模块三 商业银行的发展与结构

模块三商业银行的发展与结构一、西方国家商业银行的产生和发展银行业起源和发展银行业前身从事货币的兑换、保管、汇兑等服务的行业。（寺院、教堂、商铺）早期的银行货币经营业从单纯的货币服务发展到办理简单的存、放款的银行。放款是重要的标志，高利率，十足的准备变为部分准备现代银行的产生原有一些旧式银行转变过来的新组建的股份制银行现代银行特点：利率低；股份制；部分准备文艺复兴时期1587年威尼斯银行1694年英格兰银行一、西方国家商业银行的产生和发展银行业经营模式PAGE04分业经营银行、保险、证券金融机构的业务不能相互交叉，特别是银行和证券专业化、安全稳健不利于充分竞争、资源共享混业经营银行、保险、证券金融机构的业务可以相互交叉规模经济、分散风险、多元化服务管理难度大、各种业务风险传递中国早期的专业银行：中国银行中国农业银行中国建设银行中国工商银行多个法人、多个集团

比如中信集团一个法人，多块牌照

德国二、中国商业银行的产生和发展南北朝：寺庙经营典当业西汉末年东汉初传入我国，佛教依附于中国本土文化传播，受到统治阶级的扶植，南北朝成为佛教兴盛发展的时期。在统治阶级的扶植下，普通民众也信奉佛教，一时间寺庙的土地钱财丰厚。僧人们开始谋求独立的经营模式，开始经营典当业。二、中国商业银行的产生和发展唐朝：飞钱北宋：交子明清：当铺明末：银庄中国现代银行业的产生：1897年4月26日，中国通商银行二、中国商业银行的产生和发展1979年前，只有单一的中国人民银行，经营中央银行和商业银行的所有业务1983年，人行拆分，人民银行为中央银行，同时从中分离出4家国有专业银行，进行商业贷款和政策贷款1993年，一些国有企业被允许设立小型股份制银行和地区银行1994年，创立了3家政策性银行，同时4家国有专业银行转型为商业银行1995年，发布中国人民银行法和商业银行法2001年12月，加入WTO，确立放松银行管制和外资银行准入的时间表2006年12月，解除对外资银行的所有限制2005年至今，各大银行争相上市（境内上市26家）我国银行业简史到2009年，我国发展到上万家法人性质的银行业金融机构，形成了政策性银行、国有银行、股份制商业银行、城市信用社、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行和合作银行的格局。全球权威杂志英国《银行家》月刊发布了2017年全球1000家大银行榜单，榜单按照一级资本总额排名，前十名中共有4家中资行，第1名和第2名分别是中国工商银行和中国建设银行，第4名和第6名——中国银行和中国农业银行。

共有126家中资银行入围全球1000家大银行排行榜，其中17家中资银行跻身前100名，56家中资行排名在第101名～499名之间，53家中资银行排名在500名以后。在统计范围内的126家银行，总体平均排名比上一年上升了6名。/news/505578.html二、中国商业银行的产生和发展1997年，定向发行2700亿国债，补充四大国有行的资本金1999年成立资产管理公司剥离银行坏账2003年，向建设银行和中国银行注资450亿美元国务院派驻监事会进驻四大国有行四大行建立总行一级法人的授权管理体制，加强对分支机构的授权和监控国有银行改革路径（1）：政策救助和管理体制改革突出问题：经营不善、坏账率高二、中国商业银行的产生和发展2000年是银行上市元年，中国民生银行实现上市中国工商银行收购香港友联银行，借壳上市截止2005年，中国建设银行、中国银行和中国工商银行才陆续完成所有制改造并上市，成为国家控股的股份制银行中国农业银行在2010年实现上市国有银行改革路径（2）：产权改革二、中国商业银行的产生和发展中国银行业市场结构银行业金融机构大型商业银行

五家中小商业银行股份制商业银行（12）城市商业银行（144）农村商业银行（212）农村合作银行（190）农村信用社（2265）二、中国商业银行的产生和发展城市信用社合并组建而来城市商业银行获得较大发展，不少城市商业银行成为上市公司，跨区域设立大量分支机构截止2011年，城市商业银行总资产9.98万亿，在银行业金融机构中占比达8.8%邮政储蓄银行城市商业银行最初属于代办性质，邮政储蓄存款要全额交存当地人民银行分支机构，后者支付利息2006年筹建中国邮政储蓄银行截止2006年底，存款规模列全国第五位2011年，改制为中国邮政储蓄银行股份有限公司二、中国商业银行的产生和发展资产损失集中核销

工业采取“冲销贷款”，农业贷款采取“豁免”国有企业改组中的部分资金实行“挂账处理”延期国家用呆账准备金予以冲销中国商业银行不良资产的处理根本问题在于：用老百姓的存款冲销债务，银行的不良资产问题不能从根本上得到解决二、中国商业银行的产生和发展1999年，成立了四家资产管理公司，处理不良资产拍卖和资产证券化债转股中国商业银行不良资产的处理

企业的银行贷款无法偿还的情况下，由债权人银行将债权卖给资产管理公司，使资产管理公司成为暂时的债权人，最后变成企业所有人。作用：将债权转化为股权，减轻了企业的债务负担二、中国商业银行的产生和发展债转股案例中国的第一次债转股是中国信达资产公司进行的“北京水泥厂债权转股权案例”。北京水泥厂建厂初期，资金严重不足。该厂1992年到1994年建设期间借入银行5.09亿元贷款，一直未偿还，到1998年年底本息总计达到9.68亿元，并且以每年1.2亿元的速度增加。由于债务负担过重，北京水泥厂陷入经营困境。北京水泥厂日产水泥2000吨，符合债转股的条件，包括有能力、有潜力、有未来收益、经营困难主要是由债务负担造成的等。二、中国商业银行的产生和发展债转股案例债转股的过程分了几步：第一步，债权转股权企业改制，成立以北京建材集团和信达资产管理公司为股东的有限责任公司。建材集团公司是北京水泥厂的母公司。第二步，北京建材集团上市融资。第三步，以三年为期由北京建材集团回购股份，信达公司得到现金，从有限责任公司中脱离出来。这样，北京水泥厂的负债率由原来的80.1%下降为32.4%。二、中国商业银行的产生和发展

不良贷款率不断下降：截止2006年，四家资产管理公司累计处置不良资产12102.82亿，累计回收现金2110亿元，比国家核定目标超收286亿除了资产管理公司，国有银行也纷纷加大了贷款损失准备金的提取力度政府通过中央汇金投资有限公司向银行注资三、商业银行的结构总分行制优点：（1）有利于吸收更多的资金，实现规模经营。（2）有利于地理上风险的分散。（3）能在众多的分支行间调度资金，提高资金使用效率。（4）便于中央银行的管理。缺点：（1）容易形成垄断。（2）在决定业务方针等重大问题时，需逐级请示，经营不够灵活及时。大多数国家采用，在首都或者一些大的城市设立总行，根据业务发展的需要在其他城市设立分支行三、商业银行的结构单一银行制1927年，《麦克马登法案》，限制跨州设立分支机构缺点：银行抵御风险的能力相对较弱，而且难以适应现代经济发展的需要。银行控股公司突破银行不能设置分支机构的限制20世纪70年代，美国各个州逐步放松了对银行设立分支机构的限制主要出现在美国，即其业务只由一个独立的银行机构经营，而不设立分支机构的银行组织结构。是指以控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。四、合并现象1996年，日本东京银行与三菱银行合并；1997年，瑞士银行与瑞士联合银行合并；1998年，美国的花旗银行与旅行者集团合并；1999年，日本兴业银行、日本第一劝业银行和日本富士通银行合并。合并的原因规模经济资产多元化与分散风险高层经营者的利息垄断价格五、金融创新金融机构创新、金融市场创新

各种市场共同基金、金融期货市场金融工具、服务、融资方式、管理技术以及支付制度等方面金融工具的创新：1.创造全新的金融工具2.在传统的金融工具上改进而形成的金融工具五、金融创新金融工具创新的作用：1.金融工具更加多样化，不断地满足人们日益提高的对金融资产的不同需要，大大促进金融业与金融市场的蓬勃发展2.金融工具的创新使得实行专业化制度的一些金融机构的业务进一步交叉，传统的金融业务分工界限已经缩小。3.金融工具创新促进了金融其他方面的创新。4.金融工具的创新将推动金融制度的进一步放宽。

美国在1980年以后逐步取消了对存款利率上限的规定并允许了某些金融业务适当交叉。案例近日，四大行之一，中国建设银行突然宣布：国内第一家无人银行，在上海正式开业！没有一个柜员！没有一个保安！甚至，没有一个大堂经理！这家建行无人银行位于上海九江路303号，165平方米的精致空间里，精彩纷呈，亮点频现。在这里你找不到一个保安，取而代之的是人脸识别的闸门和敏锐的摄像头；找不到一个大堂经理，取而代之的是也会微笑说话，对你嘘寒问暖的机器人；更找不到一个柜员，取而代之的是更高效率，懂你所要的智能柜员机；这里没有人，但90%以上现金及非现金业务都能办理。复杂的，只需带上耳机和眼镜，远程一对一。能办的机器人办，不能办的远程给你办。案例案例据了解，“无人银行”未来办事是这样的