【民间借贷犯罪案件罪名认定难点及应对策略9500字】

民间借贷犯罪案件罪名认定难点及应对策略目录TOC\o"1-3"\h\u26212一、绪论 一、绪论（一）研究背景及意义1.研究背景当涉及私人借贷活动时，人们首先想到负面词，例如“非正式”，“地下”和“灰色”。在起步阶段，民间借贷曾经是帮助社会资金流转的第二大渠道，为稳定国家经济，支撑社会主义市场经济的发展作出了巨大贡献。然而，事物都具有两面性，民间借贷给经济带来振兴的同时也对我国的法律发起挑战，套路贷、高利贷等犯罪模式层出不穷。最近，我国颁布了一系列有关私人贷款的法规，私人贷款市场将开始发生巨大的变化。如果不能及时制定相应的法律法规来解决这类问题，那么这将导致相关私人贷款案件增加，扰乱金融市场秩序，引发社会动荡。因此，在这种情况下，我们应该对此情况进行全面分析，提高认识和反思，吸取教训，权衡和分析私人贷款本身的利弊，并积极建议改进相关的法律法规。对于私人贷款，建立牢固的法律防线，以防止不合规的金融机构或个人通过黑匣子操作从事非法金融活动，并确保私人贷款在整个交易过程中健康的运行。2.研究意义当前，我国的民间借贷法律制度过时，监管主体和对象模糊不清。这些问题阻碍了私人贷款的积极势头，也不可能在一夜之间消除这些问题。随着时代的发展，需要一系列法律法规并实时更新。因此，为私人贷款铺平安全的法律渠道仍需要进行大量的理论研究。完善民间借贷法律将是一场旷日持久的战斗，解决相关问题需要我们不断深入研究。我们希望本文能够总结民间借贷犯罪案件的处理现状，以及国内外专家对待民间借贷的态度，对民间借贷犯罪案件难以认定的原因进行了总结和分析，找出原因。我们也希望能为公安机关对此类案件的识别和预防带来一些帮助。（二）国内外研究现状1.国外研究现状为了研究私人贷款，国外学术界已经进行了早期和深入的研究。一些相关的具体研究理论如下：罗纳德I.McKinnon（1973）定义了私人贷款的概念，并认为私人接待通常与非正式融资紧密结合。它还指出，为了加速经济发展，发展中国家已经实施了严格的利率控制体系。这些措施导致整个金融市场进入低迷。国家金融市场中流转的资金不能支撑起整个市场经济，无法让金融市场有效运转。面对这样的情形，国家相关单位应及时采取措施来对减少对经济市场的影响并解决经济自由化的问题。Stiglitz和Weiss（1981）分析了私人贷款存在的原因。他们认为，由于信息不完整，为了避免放贷时可能发生的风险，正规金融机构需要相对较高的放贷门槛。克罗普（Kropp，1989）认为，私人贷款和正规金融应共存并彼此分开。让私人贷款能够脱离国家宏观调控同时独立自由运作。Tang（1991）对与私人贷款的正面影响进行了研究，私人贷款相比正规金融机构的手续办理方面要相对宽松许多。此功能可以进一步促进经济活动。2.国内研究现状与国外相比，我国对私人贷款的研究起步较晚。虽然起步较晚，但是我国相关的研究十分深入，而且私人借贷的发展速度也较快。主要研究文献如下：姜旭超（2016）最早提出了个人贷款的概念。他阐释，私人贷款是农村金融活动的总和。农村金融活动存在于正规金融之外，在个体经济之间，城乡之间以及城乡个体经济之间。费孝通（2018）强调了私人借贷的初始是建立在个人信用之上而存在于经济市场的。人们的短期贷款主要发生在亲戚和朋友之间。而其优点，通常不需要利息。孙国富等（2017）指出，我国私人贷款持续发展是因为其他金融活动的制约并且融合了人们不断追求价值利益的意愿。林逸夫和孙锡芳（2019）解释说，民间借贷之所以存是因为民间借贷具有独特的优点，此类机构在采集中小企业信息方面具有先天的领先趋势。魏曦（2018）分析了民间借贷在资本的角度存在的原因。主要存在两个原因，一是，民间资金需求的日益增多与非公有制经济体制本身的特点背道而驰，非公有制无法满足民间资金的需求。二是，民间个人手中闲置的资金的积累，这从侧面也促进了私人借贷的发展。吴国联（2018）阐述了民间借贷在经济体系中产生的积极影响，他认为民间借贷一方面实现了民间资金利用率的最大化，让个人手中闲散的资金流转起来，为我国GDP的总增长作出贡献，刺激了消费者的消费欲望；另一方面，民间借贷也与国家掌控的金融机构形成良性竞争，不断鞭策国家掌控的金融机构提高自己的服务水平。民间借贷案件审理中的疑难问题研究赵晓雪-《河北大学硕士论文》-2020-06-30民间借贷案件审理中的疑难问题研究赵晓雪-《河北大学硕士论文》-2020-06-30曾冬柏（2019）提出，由于民间借贷的不断发展，政府应对此采取强力有效的监督和规范性的引导，革新服务措施，彻底展示民间借贷的先天优点。二、民间借贷的概念与特征（一）民间借贷的概念民间借贷是一种极具争议的金融现象和法律问题，长期以来，民间借贷在我国学术界尚未得到明确界定和统一，这是一种极具争议行的市场经济现象和法律问题。关于私人贷款的质量性质，普遍认为私人贷款是非国有金融机构提供的一种贷款形式。这种特征的形式，使它既不受国家相关单位的监管，也不受金融市场管控。这种非正式形式借贷活动是分离在正式形式之外的。有的人认为民间借贷除了借贷双方主体之外只需遵守某些常规规则，也就是说，双方需要支付一定的费用。协议期限届满后的一定利率。返还本金和利息的民事法律行为。（二）民间借贷的特征私人贷款具有跨时空交换价值的特征。该功能与一般意义上的财务特征相符，因此个人贷款包含财务属性。这种金融行为与正式金融之间的最大区别在于，它只能出现在纯洁的人中，而金融机构和政府机构则不能成为私人贷款的当事方。第二，个人贷款的主体非常广泛。只要双方都同意可以在任何人之间发生，其对于主体的范围几乎没有界定。它既可以发生在个人之间也可以发生在组织与组织之间。因此，除了金融机构和相关的政府单位外，借贷双方的主体界限并没有明确的范围。只要具备法律所授予的权利和义务，就可以成为私人贷款的主体。第三，民间借贷是国家监管区域的空白。由于各种形式的私人贷款和相对自由的协议，我国的私人贷款不在国家财务控制范围之内，处于监管空白。对于诸如私人贷款之类的金融活动，这种情况相对罕见。这主要是因为在我国高度发达的市场经济之前，许多私人贷款对国家或地区经济的影响有限，而且相当一部分私人贷款根本不是商业性的。随着私人借贷的逐步发展，私人借贷活动中的各种风险和漏洞也日益凸显，同时用于规范私人借贷相关法律法规和监管文件也逐渐出台。第四，民间借贷实行风险自控。为了控制金融风险，金融监管机构在管理相应金融活动的风险时都有着严格复杂的要求。然而民间借贷的约定、合同乃至全部流程都是由借贷双方自由裁量，其中包含了大量的不确定因素，对风险的预估也极为欠，这在无形之中加大了金融活动的风险程度。虽然一种财产为私人借贷带来了活力，但也不可避免地带来了一系列的问题。（三）民间借贷相关犯罪在正常的私人贷款中，借方和贷方可以根据意志自治的原则就贷款利息达成协议，但是2015年，最高人民法院颁布了《关于审理私人贷款案件适用法律若干问题的规定》，其中将利率分为三个部分：第一个部分为0%-24%，在这个范围之内的民间借贷行为是正常的借贷行为，是受到国家和法律保护的，也就是说在这个范围以内民间借贷发生纠纷可以通过合理的法律途径解决；第二个部分是24％-36％，贷款利率在这个部分的合同，如果借款人在现实中已经借出了高额的贷款，但又想毁约要求对方归还贷款金额，那么法院对于这类上诉将采取不予支持的态度；第三个部分是超过36％，贷款合同中利率超过36%是法律不允许的，因为超过36%的利率将涉及高利贷行为，这已经是明显触犯的法律，法律对此明令禁止。此类案件中犯罪分子常用手段:制造“阴阳合同”、制造“银行流水”,收取“砍头息”(包头息)、收取“手续费”、虚增债务、制造“违约”、暴力催收以及虚假诉讼等。在“私人贷款”犯罪中，借款人目标的选择和犯罪集团的实施方法都是典型性的。在侦查实践中，通过对相关案件的分析，作者认为应当将民间借贷犯罪案件的表现形式分为以下四类：“无抵押贷款”、“车辆抵押”、“房屋抵押”、“校园借贷，裸贷”这四种表现形式。首先，以“无抵押贷款”形式的民间借贷犯罪。这些犯罪分子广撒网最初在例如QQ，微信等公共社交平台发布带有低息、无抵押或者快速贷款等敏感词的广告消息，用来筛选那些存在资金断流问题的潜在客户。在筛选出潜在客户后，他们人工电话联系的方式，抛出无抵押的诱饵，在他们一步步的引诱之下签署了贷款合同。以公司在无抵押的贷款时需要增加担保额作为担保为理由，要求借款人填写实际贷款金额几倍甚至几十倍的贷款金额。如果在还款到期之时借款人无法按照约定的时间及时偿还所贷数目款项，犯罪分子会使用合同中填写的实际贷款金额的数十倍来勒索。还有一些犯罪分子通过依附线上线下的赌场进行无抵押贷款犯罪，这些犯罪分子通常在地下赌场附近徘徊或者在线上赌场界面发布广告，以此来吸引那些赌博人员的目光，那些前来借款的赌博人员通常意志不坚定而且个人征信也存在问题，难以短时间筹集资金，因此，犯罪分子对于不及时还款的受害人会采取暴力讨债的手段并且趁机提高借款的利息（俗称“利滚利”）。同时犯罪分子还与赌场背后的黑恶势力相互勾结，借助黑恶势力的力量，扩大借贷的范围，给公安的打击力度提出不小的挑战。第二，以“住房抵押”形式的民间借贷犯罪。在选择目标之后，犯罪分子将要求对借款人的财产进行“实地考察和检查”，并通过评估房屋的市场价值来确定贷款的金额。一般这种“私人贷款”形式的受害人都具有一处或多处不动产，其中以居住时间较长的当地人为大多数。即使违约，犯罪分子也会通过之前获得的借款人的相关信息去寻找到他们的亲戚和朋友，然后采取一些特殊手法通过他们讨债。笔者认为可以将这类借款人大致分成两类：第一类是一些急需资金的小型企业。他们因经营不善导致资金链断裂但又无法在短时间内筹集大量的资金，而且要想从银行获得贷款既需要相对较高条件，又需要长时间的等待才能通过审批程序。对于这些企业，时间紧迫。“贷款”犯罪分子正是掌握了他们焦急心理的这一特点来获取他们的信任，以此让借款人放松警惕，从而趁机让受害人签署超出实际金额的虚假贷款合同。第二类是那些急需资金的借款人。他们没有受过良好的教育，但却不具备识别风险的意识，轻易相信他人。如果在约定的还款时间未偿还贷款，它将按照犯罪团伙的指示从其他贷款公司“借用新贷款并偿还旧贷款”（实际的贷款公司可以私下合作）。增加借款额，当借款额太大以致借款人无法偿还时，则必须将自有房屋移交给犯罪团伙。第三，以“车辆抵押”形式的民间借贷犯罪。犯罪分子宣称只抵押驾照不抵押机动车，就可以得到高额贷款。这就利用了受害人需要资金的急迫心理，最终让犯罪分子达到非法占有受害人机动车辆的目的。此类犯罪一般分为四个步骤：首先是要求签订合同抵押的机动车装载GPS定位系统，同时收取一部分高于市场价的手续费；其次是依据所谓的“行业规则”增加大量的保证金，同时将保证金部分算到贷款合同之中一并签署，并声称如果能正常还款这份金额明显超额合同的实际借款部分，则无需偿还多余部分的费用。接着，在约定还款日期犯罪分子通过故意不回消息不接电话的手段致使受害人无法及时偿还贷款。在受害人被动违反合同的情形下，通过GPS定位系统找到机动车，然后使用备用钥匙开走机动车，同时收取明显高于市场价格的牵引费。最后是签订质押合同来转移抵押资产的所有权，达到非法占有的目的。只要受害者稀里糊涂的签署了质押合同，犯罪分子就有依据保留受害人相关财产，并利用受害人法律意识淡薄，从而进一步非法占有抵押的机动车辆。第四，以“校园贷款”和“裸体贷款”形式的民间借贷犯罪。互联网经济发展日新月异，对学生的消费需求巨大，但不具备区分好坏的能力，容易轻信他人。犯罪分子正是利用这一点来提供高额贷款并使用“拍摄裸照”、“私人录像”和其他严重损害其身心健康的方法迫使未成年借款人支付高额借款和利息。在2019年5月发布的十项未成年人保护未成年人权益案件中，例如张某制造麻烦，勒索和非法拘留的案件之一，就是“校园私人贷款”的典型案例。被告人张某等人在江苏省成立了一家小额贷款公司，从事违法贷款活动，并使用了“软暴力”手段，如捣乱，蓄意破坏收债。犯罪分子甚至在放贷过程中欺骗学生，让他们向他们的同学进行介绍宣传，并通过在学校的私人宣传吸引许多其他未成年学生向犯罪团伙借钱。其中，一个未成年女孩被迫拍摄半身裸体照片以保证自己的债务。由于未成年人的知识水平低和风险意识差，许多未成年人还在上学期间就负债累累，甚至一些受害者为了躲避催债只能选择逃离家庭和学校，这对未成年人自身和其家庭都造成了不可估量的消极影响。三、民间借贷犯罪案件罪名认定难点及侦查方法（一）以诈骗罪定性的“民间借贷”犯罪首先，阐明诈骗罪的有罪性和非犯罪性。我国的《刑法》规定，财产应当作为诈骗罪的对象，但这并不包括财产利益。事实上，犯罪分子利用欺骗手段致使借款人签署超过实际借贷金额几倍甚至几十倍的合同，这就是一种对受害人财产利益的侵犯。而其他国家已经在相关法律中明确规定财产利益应当包含在财产之内，使之成为诈骗罪的侵犯对象。笔者认为，应当明确财产利益可以作为财产犯罪的对象。财产应包括拥有实物和物权，当然还应包括债权。在侦查过程中，对于被害人的转账记录（包括银行卡、微信钱包、支付宝等）和犯罪嫌疑人的账户一定要记录仔细，截图保留证据。同时如果存在线上聊天，那么被害人的聊天平台账号和犯罪嫌疑人的账号在笔录中要着重体现。如果掌握了犯罪嫌疑人的账号首先就可以通过实名认证系统初步确定犯罪嫌疑人的真实身份，如果该账户是冒用身份注册，那么下一步可以通过注册账户的手机号码进行基站定位，确定犯罪嫌疑人大概的位置，同时对该手机号码的话单进行筛查，分析出有价值的信息来确定嫌疑人身份。在实践过程中，往往注册该账户的手机号码也是虚拟号码，但是并不意味着案件无法进展，我们可以通过分析该账户的资金流向，对其银行账单进行筛查，确定资金的最后流向，从而发现真正的犯罪嫌疑人账户，然后再分析实名认证和手机号码，也可以调取取款银行的取款机视频监控来确定嫌疑人。《关于处理“民间借贷”刑事案件若干问题的意见》第4条指出：“如果未明确使用暴力，此类犯罪通常以欺诈罪认定”。在侦查“私人贷款”案件过程中，为了判断犯罪分子是否明确使用暴力或威胁，侦查人员在对被害人询问的过程中应当尤其注意对犯罪嫌疑人是否使用暴力的提问，固定相关的言词类证据。此外，“软暴力”的基本内容包括对他人或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等，足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制的行为（二）以非法经营罪定性的“民间借贷”犯罪《刑法》中规定非法经营罪指违反国家规定，有下列非法经营行为之一的犯罪：（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或其他限制买卖的物品的；（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的；（三）未经国家有关主管部门批准，非法经营证券、期货或者保险业务的，或者非法从事资金结算业务的；（四）从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。《中华人民共和国刑法》第二百二十五条非法经营罪犯罪的先行条件是违反国家法规，许多滥用“口袋”《中华人民共和国刑法》第二百二十五条（三）以合同诈骗罪定性的“民间借贷”犯罪有人认为欺诈和合同欺诈罪是普遍的和特殊的。如果满足了欺诈罪的构成要件，并且在合同签订和履行期间发生，则也可以确定合同欺诈罪。刑法第8章第3章“破坏市场秩序的犯罪”规定了合同欺诈罪。合同欺诈罪犯罪的对象是国家对经济合同的管理命令以及对公共和私有财产的所有权。合同欺诈罪中的合同应当是可以反映财产交易关系的合同，这个合同应当可以反映市场的实际交易情况。如果“私人贷款”案符合要素欺诈行为发生的原因，并在合同中约定了欺诈行为，这是误解了合同诈骗罪的范围。事实上，在民间借贷犯罪中使用的合同，它不是反映市场交易，而只是民事贷款合同。因此，在侦查过程中，对于双方合同的原件要及时保存并在接受证据中注明，同时侦查人员也要明确合同诈骗罪与私人贷款犯罪之间的区别，对双方的合同原件及时进行分析，一方面确定案件的类型和进一步的侦查方向，另一方面通过对合同具体内容和其中套路的分析，串并其他案件，深挖背后的犯罪网络，扩大战果。侦查时可以以被害人询问作为突破口，了解嫌疑人的外貌特征、口音以及当时使用的虚假身份。在实践过程中，犯罪嫌疑人往往使用虚假身份导致侦查人员无法确定嫌疑人身份，因此，我们可以先通过口音确定嫌疑人的籍贯，再通过虚假身份可以调查犯罪嫌疑人是否使用该身份注册过各种平台账户、出行记录、住宿记录等等。如果我们可以掌握嫌疑人使用虚假身份注册并使用过淘宝、美团、滴滴打车、共享单车等软件，那么我们就可以大致分析出嫌疑人的频繁活动区域，再进一步结合路面监控就可以基本确定嫌疑人的真实身份。必要时还可以通过对合同最后的签字进行笔迹鉴定，来确定犯罪嫌疑人。四、罪名认定的分类（一）把“软暴力”区分为滋扰型和胁迫型在侦查实践过程中，侦查人员常常发现有的“软暴力”手段虽然是足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制的行为，但确实没有对被害人的心理造成伤害。因此，应当以“是否对被害人造成心理伤害”为标准，将“软暴力”分为“胁迫手段”和“滋扰手段”两种。“套路贷”相关犯罪认定问题研究蒋奕莅-《中国矿业大学博士论文》-2020-06-01“套路贷”相关犯罪认定问题研究蒋奕莅-《中国矿业大学博士论文》-2020-06-01犯罪分子采用“胁迫手段”使被害人感到恐慌、不安，比如扬言不还钱就要绑架其家人或者殴打、围攻他们，或者安排社会闲杂人员时刻跟踪被害人及其子女。这些行为让被害人在日常生活中感到极端害怕，因此，这类在案发过程中使用了胁迫手段的案件应当以暴力型犯罪定性。因此，这类案件的侦查手段应该以走访调查为主，通过对附近居民的走访询问，确定嫌疑人的外貌特征，以证人笔录的形式来固定相关的证据。犯罪分子采用“滋扰手段”对被害人的正常工作形成阻碍，但并未使被害人感到不安和恐慌。犯罪分子通常采取赖在被害人家门口、通过通讯设备骚扰被害人及其家属等行为，被害人可以选择报警或者外出躲避等方法来处理。这类在案发过程中未使用明显暴力手段，只是滋扰正常工作生活的案件，不应当以暴力型犯罪定性，而是依据相关规定定罪。这类案件在侦查时应该及时调取被害人手机话单、住宅附近的街道和小区监控，固定相关证据，通过话单分析和人脸识别系统来确定犯罪嫌疑人身份。（二）“民间借贷”犯罪的罪名认定细分首先，在民间借贷的过程中，以偿还贷款为由，剥夺人身自由，非法拘留或拘留，将受害者带到某个地方羁押，则符合非法拘留罪的犯罪构成。必要时，可以认定为非法拘禁罪。非法拘禁的方式主要为“贴身”拘留、阻止被害人与外界联系之类的方法或没收被害人通信工具，致使被害人虽然没有丧失行动自由，但对其造成心理上的胁迫，使其丧失向外界寻求帮助的可能性，应被视为非法拘禁。其次，如果贷方通过未明显的暴力，或仅通过令人讨厌的方法而不会引起受害者的心理恐惧，以非法占有为目的对受害者的财产进行欺诈是符合要素的。欺诈罪的定义如果犯罪，可以根据欺诈罪追究刑事责任。侦查手段应该注重资金流和信息流两个方面。资金流应该从银行卡入手，分析资金的流向，通过最终的资金流入账户确定嫌疑人。信息流应该从各种APP账号入手，通过实名认证系统和关联手机号码确定犯罪嫌疑人真实身份。如果向人民法院提起虚假诉讼，并且同时犯有欺诈罪和虚假诉讼罪，则应根据《刑法》择其一重罪判处。第三，如果贷方在讨债过程中通过轻微暴力手段对借款人施加威胁，从而使受害人内心感到不安和恐惧，与敲诈勒索相一致，如果构成犯罪，则应按照敲诈勒索罪追究刑事责任。此类罪行尤其容易与抢劫罪的定罪相混淆，因此，侦查人员在记录犯罪嫌疑人供述时要着重记录犯罪嫌疑人在对受害人使用轻微暴力威胁时是要求受害人当场偿还借款还是日后偿还借款。如果是要求受害人当场偿还则应以抢劫罪定罪，如果是要求其日后偿还，否则就扬言将对其实施暴力，则应以敲诈勒索罪定罪。第四，如果贷方在追债时通过严重的暴力手段，这种暴力足以压制受害者的抵抗，严重破坏被害人的生活秩序，如果该情节符合抢劫罪的构成要件，则可以确定为抢劫罪。该罪除了容易与敲诈勒索罪混淆之外，侦查人员还应该注意对犯罪嫌疑人实施暴力痕迹的证据的及时保留。具体表现在对被害人身体表面因受到暴力击打而形成的伤口痕迹要及时的拍照保留，防止伤口痕迹随时间的流逝而消失，同时通知被害人尽早去具有检测资质的医院进行伤情鉴定，并对伤情鉴定报告及时保存，以防遗失。第五，如果贷方在追债时，采取暴力手段通过受害人亲属对被害人安全的关注来控制被害人，并强行要求“债项”，这符合《宪法》构成绑架罪的要件，可以确定为绑架罪。此类案件的侦查可以通过犯罪嫌疑人与受害人家属的联系方式或被害人随身携带的手机来大致定位犯罪嫌疑人的位置。然后再结合大数据信息，比如外卖信息、淘宝收货地址等数据通过蹲点守候的方式来确认犯罪嫌疑人的基本信息。从而确定被害人的位置，为进一步营救被害人打好基础。总结民间借贷的发展之路坎坷，长期以来，民间借贷一直处在市场经济监管体制的空白部分，缺乏明确有效的管理机制和主体，在借贷过程中贷方为了迫使借方还债而采取的暴力行为涉及到了犯罪，挑战了法律的底线。虽然刑法中已经制定了法律法规来针对不同的民间借贷犯罪类型，但是法律的完善不可能一蹴而就。随着互联网的高速发展，责任不明、个人征信体系不完善这都给犯罪分子带来可趁之机。因此本文通过结合社会的实际情况，首先对先前民间借贷相关法律的内容进行整合，吸收国内外众多专家的观点，提出一套可行有效的方法来判断