银行代理保险业务管理办法

银行代理保险业务管理办法（节选）第四章代理资格和销售人员管理第十一条代理保险业务必须遵守相关监管规定（一）每个代理网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作。（二）网点选择合作的保险公司应在总行确定的合作保险范围内进行选择，并上报总行个人金融部和公司业务部。（三）向客户销售保险产品的网点人员，应当是持有《保险销售从业人员资格证书》的我行人员。第十二条代理网点资格管理（一）代理保险业务的网点须取得保险监督管理机构核发的《保险兼业代理业务许可证》。（二）《保险兼业代理业务许可证》按照保险监督管理部门相关规定办理，相关事宜由我行委托省联社向中国保险监督管理委员会监管局申请办理，我行代理保险业务主办部门负责协助申请。（三）代理保险业务网点必须将《保险兼业代理业务许可证》放置于营业场所显眼位置，以备监督管理部门查验。（四）网点在开展代理保险业务时，应当在营业场所显著位置摆放统一制式的人身保险投保提示书。（五）代理保险业务网点应当以纸质或电子形式公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。第十三条保险销售人员资格管理（一）各支行必须配备与业务发展相适应的保险销售人员，以确保业务合规、健康、顺利开展。（二）保险销售人员实行持证上岗制度。1、每个代理网点必须至少配备一名以上持有《保险销售从业人员资格证书》的人员。除满足上述条件外，投资连结险保险销售人员还应具备至少1年以上保险销售经验，且接受不少于40小时的专项培训，并无不良记录。2、从事代理销售财产保险的人员，需持有《财产保险销售从业人员执业证书》。（三）保险销售人员每年接受后续教育时间不得少于36小时，其中接受保险法律和职业道德教育时间累计不得少于12小时。（四）各支行应建立保险销售人员档案，并进行动态管理，及时更新销售人员档案资料。保险销售人员档案包括销售人员身份证复印件、《保险销售从业人员资格证书》复印件，《财产保险销售从业人员执业证书》复印件等。第六章销售管理第十六条各支行网点摆放的宣传资料应当由保险公司总公司或其授权的保险公司一级分支机构统一印制，内容应与保险公司提供的已加盖省级分公司业务印章的宣传资料一致。各网点不得自行设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。总行应对保险公司提供的宣传资料进行审查和存档管理。审查内容包括但不限于：（一）代理保险产品宣传材料是否由保险公司总公司或经总公司授权的保险公司一级分支机构统一印制。（二）代理保险产品宣传材料是否按照保险条款全面、准确描述保险产品；是否在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除等情况进行提示；是否有夸大或变相夸大保险合同利益，承诺不确定收益或进行误导性演示，虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。（三）各类保险单证和宣传资料不得使用带有我行名称的中英文字样或我行的形象标识，不得出现“存款”、“储蓄”、“与农商行共同推出”等字样，不得违反监管机构的相关规定。第十七条代理网点在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：（一）明确向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，告知客户代理保险业务中我行与保险公司法律责任的界定，尤其是告知客户保险业务出现问题时应当与保险公司进行沟通,我行可以协助联系。（二）如实告知客户保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项,充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导销售，做好风险提示与投资者教育。（三）不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，夸大保险产品收益。（四）不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。（五）不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，隐瞒与保险合同有关的重要情况，虚假或者误导宣传。（六）不得阻碍投保人履行法定的如实告知义务，或者诱导其不履行法定的如实告知义务。（七）不得代投保人、被保险人或者受益人签订保险合同或与合同相关的文件。（八）不得用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。（九）不得擅自变更保险条款，提高或降低保险费率，不得向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益。（十）指导客户如实、正确地填写投保单，不得代替客户抄录语句、签名。（十一）法律法规和监管机构规定的其他事项。第十八条不允许保险公司人员派驻网点宣传营销。若发现保险公司业务员对我行员工或客户进行误导性培训、宣传时，应提出警告，并向保险公司管理部门反映；对拒不纠正的，应停止业务合作。第十九条严格履行反洗钱职责我行代理保险业务人员必须严格执行《中华人民共和国反洗钱法》和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律和规章制度要求，对大额及可疑交易进行严格监控和上报。我行业务人员在办理保险业务时，应严格履行客户身份识别，按要求核对客户的有效身份证件，登记客户身份基本信息，当达到以下条件之一时需留存客户有效身份证件的复印件或者影印件：（一）保险费金额人民币1万元（含）以上且以现金形式缴纳的财产保险合同的投保人；（二）单个被保险人保险费金额人民币2万元（含）以上且以现金形式缴纳的人身保险合同的投保人；（三）保险费金额人民币20万元（含）以上且以转账形式缴纳的保险合同的投保人；（四）代理人身保险业务还需要被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份证件。第七章业务管理第二十二条业务操作流程（一）测评。网点销售人员应对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，填写《保险需求分析与风险承受能力测评问卷》（附1），根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。（二）业务介绍。网点销售人员负责全面客观介绍保险产品，包括为客户提供保险宣传资料、推荐保险产品，以及按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户，不得欺骗、误导客户等。（三）投保提示。代理销售保险产品时应向客户出示保险公司统一印制的《代理销售保险产品客户投保提示书》，并提示客户仔细阅读理解并签字确认。投保提示内容包括：1、客户购买的是我行代理保险公司销售的保险产品，所购买保险产品出现问题时客户应当与保险公司进行沟通，并公布保险公司客服电话。2、提示客户详细阅读保险条款和产品说明书，尤其是保险产品特点、属性风险、保险责任、犹豫期和退保事项、利益演示、费用扣除等内容。3、客户向我行和保险公司咨询及投诉渠道。（四）填写投保单。网点销售人员应请投保人本人填写投保单。有下列情形的，可由销售人员代填：1、投保人填写确实有困难，并进行了书面授权，填写了《代填投保单授权书》（附2）；2、投保人填写有困难，且无法书面授权，在录音或录像的情况下进行了口头授权。在代填过程中，销售人员应与投保人逐项核对填写内容，按投保人描述填写投保单。投保人确认投保单填写内容为自己真实意思表示后签字或盖章。书面授权文件、录音、录像等资料由我行交由保险公司进行归档管理。若代理销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品或财产保险公司非预定收益型投资保险产品等，存在以下情况之一的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：1、趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍。2、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%。3、保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60。4、保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。（五）审核投保单。主要包括以下事项：1、投保人姓名、出生日期、家庭住址、联系方式及身份证号码。2、被保险人姓名、出生日期、家庭住址及同投保人的关系。3、受益人同投保人、被保险人的关系及其它事项。4、投保人购买的险种、保险期限、投保份数、缴费方式、投保金额、保险费支付方式等。销售人员不得篡改客户投保信息，不得以银行网点电话、销售及相关人员电话冒充客户联系电话。需要投保人、被保险人确认的，应确保本人亲自签字或盖章确认。销售人员不得截留客户投保信息，应将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。（六）收取保费。保险公司承保后，由我行向投保人代为收取保险费，并存入保险公司指定的账户。对投保人的续期缴费业务，我行应按照与保险公司约定的方式代收续期保费。若通过银行扣划收取保费的，应当就扣划的账户、金额、时间等内容与投保人达成协议，并签订独立于投保单等单证和资料的银行自动转账授权书，授权书应包括转出账户、每期转账金额、转账期限、转账频率等信息。（七）保险单打印和交接。出具保险单有两种模式，一是由我行通过“银保通”系统出单，二是由保险公司出具保险单。1、由我行通过“银保通”系统出单的，根据与保险公司签订的协议，直接打印正式的保单，经复核后交投保人。2、由保险公司出单的，代理网点将客户投保单及保费收据交给保险公司核保后，由保险公司出具正式保险单，并把整套合同材料交回我行，由我行送交投保人。合同材料包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。保险公司不得对合同材料进删减或截取内容。如遇特殊情况需通过保险公司送交投保人的，应办妥交接手续。若投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。1、投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入。2、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。第二十四条档案资料管理（一）在代理保险业务开展过程中，各支行必须建立客户档案资料，记录有关要素和信息。客户档案资料至少包括：《保险需求分析与风险承受能力测评问卷》、投保人身份证复印件、缴费凭证复印件、缴费账户复印件、投保单复印件、人身投保提示书复印件、银行自动转账授权书（如有）、《代填投保单授权书》（如有）等。客户档案资料保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于5年，保险期间超过1年的不得少于10年。（二）销售人员负有对客户资料信息保密义务，未经客户授权，严禁将客户资料用于其它商业用途；否则，将依法追究法律责任。第八章财务管理与台账管理第二十五条各代理网点必须将保费按笔足额存入保险公司指定账户内，任何代理网点或个人不得挤占或挪用所收取的保费。第二十六条对于见费出单业务，代理网点应当依据见费出单范围和制度要求，接受客户委托，直接将保费由投保客户账户汇划到合作保险公司指定账户。对于监管部门出台的新制度或新要求，各代理网点需在符合监管规定的前提下，与合作保险公司约定新的、切实可行的方式进行相关操作。第二十七条手续费管理（一）合作双方应当在平等互利、友好协商、着眼长远的基础上签订合作合同，并严格按照保监会的有关规定，明确代理手续费支付标准和支付方式。（二）合作保险公司应当按照财务制度据实向我行列支代理手续费，我行据以向其开具监管规定的发票。合作保险公司不得以任何名义、任何形式向代理网点或经办人员支付合作合同规定的手续费之外的其他任何费用，包括业务推动费或以业务竞赛或激励名义给予的其他利益。（三）代理保险业务应当进行单独核算，不得以保费收入抵扣代理手续费。代理手续费收入要全额入账，严禁账外核算和经营。我行及工作人员不得在合作合同规定的手续费之外索取或接受保险公司及其工作人员给予的其他利益。一经发现，将进行行内通报批评，情节严重者作待岗处理。（四）我行应开设一个保险代理业务手