国外社会信用体系建设经验及借鉴

国外社会信用体系建设经验及借鉴摘要：在以信用经济为主要特征的现代市场经济时代，完善、有效的社会信用体系已经成为经济良好运行的重要保证。然而我国由于社会信用体系建设起步较晚，发展还不完善，存在一些亟待解决的问题。有鉴于此，本文分析了以美国、欧洲大陆国家和日本为代表的发达国家社会信用体系，总结出上述国家的建设经验，提出了健全我国社会信用体系发展的政策建议。关键词：社会信用体系；建设经验；借鉴在以信用经济为主要特征的现代市场经济时代。良好的信用关系已成为连接经济主体的重要纽带，完善、有效的社会信用体系成为经济良好运行的重要保证。目前，发达国家经过探索与实践，已经形成了较为完善的社会信用体系，其中美国、以德国为代表的欧洲大陆国家和日本的发展模式最具特点与我国同为发展中国家的金砖国家，在社会信用体系建设方面也各具特色借鉴发达国家的发展模式和金砖国家的建设经验。有助于促进我国社会信用体系建设健康的发展和完善一、国外社会信用体系建设现状(一)美国美国是世界上社会信用体系发展最完善的国家之一，形成了主要依靠市场管理运作的信用模式，其中信用中介机构发挥了主导作用。美国有许多专门从事征信、资信评级、商帐追收等业务的信用中介机构。在企业征信领域最具影响力的邓白氏公司拥有世界上最大的数据库。覆盖了过亿的企业信息，全方位向企业提供信用服务：美国还建立了专门从事个人信用评估和中小企业信用数据搜集的信用局。主要通过公民从出生便一直拥有的社会保障号来收集记录保存公民的信用额度、房屋贷款还款、银行开户记录等信息。资信评级行业有穆迪、惠誉、标准普尔世界三大评级公司。商帐追收、信用保险、保理、信用担保也是信用中介机构提供的重要服务内容另外。美国具有较为完备的信用法律法规体系权益保护方面有《公平信用法》《平等信用机会法》信息披露方面有《诚实借贷法》中介服务方面有《公平债务催收作业法》，信用消费方面有《信用卡发行法》《公平信用结账法》银行信用方面有《电子资金转账法》《银行平等竞争法》等法律。随着美国社会经济状况的变化。这些法律法规也被不断进行修改完善由于有较完善的法律制度作为监督和保障，美国建立了一些民间机构(信用报告协会、信用管理协会、美国收账协会等)，采取行业自律的特色监管方式行业协会还代表行业进行政府公关，为本行业争取利益有关政府部门和法院虽然在监管中具有一定的影响力。但总体干预较少，发挥的作用有限。由于美国的信用交易已经普遍存在。社会主体的信用意识也强。信用记录有显著瑕疵的个人和企业。其生活和发展会受到明显的负面影响。失信者在经济中的失信行为会被扩大到整个社会生活中。在法律规定的时限内。失信记录会被保存和传播。如《公平信用法》规定，破产记录保存年限为10年，偷漏税和刑事诉讼记录等其他信息则保存7年。失信者会受到惩罚。而守信者则会获得种种便利和好处。《诚实借贷法》规定，如果授信人没有按规定披露信息或披露的信息不正确。他将为由此所产生的任何经济损失而遭到起诉。此外,个人还可以申请要求得到两倍于贷款金额的赔偿。如果诉讼成功，个人则无需支付庭审费和律师费。因此，消费者一般每年都要检查一次自己的信用报告。明确了解自己的经济信誉情况，主动维护自己的良好信用信息。(二)以德国为代表的欧洲大陆国家以德国为代表的欧洲大陆国家的社会信用体系采取政府主导的模式。在这种模式下。以政府为主导，建立了非营利性、隶属于中央银行的消费信贷登记系统。形成了覆盖全国的社会信用信息网络数据库。以政府强制力为保证。强制性向金融机构征集企业信贷信息和消费者个人贷款信息。使信息高效集中。德国还建立了私营信用数据库和行业协会数据库，补充和完善信用信息征集机制德国的诚信体系建立于1927年。目前德国四分之三以上人口的信用记录都可查询在德国的外国人与本国人一样，每人都有信用记录。如果有借债不还、考试作弊、乘车逃票、交通肇事等个人信用问题，都会无一遗漏地记录在案。成为个人信用上的污点。在德国，信用记录事关的生存。没有好的信用记录，大到银行贷款、小到租房子都会寸步难行。养一支高效的专业化人才队伍类似，完全的分立会对债券市场的流动性产生一定的消极影响四、完善银行间债券市场的政策建议(一)促进银行间债券市场和交易所债券市场的渐进式互联银行间债券市场和交易所债券市场之间存在的差别有些是本质性的有些是非本质性的。建议尝试逐步放开政策层面上的限制。促进两大市场之间的良性互动。推动场外与场内市场的有机融合，从而达到提高我国债券市场整体流动性和运作效率的目的。(二)加强对银行间债券市场信用评级的外部监管针对目前我国信用评级制度仍不完善的情况，建议对信用评级行业的发展模式进行适当的改革和调整。与此同时，加强外部有效监管，严格信用评级机构的市场准入条件和退出机制。提高信用评级机构的独立性和公正性(三)进一步完善银行间债券市场的透明度建设随着银行间债券市场的不断发展和债券交易品种的不断创新。市场透明度建设任务越发艰巨。这就要求结合现阶段市场的特点和投资者的需要对信息披露制度标准进行重新调整和规范。建立有效的信息披露制度标准化体系。更好地进行市场风险揭示。同时，将相关主体违反信息披露制度的行为和后果用法律法规的形式加以明确。以此来保护投资者利益。保障银行间债券市场可以持久、高效地发展。ExperienceandreferenceofforeignsocialcreditsystemconstructionAbstract:intheeraofmodernmarketeconomycharacterizedbycrediteconomy,perfectandeffectivesocialcreditsystemhasbecomeanimportantguaranteeforgoodeconomicoperation.However,duetothelatestartoftheconstructionofsocialcreditsystem,thedevelopmentisnotperfect,therearesomeproblemstobesolved.Inviewofthis,thispaperanalyzesontheUnitedStates,JapanandEurope,asarepresentativeofthedevelopedcountriesandtheBRICssocialcreditsystem,summarizestheconstructionexperienceofthesecountries,putsf