⃞⃞⃞⃞下数字化转型的加速⃞，数字化发展⃞⃞⃞持续加快，Վ⃞国内商业银行⃞⃞于Չ自的⃞模体⃞和业务经营方向ߚڙ⃞ऩ，数字化转型实践路径ʿ相Վ。⃞⃞⃞Վॅ，经分析主要呈现以下特征Ὑ大型银行对科技的重⃞⃞度前⃞未有，数字化⃞经成为转型Р⃞。⃞于业务⃞模大、业务稳ϣ性要求、资金̠⃞技术⃞资源ϱ相对Ќ⃞，大型银行数字化转型ఝ强⃞顶层设计和系统性⃞Ѳ，⃞˄是全方⃞布局和整体性统⃞推进，通⃞会҃定⃞⃞的数字化战略，以ᆷ保数字技术能⃞支持其ನ⃞业务和⃞య发展ᄫಕ。一是成ཿ强大的数字基础设施和数字化能力是主要Ι੫。大型金融⃞构于生态ړ的ನ⃞，通⃞⃞⃞开ݼ部署金融信息化战略，⃞⃞为数字化转型的ը动提供强有力的þЎ发⃞势ÿ，从而基于数字基础设施为数字化转型构筑Ժન展的数字⃞⃞。Վ⃞，大型金融⃞构重⃞数字技术能力的发展应用，⃞⃞⃞⃞国内外前沿技术与ನ⃞技术，为数字化转型提供强大的þ工Х⃞ÿ，注重促进业务与技术的⃞向融合，ᆷ保数字化转型能⃞为业务创⃞实⃞价值。基于⃞య的数字技术引խஅ与发展，快速ሤጌ了ऊ大的数字化运营数据和用户数据ኍ数据资源和数字能力，Φ于对内应用和对外⃞出。二是主导权和控҃权是重要特征。大型金融⃞构通⃞⃞⃞⃞构ऊ大、业务⃞模大，基于对自主性和⃞全性的考⃞，大型金融⃞构通⃞能⃞⃞好ڠଁ控对数字化转型的整体⃞Ѳ、实施方案以及工⃞进度。三是明ᆷ的价值主ष是转型前提。大型金融⃞构ʿறѕ⃞数字化转型Р⃞，्成科ߥ合理、Х有适应性和Ժ行性的顶层设计，进而基于⃞为明ᆷ的价值主ष，推动转型方案实施⃞ڠ。2.股份制银行战略生态合作布局数字化转型股份҃银行⃞场化⃞度⃞，基于⃞强资源禀赋和༦า的⃞҃体҃，ڙ数字化转型探索上⃞为开放༦า，主要⃞现为ୃ建开放⃞Ի、建设数字生态、༎า数据要素⃞方面进行了⃞⃞ណ。一是⃞⃞合作ୃ建开放⃞Ի。股份҃银行⃞⃞⃞⃞为成ཿ的数字化能力和˗⃞的数据资源，通⃞自建或与其他利益相关⃞合作Р建开放⃞Ի，进行技术、数据以及服务⃞资源和能力的̈⃞。二是场⃞驱动构筑全方⃞数字生态。生态ړ内的多Њ合作主体⃞来˗⃞的应用场⃞，大大增加了⃞客渠道，⃞⃞此⃞生出多ಧ化金融服务场⃞，ݟþ⃞⃞⃞行ÿ生า场⃞下的๖⃞信⃞，ణ⃞्成场⃞驱动、多ЊӨՎ的全方⃞开放生态。三是༎银行业数字化转型白皮书（2023)า数据要素⃞能助力转型。股份҃银行⃞⃞了大⃞数据要素，ύ助⃞三方金融科技⃞Ի的数据分析能力进行趋势⃞⃞、客户⃞⃞⃞，从而提供ఝ多˓性化和定҃化的金融服务，提中型银行数字化转型受限于整体⃞模、资本、技术和̠⃞加注重数字化转型的实⃞效益，⃞સ一̎成ཿ而⃞效的技术⃞ф方案来推动数字化转型，通过数字化⃞化现有的业务ึ⃞和客户服务。Վ⃞，˃注于价值⃞⃞中的⃞一，੩⃞特色ҩ能。一是⃞分领域以点⃞面推动转型。中型银行通⃞以⃞˓业务领域或⃞⃞⃞分⃞体作为突ᆠ点和Ѭ入点，引入外部新技术和新模式，快速实现转型。二是注重以客户体验驱动转型。从þ用户⃞角ÿ出发深度挖ଇ转型需求，提供本ڠ化、特色化服务。围绕多Њ化的用户需求和用户⃞⃞，中型银行通过生态ړ⃞接˗⃞的服务场⃞，⃞出以用户需求为导向的金融服务，使得ణ⃞产品和服务ఝ加⃞合用户þ⃞ਜÿ，提升金融服务⃞和金融服务效⃞。三是以行业⃞ᄩ⃞动˓体发展。中型银行多⃞取行业⃞ᄩ的्式⃞合提供金融服务以⃞求РՎ发展，ݟ⃞合⃞⃞、⃞合支̶⃞，्成⃞构⃞数字化转型的合力。三、银行业数字化转型的方法与路径逐渐明晰银行业数字化转型是一场⃞ধਆҁ行动、⃞顶层ҁ基层、⃞内部ҁ外部的深⃞变革，需要科ߥ方法论的指导。ڙ推动体系性重塑、开放生态建设、业务科技融合、基础设施升级以及体҃⃞҃变革⃞探索和实践中，银行业逐⃞्成从顶层设计ҁ数字化能力建设，вҁ业务经营模式变革的数字化转型方法与路径。Վ⃞，根据自身特点和资源禀赋，ﮚ持战略导向、⃞⃞导向、⃞场导向，ᅋ重⃞ф客户⃞点⃞点点，提升价值创⃞能力和客户体验，做好成本与அ益的⃞⃞。（一）强化顶层设计，自上而下系统推进数字化转型数字化转型是技术、数据⃞新型经营要素与⃞统经营要素的统⃞考⃞与合理⃞⃞，๗及⃞有业务ึ⃞和⃞⃞⃞构的⃞整变化，⃞有生产关系的改变。ځ此，需要ф策层的ᄯ接参与和推动，੯行层的全员参与和Р建，保⃞层的ӨՎ⃞度和资源供给。银行业通过加强数字化转型的顶层设计和统⃞⃞Ѳ，根据自身⃞模、禀赋和发展方向҃定全行数字化战略，ࣲ其融入整体发展战略，成为全行战略的有⃞⃞成部分，从而्成战略Р⃞、全员Р⃞，强化顶层推动加大资源投入加强方法变革ф⃞Ҫ⃞⃞⃞અЙ⃞ʶˉҫˀੌ⃞Ҫ⃞ஜߙ̠⃞۱Ш੩通ф⃞ˀ⃞ڠ强化顶层推动加大资源投入加强方法变革ф⃞Ҫ⃞⃞⃞અЙ⃞ʶˉҫˀੌ⃞Ҫ⃞ஜߙ̠⃞۱Ш੩通ф⃞ˀ⃞ڠ数据治理与赋能ஜ⃞⃞̖੩⃞⃞ஜ⃞⃞工Хत⃞ஜ⃞నҫुӐஜ⃞⃞⃞银行ˉஜߙӐ⃞ﯞ加强战略布局加强战略布局ੌ⃞⃞⃞⃞⃞ੌ⃞ˉҫ⃞ڰᣀﯞੌ⃞产品研发产品研发⃞ʶనҫಕэ̖ˉ⃞⃞ழ⃞⃞⃞⃞ຸӛ⃞⃞⃞⃞ଌ⃞⃞息⃞⃞⃞⃞⃞धનளТ⃞⃞⃞ਥ⃞ଌ⃞⃞⃞ʼ⃞ʽӨՎК⃞⃞⃞⃞4BB4लЙ场景运营渠道触达经营管理生态链接风险防控ਖ਼⃞⃞"1*⃞Ѣ⃞⃞Ӑ˓বӐڣ⃞Ӑ⃞⃞Ӑ数字技术能力建设与应用数字技术能力建设与应用⃞ஜ⃞⃞̖⃞⃞Ҫঋள⃞శः⃞⃞⃞̈⃞̈通⃞శ⃞⃞۲ᆨ⃞శ⃞⃞̠工⃞⃞⃞⃞ﮆ2银行ஜߙӐᣀﯞफ़ﮆಝ⃞⃞య导向，ˣˣ为ҩ，指导和推动数字化转型工作有⃞开展。ᄫ前，Չ家银行⃞्成以ﭶ战略⃞Ѳ为主，金融科技、业务⃞ڰ⃞˃业领域⃞Ѳ统⃞ӨՎ的数字化战略ಳ⃞，金融科技作为ﭶ发展的关⃞动力，加快⃞⃞⃞҃变革，促进银行经营变革和创新能力提升，੩⃞新服务新模式新业态，推动्成增⃞新动能。（1）整体转型战略布局。国内外银行从数字经济发展要求和发展ᄫಕ出发，结合自身⃞模、禀赋，从⃞⃞⃞构、经营模式、⃞理体系⃞方面҃定数字化转型经营战略，塑⃞发展新动能新⃞势。一是Ќ分发⃞⃞层ф策和统⃞推进作用。ઁ数字化转型作为þ一ઁ⃞工⃞ÿ来⃞，成⃞全行数字化转型发展的ф策和Ө⃞⃞构，ϣ全数字化转型的⃞业级统⃞Ө⃞⃞҃。二是以顶层设计为指引。结合自身⃞模、资源禀赋和发展方向҃定数字化发展ᄫಕ，ʿՎ⃞构推进⃞ऩ化、特色化的数字化转型路径。国有大型银行全面推动体系化战略布局，从科技赋能智能化业务创新、业务理এ转型、经营模式创新、金融生态布局⃞方面्成⃞业级数字化战略，向智能化升级、生态化⃞进方向⃞进。中型银行通过合作银行业数字化转型白皮书（2023)Р建、ύ力赋能⃞༦าˠଏ，以技术创新驱动⃞上化、智能化和生态化发展，以关⃞领域为ನ⃞ʿறﮄࢽ提升特色⃞势。三是推出数字化转型品ྠ。例ݟ工商银行推出þ数字工行（%-*$#$）ÿ，͛数字化发展理এ，ѕᐐ全行̠员达成Р⃞，Ԡ向合作͖ͦ和客户分̙本行金融服务创新方向，助力对外合作和金融生态ړ建设。四是建⃞⃞部⃞ӨՎ⃞动 ҃。数字化转型需要全部⃞、全员工的参与，通过建⃞Չ业务⃞ڰ、业务与科技˧⃞的þུ⃞式ÿ融合⃞҃，营⃞ӨՎ转型的⃞围，ђ层级推动⃞力，加速数字化转型成效⃞ڠ。国有大型银行建በ分数字化转型多级支持体系和ӨՎ҃，加强产业金融、˓̠金融⃞重点业务经营⃞ڰ数字化转型的统⃞推进。股份҃及中银行以业务ᄫಕ为导向，建⃞⃞层级、⃞˃业、⃞部⃞性ﭶ，加强数字化转型的̈通Ө作、渠道通⃞，⃞效ӨՎ全行资源，快速ֽ应业务转型需求。表1境内外银行数字化经营战略建设“数字工行”，实施“数字生态、数字资产、数字技术、数字以数字化经营深化新金融行动，全面开启“第二发展曲线”提出了“打造数字银行”的战略，包括三个核心支柱，具体指一切以客（2）ᐐཤ金融科技的转型战略。国内外商业银行ڙ实施数字化转型中，强化科技创新引领作用，金融科技作为重要发展战略，ʿற提升科技供给能力，增强全行经营转型、推动⃞⃞发展的动能。一是ઁ科技自⃞自强作为深化数字化转型的战略支撑，加大科技投入，促进业务模式和管理模式创新，支撑全行数字化转型⃞ڠ实施和经营管理转型。二⃞化、数据化、智能化ÿ⃞金融科技战略ᄫಕ，੩⃞金融科技ನ⃞⃞́力，以金融科技全面赋能经营发展。三是深化科技与业务融合，加速推动科技基ځຕ⃞ҁ金融的⃞˓þ⃞⃞ÿ，银行业数字化转型白皮书（2023)ʿற提升业务与科技的创新研发能力。四是建⃞产品快速创新研发⃞҃，੩⃞研发运营一体化（%FW0QT）⃞Ի，统⃞⃞服务域的信息Р̙，进行服务化重构，提升金融科技部⃞⃞稳快速̶̓⃞⃞⃞⃞及服务的能力。表2境内外银行金融科技发展战略打造具有“安全、数字、生态、智慧、敏捷”五大特点的“科技强行”，为全客户建设智能化的、以用户为中心的、资源和能力整合的、金融科技为助推力的农业银行（ABC通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进“iAB“O”是能力开放，践行开放共享的理念；“P创新和支持创新的文化（3）ڰ化的业务转型战略。ڙ数字化战略引领下，国内银行围绕þ服务客户、赋能员工ÿ加快推动经营模式和管理模式的数字化变革，向⃞大客户⃞体提供⃞效、⃞᧙的多Њ化金融服务，构建新业态、新模式，开创金融服务与生า服务融合̈促的新局面，Վ⃞为员工提供⃞效Φ⃞的Ҩ公服务体验。一是以⃞⃞为导向，加快⃞ф客户⃞点⃞点点⃞⃞，⃞化管理ึ⃞，加快业务模式和管理模式的深度变革，提升客户服务⃞⃞和员工工作效⃞，੩⃞̠⃞໗⃞银行。二是以⃞场为导向，ઁଦ数字经济发展趋势，推进业务模式创新和⃞品产品੩ᇛ，推出合⃞场需求、客户প需的产品和服务，建设以智能⃞Ի为ನ⃞的⃞上⃞下融合服务体系、数字化运营和风控体系，提升金融服务供给能力。三是以ᄫಕ为导向，围绕服务实体经济发展、໗⃞̠⃞⃞益增⃞的金融服务需求，建⃞Ի、引ึ᧙、接场⃞，੩⃞与政务、产业、生า融合的金融生态ړ，推进(#$三⃞ӨՎ⃞动发展，ढ⃞服务⃞⃞，提升金融⃞ऩ定⃞、⃞⃞⃞́的服务能力。以战略⃞Ѳ为指导，为有效推动全行的数字化转型加快⃞ڠ，多家银行从公司⃞理层银行业数字化转型白皮书（2023)面强化顶层推动，构建了数字化转型的⃞业级统⃞Ө⃞⃞҃，Ќ分发⃞⃞层ф策和统⃞推进作用。例ݟ，工商银行成⃞金融科技与数字化发展ށ员会，主任ށ员⃞行⃞ઝ任，⃞⃞金融科技部、深改Ҩ、⃞⃞金融部、管理信息部⃞合⃞⃞深化全行数字化转型工作，ࣲڙ金融科技部设⃞ށ员会Ҩ公，Ҩ公下设⃞书ﭶĿ。й业银行成በ数字化转型推进ށ员会，定య研究⃞ф数字化转型中出现的重点⃞点⃞⃞⃞分行ڨ设⃞数字化转型Ҩ公 ，ӨՎ推进数字化转型重点工作任务ŀ。中国银行成በ金融数字化转型领导ጷ，᠆⃞⃞全行数字化转型工作，⃞化金融数字化ށ员会运行⃞҃，⃞责数字化转型统⃞管理和⃞效ф策Ł。建设银行成⃞金融科技与数字化建设ށ员会，统⃞全行数字化经营ł。⃞效ਤ，需要银行进行持续投入，⃞做好Ќ⃞的资源保⃞。（1）加大科技投入。ᅋ银行数字化发展的持续深化，金融科技从过ԜӬጥ支撑银行业效⃞提升，ҁ建设⃞业技术数字化⃞Ի、驱动业务模式变革，对科技创新力⃞提出了ఝ大需求，银行业持续加大金融科技投入，实现科技资源保⃞。一是提升金融科技投入ڙ营业அ入中ӳ⃞，2022年国有六大行科技投入⃞计⃞为1165̢ЊŃ，工商银行投入262 ̢Њ的数⃞ణ⃞2022年股份҃银行投入⃞为662̢Њń，ય商银行以142̢Њͮച⃞ڠ方性银行中ӑ̚银行、上๑银行投入前Ņ。二是建በ༦า的资金投入方式，设በ金融科技创新⃞ᄫ基金⃞方式⃞Ҵ科技创新研发。此外，ᄫ前⃞有⃞હ工、й、中、建、̓⃞5家国有大型银行ڙ内的20家银行构成በ了自的金融科技ߔ公司，通过场化运作方式加强科技投入，提供ఝ加༦า的服务模式。（2）加大数字̠۱养。̠是ጷጺ的基础和创新的关⃞。银行加快̠۱养和引进力度，༎发̠⃞创新า力，以໗⃞数字化转型对智力资源的需要。一是加大科技̠员引Ŗ⃞⃞喝⃞ੲ⃞⃞2022ŗ⃞⃞喝⃞⃞⃞⃞⃞ﮊуण喏⃞⃞⃞⃞⃞⃞⃞⃞۲␠╸ﯛ⃞⃞⃞⃞惠⃞⃞⃞Ř⃞⃞喝⃞⃞⃞⃞⃞⃞喏⃞立⃞Џ⒚⃞喏⃞⃞ಷ⃞ᅬ⃞⃞ř⃞⃞喝⃞⃞⃞⃞ﮊуण喏⃞⃞⃞⃞㏻⃞⃞⃞⃞স⃞⃞⃞Ś⃞⃞喝ڙტ⃞⃞大ಷ⃞⃞2022ś⃞⃞喝12ტ⃞Щݢ䨢㵸2022Ŝ⃞⃞喝京⃞⃞স̶海⃞⃞2022银行业数字化转型白皮书（2023)（亿元)进力度。科技̠⃞⃞⃞是银行数字化发展关⃞力⃞，⃞年来金融科技⃞⃞̠数ʿறੰЌ。根据2022年相关银行的年ઐ௬ᇧ，大部分银行的科技̠员保持增⃞态势。其中，工商银行科技̠员3.6ʹ̠ͮച⃞，建设银行、中国银行和й业银行的科技̠员数⃞⃞突ᆠʹ̠，分Ѿ为1.6ʹ、1.3ʹ、1ʹ，̓通银行、⃞ϱ银行的科技̠员数⃞⃞突ᆠ̊ӡ̠。二是提升全员的数字化能力。⃞ᅋ数字化进⃞的推进，银行对数据科ߥ家、数据分析⃞、⃞法工 ⃞技术̠⃞有ᅋ⃞来⃞⃞ค的需求，合型数字化创新̠⃞Ѷఝ为⃞⃞。银行加强⃞技术、通业务的合型数字̠⃞۱养，推动科技与业务的深度融合，༎发新业务场⃞，开创新业务模式。例ݟ工商银行建⃞þ̠力部⃞ય⃞úú科技部⃞⃞གྷúú业务部⃞使用ÿ的⃞⃞⃞⃞҃，提升业务部⃞科技ধ维，强化业务和科技的深度融合。三是建⃞ఝХ⃞场ባ́力的⃞⃞༎Ҵ体系。为ђ科技̠⃞ึ⃞，银行针对科技̠⃞相对⃞⃞、引⃞留⃞⃞度增大⃞ৰх，进一⃞⃞化对于科技్⃞̠员的༎Ҵ⃞҃，提升⃞⃞य़⃞，⃞银行业成为科技̠⃞的ڠ。例ݟ建设银行自建信金科成⃞以来，以⃞场化⃞҃提升金融科技̠⃞ﭶ⃞力⃞。银行数字化转型要实现⃞业级转型升级和创新发展，需要加强方法变革，以ఝЎ进的方法体系实现经营战略的有效⃞ڠ。业务⃞构方法作为⃞业整体和业务生态⃞角的方法体系，以业务⃞构资产为基础，以⃞ڠ⃞业战略为ᄫಕ，业务⃞构的⃞业级设计理এ应银行业数字化转型白皮书（2023)用于⃞ҁ⃞的业务研发，对于全ึ⃞保⃞战略⃞ڠ合业务发展需要发⃞ᅋ关⃞性作用。图4基于业务架构的业务顶层设计“Z模型”Ŀ（1）统一业务发展与战略要求。数字化转型需要银行对境、理এ和ᄫಕ、战略和行动、内驱力和⃞⃞⃞势做全面⃞和重塑，业务⃞构方法有助于明⃞业务与战略的关系，⃞促使业务发展与战略要求Ө⃞一ᒰ，्成þ战略指⃞业务，业务服从战略ÿ的实践效౦。业务⃞构方法提供了⃞҃和分析业务⃞х多维⃞ﮆ和建模⃞的指引，例ݟ，从业务资源⃞导出⃞业资源ﮆڠ、从价值链角度⃞҃对内支撑能力ﮆڠ和对外服务能力ﮆڠ，以及实现⃞业级业务运营⃞需的ึ⃞建模、数据建模和产品建模的ধ路和系Ѵ方法，⃞助银行全面提升⃞构能力⃞Ѳ、价值创⃞与̶̓链్、信息挖ଇ及其ڙ⃞⃞中的ึ动使用⃞，⃞化或重构经营战略、产品服务、政策⃞Ѳ和与⃞多利益相关⃞的关系。（2）੩通战略ф策与研发ᖿڠ。数字化转型ሎʿ开߸的战略҃定，˶ሎʿ开顺⃞有⃞的战略੯行，业务⃞构方法Х有系统化、体系化的特点，⃞观⃞理与⃞观指导相结合，整体⃞Ѳ与分⃞实施相ӨՎ，ڙ业务研发体系中发⃞ᅋ⃞结战略与实施⃞指导数据⃞构、应用⃞构和技术⃞构的关⃞作用，⃞助银行从业务⃞角入⃞，੩通战略ф策与研发①来源：中国工商银行,商业银行业务架构应用的研究与实践白皮书。银行业数字化转型白皮书（2023)ᖿڠ的，保⃞战略有效⃞ڠ。以⃞内ᐐ、⃞⃞合的业务⃞构来指导*5构转型，一是通过⃞业战略ઞ⃞，有关成౦注入业务研发过⃞，引导业务研发方向⃞二是利用ಕэ化业务研发⃞，业务和技术⃞接为Ө作̈动的ӨՎ整体，用相对稳定⃞༦า的业务⃞构⃞业的战略ᄫಕ⃞⃞成为*5Ժ⃞ڠ、Ժ实施的方案和指导，使研发ᖿڠ与战略ф策一⃞⃞通，⃞ణ⃞⃞合业务需要。（二）创新业务经营模式，为发展增动能业务模式创新的主ஈ方向是从服务客户和赋能员工两˓维度，全面升级业务模式、营⃞模式、研发模式、服务模式、风控模式、经营管理模式⃞六大模式，达成þ⃞分ӨՎ实现能力全系统Р̙、⃞ڰ⃞动实现业务全链路⃞通、服务融合实现客户全触点体验ÿ的三大ᄫಕ。数字经济⃞̼，⃞业ʿв⃞੩，需要与合作⃞ͦ、客户一⃞建ค链接、融合发展，̈相成对方。银行ઁ服务国家改革、服务产业升级、服务社会⃞生作为数字化转型的出发点和⃞⃞点，以金融服务为ನ⃞、场⃞生态为Ѭ入点、⃞Ի建设为基础，ύ助þᡋ出⃞+引进来ÿ相̈支撑、⃞向赋能，੩⃞þ⃞接能力强，产品供给⃞，数字服务⃞ÿ的开放银行体系，推进ʿՎ生态⃞上Չ˓参与方的⃞势⃞加，⃞得þ1Ὂ1Ὕ2ÿ的效౦，推动्成⃞业级增⃞新动能。（1）强化"1*服务ᣤ出。银行资金结⃞、商户运营、商户அӬኍ金融产品通过建设"1*开放ࣰԻ的方式实现与场方的快速接，对外构建融合、͕势̈、开放Р⃞的金融生态ړ，ࢥ入ढ⃞ҁ社̓、⃞务、生า、出行、⃞商⃞生产生า场，Վ⃞对外⃞出支̶、融资⃞金融服务，银行服务逐⃞ຕ⃞ҁ̠͂生า的Չ˓领域˧中，实现金融业务的场⃞化融入。"1*⃞出作为生态开放的ѹݼ्态，其͕势ڙ于快速合作对接、与场⃞的融合度ఝ、以客户为中⃞提供金融服务。对于中型商业银行来说，⃞于客⃞、资源⃞限҃，以"1*⃞出的方式加入ҁ⃞⃞的外部生态中，能⃞快速ੰ展其⃞能触达的客户⃞围，实现业务的突ᆠ式发展。（2）强化4BB4场引入。针对合作方技术ሤጌᘘि、数字化能力ʿᡛ型商业银行Ժ以基于自身相对突出的技术能力⃞势，围绕⃞生、⃞ె、ஓ⃞、产业、政务⃞བ点领域，ୃ建数字化场⃞Р建的金融̇⃞Ի，通过银行自建、⃞三方Р建⃞模式，⃞银行业数字化转型白皮书（2023)合合作⃞⃞构建开放、合作、Р⃞的金融生态ړ。4BB4引入场⃞方式⃞银行主导场⃞和生态建设，Х⃞⃞的业务ଁ控力。对于大型商业银行，Ժ以⃞用"1*⃞出与4BB4引入相结合的方式，一方面Ժ以结合自身客⃞、业务⃞特点，ڙ一̎Х有⃞势的⃞分领域构建场⃞ࣰԻ，其他合作⃞⃞引进来，РՎ服务客户˗⃞生态⃞Բ一方面⃞Ժ支持ୃ建银行⃞、银⃞⃞技术⃞Ի，链接ఝ为⃞ค的生态场⃞，进一⃞ੰष服务⃞围。例ݟ，工商银行建设þԤ⃞驱动ÿ的̈⃞⃞金融场⃞体系化品ྠ，一方面基于融Fᐐ推出涵ᄥӠЛ大领域，Р128⃞服务，3500多˓"1*服务，Բ一方面ڙஓ⃞、̓通、҃⃞、ຣኍ领域，面向͌̂业客户推出30ͷ˓4BB4产品。ࣸ发银行ЎՐ߬化推出数字ࣶЇﭺ、数字工会、数字⃞⃞、数字ஓ⃞ᄢ管、数字公益、数字ᆠ产、数字律⃞、数字⃞⃞、数字⃞⃞⃞多˓4BB4̇服务数字产品，⃞计ન展⃞构客户600⃞户、⃞业客户⃞400户。 ̓通银行建⃞⃞的系统⃞Իҩ能和对外⃞出产品服务ᅽ⃞，⃞计开放"1*接⃞2800˓、产品服务300⃞以上，⃞ᄥ⃞户、支̶、融资⃞主要业务场⃞。⃞计对接合作⃞构⃞700家，⃞⃞⃞客户⃞200ʹ户，服务产业链ನ⃞⃞业⃞ӡ家，ન展链属上下ຣ客户1.4ʹ˓，对公业务̓⃞⃞⃞1500̢⃞Ŀ。（3）ጹ化产业金融方案提供ቪҁቪ金融服务。ᅋ国内̈ᐎᎩ金融快速发展，数字供应链金融服务模式得ҁ了⃞⃞的发展。⃞⃞银行主导的⃞统供应链产业金融，ߚڙ商ึ、ྫྷึ、信息ึ、资金ึ⃞法有效੩通⃞⃞多⃞⃞。银行通过加强数字金融与产业链的深度融合，实现⃞信⃞度⃞⃞、资金ึ⃞和风险控҃，提升金融服务能力，促进实体经济९⃞。一是Ќ分利用银行⃞户体系作为信息⃞接通道，Ι੫⃞户体系作为ೃೌ，实现信用Р̙⃞成本，ᄽ⃞的⃞ंߚ管理。二是实现生产要素使用⃞态、信息ึ、资金ึ一体化，做ҁ供应商实⃞⃞⃞య，助力产业链þ⃞⃞ߚÿ⃞放ंߚж⃞资源。三是对供应链⃞业Ժ利用进行⃞⃞⃞Ѵ分析，⃞ཱ数字信用њ⃞分析⃞⃞上下ຣ⃞业供给需求，ђ产业链˧⃞的信息⃞。四是ԺՎ⃞向下ຣન展用户⃞金融服务，ڙՉ⃞⃞发⃞金融资源的ౌి引导作为，做ҁ全ึ⃞商业及信息⃞⃞。例ݟ，工商银行建设þ工银⃞链ÿࣰԻ，⃞ཤય投ಕ及保⃞金管理、⃞业அ⃞⃞⃞管理⃞供应链Ц型场⃞्成⃞合方案⃞੩⃞þ工银⃞融ÿ品ྠ，涵ᄥ⃞据投融资管理、供应银行业数字化转型白皮书（2023)链金融⃞对公客户˃属服务，⃞⃞计为ᄇ⃞家大型央国͌、ڠ方⃞⃞⃞业提供服务，Ө助⃞业管理⃞户⃞5ʹͷ˓，触达ʹ⃞家成员⃞⃞及上下ຣ关⃞⃞业，管理金融资产⃞模达ӡ̢Њ。⃞生银行推出þ⃞生&链ÿ供应链金融⃞合服务体系，Ι੫供应链产业链̓⃞数据、场数据和关系ﮆ⃞，੩᧓᠓数据增信融资、Ӭ数据增信融资、供应链ᇽ据ኍ新供应链产品，໗⃞中ॱ⃞业ڙ、⃞⃞、̱⃞、ᇽ据、⃞⃞和应அ⃞⃞⃞方面的融资需求Ŀ。（1）实现þ̠、᠍、场ÿ运营资源ӛᦠ。数据ڙ数字化运营中ᡐҁ关作用，商业银行围绕数字化运营业务全面、⃞效、智能、Φ⃞的用数需求，੩⃞开放、Р̙、智ਥ的用数赋智体系，⃞⃞全行通用领域和˃业领域的数据ڙ客户ว⃞方面，基于客户数据ಕ⃞体系，通过对客户Չ⃞⃞型ಕ⃞的༦า⃞合，Φ⃞实现客户分⃞分ዜ。ڙ策略҃定方面，围绕客户全生⃞ֆయ管理，运用""333客户增⃞模型，针对ʿՎൿ的客户特点ӛᦠʿՎ的运营策略。ڙ产品า动的ф策和行动方面，᧓用ӑ⃞⃞ᄫಕ管理方法论҃定和ઞ⃞业务运营指ಕ，⃞基于对客户ว⃞分析ৰх，建⃞þ统ኡ+统一ÿ的智ਥ运营中౩，金融服务与̠工智能建模和ኪ法进行有结合，实现þ客户-产品า动ÿ的ዴэӛᦠ。ڙ成效反方面，对于产品า动的投放策略成效要进行数据指ಕ化统计，⃞⃞⃞⃞、客⃞⃞维度开展运营策略Ր评ͤ，"#实验的ধ路应用ҁ成效统计分析中，进而्成数字化运营工作ึ⃞⃞⃞。例ݟ，工商银行围绕ਕᅻ、ᄫಕ、成本、ф策、੯行、反⃞6˓⃞⃞，实现运营全ึ⃞⃞⃞管理，提གྷ了Р̙用的Ӡ大⃞业级运营能力，੩⃞⃞业级数字化运营⃞Ի，为⃞分行运营̠员提供统一工作Ի入⃞，支撑Չ业务⃞开展运营工作。⃞发银行以数据应用为主体，Ι੫数据资产管理、数据̓⃞、数据开发、数据分析、ઐ⃞服务、̠工智能六大基础⃞Ի，以及统一营⃞、智能风控、统一ઐ⃞三大˃业⃞Ի实现数据价值的९⃞，्成þᄹ用评⃞ÿ⃞⃞运营模式ŀ。ય商银行建设ڒ方数据分析ࣰԻ，面向分行*5和业务用户提银行业数字化转型白皮书（2023)供自主用数能力，推动数据ф策驱动业务持续ᄜ利生⃞，⃞Իతา用数4.2ʹ⃞模，తڨ⃞⃞⃞数600ʹ+Ŀ。（2）੩面向客户的全ር运营。客户体验管理的主ᣈ是客户⃞，银行从ር维度统⃞Չ渠道、产品与客户的̓̈关系，以客户为中⃞，建⃞客户⃞⃞体验⃞ﮆ、⃞化客户⃞⃞服务、客户⃞⃞体验ᄢ⃞⃞运营工作，实现客户数字化⃞⃞体验提升。一是建⃞客户⃞⃞体验⃞ﮆ。从客户生⃞ֆయ全⃞⃞⃞角，通过⃞⃞现⃞⃞研和⃞⃞反⃞，分⃞⃞、分渠道、分触点体现客户⃞⃞中的⃞点、行为、ਕ受，以及Ժ以提升客户体验的⃞会点⃞。二是客户⃞⃞重塑和⃞化。建⃞þ体验ú提升úв体验úв提升ÿ的客户体验提升⃞⃞管理⃞҃，⃞ཤ于客户对银行服务ణᄯ接、ణᄽ实的反⃞，实现客户需求实⃞ਕᅻ、分析、 ，开ը⃞ҁ⃞客户⃞⃞⃞化。三是客户⃞⃞体验ᄢ⃞。基于客户数字化⃞⃞建⃞数据۠点，实⃞和动态ᄢ⃞客户⃞⃞行为，Վ⃞开展客户⃞⃞⃞研或通过面对面的体验า动，அ⃞客户体验反⃞。例ݟ，й业银行Ι੫智能数字员工ࣰԻ，੩⃞þ⃞客ÿ⃞智ਥ营⃞产品，⃞用基于"*和大数据分析的营⃞策略，根据客户的特征进行˓性化的营⃞，实现多渠道þ⃞ਕÿ⃞客，快速⃞Ѿ客户身份ŀ。๋发银行以客户用Ӵ生ֆయ的业务ር为ശڮಕ，接触渠道为纵ڮಕ，⃞҃客户体验⃞⃞的全⃞⃞ﮆŁ。ય商银行᧓用þቪҁቪ客户ር方法论ÿ，对⃞客户⃞面经营⃞⃞、.(.（客户推⃞客户）⃞⃞、̼发业务⃞⃞和信用Ӵ⃞⃞分య⃞⃞进行全ึ⃞体验重塑，ึ⃞效⃞大⃞提⃞ł。ڙ数字技术的支撑下，银行业实现þ以产品为中⃞ÿ向þ以客户为中⃞ÿ的⃞⃞，以数字化ধ维推进业务产品创新的全生⃞ֆయ⃞化提升，从产品的˓性化、场⃞化、体验化、智能化角度，有效提⃞用户体验和提升产品ҩ能。（1）˓性化Ὑ客户定҃产品。ύ助٧ߥ⃞、ᅻខﮆ⃞、大数据分析ኍ技术，通þӡ̠ӡ面ÿ①来源：“观远数据”微信公众号,从。到月活4.2万+,“让业务用起来”的数字化应用推广实践。②来源：金融电子化,数字驱动,科技赋能——农业银行数字员工建设研究与探索。④来源：后疫情时代,银行业最在意的全栈数字化获客活客模型。银行业数字化转型白皮书（2023)þ向合适的客户，ڙ合适的⃞⃞，以合适的渠道，提供合适的服务ÿ，为客户提供针对性的营⃞策略和⃞ऩ化、˓性化的金融服务和产品，ఝ⃞э、⃞效ڠ໗⃞客户˓性化需求。推出了面向ʿՎ客⃞的˃版˃Ӝ，通过多层⃞服务供给໗⃞̠⃞⃞⃞多ಧ化金融需求，⃞⃞生า版2.0⃞⃞⃞得工信部þ信息⃞⃞ᆽÿಕ⃞，⃞惠˃版构建⃞涵ᄥ信用⃞⃞、供应链融资⃞ڙ内的数字⃞惠产品体系，⃞⃞版以⃞⃞上、⃞̈动、⃞⃞有⃞的方式੩⃞⃞ਆ⃞⃞。建设银行根据ʿՎ客户的ʿՎ特点和需求，研发þ⃞快⃞ÿþ˓̠经营快⃞ÿþ⃞й快⃞ÿþ⃞⃞ÿ⃞ಕэ化、定ཱ҃ઝ保方式ኍ维度分ዜઙ៵成ಕэ化、模ڰ化的Њ部⃞，根据特定客⃞的业务需要快速⃞⃞定҃化产品，⃞根据客户行为ஏ⃞⃞̼。（2）场化Ὑ场定҃产品。以金融服务为基础，与场深度融合，根据ʿՎ的场⃞和ৰ境，提供相应的þ金融+ÿ服务能力，增加客户的⃞性，增强客户对产品和⃞Ի的信任ਕ，Վ⃞ढ⃞产品的生⃞ֆయ，໗⃞客户的˃业、快⃞的金融服务。例ݟ工商银行ๅ⃞分行为进一⃞提升⃞⃞银行า⃞度，ڙ生า⃞⃞上⃞⃞惠出行、⃞⃞ː⃞˃Ӝ，进一⃞˗⃞⃞⃞银行⃞金融ҩ能场⃞，⃞做好金融场⃞和生า场⃞的⃞合运营，提升⃞⃞银行用户⃞性。中国银行੩⃞˃业服务ࣰԻþ中银⃞境(0ÿ"QQ，为留ߥ、⃞境⃞ຣ⃞⃞境客⃞提供一⃞式服务，ୃ建服务⃞境客⃞全生⃞ֆయ的一⃞式场⃞⃞Ի，提供结⃞⃞、外⃞现⃞⃞⃞⃞特色金融业务，以及多⃞⃞境场⃞相关的⃞金融服务ŀ。（3）体验化Ὑ客户参与设计定҃产品。Ќ分了客户的需求和యభ，与客户建በᓡ好的⃞通渠道，⃞客户РՎ参与产品设计，增强客户参与度，促进ᄫಕ客户的需求挖ଇ与体验整合,提⃞产品⃞和客户໗⃞度。例ݟ，工商银行Ќ分ѕ⃞大⃞智ਥ，发布⃞⃞⃞Ի，基于此产品体验⃞化ࣰԻ，客户ڙ工行产品使用过⃞中实⃞提出⃞⃞及建议，银行⃞一ௐ⃞应⃞客户⃞⃞，Վ⃞Ι据Ц型⃞⃞追ເ提出̠员，深入ଁଦ产品体验⃞х，ᅋ重ઁଦ客户⃞点，有针对性ڠ⃞фʿ⃞合体验⃞律与⃞ֽ体验效౦的Չ⃞⃞⃞，提⃞⃞⃞银行⃞触客产品的Ժ用性与⃞用性。ય商银行以客户为中⃞，上⃞þ70$ÿ新版投⃞管理系统，⃞ե客户的、அ⃞客户⃞⃞，及⃞与客户⃞通，发现⃞⃞，⃞ҁ经营管理的⃞ि⃞⃞和银行业数字化转型白皮书（2023)改进工作的方向，ʿற提升用户体验Ŀ。（4）智能化Ὑ智能⃞⃞创新产品。ύ助̠工智能、大数据、生ྫྷ⃞Ѿ、Ӝڰ链⃞新技术，整合银行内部和行外信息数据，通过数字技术⃞化ึ⃞，⃞系统和数据þ多⃞路ÿ，ન展入⃞渠道，ન深客户⃞体，提供ఝ多⃞接触服务方式，提升金融服务效。一是ђ客户重性、⃞价值的⃞作ึ⃞，⃞ᆀ客户⃞य़业务Ҩ理⃞⃞，提⃞产品的转化⃞，提⃞客户金融生า的Φ利性。二是ఢ̼员工⃞工⃞大、重⃞⃞的工作，为一⃞员工ђ⃞赋能。例ݟ工商银行应用̠工智能、大数据、生ྫྷ⃞Ѿ⃞新技术，实现场⃞化⃞客、自动化、Ժ⃞化风控的⃞惠金融新模式，੩⃞þ一分⃞⃞⃞、一分⃞放⃞ÿ的þ商户᠝ÿ产品，大力ન展˓体工商户、新⃞⃞⃞客⃞⃞以⃞⃞面、ڙጲߔ⃞⃞和资⃞上⃞⃞⃞接触服务方式，̼ఢ⃞统⃞下服务，ڙ提升客户体验的Վ⃞，通过þ数据+̠工ÿఝ好ڠ防⃞风险。⃞⃞银行通过"*⃞⃞合成、加速度⃞ਕ٧、̠⃞⃞⃞⃞⃞、Џ⃞า体⃞技术，为⃞⃞、ե⃞及⃞⃞⃞ᆽ⃞体⃞来定҃化服务与⃞适体验，加快स合数字⃞⃞ŀ。服务渠道作为⃞接商业银行和金融๖⃞⃞的触点，是对客户提供⃞⃞金融服务的全面支撑。数字化⃞̼的客户ఝ加ஏਕ、⃞⃞、⃞ึ动，一⃞式、顺⃞、⃞⃞的客户体验是维系客户⃞接的关⃞，⃞是银行渠道升级的ᄫಕ。（1）统一触点服务ಕэ。银行以客户为中ॶ的理এ，从关注客户Ӭ触点̈动向全触点服务转化，ఝ好໗⃞客户的ఝ⃞యय़。一是以客户为中⃞重构业务理ึ⃞。基于银行内部渠道的⃞通、外部数据的接入、⃞⃞⃞⃞⃞⃞̓̈技术的创新应用，全面提升客户ڙ ̙受服务⃞⃞中的⃞合体验，升级整体对客服务໗⃞度。二是建⃞ಕэ化的渠道服务⃞⃞。基于客户行为⃞⃞与服务需求，੩⃞⃞渠道的一体化服务设计⃞⃞，्成渠道⃞面、̓̈ ึ⃞、服务⃞术统一的ಕэ⃞⃞。三是⃞⃞运营和服务⃞҃。通过渠道数据۠点⃞大数据技术建⃞全⃞⃞的服务运营及客户体验指ಕ体系，实现客户๖⃞⃞⃞ว⃞、客户体验的实⃞动态评⃞分析，्成对客户服务⃞⃞中相关产品的⃞̼⃞化快速反应⃞҃。（2）ጲ上ጲ下渠道ӨՎ。ᄫ前，银行构的业务ጲ上化ඊ例ᡓ过95%Ł，ጲͭڙ客户业务Ҩ理过⃞中，服务֦⃞、产品⃞⃞、①来源：新京报,一把手听录音价值观引领招行消保工作开新局。②来源：证券时报,以数字金融助推经济高质量发展。③来源：中国银行业协会,2022年中国银行业服务报告。银行业数字化转型白皮书（2023)⃞作⃞助和⃞Ր服务⃞需求̮需要通过⃞点服务̠员、客服⃞⃞⃞渠道Բ行⃞取，与⃞上业务Ҩ理ึ⃞的渠道分⃞。ځ此，应⃞合⃞上渠道⃞⃞产品与用户⃞度⃞ᄥ服务⃞势，⃞下渠道⃞产品与用户深度̓ึ服务⃞势，实现⃞上⃞下服务⃞动。一是⃞⃞⃞上渠道定⃞。发银行主战场͕势，提升ጲ上业务服务ප加快͌业ॱ̈ᐎᎩึ᧙ࣰԻ⃞开放渠道体系建设，提供对客服务⃞⃞级入⃞⃞加强⃞⃞银行、智能外⃞⃞渠道建设，༦า上⃞客户服务、客户关ক、客户提⃞⃞Զ场⃞。二是੩⃞Չ渠道ӨՎ服务能力。建⃞⃞点⃞面、⃞⃞银行⃞渠道˧⃞服务ึ转、⃞度⃞҃，实现渠道资源Ќ分利用。建⃞⃞业⃞信和新⃞体投入⃞Ի⃞渠道引ึ、⃞⃞银行和̠工服务促า转化⃞经营模式，进一发⃞渠道ӨՎ价值。三是整合⃞上⃞下服务资源。Ι੫̠工智能、⃞⃞⃞⃞技术进行ึ⃞的深度整合和⃞化，实现⃞上⃞下一体化的资源ӨՎ⃞度，探索⃞⃞⃞上⃞下多渠道、服务、数据为一体的ጝ化服务体系，ᅋ重ڙ对客服务全ึር数字化、渠道触点服务资源ӨՎ、对客服务智能化⃞⃞三˓方面发力，推动建⃞þ⃞上Ҩ理+⃞下̶̓ÿþ⃞上⃞⃞（⃞ ）+ጲ下Ҩ理ÿþጲ下引导+ጲ上Ҩ理ÿþ前ቪ受理+ՐԻ中理ÿþ自助Ҩ理+⃞⃞导（ನ）ÿþ⃞上⃞下渠道+⃞⃞Ҩ理ÿ⃞⃞上⃞下ӨՎ服务模式。例ݟ，工商银行通过强化⃞上⃞下一体化ӨՎ服务，提出þ对ÿ⃞接触֦⃞、ನ⃞服务，升级⃞上⃞下一体化运营模式，˗⃞⃞点ค金融服务ҩ能，ʿற加强与政务服务系统对接，创新数字员工应用，加快̠⃞ӨՎ成效⃞放⃞ଏ施，全面推动⃞上、⃞下金融服务创新。й业银行用数据्成⃞上、⃞下渠道ӨՎ⃞⃞，强化经营策略多渠道部署，推动्成全渠道ӨՎ经营新模式，为客户提供⃞渠道的一⃞体验Ŀ。（3）开નᎩፎ新Т渠道。ڙ客户营⃞、风险管控、客户服务ኍ业务领域，͛统触客方式⃞⃞大⃞̠力、ྫྷ力和⃞⃞成本，⃞法触达全⃞客户，˄̓̈体验⃞，银行利用̈⃞̠工智能ኍ新技术，加快新Т触客渠道建设，ڙ提升业务理效的Վ⃞，为客户提供ఝ加Φ⃞的服务。一是ୃ建智能̓̈服务ࣰԻ，利用自ཨ⃞理技术的多⃞任务型̓̈、ᐉ能力，支持业务建设智能外֏场⃞，以自ཨ、̠化्式开展智能̓̈，ࣲ实ௐஅ⃞客户⃞向。二是构建⃞业⃞信触客生态，⃞ᅋ̈⃞⃞⃞Ի的⃞速发展，⃞信⃞产品⃞Х有强社̓属性，˓̠⃞信తา用户数⃞达12.6̢̠，银行Ќ分发⃞⃞信⃞Իึ⃞⃞势，银行业数字化转型白皮书（2023)以⃞业⃞信"QQ为载体，实现引ึ⃞客、客户⃞Ѿ、产品营⃞、客户⃞⃞、合⃞⃞ಉ⃞方面能力，支撑开展全场⃞、⃞⃞化的客户服务。例ݟ，中国银行੩⃞行业智能外֏þ٧̠员工ÿ⃞，对客户⃞ﮆខѾ⃞ᡓఢ̼̠工⃞成数Ӡ̢Њ信用Ӵ⃞యϳஅĿ。工商银行੩͌业ॱ信触客助，提供了ન客、⃞客、维客、转化分析⃞全ึ⃞⃞⃞的触达方式，上⃞员工数⃞7.7ʹ̠，与1460ʹ˓̠客户建⃞好⃞关系，构建了ऊ大的⃞域ึ⃞⃞。（1）构建智ਥ风控体系。银行的本是经营风险，银行业通过数字化赋能风控⃞⃞，Ι੫大数据、̠工智能技术，建成全风险⃞ᄥ、全场⃞ਕᅻ、全智能ф策、全业务ࢥ入的 ̠⃞ӨՎ的智ਥ风控新模式。一是提升数字化风险管理的ನ⃞能力，构建⃞业级风险数据和⃞ﮆࣰԻ，通过挖ଇ整合⃞ค的金融、⃞金融数据信息，从ᄽ实客户行为中ઙ⃞出客户特征，构建360c客户⃞⃞，्成⃞业级统一、全面、⃞整、科ߥ的风险⃞ﮆ，支撑̂前э入控҃、̂中ᄢ⃞⃞⃞和̂Ր⃞助分析管理。二是建⃞动态、智能化的风险管理模型，Ќ分利用业务经营数据和客户行为数据，针对ʿՎ场⃞、ʿՎ信⃞生⃞ֆయ客户，҃定⃞ऩ化的⃞信э入、⃞度和定价策略，्成多维度风险定价、评级模型，支持⃞⃞⃞⃞、评૾ึር自动Ҩ理。三是建በ全方ͮ智能化风险ᄢ控体系，通过行为风险模型自动对客户的风险变化趋势进行⃞⃞，对⃞⃞ݒ现和多⃞ύ⃞⃞风险特征进行⃞Ѿ，对⃞⃞能力和⃞⃞⃞ਜ进行⃞⃞及⃞⃞，提升风险防控能力。例ݟ，工商银行运用⃞⃞⃞ਕ技术，研发ڠྫྷ分⃞、变化⃞⃞、⃞度⃞Ѿ⃞模型，⃞ф⃞于⃞ᄫڠڠӜ⃞原ځ导⃞的̠工现场ᄢ控ʿΦ的ﭾ⃞，⃞ᄥ风⃞、Џ⃞、й业、基建⃞Ц型场⃞⃞构建反⃞⃞智能防控体系，对全客户、全渠道、全产品̓⃞进行̂中实⃞风险⃞Ѿ，根据ʿՎ风险⃞级⃞取ᆀ信验⃞、⃞⃞ನ实、ᄯ接વ⃞⃞⃞⃞ଏ施，有效保护客户的⃞⃞ߔ。й业银行ʿற融合应用新技术，构建⃞上⃞下全场⃞、全渠道、全ึ⃞⃞ᄥ的⃞业级风控⃞Ի，为推动全面风险管控和⃞理提供科技动力支撑⃞通过੩⃞þ数字化风控中⃞ÿ，੩⃞þ⃞中作业+属ڠ作业+自动化作业ÿ的风控作业⃞模式，实现风银行业数字化转型白皮书（2023)险信Ձ的⃞效ᎵĿ。基于⃞动̈⃞⃞、̇⃞Ի、"1*⃞技术⃞⃞，与ʿՎ产业的合作⃞⃞੩通，Վ⃞客户ʿ是ߣ⃞的˓体，与其⃞的行业、供应链⃞ֆ⃞⃞境有ᅋʿԺ分的关系。以上ځ素导⃞风险ఝ⃞通过客户、行业、产品、合作⃞构⃞⃞径⃞导。为此银行通过੩通部⃞和前中ՐԻ信息ߣ，建⃞⃞业务⃞、ᡴ风险领域、⃞⃞构、ᡴڠ域的风险ᄢ⃞和⃞动防控的数字化风险管理体系，ᆷ保银行⃞业级风险管理体系的⃞整性，全行风险ϟ好的一⃞性，对外服务的⃞续性。一是Ι੫银行的Չ˃业风险防控系统，੩通融合⃞˃业、⃞风险领域的风险信息，्成全行统一的涵ᄥ信ୱ作、场ኍՉ风险领域的߸整客户风险Ϸ，实风险数据基础。二是构建风险ᐎ防⃞控服务，通过风险⃞防⃞控服务接入ҁՉ业务场⃞中进行风险ಕ⃞的ᄢ⃞Ꮅ，实现对于⃞˃业的风险⃞防⃞控，做ҁþ一˓˃业发现⃞⃞，Չ˓˃业⃞设防，Չ˓渠道⃞提ᇧÿ，实现þ一点出险、全面防控ÿ，大ࣧ提升风险防控的效和效౦。三是支持业务部⃞通过智能ф策⃞Ի༦า⃞⃞Ժ⃞⃞生效的风险⃞Ѷ，ڙ客户э入、产品э入、̓⃞过⃞中对风险客户进行实⃞防控，实现风险的快速防控。例ݟ，工商银行运用ᅻ⃞ﮆ៧技术，建⃞产品、客户、⃞场̓̈关⃞的̓⃞性风险管36ʹऄ层投资品、8ዜ合作构、200ʹ公司客户、1000ʹ关ᐎ关系的̓ԡ性金融风险ᅻខﮆ៧，全面支撑⃞业̓⃞风险ᄢ⃞、客户和产品̓⃞风险ᄢ⃞、资金违⃞ึ向ᄢ⃞⃞风险防控。建设银行构建全面风险ᄢ控⃞⃞⃞Ի，੩⃞数字化、智能化ᄢ控⃞⃞વ⃞能力，能实现⃞业级客户统一风险ᄢ⃞、⃞⃞、ଅಉ和⃞⃞自动化વ⃞⃞Ι੫þ全⃞业务⃞⃞加⃞工Хÿ提升风险ଅಉ效⃞，Ժ实现客户关⃞全⃞业务⃞⃞的一⃞快速ଅಉ，支持Չ层级⃞构据此进行经营策略҃定、风险ᄢ⃞⃞⃞、⃞中度管控⃞ŀ。（1）数字化客户管理。大型商业银行受҃于业务్˃业构多ኍ现实ৰх，⃞成营⃞任务分⃞，⃞⃞⃞整的业⃞⃞ﮆ，业⃞成效反⃞ʿ及⃞，导⃞⃞法统⃞、⃞效、①来源：金融电子化,深化科技赋能,健全金融风控体系。②来源：金融时报,建行打造数字生态体系助推数字经济高质量发展。银行业数字化转型白皮书（2023)有⃞开展客户管理。银行通过数字化⃞⃞提升⃞ᄥ全客户、全场⃞、全⃞⃞的客户管理能力。一是以⃞场⃞为中⃞开展工作模式革新，⃞⃞数字化客户ว⃞和营⃞⃞会挖ଇ能力，构建ఝ为智能的营⃞支撑⃞助能力。二是⃞⃞营⃞策略统⃞能力，整合Չ业务్⃞客户数据建⃞⃞动营⃞能力。构建客户分层营⃞触达能力，ન展现有渠道触客的场⃞，੩通营⃞੯行ణՐ一公⃞。三是提升数据⃞整性和⃞效性，基于数据中Ի建⃞多维⃞化评价体系，强化营⃞效౦评价和⃞⃞管理能力。例ݟ，工商银行੩⃞营⃞通⃞Ի，建⃞和˗⃞营⃞，加强资产一体化经营，支持˓金、⃞银、信用Ӵ⃞˓金版ڰ特色化经营和营⃞信息Р̙。对公⃞，建⃞对公⃞ڰణ关注、ణ⃞用的客户、客户运营、⃞⃞营、业务Ҩ理、业⃞⃞ﮆ̊大ನ⃞ҩ能体्成þਕᅻúф策ú੯行ú评价ÿ的营能力。中信银行实客户ว能力与ጲ索发现，构建公司业务主数据⃞Ի，深度理⃞产业链，⃞Ѿ营⃞⃞索和触达策略，⃞使用̠工智能和数据挖ଇ技术，基于客户ว⃞实现智能化产品推⃞Ŀ。（2）经营业ፚ价值管理。银行业通过建设管理会计体系和管理层智能舱，为管理层的经营管理、指⃞⃞度、战略ф策提供有力支撑，持续提⃞数字化经营服务能力。一是根据ʿՎ产品的动ځ参数和分成模式，实现அ入的自动分⃞和下Ѳ，提升了业⃞下⃞的公⃞性和⃞明度。二是建设༦า、Φ⃞、合⃞的ﭶ⃞务分成体系，以管理会计⃞⃞为载Չ业务్ጲ逐级和ᡴ级的实ௐ业ፚ分成，ࣲڙ分行తళߢళ年ళ的成本அ入分⃞ನ⃞中发⃞基础支撑作用。三是建⃞多维⃞⃞的价值链⃞导分析体系，以⃞э的下⃞业⃞为基础，通过大数据计⃞实现⃞构、部⃞、产品成本அ益的⃞⃞式分析，为业务用户提供深入ᄯ观的⃞务ॅځ分析工Х。四是实现⃞务分析向客户维度ढ⃞，利用 ̠工智能⃞法、⃞٧ߥ˷、模⃞⃞⃞⃞，实现了⃞务分析向客户维度ढ⃞，为⃞务̠员和业务̠员的管理⃞通提供了Վ⃞Р⃞的渠道。银行业基于数据体系，建设全行经营ৰхᄢ⃞数据大，从相对⃞一的经营ઐ⃞转型升级为全行经营战略内服务，为⃞分行⃞管和相关部⃞责̠提供全行⃞体经营⃞х信息、全行资产᠆૮̈ᐎᎩՎ业构ኍ关经营管理数据服务。例ݟ，工商银行建设数据大，通过༦า⃞合्成动⃞态融合的