我国农村金融的可持续发展浅析

我国农村金融的可持续发展浅析摘要：农业是国家经济的支柱产业，从古到今，从刀耕火种到铁犁牛耕，农业的每次变革，都极大地促进了社会经济的发展；近几年来，随着我国农村金融事业的不断发展，已经逐步形成了一套符合农村经济发展需要的金融体系。同时，我国也相继出台了多种形式的扶持农村金融的政策，对农村金融的需求日益增加。然而，农村金融并不像城市金融一样具有持久性、完整性；我国当前存在的最大问题是金融过剩。在此背景下，我国农业财政体制改革与可持续发展问题日益突出。要实现农村金融的可持续发展，首先要找到、分析和解决的问题。而且，更要对问题做出正确的判断，将目前我国农村金融体系的发展状况和它的特征相结合，并借鉴国外的农村金融的特性和发展现状，展开分析，然后有的放矢地提出对我国农村金融强有效的措施。关键词：农村金融；可持续发展；制约因素；对策 AnalysisonthesustainabledevelopmentofruralfinanceinourcountryAbstract:Agricultureisthepillarindustryofthenationaleconomy.Fromancienttimestothepresent,fromslash-and-burnfarmingtoiron-plowcattlefarming,everychangeinagriculturehasgreatlypromotedthedevelopmentofthesocialeconomy;inrecentyears,withthecontinuousdevelopmentofmycountry'sruralfinancialundertakings,Ithasgraduallyformedafinancialsystemthatmeetstheneedsofruraleconomicdevelopment.Atthesametime,mycountryhassuccessivelyissuedvariousformsofpoliciestosupportruralfinance,growingdemandforruralfinance.However,ruralfinanceisnotasdurableandcompleteasurbanfinance;thebiggestprobleminmycountryisfinancialexcess.Inthiscontext,theissuessurroundingthereformandsustainabledevelopmentofmynation'sagriculturalfinancialsystemhavegrownmorepronounced.Toachievethesustainabledevelopmentofruralfinance,wemustfirstfind,analyzeandsolveproblems.Moreover,itisnecessarytomakeacorrectjudgmentontheproblem,combinethecurrentdevelopmentstatusofmycountry'sruralfinancialsystemwithitscharacteristics,andlearnfromthecharacteristicsanddevelopmentstatusofforeignruralfinance,analyzeit,andthenputforwardatargetedapproachtomycountry'sruralfinance.Strongandeffectivemeasures.Keywords：RuralFinance;sustainabledevelopment;Limitingfactor;solution目录TOC\o"1-3"\h\u27341一、绪论 721310（一）研究背景 711881（二）研究意义 7310731．理论意义 7300202．现实意义 821672（三）研究方法 816645（四）文献综述 94419二、国内外农村金融的发展状况 10437（一）国内农村金融发展历程和发展现状 10269551．国内农村金融改革发展历程 10129192．国内农村金融发展现状 105909（二）国外农村金融发展状况 11105011．美国农村金融体系 11295142．法国农村金融体系 1256123．印度农村金融体系 1325761三、我国农村金融发展存在的问题 1425573（一）农村金融供需结构矛盾 1413921（二）金融体系不完善 1422206（三）金融产品较单一，风险较大 1521541（四）农村金融机构信心不足 153752四、促进我国农村金融发展的对策及建议 167276（一）解决供需结构矛盾 16314671．建立信贷共同分担机制 16186832．拓宽资金来源 16244013．建立健全农村信用制度 169001（二）完善现代金融监管体系 1727077（三）加大商业银行的支农力度，降低风险 1711129（四）加强农村合作金融，增强信心 18497五、结论 1922334致谢 21一、绪论研究背景城乡发展的不均衡与不协调已成为我国经济发展的瓶颈，导致了城乡之间的贫富差距拉大，共同富裕则是中国特色社会主义建设的必然要求，它是一项长期而艰巨的任务。准确来说“不平衡不充分”就是木桶效应中的短板，国家可以通过制定合理的分配政策和经济政策，以及乡村振兴战略等手段，来缩小贫富差距。在我国颁布的政策中显示：“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念是党的十八届五中全会作出的重大理论创新成果，为我国今后一个时期的发展指明了方向。新发展理念贯彻到“乡村振兴之路”上，就是要以“创新”引领发展，以“协调”促进发展，以“绿色”保障发展，以“开放”实现发展，以“共享”造福发展，推进“共富”的发展之路。了解“三农”问题和“三农”问题对中国的可持续发展以及“三农”问题具有重要意义；清楚地知道，只要找到了根本，所有的问题都会迎刃而解。在此基础上，再结合我国的实际情况，对我国农村金融的发展提出了一些建议。构建健全的农村金融市场是实现农村经济可持续健康发展的重要保证；因此，在建立与我国国情相适应的农村金融体系方面，仍有很长的路要走。作为现代经济中最重要的因素之一，金融对农民收入增长和农户间收入差距有重要的影响。根据过去的资料显示，当前，大部分农村地区在信贷、储蓄以及保险业务等方面的发展是参差不齐的，主要是大部分农村地区以储蓄为主，只有少量的贷款业务和保险服务工具。[[]徐国梁.湖南农村金融稳定性的测度及影响因素探究[D].中南大学,2014.]然而，在规范的金融发展过程中，必须综合运用多种金融服务方式，以实现农村金融在社会经济中的充分发挥。人民银行在党的正确领导下，与相关部门协调合作，深入贯彻“乡村振兴[]徐国梁.湖南农村金融稳定性的测度及影响因素探究[D].中南大学,2014.研究意义理论意义随着国家加快实施乡村振兴战略，农村金融迅速崛起。从以往数据可以看出，当前，我国大部分农村地区在信贷、储蓄以及保险业务等方面的发展情况是不一致的，主要是大部分农村地区以储蓄为主，只有少量的贷款业务和保险服务工具。持续加强对乡村振兴的金融服务，把乡村振兴作为重点，把优质的农村金融供给作为驱动因素，创新推进党建引领工作，引导金融资源帮助乡村振兴。但是，正常的金融发展在实际操作中，应该对各种金融服务进行综合利用，这样才能使农村金融在社会经济运行中得到充分的发展。现实意义从长远的角度来看，建立一个完善的农村金融系统，可以通过金融手段来调配农村资源，让农村和县域经济都发展得更好更持久，进而推进社会经济的发展。农村金融支持产业兴旺，保护生态宜居环境，提高乡风文明，实现乡村生活富足；一方面，乡村金融的兴起为农民增加收入和改善生活质量发挥了积极作用，而各种类型的金融组织是农村金融发展的主要资金支持；另一方面，可以推动农业供给侧结构性改革，促进农村金融系统的发展。我们需要提供多种支持和保障，将进一步优化农业产业结构，加快农业供给侧结构性改革的步伐。[[][]彭鑫哲.协调发展视角下新疆农业供给侧结构性改革影响因素分析[D].导师：关全力;苗红萍.新疆农业大学,2021.研究方法本文运用内容分析、文献分析和比较分析等方法，对我国农村金融可持续发展进行了研究分析。内容分析法：对我国农村金融进行纵向跟踪，将近年来的数据进行整理，作为有利的参考依据，对其发展情况进行了解，然后对其进行更深层次的认识，对目前农村金融所存在的问题进行客观的分析，并提出可持续的建议和对策。文献分析法：利用图书馆和互联网作为媒介，对与农村金融研究有很高相似性的文献进行了搜集，对其进行了详细的阅读和分析，并对其进行了整理和筛选，最后选出了一些有理论指导价值的文献，并将其整理成一个文件，并将其保存在计算机的桌面上，以便于日后撰写论文时作为参考。比较分析法：对国内外农村金融的发展过程和现状进行深入的研究，从中吸取其精华，将其糟粕剔除出去，并与国家的国情和发展相结合，根据当地的实际情况，制定相应的应对措施，并进行相互融合，寻找出一条适合自己的发展道路，从而开辟出一条具有我国特色的农村金融之路，推动农村经济的发展，使农业的再一次现代化改革得以实现。对农村金融的可持续发展进行了一次客观、系统、定量的分析，明确了文献中关于农村金融本质性的事实和趋势，从而发现了在迅速发展的农村金融中存在的问题，并对其未来的发展进行了智力预测。在“乡村振兴”的大背景下，充分利用农村金融服务于“三农”的优势，充分发挥其服务于农业的优势。文献综述农村金融是乡村社会经济发展过程中的一个重要环节。它是指涉及到农村货币流通、信用等方面的一系列经济活动，包括货币流通、信用活动和货币资金运作三个方面。农村金融是货币、信贷、金融与农村经济相结合的产物，它在农村货币资金运作过程中形成了一种信用关系。农村金融是利用信贷手段对农村货币资金进行筹集、分配和管理的活动。简而言之，“农村金融”就是“让农民把钱花”。[[]刘小玮.威海市农村金融生态化管理问题研究[D].东北农业大学,2016.]对农村金融有一个正确的认识，这是进行农村金融研究、解决问题的先决条件。在世界范围内，在整个西方国家的农业现代化发展进程中，关于农村金融和金融体系的研究一直备受重视。在这些国家的农业现代化基本完成之后，他们的农村金融体系也变得比较完善，并且与城市金融融合在一起。戈德·史密斯于1969年在其著作《金融结构与金融发展》中证明了金融结构和经济增长具有显著的正向关系，并在此基础上提出了“金融关联度[]刘小玮.威海市农村金融生态化管理问题研究[D].东北农业大学,2016.我们应该努力促进金融与经济发展的协调发展，使金融更好地服务于经济发展的需要。以农村金融的高质量发展给农村经济的发展注入了新的活力，也帮助了乡村振兴战略的全面实现。通过调查，我们可以看出，当前我国农村金融面临着以下几个问题：征信体系不健全、金融服务落后、金融法律制度不健全、金融科技与信息支撑手段落后等。所以，要构建完备的农村地区征信体系，强化农村金融服务，构建健全和完善的农村金融法律制度，以高质量的农村金融推动农村经济高质量发展。

国内外农村金融的发展状况国内农村金融发展历程和发展现状国内农村金融改革发展历程农村金融是我国金融体系的重要组成部分。有75年的发展历程，在这七十五年里农村金融从量变发展到如今质的飞跃，农村金融发展从弱到强，农村金融结构从单一走向多元化，农村金融体系逐步完善和强化。至一九五七年，全国百分之八十的乡镇都已建立了信用社。中国在改革开放初期，由于多种原因，导致农村金融发展迟缓，但改革开放后，整个社会出现了一个新的发展契机农村金融制度逐渐完善起来。具体而言，农村的发展可分为四个阶段。(1)初步形成（1979—1984年），中国在经济体制改革刚刚开始的时候，还处于计划经济的高度集中状态，到了1951年，农行、农信两大金融机构相互配合、相互配合，形成了一个新的“三农”体系。(2)定位阶段（1985—2004年），1984年以后，农村信用合作社又改组为县信用合作社。通过对我国农业银行和信用社之间关系的调整，使我国农村信用社从“集体性金融”向“基层金融”转变。[[][]林雅娜.农村金融改革现状与前景分析[J].商业文化(学术版),2010,(07):104.(3)再次定位阶段（1997—2004年），我国农村金融结构发生了较大的变化，以农信社为主体的农村金融机构逐渐形成。我国农村金融供给相对收缩，农村经济主体对金融的需求日益旺盛，这就使得我国农村金融系统的构建变得更加迫切。(4)深入完善阶段（2006年至今），温家宝总理建议，要加快建立和完善农村金融体系，要推动农村金融组织的创新，对农村金融机构的准入政策进行适当的调整和放松，要把进入的门槛降到最低，要鼓励和支持发展符合农村需要的各种所有制的金融机构，要大力培养各种不同的小额贷款机构。这与先前银监会发布的关于降低农村金融准入门槛的意见相互呼应，为今后农村金融改革指明了方向和模式。国内农村金融发展现状近几年来，随着科学技术的不断发展，农业的发展已经进入了一个加速阶段，但是，资金问题仍然困扰着许多农民，尤其是小规模农民，农村金融在农业发展中起着至关重要的作用。例如：种植户需要资金来购买原材料，经销商也需要资金来收购、仓储和运输。任何一个环节出现了脱节，都会造成整个链条的中断。但是，在很长一段时间内，农户缺少足够的抵押物，他们的信用也没有办法在征信系统中得到体现，每一笔贷款都需要进行详细的线下尽调，这会造成金融机构的服务成本过高，使得农村金融的最后一公里迟迟不能打通。促进农村金融的发展，是实现共同富裕，解决不平衡不充分的社会矛盾的重要途径。当前，我国有关农村的保险体系需要进一步完善，相关的法律法规还不完善，加之农村经济发展中的各种不确定因素，使得除了政府推动的农业保险之外，还缺少对农村进行保险的项目。所以，农场主们必须留着一笔钱，以防万一。由于担心风险，农户宁愿存钱，也不愿将钱用于扩大生产。近几年来，虽然农村居民可支配收入的绝对值逐年增加，但人均消费支出占可支配收入的比重却没有太大的变化，如下表所示：很多学者都认为，人均可支配收入和人均消费支出的差额大部分都被转换成了储蓄，而农民群体并没有随着收入的增长而转变储蓄习惯，也没有把过剩的可支配收入用来投资、管理、扩大生产，这在某种程度上导致了金融资源的浪费。年份201720182019202020212022农村居民人均可支配收入/元13432.414617.016020.717131.518930.920133农村居民人均消费支出/元10954.512124.313327.713713.415915.616632农村居民人均收支比/%0.8160.8290.8310.8000.8410.826表SEQ表1\*ARABIC1注：数据来源于《中经数据》、《国家统计局》国外农村金融发展状况美国农村金融体系美国具有较高的科技发展程度，这与我们国家的不同之处在于，美国有着完善的、多元化的农村金融系统。美国在其发展过程中，对农村合作金融组织的发展给予了高度的关注，并在多个政策层面上一致倡导建立多元化的金融制度。在美国刚刚起步的时候，主要依赖于政府的支持，而这一现象的产生，与美国所推行的全国性体制有着紧密的联系，并对其发展的方向和进程产生了潜在的影响。但是，这也并非一帆风顺，随着社会经济环境的不断变化，政府所起到的作用也在不断减弱，而赋予农民的权力则在不断增加，让农民自己去管理合作金融机构。在农村金融体系的建设中，美国也提倡建立农业保险制度，在改革之后，也使得农村金融体系的发展模式更加安全，也能够促进作物的生长，降低作物收入的风险。图1美国农村金融结构法国农村金融体系法国作为西欧最大的农业国，在农业方面，也是首屈一指。政府为加快本国农业的发展，制定了有关的农业改革方案，并利用金融机构来推动农业的发展，使农业达到一个全新的水平，在农业的发展中，也引发了许多新的政策，相关政策也调整了金融机构的数量。目前，法国农村的金融体系里，有四家主要的银行，如图2所示。[[]彭金媛,陈晓琳,张莉.国外农村金融体系的发展对河北省的启示[J].河北企业,2019-153.]法国农信互惠银行在法国的地位，以及其分行所拥有的庞大的资本和放款总量。该银行以“半官半民[]彭金媛,陈晓琳,张莉.国外农村金融体系的发展对河北省的启示[J].河北企业,2019-153.图2法国农村金融体系结构图印度农村金融体系印度农村金融制度的构成主要有三个部分：政策性金融组织、农村合作金融组织、国家商业银行。以印度目前的经济状况，他们就是靠着这些金融机构，来推动这些国家的经济发展。因此，印度应充分认识到农村合作信用组织在农村金融中的地位。此外，由于印度的农村财政体制多样，渠道多样，因此，其既是一家商业银行，又是一家基层信用机构，同时也是一家中央财政。在印度，随着农村金融体系的不断完善，农村居民的生活水平得到了极大的提高。印度央行的首要使命是增加农村信用合作社的放贷服务，并使信贷资金达到均衡，从而使农村金融活动得以进行。这样才能保证农村基层信用社的健康发展。而建立土地开发银行的主要原因，就是由于农地在开发中存在着许多问题，如农业设备的购置，土地租赁的维护。如图3是法国农村金融体系。[[][]张乐,赵其玲.国外农村金融体系发展模式比较分析及启示[J].生产力研究,2018图3印度农村金融体系

我国农村金融发展存在的问题农村金融供需结构矛盾据了解，目前，在县域及以下区域的金融机构中，国有商业银行的经营范围十分狭窄，几乎没有任何信贷审批的权利；它主要从事存款、结算、汇兑等基本业务，并在各营业网点成为“储蓄所”，有的银行存款甚至出现负增长。银行普遍面临着融资困难的问题。在乡村，我们对金融业务的认识还停留在传统的存钱、贷款、汇款上，需要有实体的机构为我们提供人力服务。但是，他们对其他一些新的金融服务了解得不多，而且对于一些新的服务，比如现代自助服务、网上银行、手机银行，他们还没有适应得很好。金融体系不完善伴随着城市化进程的加快，大量的资本从乡村流向城镇，造成城乡收入差距。根据相关部门的调查，得出了以下结论：当前，我国商业银行存款余额偏低，“金融抑制”现象非常严重。与此同时，由于我国股票市场上的种种融资行为，由于其固有的弊端，使得其风险很大，但却没有相应的法律法规来保护。目前，我国农村金融机构所提供的金融服务水平较低，对象较单一，这已成为制约我国农村金融服务及金融产品供给的重要因素之一。表2显示了我国农村金融体系不完善的具体表现。农村金融机构体制不完善相关表现农村合作金融机构不合理的产权结构，有“非农化”的趋势大部分成员都是小型而分散的，受企业间的竞争和利益驱使，产权问题比较突出。政策性金融和开发性金融支农功能发挥不充分中国农发行与国发银行对农户及小型农户经营企业的信贷支持受到限制，支农的广度与深度还不够充分商业性金融机构农业支持力度不够很难对涉农信贷风险进行有效的控制，也很难对信贷风险进行有效的防范，因此，涉农信贷管理成本偏高，涉农金融产品创新的速度比较慢。民间借贷和新型金融组织混乱多发，支持农业成效有限民间借贷和新型金融组织不受法律法规的监管，导致其存在操作风险、声誉风险等风险敞口，支农效果损失较大。表2金融产品较单一，风险较大近年来，随着经济的迅速发展，农民的生活质量有了明显的改善，农民对农民的满意程度也有了明显的提高。因此，他们对金融产品的需求也变得越来越多样化，从单一的信贷业务扩展到了保险、证券、期货等领域。同时，因为我们国家在经济、科技上还没有什么特别的优势，目前的金融机构只能专注于做比较单一的业务，这就造成了金融产品的种类有限。由于金融产品种类的局限性，使得银行在较长时间内只能做单一的业务，一方面，在有限的几种产品上，由于缺乏对客户的有效引导，对客户的依赖性过大，也使银行的风险增大。另一方面，在当前信用环境日益恶劣的情况下，由于农村金融市场本身存在着极大的信息不对称性，以及农村地区征信基础薄弱等因素，很难有效地防范信用风险。以此为前提，我们不难发现这样一个问题：在目前信用环境日益恶劣的情况下，要想有效地解决农村金融中出现的个人征信缺失和监管失效的问题，需要投入大量的人力、财力、物力。农村金融机构信心不足首先，到现在为止，我们国家还没有信心十足的金融机构；在国家有关部门没有对银行贷款做出明确规定的前提下，为了降低银行贷款，还需要完善法律体系，这就使得银行对农村信贷产生了许多怀疑，进而影响到了农村信贷市场的发展的质量。银行对银行贷款的质量采取了严格的控制措施，这就使得银行对银行贷款产生了恐惧，这就导致了银行资金链的断裂，给企业带来了巨大的生产风险。为了避免这种风险，农民只能向其他商业银行或社会民间金融机构申请贷款。这些机构的贷款利率通常比直接涉农金融机构的要高，条件也很苛刻，还款期限也可能很短。尽管面临着各种潜在的不利因素，但农民只能做出这样的选择，因为专业的农村金融机构集团发放的贷款金额少、名额少，这与农村金融机构放贷缺乏信心有关。促进我国农村金融发展的对策及建议解决供需结构矛盾建立信贷共同分担机制首先，我们必须保证政策和财政的稳定、稳定的增长。通过对农户贷款的贴息、对农户不良贷款的补偿性和对农户发放的补助等方式，建立了对农户贷款的直接财政补偿机制。其次，促进农村社会保障制度的建设；在此基础上，可以采取由国家出资组建的方式，使民间资本进入这些行业，以此来壮大实力。[[][]罗莉.我国农村金融发展存在的问题及对策[J].乡村科技,2022拓宽资金来源应加强对农村经济社会筹资意识的培养，并指导他们拓宽思路，通过多种途径解决筹资问题。促进乡村产业实体整合增强自身力量，引导有条件的农业企业开展债权、股权融资，并鼓励其通过发行债券等方式进行融资，降低融资成本；对于引入资金的渠道和方式，也有明确要求。首先是要加强对农业公司的资金实力，鼓励符合条件的农业公司在创业板、中小板上市筹集资金。其次要对私人投资进行活化，鼓励私人资本对农村产业进行投资。利用政策性金融机构、国有商业银行、股份制银行等金融机构，以及基金、信托、租赁、担保等其他融资方式，积极引导基金、担保等融资机构到农村开展业务，促进农村地区的融资格局向多元化发展。建立健全农村信用制度在农村地区，积极开展对企业和农户的信用档案建档和评级工作，在已有信用信息平台基础上，对企业和农户的信用档案进行建档和评级。通过加大宣传力度，对入库企业进行有效宣传，积极动员入库企业对自身存在的问题进行整改，进一步拓宽入库企业信息范围，在一定程度上缓解信息不对称的问题。通过建立诚信制度，克服信息不对称，降低交易费用。完善现代金融监管体系要提高财政监督的透明度、法制化程度。《金融稳定法》将金融机构、金融业务、金融产品等全部纳入监管范围，对所有金融活动实行全方位的监督管理。本项目以巴塞尔（BSC）为研究对象，从资本充足性、风险加权资产计量、信息披露等角度出发，从资本充足性、风险集中度、关联交易、信息披露等角度出发，从资本充足性、风险集中度、关联交易、信息披露等角度出发，提出了新的研究思路。与此同时，《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》也在加紧完善目前金融市场中出现的一些突出问题。[[][]郭树清.

完善现代金融监管体系[J].

中国房地产业,

2021,

(1):22-25.加大商业银行的支农力度，降低风险实施优惠政策，加大资金投放力度各地农商行应积极吸纳农户闲散资金，增加对农业的支持贷款。实行优惠政策：在人员配备上，可以增设“三农”、“微型贷款”等业务经理；对“三农”、“中小企业”的贷款[[]贾立.农村新型金融组织创新研究[M].:四川大学出版社,201706.]，要优先解决融资问题；加大信贷管理力度，要针对本地的信贷状况，实行灵活的信贷管理，建立健全的信贷运作机制。为提高放贷效益，可将对“三农”领域的贷款，设定在某一额度之内，并将审批权力下放到一级支行；在利率调节上，要进一步压低贷款利率，加长贷款期限，对符合“[]贾立.农村新型金融组织创新研究[M].:四川大学出版社,201706.在“三农”问题上，农商行应向技术创新提供有目标的金融服务；现代农业向机械化、系统化、系统化发展的方向发展，对农村商业银行的发展提出了更高的要求。对那些具有发展潜力，能够带动乡村经济发展，并在乡村中起到基础性作用的产业，比如农业产业园，动植物养殖基地等，提供一些咨询服务。在农村，由于抵押品太少，应当采取以动产和知识产权等为抵押品的办法，使放款活动更加灵活，并增加抵押品的种类；对有发展前景的小微企业，可按实际情况与银行协商、延期还贷、分期还贷等方式，减轻小微企业一次性还贷的压力。建立农村科技与工业创新的信息化平台。为克服银行信贷信息不对称、提高信贷工作效率，利用“展示”平台，充分认识银行与有关政府部门在银行信贷方面的优势，以达到“银政”、“企”共同发展的目的。加强农村合作金融，增强信心国外已有相当悠久的发展历史，在世界范围内也有一定的地位。造成这种局面的原因在于，我国农村合作金融对农村经济的发展起到了一定的推动作用。尽管各国在不同的行业地位、不同的农业发展水平上存在着很大的差异，但是各国都有自己独特的农村合作金融模式。[[][]王欢欢,罗美静.我国农村互联网金融发展现状及战略对策.山西农经2(2022)

结论随着互联网的普及和数字经济的高速发展，数字金融逐渐成为了关键钥匙，目前全国已经有1000个涉及县跟网商银行实现了合作，通过数字货币助力乡村产业发展，政府各部门进行有利补充。总而言之，大力发展农村金融，是建设社会主义新农村的一个重要先决条件和最根本的保障，要对症下药，解决当前农村在金融发展过程中仍然存在的一些问题，如资金利用率低、供给结构失衡、市场风险较高等，要及时解决这些问题，关键是要继续关注农村金融的发展，加大对相关政策、资金的投入，尽快建立起一个完善的农村金融体系，为其实现可持续发展奠定坚实的基础。所以，要想打破目前的“瓶颈